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团购 银行理财或涉嫌非法集资
　　金融的发展老是时不断地走在监管边沿。一个名为&钱先生&的理财网站发动的&&银行理财销售模式，最低1元便可参加，实际情势是通过与&钱先生&公司的法人代表张岩签署委托理财，由后者将投资者的资金集合起来，以个人名义再设银行理财账户。这种形式是不是涉嫌非法集资？以下节选自记者柳灯的报道。
　　1月13日晚，钱先生官网上，有24家银行的264款理财产品正在销售。其中，仅&银行聚富141上155&、&建设银行乾元-私享型2014-9理财产品&两款产品有人介入了团购，已。从&服务民生、方便用户&出发，践行&移动改变生活&的经营理念。参团购金额分辨为2201元和200元。
　　记者随便输入一个电话号码跟姓名就注册成为了该平台会员，随便完成风险评估后，通过银行网银支付1元购买上述&银行聚富&，显示商城名称为上海盛付通电子支付服务。
　　支付实现后，记者取得了一份交易委托回执，显示&本电子回单可作为支付胜利凭证。钱先生将正式接收你的委托，依照你支付的金额购买您指定的理财产品。&
　　随即，团购界面显示该产品已参团购金额增添。成为知名的第三方支付品牌&的指示精神，积极与产业链各方开放合作，为推动中国移动电子商务产业的发展不懈努力。到了2202元。而此前记者并未购买过理财产品。
　　上述余姓工作职员称，平台相称于团购、代购的性质，1元起购，重要是把全国各地用户比拟少的资金聚集起来，通过平台法人代表张岩开破账户，以法人代表名义去做风险测评、面签、购买。
　　然而，依据银监会，危险评级为一级跟二级的理财产品，单一客户销售出发点金额不得低于5万元；客户首次购置理财产品前在本行网点进行危险蒙受才能评估。
　　多位银行理财经理先容。受理时间快，没有任何风险。这种销售模式也违背了风险恰当性治理准则，不同投资者的风险蒙受才能不一样，该法人代表购买的理财产品的风险等级就可能高于背地的投资者。不外，将资金聚集到一起，再以个人名义购置理财产品，确切很难发明。
　　云南八谦律师事务所律师晋银涛先容，对非法集资形成前提做了明白划定,只有同时具备未经同意面向社会大众接收资金、通过媒体向社会公然宣扬、许诺还本付息或赐与回报三个条件即形成非法集资。平台通过团购情势吸收资金的行为，很显明合乎上述三前提。另外，由平台法定代表人同一代团购者购买理财产品的行动，本质上属于委托理财，而依据划定，以委托理财方法非法接收资金，长短法吸收公家存款罪的表示行动之一。
　　另外，目前银行理财产品只能由银行、券商来销售，并无第三方销售案例。
　　多位第三方机构人士告知记者，第三方平台会给本人的客户推举一些理财产品，或者将客户推举给银行，然而详细的风险测评、购买都由客。对任何服务不满都可以拨打，工作人员一定会给您一个满意的答复。户本人实现，第三方抽取3&左右的渠道用度。
　　钱先生平台表现，投资者的理财金首先会通过银行支付并寄存在平台中由银前进行监管，在购买胜利后，理财金就会通过盘算机体系主动进入银行体系成为理财产品。假如未购买成功，或者理财产品到期，理财金将会在第一时光由第三方支付平台直接退回到投资者的银行卡中，假如在支付进程中产生任何理财金丧失的情形，许诺将百分之百赔付。
　　然而，钱咸升公司注册资本500万元，由法人代表、董事长兼ceo 张岩等6个天然人股东出资，其中常识产权出资为350万元，是否有足够资金保障资金保险也存疑难。
　　本文由： 整理发布！
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保监会：大数据清理2500家中介 业务导向产销分离
保险公司的虚挂应收保费、虚开中介发票、虚假理赔等方式套取费用多是利用保险中介来完成。而中介公司数量多规模小，不利于监管。“不走过场，不留死角”是保监会主席项俊波对保险中介业务清理的要求。其实，保监会对良莠不齐的保险中介市场的清理整顿工作从未间断过。《保险专业代理机构监管规定》在2013年初得到修订，目的就是提升中介公司的门槛，将设立保险专业代理公司注册资本的最低限额提高到5000万元。记者了解到，今年4月开启的新一轮保险中介整顿正在紧张地进行，各个保险中介公司要向保监会提供其财务状况、机构发展、人员队伍、经营制度建设、风险隐患等情况。中介与险企的猫腻公开数据显示，全国共有保险兼业代理机构(银邮等网点渠道)20余万家，专业中介机构2500多家，个人代理人超过300万名，2013年中介渠道保费占全国总保费的比例达80%。
在保险圈中流传着这样一个整顿背景。中央纪委书记王岐山主管金融的时期，保监会主席项俊波在上海陪同调研，王岐山问道：“保险业有多少家中介公司？”项俊波的回答是“兼业代理机构20多万，专业中介机构2500多家”。银行出身的王岐山听到这个数字略显震惊。银行的总资产是保险的几十倍，也没这么多机构，目前企业强调“大而强”，保险却变成了“小而全”，中介机构多了，显然不利于监管。事实上，保险中介市场在快速发展过程中存在多种违法违规问题以及严重的风险累积。保监会副主席黄洪指出的违规行为包括：以手续费返还抢客户、抢业务，严重扰乱市场秩序；有的保险中介出于短期利益追求，与保险公司合谋非法套取资金；一些保险中介销售误导，严重损害了保险消费者的利益，引发了退保等群体性事件；有的保险中介非法销售非保险理财产品，甚至涉嫌非法集资，增加了风险隐患。一位拥有保险从业经历近20年的业内人士告诉记者：“保险公司最为常见的违规行为就是非法套取费用，保险公司通过将直销业务虚挂中介渠道、编制虚假营销人力、虚列业务及管理费等方式套取费用。其中，虚挂应收保费、虚开中介发票、虚假理赔等方式套取费用多是利用保险中介来完成的。而中介公司数量繁多，规模偏小，不利于监管，这些违规行为往往被掩埋。”记者了解到，2013年揭露的上海泛鑫案就是保险中介违规的典型案例，该公司的董事长陈怡将“期缴变趸缴”成功上演了一出以新钱还旧钱的骗局。
保险中介将保险公司原本的期缴产品变成一次性付完本金的“理财产品”。也就是说，保险中介面向保险公司时是分期缴纳保费，而客户在面对保险中介的时候却又变成了趸缴，即一次性缴费。一端是向消费者违规出售承诺回报的理财产品，并对代理人员许以高点数激励，保持业务迅速扩张。另一端则向保险公司“定购”保险产品，并收取高出同业水平的销售代理佣金。某财险公司的高管告诉理财周报(微信公众号：money-week)记者：“为了斩断保险公司与中介机构之间的暗箱操作，保监会正在向中介机构以及财险公司双方获取数据，通过对数据的比对彻查这之中的违规操作。”提倡产销分离有业内人士告诉记者：“监管层出台过很多政策希望能够引导银行、4S店和其他兼业保险销售代理机构成立专业代理公司，引导保险公司设立专业销售公司，鼓励保险中介的兼并重组，成立大型保险中介集团等，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的‘产销分离’。”“但据我掌握的信息，保监会想推动产销分离，但却始终未能下定决心。其实，实施产销分离对保险龙头企业的影响最大。因为他们必须打破现有销售队伍的利益格局，要重新设计分配机制，这样运营成本就大大增加。”上述人士补充道。记者了解到，在去年春夏交替之际，国寿、平安等保险公司及部分中介公司曾前往海外学习“产销分离”模式，借鉴国外专业化销售服务公司的模式，但项俊波也表示：当时的学习并不是让各家险企照搬国外模式，但要引发产销分离的思考。据悉，此前由人保寿险和美国国际集团(AIG)共同创建的全中介机构(中美国际保险销售服务公司)对产销分离有过探索。中美国际总裁祝水明告诉记者：“跟消费者大量接触避免不了销售上的争端，产销分离是保险公司和销售公司之间的防火墙”。中美国际有七家产品合作商为中美国际提供140余款财产保险与人寿保险产品。祝水明强调：“公司主要销售基础保障类产品，并且均为缴费年期在10年以上的保险产品。”记者得知，目前市场上大多数代理公司选择产品合作方最看重的是手续费，但产销分离制是否以高手续费为竞争手段仍待观察。【来源：理财周报】
行业解决方案商业银行如何应对非法集资风险？值得互金业学习！ - 干货必读 - 优派YOPAI.COM
o 1年前发布
从e租宝到泛亚，再到中晋，当前非法集资丛生，虽经不断打压，势头并未遏制。由于商业银行是承载整个社会资金流转的主要环节，每年数百亿计的非法集资资金都要通过银行流转，而且商业银行由于其从事资金经营的特殊业务性质，一直是非法集资者觊觎的领域，随着时间的推移，非法集资正以各种隐蔽的方式向银行渗透和扩散。银行作为连接组织和个人的重要桥梁，在“防范和打击非法集资”中充当着重要角色。如何及时识别非法集资，采取有效措施，防范和控制其向银行扩散风险，是在当前多重风险并存的严峻形势下银行业无可回避的问题。【银联信分析】一、非法集资与银行的内在关联商业银行要有效防范和打击非法集资，首先要认清非法集资与银行的关联环节，针对其特点，有的放矢地做好防控。利用银行账户及通过银行组织资金流转。非法集资活动必然涉及资金流转，无论是非法集资的组织者还是参与者都要使用银行账户。有的非法集资者为了避免被发现和查处，往往会设立众多关联公司，实际操控者背后操纵资金转移。组织者通过实际控制的关联公司，将涉案资金在公司之间转移，使资金难以查清，或者在组织资金运转中使用其他公司甚至个人的账户，银行很难通过企业交易流水监测到以合法企业名义从事的非法集资行为。又如一些转账业务，虽然资金金额和笔数都比较大，但通过多个毫无关联的账户过渡后，资金关系无法有效追踪，对于银行而言，无论是从法律角度还是从为客户服务的角度，在非法集资行为被权威认定之前，银行并不能简单地将某一账户设定为非法集资账户，但银行可以根据《反洗钱法》相关规定，对银行账户进行监测和识别，对可疑账户依照程序向监管部门报告，由监管部门进行调查分析和识别认定。拉拢诱惑银行员工涉足或参与非法集资。银行员工由于具有天时地利优势，极易成为非法集资的参与者。银行员工参与非法集资，有以下几种表现形式：一是利用职业资源和专业优势，打着帮客户筹集验资款、资金周转，以高息揽存的方式参与非法集资，然后借入资金再转借给资金周转困难的企业，从中赚取利差。二是擅自接受亲属、朋友和客户的委托，归集大额资金后以个人名义违规进行代客投资理财。三是打着银行揽存的幌子，以高息揽存的方式参与非法集资，表面上对客户承诺高额回报，暗地里挪用储户资金不入账。四是员工独自开办或者以参股的形式成立小额贷款、担保等公司，非法募集资金，然后利用既掌握资金供需情况又熟悉企业经营管理的便利条件，开展各种投资、借贷。五是以个人名义直接参与集资过程，利用资金供需信息不对称的情况，以个人名义向资金充裕的企业借入资金再转借给资金周转困难的企业，从中赚取利差。六是员工不直接参与集资，而是充当中介，介绍出资人和用资人签订借款协议，收取中介好处费。七是员工以身份便利，利用客户的高度信任，以高息回报为诱饵，向客户推荐中小投资担保公司，并代理投资担保公司与客户签订理财协议，再通过伪造银行业务用章，私盖公章，或擅自以银行名义出具合同文书等方式，骗取客户将资金转入员工本人或其指定的控制账户后，再进行非法截留、挪用等。假冒银行名义组织非法集资。先期一些形式简单、套路普通的非法集资活动因已为大众熟知而失去市场，随之而来的是不断翻新的花样，特别是借助互联网金融、创新金融、假冒银行名义等进行的非法集资更具有迷惑性。一些财富管理、资产管理、投资理财、P2P理财等机构，通过报纸、网络、宣传单、微信、短信和实体门店等多种形式，发行名目繁多的“理财产品”“资管计划”等，虚假宣传与银行合作或对接银行理财产品，并以高收益诱惑误导社会公众。这些所谓的产品有效投资渠道狭窄，却总以高利诱惑，使得部分公众特别是老年人极易轻信上当，陷入非法集资陷阱。另外，一些理财机构通过网上及网下集合银行公开的理财产品信息，以代理销售等方式向社会公众推荐，并通过其网站、移动APP客户端、网下门店等渠道引导投资者预存资金并对外投资，且明示投资标的系对接银行理财产品，严重误导社会公众，给当事银行带来极大的声誉风险隐患。涉足银行信贷资金。一些授信客户在高利诱惑下放弃实体经营，将信贷资金转向回报率更高的非法集资市场，从中获取利差，这时信贷资金便间接流入非法集资。另外一种情况是，授信客户贷款到期无力偿还时，以获取的非法集资款归还贷款，一旦非法集资行为被查处，可能因为还款来源资金的非法性，给信贷资金带来风险，甚至影响债权权利。此外，非法集资“先刑后民”的审判规则对银行贷款清收的阻滞，赃款追缴对银行抵押优先受偿权的冲击显著，多个债权人轮候查封导致银行抵押物处置时间延迟等，均易传导金融风险。二、非法集资对银行的风险分析非法集资严重干扰正常经济秩序，损害受骗参与者的利益，影响社会稳定与和谐。对银行来讲，非法集资的危害性也很大。一是反映出银行经营中存在着合规风险。银行一旦涉及非法集资活动，必然是因为在内部控制、操作管理或者外部防范方面存在薄弱环节，按照“海恩法则”，这反映出银行经营中存在较大的合规风险。二是诱发员工的道德风险。相关案例证明，银行被牵扯非法集资多数是员工经受不住利益诱惑而参与，说明银行在对员工的道德教育和行为管控方面有缺失。三是带来声誉风险。非法集资对银行最大的危害是声誉风险，特别是对中小银行来讲，因声誉风险造成的影响短期内难以完全消除，不仅影响近期业务，还会影响长期发展。四是会给银行信贷资金带来风险和损失。涉及信贷的非法集资资金会对银行债权带来冲击，银行如果被法院认定涉及非法集资活动，则会因经济赔偿而形成损失。三、多步骤谨防非法集资向银行扩散严抓源头，从银行账户及资金流转方面加强监测。首先，对开户环节进行严格的身份审核。其次，对可能参与非法集资的零散客户进行劝阻。最后，监管或行业主管部门应该加强对全行业数据资料的整体监测和识别。非法集资组织者利用银行跨行监测系统的局限，通过在多家银行设立账户、划转资金的方式规避资金监管。因此，行业主管部门应在整个银行系统内对非法集资行为的资金动向进行全面监测和分析。紧盯人员，严格防控员工参与非法集资。首先，加强对员工甚至员工家属关联账户的密切监测。其次，定期监测查询员工个人信用报告。一方面在员工入职时查询其个人信用报告，获取更为全面、客观、真实的个人信息及信用信息，另一方面定期查询辖内在职员工的个人信用报告，适时掌握员工个人贷款、信用卡、提供担保等信息，以及是否存在逾期及违约记录，及时了解员工是否存在不合理的对外担保、高额负债、频繁进行授信审批或担保查询等可疑情况。再次，对员工进行定期排查，突出排查的重点领域、重点岗位，采取员工账户核查、行为排查、员工谈话等各种方式，对各种行为进行分类排查，逐项落实，核实员工是否存在参与非法集资、误入非法集资陷阱的情况。细化管理，全力防范非法集资涉足信贷资金。首先，对贷款的审查要更加严格，严防银行贷款流向非法集资。当前民间借贷和非法集资情况复杂，渗透方式多样，银行仅通过征信系统无法全面了解借款人的负债情况。其次，实行严格的实贷实付制度，防信贷资金流入非法集资领域，密切跟踪信贷资金流向，加大对信贷资金流向的持续监管，通过各种渠道主动收集信息，对潜在风险做到早预警、早处置、早报告。最后，一旦发现授信客户涉嫌参与非法集资活动，立即采取有效清收措施，快速启动司法保护程序的自救能力，尽可能地减少损失。来源于网络阳光微交易体验通道
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如何定义非法集资，以及什么样的 公司要发行理财产品的需要具备资质哪些
我帮交易所推广交易产品，资金在我这里中转，算是非法集资吗？我们是一家投资顾问公司具有发行理财产品的资质吗？
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您好，非法集资是四处找人借钱，引诱以高额利息回报，谢谢。您不是。
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非法集资是适用于以下几种情况：1、未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资；2、有审批权限的部门超越权限批准集资，即集资者不具备集资的主体资格，承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，也有实物形式和其他形式；3、向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人4、以合法形式掩盖其非法集资的实质。
鄂州法律问答顾问
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您好!非法集资在现行成文的法律、法规中没有明确的定义，只有最高人民法院《关于诈骗罪案件具体适用法律的若干问题的解释》（按照《立法法》的规定，司法解释不属于法律）中规定，非法集资是指“个人、法人和其他组织，未经有权机关批准向社会公众非法募集资金的行为”，根据《行政许可法》规定，法律、行政法规可以设定行政许可。部委规章不得设定行政许可。根据相关法律规定，应当经过批准或者取得行政许可的集资行为包括：金融机构吸收公众存款业务；企业公开发行股票、债券；从事保险业务；证券投资基金管理机构公开发行基金等。集资诈骗罪的诈骗方法是“行为人采用虚构集资用途，以虚假证明文件和高回报率为诱饵”进行集资；依据《关于诈骗罪案件具体适用法律的若干问题的解释》，非法集资是指个人、法人和其他组织，未经有权机关批准向社会公众非法募集资金的行为，可以看出在非法集资罪中，行为人的行为要具有一定的融资性。被害人要具有广泛性，也就是说对象有不特定性。
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