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拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选一拍拍贷算是中国网贷领域较为知名的企业，近日业界传出拍拍贷将赴美上市的消息。这家公司有什么特色，正面临怎样的机遇和挑战？传拍拍贷将赴美上市据华尔街日报报道，中国P2P网贷平台上海拍拍贷金融信息服务有限公司计划赴美启动首次公开招股(IPO)，估值可能达到20亿美元左右。知情人士称，拍拍贷正在与投行人士进行磋商，最快在明年下半年在美IPO。拍拍贷希望抓住美国投资者对于中国快速增长的P2P网贷行业的兴趣。拍拍贷成立于2007年，号称是首批在中国提供P2P无担保贷款的在线平台之一。知情人士称，拍拍贷可能会在今年年底以前聘请投行安排其IPO事宜。知情人士称，拍拍贷之所以考虑在美上市，部分原因是有超过800家公司正在内地排队等待上市。拍拍贷还希望借助宜人贷上市后的强劲表现顺势IPO。宜人贷去年12月在美国上市，成为在海外上市的首家中国P2P网贷平台。自上市后，宜人贷的股价已经增长了两倍以上。目前拍拍贷对于上市的消息不予置评。如果成功上市，将是继宜人贷之后又一家在美上市的中国网贷企业。中国另一家互金巨头陆金所也在筹备上市，据传上市地点选择香港。另外有消息称信而富也在筹备在美上市，拍拍贷与信而富谁会抢先尚不得而知。 红杉在网贷领域重点押注的公司 拍拍贷是中国最早的P2P平台之一，资料显示，截至目前，拍拍贷注册用户超过2900万，成功完成613万笔借款，累积成交金额超过227亿元。在网贷之家发布的每月成交量排名中，拍拍贷维持在10名左右。2015年3月，拍拍贷完成数千万美元C轮融资，投资机构包括君联资本、SIG海纳亚洲、红杉中国、周大福、光速安振等。值得注意的是，拍拍贷的A、B、C轮融资中都有红杉的参与，应该说是沈南鹏在网贷赛道上重点押注的对象。拍拍贷在借款端的产品主要包括普通借款标、网商用户标、应收安全标，针对了普通个人、电商商户、有应收账款的企业；投资端有彩虹计划、拍活宝、拍钱包、快投、散标等产品。 赴美上市，拍拍贷前景如何？由于一直坚持线上模式，拍拍贷算是业界比较有特色的公司。技术与合规方面具备一定优势，但能否在越来越激烈的竞争中胜出，还要进一步观察。机遇相对于同业，拍拍贷的优势以及面临的机遇主要有以下几点：首先，业务模式相对来说较为合规，适应监管的能力较强，面对政策的调整压力并不大。最近几个月关于网贷的政策不断传出，很多P2P都有调整业务模式以适应监管的需要。但拍拍贷则不同，从一开始就坚持资产端与资金端的线上模式，借款人也多是个人用户，借款规模小。数据显示，三季度拍拍贷平台上20万元以上借款占比仅为0.02%，1万元以下的消费性借款占比达98.34%，单笔平均借款额度为2716.54元，网贷监管规定适应起来应该说比较容易。在资金存管上，2015年11月，拍拍贷与招商银行达成资金存管合作协议。有消息称拍拍贷与招商银行的存管系统将于今年年底正式上线。监管压力较小对于拍拍贷来说是个机遇。其他平台在业务调整中难免遇到客户群需要调整、风控体系需要调整等问题，应该说是不小的坎。拍拍贷如果抓住这样的机遇，行业排名有进一步靠前的可能。 其次，有一定的大数据风控能力。大数据风控是网贷企业做普惠金融业务的必备能力。拍拍贷资料显示，其自主研发的魔镜个人信用评级系统，基于8年大数据，采集2000个维度数据，进行全方位数据分析，建立了专业的反欺诈团队，运用大数据和专业的分析工具进行反欺诈分析。虽然每家P2P都在宣传自己的大数据风控能力，但相对来说，拍拍贷坚持了这么多年的线上小额信贷，依然能够平稳运营，应该有一定的大数据能力。而且经营历史较久，积累了更多的用户交易数据，可以有更多的数据来支持风控模型的迭代，对提升模型的有效性会很有帮助。 挑战不过，拍拍贷上市也面临一些问题和挑战。 首先，上市后会面临业绩压力，拍拍贷如何进一步做大规模，获得更高的营收和利润，是投资者关注的问题。拍拍贷目前单笔平均借款额度不足3000元，相比于20万的限额，应该说有很大的提升空间，而上市后面对业绩压力，平台或许有可能逐步做大单笔平均借款规模。这是更进一步做大平台交易规模的捷径。这一过程中，借款用户的特征发生变化，大数据风控模型也面临调整，如何获得更多的数据来辅助模型的迭代，如何保证模型的精准性，是拍拍贷需要考虑的问题。LendingClub的教训可以作为前车之鉴。LendingClub上市前一直坚持小额信贷，上市后为了缓解业绩压力，于是开始尝试机构业务，也探索通过资产证券化加快资产流转的速度，以图实现更大规模的交易量级，也因此衍生出一些问题，如违规销售贷款等。在5月份股价大跌后，LendingClub股价一直一蹶不振。 其次，线上小额信贷领域竞争会越来越激烈，拍拍贷如何保持这领域的竞争优势，是值得关注的问题。网贷限额出来以后，大家都需要去做单笔20万以下的贷款，很多之前做大标的平台将杀入小额信贷领域，拍拍贷会面临更严酷的竞争。虽然拍拍贷在大数据风控技术上有一定优势，但BAT之类的公司都在开放自己的金融技术能力向业界输出，一些平台虽然在线上大数据风控上技术储备不足，但可以借助巨头开放的数据和技术能力，结合自己在资金端或资产端的优势来做小额信贷。拍拍贷面临的竞争压力不会小。
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《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选二导读2006年，P2P首次面世，一部分人信了，一部分人持观望态度；这些年，一小部分伪P2P平台携款跑路了，绝大部分正规P2P平台却为他们背了黑锅；投资正规P2P的人财富已经翻番了，坚信P2P是骗子的人依然在如何理财中困扰；在股市一赔十万二十万叹一句自己运气不好，又在犹豫中浪费了宝贵的时间。2017年P2P昂首挺胸，阔步向前！这说明行业已经十周岁了，从最初的无人问津，再到野蛮增长，现在国家监管出台，行业利好不断，选择一家稳健的P2P平台进行理财，将是新年最幸福的一件事！不到一年的时间，央视13次发声为行业正名。趋势面前，原来的传统金融机构大佬也不得不低头。没有永远的敌人，只有永远的利益，短短几个月时间，中国四大行和四大互联网公司各自在对方阵营里找到了“牵手对象”！曾经银行说，P2P是骗人的，而现在银行主动寻求与P2P平台完成资金存管合作！曾经保险说，P2P是骗人的，而保险公司甚至都已经开了P2P平台或者提供保险合作！曾经人们说，P2P是骗人的，其实90%的人都听别人说的，现在P2P理财收益比银行高、期限比银行灵活、同样受到银监会监管！如果傻傻的去银行定存的后果是什么？你把钱存银行，你不投资房子，也不理财。你的钱就会被：银行借给别人买房，做生意。最后，你住着别人用你的钱买来的房，还收着你的房租，还用着你交房租的钱还房贷。还用你的钱买来的房子，娶了你眼中的女神，最后结婚还邀请你去，你说你慌不慌？国有四大行终于低下了高贵的头！没有永远的敌人，只有永远的利益。一年前，你很难想象出传统银行巨头会和互联网巨头联手，然而现在正在成为事实。突如其来的宣布，让所有银行措手不及！6月16日，京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议，6月20日，百度和农行也宣布牵手。而在今年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团就曾经和中国建设银行签署了三方战略合作协议。如今，又一家互联网巨头与银行巨头联姻，中国银行出手了！终于来了，腾讯和中国银行重磅宣布今天，中行官网公布与腾讯合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。阿里巴巴牵手中国建设银行3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局**马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。 京东集团牵手中国工商银行 6月16日正式联手，当天，京东董事局**刘强东与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下！很快，我们甚至将在工行的网点看到京东的身影，以及京东与工行一起发行的银行卡和金融产品。百度牵手中国农业银行6月20日百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。四大行都齐了！此前，建行行长王祖继在与阿里和蚂蚁金服合作时也表示，“阿里巴巴及蚂蚁金服的飞速成长，为传统金融提供了互联网式的思维和解决方案，也推动着建设银行的创新发展。”中国工商银行董事长易会满也曾表明，选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。有网友评价称，银行也许将发生巨变，ATM不再是取钱的ATM、网点也不再是传统的网点，可能成为京东的物流点、支付宝的创新体验站。不要问骑自行车的人，宝马好不好开。永远记住：想了解某个行业只有两个方法，要么你亲自去尝试，要么你去问这个行业成功的人士，切记别问失败的和不相干的人，选择不对努力白费！**说：“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷！”今年《**工作报告》中也写道，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。银行对于理财产品的口号你信任银行，是因为银行品牌大，不是因为真正了解银行的理财产品，觉得4%左右的收益很好。银行信任互联网金融P2P、私募、保险，是因为银行具有专业知识，真正了解金融趋势，所以银行将你的钱投向了哪里，获取10%左右的收益，转走了利差。世界上最可怕的距离是：互联网金融P2P理财超过6万亿规模了，而你确还在犹豫！各大银行最新存款利率表出炉相关机构发布的各银行存款利率显示，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为2.1％，两者利率相差0.35％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为2100元，两者相差350元。银行越存越穷，P2P理财越买越富根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都投资理财，而中国的财商普及很低！2017年的年中！央行通过官方网站宣布：通过中期借贷便利（MLF）方式放水达到4980亿元，全部为1年期；利率为3.2%，与上次基本持平。如果你有100万存款，一夜之间你就损失了2万元，是莫名其妙消失的2万块！如果你有1000万，一夜之间损失了一辆宝马车。现在你只有两个选择，要么把钱花出去，真是印证了那句话：“钱，只有花出去，才能算是你的钱”！要么赶快与时俱进学会互联网金融P2P理财依靠其安全、稳定、灵活、收益稳健，抵御通货膨胀！P2P理财无可替代连续4年成投资首选P2P已经抢占银行80%的市场，这已经是不争的事实，这也是互联网革命下带给人们金融福利不可阻挡的趋势：1、出资门槛：P2P平台＜银行理财银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，另一方面P2P门槛则很低，起投金额从1至100元不等，相对更受小理财户的欢迎和追捧。2、年化收益率：P2P平台银行理财据数据计算，2016年银行理财商品年化收益率为4.3%；而P2P平台收益相对而言高很多，年化收益率约为6%-10%。理财的目的是为了钱生钱，而从收益率这一点来看，P2P理财优于银行理财。3、资金流动性：P2P平台银行理财银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣；而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）、等额本息、等额本金等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。4、手续费：P2P平台＜银行理财银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目，无形中瓜分了理财投资者大量收益；而P2P平台的收费内容更加简单明了，通常仅需收取少数的充值提现手续费和服务费，甚至有些渠道连提现手续费都不收。5、便利程度：P2P平台银行理财首次进行银行理财需要投资者本人携带（本人）身份证到银行柜台办理，而大多数P2P理财，只要通过网络就可以完全处理妥当。就这一点来说，P2P理财比银行理财更加便利，也更加节省时间。6、项目实在性：P2P网贷通明、银行理财笼统许多银行理财在推销各种理财商品时，其实大多都不晓得资金用途、收益与何挂钩、商品危险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂；而P2P网贷资金需求方实在的告知贷款用途和项目信息，出资者可自主鉴别和挑选网贷项目，做到了心中有数、明明白白。7、抵押担保：P2P理财模式有、银行理财无银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段；P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵（质）押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，有一定的保障性。8、安全性：P2P可控制，银行理财看似安全实则不透明如今，银监会也允许银行破产，这说明即便是银行也不是百分之百靠谱的了。而银行拿着投资人的资金到底用在了什么地方，我们并不知情，所以银行看似安全，实则也有一定危险；对于P2P行业现在也受到银监会的监管，并且法律法规监管已经落地，最大程度的保护投资者安全。70%的人在银行理财，拿3%-4%收益，20%的人做信托、资管、P2P等固定收益理财，拿6%-12%收益，10%的人做VC、PE私募股权，拿30%-40%收益，财富几何式增长。这就是为什么有钱人越来越有钱的奥秘，这就是为什么有的人通过一年的理财后可以带着家人去全世界旅游，而有的人辛辛苦苦工作一年却越来越穷的原因，思维决定一切，视野决定财富!目前行业平均利率为9.18%，监管部门称，明年行业收益将降至8%左右，所以趁着再次降息之前锁定未来收益，安全又稳健。恭喜已经选择P2P理财方式的客户，因为现在行业已经获得银监会立法，公安部保护，工信部监督，国家互联网信息办公室的认可，国务院审批，最大程度的保护投资者的安全，投资者受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。你所考虑的问题，国家已经提前考虑过了。你所担心的问题，国家已经全部解决了。你所观望的问题，国家出台监管，颁布法律，设立协会都已经明确态度。P2P行业已经不再是野蛮增长的阶段，现在有人监管，有法可依，这无疑是国家给投资者的一颗定心丸。数据是最有力的证据，通过数据，我们更能发现网贷P2P存在的重要性，既解决了资本寒冬下，中小企业融资难、融资贵的问题。又满足了负利率时代下，人们通过理财抵御通货膨胀的需求。目前，银行只为大型央企国企服务，而这些企业仅仅占到经济市场的20%，所以剩下的80%的市场需要P2P行业为其服务，这也是新的时代趋势。这更解释了为什么人民银行普及P2P知识。政策利好，行业自律，国家出台法律法规保护投资者，聪明的你，还在观望什么？最好的理财方式已经摆在你面前，如果还在犹豫，那么你只能等来理财排队和降息，所以，选好平台果断投资吧！作为一家秉承“看得见、摸得着”理念的互联网金融服务平台，固金所坚持“用互联网思维在不动产领域做金融”，致力于实现不动产金融的标准化、普惠化，让更多人能够享受现代金融服务。自律、自觉、不忘初心，坚守作为网络借贷信息中介的本分，未敢逾越半步。现固金所携手华兴银行率先迈入银行存管新时代，拥抱监管，为您的资金保驾护航！诚邀您来开通！固金所，投资的好选择！素材来源于P2P观察网《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选三
近年来，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为主导的金融科技力量正通过不断的思维迭代和技术迭代 赋能 金融全生态链，在降低金融服务成本、提升金融服务效率、优化金融服务体验等方面不断创新发展。金融科技正在成为一支强有力促进金融业服务实体、防控风险、深化改革的重要驱动力量。日，由浙江省人民**金融工作办公室指导，浙江互联网金融联合会、上海市互联网金融行业协会联合主办的 金融科技中心指数发布大会暨浙江互联网金融联盟二周年活动 在杭州隆重举行。浙江省**领导朱从玖、浙江省**副秘书长陆建强、浙商银行董事长沈仁康、浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林、浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司首席风控官俞胜法，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰、安徽省互联网金融协会秘书长刘庆太等临参加了此次盛会。互融宝运营总监荀勇作为江苏互联网金融代表团成员出席了此次活动。
(金融科技中心指数发布大会活动现场)
会上，浙江互联网金融联盟2017年轮值**、浙商银行董事长沈仁康对联盟成立2年来的工作进行了回顾。沈行长指出，联盟始终秉持 行业自律、协同监管、服务会员、推动创新 的建设初衷，各项工作取得了初步成效：一是创新制度机制，加快推进运营合规化;二是协助**职能，积极投身金融港湾建设;三是服务行业企业，有效促进行业交流合作;四是引导会员单位，全力支持实体经济发展;五是加强人才培养，建设互联网金融高端智库;六是促进国际交流，提升互联网金融影响力。沈行长还表示，联盟虽还很年轻，但未来的力量却不可小觑，希望联盟能保持初心，切实发挥自身优势，积极推进互联网金融行业自律，促进互联网金融行业发展，发挥互联网金融行业引领作用，真正为浙江互联网金融高地的打造、为中国互联网金融的健康持续发展发挥更大的作用。
(浙江互联网金融联盟2017年轮值**、浙商银行董事长沈仁康)
接下来，是此次活动的主题 钱塘指数 金融科技中心指数 发布仪式。这是全国首个覆盖国内主要城市的金融科技类指数。金融科技中心指数可以动态记录各城市金融科技发展的历史轨迹，直观反映城市金融科技的发展水平及全国地位。发布会上，浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林教授表示，浙大互联网金融研究院联合浙江互联网金融联合会发布了科技金融中心指数。我们以城市为单元来衡量和描绘我国金融科技发展的全貌，来挖掘彰显金融科技的中国特色，来探索、把脉金融科技中国崛起之势。指数本着从企业、用户和**这三大市场参与主体出发，以金融科技产业、金融科技企业、金融科技生态这三个方面，五大金融科技行业、五类金融科技企业、宏观商业基础设施、科研实力、政策与监管环节、社会公众关注等，以及从企业的数量、市场的体量、资本的供给等39个三级指标构建了FHI金融科技中心指数。
蚂蚁金服首席风控官俞胜法则站在企业的角度，指出了金融科技中心指数所具有的三个方面的意义：一是评估城市金融科技发展水平，直观地反应区域金融科技的现状。作为全国首个覆盖国内主要城市的金融科技中心指数，金融科技中心指数可以动态地记录各个城市金融科技发展的历史轨迹，直观地反映城市金融科技发展水平以及在全国的地位，挖掘金融科技中心的城市。二是明晰金融科技发展的努力方向，有的放矢攻克薄弱环节。该指数在***的理论指导下，分别从企业、用户和**的三大视角构建指数的体系，也相应地设立各个分指数。所以可以完成涵盖和评价城市的每一个参与主体，有助于城市通过各项指标寻找在金融科技发展过程中的一些薄弱环节，解释发展的机遇和方向。三是推荐中国优秀的实践成果。在全球各国大力发展金融科技的背景下，我们虽然在科技金融领域取得了一些举世瞩目的成绩，但是在国际上的声音，我们发声的频率比较低，而且质量不高。所以金融科技中心指数的编制与发布有利于未来中国优秀的实践成果以及评价的标准，从中国推向世界，为金融科技发展的国际比对增加有利的依据，更是为人类社会普惠发展作出重要的贡献。
(科技金融中心指数发布仪式)
随后进行的是 金融科技中心的实践于未来 主题对话环节。多位来自长三角地区的金融领域专家与学者在台上对科技金融未来的发展进行了深入的探讨。其中江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士指出：金融科技创新与监管都必须适度，既不能盲目创新，也不能过度监管，创新只有张弛有度，监管只有恰如其分，监管与创新才能相得益彰。金融科技的发展既要迈好创新的 左脚 ，又要跨稳监管的 右脚 ，该观点得到了与会代表的充分认可。
(对话 钱塘指数 金融科技中心指数 金融科技中心的实践与未来)
谈到科技金融这一话题，互融宝运营总监荀勇表示，未来科技必定将引领互联网金融业的发展，包括移动支付、大数据、云计算在互联网的核心作用地位进一步加强，一体化服务平台等金融模式逐步涌现，为产业提供多样化的金融服务。互融宝作为网贷机构也要借助科技金融的发展，在业务上拓宽、经营上进行创新，从而发挥普惠民生，服务大众的积极目的。
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关键字：《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选四
来源：并购汪微信号binggouw
近期,趣店、和信贷、拍拍贷、融360先后披露了赴美IPO招股书,一时间，互联网金融成为广泛热议的话题。
今天，小汪想和大家聊聊另一家Fintech公司 拍拍贷。与主营小额贷款的趣店不同，拍拍贷是一家P2P公司。
拍拍贷成立于2007年，是中国第一家P2P平台。根据艾瑞咨询，截至日和日，拍拍贷在中国的在线消费金融市场中拥有最多的借款人数量，从这个角度上来说，拍拍贷可以说是中国市场第一。
近日，披露的招股书将让大众将焦点放到了拍拍贷身上。拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，拟最高筹资额为3.5亿美元。
一起曝光在大家面前的，还有拍拍贷惊人的业绩增长。这家在2015年还亏损7000多万的公司，在2016年、2017年上半年分别实现了5亿、10亿的净利润！这样高的净利润，已经超过A股市场很多的公司了。
自诞生起，P2P平台就一直处于风口浪尖上。而现在，P2P公司拍拍贷要在美上市了，又引起了很多争议。争议之一，就是Fintech公司的高利率。
拍拍贷在其招股书中表示，其产品的年利率全都不超过36%，符合国家对于民间借贷的规定。然而，这是在仅考虑投资者收益的情况下。真实的年利率是怎么样的呢？拍拍贷最高的年利率可以达到多少？
站在风口浪尖上的P2P
拍拍贷是一家 纯 P2P公司。尽管从2015年起，公司也与一些商家合作开展分期付款购买商品的业务，但P2P业务仍是其最主要的收入来源，占总营业收入的90%以上。
在这种经营模式下，拍拍贷主要作为中介去撮合借款方和出借方，收取服务费用。拍拍贷并不对借款进行兜底，也就是说，如果借款方无法归还本金和利息，拍拍贷是不会将自有资金垫付给出借方的。
拍拍贷的运营模式如下：
这样，拍拍贷将风险转移给了出借方，也降低了自身的经营风险和合规风险。经营风险是指，拍拍贷不用进行兜底赔付，不承担赔付大额借款的风险。
合规风险是指，2016年四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P平台不得提供增信服务，拍拍贷符合这一规定。
这种经营模式与趣店为代表的小额贷款公司有很大不同。趣店的出资方主要是银行等金融机构以及自有资金。据趣店招股书，如果借款人无法还款，趣店是需要以自有资金去进行偿付的。风险主要由平台承担。
趣店与拍拍贷的不同还表现在：
（1） 流量来源
自2015年阿里入股趣店，趣店主要依靠支付宝这样的超级流量入口，业绩得以迅速增长。而拍拍贷并未公告其获客渠道。据公告，拍拍贷的新用户主要是因为其良好的口碑被吸引的。
（2）风控系统
作为服务中介，拍拍贷的主要风险在出借方身上；而作为资金中介，趣店的风险则由其自身承担。
据招股说明书，趣店与芝麻信用合作，依靠人工智能和大数据对用户进行信用分析，实现风险管理。芝麻信用可以接入央行征信体系，对于趣店寻找优质用户有极大的帮助。趣店也一直保持着较低的逾期率，从2016年起，逾期30天以上未还款业务占比维持在0.5%。当然，逾期率也与获客渠道有一定关系。
拍拍贷的风控系统是其自主研发的魔镜系统，对用户进行评级。魔镜评级主要基于以下信息：历史还款记录，个人负债，信用历史，个人信息，第三方数据等。而评级究竟怎么算？拍拍贷表示：商业机密，不便告知。
借款需要上传资料，包括身份证、社保卡、银行流水等，并进行身份认证和手机实名认证。目前拍拍贷还未被纳入央行征信报告。
截至2017年6月末，拍拍贷2016年发生的逾期30天以上未还款业务占比为4.20%左右，较趣店稍高。
（3）资金来源
对于Fintech公司来说，资金来源是极其重要的。趣店的资金来源有两个：银行和自有资金。对于银行，如果没有发生重大政策变化，对于保持长期资金来源的稳定并不是太大问题；对于自有资金，上市融资是趣店的一个很好的选择。不但上市可以立即获得大笔资金， 纽交所上市公司 中概股 这些头衔也能为趣店的融资带来不少好处。
从这点上来说，趣店对于上市的迫切程度比拍拍贷要更强。
拍拍贷主要是中介性质，撮合双方的资金需求。对于P2P平台来说，资金来源就是数以百万的普通人。如何开拓新的投资者并保持原有投资者的粘性，是拍拍贷的重要任务。
飞速的业绩增长
从2016年起，拍拍贷的业绩飞速增长。2015年、2016年、2017年上半年，拍拍贷的营业分别为收入为人民币1.97亿元、12亿元、17亿元；净利润分别为-0.72亿元、5.02亿元、10.49亿元。
这样的业绩增长与趣店有些类似，2015年到2017年上半年，趣店的利润分别为人民币-2.3亿元、5.7亿元、9.7亿元。
2017年上半年，通过趣店完成的贷款数量达382亿元，而拍拍贷的完成的累计成交量为165亿元。也就是说，虽然趣店完成的贷款数量是拍拍贷的2.3倍，但是利润却不及拍拍贷。
为什么2016年会成为一个拐点？
对于趣店来说，在2015年下半年，其主营业务由校园贷转为小额贷款。最重要的是阿里入股趣店，并为其提供了支付宝这样的超级流量入口。背靠阿里 爸爸 的超级流量，趣店获得了迅速增长。
那么拍拍贷呢?
其业务结构并未发生重大变化。在招股书中，拍拍贷也并未披露其获客渠道。但是，网贷的大规模爆发，恰好和移动互联网的成熟是同步的。移动互联网的发展，改变了人们的许多习惯。像拍拍贷、趣店这样注重线上渠道的网贷、P2P公司更容易在线上获得用户。
获客渠道对于Fintech公司来说是非常重要的。毕竟市场上提供同类产品的公司那么多，怎么能让大众知道并愿意使用自家的产品呢？许多Fintech公司都选择了 抱大腿 ，于是我们可以在许多Fintech公司的股东中看到互联网巨头们的身影。实际上，更多的大型Fintech公司，都是这些巨头们自己成立的，比如蚂蚁金服、京东金融等。
在互联网+时代，流量就是最重要的资源。而在拍拍贷的股东中，小汪@并购汪@添信资本并未看到这些互联网大鳄的身影。拍拍贷是如何吸纳这么多用户并保持着不错的客户粘性呢？下面我们仔细来分析下拍拍贷的客户。
谁在投资？谁在借款？
与所有Fintech公司一样，拍拍贷将目标瞄准了信用记录较少、消费欲望强烈的年轻人身上，并保持着不错的客户粘性。
移动支付的产生和广泛运用让借款与还款变的更容易。Fintech公司注册简单，操作方便，只需要在手机上点点，就可以获得一笔借款。相比于传统金融业对于信用卡、贷款的审核和办理，操作更加方便，更加符合年轻人的习惯。
截止目前，拍拍贷的累计注册用户达5947万人，累计借款笔数为3041万笔，累计成交总额为804.36亿元。
出借人（投资人）
P2P平台借款风险大，但是架不住利率高，有许多人还是愿意投资。
拍拍贷的产品分为两类，一类是散标，出借人可以自主选择风险评级不同的散标。投资者可以看到借款人信息，包括性别、年龄等，以及在拍拍贷上的借款记录、还款记录和负债记录。
拍拍网会给出风险等级和魔镜等级。对于低风险的AA等级 赔标 产品，拍拍贷提供质量保障服务，其他的逾期则拍拍贷不提供此服务，这个部分之后会细说。但总体来说，出借人需自行辨别，风险自担。
一般来说，低风险的年收益率就可达在9%-11 ，中风险的年收益率在16%-20%。
另一类就是自动投标产品，算是懒人产品吧，包括可以选择投资期限的 彩虹计划 和年化收益率随持有月份逐月增加的月月涨等。
为了减少风险，拍拍贷建议投资者尽量分散投标。如下图所示，一笔借款往往是由十几或者几十位出借方出资的。在下面这笔借款中，出资最多是212元，最少的只有20元。
拍拍贷业绩的爆发离不开出借方人数的增长。在拍拍贷上进行投资的个人投资者，2015年、2016年、2017年上半年分别增长13.5万人、24万人、20.1万人，同期增长率分别为2.6倍、1.8倍、1.5倍。
在获客渠道上，拍拍贷表示主要是依靠其良好的口碑吸引新的用户。拍拍贷是我国最早的P2P平台，到现在成立也已经10年了，对于愿意通过P2P平台获利的投资者来说，拍拍贷的可信度相对高些。
对于出借人来说，转换平台是没有成本的。由于许多Fintech公司都有新手礼，转换平台或者持有多个平台的账户对于投资者来说，也许才是更为有利的。
尽管很多Fintech公司都在努力做好社群、建立积分制度，但如果只用这些想留住投资人，恐怕是远远不够的。
那么为了保持出借人的粘性，拍拍贷做了什么？
质量保障服务
尽管法律明确禁止P2P平台提供增信服务，但是拍拍贷为较为保守的投资者提供了质量保障服务，以适应不同投资者的风险需求。具体规则如下：
针对标记为 赔 的借款，借款人按照借得资金的一定比例向拍拍贷交付款项并由拍拍贷代为保管，作为质保专款。出借人存在回款损失时，质保专款用于对出借人的有限赔付及为出借人利益进行债权追索所发生的合理费用的支付。质保专款的实质就是风险保证金。
拍拍贷不会以质保服务专款以外的资金提供质保赔付，亦不保证所有赔标的本息均能够获得足够的偿付，偿付不足部分的损失由出借人自行承担。
拍拍贷从借款人收取的质保服务费在扣除合理开支后的全部金额作为拍拍贷提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用。
拍拍贷还提供债权追偿、救济措施等服务，尽可能的降低出借人的损失。
充值/提现免手续费
自日起充值/提现免手续费。
与招行合作开展网络存管业务。
日，拍拍贷与交行和做的交易资金存管系统正式上线。未来拍拍贷还将与招商银行共同开发和升级系统，为广大用户打造操作性和安全性更好的用户体验。
2016年、2017年上半年，平均每笔贷款金额分别为人民币2,795 元、2,347元, 平均借款时间为9.7月、8.2月。2015年、2016年和2017年上半年，55.7%,55.6% and 67.4%的借款来自于已使用过借款服务的用户。
在拍拍贷上进行投资的借款人，2015年、2016年、2017年上半年分别增长66.6万人、337.6万人、486.6万人，同期增长率分别为4.9倍、5.1倍、3.5倍。
和上文出借方的对比可以看出，借款人数要远远大于投资人数。看来对于资金的需要要远高于在P2P平台上资金的供给。从这个意义上来说，投资者比借款人更为重要。
拍拍贷的借款用户以男性为主，可达到70%以上。在地域分布方面，2017年上半年，借款人数及成交金融最多的省份分别是广东、浙江、江苏。
据招股书，拍拍贷的所有产品的利率都不超过36%，只有部分超过24%。2017年上半年利率超24%的贷款占全部贷款的8.7%。不过这仅仅是考虑了投资者的收益率，不包括拍拍贷收取的服务费。如果加上服务费，那么一些贷款的年化利率恐怕会超过36%。
借款人需向拍拍贷费用主要包括成交手续费、催收费和逾期利息。
成交手续费
对于普通借款标，拍拍贷收取的成交手续费为本金的1.5%-11.5%，主要依据魔镜等级和首次/再次借款而不同。魔镜等级将用户分为从AA到F，风险依次上升，收取的手续费也依次升高。而再次借款的手续费较首次借款的手续费低2%-4%。例如，一位评级为D的用户，首次借款收取的服务费为本金的8%。
每期催收费=每期逾期本金* 0.6% * 累计逾期天数
如果借入者逾期，需向借出者支付逾期利息。借款期限大于6个月，按年化利率24%收取逾期利息；借款期限小于等于6个月，按年化利率22.4%收取逾期利息。
我们可以做一个简单的测算，一个借款人最高可能达到的年利率是多少。测算有四个假设：
（1）、借款人的评级为G，且为再次借款；
（2）、所有借款本息均逾期；
（3）、等额本息不做复利计息；
（4）、借款期限大于6个月。
测算结果如下图所示：
可以看到，借款人利率最高可以达到299%！毕竟不是高利贷。
以趣店、拍拍贷为首的Fintech公司，都号称自己不做高利贷。
据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于利息年利率超过24%的部分，法院不予支持。这个年利率，是包含逾期利率、违约金或者其他所有费用的。
趣店在招股互中披露，尽管历史上有部分产品的年利率高于36%，但在2017年，趣店调整了利率，使所有贷款的年利率都不超过36%。在2016年6月以前，趣店的滞纳金为1%，之后则改为万五。
拍拍贷在招股书中披露，公司的产品年利率不超过36%，不过是在只考虑投资者收益的情况下。
事实上，许多高额的费用都隐藏在手续费、逾期费之中。经过测算，拍拍贷的年利率最高可达到299%！《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选五
全网营销推广 A5营销双节大优惠
一个事物有一个事物的发展周期规律， 也必然有着其自律行为，就拿目前比较火热的互联网金融来说，在经历过相应的野蛮式成长之后，也需要冷静下来积极思考行业发展的方向，这就需要我们建立起一个行业的自律规范，这样才能确保整个互联网金融健康有序方面。那么互联网金融行业自律应该从哪些方面着手呢?
1 行业责任
行业责任是相对社会责任而言的，要求所有P2P行业积极的履行作为金融机构的职能，不断的强化相关社会责任意识，努力提升平台的真实性和合法性，而行业的责任更多的针对投资人和金融领域而言的，对投资人的合法权益给予保护，对用户的资金安全给予安全防护是p2p的职责所在，而促进自身合规运营和发展，也是维护金融市场稳定，推动国内金融健康有序发展的必要要求，故而也是行业所应该承担的责任。
2法律和协议规范
做好法律和协议规范是行业自律的重要方式，各个互联网金融平台通过一起合作，可积极的落实相关监管政策要求，为此，整个互联网金融协会应该根据相关监管法律要求制定属于自己的规范性文件，这是促进行业自律的重要手段，通过这些协议能约束各个p2p平台的行为，确保真正做到遵守法律，遵守协议。
3强化风险意识
行业内部应该就p2p网贷平台发展中可能出现的风险问题进行深入思考，同时强化相关纪律意识，在对自己企业内部进行治理和管理的时候逐步完善科学一流的风控措施。毕竟对于一个行业来说，要想真正的做到自律，还是需要建立比较合规的管理合作机制，打造合规团队，培育企业的合规文化，特别是注意在分控技术和模式上的创新，从而严格控制和防范互联网金融风险。
行业自律是针对整个p2p企业而言的，而对于单个互金平台来说，更应该从自身角度出发，积极自律，履行行业所确定的责任义务，就拿钱盆网来说，平台积极融入互联网金融行业大家庭，参与到广西本地的互金协会组织中，并带头尊重国家有关经营性网站证书、银行资金存管、网贷、小额分散等方面的法律法规，在网贷项目和流程方面诚信有为，在投资理财风险控制上积极作为，进而成功成为南宁市互联网金融协会副会长单位，在行业自律方面发挥着越来越重要的作用。《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选六前日，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰、协会战略研究员邵於钢带领江苏省互联网金融协会的十余位代表，来到杭州交流金融科技行业发展的相关情况。浙江省金融科技协会执行会长陈建可带领着浙江金融科技企业代表们接待江苏协会一行。速时代金融运营总监王女士受邀参加此次研讨会！此次会议旨在为寻求两省合作机会以及两省会员单位之间的经验分享而召开，研讨会现场，浙江省金融科技协会执行会长陈建可、江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰就各自省份的金融科技行业发展现状，及两省的协会企业代表进行了介绍。江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰浙江协会与江苏协会双方代表就未来政策对金融科技行业的影响，两省金融科技发展情况，双方合作机遇等多方面问题进行了深入有效的沟通交流，并表达了对未来两省协会间更多合作可能的期望，为两省协会企业单位间的交流建起了桥梁。此次研讨会不仅为了给双方的合作搭建桥梁，更是为了向对方学习宝贵的经验，取长补短，从中寻求到更大的发展机遇！ 同时，会上也再次强调了互联网金融监管的重要性，互联网金融企业的发展必须拥抱监管，才有机会走的更远，有机会做大、做强。最后，会议在两省协会企业代表们的热切激情的探讨中圆满闭幕！更多有趣资讯请关注速时代金融官方微信公众号联系我们电话：400-995-0570QQ： 微信：速时代金融
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　　互联网金融业态丰富、发展迅猛，但创新大潮中也暗藏风险。全国政协委员、央行副行长潘功胜日前表示，规范互联网金融发展的指导文件会很快出台。业内人士预计，2015年将是互联网金融行业尤其是P2P网贷行业发展历程中一个重要分水岭。遍尝酸甜苦辣的互联网金融有望迈入规范发展的新阶段。
　　酸：银行亦敌亦友
　　互联网金融诞生之初一度遭到质疑，如今面临银证保传统金融机构主动触网的阻击，这种“酸楚”或许只有局中人方能理解。
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　　一方面，金融控股集团、传统国企等各路资本将加快进入这一领域，对整个行业造成的“挤出效应”愈发明显；另一方面，监管的靴子落地后，众多互联网金融企业特别是P2P网贷企业两极分化加剧，行业洗牌加速。2007年，国内第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。从一开始在银行夹缝间捡拾发展机会，到近年逐渐坐大，截至去年P2P行业总成交量达到3000亿元。业内人士预计，2015年P2P行业总成交量将突破6000亿元。但与此同时，争议声渐起，除了普通投资者对平台资质的担忧，原本立足小微融资项目、做普惠金融的P2P平台在转型尝试大额融资业务之际遭遇诸多风波及市场争议。
　　在互联网公司发起金融大战时，银行是否感受到威胁？全国****、中国银行原行长李礼辉对中国证券报记者表示，P2P之类的互联网金融行业在整个金融市场中吸纳的资金并不是太多，占比并不是很高，商业银行本身没有感觉到太大压力。
　　“可能部分P2P平台的模式与银行有些许重合，但事实上行业内人士几乎已经达成了一致认识，那就是P2P行业是对传统金融业的补充。我们不会挑战传统金融在整个经济体系中的作用。”互联网债权投融资平台在理财CEO龚荣强向记者表示。与银行传统的核心存贷款业务相比，互联网金融还未成熟到可以让银行伤筋动骨的阶段。
　　P2P企业自认为客户群体不同，对银行并无威胁，但行业的高速扩张以及部分偏爱大额项目的“类银行模式”还是让传统金融企业为之一颤。事实上，随着利率市场化推进，银行已经面临着议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等问题。与此同时，民营银行发展提速，其能量不容小觑。因此，在银行盈利模式尚未发生根本性变化的当下，银行已经开始捍卫自身领地，加速了对互联网金融的布局。
　　在P2P行业中，以陆金所为代表的银行系网贷平台凭借雄厚的资金和客户来源，成长尤为迅猛。虽然央行提出要明确P2P的中介性质，平台本身不得提供担保，但对多数投资者而言，银行系P2P背靠银行的先天优势本身就是一种隐性背书。“由于风控模式、流动性管理或多或少地吸收银行的优点，并且项目大多来源于银行原有客户，风险相对其他同行而言较低，有些正规军的色彩，所以虽然他们收益率并没有我们高，却更容易获得投资者热捧。”深圳一家民营系P2P公司市场部人士谈起陆金所之类的同行来，语气中不无艳羡之意。
　　就在银行系网贷平台狙击同行时，银行的态度又变得暧昧起来。近期，宜信公司与中信银行、你我贷与招商银行、积木盒子和人人贷与民生银行等均宣布将在资金托管方面展开合作。很明显，P2P平台与银行在资金托管业务方面的合作正越来越密切。事实上，P2P资金托管一直是第三方支付机构的天下。据了解，仅汇付天下和易宝支付这两家公司在网贷平台托管市场占有率高达60%。然而，随着**对P2P平台的监管政策呼之欲出，P2P平台青睐于商业银行的增信功能和政策监管背景，不少平台纷纷“抛弃”第三方支付，转向商业银行。
　　甜：资本快速抢滩
　　让传统金融企业主动触网的原因正是互联网金融市场前景广阔。仅以P2P网贷行业为例，根据网贷之家统计数据，尽管有春节因素，2015年2月P2P网贷行业整体成交量达到335.14亿元，较1月下降6.34%，却是去年同期数据的3.18倍。
　　网贷之家分析人士预计，进入3月网贷平台基本会恢复正常运营，预计P2P网贷行业成交量将会大幅回升。未来，随着监管政策出台，P2P网贷行业快速发展可期。3月之后，新平台上线速度预计会加快，至2015年底网贷运营平台数量或突破5000家。
　　在这片巨大的蓝海中，游戏的规则还未制定，过去一年成为资本疯狂抢滩P2P行业的一年。在这一年里，人人投获得千万美元级融资，积木盒子获得包括小米在内的多家机构千万美元A轮投资，拍拍贷获得光速安振中国创业投资基金、红杉资本和诺亚(中国)控股有限公司千万美元级B轮投资。
　　在支付宝钱包、微信钱包大热的当下，百度也涉足互联网金融。两会期间，全国政协委员、百度CEO李彦宏表示，互联网和金融的结合是非常自然的。金融的概念非常宽泛，互联网金融有很多可做的东西。百度最近推出了股票方面的应用，利用百度的大数据帮助用户选股，很快将推出贷款方面的服务。
　　随着民营企业和风投不断涌入，各地具有国资背景的企业也纷纷涉足，众信金融获得北京市海淀区国有资产投资经营有限公司注资，金开贷由国有企业山西金融控股集团独资设立，德众金融由安徽省供销社投资；金宝保、京金联等平台也获得了国资参股。
　　苦：信任难题待解
　　互联网金融风生水起，但尚无法成为真正的普惠金融，原因在于投资者的信任难以破题。
　　“即使这个平台是可信的，他们的风控能力与银行相比始终有差距，一些比较大的标我还是不敢投。”一家老牌P2P企业的投资者告诉中国证券报记者，投资者对平台不够信任始终是个问题。
　　据网贷之家统计，2015年2月新上线平台77家，共出现58家问题平台，环比上月减少近16%。问题平台发生率虽然继续下降到3.40%，但仍然远超去年0.73%的同期水平。此外，问题平台的平均运营时间达到11.32个月，老平台开始集中爆发问题。问题平台中，运营时间超过1年的有19家，超过2年的有5家。如运营接近5年的老平台畅贷网，在更换新系统后，有用户爆出无法查询到账户信息，而且出现提现困难；上线四年多的老平台盛融在线也陷入了提现危机，在线待还款金额超过9.2亿元，涉及将近2万投资者；中恒盛业借助注册资金1亿和高收益假标，诈骗5000多万，现在该网站已经无法打开。分析人士指出，本月暴露的问题中跑路平台占比有所提高，达到45%，因为遇到春节假期，平台停业增多，同时由于上月大量平台提现困难。部分注册资金高的平台反而选择跑路的更多，说明注册资本金与平台的实际资本实力没有多大关系，因为多数的平台注册资金只是认缴金额。
　　龚荣强认为，投资者普遍对互联网金融有一个错误的认识，觉得所有的产品都应该是零风险，不能有一单违约。“事实上，这对金融行业者来讲是一个不可能的要求，金融本身就是风险和收益并存的。大众对这个行业的认可和接受还需要时间，投资者教育不可忽视。”
　　辣：期待规范发展
　　创新与风险如何平衡自然成为互联网金融监管难以回避的问题，也成为两会代表委员热议的话题。全国政协委员、中国东方资产管理公司原总裁梅兴保建议，切实加强社会信用体系建设，同时完善法制，以法的形式明确P2P等互联网金融业务与非法集资的边界。“建立信息征集和共享制度，实现信用数据库向民营金融机构开放，帮助民营金融机构应用大数据技术进行客户身份识别和认证，防范金融风险。”
　　天弘基金副总经理周晓明表示，互联网金融写进**工作报告，是对市场已有创新的肯定，也表明互联网金融这样一个新生事物，对于传统金融降低成本、提高效率方面有很大的潜力，对我国金融改革、投融资体系改革有着积极意义。周晓明认为，互联网金融的规范发展首先要鼓励积极创新，通过市场化竞争，让市场和客户来选择产品、服务，从而让更多更好的产品和服务涌现出来；其次要进行规范，在充分借鉴互联网的平台、技术、思维等优势带来更好的客户体验的同时，坚守金融的本质定位，做到守法、合规，严格风险管理，这对于促进互联网金融发展有非常重要的意义。当前监管层“加强监管、放松管制”的思路，在互联网金融监管方面有着非常大的现实意义。
　　此外，促进健康发展，更多的还有赖于行业的自律。周晓明说，天弘基金在开拓互联网金融创新业务方面，始终严格遵守法律、法规，将用户需求作为第一位，合规经营，这有利于获得用户的信任。
　　“互联网金融是一种很好的普惠金融的平台，应该得到健康发展，但是开放银行征信系统还要做进一步具体研究。”李礼辉认为，互联网金融本质上还是金融业务，但需重点注意互联网金融如何更好地保护客户的信息安全和资金安全。
　　全国政协委员、永隆银行董事长马蔚华提交了关于加快落实P2P行业监管、引导互联网金融健康发展的提案。他建议，制定并实施P2P网络借贷平台的准入和退出规则，监管部门应考虑不同运营模式的特点分别设置不同的准入条件；对P2P网络借贷平台的运营、借贷产品、资金来源、托管和结算等方面进行监管；对P2P网络借贷平台的信息披露进行监管；同时鼓励、引导行业自律组织和第三方机构的发展，加强投资者教育，培养理性的投资观念，提高风险防范意识，促进P2P网络借贷行业健康发展。
　　“2015年将是互联网金融行业尤其是P2P网贷行业发展历程中一个重要分水岭。一方面，上市公司、金融控股集团、国资企业等各方资本将加快进入；另一方面，监管的靴子落地后，众多P2P网贷企业也可能出现两极分化，行业洗牌加速。”龚荣强说。《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选八　　【财新网】（记者 韩祎）在新的监管要求之下，商业银行开始承担起P2P网贷的资金存管业务。11月24日，招商银行上海分行和拍拍贷公司签署资金存管协议，存管系统将在三个月内上线，客户转移会分批进行。
　　双方采取的资金存管模式比较严格，由招行上海分行推出整套针对P2P资金存管业务的系统，拍拍贷会在银行开设专用账户，实现平台自有资金和客户资金的隔离，同时招行会为拍拍贷搭建虚拟账户体系实现分账户管理。
　　但是这种模式下银行对合作平台资质有一定要求，存管系统开发与技术对接也需要时间，这对平台与银行合作资金存管提出了挑战。
　　既管钱，也管虚拟账户
　　拍拍贷方面表示，协议范围内，由招行上海分行提供一系列账户资金划付服务。当用户通过投资项目付款时，招行会确认每笔资金与投资项目对应；拍拍贷用户选择投资项目后，资金会被冻结，直到项目成立后，银行才将资金其划转到融资人账户。
　　中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军认为，上述做法能够实现平台自有资金与用户资金的隔离，降低平台道德风险和流动性风险。
　　根据招行上海分行交易银行部产品经理蔡伟的介绍，招行专门设立的拍拍贷专用账户体系下会建立与用户个人一一对应的虚拟账户体系，实现用户在拍拍贷上开展资金业务分账户管理。
　　蔡伟强调，虚拟账户与银行的电子账户是两个概念，通过了招行柜台面签和实名认证的客户才能开设电子账户，而这里的虚拟账户只限于招行和拍拍贷合作体系内使用、不能对外使用。“我们对虚拟账户也会做实名认证，但这个实名认证只是保证账户安全性的手段，这并不是弱实名账户。”
　　所以，拍拍贷用户无需前往线下网点开户，只需线上激活即可充值、投资、提现、划拨资金，激活时需要通过身份证号码、预留手机号码等方式认证。
　　“很多P2P公司因为每笔交易金额很小、笔数高，对系统还是有一定要求。”招行大客户经理阮元表示，招行有一个基层系统可以满足大部分P2P公司需求，也能提供一些个性化服务。
　　阮元透露，招行目前正与其他几家P2P公司洽谈资金存管方式，将在与拍拍贷的存管协议签署后三个月内上线存管系统。
　　原有资金管理模式仍保留
　　今年7月18日，央行联合相关部委制定发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》），其中明确了P2P平台信息中介的性质，还指出互联网金融从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为客户资金存管机构。
　　在此之前，大部分P2P平台的资金是通过与第三方支付机构合作完成。第三方支付为平台提供虚拟账户搭建、支付清算服务，平台资金被托管在支付公司于银行开设的备付金账户里。多位业内人士都指出上述第三方支付托管模式存在不少隐患，例如第三方支付公司存在挪用平台资金的可能性。
　　同时，虽然很多平台声称与银行签署了资金存管战略合作协议，但是合作并没落地。经阮元澄清，你我贷平台只是与招行签署过战略合作协议，内容是网络交易资金平台服务，“只是个意向性的战略合作”。
　　拍拍贷内部人士对财新记者介绍，2014年11月拍拍贷通过与长沙银行合作实现了资金托管。当平台投资者在平台充值后，这部分钱会进入长沙银行，同时默认购买了华安基金公司的货币基金，前述人士解释说，“这部分资金相当于进入了华安基金在长沙银行的账户里”，长沙银行向华安基金支付大额存单利息，而华安基金作为持牌基金管理公司，则将为拍拍贷用户的投资资金余额提供货币基金等理财服务。
　　拍拍贷CEO张俊向财新记者表示，拍拍贷与招行达成资金存管协议的同时，不会取消现存的与长沙银行以及第三方支付的合作，客户拥有选择权利。
　　然而并非所有P2P平台都能获得与大银行合作的机会。阮元表示，招行选择资金存管平台存在门槛，“会选择行业排名靠前的P2P公司，对它的股东投资方有要求，同时对平台的市场美誉度也有要求”，因为银行要考虑自己的声誉风险。这也意味着，招行这套标准下，大部分P2P平台将会被拒之门外。
《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选九
签到语公众号内回复“签到”，签到答题领红包从上周开始，我们上线了“签到答题”活动，可以领红包，还可以积累互金领域的知识，切实做到了“收入与才华同增长”。投友们的踊跃参与，让知道君也动力满满，正努力搜集更多题库。大家也注意到了，9月18日有道题目还没有公布答案。投资P2P平台所获取收益需要纳税吗？在咨询律师意见后，知道君得到了确切答案。律师表示，按照法律规定，P2P理财收益需要缴税。《个人所得税法》的规定是：个人所得税的纳税义务人的利息、股息、红利所得应当缴纳个人所得税。利息、股息、红利所得，是指个人拥有债权、股权而取得的利息、股息、红利所得。利息是个人拥有债权而取得的所得，包括存款利息、贷款利息、借款和各种债券利息以及其他形式取得的利息。其中特别规定自日起暂免征收储蓄存款利息的个人所得税。具体来讲，P2P网贷属于民间借贷行为，民间借贷的合法利息收入需要缴税。具体怎么缴纳呢？首先，谁来缴？《个人所得税法》第八条规定：“个人所得税，以所得人为纳税义务人，以支付所得的单位或者个人为扣缴义务人。”就是说，个人所得税的纳税办法，有自行申报纳税和代扣代缴两种。律师认为，按照监管要求，P2P平台是信息中介，不负责发给投资人收益，不属于扣缴义务人。因此，合法利息收入的缴税应由投资人自行申报。但是我们国家还没形成公民自觉纳税的习惯，所以一般是采用代扣代缴。按照法规来说，P2P网贷行业就应当由借款个人或企业为投资人代扣代缴个人所得税。问题是借款人非常分散，而且通常不知道投资人的数量和详细信息，实际操作中做不到代扣代缴。只有平台对借款和投资数据是完全知晓的，所以要最终实现代扣代缴还需要平台的技术支持才行。要缴多少呢？个税法规定，按利息、股息、红利所得缴纳个人所得税，应纳税额=收益*20% 。那为什么现在没有征收？虽然个税法规定了纳税的范围，但具体缴纳什么税，采用什么样的方式缴纳，平台要不要进行代扣代缴，需要有关部门制定行业具体的缴税细则。所以，即便是民间借贷法律关系，也涉及税收与税务筹划的基本问题，大家脑子里不要松了这根弦。重要提示1、公众号内回复“存管”，查看最新最全银行存管名单。2、回复平台名称：如“懒财网”，即可查询该平台信息。3、回复“100”，获得当日综合排名前100的平台信息。4、进理财交流群，加微信号：licaishi1122，备注“我要进群”。5、有任何关于P2P的问题，可在公众号留言，值班编辑会帮你解答。 懒财网更多好礼，请点击阅读原文
《拍拍贷到底合不合规？官方说法来了！》 精选十
继和信贷之后，美东时间10月13日美国证监会公布了拍拍贷的招股说明书。招股说明书显示，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，股票代码为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.5亿美元。同时，国内第一家P2P平台的财务数据也首次公开。2015年拍拍贷净亏损7214万元，2016年扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长。我们将通过本文介绍拍拍贷的业务模式，并阐述其获利能力显著提升的原因。业务模式之资产端多元化信贷资产拍拍贷于2007年成立，是国内第一家P2P网贷平台。拍拍贷的目标群体是20-40岁的借款人，这些年轻一代通常缺乏或没有传统征信记录，但通常更容易接受互联网金融服务，是中国消费金融市场发展的主要动力。目前，拍拍贷提供的信贷产品包括标准贷款、现金贷、分期消费贷款和其他贷款四种，不同贷款产品有不同的期限、额度、收费模式以及应用场景来满足借款人个性化的借款需求。表1：拍拍贷信贷产品资料来源：招股说明书，网贷之家标准贷款产品拍拍贷的主力产品，今年上半年的成交量为219亿元，占贷款总额的81.1%。借款人可以通过手机App或者PC端申请标准贷款，申请贷款借款需提供身份、银行帐户、信用卡、教育水平，婚姻状况等基本信息。目前，标准贷款的期限为1至12个月（注：2017年8月前标准贷款的期限为1至24个月），今年上半年该类贷款的平均贷款额为2851元。贷款产品将根据借款人的信用评分收不同费率的费用，包括出借人的利息（投资人的收益）、贷款服务费以及质保基金费，还款方式为等额本息。可能是鼓励借款人提前还款的缘故，拍拍贷允许借款人提前还款且不交付罚金。现金贷满足借款人应急需求的短期现金贷产品，期限在1周到6周，额度在100~3000元。与标准贷款不同，现金贷按日计算利率、服务费率和质保基金费率，借款人在到期日一次性偿付本息。拍拍贷的现金贷借款人有3次机会能展期1~4周，但需要缴纳3%的展期费。需要指出的是，此前拍拍贷在促成贷款时（T+0）收取贷前服务费即砍头息，未来拍拍贷将取消这一收费模式。我们认为这可能与现金贷不能收取贷前服务费的监管要求有关。分期消费贷款为了满足客户不同的金融需求，拍拍贷与线下零售商合作，建立了O2O的贷款生态系统，为零售商店的客户提供购买电子产品的分期贷款。分期消费贷款产品的额度在1000元~7800元，期限包括9,12,15,18或24个月。拍拍贷在贷前先收取一部分的服务费和质保基金费用，随后借款人在每月还款中偿还贷款本金利息以及剩余部分的交易费和质保基金费。其他贷款与第三方合作发放的与标准贷款类似的创新品种，有更加优惠的费率满足更多样化的融资需求。包括为出借人偿还信用卡的贷款产品，最小偿还金额为500元的循环信用贷款。未来，拍拍贷将开发更多贷款产品满足贷款人的不同需求。图1：拍拍贷四类贷款历史占比资料来源：招股说明书，网贷之家业务模式之投资端具有中国特色的LendingClub拍拍贷的业务模式和投资产品在一定程度上借鉴了美国P2P平台LendingClub，如“一键投标”系统以及“自动投标策略”等。同时，在本土P2P平台刚性兑付的大环境下，在一些产品中，拍拍贷引入质保专款基金（Qualityassurancefund）和投资人准备基金（Investorreservefunds），在借款人出现逾期或者投资人收益不达预期之后从专款基金中计提款项予以垫付以保障投资人利益。截止2017年上半年，拍拍贷上共有46.16万名个人投资者。2015年至今，拍拍贷的投资人数和平均投资金额都有大幅上升。2015年，拍拍贷上投资人的平均投资金额为29938元，而今年上半年该数值已经上涨到99136元，人均投资金额接近10万。从下图投资人的Vintage累计投资金额曲线来看，平台上投资人的累计投资金额在最近一年有明显的提升。图2：投资人Vintage累计投资金额上升资料来源：招股说明书除散户投资者外，2014年起，拍拍贷开始通过引入机构资金以改善投资者的整体结构。为此，与趣店类似，拍拍贷发起三起信托计划以对接机构资金。在前两起计划中，机构投资者要求固定回报率，拍拍贷向信托计划推荐资产并赚取服务费，服务费由资产产生的收益与机构约定收益之间的差额决定（超额利差部分），如果平台上的贷款逾期超过90天，拍拍贷将回购逾期贷款保证机构投资者的利益。第三起计划是引入机构资金的结构化信托。在第三笔信托计划中，第三方金融机构属于计划优先级，而拍拍贷则是计划的中间层和劣后级。结构化信托的本质与ABS一样，通过发行人持有计划劣后级为信托计划增信以吸引机构投资者。未来，不排除拍拍贷效仿宜人贷，利用信托计划构造双SPV架构的ABS以对接机构投资者。据招股说明书，目前机构投资者所促成的贷款余额占比为9.4%，个人投资者为90.6%。目前，拍拍贷一共为投资者提供三大类投资产品：自动投标、理财计划和债权转让。表2：拍拍贷投资产品的平均投资金额和收益率资料来源：招股说明书，网贷之家自动投标和一键投标在投资散标时，拍拍贷提供一键投标功能。投资者能通过设置单位投资金额和数量实现散标的批量购买。为了让投资人实现分散投资降低风险，拍拍贷设置了散标投资区间即50-500元，如果散标金额本身金额较低则投资金额不能超过散标的一定比例。图2：拍拍贷的一键投标资料来源：拍拍贷，网贷之家自动投标策略系统与LendClub的模式类似，出借人可以根据自己的风险偏好和流动性需求设置投资参数，包括散标的期限、利率、信用等级、认证信息等，而不是逐个筛选特定贷款。截止2017年上半年，自动投标形成的贷款余额占比为35%，人均投资金额为9.2万元，年化收益率为14.4%。此外，拍拍贷也为一些第三方理财平台（网贷基金）提供了程序接口以便在平台上实现自动投标。图3：拍拍贷自动投标策略资料来源：拍拍贷，网贷之家图4：LC自动投标系统资料来源：LendingClub，网贷之家理财计划包括彩虹计划、月月升和拍活宝。理财计划具有自动投资功能，在实现分散投资的同时，将在产品运营周期内重复投资以提高资金利用率，投资人在到期后一次性收到本金和利息。截止2017年上半年，通过理财计划形成的贷款余额为108亿元，占比为52.7％。其中80亿元来自定期理财计划，6.985亿元来自活期理财计划，月月升为13亿元。活期产品拍活宝已经停止发行，据招股说明书，活期宝的停发对于拍拍贷的影响微乎其微。债权转让拍拍贷提供了用于债权转让的二级市场，以增加投资者的流动性。拍拍贷在促成债转时收取0.1%~0.2%的服务费。拍拍贷通过多元化的贷款产品以及丰富的投资产品撮合投资人与借款人之间的点对点借款业务。在撮合贷款的整个过程中还包含反欺诈、信用评估、贷后管理等流程。图5：拍拍贷交易流程资料来源：招股说明书，网贷之家60%的净利润率规模经济效应的极致在2015年，拍拍贷净亏损7214万元。2016年，拍拍贷便扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润更是达到10.486亿元，是目前已知的盈利能力最强的P2P平台。我们认为拍拍贷的强劲盈利能力主要由三个驱动力：交易费率的上升、成交量增长和极致的规模经济效应。与宜人贷类似，拍拍贷的收入包括向借款人收取的贷款服务费，贷中服务费和其他收入，向贷款人收取的服务费是拍拍贷营收的重要组成部分，占2017年上半年毛收入的75%以上。图6：拍拍贷收入构成资料来源：招股说明书，网贷之家贷款服务费即在T+0时刻向借款人收取相当于贷款本金一定比例的服务费用，交易费用的差异取决于相关贷款的类型、利率和期限。目前，拍拍贷标准贷款产品的服务费率从3.0％到11.0％不等。贷中服务费贷款生命周期中，借款人每月缴费的剩余部分的服务费。其他收入投资者账户管理费，借款人代收费，债权转让服务费。招股说明书显示，在2015年和2016年，拍拍贷向借款人收取的平均服务费率分别为3.6%和6.4%，而2017年上半年的平均服务费率为6.2%。服务费率的提升可能与平台产品结构的变化以及服务费率的上调有关。我们认为，服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。以2017年Q2为例，标准贷款的规模为133.46亿元，如果平均服务费率提升1%将增加拍拍贷1.33亿的净收入。从下图我们也可以看到，拍拍贷单季度促成的贷款规模呈现出指数增长趋势。图7：款平均交易费率增加1%拍拍贷净收入增加情况（万元）资料来源：招股说明书，网贷之家对于P2P平台而言，一些运营支出具有刚性即支出增长速度不如平台成交规模增长，容易形成规模经济效应。我们将从三个维度呈现拍拍贷的规模经济效应：运营费用占毛收入比；运营费用占促成贷款比；单位获客成本。表3：运营费用占总收入比资料来源：招股说明书，网贷之家运营费用占总收入比可以观察平台经营效率和盈利情况。在2015年，拍拍贷运营费用占毛收入的比重超过100%，所以陷入亏损。在进入2016年Q3之后，该比值下降到68%，拍拍贷开始实现盈利。随着促成贷款规模的指数增长，营业收入增速大于运营费用，导致运营费用占总收入比不断下行，利润率提升，规模经济效应彰显。图8：运营费用占促成贷款规模比资料来源：招股说明书，网贷之家运营费用占促成贷款比，即促成单位贷款所需的运营成本。在2015年初，该比例接近8%，2016年Q3开始出现明显下降。截止今年Q2，拍拍贷的运营费用占促成贷款比大概在3.09%。与同在美国上市的两家友商相比，属于最低水平。图9：三家上市平台运营费用占促成贷款比注：宜人贷属大额长期贷款业务运营费用占比一般高于现金贷平台资料来源：招股说明书，网贷之家单位获客成本，即平台获得新客户所付出的成本。在此，我们把平台整个运营费用当做获客成本，对于新客户数量，我们根据拍拍贷的重复借款人比例和当季度总借款人数推算。表4：单位获客成本计算表资料来源：招股说明书，网贷之家图10：单位获客成本与运营费用（%贷款量）我们的计算结果显示，在2015年初期拍拍贷的获客成本在1475元/人，2016年Q2之后获客成本下降到400多元，不过从最近几个季度的数据来看，拍拍贷的单位获客成本已经趋于稳定，下行空间有限。由于业务结构并没有发生太大的变化，我们认为这是平台规模经济效应的体现，即随平台成交量上升单位获客成本出现下降。当然，在监管趋严的大环境下，如拍拍贷、宜人贷这些头部平台一定程度上也受益于行业集中提升以及品牌效应发酵，网贷之家的数据显示，两家平台的市场份额都有上升趋势。图11：拍拍贷和宜人贷市场份额上升注：宜人贷市场份额=宜人贷当月待收/行业当月待收；拍拍贷市场份额=拍拍贷当月成交量/行业当月成交量，由于拍拍贷的提前还款数量较多，网贷之家的待收与平台实际数据有差异，故使用成交量来代替。资料来源：招股说明书，网贷之家所以在显著的规模经济效应下，拍拍贷单位运营成本和获客成本下降，净利润率显著上行。2017年上半年，拍拍贷的净利润率达到60%。如果观察拍拍贷与趣店的历史净利润率，我们发现两者扭亏为盈的历史有相似之处。图12：拍拍贷和趣店的净利润率资料来源：招股说明书，网贷之家在2016年之前两家平台都持续亏损，而在进入2016年后两家平台开始盈利且净利润率不断上升。我们认为其一是两家平台的信贷服务类似，即现金贷（一次性还款）+分期贷款。其二是两家平台受益于2016年起消费金融和现金贷的热潮，平台成交量显著提升的同时规模经济效应开始凸显。不过，两家平台的净利润率是否能长期维持在较高水平，或许与现金贷和消费金融行业的景气程度密切相关。一旦行业面临政策冲击或者滞后、积攒的现金贷风险爆发，两家平台则将受到一定的冲击。大数据风控系统构建信用评级体系2014年8月，拍拍贷推出了魔镜信用评分模式，依托于过去十年运营中逐渐形成的庞大数据库，其大数据风控系统在行业中有一定的竞争优势。魔镜系统将根据用户的信息和行为数据进行大数据建模为借款申请人打分，魔镜信用评分一共分为I-VII7个等级，不同评级的贷款人在利率、服务费率和缴纳的质保基金费率方面都有所不同。对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，而其余客户需在贷款生命周期中（一次性或分期）缴付质保基金费。图13：拍拍贷风险模型的部分因子以及收费资料来源：招股说明书，网贷之家与宜人贷的质量保证专款类似，质量保证基金机制是拍拍贷为保护投资者设立的保证基金，对于一些逾期项目进行垫付。目前，标准贷款产品的质量保证基金缴款率为本金的4.0％到24.0％。拍拍贷的质保基金缴费政策会随着平台业务变化以及用户信用行为变化进行调整，目前信用级别最高的三类客户不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。出借利率方面，拍拍贷的招股说明书显示平台只有部分贷款人的贷款利率超过24%，全部贷款的利率都在36%以下。但需要指出的是这个利率只是平台投资人的收益率并不包含平台收取的服务费。宜人贷、信而富、和信贷和趣店（2017年下调APR至36%）在计算APR（Annualpercentrate）时，一般包括出借人利息和平台服务费，如果以APR度量拍拍贷的综合借款成本，那不少贷款的实际借款成本将超过年化36%。不过拍拍贷认为这种模式是合理的，招股说明说中显示“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。”我们认为，拍拍贷在借款利率是否超过法律规定上限的问题上仍然有不确定性，面临潜在的政策风险。[M帐3]逾期率方面，与宜人贷、和信贷一样，拍拍贷使用Vintage逾期率观测某一时间段平台促成贷款的质量变化。M1+的逾期率曲线显示，截2017年上半年,拍拍贷2016年促成贷款的逾期率为4.2%，而2015年促成贷款的逾期率为4.3%，资产质量表现较为稳定。图14：拍拍贷M1+累计逾期曲线资料来源：招股说明书，网贷之家综上，现金贷以及消费信贷的热潮促使拍拍贷在的成交量方面呈指数增长。在享受行业红利的同时，规模经济效应发挥极致使拍拍贷的盈利能力提升，净利润率达到60%。但在拍拍贷半年净赚10亿的同时，其仍然面临年化借款利率是否超过上限的不确定性，而监管层限制平台规模的后续反应也值得关注。来源 | 网贷之家
作者：木易声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文9月P2P平台合规度TOP109月全国P2P网贷平台“百强榜”2017年9月P2P网贷平台贷款余额、成交量排行榜网贷收益率连续4个月上涨，9月新增44家问题平台（名单）独家！9月P2P平台车贷业务TOP50（附名单）签协议≠已经存管 细数易踩雷的三大存管猫腻赚钱难于登天的时代，富人是依靠什么挣那么多钱？独家！9月45例互金融资盘点，17家借贷平台上榜(名单)百强平台理财计划收益、流动性PK表广告
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
就是都是骗子。
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