京东白条分期利率的年化利率！

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-10 18:06 标签： 京东白条分期利率

互联网和金融是现代社会非常重要的2个领域和工具，强烈建议大家认真学习下这2个领域的知识。

今天重点科普下互联网+金融，以京东金融为例。


小金库、票据理财、小白理财、定期理财、妈妈理财：这几种，都是“固定收益”类型的理财，

年化收益率2%到6%，基本不会有损失。

基金理财：购买基金的份额，间接买了“债权”或者“股权”，很可能亏损，潜在收益较高。

核心依据：组合投资是分散风险的最佳方式

1.回答理财问卷，对理财需求有个大致的了解

2.配置最优方案，基于现代资产组合理论（MPT）构建的量化投资模型，根据“理财问卷的回答”量身定制投资组合。

 将推荐组合加入关注列表，跟踪组合的实际收益，并对不同的组合收益进行对比。

产品众筹：很多人筹钱买个东西，或者“捐助抽奖”。和普通商品买卖非常接近，更多是“宣传营销和市场调查”。

股权众筹：有点高大上，风险极高，非专业人士不容易接受，也不敢接受。投资流程比较繁琐，涉及到公司注册和工商变更，还需要提交身份证等关键资料。

车险、意外险、健康险、旅行险：花点小钱，给自己买个“安心”，当出现负面情况的时候，有相应的“积极支援”。保险的种类，会越来越多，传统保险业务有“车险、人生健康、旅行”，未来将会出现特别多的“定制险”，比如“买奢侈品，意外维修险”。

京东白条，白条联名卡，汽车金融，农村金融：一大堆业务，本质就是“欠条，赊账，促进消费”。

其中一种“说法”是，打白条，可以无息欠1个月。也可以选择分期，比如买个电脑，分12个月支付，美其名曰“消费金融”。

京东金条：借贷，比较特殊的一种业务，是直接把现金给你，利率非常高，年化18%多。

白条信用：这个是白条、消费金融、金条等业务的基础和本质，通过各种数据源（购物、社交行为、人际关系），智能判断一个人的信用。有了信用，才可以决定，可以给某人贷多少钱，多少的利率。

资讯：大盘行情，相关重大新闻，业界文章。

牛人：社交金融。不少“牛人”会公开自己的投资组合，散户可以参考，甚至使用完全一样的“投资组合”。

交易：沪深交易，美股。股票交易才是股票业务的核心。

动产融资和京小贷：更多是针对企业的，就是企业版的“小金库”和“金条”。

企业可以投资，投资很容易。

企业也可以融资，就是向京东借钱，通过企业信用和各种资产抵押融资。

活期债权：固定收益，风险极小，年化2%~4%。

定期债权：固定收益，风险很小，年化3%~6%。

基金：浮动收益，基金份额，风险适中，年化-50%~100%。

股权（股权众筹/私募股权）：浮动收益，风险极大，年化-100%~500%。

产品众筹：花小钱，体验下产品。

保险：花小钱，买安心。

白条：打欠条1个月、分期支付（多付很多钱，年化利率12%左右）、借钱（3000到30万，年化利率18%左右）。风险较小，有可能被弄成“高利贷”，特别需要注意“校园分期”和“P2P网贷”。

创新：智能投顾，根据客户需求建立投资组合（股票、理财、股票+理财等丰富多彩的组合）。



两年前，刚毕业的俞小姐住进了自如一个9平方米的单间，没有任何收入的她，为了这个在北京的落脚之处，每个月要支付1700元租金。
第二个月的付租日，自如APP线上支付通道故障，俞小姐偶然发现，自己竟然背上了2万多块钱的贷款，按月付租变成了按月还款。
“当时自如管家让我下载了京东金融，账户显示我已经缴费2万多元，现在每个月付房租，其实是按月偿还京东白条的贷款。”俞小姐告诉《中国经营报》记者，“京东金融的这笔贷款用来一次性付清自如全年的房租。”
也是自如管家推荐俞小姐使用“自如白条”支付房租。住进自如的房子，每年要额外支付年租金10%的服务费，如果使用自如白条，服务费可以打7折。
多位自如租客告诉记者，租金月付，对一些刚踏入社会的年轻人有着极大的吸引力，哪怕每个月会因此承担更高的成本。
但很多租客并没意识到，自如实际上把租金分期嫁接了贷款产品，自如白条6.27%的名义利率，租客承担了11.3%的实际年化利率，自己按月支付的“租金”，实则为等额还款的本息。
“其实大家的信用卡贷款、京东白条、阿里花呗，跟自如白条没什么两样，市场行为无可厚非。而且支付能力不强的年轻人可以月付方式。”一位自如租客如是说。
但实际上，自如白条的背后，是自如在租客、业主两端，以不同租金支付方式形成时间差，或已高筑资金池的金融生意。
实际年化利率11.3%

俞小姐手上并没有与自如或贷款机构签订的借款协议。许多自如租客与俞小姐一样，除了一份《合同说明》提及自如白条贷款信息，并无正式借款协议。
但在俞小姐的账户页面上，付款方式标注了“自如白条”。“自如管家只是鼓励我使用自如白条，没有提到任何借款合同。当时也支持月付方式，但管家说比较贵。自如白条也有利息，是6.27%。”
自如方面没有回应未向租客提供借款合同及约定条款的原因。自如一位发言人表示，租客在APP线上签约，流程里告知了租客支付方式及内容。
据记者获悉，租客选择自如白条支付房租，租期为1年，相当于租客通过自如申请了一笔租金分期贷款，自如白条的名义利率为6.27%。
第一个月，租客要缴纳首付款，为1个月房租、1个月押金及租金10%的服务费，剩余11个月房租及服务费为分期贷款，租客接下来11个月内按月等额本息还款。
比如，一个自如单间的租金定价是2690元/月，每个月额外支付的服务费是269元，选择自如白条付租方式后，服务费打7折为188.3元；另外，还有单月分期利息为181.3元。
据此计算，租客在第一个月要求支付的首付款为5600元，剩余11个月房租及服务费贷款总额约3.17万元。加上单月房租、单月服务费及单月分期利息，租客接下来11个月里，每个月等额还款3060元。虽然自如白条名义利率只有6.27%，但由于分期等额本息还款方式，租客11个月分期还款折现以后，实际年化利率超过了11.3%。
“自如一直有纯月付产品，目前北京选择分期贷款的客户占比13.4%。”自如CEO熊林私下回复记者。
如俞小姐所述，自如管家并不推荐纯月付方式，月付租金定价更高。自如目前支持月付、季付、半年付、年付、自如白条（已改为“自如客专享分期”）5种支付方式。以自如在北京一个待租的单间为例，后4种支付方式下的租金定价均为2360元/月，相应服务费递减。
而月付的租金定价为2490元/月，较后4种支付方式下的租金水平上调了5.5%。自如租客手里的《合同说明》亦标注，租客选择押一付一的租金付款方式，租金标准要在定价基础上调5%。
“从折现、利息和成本角度看，月付租金定价更贵，与租金分期贷款的效果相似。”一位金融专业人士评价说。
据悉，自如白条一开始是与京东金融合作，京东金融为租客一次性支付全年租金，租客按月还款给京东金融。
与京东金融合作的自如白条，这种支付方式相当于租客向京东金融取得一笔贷款，京东金融一次性将这笔贷款支付了自如的全年租金，等同于租客年付方式。之后租金贷款分期的11个月内，租客按月等额本息偿还给京东金融，并支付不菲的利息。
但自如白条的产品路径逐渐通顺以后，自如结束了与京东金融的合作，单独主导了租金分期业务。
自如方面回复记者称，自如白条的租金分期贷款产品符合相关法律法规，并且已经明确告知租客。但自如没有进一步披露公司如何管理、支配这些从租客提前1年收回的租金和押金。

付租时间差的资金占用移除京东金融以后，自如接入了自有资金及外部资金，以自如白条支付方式取得更高的资金收益。


据市场公开资料所载，自如在后续房租分期资产证券化业务申报材料里，披露了自如白条的业务流程及结构设计。
由于监管限制，自如并没有取得直接向租客开展贷款业务的资格，自如营业范围内也明确限制开展贷款业务。
自如找到了中国对外经济贸易信托有限责任公司（以下简称“外贸信托”）作为通道机构，合作发起设立了信托计划，向租客发放了租金分期贷款。
据记者查询获悉，自如与外贸信托至少已经发起设立了“荟润5号”“荟润6号”等2个信托计划，用以向自如租客发放贷款。
记者进一步从知情人士处核实，荟润5号为单一资金信托计划，全部用于向租客发放贷款的资金来源于自如。
2017年，自如以全资子公司北京自如众诚友融信息科技有限公司为荟润5号信托计划受益人/原始权益人，发行了“自如1号房租分期信托受益权资产支持专项计划”，募集资金5亿元，底层资产即为2.75万笔自如客的租金分期贷款，均为1年期。
荟润6号为集合资金信托计划，据信托行业相关人士介绍，外贸信托向外部募集了资金。但记者无法核实自如这次有无向荟润6号信托计划出资。
自如形式上是通过信托计划向租客发放贷款，但实际上租客取得的是为期1年的租赁使用权，并无贷款资金流入。最终这些贷款协议签订以后，贷款资金立刻回流到自如，自如则获得了一年的租金账期（资金占用）及租金分期贷款的高额利息，并继续以提前锁定、收回的租客1年租金实现扩张。
自如之所以能够占用租客1年租金的账期，主要由于向业主端的付租方式所致。
多位自如业主告诉记者，自如是按月向业主支付租金，并且每年设置了1个月租赁空置期，空置期内不会支付任何租金。而对于向业主的付租方式，自如不作回应。
“无论是自如的自有资金，或者信托募集资金，都相当于自如提前收回了1年租金，租客以年付方式支付租金。但自如是月付方式向业主付租，由此形成了至少11个月的租金占用期，再加上押金和提前收回的服务费，自如平台上聚拢了大量资金。”上述金融专业人士解释，“自如的自有资金借用信托通道向租客放贷，又可以取得全年租金的高额利息收益，类似于卖方信贷。”
提前1年预收的服务费、租客押金和房租，在自如的资产负债表上列报为应付款项。2017年底，自如负债规模接近75亿元，其中应付款占比75%，高达56亿元，主要是房租预收款和押金收款。
自如白条给自如带来的租金、押金占用收益、自有资金放贷利息收入等金融业务收入，是其长租公寓产品高昂定价基础上进一步获得的超额收益。自如作为二房东模式赚取的租金差，则体现为公司账面上数十亿元的营业收入。
2017年底，自如管理了50万间房，相比2016年35万间房增长了43%。自如2017年营业收入27.54亿元，相比2016年10.73亿元增长了近1.6倍，预计营业收入相当比重为租金差，即租客租金与房东租金之间的差额。
今年8月份，是俞小姐住进自如的第三个年头。自如管家告诉俞小姐，自如白条已经改名“自如客专享分期”，但支付方式还是一样。
“前几天续租的时候，自如管家通知要涨租金，之后又说不涨了。”俞小姐说，“我已经不用自如白条付租了，选择季付方式。”

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花呗是阿里妈妈2015年开放的一种网络先消费在还款的白条支付方式，方便我们的交通和服务,大家却要选择去套现,无论是套现使用还是消费使用,由于是具有信用卡功能,而且这种形式一推出就受到广大年轻消费者喜爱与追捧，但是还是有很多没有使用过花呗的朋友不知道应该如何取现，甚至有些连花呗是什么都不知道，但是我相信不知道花呗的还是比较少数的，没有提现过的我相信还是很多的，一些有现金借贷需求的人，就想通过特别的手段把额度“套”出来。,付完款后，商家扣除“手续费”把剩下的钱，通过支付宝、微信或者其他方式转给你。下面我就讲下花呗的具体操作步骤，如何开通花呗和花呗提现步奏于注意事项。

1.第一步要拥有支付宝的账号，并且实名认证过的，这个我相信在这个支付宝这么普及使用的年代，还是很少有人没有的。

2.登录支付宝之后找到蚂蚁花呗-点击进去-会提现点击开通-这里我们点击开通，如果成功开通会显示出你开通之后可以透支的金额，一般第一次开通花呗额度在五百左右，支付宝会根据你的芝麻信用来决定你额度提升的，如果显示没有达到开通要求，那就是你的账号信用不够，去芝麻信用查看还差多少，如果差的不多的话，可以简单的用支付宝换下信用卡或者家里的水电费都可以增加信用，如果太多了那么只能等支付宝什么时候做活动，在开通吧，或者从现在起，都使用支付宝缴费，转账，这样一般正常的三个月到半年就可以了。

3.开通完成之后就可以根据开通的金额进行消费或者提现，如果觉得自己的额度太少了，那么可以通过线上线下使用花呗支付，慢慢提升使用额度，提升的速度还是很快的。毕竟是淘宝环境下的贷款消费方式,就盲目的吸引用户参与到花呗网络消费贷款的方式之中,提高额度提现试一下,首先第一次合作时建议大家从小额开始套现只要你每次消费都是使用花呗付款的，在到达还款期在按时的还款就可以的，不过这种方法相对比较慢，你可以直接提前还款，多操作几次，然后停用一个星期基本你的金额可以提到1500，花呗消费以后，记得按时还款就可以了。


1.选择一个信誉高的平台进行套现这样安全高效率。

2.没有风控的花呗可以走美团。大众点评.口碑商家等第三方线下合作平台，可以实现秒到。

3.如果花呗风控了有两种方案可供选择1 走淘宝隔天到账，2天猫二十分钟内回款，大家可以根据自身情况选择取现方案！


需要现金使用的时候不得不考虑京东白条套现的问题，以解决当务之急！还有一种还款方式就是进行分期还款一年多的时间里，京东白条的使用率直线上升，尤其是一些月光族和小吃货，对此都非常的喜欢京东白条怎么套现才安全？怎么的套现方式才是正规？了解具体的套现细则：

1、这里需要注意的是，标题部分要写成转让京东订单XXX（货品名称）+订单号，注意标题的京东订单号就属于物流，即使不确认二手，物流也会显示已签收，根本无法退款，给需要套现的朋友保障。用淘宝安全的平台作为正规交易平台，下单金额*折扣=你在淘宝上设置商品的价格，然后设置图片和商品，

2、登记相关信息，包括宝贝截图，下单明细，地址，订单号等。

3、和商家沟通具体的折扣和到账时间，然后去京东使用白条购买套现商家提供的商品，当然，收货地址要修改成套现商家的地址。

4、防止被骗子利用了着急用钱的心理进行诈骗，套现的时候要保证一个冷静的心态（正规商家反复提醒）。

5、白条商家拍下淘宝链接并付款，客户在点发货按钮，手机到货商家就可以直接进行确认收货，客户就可以把京东白条的额度提现到借记卡，这样就完成了套现流程。

6、骗子商家一般为了满足客户朋友着急用钱的心理，强调一个小时到账，或者京东白条秒到账都是骗人的，非常值得注意，也是区分骗子商家的方法――到账时间，正确的时间是最快5小时慢则需要12小时之内，只要京东正常发货，基本到账时间就可以确定了！

各种与新的套现方法,一般都是黑中介(黑单的商家),毕竟是淘宝环境下的贷款消费方式,因为骗子是无成本的目前市场上很多杂乱无章的自称可以取现的商家，无正规经营平台安全无法得到保障！花呗套现有风险提现需谨慎。在中国，与利率相关的线有2条，分别是年化24%、年化36%。超出36%，双方的约定在法律上无效。

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