互联网金融防骗手册：教你识别平台六大骗术
中国经济周刊
2016年7月，伯纳德·麦道夫已经在北加州的一座联邦监狱服刑满7年了，但这只是他牢狱生涯的微小片段。这位美国有史以来最大庞氏骗局的炮制者、前纳斯达克主席在设计掏空华尔街精英口袋后，被判监禁150年。庞氏骗局的玩法说穿了就是空手套白狼，用新投资人的钱支付老投资人的利息和收益，只要不断有“接盘侠”，就能一直维持繁荣的假象——这种花招绝不是空前绝后的，在麦道夫骗光这些顶级投资人180亿美元以前已有长达一个多世纪的历史，而如今又在国内的互联网金融领域衍生出种种“变形记”。比如去年9月，昆明泛亚有色金属交易所在网上销售的理财产品“日金宝”就“完美”复制了这种骗术，高达430亿元资金正中圈套。它在封闭的有色金属市场内拆东墙补西墙，前期不断引入流动性推高商品价格，后续投资资金难以为继时便即刻崩盘。20余万投资人和300多家机构像当年华尔街的那些富豪俱乐部成员一样深陷泥淖。e租宝的骗术也大同小异。当运营成本总是大于平台收益，e租宝也选择了剑走偏锋：为了继续忽悠新资金投入来填补前期造成的天量巨坑，竟然虚构了九成以上的融资标的，超过90万投资人接到最后一棒，才发现自己只是惊天骗局里可怜的炮灰。根据2015 年7 月18 日中国人民银行等联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融的主要业态包括了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等等。这些新兴金融业态在带来行业创新转型和服务便利升级的同时，也因其蓬勃和新鲜感成为骗子挖苦人性的阵地。轻易相信投资收益神话的人注定要在这里失去所有。挤兑、停业、跑路、经侦介入、破产的绯闻暂时不可能停止纠缠这个年轻的名词。尽管来自决策层的整改力度不断加大，《2016年全国网贷行业半年报》依然显示，仅P2P上半年就揪出了268家问题平台。不过，一旦骗术被揭穿，这些金融把戏背后的逻辑往往近乎荒诞。本期《中国经济周刊》就试图剥离互联网金融骗局的层层假象，白描出高危平台的画像，同时淬炼出一些防骗关键词，梳理出当下流行的几大骗术，帮助投资人提高免疫力。骗术关键词不靠谱的高收益超出常规的高收益永远是骗子们的不二法宝。据说在佛罗里达上流社会的高尔夫球场上，麦道夫的客户一边对投资长期稳定的高回报洋洋得意，一边也曾戏谑这个传奇人物，“这样高的回报，难道你在欺诈？”——在被卷走全部家当后，他们才发现这个玩笑一语成谶。这个精明的犹太人深谙华尔街的投资心理，他为投资人设计的圈套是每月盈利1%~2%，不论外部环境如何变迁，都能稳收年息12%~24%，这让整个骗局维持了20年之久。事实上，国内目前曝光的问题平台收益也通常高于普通银行理财数倍。今年4月，百亿级P2P理财平台中晋资产管理公司被查封，其设计的产品年化收益率大致在8%~16%间，再加上产品经理给出的高额返利，实际收益可达到20%以上。更离谱的是，它还设计了一种无法赎回本金的永久合同，承诺年化50%的收益率，假设投资人投100万元，接下来每年都能拿到50万元的利息，两年就可以回本，在超高收益的引力下，不少人失去理智。再以轰然坍塌的大大集团为例，在短短数月内，它曾疯狂扩招20万员工，队伍之壮大可媲美行销全球的跨国巨头，其产品许诺的年化收益率在8%~13.5%之间，但出事后据前员工披露，公司内的业绩提成居然达到20%，也就是说每个理财产品的收益率必须维持在30%以上。e租宝向投资人承诺9%~14.6%的年化收益，加上理财师提成1%， 其理财产品的运营收益也至少要达到10%~15%方可保本。今年2月，倚仗地产概念发行产品的鑫琦资产5000名投资者的19亿元资金被爆无法兑付，它曾许诺13.2%的年化收益，个别10年期的产品月息最高达到2%，也就是年化收益24%。高收益是骗子们打出的最有力王牌，也是针对入局者的攻心计。但稍有投资常识的人应该都知晓，即使是公认为“股神”的巴菲特过去40多年的年化收益率也不过20%，甚至有很多年份是跑输标准普尔指数的，个别年份投资收益更是负值。超高收益的出现，要么使用了高杠杆，要么就是类似博彩那样的偶然概率。我国曾长期以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限。而根据2015年8月最高法发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”骗术关键词浮夸的名头、国际范儿的包装2014年2月底，中欧温顿基金管理有限公司总经理突然失联，北京朝阳区一位投资者自杀坠楼，惨烈揭开了这桩涉及5亿元的P2P诈骗案。这个看起来仿佛有“中欧”背书的公司这才脱去“高大上”的外衣，暴露出骗子的本相。据《中国经济周刊》记者了解，当初在外宣时，公司高调为其董事长贴上“深圳政协委员”的标签，宣称高管皆有海外留学和金融机构工作背景，骗倒了不少迷信“国际范儿”的投资者。但稍有常识的人都能发现疑点，这只号称“注册资金1亿元，主要产品包括P2P、基金、PE”的“公募基金”业务员却常常出没于大型商超、广场、小区摆摊发传单。在名字上埋有玄机混淆视听的手法并不稀奇，有些金融骗子喜欢在名字上大做文章，可以成为投资人去伪存真的第一道红线。早在2007年，乘着牛市的快车，“瑞士共同基金”悄然上线，来头更是惊人，自称是“全球最大基金”，与伦敦证券交易所、摩根大通等合作，由CHEVIOT家族成立于1948年，总部设于瑞士首都伯尔尼，协助全球投资者管理资金达90亿美元。实际上，英国确实有一家名为Quilter Cheviot的知名投资管理公司，但所谓“CHEVIOT家族”无从谈起。互联网销售模式使这家根本没在证监会备案的“野鸡基金”迅速聚拢了超过13亿元投资资金。近几年，相同的逻辑还被应用于“香港VS投资基金网”“美国华尔街全球私募基金网”“纳斯达克全球投资网”等等，利用耳熟能详的国际元素获得投资者信任成为最简单粗暴的骗术，而中投、汇金、建银、瑞信等一流金融机构的名字也可能被“排列组合”，为互金平台增信，投资人应该深入查清公司真实的“基因”。“投资人要注意不能轻信‘基金管理公司’的名头，如果是公募，应该拿得出证监会授权批准的业务资质，如果是私募，投资人有100万起投、净资产1000万以上等门槛。”一位资深互金行业从业人士对《中国经济周刊》记者表示，即使是中欧温顿，它的整个工商注册流程也是合法的，“基金”的名号并不一定能够背书。骗术关键词熟人传销、高返利游戏《中国经济周刊》记者注意到，从已经被披露的各种问题互金平台性质看，有不少涉及浓重的“金融传销”意味，大大集团正是去年被曝光的一宗传销式金融骗局。据记者了解，其拥有的“天文数字”般的员工都是传销链条上的环节，每个试用期员工必须购买5000元以上的一年期“大大宝”，想要转正的员工则必须再购买5万元“大大宝”，所以不断由员工发展“下线”，内部集资的体量就相当惊人。还有一个被银监会四度发文警示风险的外来互金平台“MMM互助金融社区”也是传销典型。其实早在1994年2月，俄罗斯人谢尔盖·马夫罗季就创办了MMM，注册资金仅为10万卢布(当时约合1000美元)，因为利用传销的金字塔式投资返还方案吸引投资，后以诈骗入罪，刑满释放后却重操旧业并传入中国。平台宣称其线上产品日收益1%、月收益30%、年收益23倍，短时间内就俘获了大批投资人，仅两个吸金账户就累计非法集资3.23亿元。而MMM并没有任何实际产品，不对接任何产业，不产生任何现金流，仅通过设立推荐奖、管理奖的方式发展下线，拉亲朋好友入伙。这个暗箱般运作的平台此前已经多次崩盘冻结，由于在国内没有注册实体，服务器安置在国外，公安机关甚至无从介入调查。值得一提的是，高返利游戏也成为非法集资的套路之一。一些问题平台通常打着金融创新的旗号，使出眼花缭乱的返利花招，利用循环消费、消费返还、网络加盟和消费增值等名目众多的“马甲”和复杂的返利算法来迷惑投资人，本质都是给出超乎寻常的返利比例。比如“美国华尔街全球私募基金网”就曾以高额返利煽动投资人发展其他人入会加盟，介绍费高达投资总额的10%～12%。而高额返利也是中晋吸引投资人的把戏，据悉，中晋合伙人计划曾打出“5万起投，新开户送5000元老凤祥黄金，产品时间两个月”的宣传，相当于返利10%，此外，客服还私下与客户约定账面外“两到三分”的额外回报。骗术关键词“黑盒子”操作、铺天盖地的广告投资一笔钱，至少应该了解钱的去向，这个最简单的投资逻辑，却在互联网金融的骗局中被反复颠覆。据《中国经济周刊》记者观察，无一例外地，问题平台都说不清楚资金的最终去向，理财产品信息模糊，债权投资方向含混。即使是美国金融史上最老到的骗子麦道夫，同样是宣称其投资资金可以在平台上自动错配，投资人只是抱着“稳定的长期收益”，始终搞不清楚借款人是谁，对方又如何计划归还本息，更别提对项目风险作出理性评估了。而这些“黑盒子”理财产品的背后，很可能是互金平台自设了资金池，这已经触犯了监管底线。央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中就明确了P2P网络借贷机构的信息中介性质，禁止平台设立资金池。之所以明文禁止，是因为一旦有了资金池，所有风险就系于互金平台一身，平台自己变成了类似银行和保险公司的模式，将投资者的资金先汇集到平台运营商的账户，再拿这笔钱来匹配项目。一方面，由于平台对这些资金拥有了控制权，一旦经营不善导致资金链断裂，平台就可能关闭或停业；另一方面，平台也可以利用资金池来垫付逾期项目或代偿坏账，达到掩护跑路行为的目的。但因为投资人对资金实际投向缺少把握，资金池模式极易被问题平台钻空子。此前里外贷和上咸bank都由山东商人操盘，平台上的价款却悉数投入其名下房地产企业，两者非法自融超过10亿元，最后爆发提现危机，炸响了2015年的首个行业惊雷。根据行业资深人士的总结，投资资金进出账通过公司账户、资金流转经过第三方支付平台或银行、借款协议与平台借款人合一、活期产品对接基金公司货币基金等特征都能降低平台私设资金池的概率。一些已经曝光的庞氏骗局中，平台控制人除了拿一部分新资金填补利息窟窿外，还用于大量投放广告或者找明星来站台，营造财大气粗、平台资金运作良好、投资丰厚的假象，殊不知剩下资金已经全部转移境外或他人名下。比如e租宝出事前就曾出手阔绰地投入广告，先后在央视黄金时段露脸，冠名安徽卫视，在上海、北京地铁的主要线路和部分城市高铁检票口都曾亮相；鑫琦资产力邀曾饰演《还珠格格》中“皇阿玛”的张铁林成为形象大使，并在2015年的公司年会上邀请了上海电视台主持人程雷，歌手姜育恒、蒋大为等。骗术关键词超豪华写字楼、超偏远办公地P2P网贷是互金行业踩雷的重灾区，想慎重判断平台是否可靠，需要综合调查大量基础信息，而所有受骗的投资人都是在高回报的诱惑下，一知半解地入局。这些基础信息包括平台是否通过 ICP 备案，是否将财务信息、法定代表人、注册地址等内容显示在官网上等等。而在亲临办公地址后，投资人将面临着一场识别能力的考验，因为呈现在他们面前的很可能是截然相反的两种状况，但相同点在于两种极端状况都呈现出眼前这个互金平台的疑点。一种状况是，纯诈骗平台往往采用虚假信息，比如注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等多处造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的，绝大多数纯诈骗平台也没有实际办公场所，为了防止出借人实地考察，这些诈骗平台在网上公布的办公地址都异常偏远。另一种状况也密集出现在问题平台上。一些P2P和股权众筹公司专门针对年轻投资人的心理，将门面装点得格外豪华。对于拥有一定经济实力、对投资理财有热情、专业知识约等于零的70后、80后甚至90后投资人来说，核心商圈的高档写字楼就相当具有说服力。比如中晋当时就在外滩豪租了三座大楼，包括外滩5号、外滩8号和广东路102号，其中外滩5号建于1925年，曾是招商局和海运局办公楼，现在也是国际知名的顶级消费综合场所。在陆家嘴，中晋系还盘踞了金茂大厦的2、6、44楼，以及环球金融中心70楼。除了上海外滩，中晋在南京西路租下超甲级写字楼会德丰国际广场与嘉里中心二期。根据中晋官网显示，截至2014年底，仅中晋资产总办公面积就达到了18119.38平方米，以此推算，整个中晋系每年的租金支出达亿级，理性投资应该考虑到公司经营的实际状况能否负荷的问题。事实上，建立网贷平台极为简单，只需要购买或租用服务器建立一个网络平台，花2000元购买网页模板即可大功告成，办公场地作为投资人可以直观判断的重要依据还是值得一游，但建议各种基础信息综合分析。比如一家经常变更注册地的平台却同时在CBD拥有奢侈办公场地，就会显得反常；再比如一家平台既在不惜成本地烧钱打广告，又出入高档写字楼，便需要分析其实际的盈利能力。对于身上兼具几个“骗术关键词”的平台，则更应谨慎对待。骗术关键词“秒标”、饥饿营销另一个特别值得引起关注的平台疑点是“秒标”现象。依然是在“重灾区”P2P 网贷平台上，《中国经济周刊》记者注意到，为了招揽人气，有时会发放高收益、超短期限的秒标，具体的行骗方法就是通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融诈骗的风险。由于秒标的标的不产生实际价值，极易被用来堆砌庞氏骗局。日上午，刚刚成立的新平台恒金贷正式上线，下午老板就已失联，刷新了网贷跑路的雷人历史。平台上午发布的秒标标的总金额为20万元，年利率为8.8%，最低投资额为50元，因条件优惠，不少投资人试水“打新”，谁也想不到下午公司官网就全面瘫痪，任何渠道都无法联系客服。因为根本不可能产生真实的价值和效益，所以秒标现象风险大增。更早些时候的“淘金贷”也曾在注册日推出秒标活动吸引投资人。然而几天后，淘金贷网站就已无法打开，案件嫌疑人终在甘肃落网。据记者了解，秒标往往造成饥饿营销的假象，骗子“装修”完一个网贷平台后，制作一套假公司证件或套用其他公司证件，再凭此注册一个域名并与第三方支付平台合作，接着就给网友秒标的利诱，待投资者上钩后将资金打入网站在第三方平台的个人账户中，最后将资金提取出来直接跑路。此外，网贷之家创始人徐红伟还对《中国经济周刊》记者总结了多条过滤P2P平台道德风险的经验，比如在P2P平台成交量的月度数据上，如果连续多个月份出现周期性波动，每个月同一天出现相同的成交量，极有可能是以新账补旧账的原因。与行业动态的结合也能成为判断依据。2015年全国房地产市场低迷，而有做房地产业务的平台却突然在一段时间内资金量飙升，徐红伟判断其可能挪用资金。另有平台一段时间内投资人数与交易额出现反方向的变化，徐红伟怀疑其存在数据造假。而连续一段时间，投资人数和交易额下降过快，他则认为可能是投资人预感到风险，正在快速地撤资。尽管甄别平台的方法确实复杂，但互联网金融平台犯罪的经侦难度极大，一旦平台坍塌，投资人极大可能血本无归，必须充分理性地投前调查。据经侦办案人士对记者解释，许多问题平台甚至聘请专业技术人员负责网站框架工程设计和数据管理维护，定期销毁、清洗企业交易记录、人员架构、信息通讯等关键信息，或者依托外省甚至外国的网站服务器。还有犯罪组织主要头目身居国外，利用网络即时通信工具指挥国内人员从事犯罪活动，或者将受害人资金转移至境外洗钱消费，增加了侦查机关从源头上摧毁打击犯罪网络的难度。已立案的那些互联网金融“巨雷”泛亚陷入430亿元兑付危机2015年4月，泛亚有色金属交易所的资金链出现问题，媒体报道，共牵涉22万户投资者、430亿元资金。在昆明、上海等地，投资者聚集维权。兑付危机的起因，是泛亚推出的一个叫“日金宝”的活期理财产品。宣传中，该产品“保本保息，资金随进随出”。日，昆明市政府发布通报称，泛亚在经营活动中涉嫌违法犯罪问题，公安机关已依法立案侦查。日，昆明市政府通报泛亚涉嫌犯罪有关情况。通报称，公安机关已依法对单九良等19名主要犯罪嫌疑人执行逮捕，查控了包括7万余吨有色金属在内的一批涉案资产、资金。其间，4月1日&#日，泛亚有色案件有27974名投资人在“非法集资案件投资人信息登记平台”注册登记。e租宝非法集资500余亿元日，新华社报道，e租宝及关联公司涉嫌违法经营活动被调查。从2014年7月e租宝上线至2015年12月被查封，“钰诚系”相关犯罪嫌疑人以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元。警方初步查明，e租宝实际吸收资金500余亿元，涉及投资人约90万名。日晚间，公安机关e租宝案件专案组发布公告，通报e租宝案投资人申请身份信息复核已经截止。大大集团非法集资40亿元2015年12月 23日，互联网金融公司大大集团被媒体报道因涉嫌非法集资4名高管被羁押，警方冻结了大大集团账户，发现其账面上仅剩1亿多元资金，但如果要实现投资人资金完全兑付，可能需要40亿元左右。2016年6月，上海市人民检察院第一分院受理大大集团非法集资案。鑫琦资产19亿兑付危机2016年2月，陕西鑫琦资产上海分公司被爆出兑付危机，遭投资人围堵。2月18日，鑫琦资产在官网发布公告，提出了三种解决方案：资产兑付；资产兑付，并协助限期变现；投资人可成立债权人委员会，负责兑付资产。据报道，此案涉及5000位投资人，涉及资金19亿元。投资者反映，警方已经立案调查。快鹿50亿元兑付危机日，快鹿集团旗下关联公司金鹿财行和当天财富出现资金危机。4月6日，快鹿集团宣布承诺两周内公布首期50亿元兑付资产明细，但随后却不了了之。7月11日，快鹿出乎意料地发布“追讨”公告，称向快鹿集团内部人士或关联企业人士等9人追讨25亿元债务，甚至公开了这些被追讨人个人信息并向社会有奖悬赏。而之前所称将要公布明细的50亿元资产包，此刻已“缩水”成为25亿元债权。中晋340亿元兑付危机日新华社消息，上海警方对因涉嫌非法吸储和集资诈骗的“中晋系”相关联公司进行查处。截至日，中晋一期基金共募集资金52.6亿元，超计划筹资2.6亿元。而另一项数据则显示，截至日，中晋合伙人的投资总额已突破340亿元，涉及总人次超过13万。本视频与文章无关，仅供参考。
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现在理财平台蓄意诈骗，或是经营不善跑路的情况频发，互联网理财平台还值得信赖吗？
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你说的这种情况确实存在，但不能因为少数的平台跑路就否定所有的互联网理财平台，这样未免也太以偏概全了。像车易贷这样的互联网理财平台，它就很正规，设有银行资金存管保障、质量保障金保障、本息收益保障和信息安全保障，绝不会出现诈骗、跑路等情况。
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信和大金融讯 华尔街见闻从多个渠道获悉，已有券商于5月22日紧急下发内部通知，要求全面自查自纠参与场外配资的相关业务，其中包括接入恒生HOMS系统为场外配资提供服务。
该券商内部通知并要求从5月25日一律停止向场外配资提供数据端口服务。
业内人士认为，这意味着与该券商合作的恒生HOMS系统配资客户周一必须平仓，周二接口权限将被收回。 上述券商的多位内部人士向华尔街见闻证实了“周一平仓、周二收回权限”的说法。
华尔街见闻获得的这份通知显示，日，中国证券业务协会组织了部分券商监管会议，证监会机构部和协会领导对券商参与场外配资业务提出了严格的自查、自纠要求，主要包括“与恒生电子签订协议利用HOMS系统为客户间配资提供服务或便利、利用第三方系统通过接口接入实现客户间配资、以及以其他方式为客户间配资提供服务或便利等违法、违规行为”。
上述券商随后于5月22日召开了专题会议，传达了监管要求并进行了自查、自纠工作部署。
官方的《证券时报》5月23日也报道称，证券公司联手信托公司，通过恒生HOMS系统为客户配资加杠杆的行为，正迎来有关方面的重拳治理。该报称，有关监管方面已开始严密排查恒生HOMS系统，要求券商汇总与信托的合作协议、合作规模等，并要求相关券商尽快制定、上报整改方案。
上述券商人士认为，目前券商的融资融券业务规模超2万亿，各种形式的场外配资规模可能有1-1.5万亿，“一旦大量配资资金撤离，情形可能会非常恐怖。”
亦有上述券商内部人士认为，如此严格的自纠要求可能是由于所在内部风控较严所致。尚不清楚是否有更多券商在内部下达类似强行平仓指令。
华尔街见闻获得的这份文件要求：
各分支机构应立即着手清理、规范数据端口服务行为。认真自查所提供的端口服务，主动联系客户进行确认，确保不存在违规场外配资行为，并由客户出具承诺函。对自查过程中发现、确认存在利用所提供的数据端口进行场外配资行为的，日(周一)起一律停止数据端口服务。
根据文件，提供的数据接口服务包括但不限于与恒生签订协议接入HOMS系统、为第三方软件(如铭创、金证)提供接口、以其他方式接入(如接入线路等)实现场外配资。
自查问题的范围方面，上述通知显示：
本次自查、自纠包括但不限于：以任何形式参与场外股票配资、伞形信托等活动;为场外股票配资、伞形信托提供数据端口、介绍客户、提供账户开立与交易通道等服务或便利等情况。
根据该通知，目前对场外配资的界定包括但不限于“客户与客户之间、客户与机构之间(信托公司、典当行、私募基金、基金公司与子公司、与子公司、投资公司、银行、证券公司自营等)、机构与机构之间的配资行为或产品”。
存在违规隐患的场外配资行为则包括但不限于未通过证券监管部门备案的产品或服务、伞形信托、通过资产管理产品开展类伞形信托业务、利用资产管理系统对外开展服务、非法融资和配资、利用分级和分户操作进行配资等”，但不包括已备案的合规产品。
【恒生电子关于homs的再次说明】
本周末有人来问，关于部分券商接到监管约谈以及整改HOMS的情况。根据我们的了解，谈谈我们的观点：
1、 首先介绍一下HOMS，它是基于目前绝大部分公募基金使用的恒生O32投资交易管理系统而来，是标准化的投资工具，工具本身是中性的，没有好的和坏的之分，这个和监管层人员的交流中也是得到认可的。
2、 恒生目前已经取得私募外包服务资格(全国15家之一)。所以，我们的理解，已经备案的阳光私募，包括其他的合格投资人，只要投资行为是合规的，应该都是可以正常使用HOMS这个投资工具的。
3、 恒生网络公司目前已经成立了合规部，制定了合规制度，为投资者的合规投资提供保障，也是拥抱监管的一个体现，包括投资者实名登记制度、配合市场禁入核查、合规报备等。
4、根据媒体报道，前期监管层主要讲了两点：第一，券商的融资融券资金不能参与场外配资。第二，券商不要给配资提供端口接入的便利。所以，我们的理解是，券商需要核实哪些账户和资金属于配资性质的，然后不给与端口连接的方便，所以需要对通过HOMS接入的账户与资金做一个核查，应该是早几个礼拜已经在陆陆续续落实这些措施了，周末的消息也只是其中一部分而已。
5、恒生的业务部门会加强和监管及券商的沟通，合规治理本身目的还是为了资本市场健康发展，投资还是需要工具的，恒生作为中国最大的金融IT产品供应商应该还是最受益的。
来源：华尔街见闻
,1,zh-hans,1,信合财富,, 2636,李克强再挺“互联网+” 称数据是重要生产力,
信和大金融讯 据新闻联播，国务院总理李克强5月26日向贵阳国际大数据产业博览会致贺信称，数据是重要生产力，各行各业要依托大数据创新商业模式，助力大众创业、万众创新。
他表示，当今世界，新一轮科技和产业革命正在蓬勃兴起。数据是基础性资源，也是重要生产力。大数据与云计算、物联网等新技术相结合，正在迅疾并将日益深刻地改变人们生产生活方式，“互联网+”对提升产业乃至国家综合竞争力将发挥关键作用。
李克强强调，中国是人口大国和信息应用大国，拥有海量数据资源，发展大数据产业空间无限。中国正在研究制定“互联网+”行动计划，推动各行各业依托大数据创新商业模式，实现融合发展，推动提升政府科学决策和管理水平，用新的思路和工具解决交通、医疗、教育等公共问题，助力大众创业、万众创新，促进中国经济保持中高速增长、迈向中高端水平。
贵州省政府省长陈敏尔在博览会上表示，目前，国家正在制定大数据国家战略及行动计划。
自3月份被写入政府工作报告之后，“互联网+”如今已经成为中国经济活力和想象力的领域。在今年3月中旬的人大会议记者会上，李克强总理就曾表示，站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。
新华社文章称，“互联网+”被写入政府工作报告，表明“互联网+”正在成为一种新的经济形态，其本质上是发挥互联网在生产要素分配中的优化和继承作用，提升实体经济的创新力和生产力。当前，互联网正在加速与传统行业融合，互联网+零售、互联网+金融的创新成果已经显现，而互联网+汽车以及互联网+家装等新的“碰撞”正在进行。“互联网+”概念的提出，标志着我国政府在推进信息经济发展上迈出了重要一步。
4月23日，李克强称，“互联网+”未知远大于已知，未来空间无限。每一点探索积水成渊，势必深刻影响重塑传统产业行业格局。
来源：网贷之家
,1,zh-hans,1,信合财富,互联网+, 2637,未来监管架构：银监会+各省行业组织,
信和大金融讯 2015年即将行至年中，业内翘首企盼的互联网金融监管政策仍未出台，但监管层对行业发展及监管已有明晰的思路，种种迹象表明，监管政策将可能尽快出台。
近日央行、银监会等监管机构多位人士已数次明确表示，监管将主要以政府监管、行业自律、市场约束监管体系为主，跨部门、跨地域、跨中央与地方的监管协调，推进行业自律，建立自律规范和约束惩戒机制。
监管政策渐近
互联网金融发展迅猛，而行业尤甚。据央行中国支付清算协会数据显示，截止2014年末，全国共有平台2358家，成交额共计3291亿元。
但受累于行业发展缺乏相关政策法规、机构发展水平参差不齐、客户资金安全存在一定隐患等问题，风险不断积聚。不完全统计，截止日，正常运营的有1893家，去除之前的部分提现困难的问题平台已恢复运营，国内(不含港澳台地区)问题平台共615家，即近1/4平台已出现问题。其中，今年前四个月跑路问题平台已超过200家。
监管政策已刻不容缓。
5月8日，国务院同意并转发国家发改委的《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》特别强调，将出台促进互联网金融健康发展的指导意见。
5月14日银监会发布2014年报时，银监会方面向经济观察网表示，银监会希望等互联网金融能健康稳步发展，发挥互联网优势，服务经济薄弱环节，但并未透露何时出台监管政策。
5月21日，支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》指出，监管层对行业发展及监管已经有了明晰的思路，行业监管职责基本明确，行业自律成为当前重要手段。
5月24日，银监会普惠金融部副主任文海兴公开表示，对网贷监管中，政府监管、行业治理、市场约束应保持动态平衡;政策加强跨部门、跨地域、跨中央与地方的监管协调，共同加强法治建设，加强防范和打击冒用互联网金融名义的非法金融活动，推进行业自律，建立自律规范和约束惩戒机制。
已有多位业内人士向经济观察网透露，监管层可能在6月底7月初公布互联网金融健康发展指导意见。近期曝光的监管草案显示，国内在网贷业务的监管构建上，将形成“银监会+各省行业组织”的监管构架，以省级单位区域对网贷行业进行自律监管，各类网贷机构需向各省级自律组织实施备案登记，而自律组织则通过向符合备案条件的网贷机构发放统一的行业认证标识，并对备案信息进行公示。
行业自律或许是当前互联网金融创新较好生态的路径。文海兴表示，支持互联网金融技术创新，鼓励和保护利用信技术开展适应互联网金融特点的依法合规的金融创新活动，防范金融业务风险，保护消费者合法权益。
监管层的传递出的“行业自律”的政策信号，正与社会各界一直呼吁的加强行业自律高度一致。
“在行业早期阶段，每个机构都说自己好，当然也要接受市场检验，接受投资人、媒体等公众监督，随着行业参与者增多，才有了行业协会。在政府(中央及地方)及监管机构牵头成立的协会出现之后，组织更加正式和有公信力，进而开展有效的工作。”某业内人士向经济观察网说道。
日，央行下属的支付清算协会召开互联网金融专业委员会发起成员单位大会，发起组建互联网金融专业委员会，10家平台成为首任会员。会上，包括银行、证券、及等75家机构共同参与并审议通过了 《互联网金融专业委员会章程》和《互联网金融自律公约》。这是目前金融监管层方面最为权威的行业协会。
时任中国人民银行副行长刘士余指出，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。以为代表的新兴投资服务模式，是建设普惠金融的重要力量。“央行将本着鼓励创新、包容失误的态度进行行业监管，而互联网金融专业委员会的成立也将在行业自律方面起到很好的监管补充作用。”
日，中国第一个网贷行业协会组织北京市网贷行业协会获准成立。协会接受业务指导单位北京市金融工作局、社团登记管理机关北京市民政局的业务指导和监督管理。
“无论来自中央或地方金融监管机构的监管，和行业协会、企业，以及社会各方相关方的监督，最终会形成一个监管体系。”该业内人士称。
这与文海兴及支付清算协会的观点不谋而合。文海兴认为，监管机构的首要任务在划好业务红线的同时，也要为业务创新预留空间。政府监管、行业自律、市场约束应保持动态平衡，不可偏废，建立自律规范和约束惩戒机制。
支付清算协会《中国支付清算行业运行报告》则指出，行业的健康发展，有赖于建立政府监管、行业自律、市场约束三位一体的监管体系，协调政府、行业、市场力量，合力促进行业健康发展，社会各界一致呼吁加强行业自律，并对自律组织寄予厚望。
然而，如何加强行业自律呢?多位平台负责人向经济观察网表示，从监管机构的“四条红线”到“监管十条”再到“新七条”，每条都看起来很美，但界限模糊，不好操作。
大成律师事务所律师肖飒建议监管层将互联网金融企业不能做的事情，列出负面清单，如此则有利于企业预判商业行为的法律后果，而不是试探、侥幸。业内都希望能有一个无歧义的、有明确界限的监管政策，为互联网企业创造良好的营商环境。
肖飒的建议已得到监管层面的回应。上海证监局副局长霍瑞戎认为，互联网金融监管业务模式的变化，包括底线监管和“负面清单”管理，放松不必要的管制，统一线上、线下标准，增强监管规则的弹性。
但现实操作仍具有一定的难度，以客户资金第三方托管为例。目前国内尚未建立严格的第三方托管机制，资金是否托管、如何托管至今仍十分混乱。
“我们为平台构建了‘账户系统+支付服务+银行监管资金’的模式，为平台设计账户系统，提供支付和结算服务，平台资金则完全由银行监管。” 汇付天下方面称。
目前全国近3000家平台中，汇付天下的托管平台突破600家，易宝支付则超过500家。今年1月，中信银行宣布为宜信提供资金结算监督服务，开创银行为做资金托管先河。目前除中信银行外，民生银行及招行、浦发等宣布进军托管和支付，但进展较为缓慢。
一位股份制银行电子银行部人士向经济观察网表示，由于政策不明朗，银行担心面临政策风险，目前仅与少数综合排名靠前的平台开展资金托管工作。
“银行现有体制机制及其对互联网业务的理解无法快速满足新模式频出的行业需求，客户支付体验不佳。”易宝支付CEO唐彬向经济观察网称。
支付清算协会方面认为，银行未能建立类似证券保证金托管的资金托管机制，而非金融支付机构进行存管缺乏政策支持。
“风险是多维度的。”互联网金融正走在自律、互律与他律相结合的创新监管模式上，无论来自中央或地方金融监管机构的监管，和行业协会、企业，以及社会各方相关方的监督，最终会形成一个监管体系。
来源：经济观察网
,1,zh-hans,1,信合财富,互联网金融, 2639,央行金融研究所所长姚余栋：可让银行参与互联网金融子公司,
信和大金融讯 中国人民银行金融研究所互联网金融研究小组组长姚余栋深入解析了我国目前互联网金融的发展态势并警示互联网金融泡沫的风险，同时，他提出可让银行参与互联网金融子公司的监管理念。
5月18日，国务院同意并转发国家发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》(下称《意见》)。《意见》中关于制定完善金融市场体系实施方案指出：出台促进互联网金融健康发展的指导意见。因尚无明确监管条例，目前我国互联网金融行业乱象丛生，数以百计的平台倒下，坏账、违约、平台跑路等事件不断;而VC/PE甚至上市公司不断涌入、割据既有平台，互联网金融监管政策出台已是迫在眉睫。
近日，就互联网金融监管问题，中国人民银行金融研究所所长、中国人民银行金融研究所互联网金融研究小组组长姚余栋接受了《第一财经日报》记者的专访，他深入解析了我国目前互联网金融的发展态势并警示互联网金融泡沫的风险，同时，他提出可让银行参与互联网金融子公司的监管理念。
“创业板市场挂牌交易公司中有互联网金融概念的公司81家，其中54家动态市盈率超过100倍。盈利的公司中动态市盈率超过1000倍的有4家。”姚余栋向本报记者表示，互联网金融行业属于中国特色的金融创新，并且才刚刚开始，“我们希望它能有健康持久的发展，容不得它受到严重挫折。希望能够在健康发展的时候及早警示互联网金融泡沫。大家不要忘记在20世纪90年代末期，美国科技股泡沫的教训。”
日报：《互联网金融指导意见》有望今年出台，指导意见会涉及哪些方面?你对互联网金融和传统金融的发展有什么建议?
姚余栋：监管是个逐渐的过程，适度监管也是动态、开放型的。现在是互联网大数据时代，传统金融业面临的挑战非常巨大。应该按照双向准入的原则，允许银行通过子公司或者其他投资方式进行突围。可以考虑允许银行设立或者参与互联网金融子公司，从事、第三方支付、众筹等业务，甚至电子商务。
互联网子公司依托母公司，但相对独立于母公司，在业务和主题上分别服务，在技术和系统上发挥规模优势，可以考虑互联网子公司引入混合所有制，实行管理层适度持股，以符合互联网企业的激励特征。
传统银行以融资的形式发展互联网金融业务，有利于促进和传统投资服务的升级。同时也应该允许传统金融机构特别是银行将来在市场上可以收购子公司，比如或相关业务的公司。
日报：你如何看待互联网金融泡沫?
姚余栋：在资产角度上，人类是缺乏判断能力的，我们无法判断100倍的市盈率好还是200倍的好。任何一个金融创新如果没有时间的磨炼，往往都是不完备的。刚刚开展两三年，众筹才刚刚开始，不少金融业态都在发生一些迅速的变化。
在成长过程中，有很多风险我们是不知道的，所以希望能有比较好的“倒V形”曲线，有一个比较漫长的，市场比较好、高的估值，逐步随着行业吸纳更多的资本，再逐渐下落。最后，跟传统的金融行业融合，提升中国整个金融行业的效率与水平。希望互联网金融、持久，防止走向泡沫。
日报：能否介绍一下人民银行金融研究所互联网金融研究小组“量身定做”的关于股权众筹发展的“54321”方案?
姚余栋：“54321”是人民银行金融研究所提出的方案，得到市场上相当程度的认同。“5”指股权众筹定位为中国的五板或新五板，作为多层次市场的一个延伸;“4”指不拘泥于传统金融投资的公募和私募两个类型，而是在此基础上再分层，构建“公募、小公募、大私募和私募”的多层次发行机制;“3”指股权众筹可根据融资企业的不同发展阶段分为“种子层、天使层和成长层”三个层次;“2”指两个底线，即众筹平台不能搞资金池，也不可作担保;“1”指一条红线，即不能穿透目前《公司法》和《证券法》规定的200人的法律红线。
现在迫在眉睫的事是要在《证券法》中，能够囊括更充分体现大私募的概念。此次《证券法(修订草案)》修改将股权众筹纳入立法，已经承认股权众筹作为一个金融类的机构，同时对它的公开发行进行了豁免，但在大私募上还是远远不足的。
就像一个硬币的两面。我们不能只允许中小机构和中小企业进行公开发行带有豁免，但投资者方面我们还按照传统私募来管理，这样投资者是远远不够的，很难做到。投资者适当性降低了，但依然在私募范围之内，要做大私募的分层。
日报：你觉得众筹应该按照什么方式分层?资金还是规模?
姚余栋：按照融资量来分层。例如创意小企业，要有创业计划书，在市场上融资100万元以内，企业承担的披露成本就是融资额的十分之一，也就是10万内，信息披露可能相对简单。天使众筹企业融资额达到100万~300万，信息披露可能就包括了财务报表，可能允许类似的投资公司进入，也可能引入更多的中介机构。这都是可能的成本。
一个在众筹融资规模达到300万的企业去雇用著名投行来做信息披露业务是不现实的。成长众筹，从200万到1000万甚至更高，可以做到拿出100万到律师事务所出具正规的报表。它属于A轮融资，在经过成长众筹之后，经过一两年可能登陆新三板或登陆主板或创业板。
日报：为什么一定要进行分层?
姚余栋：不进行分层将来就很难处理企业的信息披露成本，也不符合它的成长规律，同时也控制不了风险。天使众筹、种子众筹等，在美国号称“天使”的有30万，而在中国还不足1万。
我国需要在PE的基础上培养出更多的“天使”。到哪去找那么多领投人呢?种子、天使需要领投、跟投模式，中国的领投人不足，倒不是跟投人不足。在中国比较适合发展成长众筹，在A轮融资、新三板的前一端，整个私募行业经过十多年的发展还是相当成功的。
日报：请介绍一下成长型股权众筹?
姚余栋：融资规模在300万到1000万甚至是300万到1500万，可以跟新三板对接，融资额有一个错位。但是企业已经有一定规模，有能力支付证券公司和会计师事务所的中介费用，这样它在登陆的时候就比较稳妥。
很多PE都是pre IPO的，也就是做上市之前一端。以前是做主板或中小板上市一端的，今天是做新三板上市一端的。这比较符合中国现在的国情。建议考虑在股权众筹上分层而不是照搬美国的领投、跟投模式。
来源：融途网
,1,zh-hans,1,信合财富,互联网金融, 2641,吴海燕：互联网金融的创业和投资机会“不只是”,
普惠金融在资金需求端提供各种各样的服务，财富管理对于有资金富余需要的群体提供服务。有很多支持技术推动着普惠金融和财富管理的发展，而更详细的投资服务是创新需要解决的问题，因为目前投资服务的风险成本、营销成本和运营成本都很高。我们希望解决这三个问题，这也是我们广大互联网金融创业者拥有的机会和工具。
互联网金融的创业投资机会，第一在于填补传统投资服务的空白，服务传统金融所不能覆盖的群体，比如小额信贷以及中小微企业贷款、现金管理的投资服务和“屌丝”投资等等。“屌丝”这个群体在国内有几千万之多，万中小微企业也缺乏投资服务，他们都没有特别好的传统金融机构来服务。这个领域在一年的时间内发生了巨大的增长，这个巨大增长也是需求端的巨大空白造成的。
互联网创业投资机会第二在于把现有的投资模式做得更丰富。比如说信贷产品的选择上过去可能需要申请信用卡去消费，现在有很多无卡选择可以给大家提供信贷服务。过去除了银行的投资模式和信托产品，几乎没有投资模式可以提供给普通消费者或者小微阶层，现在投资模式的层次也丰富多了。
互联网创业投资机会第三在于信用征信。有了信用之后，住酒店不需要押金了，租车也不需要押金了，有信用就有了一个顺畅的消费体验，这是投资模式丰富化的结果之一。互联网的特点，就是以用户为中心，大幅地提高用户体验，这是互联网服务与“互联网+”服务的特点，在金融上也不例外。互联网金融的几个特点要发挥到极致，提供以用户体验为中心的服务是互联网金融可以胜出传统投资服务的机会。同样是金融，依托互联网和数据技术提高投资服务的效率、降低风险，这也是互联网金融的创新机会之一。
我们看到的这些机会有几项。第一是众筹，它也是互联网和移动互联网出现之后，把分散小额的资金快速筹集起来做一件事情的方式，而众筹去中介化的特点，让它能够应用于各种创新之中;第二是基于某类资产的金融解决方案;第三是基于某个行业或者某类行业的金融解决方案;第四是基于某个人群或者某类场景的金融解决方案。
基于某类资产的金融解决方案：随着互联网技术的发展，过去出现的是以信息门户为基础的网站(比如阿里巴巴)，现在这样的网站在垂直领域出现了，比如说大宗产品的交易，它们从信息服务向从网上获取现金转变。这种转变的出现，只要完成资金闭环，就有互联网金融可以提供服务的场景，所以我们觉得在这里会出现巨大的投资机会。
针对某类行业的投资服务：可能是针对这个人群或者场景需求提供具体解决方案，比如针对农业行业的服务。在中国因为经济体量和人口基数很大，所以细分人群也有很大的需要和价值。目前做小贷服务的机构或者服务的机构针对有稳定的收入来源或者稳定收入类型的群体推出了白领贷和甚至是针对IT人员的贷款。这一类贷款的需求是传统金融机构不能满足的，但是目前被互联网金融创业群体覆盖得比较多。
针对特定人群的投资服务：还有过去一年比较火热的针对学生的人群的借款信息服务和一些基于不稳定的职业或者不稳定收入来源的人群的贷款，比如针对艺术家群体或者按小时收费的人群的贷款。这些人打不出连续的工资单，怎么用数据证明他们的信用历史?这也会是很大的创业机会，因为他们也是现在机构不能满足、但是存在需求的人群。
金融场景化：比如我过去跟一些在物流行业的创业者聊的时候，有些有重型卡车的购买需求，但是传统的租赁机构不能到交易发生的场景提供服务，所以很多发生现场的金融需求被忽略了。包括产品不能灵活使用这样的问题，只要传统金融机构没有解决，这个痛点就一定会给创业者带来机会。
金融二级市场：不仅仅是期货、股票、债券的二级市场，互联网的发展也给另类的二级市场带来机会。比如资产的二级市场，投资客户买了流动性差的产品，他需要资金流动性的时候如何获取流动性?在借款端、债权端，如果一个人的信用可以让他获得更低利率的贷款，怎么为债权提供流动性?这些二级市场需要解决的问题，在灵活的互联网场景下也会带来巨大的创业机会。
金融技术：传统金融机构在创新上比较保守。新的互联网技术的出现给这个问题带来了机会。比如万物互联使得数据的采集点变多了，每个人生活的很多事情都有在线数据，包括大家的行为轨迹、消费习惯、信用数据、场景数据等等。这些数据也是金融技术没有覆盖的地方，基于这些数据去做更好的信贷模式、信用评估和风控模型也可以产生巨大的投资机会。征信领域的空白和资产技术的不完善也会给投资带来空间。
作为投资人，根据我们已经看到的机构和我们曾经覆盖过的计划我们可以在这个话题上越说越细，但总有一些未知的新大陆存在，这也是这个行业的魅力的所在。金融行业在过去几年才得到商业化发展的机会，让广大创业者到这个行业中去开垦。这个行业还有更多未知的机会期待各位创业者去挖掘!
来源：36Kr
,1,zh-hans,1,信合财富,互联网金融, 2647,陆金所在上海自贸区开设多家子公司,
信和大金融讯 一直有上市预期的上海陆家嘴国际金融资产交易市场(即陆金所)，在引入战略投资者的同时，亦在建构其互联网金融和资产管理的成长业态。南都记者查阅获悉，陆金所于上海自贸区开设五家新业态子公司，包括资产管理、金融咨询等子公司，而部分子公司营业范围亦包括物流和货运领域。
事实上，作为母公司的陆金所，近期发展迅速。而对于频频成立新公司，是否在搭建新的资管架构，暂未获得平安集团的回复。
开设多个新业态子公司
陆金所正迎接其股东股权交迭与增设新业态的双重发展。早在今年年初，中国平安2014年年报时不再将陆金所纳入合并报表，其备注时谈及“本集团经综合评估，与其他股东的关系、各股东对陆金所的表决权、能否通过参与陆金所的相关活动而享有可变回报，及是否有能力运用权力影响其回报金额等因素后，认为本集团丧失了对陆金所的控制。”
而陆金所计葵生亦于博鳌论坛上向外界证实陆金所已确定从海外引进一笔战略投资资金，出售小比例股权以筹集30亿人民币。据悉，其引资对象为等机构投资者及个人。显然，在股权变动的同时，陆金所亦在搭建互联网金融与资产管理的发展业态。此前曾有声音指业务将从陆金所剥离，不过该消息随后被否认。
然而，彼时有私募人士曾私下表示，若母公司将业务剥离到子公司，并不影响其对该业务的实际控制能力。事实上，以陆金所为主体，其正在增设不同业态的子公司。
据南都记者查阅资料获悉，陆金所以自有资本在自贸区成立的五家公司则包括上海陆金所咨询有限公司(陆金所咨询)、上海陆金所咨询有限公司第一分公司、上海陆金所互联网金融信息服务有限公司(陆金所互联网金融)、上海自由贸易试验区陆金所金融信息服务有限公司(陆金所金融信息)，上海陆金所资产管理有限公司(陆金所资管)。
事实上，未来陆金所系公司的新业务或与上海自贸易区有关政策利好业务有关。以陆金所金融信息为例，其业务范围包括，“接国内货物运输代理，海上、航空、陆路国际货物运输代理，从事装卸、搬运业务，供应链管理，从事货物及技术的进出口业务。”
与此同时，位于上海自贸区的陆金所资管于去年12月9日成立，其经营范围资产管理、投资管理、投资咨询(除经纪)。上海陆金所咨询有限公司的业务范围则包括，房地产信息咨询(以上咨询均除经纪)，财务咨询(不得从事代理记账)，设计、制作、代理及利用自有媒体发布广告等内容。
而备受关注的是，这些新设子公司的法定代表、董事名单中分别有曾任职平安国际融资租赁有限公司总经理助理的石京魁、现任职陆金所副总经理的倪荣庆等人。与此同时，陆金所系的子公司亦出现在深圳。参股的公司包括持股20%的深圳前海普惠众筹交易股份有限公司。而与此同时，陆金所咨询的深圳分公司亦成立。
定位金融资产交易服务平台
作为母公司的陆金所，近期发展迅速。据公开资料显示，在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一。
从陆金所成立的发展战略来看，陆金所将结合金融全球化发展与信息技术创新手段，以健全的风险管控体系为基础，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务，致力于通过优质服务及不断的交易品种与交易组织模式创新，提升交易效率，优化金融资产配置，成为中国知名并具有重要国际影响力的金融资产交易服务平台。
据公开资料显示，早前陆金所业务范围涵盖了金融创新产品的咨询、开发、设计、交易等服务;金融类应用软件开发、电子商务;金融市场调研及数据分析两大平台。
而其中备受关注的平台则是2012年3月正式上线运营网络投融资平台(即平台)，成为行业的代表之一;而另一个平台是金融资产交易服务平台，为广大机构、企业和合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务。
南都记者此前从陆金所前高管处获悉，金融资产交易服务平台是陆金所非常重的业务，且前期花费大量精力搭建该平台。
不过，业务依然是陆金所估值的重点。华泰证券曾发称，“平安夜，陆金所迎来重量级股东大摩(摩根士丹利)，估值100亿美元。这个事情其实早有传闻，只是最近尘埃落定。对于陆金所而言，补足资投资本金固然重要，更大的意义在于传递出分拆上市的信号。”
华泰证券分析认为，陆金所业务快速推进，是国内互联网的最大重量级平台。陆金所旗下有两大平台，分别从事业务(lufax)和非标金融资产交易(Lfex)。目前，lufax注册用户逾500万人，Lfex今年交易规模逾3000亿元，预计2年内达万亿级。
来源：网贷天眼
,1,zh-hans,1,信合财富,业务, 2648,官方称支付宝故障因光纤被挖断,
信和大金融讯 昨日(5月27日)下午，第三方支付平台支付宝出现故障。
笔者注意到，支付宝钱包客户端打开后，已经不能正常交易，点击“转账”功能提示“网络无法连接”，不能进行操作。打开“财富”选项，显示“系统繁忙”。
支付宝官方公告称：故障是由于杭州市萧山区某地光纤被挖断，造成目前少部分用户无法使用支付宝，运营商正在抢修。“支付宝攻城狮正在紧急将用户请求切换至其他机房，受影响的用户正在逐步恢复。您的资金安全并不会因此受到任何影响。如果出现交易信息不同步的情况，在修复后会恢复同步。请大家放心。”
截至发稿，故障尚未修复。
具体的修复时间，尚不能确定。据查，全国各地均有网友称无法正常使用，日常生活已经受到了影响。
来源：网贷天眼
,1,zh-hans,1,信合财富,支付宝, 2649,银联儿童节送优惠 反击支付宝微信,
信和大金融讯 “五一”期间在超市购物尝到移动支付优惠甜头的消费者们，好消息又来了。即将到来的“六一”档期，银联也来送“红包”了。
昨日，华润万家和沃尔玛两家超市对外宣布，与银联合作开送优惠50元的优惠券，抢占“六一”儿童节的消费市场。
已经被支付宝、微信支付占据的零售业山头，如今银联大有绝地反击之势，移动支付圈地大战再次升级。
银联联合两家超市 开抢“六一”档支付市场
“用62开头的银行卡，可以获得50元优惠，这个看上去还不错啊!可以给家里的宝贝添个玩具。”昨天，家住濮家新村的陈女士在家附近的华润万家超市里看到一则海报，心里便开始盘算起来。
原来，从昨日起，华润万家超市与银联合作开始向全国消费者发放24万张62折优惠券。
“优惠券可以在超市卖场购买所有商品，一张券封顶是50元，而且可以跟门店的优惠活动叠加使用，无任何限制。这个力度应该是今年各家移动支付活动中最大的了。”华润万家华东区相关负责人卓曼卿如是说。
无独有偶，昨天沃尔玛也对外宣告与银联一起派送总值1200万元的优惠券。活动规则和力度与华润万家相同。
昨天是优惠券发放首日。记者进入银联钱包APP的“银联62儿童日”活动页面看到，上面已经推出了发券窗口并公告了抢券时间。从昨日起至6月2日，银联钱包在整点发放优惠券(不同日期，整点起终时间有细微不同)。按照活动规则，优惠券从5月30日起的4天内使用，正好是“六一”消费高峰。
“顾客下载好优惠券后，到店消费时使用绑定的银联卡，POS机系统自动判断记录，无需人工操作，能为消费者购物省去不少麻烦。”沃尔玛相关负责人称。
第三方支付圈地 争夺战升级
“五一”小长假，不少消费者享受到了微信和支付宝送上的“红包”。不过，接下来的日子，第三方支付的圈地争夺战开始逐步升级。
从力度上看，本月初在华润万家用支付宝付款可享受“9折优惠5元封顶”。而在家乐福使用支付宝则“满50减5元”，还附带返还5元现金红包和100元抽奖。
相比之下，此次银联的让利力度一下从5元档提升到50元档，与去年“双12”时支付宝“5折优惠50元封顶”旗鼓相当。
从活动频率看，目前移动支付的亮相频率也开始增加。记者了解到，现在第三方支付已经不仅局限在“双11”、“双12”，连“五一”、“六一”这样的传统节日时点也会搞活动，平日里一些优惠活动更是逐渐成为常态。比如，支付宝在华润万家超市每个月28日有8折活动，又叫“8折权益日”，10元封顶。
此外，参与的移动支付企业也开始多了起来。而在家乐福、世纪联华等超市，支付宝和微信已经同时上线。在联华华商集团的官方微信上，记者看到翼支付最近也推出了“8折优惠，力度5折108元”的家电促销活动，算是近期超市移动支付的新秀。
超市移动支付占比 稳步提升
从最早银泰百货和支付宝合作，开始尝试移动支付以来，零售业成了移动支付争抢抢夺的高地，越来越多的消费者也开始接受这样的新兴支付方式。
本月初，记者就“五一”期间的超市移动支付率进行了调查，各家超市卖场的移动支付使用率普遍不高，小型一点的超市在10%，而大卖场在5%甚至以下。
“经过一段时间的推广，现在我们大卖场的移动支付占比从5%提升到15%。便利店的效果更好，现在占比25%了。”杭州一家超市的相关负责人告诉记者。
业内人士分析，近期各家超市卖场一系列与移动支付合作的举动，意味着超市也正不断改革传统零售业的经营模式，落实多渠道战略，同时进一步适应新型市场和客群多样化需求。
来源：网贷天眼
,1,zh-hans,1,信合财富,, 2653,浙江网商银行获准开业 阿里持股比例为30%,
信和大金融讯 5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复，这也是国内首家采用自主可控核心系统的互联网银行。
根据《浙江网商银行股份有限公司章程》，公司以互联网为平台，按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。
俞胜法担任浙江网商银行行长。浙江网商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司等，持股比例分别为30%、25%和18%。浙江网商银行注册资本为40亿元人民币。网商银行在领取《金融许可证》，并向工商行政管理部门办理登记、领取营业执照后，方可对外营业。
无物理网点服务“长尾”客户
据悉，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。
网商银行产品总监冯亮介绍，大家不会看到用户拿着现金到网商银行的网点去存钱或者去申请贷款，因为网商银行希望提供的是不受时间和空间限制的，“随时、随地、随心”的投资服务。就像水龙头里的水一样，7*24小时即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。
同时，网商银行更加突出普惠性。
“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。
按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决“长尾”的金融需求。同时，网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务三农，发展农村金融。
“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”俞胜法透露，农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的投资服务。
而未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合，从而更好地服务小微企业和大众创业者。
俞胜法表示，金融的长尾市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。
互联网时代的银行
网商银行行长俞胜法表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，更重要的是它的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。
同时，基于金融云的架构，网商银行的系统还能随时随地弹性扩容。在传统IT系统下，当有明星投资模式销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性的方式售卖，无法很好地满足用户需求;而云计算哪怕是遭遇“双十一”的爆发交易量，也可平稳应对。
俞胜法表示，网商银行是第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，但这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。
除了跑在云上，网商银行的另一项核心能力是其大数据能力。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年之久，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。
数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。
来源：网贷之家
,1,zh-hans,1,信合财富,, 2654,马云：未来制造业最大的能源是数据,
信和大金融讯 马云出席贵阳数博会并发表演讲，认为互联网正在从IT(信息技术)向DT(数据技术)时代变革。
我今天早上来之前在网上查了一下，看到很多线下小店说在打折，在关店，都说了一个事，“都是马云惹的祸，都是淘宝惹的祸”。
其实我在想，13年以前我们在推广整个电子商务的时候，我们说互联网会影响生产、制造、销售，互联网将会影响社会的方方面面，电子商务将会对很多的行业带来巨大冲击，很多人并不以为然。
今天我也可以这么讲，十年以后，很多人会说，中国的经济也好，世界的经济也好，都是贵阳(这次峰会)惹的祸。如果你不参与整个大数据的建设，不把自己的企业真正变成一个互联网的制造业，我相信你一定会像今天一样抱怨和埋怨。
我觉得任何事情要站在未来的角度看今天，而不仅仅从今天的成绩，今天你能做什么去看待未来。这个世界正在发生很大变化，我相信未来30年是人类社会最精彩的30年，未来30年也是令人期待的30年，未来30年是令人恐慌恐惧的30年。
今天我们生活在一个纠结的年代——小公司在关门据说是因为互联网，大公司无所适从也是因为互联网，反正每个人都怪互联网惹出了麻烦。但另外一方面，又发现很多欣欣向荣的企业正不断发展起来。
前段时间我面试了6个年轻人，让我倒吸一口凉气——我幸好是15年前创业，要是今天创业，肯定被他们活活搞死，因为他们用的大数据，他们用的是互联网模式，他们说的很多东西我不是很理解，但是我相信，一旦我理解，我会越来越恐慌。
我们喊了多年信息数据时代开始，政府转型创新的时代开始，而转型、升级是要付出代价的，这个代价正在开始形成，也许很多人说我们期待转型升级。每一次工业革命对商业的形态所造成影响非常大，必须从组织上去思考，我们未来的架构应该怎么样?这次技术革命会造成什么东西?
这次技术革命释放的是人的智慧，人的脑袋。人们没有想过这次技术革命对整个人类社会将发生什么翻天覆地的变化，未来的组织不是公司雇佣员工，而是员工雇佣公司。这一系列变化是因为整个技术发生了巨变，因为数据的产生，人类整个社会商业发生变化一定会造成整个社会发生变化，经济体系相应发生变化。
所以大家要去思考，什么样的组织才适合未来，什么样的团队能够适合未来?
另外我今天想重点讲的是从IT(信息技术)到DT(数据技术)的变革。我们认为IT和DT是技术的提升，其实这是两个时代的竞争，也是一个新时代的开始。所以大家一定要高度重视DT时代的思维。
IT时代是让自己更强大，DT时代是让别人更强大，IT时代是让别人为自己服务，DT是让你去服务好别人，让别人更满意，是以竞争对手服务竞争对手。IT时代是通过对昨天信息的分析掌控未来，控制未来，而DT时代是去创造未来。IT时代让20%的企业越来越强大，而80%的企业可能无所适从。而DT时代是释放80%企业的能力。
所以整个世界将会发生翻天覆地的变化，IT时代把人变成了机器，而DT时代把机器变成了智能化的人，所以我们正在进入一个新型的时代。
未来的制造业不仅仅是会生产商品和产品，未来的制造业制造出来的机器必须会思考，必须会说话，必须会交流，未来所有的制造业都将会成为互联网和大数据的终端企业。未来的制造业要的不是石油，它最大的能源是数据。
所以我相信未来将会发生天翻地覆的竞争。我们说做平台型企业，这儿有一个最简单的例子：二战中日本建造了人类历史上最强大的军舰，叫做大和号，拥有最强大的装甲，最强大的火力，以为可以摧毁一切，但是第一次远航出去想找航母对抗，却连航母的面都没有见到，就被美军飞机给击沉了——因为航母是一个平台，自己虽然不产生进攻能力，但平台上的舰载机却具备强大的进攻能力，这就是一个生态。
所以不管你自己有多强大，要思考如何让员工更强大，让你的客户更强大，让你合作伙伴更强大，以便能展开竞争。假如我们对未来DT时代不从整体上去把握，那么我们还是生活在昨天。
今天我们看到无数企业在追逐、发现和参与大数据时代，我们也看到了很多互联网的公司很快沦落成为传统的互联网企业。我们看到很多IT企业变成了传统IT，甚至有很多人还没有搞清楚IT，而我们已经正在进入DT。
互联网企业要参与社会变革，参与经济发展，让整个社会各方面越来越强大。所以，让经济更富裕，让人类更幸福，是所有互联网大企业的历史担当。
今天互联网已经不仅仅是上网看新闻，不仅仅是购物，不仅仅是玩游戏，不仅仅是聊天，互联网必须成为整个社会发展进步巨大的能源和动力，如果我们把互联网仅仅当成一种工具，那么我们就像曾经把中国发明的火药只当作是放烟火，只当作放炮仗，而别人把它当作武器。
所以我想这是一个变革的时代，这是一个可以共同展望未来的时代，不是去改变别人，而是改变自己，去拥抱这个时代，这样你就不会在十年以后说这是大数据惹的祸，我们应该共同把它真正变成人类未来巨大能源之所在。
来源：每日经济新闻
,1,zh-hans,1,信合财富,, 2655,银行做是不务正业 需监管部门出手监管,
信和大金融讯 银行业各种信用工具齐全，本身就是逼迫在夹缝中诞生，现在却反过来做，此举是不务正业。
“广发银行也即将进军行业了”。“目前他们的平台系统已经基本上搭建好了，监管政策一出台就上线。”这意味着银行系大军又将添一成员。(5月25日《深圳商报》)
至此，据不完全统计，银行系扩张到8家。对于银行上线，笔者始终认为是不务正业。这要从诞生的背景谈起。之所以诞生从根本上来说是被封闭、落后、低效、相对垄断、计划色彩浓厚的现行金融体制逼迫的。
这几年民间借贷甚至高利贷、高息吸收资金和民间集资等开始快速蔓延。互联网金融异军突起后，一些线下民间借贷或者高利贷搬家到了网络上，特别是利用网络平台吸收个人资金，满足个人融资需求的这种模式出现了。主要是中小微企业、个体经营资金匮乏，融资渠道缺乏，没有适合其融资需求的金融机构，从而导致模式应运而生。模式的草根性，民间借贷性质，甚至高利贷成分是其胎里带来的基因。只不过是放到网络上而已。
从大数据挖掘信用作为互联网金融的本质来说，本质上不是互联网金融，而是民间借贷搬家到网络上而已。这一点得到了央行行长周小川的认同。他在今年年初两会记者会上表述了此观点。
银行业各种信用工具齐全，本身就是逼迫从夹缝中诞生的“成员”之一。反过来，自己却开始做，够讽刺的了。吸收公众存款，发放各种贷款是银行业的两大主体业务，现在倒好，不在自己的主体业务上好好经营，反而去鸠占鹊巢开展业务了。实质上，目的还是在于逃避金融体制的监管，变相高息吸收资金，变相高息发放贷款。
银行搞负面影响较大。银行系背靠银行这棵大树，有银行作为信用背书，必将在激烈的市场竞争中占尽先机和优势，同时也扭曲了市场竞争的公平性。
银行业挺进互联网金融不是做，而是应该做有大数据支撑的真正互联网金融。就像工商银行、建设银行那样从电商平台做起，甚至从社交媒体做起，来积累金融交易对手的大数据基础。
总之，银行搞是不务正业之举，而且还将带来系列负面影响，需要监管部门出手监管。
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,1,zh-hans,1,信合财富,, 2658,从网商银行高管阵容深度解析阿里人才战略,
信和大金融讯 5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复，这家注册资本为40亿元，背靠阿里巴巴的新型金融机构开业运营指日可待。
网商银行是国内首家采用自主可控核心系统的互联网银行,将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。
行长俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。
虽然网上银行背后股东实力雄厚，有阿里、复星和万向三大股东为后盾，但未来这家银行运作的如何，很大程度上取决于高管团队的决策与执行。
网商银行的高管有哪些特色，imoney今天给您八一八：
董事长井贤栋：
井贤栋的名字早在一周之前就在基金圈内沸腾起来——那是另外一条消息：天弘基金董事长将由支付宝副总裁、蚂蚁金服首席运营官井贤栋接任。
目前天弘基金还未对外公告，现在井贤栋又以“另一个董事长”的title登上了头条：银监会批准浙江网商银行开业，井贤栋任董事长。
公开资料显示，井贤栋一直从事财务方面的具体工作：2007年初加入阿里巴巴， 2014年，蚂蚁投资服务集团成立，井贤栋任首席财务官，不久后，出任首席运营官;
在加盟阿里之前，曾任广州百事可乐CFO于多间太古可口可乐装瓶厂或业务单元担任财务管理职位。
蚂蚁金服内部人士称，井贤栋在阿里内部绰号“王安石”，蚂蚁金服的财富类、金融类的业务都归井贤栋管理。此外，公司投资、内部财务、法务合规也由他主管，可以说掌管了蚂蚁金服的核心业务，“是一位实干派的人物”。
如今，这位被外界期许为“极有可能为整个基金或金融行业带来一场巨变”的新董事长，将给金融业带来什么，值得期待。
行长俞胜法：
早在去年，在外界对阿里的网络银行猜测初期，就有多位浙江金融界人士表示，领衔阿里网络银行，俞胜法是人选。
51岁的俞胜法则一直是网商银行筹备组组长，2014年3月加入蚂蚁金服之前是杭州金融办党组书记、副主任;早前则长期在杭州银行工作，曾任杭州城市合作银行财会处处长，杭州市商业银行计财处处长、计财部总经理、行长助理;2004年6月起任杭州市商业银行副行长、党委委员，杭州银行股份有限公司党委委员、副行长、董事会副董事长、行长等职，2013年9月被任命为杭州金融办副主任;
日，杭州公布免去其金融办副主任职务。
2014年3月，俞胜法空降小微金服，担任小微投资服务集团副总裁。其首次亮相就是在以此身份向外界介绍当时万众瞩目的“阿里银行”的筹备状况。
副行长：赵卫星
此次出任副行长的赵卫星，此前一直担任蚂蚁金服微贷(原阿里小贷)事业部运营总监。
在具体业务上，外界分析网商银行和蚂蚁微贷将不可避免地有所重合。此次赵卫星出任，也被外界解读为“有整合蚂蚁微贷业务的意味”。
而对于网商银行和蚂蚁微贷之间的关系，蚂蚁金服方面表示，微贷还将继续存在，但网商银行的确将整合部分微贷业务。
首席信息官：唐家才
网商银行首席信息官唐家才，属于网商银行从外部传统金融机构挖来的精锐“大将”：其原先任职农业银行软件开发中心主任。
阿里从来都不缺少的是互联网科技人才，而以其强大的身份和雄厚的资金实力，招揽传统金融的精英也并非难事。难得的是，同时坐拥两种能力的干将。也许这次，唐家才的加盟，能够使得阿里的需求得以满足。
唐家才在农业银行担任的职务是软件开发中心主任，作为一个技术派，他曾经在与人合作的论文《商业银行与第三方支付的“瑜亮情结”》当中做过一番对互联网支付体系的论述与分析。
在互联网公司强调用户体验的前提下，如何做到方便快捷的服务和完备的风险控制完美结合，将是未来互联网金融发展的重中之重。而唐家才作为熟知传统银行风险控制的技术人员，其对互联网支付体系的与研究，都似乎有理由让人相信，阿里在吸纳人才方面的战略眼光。
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,1,zh-hans,1,信合财富,互联网金融, 2659,借道快钱“投资+众筹” 万达积极布局互联网金融,
信和大金融讯 万达和快钱“联姻”之后，首度落子于互联网金融“宝宝类”投资模式。
在全国各地的万达售楼处、万达广场、高速公路以及商户收银台，近日都被一张蓝色海报刷屏。据21世纪经济报道记者了解，此次海报推广的是万达和快钱联手打造的首款互联网金融投资模式“快利来”。
这是去年底万达收购交易量排名前五位的第三方支付公司快钱之后，双方的合作项目。据快钱相关负责人对21世纪经济报道记者透露，下个月快钱还将上线一个众筹类投资模式，直指万达的轻资产业务转型，即以众筹的形式让投资者参与投资万达的优质商业地产的各类过往收益权。
众筹万达地产过往收益权
作为万达布局互联网金融的重要动作，快利来是万达和快钱联姻以来在互联网金融市场的首次试水，标志着快钱正式进军C端。
该产品的过往年化收益率 为5%，略高于市场上其它“宝宝类”投资模式目前普遍4%左右的水平。
快钱相关负责人向21世纪经济报道记者透露：“为C端用户提供全面的投资服务，这项工作目前快钱已经全面展开。这次联手万达推出快利来，对快钱来讲，是一个在投资端非常重要的延展，双方在投资端联合打造的产品也即将推向市场。”
前述快钱负责人还指出，快利来只是万达快钱布局互联网金融的第一步。第二步推出的众筹类产品将直指万达的轻资产业务转型，以众筹的形式让投资者参与投资万达优质商业地产的各类过往收益权。
而快钱此前主要是服务于B端客户，积累了360多万的企业客户群，快钱的企业客户所拥有的消费者已达一个多亿。另外，按照万达集团的规划，2025年将建成1000座万达广场。届时，快钱的产品和服务将能够覆盖60亿人次的万达客流。
快钱董事长及首席执行官关国光此前接受媒体采访时表示，万达有大量的线下用户、商户和消费群体，在消费场景下、支付场景下，万达的广场、院线等各个板块结合起来，存留了大量交易性信息。“使得我们有更好的能力给他们提供更多的个人投资服务。”
21世纪经济报道记者了解到，快钱目前已经开始全线扩展产品线，投资之外，在企业信贷、个人信贷、数据整合、O2O金融上都做了布局，即将叠加融资、营销等更多互联网投资服务到C端个人用户。
整合战略路线图
万达集团布局金融的步伐日趋紧凑，继去年控股快钱之后，今年又与中信信托签署了合作框架协议，并二度增持百年人寿。最近的消息是，万达集团金融板块已在上海自贸区注册。
控股之后，快钱作为第三方支付的龙头企业之一，成为万达金融板块的支付基础设施。如果把快钱公司现有360万家企业合作伙伴、200多家金融机构和万达商业合作伙伴、每年数亿人次线下客流充分整合，万达可以围绕其打造产融结合、融融结合、线上线下结合的完整金融产业链。
在数月前被万达控股后，快钱的战略布局成为备受业内关注的焦点。21世纪经济报道记者获悉，自今年1月起，万达着手将集团的各个板块资源与快钱对接，快钱开始了整合。
与万达的各个板块资源对接后，快钱能够掌握万达所有商户和客户的交易数据，通过这些数据，快钱可以针对他们不同的经营情况、消费特点直接为其提供贷款、投资甚至营销，即万达会员与快钱会员可全面打通。据关国光的估算，在万达的助力下，快钱预期其C端用户在三年内达到3亿。
举例来说，在万达开店的商户信贷，不用抵押，快钱就可直接发放贷款，因为其能够掌握商户的交易数据情况。而快钱原先在B端服务上的优势也可以更进一步发挥，比如说对万达商户的供货保理服务，应收帐款贴现等。
在快钱的计划中，第一步最简单的支付整合之后，第二步就是现在推出的各类互联网金融投资模式，第三步就是将其推广复制到全国各地。
,1,zh-hans,1,信合财富,互联网金融, 2660,民生电商与万科联手打造房地产时代,
信和大金融讯 5月28日，民生电商旗下的投融资平台民生易贷正式推出“民生e房”，并与地产龙头万科合作上线首期项目“万民宝”。此前，淘宝、微信等和产品率先打出了“互联网+房地产”的旗帜，但此次民生联手万科却试图打造一个不同的玩法。
民生易贷总经理任洪文接受21世纪经济报道记者采访时表示，民生e房要打通房地产行业各环节融资需求，包含房地产开发企业融资和置业者融资，进而以互联网金融手段将开发商和置业者进行直接撮合。
据了解，无论是“淘宝+万科”的消费账单抵扣，还是“微信+万科”的联手卖房，更多的是一种营销方式，并且仅集中于购房者一端。而按照民生e房的设计，民生易贷将通过的方式直接深入房地产金融领域，并且打通上中下游整个产业链。
前端“痛点”
据了解，除了万科，目前民生易贷与保利、恒大、富力等房地产开发商也在进行业务接洽。基于房地产商是民生易贷卡位整个链条上的投资服务起点。
任洪文表示，民生e房1.0版本首先解决地产商的蓄客问题。按照相关规定，房地产商只有在取得预售证后才可以进行蓄客，而现在可以将此环节置前。民生e房采取的方式是加入投资模式，即通过平台向购房意向者推荐该款投资模式。如果购房意向者购买了投资模式，即完成了一轮蓄客。
通过投资模式首先黏住这部分购房意向者，而促使购房意向者购买该投资模式的背后驱动力在于，一旦房地产商拿到了预售证后，购房意向者可以享受优先看房、折扣等优惠。比如此次与万科合作的“万民宝”，投资者通过易贷平台投资“民生e房-万民宝”产品可以获得预期年化4.5%的过往收益，同时，购房者如购买万科在广州天河智慧城区域的万科米酷楼盘，还可获得特别补贴的1%额外过往收益、9.8折购房优惠和优先选房权。
而在房地产商取得预售证后，该投资模式同步到期。如果投资者确定购房，其投资模式的投资本金和利息将直接作为定金转入房地产商账户;如果放弃购房，则将本息打回投资人账户。
“目前销售的该类投资模式与房地产商无关，投资模式的标的并不涉及房地产商资产，投资模式标的和地产商只是一种合作关系。”任洪文强调说。但他同时称，不排除未来将房地产商资产作为标的进行直接融资，形式与目前的类似。
任洪文表示，房地产商通过线上方式完成蓄客后，对于确定购房的投资人来说，最重要的是首付款。在传统模式下，购房者在银行完成按揭手续前要向房地产商交付首付款，在这段周期内，民生易贷同样可以将购房者的首付款作为标的在平台上进行销售，即首付贷。
“但不会覆盖全部首付款，比如首付是30%，只有一定的比例可以做首付贷，剩下的部分仍然需要购房者支付，否则风险太高。”任洪文表示。
据了解，这个标的的投资期很短，一旦按揭贷款有了结果，该产品同步到期。如果购房者顺利办理了按揭贷款，那么其需要拿出此前与首付贷融资等额的资金以及利息返还给投资者。虽然提供了便利，但对于购房者而言，这无疑增加了成本，并且短期内仍然需要支付首付款。
对此，任洪文表示，有很一大部分购房者是有这个需求的，比如这段时间，购房者需要继续筹措资金，或者资金用于其它方面投资而无法及时兑现，这也是购房者一个很大的痛点。
而一旦购房者无法办理按揭贷款，投资本金如何偿还?任洪文称，首付贷融到的资金进入了房地产商的账户，如果购房者无法办理按揭贷款，房地产商要负责对投资人进行本息的支付(利息从购房者支付的首付款部分中扣除)，这个民生易贷和房地产商是有回购协议的。
由此，通过一连串的设计，首先保证了投资人的过往收益，同时解决了购房者的资金需求。
房地产商是关键
民生e房通过互联网的方式，将前端蓄客与首付两个环节由线下搬到了线上。同时，任洪文表示，基于房地产商，民生e房也通过互联网的方式打通了上游的投资服务。
在房地产行业，上游建筑商的资金需求不亚于房地产商，在合作中，一般都存在较长的账期，因此，在动工到交付这个周期内，建筑商的资金需求非常大。因此，民生易贷将传统的保理业务也搬到了线上。
据任洪文介绍，将上游建筑商的应收账款作为质押，通过进行融资，而一旦应收账款到期，房地产商直接将资金打到投资人账户中。
但值得注意的是，在平台去“担保化”的背景下，无论是首付贷还是上游建筑商的保理产品，平安易贷同样不提供担保，也无第三方担保。如何解决投资安全问题?
对此，任洪文表示，首付贷中，出现按揭不成功，由房地产商支付本息;而保理业务中，一旦产品到期，如果建筑商无法返还消费者全额的本息，差额部分同样由房地产商补齐。这也意味着，房地产商成为最关键的安全线，因此，“互联网+房地产”打通整个金融产业链，关键在于挑选优质的房地产商。
而对于房地产商本身，任洪文表示，尽管在理论上，房地产商可以拿土地或楼盘进行抵押在平台上融资，但融资额非常高，动辄几十亿元，暂时不具备这样的募集能力。但可以为房地产商日常的流动资金需求同样提供的融资渠道。
据了解，目前首付贷、保理业务、房地产商融资三个产品还是相互独立的，只是将其各自通过互联网的方式进行，提高融资效率。但任洪文表示，目前正在尝试打通这三项业务，能够实现在线上无缝的对接起来。但对于具体模式，他并未透露。
显然，在民生e贷的模式中，建筑商资金需求——房地产商资金需求——房地产商蓄客(投资模式)——购房者首付款需求等流程全部实现了线上的方式解决。任洪文表示，相比传统银行，这种方式更加快捷有效。
民生e房模式下，平台围绕一家房地产商就可以延伸出多个产品，这也解决了目前很多平台缺乏优质项目的困境，项目开始尝试由多元化向纵深化发展，即通过解决房地产整个供应链的金融需求。
来源：第一财经日报
,1,zh-hans,1,信合财富,平台, 2661,多家小贷公司欲拓宽融资渠道 谋求新三板挂牌,
信和大金融讯 虽然信贷资产证券化等渠道的放开让小贷公司增加了融资渠道，但是为寻求长远的“资金避风港”，小贷公司开始转向资本市场谋求“新生”，而融资功能尽显、交投日渐活跃的新三板成了小贷公司“入市”的不二之选。
北京商报记者统计了新三板官网披露的在审企业基本情况表发现，目前有10家小贷公司在新三板等待挂牌。而不少业内人士分析，小贷公司难以登陆A股市场补血，所以新三板成为其新的融资渠道。
北京商报记者注意到，在10家小贷公司中，南京市雨花台区银信农村小额贷款公司以及海南信源小额贷款公司的反馈意见已经恢复审查;沛县九鼎农村小额贷款公司、义乌市棒杰小额贷款公司等四家企业正处于落实反馈意见阶段，其他几家则待出具反馈意见。
对于选择在新三板挂牌的原因，10家小贷公司不约而同地在公开转让说明书中提到了拓宽公司融资渠道。根据政府主管部门的监管规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资投资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，同时小贷公司不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。
有些小贷公司更是由于地方金融政策不同，开展业务受到束缚。例如临安市兆丰小贷公司就表示，根据当地政策，小额贷款公司向银行业金融机构的融资、小额贷款公司之间的资金调剂拆借和股东定向借款融资之和不得超过资本净额的100%。公司的资金来源被严格限制在一定的渠道内。
由于融资渠道有限，不少小贷公司开始另辟蹊径，暗中向公众吸收存款;同时随着的兴起，不少小贷公司的生意也受到了影响，盈利能力进一步下降。中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，监管层去年颁布的新的小贷公司管理办法允许小贷公司通过多种融资形式募集资金，新三板也是这些形式之一。
对于小贷公司大规模登陆新三板的原因，银联信总经理符文忠认为，“小额贷款公司是做资金融通业务的中介，但却未被监管层定义为金融机构。同时，由于关于小额贷款公司资金来源的限制性文件以及小额贷款公司的法律性质尚未明确等因素，资金来源受限、后续资金不足已成为阻碍小贷公司发展的主要瓶颈。虽然小贷公司的融资渠道已经不局限于同业拆借、银行贷款、股东自有资金，而是增加了信贷资产证券化、回购型资产转让、资产过往收益权转让等，但是通过资本市场是更为长期有效的补血渠道”。
“现在市场竞争比较严重，同时国内经济增速放缓，令不少小微企业资金链断裂，小贷公司坏账严重，所以很多小贷公司开始谋求转型。不少小贷公司上新三板融资是一部分，还有一部分原因也是打响名号，同时也希望借机积累企业客户，为一些准备登陆新三板的企业提供前期的融资服务。”一位不愿透露姓名的小贷行业人士告诉北京商报记者。
来源：北京商报
,1,zh-hans,1,信合财富,小贷公司, 2662,网商银行杀入农村金融，前途几何?,
信和大金融讯 5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复。网商银行行长俞胜法透露，网商银行的定位是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。
俞胜法强调，农村金融将成为网商银行的重要方向之一，网商银行将会传承蚂蚁金服的传统，继续服务三农，发展农村金融。
俞胜法透露的消息表明，网商银行的触角势必将会伸向农村金融市场。而在此之前，部分传统银行及平台发力农村市场的步伐看起来并不那么顺利。
那么，网商银行为何坚决地把目光投向了农村金融市场?其底气何在?前景又当如何?
资本的冲动首先源于需求。在中国广大的农村地区，原本一家一户，以农耕为主、以副业经营为辅的格局已经打破，在很多经济发达、次发达地区，以养殖、种植等为代表的农业产业模式日益发展壮大。农村经济的发展对金融资源的需求更加饥渴。
有数据统计显示，目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右，正规渠道只解决了不到2000亿。
这一数据表明，现有农村金融体系，未能很好地满足农村经济发展的需求，农村小微经济与金融资源不匹配的矛盾不可谓不突出。
我国农村地区因为国有银行的撤出、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因，农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦，很少有人能够拿到贷款。
在此情况下，缺钱的农民亦或者是农村小微企业，只能寄希望与民间高利贷。而民间借贷普遍在40%以上，高利率让农民不堪重负。
不可否认的实事是，当前我国农村金融组织体系尚不完善，“支农”、“支小”贷款难问题依然突出，加快农村金融制度创新刻不容缓。
这一基本实事，为网商银行进军农村金融领域提供了理论基础，定位于金融体系有益补充的网商银行，进军农村金融可以更好地和传统金融机构展开差异化竞争。
公开资料显