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配置终身寿险的几个误区 你清楚吗
更新时间： 10:23:19
作者：梧桐树保险网专家
配置终身寿险的几个误区，你清楚吗？您好！一般来说，终身寿险这类险种其实比较适合于收入稳定，手中有一定的闲余资金，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。而且它既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。但很多人在投终身寿险前，经常会有以下几大误区：误区一：有社保就够了？事实上，不少人都会觉得配备了国家强制的社会保险，自身就拥有了包括养老、失业、疾病、生育、工伤等保障，为啥还要考虑商业保险？那是因为社保所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源遭遇颠覆。误区二：终身寿险保生或保死的保险，保了没用？如果我们只是单纯地认为终身寿险是保生死的保险，那么本质上就对保险本身有了误解。要知道保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买？一般而言，终身寿险并非是人人都能够投保。其实，保险公司为了把控风险，对上了年纪的人购买是有限制的。因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。误区4：定期比终身便宜，买定期寿险？我们经常会听到有人咨询说，终身寿险和定期寿险到底买哪个更合适一些？其实，终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付。总的来说，我们如果有意向为自己或家人配置终身寿险，一定要注意先弄清楚终身寿险的几个误区，真正买到合适的保险。
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　寿险保额不等于你想留给TA多少钱。寿险保额只能提供最基本的费用去解决家人的生存问题，没有这笔钱，他们就无法维持正常的生活和学业。
保额不等于你想留给TA多少钱。保额只能提供最基本的费用去解决家人的生存问题，没有这笔钱，他们就无法维持正常的生活和学业。下面为大家推荐《2017年寿险是什么,家庭顶梁柱配置寿险注意事项》，欢迎阅读。
2017年寿险是什么,家庭顶梁柱配置寿险注意事项
寿险，也就是，是一种以人的生死为对象的保险。赌上的可是人的生命，也就是说人死后才能收到钱(现在有些寿险已兼顾到全残赔付)。
正因为是保死不保生，很多人觉得不吉利，而且自己用不上、无法直观地享受到保险赔付，感觉很浪费。
那么寿险到底有必要配置呢?
举个例子：
某三口之家，男主人是家庭顶梁柱，家里除了养育小孩，还贷款二十年买了一套两房一厅。不幸的是，在买房6年后男主人身故，家里没有了经济来源，女主人多年没有工作还要照顾小孩，还有十四年的房贷不知道该怎么应对。
男主人这么撒手一去，只留下了老婆孩子干瞪眼。人间悲剧莫过于此。
如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话，去世以后就会给受益人(家人)赔付一笔可观的赔偿金，至少能应付一段比较长的时间，好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。
既然配置寿险是有必要的，那该怎么选?如何买到性价比高的寿险呢?
这应该是大家比较关心的话题了，请听详细讲解~
首先，我们来谈谈一个家庭里头谁是有需要买寿险的，答案不言而喻，就是家庭的顶梁柱。
就像上文的男主人公，因为家庭一旦失去顶梁柱，就会失去经济来源，寿险的赔付就是在这时候发挥其功效的。
而家里的老人、小孩，还有纯家庭主妇，由于没有经济收入，对家庭经济来源影响不大，如果资金吃紧，可以先不用考虑给他们配置。
接着谈一下寿险的类型。
只建议大家购买消费型的保险，纯保障功能，保费低、赔额合理，用最少的钱撬动最大的保额，也就是杠杆最大化，合适大多数的人。
其次，建议大家购买，也就是保障二十年、三十年这类有固定保障期限的，因为便宜。
有人会想，二三十年足够吗?如果我三十岁买，最多也就保障到六十岁，打后的日子呢?
其实到了六十岁，差不多要退休了，也就是说不能再给家庭创造经济收入了，这时候寿险到期也是比较合理的。有顾虑的朋友可以买到70岁，相应的保费也会高一些。
如果要保终身的那种，保费贵的不是一般家庭能承受的，你想想：人终有一死，保终身的也就是保险公司“赔定了”，怎么可以不多收保费?
而定期寿险中，建议大家买缴费年限长的。
虽然整体上期限越长交的钱会相对的多一些，但由于期限长，平摊下来每一年交的钱就相对少很多，说句不好听的，不幸死得早赚的多，因为交的钱越少而赔付的金额是固定的，而且经济负担也不会太重。
都说一分钱一分货，保额越高保费也便越高。
我们都希望保险什么都能保、而且赔的越多越好，但这是不实际的，普通人也交付不起高昂的保费。
分情况来说，
如果你年收入10万，30年后退休，保守估计这三十年里最少也该会有300万的资金收入。而家里有老婆孩子、老人需要你养，又要供楼，所有的一切都要仰仗这300万，那么你就给自己配一份期限为30年，保额不低于300万的寿险。若不幸有什么三长两短，保险公司会赔一大笔钱，养你全家。
当然，300万保额的寿险可能相对于普通人而言比较吃力。你可以想想家里未来十年、二十年哪一块开支最大的，就专门为那一块买一份寿险。
比如房贷。如果未来二十年，你还有80万的房贷尚未付清，目前也四十来岁的人了，那可以考虑买一份保障二十年期限的保额为80万的寿险，相对而言还是比较便宜的。
类似的，不用供房，有养娃计划的、负责家里老人的养老计划的也可以类推一个方案。
说了那么多，综上而言，给家庭顶梁柱配置一份寿险是很有必要的，而选择上就建议大家根据家庭经济主要开支版块，购买消费型、缴费年限长的定期寿险。
什么是寿险?
首先，我们需要知道什么是寿险?寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同规定给付保险金的一种保险。寿险根据保障时间可以划分为定期寿险和。
寿险分为以下几种：
终身人寿保险：
终身人寿保险是一种不定期的，简称“终身寿险”。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
定期人寿保险：
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”。
养老保险是由和死亡保险结合而成,是生死的特殊形式。
生存保险：
生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。
生死两全保险：
定期人寿保险与生存保险两类保险的结合，这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
如何选择寿险：
1.认清保险误区，对有一个清晰正确的概念。
2.遵循保险选择的一个原则：量力而行、按需选择、有限顺序、合理组合。
3.学会选择一家让自己放心满意的保险公司。
寿险保额不等于你想留给TA多少钱。寿险保额只能提供最基本的费用去解决家人的生存问题，没有这笔钱，他们就无法维持正常的生活和学业。
寿险其实并非可有可无。按照自己的需求和承受能力购买保单，也早晚会成为中国家庭的必做功课。
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很多人在购买保险的过程中，都存在一些典型的误区。对保险合同条款细节不关注，对重疾险的期望和理赔，在购买保险时并没有考虑得很清楚。正因为存在这些错误的观念，导致最后购买的保险不符合自己的情况和需要，起不到应有的保障作用。既浪费了金钱，又错失了保障机会。
要 命 的 误 区
不了解需求，盲目跟风
人们有一个普遍的心理，就是人买的多，销量好，代理人力荐的保险产品一定没错。
但是，保险产品跟一般的商品不同，它需要根据自己的家庭情况、经济条件、保障期望密切结合，来进行合理的规划和购买，才能保证在我们需要的时候，真真切切的得到保障。
很多用户会在后台咨询，这款产品性价比高不高？某代理人推荐的产品好不好？或者直接要求推荐一款目前最好的产品……
看到这些问题也是很无奈的说……当买保险是买水果白菜么？如果一个保险业务员，不对你的财务状况，生活负担，对未来的期许做很深的了解，是没法给到合理的购买建议的。
从不进行保单检视
很多人觉得，我只要有了几张保单，生活就可以高枕无忧了，买保险，就是买个“心理安慰”。
不少人，买了什么保险，在哪里买的，是否已过期，甚至连保单放在哪里都可能已经忘记了。
每一年，我们的生活都会有或多或少的变化，像结婚、买房、生小孩、换工作等等这些大事件，都意味着我们的保障需求又有新的变化，需要进行保单的调整。
举个例子，对于家中的经济支柱而言，这些事件让他家庭责任加重、债务增加、收入有了变化，那么他的意外险、寿险额度都要相应提高。
保单检视，重点关注以下几个问题：
① 买对人员了吗？
② 买对功能了吗？
③ 买对产品了吗？
④ 买对保额了吗？
⑤ 买对架构了吗？
⑥ 买对细节了吗？
这些问题，建议最好咨询专业的人员，来定期给自己的保单进行检视。因为每个时期，家庭的需求不同，保险的需求也是在变化中的。一般建议是一年进行一次保单检视。
孩子、老人保障优先
这是在很多家庭用户中普遍存在错误观念。我们的出发点都一样，是为了给孩子和父母最好的爱和保障。
但是却忽视了最重要的一点，如果作为家庭经济支柱的我们，没有配置相应的保障，万一支柱倒下了，如何有能力去给孩子和父母一个稳定的生活呢？
对没有经济责任的老人和小孩过分重视，尤其是把年收入的10%到20%用来做“教育金”，这是严重违反了保险基本原则，一旦经济主力发生风险，家庭经济面临沉重打击。
所以，家庭进行保险规划的原则是，高额损失优先原则，即经济支柱优先保障。其次是为家庭付出的全职妈妈/爸爸，第三是忙碌一辈子的父母，最后才是家里的孩子。
不关注细节
很多人一看到专业术语颇多，密密麻麻的保险合同头就晕了，懒得仔细看，也没仔细询问专业人士，就稀里糊涂的支付购买了。
对于保险合同中的专业术语和概念，不愿意去了解，细节条款里的内容也没看懂，很容易被低价、促销等手段所混淆，从而忽略了自己真正所需。万一出事，有可能发现自己花重金买的保险完全派不上用场。
建议在购买保险前，至少仔细看一遍合同，对于合同中的疑问标出来，咨询保险方面的专业人士。
因为决定保险公司赔不赔偿的关键理由，往往很可能就藏在那些极易忽视的条款里。
买保险不为保障，为投资
过分追求“收益“”返还“，而忽视了保障。家庭保障规划，首先要着眼重大疾病、重大意外等风险。
保险作为理财工具，特点是长期稳定安全，跟其他的理财工具侧重点是不一样的。
很多人看到返还高，同时还有保障作用，就觉得产品是非常不错的了。实际上，买保险首先要考虑的是保障是否是我所需要的。
如果只注重保险的投资功能，忽视了保险的本质功能“保障”，那么购买保险就起不到应有的作用。
有社保就够了
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障蛮全面的，我自己就不想再掏钱买商业保险了”。这是不少人对待商业保险的一个态度和习惯。
社会保险的特点是低水平、广覆盖。意思就是万一遇到风险，起码还有能达到社会最低生活水平的保障，生活还可以勉强维持下去。
但是如果期望在遇到风险后，你的生活还能保持以前的舒适水平，或者不被降低太多，那就得商业保险来发挥作用了。
在给自己和家庭规划保险时，避开这些误区，才能让自己的利益最大化，更好的应对生活中的风险。
配置保险的科学流程
1、我们需要了解您的担忧
担忧，是绝大部分人购买保险的最本初的动因，是否解决这些担忧是检验保险质量的最主要标准。
用专业的眼光来看，家庭的风险大致分为3个层次：
1、基础风险。
基础风险一般在人生的事业上升期，也是创业财富阶段 。
基础风险也叫损失性风险，当这些风险来临，家庭的收入会大幅损失，影响到整个家庭的生活质量。
这期间的风险，主要有疾病，意外以及财产的损失。
防范这些风险的保险主要有：疾病保险、医疗保险、意外保险……
基础风险是我们每个家庭最优先考虑的，
这个期间我们一般会投入10%-20%的家庭收入来预防创业期间的基础风险。
2、中端风险。
中端风险一般在人生的事业稳定期，也就是人生财富的锁定期。
中端风险也叫支出性风险，当这些风险来临，您的财务状况将无法满足您的生活需求。
比如未来子女的出国深造，高品质的养老等等，
这些保险带有更明显的投资理财属性，并且安全等级是所有金融类投资理财产品中最高的。
年金险就是该类保险的典型代表，它以合同的形式运营您的资产，并终身承诺不低于约定的复利率，确保您未来的具备优良的财务状况。
这个期间一般我们会用40%以内的家庭年收入，来为此做提前规划。
3、高端风险。
高端风险一般在人生的退休养老期，这期间也就是人生的财富传承的阶段。
高端也叫所有性风险。
在现实生活中，婚姻破裂，遗产传承、税收、债务纠纷等等都会直接让家庭资产面临缩水甚至消失的风险。
这种风险对于一些中高净值家庭尤其突出，因为随着财富的增长，家庭的社会关系和企业的经营环境愈加复杂多变。这类保险常见的主要是终身寿险。
它从某种意义上来说，是一种法律框架内绝对可控的私有资产，是其他任何资产（包括房产、股权、黄金等）无法比拟的。
2、我们需要了解您的家庭状况
每个家庭的人员结构、健康状况、教育程度、生活习惯、收入水平等都是不同的，而这些恰恰是每个家庭风险管控存在巨大差异的地方。
比如一个年收入100万的家庭保险配置，是不是把一个年收入50万的家庭的保险作为标准，买个两份就行了？当然不是。
再比如，一个创业期的年轻家庭和一个守业期的中年家庭，他们的家庭年收入可能是一样的，但方案设计会一样吗？当然不会。
在一些涉及到中端及高端风险管控的案例中，专业顾问需要了解的信息会进一步深入到夫妻关系，债务关系等更深层次。
一个专业的财富风险管理顾问和医生、律师一样，会长期成为一个家庭的核心成员，他们有着优秀的职业操守，他们的每个方案都是基于差异化的实际状况而制定的。方案一般会涉及税务、法律、保险、医疗等方面的规划，也会涉及多公司多产品配置。
3、已有保单的整理
在为客户家庭做整体方案时，还必须要考虑另外一个因素，就是家庭的已有保障。针对这些已有保障，保单体检就显得尤为重要。
保单体检要解决两个问题：
1、明确这些保单保了什么，保了多少？
只有明确了这些，才知道剩余多少风控缺口，才有明确的风控目标。
2、明确这些保单的性价比，有没有降低保障成本的空间？
大部分家庭的已有保单以人情单、推销单为主，普遍存在保障目标不明确，保单之间缺乏逻辑关联，性价比不高等不足。这些通过保单体检可以得到专业的建议。很多缴费多年的保单仍具备退换保操作空间。
4、出具方案、协助投保
经过充分沟通，专业分析，客观评价等环节后，我们基本可以出具一份高质量的家庭财富管理方案了。
此时，应该恭喜你，这份方案是真正的量身定制方案！
当然，后续还有很多的环节，诸如协助投保、建立档案、保单年检、理赔服务等等，但这些相对来讲就比较标准化了。
大童从不是任何一款保险产品的推销者，我们提供的价值不仅在于丰富多样、高性价比的保险产品，更重要的是基于客户个性化需求的整套解决方案，帮助客户进行个人、家庭、企业等全方位的风险管理。
在市场和商业浪潮中，我们始终选择与千千万万的保险消费者站在一起。
我们坚信，不忘初心，方得始终。
如果你在保险规划方面有任何问题，都可以咨询大童保险服务平台。
我们会以专业、中立的态度，来解答您在保险方面的困惑，给到你科学、符合自己需求的个性化保险配置建议。
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