P2P平台坏账率真相曝光：部分平台已超20%！__理财频道 - 融360
P2P平台坏账率真相曝光：部分平台已超20%！
P2P平台坏账率真相曝光：部分平台已超20%！
P2P网贷行业坏账率到底有多高？这个话题在P2P网贷行业可是讳莫如深。
&&&&& P2P网贷行业坏账率到底有多高？
&&&&& 这个话题在P2P网贷行业可是讳莫如深。包括逾期率、坏账率等在内的一些核心风控指标的真实数据，外界知之甚少，可以说是一个不能说的秘密。
&&&&& 目前部分P2P会在运营数据月报或者年报中会披露自己的坏账率等核心数据，而平台对外宣称的坏账率一般都3%以内，大部分更是宣称自己平台的坏账率为零。此前，网贷龙头企业陆金所董事长计葵生在公开场合&自曝&该平台的坏账率年化约为5%-6%。
&&&&& 坏账率是3%是怎样一种概念？
&&&&& 就业内人士说法：银行贷款利率一般为6%或8%，要知道银行对借款人的资质审核相当严格，不仅借款人提供抵押物，还要求有担保机构提供担保，在这样严苛的情况下，银行的坏账率控制在1%是可能的。但是对于P2P平台来说，首先借款成本远高于银行，一般都20%左右，加上平台自身的运营成本，有些借款人所负担的成本甚至超过30%，在这种情况下，坏账率还要保持在低水平显然是相当困难的。
&&&&& P2P网贷平台的坏账率主要&诞生&在贷前审核环节，网贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力，与银行相对成熟的审核制度相比，网贷平台在风险控制方面则青涩不少。然而一些网贷平台坚称自己坏账率同银行不相上下，甚至比银行的坏账率还要低。
&&&&& 他们到底是怎样&做&到的呢？
&&&&& 据组调研发现，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大，在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为1 、3 、6、9个月到一年不等，当平台设定到期时间越长，那么坏账率也就会越低。
&&&&& 另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间（比方说1个月）的成交量也算入到坏账率的分母。
&&&&& 如图示例：
&&&&& 这种计算方式下，平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去，分母被做大，坏账率就降低了，这种&冲量&的做法，容易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。
&&&&& 而根据融360调研了解，目前有些P2P平台的坏账率已经上升到20%以上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台。在P2P网贷行业风控整体偏弱的情况下，坏账率数据只会比平时了解到的更不容乐观。
&&&&& P2P平台如何把坏账率控制在安全范围内？
&&&&& 理论上来讲，只要P2P平台的自有资金能够覆盖坏账率，坏账率再高也是安全的。因为目前大部分网贷平台都承诺100%本金保障，即一旦借款人逾期，平台就必须利用自有资金来垫付借款者的本金损失。那这就对P2P平台的资金实力提出了非常高的要求，但就实际情况而言，大部分P2P平台依靠自有资金是无法覆盖坏账率的。
&&&&& 所以，P2P平台采用多种方式来覆盖自己的坏账率，比方说引入风险投资增强资本实力、和上市公司合作、引入担保以及建立风险准备金制度等，还有一些平台引入国外的一些信用管理体系，或者基于平台自身的用户数据，开发出平台自己的风控系统。但这些都是在坏账率发生之后的应对之策。
&&&&& 除此之外，在目前阶段，融360调研组表示，P2P平台首先必须要加强在风险控制方面的团队实力，引入金融领域有丰富实战经验的风控专家，在选择债权项目合作方的时候，要对合作方的实力进行调研，同时还要对合作方提供的项目进行再次严格审核；其次，要摆脱债权项目来源过于依赖合作方的局面，增加实地调研标的的比重。
&&&&& 坏账现象本身正常，并不必因为P2P行业出现坏账就草木皆兵。融360联合中国人民大学国际学院金融风险实验室推出第二期报告，从P2P平台背景实 力、平台风控、运营能力、信息披露、用户体验等多维度评估调研，给P2P平台进行评级，给投资人提供客观透明的投资参考：
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这些P2P平台坏账率比银行低 你相信吗？
佚名&&&&&& 09:17:06&&&&&&来源：
　　自从发布以后，不少平台开始需要披露坏账率，从部分平台披露的坏账率来看，竟比银行还低。　　最近，中国互联网金融协会下发了《互联网金融信息披露标准——网贷（征求意见稿）》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范（征求意见稿）》，明确了86项信息披露指标，被称为“史上最严”。　　就具体项目而言，《规范》中要求，个体网络借贷从业机构应当在项目上线后，披露P2P项目基本信息，包括项目名称、金额、期限、还款方式、增信措施、项目风险提示、逾期保障措施等内容。　　然而各平台最语焉不详的就是坏账率。毕竟，在目前刚兑氛围依然浓厚的情况下，坏账这个词本身就足够敏感。　　截至目前，坏账率还没有一个统一的界定标准，很难具备参考性。主要原因有几个：第一个是有些平台成立时间较短，它还没有发生过坏账；第二个是网贷行业的坏账率计算方式没有统一的标准。　　至于计算方式，第一种情况是平台对坏账计算的方式不同，有的平台会将截止到当前所有发生的借贷量作为分母计算，还有是截止到当前应该还款的总借贷量作为分母计算；第二种情况是平台对于坏账的界定并不明确，不同的平台有不同的界定方式，如果严格来说，逾期1天也可以叫坏账，有些平台可能逾期30天，有些是60天，有些是90天，甚至也有180天，每个平台都不统一。　　这些平台自曝坏账率　　据零壹财经整理出的已公布坏账率来看，目前业内坏账率普遍低于6%，多家平台坏账率不到1%，甚至部分平台信誓旦旦称还没有产生过坏账。　　相形之下，银监会最新数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额为14373亿元，较上季末增加452亿元。商业银行不良贷款率1.75%，与上季末持平。　　这也就是说，目前公开了坏账率的这些P2P平台们，大部分坏账率都比商业银行要低，看上去相对正常的是陆金所、宜人贷和PPmoney。可是，一般来说，P2P的借款人群体资质，是比商业银行要弱的，其风控水平也很难说比商业银行要强大，因此P2P平台坏账率远低于商业银行是不科学的。　　业内怎么看？　　对于坏账率的披露很多平台都有着自己的观点，有人认为坏账应该是透明的；有人认为零坏账是不可能的；还有人认为对于逾期坏账应该有统一的标准，下面是零壹财经整理的部分平台相关人士对坏账率的观点：　　有利网CEO吴逸然：坏账不可回避，而且将来应该是透明的问题。坏账会产生预期年化收益，坏账会造成损失，在资产端坏账如果被预期年化收益覆盖的话，坏账不会波及到真正的理财端，因为它有可能出现的坏账对象已经被之前的拨备覆盖。　　拍拍贷CEO张俊：坏账率一直是P2P平台最不愿意透露的秘密。整个行业的坏账率可能在8%左右。去年预测倒闭的平台至少在500家以上，占总数的三分之一，最主要的原因还是坏账爆发，在刚兑没打破的情况下，P2P平台的倒闭不可避免。　　人人聚财CEO许建文：平台应公布坏账率统计标准逻辑，目前坏账率的统计口径尚无统一标准，因而在不公布自家统计标准及内在逻辑的情形下，平台公布的坏账率都似在自说自话。
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坏账率、逾期率一直是P2P业内难以言说的“秘密”。收藏
　　皆因目前P2P行业坏账评定标准并不统一，计算方法不尽相同，且对于逾期率、坏账率的表述相当混乱无章，投资者如雾里看花，绝大多数平台也不愿意谈及此敏感话题。　　根据上述情况，小编迅速查阅了几家P2P平台2014年的运营报告发现，人人贷公布的坏账率为0.34%；微贷网公布的坏账率为0.25%；有利网公布数据显示，全年的标的逾期率控制在0.79%以内，并已由合作机构全额即时代偿；积木盒子公布的报告中显示1年内完成两轮融资，至今未有坏账。　　偏向对自身有利的计算方法　　报告显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升。目前，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大。　　经相关曝光P2P平台2014年的运营报告发现，其中微贷网的坏账是指逾期90天(含)以上标的物且无法催回的借款，坏账率算法为坏账金额/历史应还账款；与微贷网坏账率计算方法不同的是，人人贷公布其坏账率即逾期超过30天的贷款余额占历史成交额的百分比；而有利网报告中虽有逾期率显示，却并没有标明其计算方法，并称已由合作机构全额即时代偿。　　就这几家平台可以看出， P2P对于坏账率的计算标准似乎并不统一。逾期多久算坏账，三个月、六个月、九个月、一年不等，期限越长，则坏账率也会越低，这就导致了，用同一个平台的数据，不同平台的算法，得到的坏账率很可能完全不同。　　另据小编了解，还有一些平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量(如1个月)也算入到坏账率的分母。这样一来，也会造成坏账率偏低。但这种‘冲量’的做法，极易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。很多平台甚至还在运营报告中对坏账率、逾期率“只字不提”。　　“家丑”背后的清扫团　　在查阅的多家P2P平台2014年的运营报告中，大都在交易额、成交量、成交笔数、预计收益等方面大做文章，很少有平台在年报中体现坏账率、逾期率等信息。　　《2015年网贷评级报告》公布了116家网贷平台评级结果，其中A类平台13家，占比11.21%；B类平台41家，占比35.34%；C类平台62家，占比53.45%。积木盒子、有利网、红岭创投及微贷网等知名P2P平台评级结果均有下降。一家P2P平台负责人坦言，“作为融资机构，P2P坏账率没有的可能性很小。”
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