小陈为向当地建设银行申请个人消费贷款，用其所有的一辆夏利轿车作抵押，该车价值15万元。借款合同签订当日，双方就该车办理了抵押登记手续。后小陈在驾车外出途中，被一辆货车由后面追尾，造成夏利车严重损坏，价值减至9万元。经查，造成该起交通事故的全部责任在货车司机。此外，货车司机已准备
小陈为向当地建设银行申请个人消费贷款，用其所有的一辆夏利轿车作抵押，该车价值15万元。借款合同签订当日，双方就该车办理了抵押登记手续。后小陈在驾车外出途中，被一辆货车由后面追尾，造成夏利车严重损坏，价值减至9万元。经查，造成该起交通事故的全部责任在货车司机。此外，货车司机已准备赔偿小陈经济损失5万元。
（1）如果建设银行要求小陈另外提供担保，以确保其到期还本付息，这种要求是否合理？为什么？
（2）对于赔偿费5万元，建设银行能否用其作为担保？为什么？
（1）如果建设银行要求小陈另外提供担保，以确保其到期还本付息，这种要求是否合理？为什么？
:建设银行要求合理。因为抵押权是为抵押权人的利益设定的，当抵押物价值的减少影响抵押权实现时，抵押权人有权要求小陈另外提供担保。
（2）对于赔偿费5万元，建设银行能否用其作为担保？为什么？
：对于赔偿费5万元，建设银行可以优先受偿。如果被担保债权的履行期未届满的，也可以将该赔偿金予以提存。这是由担保物权物上代位性性质所决定的，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条对此有专门规定。
我觉得，这道分析题是在《中华人民共和国物权法》颁布前出的。因为按照《物权法》规定，建设银行根本不需要小陈另外提供担保，直接适用《物权法》第一百七十四条规定就行了，何必画蛇添足。
其他答案（共3个回答）
法规定，抵押物损毁或灭失的，债权人有权要求债务人重新提供等价值抵押物。
2、不能。赔偿费属于小陈所有，银行无权取得，但小陈应当及时提供其他担保。
小陈为向当地建设银行申请个人消费贷款，用其所有的一辆夏利轿车作抵押，该车价值15万元。借款合同签订当日，双方就该车办理了抵押登记手续。后小陈在驾车外出途中，被一辆货车由后面追尾，造成夏利车严重损坏，价值减至9万元。经查，造成该起交通事故的全部责任在货车司机。此外，货车司机已准备赔偿小陈经济损失5万元。
（1）如果建设银行要求小陈另外提供担保，以确保其到期还本付息，这种要求是否合理？为什么？
··合理。因为，抵押物价值缩水，为了以防万一，应当调整抵押财产。
（2）对于赔偿费5万元，建设银行能否用其作为担保？为什么？
··可以协商解决，但，不能单方决定。因为，赔偿金和抵押金（物）是两个法律关系，应当允许抵押人自己想办法。
2007年1月，甲不慎遗失其手袋，内有其名贵玉镯一只。乙拾得后，按照手袋的名片所示积极寻找失主，与甲取得了联系，将玉镯归还给了甲。
2007年5月，甲与丙结婚。...
公民甲日离家出走，一直无音讯达4年。经甲的妻子丙申请，日法院对甲作出宣告死亡的判决。甲子乙与甲妻丙以法定继承人的身份将甲的财产分...
1.李某与刘某间买卖邮票的行为效力如何？
：李某与刘某间买卖邮票的行为属于买卖合同行为，只要当时不存在强制或胁迫，就应该是有效的合同行为。
但是，如果这价格差得...
案例一的描述不够详细,要看刘是想毒死还是想伤害许了，如果主观犯意不一样,那么定罪也就不一样,按推测,刘应该是想杀了许的,那么应该定故意杀人(未遂)罪,如果只有伤...
自借款人携带有关资料到贷款银行申请住房公积金贷款起，至贷款划到贷款银行需要18-19个工作日。其中： ①贷款申请（填写住房公积金贷款申请表）当日完成； ②银行进...
答: 网上卖组装苹果犯法吗
答: 楼上的大哥，你丫简直是扯淡。“~猪头男生~ ”的id果然很适合你。1、对于公司的管理制度，从你加入公司那天起就视为你已经同意了，除非公司制度里有违法的规定，否则...
答: 1、从一般意义上讲，法分为实然的法（law as it is）和应然的法（law as it ought to be）。
应然就是“应该是怎么样的法”，实然就是...
每家运营商的DNS都不同，而且各省的也不同。你可以问问你的网络提供商，他们会告诉你的。（也可以通过分别访问域名和IP来检查DNS是否正常，访问域名不行，而访问IP可以，则说明DNS设置不对）
另外，如果ADSL-电脑没问题，一般ADSL-路由器也没问题的。而且采用ADSL拨号的话，DNS可以不设置的，拨号成功后会自动取得DNS服务器。
问题可能出在路由器设置上。进去检查一下吧。看看上网方式，上网用户名密码是否正确。
（有个问题要注意一下，有些地方的运营商会限制使用路由器或者限制接入数量，一般是采取绑定网卡MAC地址的方式，如果路由器设置都正常，试试路由器的MAC地址克隆功能，把电脑网卡的MAC复制过去）
根本就没有正式的国际驾照，如果到国外开车，正式的程序：
1、到公证处办理驾照的公证书，可以要求英文或者法文译本（看看到哪个国家而定）；
2、拿公证书到外交部的领事司指定的地点办理“领事认证”，可以登录外交部网站查询，北京有4、5家代办的，在外交部南街的京华豪园2楼或者中旅都可以。
3、认证后在公证书上面贴一个大标志；
4、有的国家还要到大使馆或者领事馆盖章一下。
偶前几天刚刚办过。
目前我们的生活水平必竟非同以往．吃得好休息得好，能量消耗慢，食欲比较旺盛，活动又少，不知不觉脂肪堆积开始胖啦。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　减肥诀窍：一．注意调整生活习惯，二。科学合理饮食结构，三。坚持不懈适量运动。
　　　具体说来：不要暴饮暴食。宜细嚼慢咽。忌辛辣油腻，清淡为好。多喝水，多吃脆平果青香焦，芹菜，冬瓜，黄瓜，罗卜，番茄，既助减肥，又益养颜，两全其美！
有减肥史或顽固型症状则需经药物治疗．
如有其他问题，请发电子邮件:jiaoaozihao53@ .或新浪QQ: 1
如果是下拉的，只有党员而没有预备党员一项，可填党员，但如果是填写的，你就老老实实填预备党员，填成党员对你没什么好处，填预备党员也不会有什么吃亏。
一、利息计算公式主要分为以下四种情况，第一，计算利息的基本公式，储蓄存款利息计算的基本公式为：利息=本金×存期×利率；
第二，利率的换算，其中年利率、月利率、日利率三者的换算关系是：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）；月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）；日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天），除此之外，使用利率要注意与存期相一致；
第三，利息计算公式中的计息起点问题，1、储蓄存款的计息起点为元，元以下的角分不计付利息；2、利息金额算至厘位，实际支付时将厘位四舍五入至分位；3、除活期储蓄年度结算可将利息转入本金生息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息；
第四，利息计算公式中存期的计算问题，1、计算存期采取算头不算尾的办法；2、不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算3、各种存款的到期日，均按对年对月对日计算，如遇开户日为到期月份所缺日期，则以到期月的末日为到期日。
二、存期计算规定
1、算头不算尾，计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止；
2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算；
3、对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月；
4、定期储蓄到期日，比如遇例假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。
利息的计算公式：本金×年利率（百分数）×存期
如果收利息税再×（1-5%）
本息合计=本金+利息
应计利息的计算公式是： 应计利息=本金×利率×时间
应计利息精确到小数点后12位，已计息天数按实际持有天数计算。
PS：存期要与利率相对应，不一定是年利率，也可能是日利率还有月利率。
需看您的贷款用途，申请贷款，针对您具体申请贷款的执行利率、金额、贷款期限以及贷款还款方式的信息，需要您申请贷款后经办行在具体审核您的综合信息，贷款审核通过后才能确定。
银行贷款面签所需准备的材料
一般银行贷款所需准备的材料销售人员都会给到，按照销售给到的去准备总是没错的，但是对于一些无房证明已经婚育证明也会根据不同的要求不同，具体还是要问所贷款的银行，有时候销售不走心，还是自己上心一点比较好
银行面签注意事项
其实在面签时不必紧张，只要你的资料核实可以通过就没什么问题了。稍微美化一点关于收入也是没有什么问题的。
注销公积金账户并进行提取，3个月内会到职工公积金联名卡所在的银行账户内。携带资料以下4样：
1.住房公积金提取申请表，一式三份； 2.住房公积金提取凭证，一式四联，加盖财务章； 3.劳动关系解除协议原件及复印件；
4.本人身份证及复印件。
银行卡开通网上银行、手机银行、电话银行等渠道交易时，需要预留一个支付密码，用来对外转账支付用的，这个密码不是查询密码，也不是网上银行的登陆密码。工行手机银行“支付密码”是您通过手机银行（WAP）办理对外转账汇款、缴费付款、消费支付等业务时使用的密码。支付密码包括动态密码和自设密码两种类型。动态密码是指口令卡密码，如果您是自设密码客户，在办理对外支付交易时必须申领电子银行口令卡。
信号不调制展开升空天线太长，无法架设。根据波长与频率的关系，频率越高波长就越高，而天线的长度是四分之一波长，如果低频就必须很长的天线。调制之后频率提升了 增大了天线的长度 抗干扰能力也减少了
成都中山职业技术学校的幼师专业非常好，学校是公办。免学费的，地址在成都双流，我把他们学校李老师电话给你：
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1、根据《继承法》第10条、13条，李涣的遗产应当由李晋和李静继承，但是李晋尽了主要的扶养义务，可以多分遗产。
2、李晋去世后的财产，应当先分出1/2的夫妻共同财产给王玲，剩下的1/2再由王玲和王伟继承。
1－－－ (1）、乙能否出卖该牛？
……不能。甲乙是委托代管关系，没有约定赋予乙处分权（买卖）,乙无权出卖牛。
（2）、乙、丙买卖合同能否生效？
……乙的行为，如果没有向丙说明实情，属于“表见代理”行为，丙没有过错，合同有效。
（3）、如果甲要求丙返还牛，丙是否应该返还？
……可以协商解决。如果甲坚持要牛，丙应当返还，但，甲乙应当承担返还价款 、支付喂养、管理费用。如果丙坚持不返还，属于善意取得，法院应当支持。
2－－－：（1）、99年10月16日，商场的书面通知的法律性质是什么？
……属于提前解除合同的行为。如果没有合法理由，属于违约行为。通知，只是平等主体之间的要约，不是“命令”，
（2）、10月14日商场的通知能否视为对10月6日通知的撤销？
……那只是单方的意思表示，性质与上面一样。
（3）、甲等人的请求能否得到法院的支持？
“甲等人要求与商场签订2000年度合同，商场拒绝。11月17日，原租用合同到期，当晚，商场要求甲等人撤出商场，甲等人遂起诉商场，要求继续租用柜台。 ”
……既然合同到期，就自然终止。同等条件下，甲等人在同等条件下有优先承租权。如果商场另有合理安排，并不违法，法院不会支持甲的要求。
1.赵某的父亲是否有权请求人民法院变更对赵甲的监护权?为什么?
无权请求人民法院变更对赵甲的监护权。理由：钱某是赵甲的第一顺序监护人，赵某的父亲是赵甲的第二顺序监护人，除非作为第一顺序监护人钱某不履行监护职责，或者侵害了被监护人的合法权益，对该子女有犯罪行为、虐待行为或者对该子女明显不利的，人民法院认为可以取消的，赵某的父亲才有权向法院请求变更对赵甲的监护权。赵某的父亲仅仅以因钱某改嫁自己不能接受而请求变更监护权，这是不法院不予以受理的，受理了也不能予以支持的。
2.赵某是否有权要求其父亲返还继承的一间房屋?为什么?
有权要求。根据民法通则第二十五条：“　被撤销死亡宣告的人有权请求返还财产。 依照继承法取得他的财产的公民或者组织，应当返还原物；原物不存在的，给予适当补偿。”
3.赵某是否有权要求孙某返还摩托车?为什么?
我个人认为有权要求返还，理由是：
按照最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第40条“被撤销死亡宣告的人请求返还财产，其原物已被第三人合法取得的，第三人可不予返还。但依继承法取得原物的公民或者组织，应当返还原物或者给予适当补偿。”这个司法解释说明了被撤销死亡宣告的人不仅可以对依继承法取得原物的公民或者组织享有请求返还财产的权利，而且对合法取得其财产的第三人同样享有请求返还财产的权利。换句话说，这司法解释告诉我们被撤销死亡宣告的人是有权请求返还财产，只是如果其原物已被第三人合法取得的，那么第三人根据自己善意取得，可以不予返还，也就是说赵某应该有权请求返还财产，但根据司法解释所用之词“可”，返还还是不返还，完全是由第三人自己决定的。
这只是我看法，对这个问题我不肯定正确不正确。我想答案应该是赵某无权请求返还财产。
随便问下，摩托车本来就应该是属于夫妻的共同财产，对吧。
4.如果钱某对赵某仍有感情,赵某与钱某的婚姻关系能否自动恢复?为什么?
不能。理由就是：钱某在赵某被宣告死亡之后已经再次结婚，根据最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第37条“３７．被宣告死亡的人与配偶的婚姻关系，自死亡宣告之日起消灭。死亡宣告被人民法院撤销，如果其配偶尚未再婚的，夫妻关系从撤销死亡宣告之日起自行恢复；如果其配偶再婚后又离婚或者再婚后配偶又死亡的，则不得认定夫妻关系自行恢复。”
5.赵某是否有权要求李某夫妇解除与赵乙的收养关系?为什么?
无权要求解除收养关系。理由：李某夫妇收养赵乙的行为本身是符合法律规定，是一个合法的收养关系。根据最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第38条“被宣告死亡的人在被宣告死亡期间，其子女被他人依法收养，被宣告死亡的人在死亡宣告被撤销后，仅以未经本人同意而主张收养关系无效的，一般不应准许，但收养人和被收养人同意的除外。”
1、被保险人沈某，2007年4月投保我司个意险，保额15万。保险期间一年。2008年年1月5日下午3时，被保险人沈某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，沈某情急中从三楼窗口外逃而摔死。沈某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是沈某的情人。事发当天下午，沈某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。现沈某的妻子向我司提出理赔申请。
问题：保险公司是否承担保险责任，理由是什么？
这第一个要看司法机关怎么定性这个案件的,以外你们就得赔.
2、案情简介：被保险人宋某，我司承保的东方汽轮机厂团意险的员工，在5.12大地震中身故，团单未指定受益人。同时宋某的妻子及儿子也都在地震中身故。
问题：哪些人具有受益权？各受益人的受益份额是多少？请说明理由。
根据继承法
第一继承人 父母 爱人
第二继承人
有遗嘱的话根据遗嘱来,没有就先第一继承人继承 均分 第一继承人全死亡(法律上的)就第二继承人
原则上也是均分
不过要根据死者生前和继承人之间的义务的履行情况
1.应由前台开
2.可以破例，由大堂经理送至客人处。至于入住方面的手续问题，因为是老总的VIP，那就问老总该如何操作，是否是以他的名义办理入住手续。这方面老总应该会指示怎么操作。
3.应由客房主管负责，因为他没有及时通知前台客人已入住客房。
4.遇到此类特殊事件，要立刻通知前台，做好各部门的协调工作。
是经济法问题么
希望上面的资料会对您有所帮助。
我觉得对这样的孩子最重要的是理解、包容、鼓励，其次就是如何去因势利导，因材施教。他就像一部F1赛车，比拿他和一般的家用车相比较。
1,偷税罪,将黄金运往内地销售行为都不是走私贵重金属罪，走私贵重金属罪是为了保护国家对重金属占有，因为贵重金属有关国家安全。
象这种婚姻状况就没有维系的必要了 婚前没有感情基础 婚后没有创造感情 分了吧
一场就够了
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相关问答：123456789101112131415网贷行业风控模式发展报告
来源：理财之家 作者：人创咨询
风险控制能力是衡量一个网贷平台优质与否的重要标准。风控模式的不断完善和创新能提高网贷平台自身风控能力，对于平台和投资人都是一种重要保障。
1 背景概述自2007年国内第一家网贷平台拍拍贷在上海上线以来，网贷行业发展迅猛，2013年开始更是呈现井喷式增长，2015年网贷平台数量达到巅峰。据不完全统计，截至2017年6月，网贷行业正常运营平台数量共有2114家（如图1）。图1 各年P2P运营平台数量&虽然网贷平台数量凭借“模板式”快速增长，但质量却良莠不齐，导致风险事件频发。据统计，2014年停业及问题平台开始增加，累计数量达301家；2015年停业及问题平台累计数量达1294家；2016年进一步增加，停业及问题平台数量达到惊人的1741家（如图2）。图2 各年P2P停业及问题平台数量问题平台爆发式增长，一方面是由于宏观环境的变化，网贷相关政策相继出台，监管趋严，行业面临大整顿。日，银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，并作出了12个月过渡期的安排，在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，进一步净化市场环境，促进机构规范发展。日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，为网贷平台进行资金存管业务设置了6个月的过渡期进行整改，要求网贷平台必须将资金接入银行存管系统，而到期未能上线银行存管系统的网贷平台将面临监管部门的查处。一系列的高压政策导致大量违规平台相继退出舞台。另一方面，网贷行业存在普遍性的问题：发展模式不确定，风险控制不足和信誉机制缺失。随着P2P的兴起，大量企业加速进入网贷市场，但实际上很多企业并不了解网贷行业，准确地说是对互联网金融的本质不了解、对网贷平台的运行方式和风险特征不了解。许多民间借贷公司虽然线下团队经验丰富，但对于互联网技术的把控有所欠缺。甚至有些小贷机构仅仅只是建立网站，重点业务还是依靠线下撮合借贷双方交易。网贷平台作为信息中介积累了大量电商和用户个人数据，但是，这些数据是否能够帮助网贷平台完成风险评估尚待验证。从目前运营的多数P2P平台来看，以线下模式或线上线下相结合模式发展的平台在贷款前会对借款人资质与还款能力进行考核，但是贷款后却难以跟踪资金的使用情况，无法保证专款专用、分期划拨、定期检查等。有的平台没有足够的自有资金，倘若挪用投资人资金，长此以往，一旦资金链断裂，平台最终只能跑路。网贷平台风控能力的强弱决定着平台的寿命。网贷平台没有严格的风控体系与安全措施，对借款人资格审核不严格，一旦被曝出负面舆情，随之而来的就是挤兑潮。没有雄厚资金实力的P2P平台只能清盘歇业，有的直接卷款跑路。本报告系统梳理了网络借贷在我国诞生以来，十年中网贷行业风控模式的演进和发展，对行业中较具特色的风控模式进行了介绍和分析，旨在为行业从业人员、投资人、学术研究者和各级监管部门提供参考。2 风控模式发展演变风险控制能力是衡量一个网贷平台优质与否的重要标准。风控模式的不断完善和创新能提高网贷平台自身风控能力，对于平台和投资人都是一种重要保障。网贷行业发展至今，风控模式主要经历了以下三个阶段。第一阶段：传统线下风控（）P2P引入我国后，传统网贷风控模式才开始慢慢成型，风控手段主要以实物抵押、担保垫付、小额分散和尽职调查等传统线下风控模式组成，可以把这一阶段归结为网贷风控1.0时代。（1）实物抵押即借款人通过审核后，将其抵押品（如房产抵押、车辆抵押、珠宝抵押、艺术品抵押等）与相关权威机构共同合作进行抵押物估值，评定其变现能力，并进行足额抵押，若借款人逾期未还款，平台将会通过抵押物变卖来收回款项。实物抵押的方式作为传统的风控模式存在的问题较多，一方面是其变现时间较长，影响投资者资金的充分利用；另一方面是难以保证抵押物价值估量的合理性，如艺术品抵押时，对于文玩字画等艺术品的估价要求过高，部分平台并不具备准确估价的能力。（2）担保垫付担保垫付，即由平台保障投资人本息。此类平台可以通过自身的资金储备保障投资人资金安全。例如，在2009年，红岭创投成立，与其他P2P平台不同，红岭创投采用垫付担保模式（如图3）。图3 红岭创投垫付担保模式在投资过程中，借款者超过三十天未还款，该笔借款将按坏帐处理，VIP会员可以获得由网站合作商垫付的全额借款本金，非VIP会员可以获得由网站合作商垫付50%的借款本金，同时该笔债权转由网站合作商全权享有。这样的模式保障了投资者本息安全，但担保垫付模式对平台自身实力要求较高，而对借款人约束力较低，一旦逾期项目过多，极容易超过平台的承载力，致使平台倒闭。（3）小额分散即将一笔资金分散于不同标的中，由于分散的个体之间具有相对独立性，借款人分散在各个地域和行业，满足统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”的风险，降低了投资者风险。在监管日趋严格的背景下，小额分散符合互联网金融的“普惠”精神，许多P2P网贷平台目前仍都沿用此模式。日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》第十七条提到：“网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。”并且对于同一自然人或同一法人的借贷金额做出限定。小额分散的风控模式对于平台来说成本略高，但有效地降低了大额坏账风险；同时对于投资者的风险承受力要求更低，符合投资者对于资金灵活性的要求。（4）尽职调查由平台通过对借款人的身份、居住地、抵押物及其价值评估、经营收入、资产负债、信用、资金用途等相关信息进行实际调研。尽职调查的模式有利于投资者更加了解所投项目，保障投资者资金安全。但2010年之前，信用制度和信用管理体系的基础设施建设远远落后市场的发展要求，尽职调查多为线下调查，这样的模式成本较高，削弱了互联网的效率优势，制约平台发展。第二阶段：“线上 + 线下”风控（）单纯的线下风控无论在人力还是物力上都会给平台造成巨大的困扰，平台风控人员从专业角度和经验上可能也有所欠缺。不仅如此，平台自身提供担保也有很大的风险，一旦出现逾期或者贷款人拒绝还款的情况，容易导致资金链断裂，使平台无法维持正常运营而面临倒闭危机。日，在防范打击非法集资新闻发布会上，银监会明确提出P2P网贷平台业务边界有四条“红线”：一是明确平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金。在平台自身担保被禁止后，各大平台更多地选择第三方平台担保。这一阶段的风控模式主要以第三方提供担保、与第三方支付平台合作、设立风险备用金等“线上+线下”相结合模式为主，可以归结为风控2.0时代。（1）第三方提供担保担保公司与P2P网贷平台合作，通常分为融资性担保公司和非融资性担保公司两种，担保公司对不同的项目进行评价并担保。投资人将资金投入P2P网贷平台，再由平台放款给借款人，当借款人出现违约状况时，则由平台引入的第三方担保公司承担所约定的担保责任，对投资人做出相关赔付（如图4）。图4 第三方担保模式由于缺乏严格的监管制度和约束机制，该模式仍存在一定问题。一方面，担保公司的担保资质无法保证，更有甚者是P2P平台自身成立皮包担保公司来担保；另一方面，部分担保公司的自身实力是否能够承担大额赔付也值得怀疑。（2）第三方支付平台该模式是指投资人、借款人的资金往来都通过第三方支付账户，资金并不通过P2P网贷平台。这样的模式使资金交易需通过多次身份验证，目的是避免P2P网贷平台积蓄“资金池”（如图5）。图5 第三方支付平台但是，第三方支付没有监管平台的职责，也无法核实交易信息的真实性，这种模式仍存在一定的风险。如2013年创下当时P2P网贷平台最短跑路史的“福祥创投”案例，该平台与第三方支付平台——汇潮支付合作，但当投资者向汇潮支付反映福祥创投存在地址虚假问题后，汇潮支付仍旧将钱款汇入该平台账户。此外，有些第三方支付平台在审核过程中只需要P2P网贷平台在线提交公司的营业执照、税务登记证、法人身份证、组织结构代码证、开户许可证，并主要查询域名备案和企业是否一致，且不收取任何保证金，也不会对平台进行核实调查。这样不严格的风控导致资金第三方托管变成了拉拢投资人的噱头，并未起到对网贷平台的实质性约束作用。（3）风险备用金这种方式类似于银行的风险备用金模式，是按照一定的比例来对贷款提取保证金，当借款人出现逾期不还等情况时，由平台动用风险备用金先行垫付部分本息，当坏账高于风险准备金时，平台则暂停垫付。2017年北京出台新规《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》第41条中明令禁止设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传，以风险备用金提供担保的模式将慢慢被淘汰。第三阶段：大数据智能风控（2015至今）2014年起，网贷行业开始大范围爆发风险事件，人们开始对传统的风控模式产生质疑。正值大数据技术发展迅速，大数据在金融行业的风控中获得了引人注目的进展。许多走在网贷行业前列的平台也纷纷把注意力放在了大数据风控上。金融的核心是风险控制，将风控与大数据结合、不断完善和优化风控制度和体系，对于互联网金融企业和传统金融企业而言都同等重要。而2017年2月银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》要求网贷平台必须资金接入银行存管系统，很大程度规范了行业发展。所以这一阶段的风控模式主要以接入银行存管系统、大数据风控等线上操作风控模式组成，网贷风控正式进入3.0时代。（1）银行存管银行存管是由银行管理资金、平台管理交易，资金与交易相分离的方式来避免平台直接接触资金而导致的客户资金被挪用。据了解，当前的银行存管有银行直连、直接存管和联合存管三种。1）银行直连，是指避开充值和提现，由银行直接开通支付结算通道，投资人的投资、回款过程都直接由银行进行在线交易。2）直接存管，是指由银行为P2P网贷平台设立账户，投资人、借款人设立个人独立账户、风险备用金账户和担保公司账户，通过银行的监管将客户资金和平台资金分开管理（如图6）。&图6 直接存管&3）联合存管，是指银行与第三方支付公司共同合作、联合存管。银行设立平台账户，作为用户的账户监管及资金存管，第三方支付平台负责提供资金结算及终端设备等技术（如图7）。图7 联合存管&目前，直接存管的方式应用率较高。在2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到：“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”2016年的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中指出：“P2P网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。”银行存管在整改中被高度重视，在风控模式中成为必不可少的环节。（2）大数据风控传统的风控方式多在线下以人工为主，在“大数据”这一概念引入我国后，更为便捷的线上大数据风控应运而生。在收集海量的用户数据后，依托于文本挖掘、机器学习、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型，构建用户画像，针对不同用户制定个人风险定价。其基本流程如图8所示。&图8 大数据风控流程&大数据风控涵盖贷前、贷中和贷后整个放贷过程。贷前。收集用户各方面数据，整理成征信信息；对潜在风险做出评估，判断其还款来源；筛选出合格的贷款人，根据风险定价进行放款（如图9）。图9 个人征信体系&贷中。通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警。贷后。一旦逾期现象出现，可以针对不同的用户制定不同的催收策略模型。大数据风控对借款人的多维度判断可以更加有效地识别欺诈行为，通过聚类分析的方式可以判断出部分恶意欺诈行为的共性，实时的数据更新及合理的风控模型使风险评估得以量化，较传统风控更能消除其滞后性。同时，线上审核方式节约人工成本，加快放款速度，如拍拍贷可以实现一分钟申请、一小时放贷，利于实现资金的快速流转。但是大量的数据充斥对P2P网贷平台的要求更高，如何拥有较高的数据匹配率也成为大数据风控的关键点。3 特色风控网贷平台目前已有大数据风控体系的平台技术基础大同小异，但在具体的流程及执行过程中却大相径庭。所以，根据网贷平台风控体系中各个维度的综合考察，评选出5家较具特色风控能力的平台。分别是麦子金服的“水滴”风控系统、爱钱进的“云图”风控系统、夸客金融的“牛盾”风控系统，小赢理财的“智赢”风控系统以及玖富的“火眼”风控系统，这5家平台都是基于大数据建立风控体系，对于风控体系的研究具有重要的参考价值。麦子金服“水滴”风控系统——协同风控，把握全局日，麦子金服旗下诺诺镑客与徽商银行签订资金存管合作协议，日正式上线银行存管系统。（1）控制风险，把握盈利通过八年的数据沉淀，麦子金服形成了较为先进和严谨的“五行”金融科技系统中的“水滴”风控系统，“水滴”风控系统与其它风控系统不同之处还在于，它较好地解决了风控与业务的矛盾，即在关注企业利润前提下，将风险损失率等参数作为约束条件构建优化函数，保证了风控与业务的协调同进。（2）协同风控，穿透资管“POPDAMIT”八个字母能较好地诠释“水滴”风控体系的精髓。“P”，即Process control（无缝流程），相较于其他平台独立、局部的风控模式，“水滴”采用全流程的风控模式，从客群选择、产品设计、流程设计、落地实施、推广销售、进件审批、贷后管理七方面无缝对接，着重于将每一项影响因子都纳入风控范围。“O”，即Organization（活力团队），“水滴”风控在专业化人才培养的基础上采用整体风控，注重从全局出发在公司的整体层面采用协同风控的方式。不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立，“水滴”风控要求各部门相互配合，将分工与合作紧密结合。“P”，即Pricing on risk（风险定价），根据数据组已有模型进行成本核算及盈利分析，目前，麦子金服的“水滴”风控系统是唯一一个拥有专利技术来创建模型评级进行风险定价的风控系统。“D”，即Data consortium（数据联盟），麦子金服拥有八年数据量累积，通过自身数据与所对接的芝麻信用等第三方共同集成数据联盟。“A”，即Anti-fraud（欺诈防范），其中包含Lurk（潜伏）、Alarm（预警）、Net（滤网）、Eagle eye（鹰眼）、Trace（追踪）五部分，减少巨额坏账和骗贷等情况的发生。“M”，即Model groups（模型集群），麦子金服将旗下的业务根据性质不同建立不同的模型，包括消费金融评级、商户风险评分卡、大房东评分卡等分别进行打分，保证模型对借款人评估的准确性。“I”，即Intelligent approval（智能审核），基于风险差异化的审核策略对75％的项目进行自动审批，提高审批速率。“T”，即Technology（高新技术），通过高科技驱动，采用人脸识别、声纹识别、移动定位视频、决策引擎等人工智能手段，以科技来辅助风控技术，做到“人无我有，人有我优”。（3）团队建设，“准、敏、早、解”风控系统在企业应用中的效果，不仅取决于模型及系统设计的本身，还取决于风控流程的执行。因此，风控团队的建设同样重要。麦子金服在风控团队建设方面，可以用四个字概括：“准，敏，早，解”。“准”是要求其风控部门的数据报告具有准确性；“敏”是对于发现风险的敏锐性；“早”是在客户发生首逾的情况下就及时做出反应，及时取得联系，早期发现其风险；“解”是一旦出现问题，风控部门要第一时间拿出解决方案。完善的风控团队建设体系与富有灵性的管理机制也是“水滴”风控成功的必要条件。风控体系的完善需要不断的创新，2015年“水滴”风控1.0面世。2016年，“水滴”风控2.0升级，加快了自动审核速度，降低逾期率，优化资产结构，促进了麦子金服成为少有的盈利公司之一。目前，“水滴”风控3.0在研发创新中亟待面世。爱钱进“云图”动态风控系统——用户画像，预测风险日，爱钱进与华夏银行(北京分行)签订资金存管合作协议，日正式上线银行资金存管系统。日，爱钱进上线“云图”动态风控系统，利用机器学习、自然语言等技术将内外部数据全部串联起来，通过知识图谱和深度学习相结合，对人类的大脑行为做出模仿，让系统自动去发现借款人在各方面信用数据之间的相关联性，发现潜在风险，更加准确地对于借款人的信用做出判定。“云图”动态风控系统是在海量的客户数据中通过了解到客户的日常消费习惯等去精准地定位每一个人，通过数据对个人进行画像，通过“云图”来判断其未来的一段时间的行为方式，并根据客户的人际交往关系，立体地反映出其社交关系中的潜在风险，通过其深度的社交网络来预测客户风险，提升风控效率。目前，“云图”已全面应用在爱钱进关键业务的所有阶段。夸客金融“牛盾”风控系统——匹配模型，估算风险日，夸客金融与恒丰银行签订资金存管合作协议。夸客金融的风险管理体系如图10所示。图10 夸客金融“牛盾”风控系统示意图注：图片来源于夸客金融官网夸客金融通过大数据技术，以迭代数据进行机器学习，决策引擎为底层技术，建立自己的风险管理体系。据悉，其“牛盾”风控体系基于大数据智能风控模型，从多渠道取得大量数据之后，由标准化信息录入，在每个用户数以千计的字段信息中进行筛选、转化、加工，通过构建的风险模型获取用户授权下的信用行为、相关身份认证、网上行为数据、第三方渠道数据、社交关系网络等对借款人所提出的申请进行科学的判断，之后由夸客金融自身的信用评分系统打分，对每个标的都进行准确的风险概率估算，再对每一借款都进行相应的风险评级之后形成独有的风险定价。经过决策科学系统根据评分结果做出是否批复的最终结论，并完成相匹配的风险定价。这样引入互联网采集技术的流程性风控，减少了其中人工操作中的风险，将数据结构化，减少了平台运营的环节及成本，使其更好地提供决策。小赢理财“智赢”风控系统——精准判断，众安担保日，小赢理财与华瑞银行签订资金存管合作协议，5月16日正式上线银行存管系统。小赢理财前期采用与众安保险合作首创的信用保证保险模式，随后小赢理财推出了“WinSAFE智赢”风控体系，即Scientific（智能）、Agile（敏捷）、Focused（专注）、Effective（精准）。智赢风控系统主要是依靠数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎共同组成了大数据风控系统，通过对海量的数据进行处理来分析出借款人的还款能力，保障投资人的资金安全。“WinSAFE智赢”风控体系植根于战略合作伙伴众安保险的风控标准，依照金融机构级别的风控政策，对所有合作金融机构提供的资产，进一步展开“叠加式风控”，确保提供金融机构级别、风险分散的资产组合；同时，智赢风控系统结合了秒级人脸识别、分析等技术，并且联合多家第三方数据源共同合作、交叉验证，保障资产安全。玖富“火眼”风控系统——量化信用，预测坏账玖富与华夏银行签订资金存管合作协议，银行存管系统未正式上线。玖富旗下的玖富叮当贷引入了“火眼”风控系统，其基于大数据、机器学习、云计算等技术，为平台客户打造专属的“信用身份证”。据悉，“火眼”风控系统的火眼分基于用户提供的或授权获取的不限于金融属性的特定数据，以及在玖富平台的信贷表现数据，对借款人的还款能力和还款意愿等综合信用风险进行动态量化评定。火眼分越高代表信用越好，借款利率就越低，信用额度则越高。玖富根据用户的身份认证、多头负债、内外部黑灰名单、法院执行情况等信息制定规则，并综合用户授权的社交数据、运营商数据、电商数据以及合作机构数据等来预测其未来的信用表现作为四大模块，以用户的身份特征、外部征信特征、信用历史、还款能力、人脉关系和交易行为作为六种维度来对用户进行综合评估。玖富建立的坏账预测矩阵——“彩虹评级模型”，可以对用户的行为做出评定，预测其是否具有早期逾期的特征。同时，玖富也通过跟第三方征信的合作来共同完善征信系统，将平台中的逾期等不良信息计入芝麻信用。2017年6月，玖富被爆出旗下玖富超能金融有限公司内部工作人员，以发放好处费为诱饵，拉人申请贷款，四个月内骗贷金额达150万元。同时，玖富凭借其安全部门的大数据风控系统进行追踪，发现欺诈行为后积极配合警方打击此次欺诈行为。这起案件反映出玖富虽具有强大的大数据风控系统，但在企业内部管理这一关键的风控环节却存在一定的问题。4 存在问题（1）数据问题基于大数据的风险控制，突破了传统风控模式的局限，在利用更充分的数据的同时降低了人为偏差，是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器。应用大数据技术不仅可以提高风控效率，还能节约风控过程中的成本。然而，大数据风控的核心数据获取还并不完善，仍存在数据孤岛、数据质量低和数据泄露等问题。1）数据孤岛目前，政府、银行、第三方征信公司与P2P网贷公司之间的信息短时间内难以相互连通，交易经行过程中信息不对称，不透明，导致了诸如多头债务风险和诈欺风险。大数据风控的提高，数据开放和共享的问题亟待解决。2）数据质量低数据质量低的问题也从一定程度上影响了大数据风控的质量。特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据，其真实性和利用价值很低。举例来说，在美国，Lending club和Facebook曾经合作获取并利用社交数据；在中国，宜信也曾大费周章地采集借款人的社交数据，以期实现对借款人信用的全面评定。但是两者得出的结论如出一辙，由于社交网络中的数据主观随意性很强，这些在网上提取的社交数据根本不具有利用价值或者利用价值十分低，错误率高达50%。电商平台上的交易数据也由于一些刷单现象而失真。这些信息的收集与利用几乎没有任何意义，基于这些低质数据的风控效果也会大打折扣。3）数据泄漏大数据风控过程中存在数据泄漏问题。近年来，数据泄漏风险事件屡见不鲜。2015年，一个名为“芝麻金融”的P2P平台被曝出因黑客袭击造成了超过8000名投资者的信息被泄露，这些数据包括用户姓名、身份证号、手机号、邮箱、银行卡信息等，只需用人民币充值兑换积分，即可在论坛上将这些数据全部下载。数据泄露严重影响了投资者信息安全和资金安全，这些都降低了大数据风控的有效性和应用价值。（2）人才问题目前，我国优秀的风控人才处于供小于求的状态。风控与业务不可分割，只有了解业务全部流程才能发现潜在风险并加以控制。但大量平台的风控部门人员对网贷业务了解有限，往往只精通于局部的过程而难以对全局进行把控。优秀的风控人员应具有对于整体行业与业务规则的经验积累，培养这一类人才对于平台来讲成本较高、时间较长且成功率较低。（3）征信问题我国的征信体系仍处于建设阶段，大多都依赖于中国人民银行的个人信用报告及第三方征信公司所提供的信用数据。目前，第三方征信公司的数据来源与模型建立也是良莠不齐，缺少具有权威性及公信力的信用评价机构，在征信产品、服务内容、应用范围上还有很多不足之处。同时，在中国十几亿人口中，还存在七亿左右的“白户”，他们没有信用卡或其他借贷记录，甚至有些偏远地区不能使用支付宝等线上支付，缺乏可用的征信记录，近年来很多平台已经出现利用这些无征信的“白户”来骗贷的案例。所以，征信体系建设仍待完善。5 未来与展望（1）技术进步，将提升网贷行业风控水平虽然网贷行业风控已进入大数据风控时代，机器学习等先进技术被应用，但是目前的技术水平仍有局限性。很多新技术也在实验阶段，应用的效果有限。随着区块链、智能投顾和深度学习等相关技术的不断进步，网贷行业的风控水平也会不断得到提升。1）区块链技术区块链本质是去中心化的分布式数据库，其去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性在一定程度上解决了大数据风控有效性不足的问题。在区块链技术的驱动下，每个数据只有在共同验证之后才能写入，并受到其他节点的共同监督，不可随意篡改；私钥保存了节点的关键信息，降低了信息泄露的可能性。此外，无论是平台，第三方征信或是监管部门都可以作为一个用户节点加入，这样的条件下，每次的交易信息都可以被即时提供，提升了效率，为风控的发展提出更多可行的构想。2）智能投顾智能投顾是虚拟机器人基于客户自身的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。它通过大数据计算来获得用户的风险偏好及投资规律，针对不同用户结合算法模型来制定个性化投资方案，并实时监控调整投资项目，在用户可承担的范围内实现利益最大化。据悉，目前已有P2P平台将所产生非标类消费信贷资产加入其中，与基金等共同构建投资组合。这样的方式可以方便用户，使理财更加个性化、专业化、分散化，也可以避免用户盲目追求利益导致的风险。3）深度学习深度学习是机器学习中人工神经网络的衍伸，是根据数据特征的处理去学习人处理知识和数据的方式。在已有的机器学习的技术基础上，更加注重用户的关系网络，例如将用户与已有的欺诈信息联系起来，计算相关权重，排除其中弱关系。同时，优质用户的关系网络相对稳定，基于深度学习强化关系网络可以对于优质用户进行判断。（2）复合型人才增加，将促进网贷行业整体风控能力网贷行业急需了解全局又精通于局部过程的复合型人才，近几年，一些有实力的平台从国外引进了风控人才，组建了较强的风控团队。随着复合型风控人才的增加，行业风控能力将会得到提升，同时也会降低平台的人力成本。（3）社会诚信体系的完善，将减少网贷行业的风险社会诚信体系包括社会诚信制度、信用管理和服务系统、社会信用活动和监督与惩戒机制四个方面，社会诚信体系是维护良好的社会经济秩序的基础，随着我国社会诚信体系建设的推进和完善，网贷行业的风险将会不断降低，风控的数据更为准确，对于提高行业整体风控能力会起到重要的推动作用。总而言之，网贷作为金融的一个分支，具有较强的金融属性。金融是风险与收益并存，注重稳健和安全，网贷平台只有做好了基础风控安全，才可以对产品和服务进行创新。互联网金融在经历了野蛮生长之后开始回归理性，在优胜劣汰、监管趋严的背景下，平台具有较强风控能力才能健康发展。金融离不开风控，注重风控，牢记风控的金融创新模式才能稳步前行。6 关于我们本报告由人创咨询联合理财之家发布。北京人创咨询有限公司（简称“人创咨询”）是众筹家旗下品牌，致力于打造中国最具专业性和最具影响力的互联网金融研究、创业投资培训、互联网金融法律服务机构。人创咨询引入国内最权威的综合理财传媒集团《理财周刊》资本，由华东师范大学商学院网络信息研究所所长袁毅教授领衔，研究团队聚集国内顶尖的互联网金融人才，凭借强大的数据分析能力定期为客户提供行业报告，并为中小微企业提供审计、引进战略投资、证券保荐、证券投资咨询、证券资产管理等全方位创投服务。理财之家（http://www.licaizhijia.com），国内最大的国企理财传媒集团《理财周刊》旗下综合理财门户网站。依托《理财周刊》深厚的金融研究专家资源、行业资源以及互联网金融实践积累，理财之家将为用户提供涵盖互联网金融、理财技巧、股市基金和房地产等各领域的权威资讯和内容，并聚焦网络借贷、众筹投资为主的互联网金融行业研究，涉及服务包括：互联网金融行业新闻、行业数据、平台导航、平台评级、投资问答、理财学院、线下活动等，全方位满足投资理财人士的信息服务需求。转载及分享本报告内容，请注明：人创咨询——《网贷行业风控模式发展报告》&&
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