拍拍贷二次贷_拍拍贷二次贷_拍拍贷招股书翻译
选理理财网专题频道“拍拍贷二次贷”的相关文章，提供与“拍拍贷二次贷”的所有资讯，希望我们所做的能让您感到满意！
　　拍拍贷是什么？拍拍贷五次贷全解析　　拍拍贷一次贷：　　就是拍拍贷，额度一般是1-20万，一般是直接下载拍拍贷APP，或者官网申请即可。　　填表细节：　　1、输入基本信息姓名身份证号，都选择已婚，学历写大专，真实本科要写本科。　　2、手机实名必须满六个月，运营商不能跳过必须认证。　　3、两个联系人必须真实常联系，因为查询服务密码（必须提供紧密经常通话联系人，并且联系人不能做过拍拍贷）　　拍拍贷二次贷：　　就是拍拍贷旗下的曹操贷，下载APP即可操作，不会操作群文件搜索教程即可。　　拍拍贷三次贷：　　就是拍拍贷旗下的城市贷，直接下载APP。　　1、城市贷基本10000起步，最高10万，可借6-36期。　　2、用拍拍贷的账号可以直接登陆即可。　　3、原先只有苹果版。　　拍拍贷四次贷：　　就是拍拍贷的还还，现在更名为【还卡超人】，是拍拍贷旗下的一款信用卡代还产品，就是原来的 还还 ，现在更新了，额度最高50000，最长可借12期，直接用拍拍贷的账号即可登录。与拍拍贷额度不共享。　　拍拍贷五次贷：　　就是拍拍贷旗下的拍分期，微信公众号申请，只开放老用户，必须在拍拍贷有借过款，这是最新出的，之前只支持扫码分期。(来源:南^方^财^富^网)　　总结：　　如果申请过拍拍贷的，下过款的就按照，先城市贷、再还卡超人，再拍分期，这样的操作顺序来申请。　　如果没有注册过拍拍贷的，除了五次贷不可以，其他资质没问题都可以下款，一般额度是在1-5万左右。当然，拍拍征信不好也可申请。　　接下来再啰嗦下填表的细节。　　1、婚姻状况：　　25周岁以下，如实填写，如果已婚，就填已婚，如果未婚，就填未婚。　　25周岁以上，不管是否已婚，统一填已婚。　　2、学历：最好是大专　　参考详版征信，详版征信怎么体现就怎么填写，征信无体现，包装时参考年龄，符合逻辑。　　3、住宅地址：　　现住址最好是填当地小区房的地址，比如
排行榜一：拍拍贷，1个月项目年化收益为6.8%，12个月为9.5%　　拍拍贷把自己定位于纯中介平台，只是撮合交易，并不为用户的投资风险兜底。　　此外，拍拍贷风控依托线上审核和社会征信，在社会征信仍不完善的前提下，拍拍贷的坏账率是很高的，投资人在拍拍贷的实际收益，其实是达不到约定收益的，这点需要特别注意。　　排行榜二：ppmoney，1个月项目年化收益为6.5%，12个月为8.1%　　平心而论，ppmoney的收益并不算高，这和它高昂的线下运营成本有直接关系。　　Ppmoney的资产很多来自第三方小贷公司，ppmoney除了线上审核外，还通过线下走访的方式，对借款人还款能力进行评估，第三方小贷公司提供的资产来自天南海北，需要极其庞大的线下团队，这无形中拉低了ppmoney的运营成本。　　排行榜三：陆金所，零活宝年化收益3.3%，稳盈-安e年化收益8.6%，周期长至36个月。　　陆金所背靠平安银行，着重打造一站式理财平台。其实，陆金所现在的性质和网上银行类似，旗下的p2p产品稳盈-安e，倒有点像线上发布的银行理财产品，过长的周期，带来了很大的不确定性!
&股票大盘怎么看?怎么看大盘?如果您是股民就一定会接触大盘，看大盘是炒股的灵魂，炒股怎么看大盘呢，选理小编来为您解答。
在每一天证券公司开盘时都有一段集合竟价时间，所以开盘时看大盘一定要注意看集合竟价的股价和成交额，注意一下和昨天相比是高了还是低了，这也就是我们通常说的是高开还是低走。这是对今天的股价是上涨还是下跌的一个期望和表示，而成交量的多少，则对这一天的交投活跃程度有着很大的影响。
在然后的半小时时间里，要注意看股价变动的方向。一般说，如果集合竟价时股价开得太高(即高开)，在这半小时内股价就很可能会回落，相反的如集合竟价时的股价开得太低，在这半小时内股价就很可能会上升，这时，你得密切注意成交量，如果股价高开，在这半小时内却不回落，而同时成交量又开始上升，那就证明这种股票很可能要上涨。
另外，我们看一个股票时，要综合地看，不能只看某一时某一刻的价格，而应该看包括昨天的收盘价、当天的开盘价、当前的最高价、最低价、成交价及其涨幅和跌幅在内的所有内容，这样综合一比较就很容易看出这个股票处于什么位置，是否可以买卖，以及它的整个趋势是上升呢还是下降。
通常来说是&买涨不买跌&也就是说正在下降的股票不要急于买，而正在上升的股票可以买，但要注意不要被套住。
一天之中，股票一般会有上下几次的波动，如果你想买卖的股票和大盘的走向一致，那么你就紧盯大盘，在股价上升到顶点时卖出，下降到底时买进，这样，你至少会买到一个相对的低价，卖到一个相对的高价。
通常，我们可以从买卖股票手数的大小看出买方的力量大，还是卖方的力量大。如果，一种股票的卖方力量远远大于买方力量，那么这种股票最好不要去买。这里，我们来解释一下&现手&的意思。现手是指计算机中刚成交的股票的一次成交量的大小。如果某股票连续不断地出
今年下半年以来，A股行情急转直下，已出现多轮快速下跌。很多股民的股票资产都遭到重创。在这一背景下，低风险、固定收益类理财产品再次受到投资人青睐。在采访中了解到，近期很多资金开始向银行回流，银行理财产品销售也很火爆，有的收益高的产品还出现被“秒杀”的情况。在股市受挫投资人买银行理财避险“最近股市连续下跌，很多投资人在股市中都损失惨重。所以手里还有闲置资金的就开始向固定收益类产品转移，一些银行理财产品出现脱销状态。”昨日，兴业银行(601166,股吧)南京分行营业部的理财经理曹西芳告诉，最近银行理财产品卖得很火，有些客户手里一有闲钱了就会主动来询问。据她介绍，目前银行推出的理财产品有保本保收益的，一两万的本金就可以投了，门槛也不高。收益方面，有的2年期产品年化收益超过5%，5年期的年化收益超过6%。由于产品风险不高，一推出来客户就会抢购。另外，一些买不到国债的客户也会选择购买银行理财产品。“这个是新客专享产品，98天预期年化收益5.6%，要买要抓紧，卖得很火。”昨日，一家城商行的理财经理也表示，最近银行理财产品卖得很火，有些客户就是在股市中受挫才转向投银行理财产品的。一家股份制银行的理财产品经理直言“现在明显的感受就是钱在不断地往银行流，推出的银行理财产品供不应求。”但在上半年股市非常火爆的时候，银行理财产品的收益就不具备吸引力，很多客户更愿意购买投资股票的基金产品。但随着股市下跌，投资人的风险偏好降低，风险低的银行理财产品开始受到追捧。上述产品经理表示，一些收益高一点的银行理财产品最近经常出现被“秒杀”的情况，比如早上930发售快的话1分钟就卖光了，有的时候一天卖上亿元也很正常。改变方向不炒股改投货基和P2P了解到，在之前的疯牛行情里，很多80后、90后的投资“小白”也被吸引到了股市里。上班族何女士也在上一轮牛市行情里冲进了股市，与绝大多数投资人一样都没有躲过6月份以来的暴跌
我们的计算结果显示，在2015年初期拍拍贷的获客成本在1475元/人，2016年Q2之后获客成本下降到400多元，不过从最近几个季度的数据来看，拍拍贷的单位获客成本已经趋于稳定，下行空间有限。由于业务结构并没有发生太大的变化，我们认为这是平台规模经济效应的体现，即随平台成交量上升单位获客成本出现下降。当然，在监管趋严的大环境下，如拍拍贷、宜人贷这些头部平台一定程度上也受益于行业集中提升以及品牌效应发酵，网贷之家的数据显示，两家平台的市场份额都有上升趋势。图11：拍拍贷和宜人贷市场份额上升注：宜人贷市场份额=宜人贷当月待收/行业当月待收；拍拍贷市场份额=拍拍贷当月成交量/行业当月成交量，由于拍拍贷的提前还款数量较多，网贷之家的待收与平台实际数据有差异，故使用成交量来代替。资料来源：招股说明书，网贷之家所以在显著的规模经济效应下，拍拍贷单位运营成本和获客成本下降，净利润率显著上行。2017年上半年，拍拍贷的净利润率达到60%。如果观察拍拍贷与趣店的历史净利润率，我们发现两者扭亏为盈的历史有相似之处。图12：拍拍贷和趣店的净利润率资料来源：招股说明书，网贷之家
资料来源：招股说明书，网贷之家与宜人贷的质量保证专款类似，质量保证基金机制是拍拍贷为保护投资者设立的保证基金，对于一些逾期项目进行垫付。目前，标准贷款产品的质量保证基金缴款率为本金的4.0％到24.0％。拍拍贷的质保基金缴费政策会随着平台业务变化以及用户信用行为变化进行调整，目前信用级别最高的三类客户不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。出借利率方面，拍拍贷的招股说明数显示平台只有部分贷款人的贷款利率超过24%，全部贷款的利率都在36%以下。但需要指出的是这个利率只是平台投资人的收益率并不包含平台收取的服务费。宜人贷、信而富、和信贷和趣店（2017年下调APR至36%）在计算APR时，一般包括出借人利息和平台服务费，如果以APR度量拍拍贷的综合借款成本，那不少贷款的实际借款成本将超过年化36%。不过拍拍贷认为这种模式是合理的，招股说明说中显示&我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。&我们认为，拍拍贷在借款利率是否超过法律规定上限的问题上仍然有不确定性，面临潜在的政策风险。[M帐3]逾期率方面，与宜人贷、和信贷一样，拍拍贷使用Vintage逾期率观测某一时间段平台促成贷款的质量变化。M1+的逾期率曲线显示，截2017年上半年,拍拍贷2016年促成贷款的逾期率为4.2%，而2015年促成贷款的逾期率为4.3%，资产质量表现较为稳定。图14：拍拍贷M1+累计逾期曲线资料来源：招股说明书，网贷之家综上，现金贷以及消费信贷的热潮促使拍拍贷在的成交量方面呈指数增长。在享受行业红利的同时，规模经济效应发挥极致使拍拍贷的盈利能力提升
理财计划包括彩虹计划、月月升和拍活宝。理财计划具有自动投资功能，在实现分散投资的同时，将在产品运营周期内重复投资以提高资金利用率，投资人在到期后一次性收到本金和利息。截止2017年上半年，通过理财计划形成的贷款余额为108亿元，占比为52.7％。其中80亿元来自定期理财计划，6.865亿元来灵活期限（2017年7月已停止）理财计划，月月升为13亿元。活期产品拍活宝于2017年7月起停止发行，截至2017年上半年，拍活宝促成的贷款余额占比仅为0.3％[M帐1]，对于拍拍贷的影响微乎其微。债权转让拍拍贷提供了用于债权转让的二级市场，以增加投资者的流动性。拍拍贷在促成债转时收取0.1%~0.2%的服务费。拍拍贷通过多元化的贷款产品以及丰富的投资产品撮合投资人与借款人之间的点对点借款业务。在撮合贷款的整个过程中还包含反欺诈、信用评估、贷后管理等流程。图5：拍拍贷交易流程资料来源：招股说明书，网贷之家60%的净利润率规模 经济效应的极致在2015年，拍拍贷净亏损7214万元。2016年，拍拍贷便扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润更是达到10.486亿元，是目前已知的盈利能力最强的P2P平台。我们认为拍拍贷的强劲盈利能力主要由三个驱动力：交易费率的上升、成交量增长和极致的规模经济效应。与宜人贷类似，拍拍贷的收入包括向借款人收取的贷款服务费，贷中服务费和其他收入，向贷款人收取的服务费是拍拍贷营收的重要组成部分，占2017年上半年毛收入的75%以上。图6：拍拍贷收入构成
.Ktp856 { display: } 　　（原标题：拍拍贷被曝逾期暴增银~行~信~息~港，这只是个苗头而已）　　日消息www~yinhang123~net，现金贷这几天一直很火，侦探前两天也聊了，不过其实一直没有聊现金贷强监管可能引发的连锁反应。　　侦探其实是一个比较悲观的人，做事情之前经常会考虑到最坏结果，如果能接受，那么就去做。而在考虑评价一件事情的事情，也会以最坏结果为打算。　　“一只南美洲亚马逊河流域热带雨林中的蝴蝶，偶尔扇动几下翅膀，可以在两周以后引起美国得克萨斯州的一场龙卷风”，这就是蝴蝶效应。　　现金贷强监管的形势下，可能会引发互联网金融行业的龙卷风嘛？侦探不能下结论，不过，已经有苗头了。　　首先就是资方开始将现金贷平台的资金抽离，其实以前现金贷平台的很多资金，多来源于P2P平台或者民间土豪老板，不过因为现金贷的火爆，信托资金以及城商行资金也流入到现金贷。监管政策一出，持牌金融机构为了明哲保身，基本上都在撤离。　　而前段时间银行 贷款—利 率 网，业内投资人最关心的就是“哪些家P2P平台有现金贷的资产”阅读yinhang123.net，很明显，在这个很敏感的时间节点，大家都想离现金贷远一点（虽然现金贷真的很赚钱）。　　在备案的前夕，各家平台第一要务就是合规。这就导致不少P2P平台也开始减少现金贷的资金支持。　　前几天，一本财经就曾报道，很多现金贷平台开始套路借款人。用各种理由引导借款人还款之后，就取消借款人的可借额度。　　前有平台“抽贷”银行~信~息~港，后有高息借款要还银行~信~息~港，隐约嗅到国家对高息现金贷的整治，有不少借款人就开始主动逾期了。有催收人员称，现在已有部分借款人，开始拿“你们是高利贷”为理由拒绝还款。　　中智诚数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%，且借贷频次较高，借贷次数平均在4-10次左右。　　据
随着超前消费意识的深入人心，&先消费后付款&的分期消费方式越来越受到大众的欢迎，相对于实体店线下消费，消费者线上消费时在知情权、求偿权、公平交易权、个人信息安全等方面面临更大的挑战。网络消费成为了一对矛盾的综合体：一面市网络消费发展迅猛，而另一面，网络经营失信行为时有发生，消费者投诉难、索赔难，个人信息泄露事件频发，成为消费侵权的重点多发领域。日前，中国电子商务研究中心发布《2017年(上)中国电子商务用户体验与投诉监测报告》。报告显示，互联网金融类投诉占比为2.65%。&2017年(上)全国核心互联网金融平台用户满意度TOP11榜&显示，工行融e购、来分期、中行聪明购、拍拍贷、趣分期等问题多。据中国电子商务投诉与维权公共服务平台收到的用户维权案例显示，2017年上半年，分期乐受理、解决平台通报移交的投诉较为积极，用户反馈的满意度相对较好，位居&2017（上）全国核心互联网金融平台用户满意度TOP11榜&第一；工行融e购、拍拍贷、来分期、支付宝、易宝支付、来分期、京东金融、趣分期、翼支付、优分期、中行聪明购依次排名，在受理平台通报移交的投诉反馈率、受理时效性、用户反馈满意度方面较差，用户满意度综合排名靠后。在榜单中，支付宝、易宝支付、来分期、京东金融、翼支付为新上榜企业，其中来分期投诉占比为最多。如图表所示，因投诉占比与市场份额及用户活跃度相关，平台反馈率、反馈时效直接体现电商平台对消费者反馈问题的重视度，因此本次统计投诉占比不做综合满意度评判要素。冒名被注册信息、质量无保障、合同暗藏陷阱等问题多多数据表明:分期消费：分期消费平台占比榜单四席，投诉占比总量达62.24%，其中新上榜的来分期投诉占比达28.57%，受理平台移交的投诉较为不积极，主要问题为商品质量问题多、退换货难、疑似售假、信息被盗借款等。
拍拍网被关闭 有因强制交易犯罪者& & & & &讯&2006年正式运营，一度号称C2C模式仅次于淘宝的京东旗下的拍拍网，在日彻底关闭。&《法制晚报》记者发现，拍拍网的部分网店曾进行枪支弹药交易，涉案的甚至包括64制式手枪和64制式子弹。&记者梳理26起于2012年3月至2015年12月宣判的此类案件发现，这些案件涉枪86支，涉子弹1687发。近半数案件系交易1年以上才被警方发觉。其中，因&快递公司检查时发现寄送的物品疑似枪管而报案&的案件，只有1起。&拍拍网上买卖枪支弹药&3年多宣判26起&日前，记者从国内各地法院了解到2012年3月至2015年12月期间，26起因在拍拍网上买卖枪支弹药发生的刑事案件的资料。这26起案件涉及被告人52名。其中，部分被告人系利用从拍拍网上购买的枪支弹药，实施绑架、抢劫、故意伤害等犯罪活动。&案例　不法分子购买发令枪 改装后绑架抢劫&日凌晨1点40分，出租车司机王某在承德市某小区附近搭载了两名男性乘客，到达目的地后坐在后座上的人用手勒住了他的脖子，拿一把手枪顶住了他的头，坐在副驾驶位置上的人按住他的胳膊，也掏出手枪。&之后，两名持枪者将王某的眼睛蒙上，嘴用胶带封住，给他戴上了手铐，把他塞进了后备厢，还抢走了他身上的钱和手机。&两名持枪者的作案目的，不是抢个的哥这么简单。&中学生张某作证称，当天早上6点半，他上学走到半路，从一辆出租车上下来两个男的，把他拽进出租车塞到后座上，其中一人拿枪指着他的头，给他戴上了铐子。&车开动后，其中一人用张某的手机与其父母通话，让10点之前凑足50万，否则&收尸&。
拍拍贷二次贷相关推荐我就弄过拍拍贷贷款，但我办理手机分期是银行给我秒拒，说我有比贷款，但是他们说这个跟贷款没关系_贷款问答_融360
常见问题：
我就弄过拍拍贷贷款，但我办理手机分期是银行给我秒拒，说我有比...&
我就弄过拍拍贷贷款，但我办理手机分期是银行给我秒拒，说我有比贷款，但是他们说这个跟贷款没关系
提问者：REN***
城市：温州
提问时间:& 08:42
已入驻信贷经理请作答
您还可以输入1500个字
用于提问者接受您的答案(必填)
同时申请信贷经理入驻
常见类似问题
服务地区：荆州
服务机构：橙信金融
部分银行的贷款政策里不允许客户的征信里出现公司的贷款。比如：捷信分期、拉卡拉分期等。本人曾做过一个客户因为捷信分期还有100快的分期，直接被湖北银行拒贷。
服务地区：临沂
服务机构：成鑫融资
你好应该.是显示你的负债过高了
所以直接妙拒
或者是有不符合的地方
服务地区：青岛
服务机构：泛华金融
也可能是有过逾期或者工作资质问题。
服务地区：保定
服务机构：汇丰源典
你好可能是你的资质不符合要求
服务地区：营口
服务机构：信用宝
还款记录如何
对以上回答仍不满意?您可以向我们的专家咨询您的问题
相关问题&|&相关知识|&相关百科
您可能也感兴趣：
相关热门产品：
免息优惠99家共1376位经销商
贷款工具 &|&手机版
谢谢您的反馈您已认为回答者的回答对您有用
您已成功退订该问题的答案退订该问题答案后，后续其它银行经理或者网友对该问题的答复将不再会发送到给您。
感谢您的回复您的回复通过审核后会直接发给提问者
热门问题推荐
融360 - 平台 版权所有
违法和不良信息举报邮箱： &&&举报电话：拍拍贷获5000万美元融资 揭秘风投青睐之因_证券要闻_股城财经
拍拍贷获5000万美元融资 揭秘风投青睐之因
发布：股城财经
4月9日，拍拍贷获得数千万美元的B轮融资。光速安振领投、诺亚财富、红杉跟投，华兴资本担任独家财务顾问。
拍拍贷获5000万美元融资
拍拍贷未透露具体的数额。而据一位知情人士透露，拍拍贷融资金额在5000万美元左右，在2013年底就已基本确认。
近两年国内一线的P2P企业大多数获得了融资，融资金额也都在千万美元的级别。拍拍贷宣布成功融资，意味着国内主流P2P行业的融资开始进入尾声。接下去，第二梯队的融资开始将紧锣密鼓地进行。
拍拍贷联合兼张俊表示，拍拍贷将把大数据风控作为公司未来的重要战略。这笔数千万美元的融资至少有1/3将用于网络征信系统的建设。除此之外，融资将用于提升拍拍贷的IT技术水平和高级人才招聘。
风投青睐之因
拍拍贷此次融资方中，诺亚财富的身影值得关注。诺亚财富是一家拥有几千位活跃高净值客户的财富管理公司，拥有财富管理、资产管理、投资等综合性业务。
“拍拍贷是诺亚有史以来投资的第一个项目。”诺亚控股创始合伙人、执行董事殷哲表示，投资拍拍贷是希望为高净值的客户寻找到好的基础资产投资标的，也进一步学习互联网思维，为现有的私人银行级的客户提供好的客户体验。
据殷哲介绍，目前，整个正从间接融资转变到直接融资，需要互联网技术对传统金融进行脱胎换骨的变化。小额信贷、市场、投资、等细分领域正在发生大变革。“我们期待与在互联网、金融两个方面进行战略性合作，而不仅仅是投资。”殷哲说道。
张俊表示，2014年拍拍贷可以开展P2P与投资的合作，帮助高净值人群来进行风险等级不同的投资。拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元|店员|付款|贷款_新浪财经_新浪网
　　用“拍拍贷”分期付款购苹果手机 “糊涂账单”绕晕消费者
　　来源：央广网
　　【导读】在苹果授权店店员的推荐下，消费者使用“拍拍 贷”分期付款购买苹果手机。贷款总额3600元，办理后却变成4498元，每月利息也从店员介绍的40元变成了150元。“拍拍贷”客服人员解释，线上软 件和线下软件显示的贷款总额不同是正常的，利息变成150元则是因为要交借款手续费、管理费以及提前还款优惠包的费用。《天天315》本期聚焦：分期付款 的糊涂账单。
　　央广网北京4月20日消息 据经济之声《天天315》报道，眼下，很多年轻人购买价格较高的商品时会选择分期付款。除了信用卡的分期付款功能，目前市场上还有很多借贷平台。这些借贷平台较多采用和商家合作的方式，由商家的推销员向消费者推荐。
　　值得注意的是，推销员在向消费者介绍分期付款功能时，往往并不会向消费者很清楚地交代所有的费用明细，导致消费者在无形当中多花很多冤枉钱。相信很多人都有过这样的经历。如果您也遇到过类似的问题，欢迎通过微信告诉我们。
　　西安的消费者张先生就遇到了这样的情况。他在一家苹果授权店看中了苹果6PLUS手机。考虑5100元的价格有些贵，正有些犹豫时，店员向他推荐了分期付款买手机的办法，并且建议他使用一家名为“拍拍贷”的贷款公司进行贷款。
　　张先生说，当时店员告诉他，只需要1500元的首付，之后每月还本金200元，每月的利息也只有40元。这样的价格在张先生当时看来很理想，于是就办理了这个分期付款买手机的业务。
　　办完之后，店员指导张先生在手机上下载了“拍拍贷”的APP，这个软件上会显示他每月所需要还款的金额。回家后，张先生仔细研究了“拍拍贷”的 网站和自己的借款情况，这才发现，他每个月需要还款350元。其中本金确实说200元，但利息从店员所说的40元变成了150元。另外，他的借款总额应该 是5100元的手机款，减去1500元的首付得出的3600元，但在这个软件上面却显示了4498元。
　　张先生赶紧联系了“拍拍贷”公司的客户服务部门。工作人员说，他的贷款金额是系统计算出来的，只是显示问题，并不影响他实际的还款金额。从没接触过贷款消费的张先生一头雾水，感觉自己是不是中了圈套。
　　接到爆料后，《天天315》栏目记者联系到了张先生购买手机的苹果授权店店员。对于张先生的贷款金额，店员解释，具体贷款多少钱，他说了也不算，得以“拍拍贷”的系统计算出来的为准。对于每个月的贷款利息，他的说法是，只要提前把钱还上，就可以减免损失。
　　苹果销售人员：“在3000左右的情况下，一个月基本上就是五六十块钱，具体后台数据要电脑算的，他后期一般办的就是活期，根据你还款的情况来 定。一般来说，如果你在三到四个月内把它一次付清，他就只收你三到四个月的手续费。比如你现在贷款了3000，选择三到四个月，基本上就是还3200到 3300。”
　　这名店员还介绍，他们与“拍拍贷”等四五家借款公司都有合作。在西安市，有30多家这样的贷款公司，规则都很相近。他说，分期付款的消费者，大多数对于自己借贷消费的情况都迷迷糊糊。
　　说到这里，消费者张先生目前最关心的仍然是，自己贷款消费的利息为什么从40元变成了150元？贷款总额为什么从3600元变成了4498元？ 带着这些问题，记者拨打了“拍拍贷”客户服务电话。客户服人员解释，拍拍贷的网页上和手机APP软件中显示的贷款总额不一样是正常的。记者追问为什么，她 避而不答，只是反复告诉记者，必须下载手机APP，才能看到正确的贷款总额。
　　拍拍贷客服：“您是不是下错软件了？因为我们有两个软件：一个叫‘拍拍贷’借款，一个叫‘拍分期’，请您确认这个软件是‘拍分期’，确认软件是‘拍分期’了以后在“拍分期”账户当中点还款，在还款的页面点击“拍分期”购买苹果手机的标题，它就会显示您的账单了。”
　　记者追问贷款利息为什么从40元变成150元时，这名客户服务人员才介绍，150元中不仅包括贷款的利息，还有贷款手续费、贷款服务费、贷款管理费，以及提前还款优惠包的费用。
　　拍拍贷客服：“你的借款费用除了利息以外还有其他费用，包括您账户平台借款的管理费用、分期服务费用、手续费用，还有一个您提前还款优惠包的费 用。您当时贷款的金额是除以18就是您每个月的本金，总共是199.94元，再减每个月还款金额350.3总共是150.35元左右。 1.5%的利息、0.72%的管理费用、0.5%的分期费用、0.5%的手续费用，还有提前还款的优惠费用是3500乘以1.5再乘以0.006%，提前 还款优惠包的费用3599乘以1.5再乘以0.006，每个月大概是32.39元。如果您后续有提前还款的打算，就不需要多花200元提前还款的手续费 了。”
　　先不说贷款手续费、服务费和管理费是否合理，消费者张先生根本没有使用的提前还款功能，却要每月多交30多元。张先生办理的是18个月的分期， 按照每个月150元的利息和管理费等费用，他买的手机比正常价格多出了2700元。这个数字在他办理这个业务之前，推销员是绝对不会告诉他的。
　　关于这一话题，北京启蕴邦律师事务所律师胡晓以及北京市律师协会、消费者权益法律专业委员会主任芦云进行了分析与解读。
　　经济之声：张先生在办理分期付款之前，其实并不了解“拍拍贷”除了利息还要加收很多其他的管理费。从这点上看，您认为“拍拍贷”是否侵犯了消费者的合法权益？
　　胡晓：“如果这种情况属实，‘拍拍贷’的确侵犯了张先生的知情权。因为客服只是很简单说只要下载APP，然后点击还款就能看清楚。但现在的问题 在于，这些清楚的信息是否是在消费者使用‘拍拍贷’之前告知的，不能说在消费者使用后才告知，在订立合同的过程中就应向消费者明示，不能记糊涂账。对此， 拍拍贷应该给予合理的解释，包括作为消费者能否在成为实际借款用户前知悉合同条款，获知每月还款的详细计算方式等。”
　　经济之声：“拍拍贷”的网页版和APP软件所显示的用户的总额，据其客户服务人员讲是不一样的，据说是算法的不同，这是否可能给消费者设下了陷阱？如果真是陷阱，那么“拍拍贷”方面是否需承担相应法律责任？&&&
　　胡晓：“如果确实存在这样的陷阱，它是要承担相应法律责任的，从《消法》的规定来讲，若存在消费欺诈，消费者是可以援引三倍赔偿的惩罚性措施来 去主张自己的赔偿责任。另外，在此案件合同订立的过程中要去判断对方是否存在此行为，那么，‘拍拍贷’就有义务在事前明示服务费的构成及明细。特别是电子 的合同条款，在涉及到加重消费者的利益和责任时，就应以字号放大、加粗等明确的方式尽到特别提示的义务。若没有尽到相关的特别提示义务，那么，这些条款对 消费者来讲是否具拘束力，还需进一步探讨。”
　　经济之声：如果张先生要就其遭遇的问题进行维权，您认为在苹果店、苹果店的店员、以及“拍拍贷”三者间，应该怎样选择？
　　芦云：“首先，找‘拍拍贷’是没有问题的，因为他和‘拍拍贷’之间建立了借贷关系。其次，对于苹果店员则需要具体的考量，若店员是在履行苹果授 权店职务，那么在苹果店的亏损就可以涵盖进去，若苹果店在实际宣传和操作过程中认定为店员的自主行为，那么肯定会与张先生的损失建立联系。再者，苹果店若 对消费者进行了不实的宣传和操作，而导致消费者产生了日后的影响和损失，那么他需要承担相应的责任。所以说，初步可以判断‘拍拍贷’和苹果授权店都应作为 责任的追究方。”
　　经济之声：您认为，消费者在使用这类平台办理分期付款时候应注意哪些问题？怎样才能维护好自己的合法权益？
　　芦云：“第一，消费者要根据自己的消费能力去选择消费的方式。第二，在确定消费方式后要注意主体的资质，通过经营机构的相关网站查询其是否具有 履行能力。第三，消费者要注意所办理业务的合规性，防范集资诈骗或金融诈骗。第四，消费者必须签订书面的合同，需特别注意合同双方的权利义务是什么。第 五，在签订合同后，所有内容的费用包括将来可能要承担的风险，消费者要让对方做出详尽说明，在有必要的情况下，先补充于合同上再做出判断。这样的话，一旦 发现问题，消费者即便是维权也是有据可依的。”
责任编辑：胡青山