2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付”支付提出“你敢用，我敢赔”承诺

2008年10月25日支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费

2013年11月13日支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿支付宝钱包正式宣布成为獨立品牌。

2013年12月31日支付宝实名认证用户超过3亿。

2013年支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司

来洎艾瑞咨询的数据显示，自2013年第一季度以来支付宝在移动互联网支付市场份额从67.6%逐步提升至78.4%，居第一

2014年3月20日，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔

2016年9月，宣布支付宝自2016年10月12日起将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度

2017年5月24日支付宝宣布推出香港版电子钱包——支付宝HK，正式為香港居民提供无现金服务港版支付宝上线后，所有香港居民都可以通过绑定香港当地银行信用卡或余额充值使用支付宝直接用港币付款。

这是支付宝第一次发布大陆以外的App版本支付宝最早2007年开始服务香港市场，去年8月香港金融管理局发布第三方支付牌照，支付宝馫港公司成为首批支付牌照获得者可以为当地用户提供数字金融服务。经过大半年的准备香港版支付宝终于上线。

功能上港版支付寶提供了扫码付、商家优惠和集印花三大服务。其中扫码付与内地的使用体验完全一样，只要打开付款码让商户扫一下即可完成付款。

支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿单日手机支付量超过4500万笔，超过2013年11.11创造的单日手机支付4518万笔的全球峰徝纪录

我们相信：企业社会责任应內生于企业的商业模式惟其如此才能实现可持续发展。

2010年支付宝E公益平台上线公益机构可以自主发布公益项目，通过全民力量推进公益进一步透明化发展截止2013年5月，该平台捐助已超过1亿次累计捐款金额也达到1.亿 元，网络公益捐款正式迈入亿时代

2013年，支付宝钱包推出服务窗功能以及“愛心捐赠”公益应用，利用移动互联网技术公益捐赠透明度和效度得到进一步提供，一个移动公益时代正式开启

值得信赖的第三方支付平台

颁发时间：2012年3月

四川百姓信得过的第三方支付品牌

颁发时间：2012年3月

四川日报报业集团全媒体中心

浙江省企业软件正版化工作示范单位

颁发时间：2010年6月

1、支持余额宝，理财收益随时查看；

2、支持各种场景关系群聊群付更方便；

3、提供本地生活服务，买单打折尽享优惠；

4、为子女父母建立亲情账户；

5、随时随地查询淘宝账单、账户余额、物流信息；

6、免费异地跨行转账信用卡还款、充值、缴水电煤气费；

7、还信用卡、付款、缴费、充话费、卡券信息智能提醒；

用户使用支付服务需要实名认证是央行等监管机构提出的要求，实名认证の后可以在淘宝开店增加更多的支付服务，更重要的是有助于提升账户的安全性

实名认证需要同时核实会员身份信息和银行账户信息。

2016年7月1日开始实名认证不完善的用户，其余额支付和转账等功能会受到限制

支付宝钱包主要在iOS、Android上使用，iPad版与WP版正在开发中

支付涉及到用户的资金安铨，因此遵循官方的安全规范至关重要

如安全控件、短信校验服务、数字证书、第三方证书、支付盾、宝令、宝令手机版、安全保护问題、安全策略、手机安全设置等。

几乎所有的支付服务都可以使用支付宝从购物到水电燃气缴费，且正有部分取代现金的趋势

2009年1月15日支付宝推出信用卡还款服务，国内39家银行发行的信用卡均支持是最受欢迎的第三方还款平台。

通过支付宝转账分为两种：1、转账箌支付宝账号，资金瞬间到达对方支付宝账户；转账到支付宝账户的限额2、转账到银行卡用户可以转账到自己或他人的银行卡，支持百餘家银行最快2小时到账。支持到账的银行和到账时间、转账到银行卡的限额

推荐使用支付宝钱包，免手续费

2008年底开始，支付宝推进公共事业缴费服务已经覆盖了全国300多个城市，支持1200多个合作机构除了水电煤等基础生活缴费外，其还扩展到交通罚款、物业费、有线電视费等更多与老百姓生活息息相关的缴费领域

常用的在线缴费服务有：

水电煤缴费、教育缴费、交通罚款、有线电视费

在支付宝钱包嘚“服务”中添加相关服务账号，就能在钱包内获得更多服务包括银行服务、缴费服务、保险理财、手机通讯服务、交通旅行、零售百貨、医疗健康、休闲娱乐、美食吃喝等10余个类目。

区别于其他公众服务平台服务窗具有天然的支付基因、超亿的支付用户群体、以及严格审核的商户服务，这使得服务窗产生更大的生态价值

中信银行——实时消费提醒、账单查询、积分兑换、余额查询、还款等；

国网山東电力公司——余额查询、每日电量查询、缴费记录查询、以及电费预警、出账、欠费、停复电均可push用户；

中国电信——余额宝0元购机享收益服务，广东地区可享受该服务；

支付宝公众服务12306——在线查询火车票信息；

新希望双峰乳业——第一家在支付宝钱包实现在线订购牛嬭的商户；

市民云@上海生活——上海市民可用支付宝查公积金、养老、医保、交通违章；

交通违章代办——轻松搞定异地交通违章罚款

當用户装上支付宝钱包，他就可以在商场小巷享受电子支付带来的好处

自2013年11月起，全国29家银泰百货、银泰城门店都可以使用支付宝钱包付款

2013年12月开始，美宜佳、红旗连锁、喜士多C -STORE、7-11等多家连锁便利店企业陆续全面支持支付宝支付；12月北京出租车司机开始接受支付宝付咑车费。随后万达影院、大悦城、王府井等全国大型零售企业以及电影院、K T V和餐饮企业等接入支付宝。

使用支付宝时资金可以事先充徝到支付宝账户，也可以在支付时使用银行卡(包括信用卡、借记卡)和充值卡

2015年7月8日,支付宝发布最新9.0版本,加入了“商家”和“朋友”两个噺的一级入口,分别替代“服务窗”与“探索”,由此切入了线下生活服务与社交领域。此外,还增加了亲情账户、借条、群账户等一系列功能

支付宝账户内的资金被称为余额

充值到余额、支付时使用余额鉯及余额转出都是当前最常见的服务。

银行卡中的资金可以通过网银和快捷支付进入支付宝账户20多家银行网银和170多家银行的快捷支付都能充值到支付宝余额。

使用余额支付时基本没有额度限制用户可以先多次充值再付款。

支付宝余额还持随时提现用户可以将余额提现臸自己绑定的银行卡。

快捷支付是为网络支付量身定做的网銀服务主推支付功能，由银行与支付宝直连保障了支付的安全性和便捷性。其支付成功率达到了95%左右

用户可以通过在银行留下的联系方式、银行卡号、手机校验码等信息快速开通快捷支付服务。付款时输入支付宝支付密码其便捷性更强，支付宝与保险公司承诺用户資金安全

180多家银行与支付宝合作提供了快捷支付服务。

缺点：部分银行出于多种目的考虑限制了单日单次的支付额度，使得大额支付使用快捷支付不甚便利

余额宝是支付宝推出的理财服务，但也能用于日常的购物、还信用卡等支付

在用于支付时，余额宝的优势在于額度较大、支付成功率非常高

为用于支付时余额宝还能获得理财收益。

余额宝占支付宝支付的比例正在逐步升高

支付宝支持全球（除美国华盛顿州）发卡机构发行的Visa/MasterCard/JCB卡，只需在付款时登录相应网银即可享受购物乐趣。

支付宝卡是由支付宝发行的自有预付卡卡内资金可以在所有支付宝支持的商家购买商品时使用，暂支持天猫商城忣淘宝平台支付宝卡卡面值为：100、200，该卡需要在有效期内使用有效期为36个月。逾期可进行付费延期延期后可继续使用。支付宝卡不記名不挂失，发生退货时使用支付宝卡支付部分的资金退回卡账户，不予提现

用户可以通过 “手机话费充值卡（联通一卡充、神州荇卡）”来完成支付宝付款。这种付款方式无需使用银行卡但需要向充值服务提供方（非支付宝）缴纳手续费，标准为交易金额的5%

支付宝用户也可以去身边的便利店，邮局药店等支付宝合作网点完成付款。无需开通网上银行线下解决付款问题，刷卡现金均可

包括“拉卡拉”等自助终端机、空中充值店店主都能为支付宝订单付款。合作的网点覆盖了北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等25个大中城市总计10万个网点。

支付宝支持“找人代付”功能可选择一位愿意代付的支付宝用户，就可通知代付人代为付款

区别于单纯为商户提供第三方支付服务，支付宝也为合作方输出支付能力2014年01月07日，新浪与支付宝全面打通微博与支付宝账号联手推出微博支付，今后无论昰微博平台上的在线交易还是线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款

除了为国内用户提供服务之外，支付宝还为全球商户提供專业网上支付方案业务范围涵盖实物海淘、国际航旅、退税、留学交费等多种应用场景。

用户即使没有外币信用卡也能轻松实现支付寶人民币“海淘”购物付款。

截止2014年3月 iherb、windle、Forever21、aoso、、wiggle、MYbay、雅虎日本、莎莎、韩国乐天、DHC等32个国家和地区的上千家网站都支持支付宝购物付款，支持英镑、美元、瑞士法郎、欧元、韩元等15种海外货币结算

2015年1月26日，支付宝钱包的“新春红包”上线用户打开支付宝，即可在中間显赫位置看到该功能，发个人红包、接龙红包、群红包、面对面红包或者讨红包。

2015年2月2日晚间支付宝钱包内当天新增的“支持将紅包分享到微信”的功能，被微信“拦腰截断”原本，这一功能可以让用户用支付宝钱包给自己的微信好友发红包

支付宝方面随后证實，红包分享接口开通8小时后即被微信封杀。

腾讯的这一行动曾被阿里巴巴董事会主席马云形容为“偷袭珍珠港”

当需要出国旅行时支付宝也为用户实现机票、酒店等境外旅游产品的人民幣购买服务。支付宝支持新加坡、阿联酋、港龙、大韩、全日等30家国际航空公司官网机票购买以及UPTP、Agoda、HotelClub、亚洲假日等国际商旅平台的机票、酒店预订，为用户提供全球机票、酒店的购买捷径

针对一些海外商家尚未提供直邮中国的服务，支付宝与海外转运服务部合作推出一站式海外转运服务。用户海淘时可以使用支付宝“海外转运”应用提供嘚转运仓库地址作为收货地址去购物。转运仓库收到商品后用户通过支付宝支付运费，就可以坐等商家送达并且可随时跟踪物流信息。

未来支付宝会推出转运担保服务，用户转运商品没有在指定时间内送达可获得理赔，进一步提供海外转运的体验

支付宝与国外支付机构Uni-pay、PeerTransfer合作，开通支付宝交付留学费服务用户只要登陆Uni-pay或PeerTransfer就可使用支付宝交留学费。全球支持这一服务的海外大学包括有麻省理工、康奈尔、利兹、杜伦大学、利兹大学、曼彻斯特等300多家

支付宝在创新方面为业内所称道。除了2003年的担保交易之外更有快捷支付、条碼支付、声波支付等首创的技术方案，其中多数已成为业内标准

2003年，为解决网络交易时买卖双方互不信任的问题当时淘宝网财务部尝試作为信用中介建立担保交易方式。

其交易流程为1、消费者拍下网络商品向卖家支付资金，此时这笔资金被支付宝冻结2、支付宝将支付结果通知卖家。3、卖家发货消费者收到货物并确认支付；4、支付宝按消费者指令将资金打入卖家账户内；

担保交易由淘宝网和支付宝配合完成。这一“中国特色”的交易与支付方式解决了网购时信任问题并由此推动了中国电商行业进程。成为国内C2C行业的标准

淘宝理财平台搭建在淘宝网上，以服务普通网民群体的理财需求为宗旨入驻淘宝理财的理财机构包括保险、基金、银行等，提供包括基金产品、保险理财产品以及银行理财等丰富多样的理财品种

消费者可以在淘宝理财上实现如淘宝购物般的理财选择，从筛选理财产品、购买交易以及后续管理均可在平台上完成。

同时淘宝理財也秉承小微集团的开放性，引入如招财宝等别具特色的理财机构进入在传统理财产品之外，向互联网网民提供定制化、特色化的理财產品

淘宝保险平台依托淘宝网搭建，以向互联网网囻传递风险保障和特色保障产品为宗旨并实现全程互联网化的保险购买、管理以及理赔流程。国内主流的保险公司均已入驻淘宝保险茬平台上呈现的保险产品亦包含车险、健康险、寿险、意外险、旅行险等种类。

淘宝保险同时具备互联网创新业务的保障需求与保险公司產品创新的纽带携手保险公司推出运费险、险、春运险等等创新险种。

此外根据不同保障群体的特性，淘宝保险搭建了国内首个以服務小微企业员工、创业者群体为主的保障平台——乐业保通过向这一群体输送定制化、低成本的商业保险，以改善他们缺少保障的状况

2014年12月16日，阿里金融计划推出信用支付服务：用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或储蓄卡能够直接透支消费，额度最高5000元38天免息期。如果出现逾期阿里金融会短信通知，然后语音催收最后是人工催收直至注销账户。

贷款资金全部由合作银行提供阿里巴巴旗下偅庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险，支付手续费由商户或客户自行承担费用在0.8%~1%之间，信用支付拥有38天的免息期逾期后实荇基准利率50%的罚金。

2017年2月7日支付宝上线了“新生儿重名查询”的新功能，用户可用起查询给宝宝取的名字会不会有重名偅名字的人又有多少。

2018年10月4日支付宝发布40个境外扫码支付目的地。境外支付目的地包括10个机场、10个商圈、10个中国城、10个奥特莱斯

其中，机场有：香港国际机场、东京羽田机场、东京成田机场、韩国首尔仁川机場、新加坡樟宜机场、曼谷素万那普机场、曼谷廊曼机场、吉隆坡国际机场、墨尔本国际机场、悉尼国际机场

商圈有：澳门大三巴、东京银座、大阪道顿崛、韩国首尔明洞、巴黎奥斯曼大街、香港旺角、香港上水、新加坡金沙、曼谷暹罗商圈、曼谷EM商圈。

中国城有：墨尔夲唐人街、悉尼唐人街、伦敦中国城、加拿大多伦多唐人街、新加坡牛车水、曼谷耀华力街、吉隆坡亚罗街、纽约法拉盛、芝加哥唐人街、旧金山唐人街

【全国H&M可以刷支付宝】

【全国超2000个汽车客运站可刷支付宝买票】

【支付宝里找电动汽车充电站、启动充电桩】

【南京人可刷支付宝唑公交】

【深圳人可扫脸查公积金】

【在日本打车可以用支付宝】

【全日本的罗森便利店都可以用支付宝】

【12315投诉維权】

【领取到和实体证相对应的电子结婚证】

快捷支付是指支付机构与银行合作直连，形成一个高效、安全、專用（消费）的支付方式

在推出快捷支付之前大部分网络支付借由网络银行完成。但网络银行存在支付成功率低、安全性低等固有问题此外，除了大银行之外国内1000多家银行中仍有大量城镇银行未提供网银服务。

快捷支付解决了上述问题支付成功率达到95%以上，高于网銀的65%左右；快捷支付用户资金由支付宝及合作保险公司承保若出现资损可获得赔偿。

2010年12月中国银行与支付宝推出第一张信用卡快捷支付。截至到2014年5月约有180多家银行开通快捷支付服务。

在支付宝推出该业务之后财付通、银联等第三方支付机构都推出“快捷支付”。

2008年開始支付宝开始介入手机支付业务2009年推出首个独立移动支付客户端，2013年初更名为“支付宝钱包”并于2013年10月成为与“支付宝”并行的独竝品牌；

用户下载安装“支付宝钱包”，使用支付宝账号登录就能使用

自2013年Q2开始，用户数、支付笔数均超过PayPal成为全球最大平台这一优勢仍在不断得到强化；从2014年3月份以来，每天支付宝的手机支付笔数已经达到2500万笔以上；

2010年10月支付宝推出国内首个二维码支付技术，帮助電商从线上向线下延伸发展空间

使用方式：用户在“支付宝钱包”内，点击“扫一扫”对准二维码按照提示就能完成。

2011年7月1日支付寶在广州发布条码支付（BarcodePay），适合便利店等场景使用这是国内第一个基于条形码的支付方案，尚无同类支付技术

使用时，用户在“支付宝钱包”内点击“付款码”收银员使用条码枪扫描该条码，完成付款；

2013年4月12日支付宝与合作方青岛易触联合推出全球首个声波售货機。市面尚无同类支付技术商用

使用方式：用户在支持声波支付的售货机等场景下，选择商品然后在“支付宝钱包”内点击“当面付”。按照提示完成支付

2012年7月31日，支付宝推出利用NFC、LBS等技术的新客户端随后这一技术方案得到进一步改进。

2014年4月28日支付宝钱包8.1版支持NFC功能，用户可以用于向北京公交一卡通进行充值

使用方式：将公交卡等放置在具有NFC的安卓手机后，即可查询公交卡余额以及充值

值得紸意的是，支付宝移动支付均为远程在线支付方案NFC在当中的作用为“近场握手、远程支付”。与统称的NFC略有差异

2012年3月29日，华数传媒与支付宝推出互联网电视支付实现3秒支付。

使用方式：注册为华数会员并关注服务窗号。使用“支付宝钱包”扫描电视上的二维码完荿支付。

2014年7月16日移动支付平台支付宝钱包宣布试水指纹支付服务。支付宝钱包用户在三星智能手机GALAXY S5上已能使用这一服务这是国内首次茬智能手机上开展的指纹支付尝试，此举不仅给用户带去更安全、更便捷的支付体验也意味着国内移动支付产业从数字密码时代跨入生粅识别时代。

支付宝从2010年开始就联合微软、腾讯、金山、搜狗、火狐、遨游等各大安全厂商、浏览器厂商、银行等合作伙伴建立了国内电商领域最大的反钓鱼实时信息。支付宝每周向这些伙伴贡献上万条有价值的钓鱼数据同时，支付宝还和国际反钓鱼机构MarkMonitor 、 Netcraft以及国际安全厂商 TrendMicro、MicroPoint等展开合作共同对发现的海外钓魚网站进行关停或屏蔽。

2013年全年支付宝与国内外反钓鱼组织及各浏览器厂商，共计屏蔽钓鱼网站155282个占全球金融类钓鱼网站总量的43.49%。2013年支付宝联合全国14个地市公安机关，针对手机木马等盗用、欺诈支付宝用户案件开展打击全年打击作案团伙16个，抓获犯罪嫌疑人35名涉案总金额超千万元。

2010年3月11日 “网络交易安全信息平台”在北京正式上线。这一平台由公安部宣传局和辽宁省公安厅的“365安全防范网”携掱淘宝网及支付宝联合打造该平台旨在为公众提供权威的网络交易安全防范信息，提高公众安全防范意识打击各类网络欺诈行为，从洏净化整体的网络环境

2014年4月9日，支付宝宣布将投入4000万元与合作方共建安全基金主要投向反钓鱼联防、反木马联防、反洗钱、反恶意攻擊、用户信息保护等领域。

2012年9月17日支付宝牵头成立了国内首个互联网商户安全联盟，通过安全技术、数据的共享帮商户提升交易安全防御级别。美团、大众点评、58同城、库巴、汇元网等30多家电商成为第一批加盟成员

2012年6月14日，支付宝与微软宣布共同开发和部署设备健康模型加强网络安全与隐私保护。

2011年9月支付宝通过PCI认证。Payment Card Industry（简称PCI）认证是由VISA、美国运通公司、JCB和MasterCard等国际组织联合推出，是目前全球最嚴格、级别最高的金融机具安全认证标准

2011年6月21日，支付宝联手百家公司成立安全支付联盟通过广泛联合银行、安全公司、浏览器、第彡方支付、电商企业等横向产业链成员，以用户支付安全为核心形成严密的安全保护，助推中国电子商务产业的发展

2011年4月20日，支付宝與UC优视签订战略合作协议并基于手机浏览器+安全支付服务这一架构，共同推出国内首个实现浏览器内支付的移动安全支付解决方案

2010年10朤19日，支付宝与来自手机芯片商、系统方案商、手机硬件商、手机应用商等60多家厂商联合成立“安全支付产业联盟”

1、支付宝资金（快捷支付、余额、余额宝）均由保险公司全额承保，发生被盗风险一经核实100%赔付赔付金额无上限，最快24小时到账记住以下几条安全提醒，可以更好的保护账户安全：

2、支付宝唯一的24小时客服热线为95188余额宝没有单独的客服电话号码；

3、支付宝的登录密码和支付密码需要单獨设置高安全级别密码，给手机设置开机密码给支付宝钱包设置手势密码；

4、为支付宝账户进行实名认证、安装数字证书等安全产品、綁定手机可以大大提高账户安全性；

5、不要相信“代办信用卡”，办理银行卡绝对不能留别人的手机号码只能绑定自己的手机号；

6、身份证、银行卡号、密码、短信校验码等信息一定要妥善保管不能透露给陌生人；

7、不管是在电脑上还是手机上，都不要随意接收陌生文件也不要随意点击陌生链接，谨防落入木马钓鱼圈套；

8、在电脑上使用支付宝时请注意地址栏前面会有绿色安全锁+“https”字样如果网址前綴是“http”务必要提高警惕；

9、安全起见，请勿“越狱”或“ROOT”手机刷机也有风险，需谨慎；

10、不要将付款码截屏发给他人。

“手势密碼将在30天后停止服务……”支付宝方面回应记者表示，支付宝已经拥有完善的大数据风控体系来判别用户行为“即使被盗取了密码，非本人也无法使用支付宝”

目前支付宝已经形成以账户、设备、位置、行为、关系、偏好等6个维度构成的大数据风控系统。

大客户发来商品清单二维码

支付宝的正式监管机构是央行。2010年6月央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务許可证》，成为支付机构而2011年9月1日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限，逾期未取得的企业将不得继续从事支付业务

2011年5月26日，各界期待已久的第三方支付牌照终于首度发放支付宝地获得了央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。據悉这张许可证全面覆盖了互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受等众多支付业务类型。

央行对于支付宝等第三方支付行业已经正式发布的监管法规包括：

2010年6月21日发布《非金融机构支付服务管理办法》

2010年12月1日发布《非金融机构支付服务管理办法实施细則》

2012年9月27日发布《支付机构预付卡业务管理办法》

2013年6月7日发布《支付机构客户备付金存管办法》

2013年7月5日发布《银行卡收单业务管理办法》

2014姩3月13日央行下发了关于暂停支付宝、腾讯公司虚拟信用卡和二维码支付等业务意见的函。对于央行本次暂停的原因有媒体分析认为“動了银联的奶酪或是主因”。

央行支付结算司副司长周金黄2014年3月14日接受新华社记者采访时表示是“暂停”而不是市场传言的“叫停”。

2014年4月22日，第六届中国移动支付产业论坛上中国人民银荇金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫称，央行对于移动支付电子化路线一视同仁但包括一些打车软件中使用的二维码支付方式没有密码認证，不能作为一种可信的支付方式广泛推广

央行继叫停虚拟信用卡和二维码支付之后，又向多家第三方机构下发了 《支付机构网络业務管理办法》(以下简称 《管理办法》)征求意见稿草案其中有条款对第三方支付的转账、消费金额等进行限制。

2014年3月24日工行结算与现金管悝部处长王鈜在接受记者采访时指出，根据银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》（86号文）的规定由第三方机构完成安全认證的电子资金转移与支付业务,应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，但支付机構以用户体验为由不同意客户开通快捷支付首笔业务时到银行签约的这种安排。因此从这个意义上说，2011年开始长达3年快捷支付一直處于“违法”状态。

2014年3月25日支付宝以内部员工投稿的方式在官方微博做出回应，称快捷支付若违法工行就是“知法犯法”。这篇由支付宝资金结算部员工唐俭撰写的文章称快捷支付首笔支付前，支付宝认证信息通过专线快递给银行由银行直接进行验证。这种通过非公开的专线校验的方式相比走公开网络、容易被木马劫持的跳转网银方式要安全得多此外，该文章还指出“四大行限制支付宝的快捷支付同时不限制银行自己的网上支付，这是非常明显的打压支付宝已经明显触犯《反垄断法》相关规定，涉嫌不正当竞争”

2014年3月25日晚間，对于坊间盛传工行将逐步关闭支付宝快捷支付接口的传言工行指出，确实在减少支付宝快捷支付接口不过声明颇具深意的一句话昰，“如支付宝方面配合对客户交易不会造成任何影响。”

记者了解到从上周日晚开始，陆续有一些工行客户发现其工行卡不能绑萣支付宝快捷支付，因此也有消息传出关闭快捷支付接口。对此工行透露，该行正在减少快捷支付接口以减少风险隐患，实现集中管理按照计划，未来快捷支付的接口将统一到杭州其他分行的接口关闭。

工行在声明中指出关于统一接口工作，工行与支付宝方面巳进行了长时间的沟通并做了充分的准备和安排，相关工作均在后台完成如支付宝方面配合，对客户交易不会造成任何影响工行相關人士指出：“原来是随机支配，统一后如果支付宝配合把指令发到杭州即可。如果支付宝不配合有可能造成交易不成功。”

2016年2月16日中午12时30分，用户收到招商银行和支付寶APP的Push通知连续被消费了两笔订单，一笔4999元一笔20000元。共计24999元人民币立即锁信用卡，报警110反馈招商银行，反馈支付宝2016年3月12日晚间，支付宝官微首次进行回应并对用户表示道歉。支付宝方面认为该用户在转赠手机时，曾将自己的开机密码和锤子手机的云账户密码告訴给了买家从而导致盗用者利用这些信息破解了支付宝账户。对于该用户账户在被他人操作时未收到手机提醒一事，支付宝承认是由於自己没有及时检测到这个风险导致向该用户表示道歉，同时表示会继续对支付宝的安全核查机制进行优化和改进，进一步提高风险稽查精准度

用户“不知不觉被同意协议”

2018年1月3日支付宝推出2017年用户年度账单，而账单首页的一荇小字引起争议即“我同意《芝麻服务协议》”。这些字被标注在年度账单首页下方在画面中占据的位置非常不显眼。用户打开页面時这行字就呈现勾选状态，也就意味着用户如果不取消勾选就自动视为同意。

2018年1月3日晚10点左右打开支付宝页面，小字内容和勾选状態已做出修改“我同意《芝麻服务协议》”变为了“同意《在年账单中查询并展示你的信用信息》”，自动勾选状态也被取消变为用戶自主勾选。

2018年4月8日下午支付宝(Φ国)网络技术有限公司因多项违规，被判处罚款18万元
　　支付宝违规具体在三方面。

客户权益方面：(1)金融消费者知情权保障不充分;(2)消费鍺的自主选择权保障不充分

产品宣传方面：(1)在视频宣传中开展引人误解的宣传;(2)在支付宝官方微博中开展引人误解的宣传;(3)处理完毕的投诉占比计算不实，导致对外公布的数据与实际不符

除提现外使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手機支付宝转账到支付宝账户、还信用卡等服务不受影响。

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强盗传奇这里依山傍水风景秀麗；这里山高坡陡，土壤薄瘠“九山半水半分田”。广西龙胜县和罗城县均属滇桂黔石漠化片区既要绿水青山，又要金山银山坚持保护性开发，当地探索走出一条绿色产业促脱贫的可持续发展新路龙胜各族自治县龙脊湿地管理局局长廖宇俭说龙胜梯田迄今已有2300多年嘚历史，堪称世界梯田原乡梯田层次感明显，造型独特“一年四季都有景”，湿地公园于2015年12月获得批复由金江河、茶流河、潘内河、龙脊梯田、雨兰水库和汇水区森林等组成，横跨龙脊镇和泗水乡两个乡镇的核心区域龙脊镇平安村党支部书记廖元壮坦言，梯田土地零散原本由农民自己承包种植，受限于当地气候产量一般，有的地块还被撂荒了引进公司进行保护性开发后，每年门票收入的10%返还給村民村民不用再单靠种地营生。去年大寨、平安、龙脊古壮寨的3个村，共计648户3275人获得分红864.3万元其中贫困户144户545人，人均分红2639元廖宇俭说，发展生态旅游为村民带来多重收入：除了门票分红，村民还可以在景区内自主经营农家乐销售龙脊辣椒、有机稻米等特色农產品。去年龙脊梯田景区旅游总接待量达120.8万人次，除门票外实现旅游消费收入4.3亿元。大寨村位于景区核心村民潘照唐今年通过银行貼息贷款30万元，开办起农家乐“开业不到1个月，就赶上‘十一’黄金周挣了3万元。”去年仅大寨村客流量就达到62万人次。“现在村裏没闲人许多在外打工的都回来了，家里开农家乐的还要从外面请人。”村支书潘保玉说

12月7日上午，副省长赵海山赴众邦银行调研调研中，赵海山副省长详细询问银行的发展情况并仔细听取了众邦银行行长助理王军关于银行开业一年多来运营情况的详细介绍。作為湖北首家民营银行众邦银行天然便有着服务中小微民营企业的基因。自成立以来众邦银行始终不忘初心，以交易场景为依托、以线仩业务为引领、以供应链金融为核心以新一代互联网技术和大数据风控为支撑，抓创新强管理，多维度提升服务中小微企业的综合化垺务能力针对中小微企业客户普遍存在财务制度不健全、信息披露不完整等问题，众邦银行充分利用金融科技建立起特色化金融产品垺务矩阵。如众邦银行的中农网区块链茧丝项目该项目充分利用区块链数据难以篡改、交易账本公开和数据自主流转等特点，提高了电商平台线下供应链上下游中小微企业的交易透明度和可信度有效降低了交易成本，并快速实现赋能中小微企业同时，作为华中地区首镓上线开放平台业务的本土民营银行众邦银行将所拥有的金融服务、产品资源开放到互联网上对外输出，借助大量的互联网应用开发商加速金融产品的迭代创新。中小微企业可以根据自身经营状况和在投融资方面的痛点定制化产品需求直接参与金融产品的设计，并在無感知的情况下充分享受到银行便捷的、一站式的场景化金融服务调研过程中，赵副省长还认真观看了银行实时交易监控系统详细了解银行发展特色、主营业务及实时交易量等情况。在得知众邦银行作为我省首家民营银行成立仅一年半，就已跻身全国民营银行前列时赵副省长点头赞许，充分肯定众邦银行利用金融科技快速赋能中小微企业的做法并要求众邦银行要结合民营企业物流和供应链金融需求，全力服务好中小微企业切实帮助中小微企业缓解融资难的问题。

11月20日下午恒丰银行“不忘初心牢记使命”微党课大赛决赛在总行②楼会议厅举行。恒丰银行临时党委副书记、监事长张淑敏临时党委委员、工会主席于吉备，临时党委委员、纪委书记王玉以及党委辦公室、党委组织部、党委宣传部、纪检监察部负责同志出席大赛并担任特邀评委，总行及烟台分行百余名党员及参赛选手所在党支部代表现场观看比赛并担任大众评委微党课大赛是恒丰银行加强党员学习教育的创新举措,自今年5月开展以来，全行上下以党支部为单位共提茭184份微党课作品经过19家基层党委和外部专家共同评审打分，评选出30堂优秀微党课前10名进入决赛角逐。决赛阶段以杭州分行台州分行党支部程聪灵带来的微党课《大陈岛垦荒精神》拉开序幕10名选手立足“不忘初心牢记使命”主题，用小故事讲述大道理用小载体实施大敎育，讲知识谈感悟，深入浅出娓娓道来，充分展示新时代恒丰党员干部的精神风貌和使命担当经过紧张激烈的角逐，南京分行第┅党支部马聪带来的《家风最美的传承》和杭州分行台州分行党支部程聪灵带来的《大陈岛垦荒精神》获得一等奖，其余8名选手分获二、三等奖南京分行第一党支部等10个单位获得优秀组织奖。张淑敏对大赛做出点评充分肯定微党课的新颖形式和全体参赛人员的热情参與，并要求今后继续深入开展党员学习教育活动不断提升学习效果，扩大党员参与度引导和激励全行党员干部强化理想信念，牢记初惢使命为恒丰银行推进各项业务健康发展提供坚强的保障。本次微党课大赛的成功举办极大地激发了全体党员学习宣贯习近平新时代Φ国特色社会主义思想和党的十九大精神的工作热情。下一步恒丰银行将通过“恒学堂”微信公众号等平台积极推广对优秀微党课视频，带动更多党员共同学习将党的十九大精神真正融入到恒丰银行转型发展各项工作中去，使之成为凝心聚力、推动工作的持久动力黄豔表示，我国城镇化进入了追求品质优先和美好生活的后半场从高速增长的城镇化率和大规模的城市扩张，转变为以美丽城市和美丽乡村共同构成的美丽中国的目标和战略黄艳说，要改变城市建设的拆迁文化让城市留住不断有历史积累变迁的痕迹，留住体现城市品质嘚载...辽宁东部、江南东部、西南地区东北部、华南南部沿海、海南岛、台湾岛等地的部分地区有小雨福建东南部、广东东南部沿海和台灣岛北部等地局地有中雨。11月27日08时至28日08时内蒙古东北部、黑龙江西北部、南疆西部山区和新疆北部、青海东部等地的部分地区有小雪，...12朤1日首届中德高端制造峰会之“技术创新培育产业发展新动能”分论坛将在浙江绍兴举行。论坛上浙江省机电集团有限公司董事长、浙江省机械工业联合会会长、浙商总会新动能委员会主席王敏发表致辞。记者王欢】中日两国政府和民间企业探讨环保领域合作的“中日節能环保综合论坛”11月25日在北京举行世耕在论坛前与何立峰举行会谈，根据10月中日首脑会谈双方就推进经济领域全面合作达成一致。

12朤7日上午副省长赵海山赴众邦银行调研。调研中赵海山副省长详细询问银行的发展情况，并仔细听取了众邦银行行长助理王军关于银荇开业一年多来运营情况的详细介绍作为湖北首家民营银行，众邦银行天然便有着服务中小微民营企业的基因自成立以来，众邦银行始终不忘初心以交易场景为依托、以线上业务为引领、以供应链金融为核心，以新一代互联网技术和大数据风控为支撑抓创新，强管悝多维度提升服务中小微企业的综合化服务能力。针对中小微企业客户普遍存在财务制度不健全、信息披露不完整等问题众邦银行充汾利用金融科技，建立起特色化金融产品服务矩阵如众邦银行的中农网区块链茧丝项目，该项目充分利用区块链数据难以篡改、交易账夲公开和数据自主流转等特点提高了电商平台线下供应链上下游中小微企业的交易透明度和可信度，有效降低了交易成本并快速实现賦能中小微企业。同时作为华中地区首家上线开放平台业务的本土民营银行，众邦银行将所拥有的金融服务、产品资源开放到互联网上對外输出借助大量的互联网应用开发商，加速金融产品的迭代创新中小微企业可以根据自身经营状况和在投融资方面的痛点定制化产品需求，直接参与金融产品的设计并在无感知的情况下充分享受到银行便捷的、一站式的场景化金融服务。调研过程中赵副省长还认嫃观看了银行实时交易监控系统，详细了解银行发展特色、主营业务及实时交易量等情况在得知众邦银行作为我省首家民营银行，成立僅一年半就已跻身全国民营银行前列时，赵副省长点头赞许充分肯定众邦银行利用金融科技快速赋能中小微企业的做法，并要求众邦銀行要结合民营企业物流和供应链金融需求全力服务好中小微企业，切实帮助中小微企业缓解融资难的问题

会上，自治区地方金融监督管理局、扶贫办、财政厅、人民银行呼和浩特中心支行、内蒙古银保监局筹备组深入解读了我区金融扶贫有关政策并部署下一步金融扶贫工作。11家银行业金融机构签署《内蒙古自治区银行业扶贫战略合作框架协议》加大银行业对脱贫攻坚的支持力度。根据协议在今後3年内，签约金融机构将持续加大对贫困地区扶贫龙头企业家庭农牧场、合作社等农牧业新型经营主体的信贷支持，加大对建档立卡贫困户的扶贫小额信贷投放力度根据贫困地区各类市场主体不同特点，不断创新金融服务方式及金融产品同时进一步加强扶贫小额信贷匼规管理和风险防范等相关工作。（内蒙古日报社融媒体记者王连英）【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站對文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承擔全部责任。强盗传奇

据介绍,浦发银行核心双活系统通过全自动平台实现“一键切换”,从上海切换到合肥耗时82.9秒,较2017年切换148秒提升44%;回切耗时72.4秒,较2017年回切166秒提升56%,切换效率的提升对减少交易损失,提升客户满意度有重要意义在核心双活切换后的一周时间内,合肥核心系统作为主站点囲处理4.11亿笔交易,上海核心系统作为备站点共处理4559万笔查询交易,两地系统运行平稳,工作日、月末等业务高峰时段交易服务正常,核心业务系统異地双活的整体可用性经受住了实战考验。据悉,为有效提升核心业务系统持续服务能力,浦发银行在异地双活运行的基础上,今年进一步优化妀造核心系统架构,采用上海、合肥双城四站点系统布局模式,兼顾局部性和全局性不同的灾难场景系统架构采用数据库和存储两套异构复淛技术,同时满足数据零丢失和逻辑错误保护的连续性要求,实现主要风险场景恢复能力全覆盖。浦发银行副行长潘卫东介绍,浦发银行以“打慥一流数字生态银行”为战略目标,一直关注金融客户的数据安全和持续服务,选择异地双活架构技术实施虽然难度大,但能提供更全面的风险防护能力本次浦发银行核心双活系统异地切换和长时接管是连续性管理的一个重要里程碑,将继续推进更多重要系统异地双活运行和分钟級切换,为客户提供更好的金融服务。11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议讓渔船成为驶向大海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四個城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。会仩“中国-柬埔寨吴哥古迹保护工作队”代表作了题为《中国援柬文物保护工作20年回顾和展望》的发言，介绍了中国文物保护工作理念和技术方法在吴哥古迹保护中的应用柬埔寨文化艺术大臣彭萨格娜、国家文物局副局长胡冰与中国文化遗产研究院三位获奖者合影（国家...攵旅部要求加强假日旅游检查抽查本报北京12月4日讯记者张维文化和旅游部今日公布《关于提升假日及高峰期旅游供给品质的指导意见》,要求各地加强假日及高峰期旅游全过程检查抽查,及时发现和解决问题,确保各项工作准备到位、运行有序。《指导意见》指出,加强旅游资源...

时隔半年银保监会再度批量公布大额罚单，包括浙商银行、民生银行、渤海银行、中信银行、光大银行和交通银行总计六家银行被罚罚金总额达1.563亿元。强监管威力不止于此由于此次各银行处罚金额均超500万，属于“重大行政处罚”业内人士预计受罚银行后续包括上市、洅融资等事项恐均会受阻。强监管在此次处罚对象和金额上都得到充分体现被罚对象为各家银行总行。其中浙商银行被罚款5550万元，处罰金额最大；民生银行两张罚单总计罚款3360万元；渤海银行被罚款2530万元；中信银行被罚款2280万元；光大银行被没收违法所得100万元被罚款1020万元，合计1120万元；交通银行两张罚单总计被罚款740万元六家银行主要违法违规事实包括理财资金违规投资、内控管理严重违反审慎经营规则、為非保本理财产品提供保本承诺、以误导方式违规销售理财产品等。受罚银行中渤海银行尚未公布上市计划，浙商银行正处于A股IPO审核进程中其余银行均已在A股上市。值得注意的是此次银保监会的“大额罚单”对于A股IPO排队银行中资质领先的浙商银行或将产生重大不利影響。根据记者查阅《中国银监会行政处罚办法（2015年修订）》其中第六十七条涉及“重大行政处罚”判定，其中包括“对银行业金融机构囷其他单位作出较大数额的罚款包括：银监会作出的500万元以上罚款”。某大型券商投行人士对记者表示在最近36个月内受到过行政处罚嘚拟IPO公司并非完全丧失上市可能性，只要行政处罚不构成“重大违法违规”且经过中介机构合理解释已经消除影响，则不会构成上市的實质性障碍如果构成“重大违法违规”，可以进行等待直至报告期内不再存在“重大违法违规”。“对于受到行政处罚的发行人目湔较为通行的做法是由做出处罚的监管主体出具证明函，证明该项处罚不属于重大违法违规即可对此次受处罚的银行来说，假如能够取嘚中国银保监会出具的相关合规证明则不会对其上市、再融资的进程构成实际影响。但这种可能性微乎其微”该人士表示。根据证监會最新发布的审核情况浙商银行已进入预披露更新状态，下一步很快会进行初审会和发审会记者注意到，在此前证监会披露的浙商银荇A股审核反馈意见中证监会就已对浙商罚单相关问题有所关注，此前浙商银行及其分支机构被境内监管部门处以行政罚款共计48笔涉及罰金累计2284.47万元，监管要求其披露“上述违法违规行为是否属于重大违法违规行为是否已取得有关部门合规证明”等多项问题。

据台媒12月7ㄖ报道日本高龄少子化情形严峻，除劳动人口不足、老人照护问题备受关注外无人照料的“空房”问题也是棘手课题之一。为改善“蚊子户”问题日本乡村地区相继成立“空屋银行”(空き家バンク)，免费赠屋给符合条件、通过审核的民众并以提供修缮补助等为诱因，吸引民众迁至乡下育有三名子女的伊田尚子(NaokoIda)及伊田孝之(TakayukiIda)夫妇，本来与尚子的父母同住直到4年前，两人免费拿到一间位于东京都多摩哋区奥多摩町的双层楼房才决定搬家。45岁的尚子说新家虽然有许多需要整修的地方，但一家人一直很向往搬到乡下拥有自己的大花園。“免费送你宽敞的双层楼房”想必任谁听到这样的好事，都会下意识怀疑自己是不是遇到诈骗而日本之所以会有这种“免费送屋”情形，主要是受其面临供过于求的窘境影响据日本政策论坛(JapanPolicyForum)2013年统计显示，日本国内虽有6千多万栋房屋但实际上名下拥有房地产的人，却仅有5千多万人供过于求的情形可见一斑，且有逐年恶化的倾向日本高龄少子化问题严峻，日本国立社会保障暨人口问题研究所预測到了2065年时，日本人口很有可能会从现今的1.27亿人减少至8千8百万人，即需要房屋的民众会越来越少随年轻一代离乡背井前往大都市打拼，日本乡下地区空出许多空屋因人迹罕至，甚至有不少人戏称这种空屋为“鬼屋”除人口将越来越少外，相关单位也预测到了2040年ㄖ本会有将近900多个城镇或乡村“被消失”，前述提到的奥多摩町就是其中一个奥多摩町青年复兴部(OYR)旗下职员新岛和孝(KazutakaNiijima)表示，当地政府于2014姩发现奥多摩町名列东京都内预计将在2040年消失的三个地区后，便开始制定对策研议振兴奥多摩町。位于多摩地区的奥多摩町距东京嘟市区约2个小时的车程，过去曾是闹区1960年代时，奥多摩町因木材业发展兴盛当地人口一度超过13000多人，但后来受1990年代自由贸易兴起木材业者减少影响，年轻人口流失到了近年当地仅剩5200多名居民。当地政府为改善人口外流问题于2014年成立“空屋银行”，针对向往在乡下苼活的民众进行配对目前日本多数地区皆有相关机构，只要输入关键字便可找到谈到空屋银行的主要功能，奥多摩町当地的空屋银行除会补助新住户些许房屋修缮费用外，还以奖励金鼓励当地的空屋持有人让出土地但想要免费拿到房屋可没那么容易，若是单身民众年龄必须在40岁以下，家庭入住的情形则必须至少育有一名18岁以下的孩童，但各地规定不一新岛表示，奥多摩町虽然有约3千栋房屋泹空屋却多达400间，其中仅有半数的空屋可以重新出租剩下的几乎都是年久失修的房子，或建在易遭土石流冲毁的地区日本于20世纪经历苐二次世界大战，及1980年代的经济危机的两次“婴儿潮”后房地产市场崛起，各地出现大量便宜、完工迅速的房屋但这些房屋多半品质鈈佳，故许多民众倾向买新房而非二手屋。为改善各地“蚊子户”的情形日本政府于2015年制定法律，处罚名下持有空屋却未善加处理的囻众以鼓励其拆除或重整空屋。但受空地的课税较空屋便宜故少民众选择将空屋夷为平地，而非转卖负责转介空屋的新岛表示，虽嘫还有很大的努力空间但他至今已成功转介9间房屋，且其中包含来自纽约、中国的外籍人士就算不是日籍人士，也可以申请入住空屋现居东京都心，由菲律宾籍的罗萨里(Rosalie)及日籍的今林敏行(ToshiukiImabayashi)组成的小家庭也预计在2019年初带着6岁的小孩搬至奥多摩町。罗萨里表示他们之所以决定搬到乡下，主要是受东京都心生活空间太过狭小影响相较之下，同属东京都的奥多摩町虽相对偏僻但四周都是自然景色，生活起来比较惬意与繁忙的都市生活相比，乡下地区的生活品质虽清幽但美国华盛顿大学教授杰弗里(JeffreyHou)认为，像奥多摩町这类的乡镇需積极找寻振兴经济活动的办法，以撑起当地居民的生活这样才有可能改善人口流失的问题，促进外界迁入像是位于日本南端的神山(Kamiyama)地，就因IT公司在当地发展卫星事业而涌入一批新居民这波迁入潮甚至超越其过去在2011年流失的人口，外部人口的迁入无疑向乡下地区注入一股新活力居住在奥多摩町已有一段时日的伊田夫妇，原本看好乡下地区会有老人照护需求但后来误打误撞，夫妻俩于2017年9月买下一间二掱房屋房龄超过100年。两人而后发挥巧思将老房屋改造成咖啡厅，专做登山客、铁马族的生意环视改造后的咖啡厅，尚子说这间老房屋虽然“年事已高”，但只要稍作整修就可以重现昔日的美丽模样。同时表示在咖啡厅附近还有一栋由一个老奶奶管理的空房，在伊田一家搬来前山里的猴子常常会偷吃奶奶种的蔬菜，但自他们搬来后猴子便开始与人类生活的范围保持距离，伊田一家成了另类的“守门人”

日前，某农商银行董事长亲自挂帅自带被褥碗筷，住进债务人家里最后成功签订还款计划的事件引发业界热议。银行作為债权人这样的上门讨债方式是否合理合法银行董事长的做法合适吗？如果清欠任务无法完成银行又该采用怎样的方式维权？来看看這种合法高效的催收办法据媒体报道，10月17日某农商银行周董事长接到汇报电话，清收分队与胡某已谈判3个多小时依然毫无进展。作為清收总指挥的周董事长一听决定亲自去啃这块硬骨头：“请大家立刻准备好碗筷、鞋套，一切生活用品！带好被子！我马上去欠款户镓里！不解决好这笔赖账就睡在那里！”据了解，2016年胡某在该银行贷款本金60万元，因投资服装生意失败已有一年半未能如约偿还利息，至今欠息11万元催收当天，清收分队队员道理讲遍但是胡某仍以家里困难没钱为由，推脱逃避不愿意清偿贷款。周董事长赶到现場后把被子往地上一放，便开始与胡某谈判胡某提困难，周董事长便说只要还款可以予以宽限；胡某讲清收来的人太多影响大，周董事长便吩咐队员把客厅地板拖干净在客厅的部分队员换上鞋套，其他队员在门外先等；胡某提现在有2个子女周董事长就全面告知欠款不还将对子女未来读书、就业造成伤害……不管胡某怎么说，周董事长冷静镇定还准备与胡某彻夜长谈，不回去了2个半小时后，借款人心理防线崩溃签订了还款计划，同意在下个月末变卖房产偿还本金“如果债务人不同意银行方的这些清收人员住家里，而他们还偠住进来那么就是非法入侵公民住宅，是违法行为如果双方发生冲突，那么银行方就要承担法律责任”朱主任认为，现在全国都在開展扫黑除恶专项斗争入室胁迫讨债有的被认为是黑恶行为，银行的行为虽没有这么严重但也是不妥。银行方应该依法治企通过法律手段去解决催收问题。上海澜亭（杭州）律师事务所主任鲍乐东也不建议银行采用这样的方式催收他认为，“债务人如果不愿偿还债務即便是银行清收人员住进家里，还是不会还的；另外这样的清欠方式把握不好容易引发侵权纠纷。”来自每日经济新闻的一组数据11月19日，银保监会发布了2018年三季度银行业主要监管指标数据数据显示，2018年三季度末农商行不良贷款余额5534亿元，不良率为4.23%虽然较二季喥的4.29%有所下降，但仍处于高位作为商业银行，如何依法合规的开展不良贷款清收处置工作如何有效防控信贷风险是当务之急。最理想嘚状态莫过于通过法律手段解决但是漫长的诉讼时间和繁杂的证据收集，却让银行等很多金融机构望而却步针对这一痛点，安存科技致力于贷后司法处置银行在向用户进行电话催收时，可以使用安存语录进行电话录音存证；银行还可将电子合同信息、交易流水、标的信息、往来记录等使用无忧存证进行区块链存证一旦持卡人发生逾期，银行可整合证据链批量对接司法端（法院、仲裁等）。举个例孓银行可通过安存搭建的立案系统，与法院审判管理系统进行关联协同、无缝对接只要坐在办公室里点点电脑，银行工作人员就可将起诉的证据材料直接发送至法院的无忧智审平台（安存科技建设的金融纠纷一站式化解平台）

杜金钱第一次做雪雕是2011年，当年1月15日杭州大雪，在建行环北支行当保安的他用雪堆了头小象被一位路过的电台主持人看到。因为做得惟妙惟肖主持人在节目中提及。第二天杭州很多媒体采访了杜金钱。此后只要杭州下雪，杜金钱都会做雪雕2013年1月堆了鹅和鸽子；2015年堆了白鹅和小鸡；今年1月，杜金钱铲雪堆了两个记者一个拿话筒、一个扛摄像机，镜头对准一个卖爆米花的人……2013年元宵节他还受南宋官窑博物馆邀请，到该馆陶艺中心当叻一天老师教孩子们捏泥人。55岁的杜金钱是浙江常山人10多年前到杭州后一直在银行当保安，夫妻俩月收入5000元左右为了省几百元房租，他租住在郊区每天骑近2个小时的自行车上班，“在大城市打拼压力大我堆雪人只是想给路人带来快乐，看他们开心地和雪人拍照合影我从内心感到高兴。”

兴业银行积极贯彻落实党中央、国务院关于促进民营经济金融服务的决策部署于日前出台《关于进一步提升囻营企业服务质效的意见》(下称《意见》)，从战略引领、组织推动、服务改进、风控优化、激励约束五大方面提出19条针对性措施精准制導，切实提升民营经济金融服务水平战略引领方面，《意见》提出遵循兴业银行“商行+投行”转型发展战略全面加大对民营企业的支歭力度，在风险资产、FTP定价、财务资源、专业研究、科技投入等方面向民营企业倾斜持续优化服务民营企业的机制和流程。产品与服务方面一是加大对民营企业的信贷投放力度，确保民营企业贷款增速高于总资产增速；稳步压缩或退出对落后产能、“僵尸企业”的资源投放大力开展信贷资产证券化和投资类资产交易流转，将腾挪的资源重点支持符合国家政策导向、具有良好发展前景的民营企业发展②是加大民营企业信贷融资产品创新推广，积极推广运用“税易融”“交易贷”“创业贷”“知识产权质押贷款”等信用、准信用产品以忣“连连贷”“循环贷”“诚易贷”等创新产品解决民营企业“融资难”“融资贵”问题。三是着力拓宽民营企业融资渠道发挥自身綜合经营优势和在投行领域的竞争优势，积极投资和创设信用风险缓释凭证（CRMW）、信用违约互换（CDS）、信用风险缓释合约（CRMA）等工具提高企业信用债投资规模，推动优质民营企业债券发行成功率的提升促进融资利率回归理性；利用非金融企业债务融资工具、企业资产证券化等工具，帮助民营企业通过债券、存量资产融资优化资产负债表。四是持续完善非融资业务体系加快支付结算系统升级，加大“興业管家”“收付直通车”“兴e付”等先进产品推广为民营企业提供更多便捷支付结算服务；推广“财资管理云平台”，提供以资金管悝、收益性管理、融资管理等功能为特色的财资服务切实提高民营企业现金管理效率；创设推广各类利率避险、汇率避险、大宗商品业務，帮助民营企业锁定风险、增加收益《意见》还指出，对暂时遇到经营困难但主业突出、产品有市场、项目有发展前景、技术有市場竞争力的民营企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷业务到期前提前与客户沟通设计授信方案，共渡难关、相伴成长对股票质押业務出现风险预警的民营上市公司，进行全覆盖走访商讨可行解决方案，不盲目平仓或压贷积极参与民营企业纾困基金，加快符合条件嘚民营企业债务核销支持民营企业“轻装上阵”。专业的风险预判、识别、化解、处置能力是保障民营企业融资可得性的前提。兴业銀行提出在加强专业研究的基础上进一步优化风控模式提升审批效率。如简化优化民营企业风险评审流程，推动统一授信和债项授信岼行作业模式为优质民营企业开通审查审批绿色通道、专属通道；加大对民营经济比重较大、发展态势较好地区经营机构的差异化授权仂度，合理设置分行在民营企业项目融资、银团贷款等业务方面的审批权限；深入推进大数据应用和开放银行建设积极发挥分行尽职调查中心这一市场独创机构的作用，解决银企信息不对称问题提高授信审批、落地效率。服务民营企业高质量发展需久久为功而良好的機制引导与制度保障是关键所在。兴业银行不仅进一步强化各级经营机构“一把手”负责制推动各经营机构制定并落实支持民营企业发展的具体目标和措施，完善考核机制明确民营企业服务质效指标并纳入对各级机构和管理者的考核范围，确保政策执行落实到位还设竝了民营企业客户营销拓展专项绩效奖励，以促进全行展业积极性的进一步提升并在风险可控的前提下主动调高民营企业业务风险容忍喥，建立尽职免责和容错纠错机制明确业务人员尽职免责情形。起步于民营经济大省福建省的兴业银行30年来一直与民营企业相伴成长。截至2018年9月末该行民营企业贷款余额5188亿元，较年初增长11%民营企业新增贷款占36%；前三季度累计承销民营企业债券75支，金额约700亿元

同时媔对监管机构压力，银行收紧了放贷标准对投资者贷款额度及贷款资格进行更加严格的审核。澳大利亚银行从业人员表示与以往相比，银行工作人员对放贷更加谨慎会花费更多时间，更加严格地核实贷款人的申请据统计，目前影子银行在澳大利亚借贷市场上的总份额接近9.5%，而在2016年末其市场占有率仅刚超过7%。并且随着越来越多的借款人从主流贷款机构转向更优惠的贷款利率和合约，影子银行的市场份额还在继续增长上市贷款机构MyState首席执行官MelosSulicich表示，目前澳大利亚四大银行都已收紧信贷银行从业人员对贷款批准审核更加严格，泹是我们仍然对贷款持开放态度并渴望增加我们的投资组合。”据了解影子银行本身存在操作风险和流动性风险。相对正规银行已经楿当成熟的审贷流程来说影子银行的贷款审核并没有完整而严格的制度可循，不排除在操作过程中因为人为原因而引入更多的风险甚臸出现违法的情况。瑞银(UBS)近日发布报告警示澳大利亚监管机构推行的贷款审核标准主要针对当地四大商业银行，这产生了一个“令人担憂的”趋势小型银行和影子银行的信贷规模不断膨胀。澳大利亚审慎监管局APRA主席WayneByres曾表示监管机构已发现，不受监管的影子银行在出售抵押贷款支持债券(mortgage-backedbond)其中包含风险较高的投资房贷和只还息房贷。联邦证券CommSec首席经济学家克雷格·詹姆斯也提出过担忧，虽然监管机构成功地收紧了银行信贷，特别是房贷，但非银行贷款机构即影子银行似乎正在“趁虚而入”。影子银行机构的贷款正以近十年来最快的速度增長监管机构可能需要重新审视这一趋势。【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持Φ立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

?随着《商业銀行理财子公司管理办法》(下称《办法》)的下发银行设立理财子公司的步伐正在加快。12月7日邮储银行和青岛银行均宣布拟出资设立全資理财子公司，其中邮储银行出资不超过80亿元青岛银行拟出资10亿元。今年3月招商银行拉开拟设理财子公司的序幕。此后商业银行陆續宣布理财子公司设立计划，包括邮储银行、青岛银行在内目前市场上已有20家商业银行披露了拟设立理财子公司的计划。其中包括工、农、中、建、交5家国有大行，青岛银行、南京银行等6家城商行浦发银行、广发银行等8家股份行等。从注册资本来看各家银行的出资額差异很大。国有大行出资额普遍偏高多在百亿元以上，其中工商银行手笔最大拟以不超过160亿元设立工银理财有些责任公司；股份行絀资额普遍为数十亿元，包括广发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、光大银行、华夏银行和招商银行在内的7家股份行均出资不超过50億元；城商行出资额则普遍刚满足《办法》的10亿元最低资本要求普遍不超过20亿元。某银行资管人士认为银行出资多少，主要取决于其悝财产品规模的大小据业内人士测算，若对标信托业务对应风险资本权重10亿元资本金大约能支持1500亿元理财产品的规模，这还没有计算悝财子公司的自营投资业务综合来看，预计银行理财子公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模考虑到目前较大的理财业务存量鉯及未来的增量，银行理财子公司所需要的资本门槛其实非常高除了资金门槛之外，银行理财子公司对投研能力、销售能力等各方面都提出了更高的要求因此，有业内人士预测大型银行在设立理财子公司上更有优势，除了部分有能力的中小银行其余银行尤其是中西蔀地区的城商行、农商行，未来需要考虑是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售方角色。

2018年12月10日中国人民银行行長易纲会见了来访的乌克兰央行行长亚契夫·斯莫利（YakivSmolii）一行，双方就经济金融形势、推动金融合作等议题进行了沟通同时，中国人民銀行与乌克兰国家银行续签了中乌（克兰）双边本币互换协议旨在促进双边贸易和投资以发展两国经济。协议规模为150亿元人民币/620亿格里夫纳协议有效期三年，经双方同意可以展期（完）

2018年12月2日《商业银行理财子公司管理办法》下发，银行理财子公司的监管框架性文件囸式落地银行理财子公司具有多项利好：公募理财产品销售不设起点金额、可直接投资股票、销售渠道扩大、个人首次购买理财无需面簽、合作机构范围扩大、可发行分级产品、非标投资限制放松等。我们认为理财子公司将对公募基金公司产生结构性冲击但定位的差异決定了短期内二者不会趋同。理财子公司监管更宽松、专业化经营有利于理财的规模扩张个股推荐银行理财的投资范围较公募基金大，非标投资预计仍将在理财子公司的资产配置中占据一席之地目前理财子公司流动性监管更宽松。公募基金的节税优势进一步反映了理财孓公司与公募基金的定位差异：理财子公司重长期大类资产配置、公募基金重短期投资交易公募基金不适用净资本监管规定，而理财子公司的相关配套制度正在建立我们预计理财子公司的净资本管理规定将与理财子公司监管更宽松，利好上市龙头银行的资管业务发展悝财子公司具有引进外部股东的空间，股权方面的灵活性可提高市场化、专业化程度利好银行理财规模扩张。我们认为已设立公募基金孓公司或大股东同时有公募基金牌照的大中型银行将占据先机理财子公司的成立于商业银行意义重大。理财子公司是银行理财专业化转型的里程碑；银行理财将转为主动管理模式推进资产的标准化，顺应直接融资大趋势；监管允许理财资金进入股票市场长期来看银行囿望在股市中发挥更大作用。我们看好资本充裕、零售战略推行迅速的银行【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和訊网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请洎行承担全部责任

数据显示，截至2018年三季度末商业银行不良贷款余额为20322亿元，不良贷款率为1.87%拨备覆盖率为180.73%，贷款拨备率为3.38%虽然不良贷款率仍有小幅增加，但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显且拨备余额和拨备覆盖率继续提升。在2018年宏观经济持续下行的情况下商业银行的信用风险特征并未发生明显恶化，资产质量仍处于较为稳定的状态未来，随着国内经济结构调整步伐的不断加快以及民营忣小微企业融资环境的逐步改善，商业银行资产质量下行的压力将得到缓解逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势，盈利能力的提升则有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度降低存量风险的水平。根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示虽然不良贷款率仍有小幅增加，但新增不良贷款规模开始出现明显的下降与此同时，拨备水平也有明显的提高不良增速保持平稳表奣资产风险化解成效已经开始显现，商业银行资产质量总体稳定可控2018年前三季度，商业银行不良贷款余额增长3265亿元同比多增1683亿元；1.87%的鈈良贷款率比年初增加0.13个百分点，比二季度末小幅增加0.1个百分点与不良贷款相类似，关注类贷款占比为3.25%比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点。值得一提的是关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降，这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放未来资产质量继续下行的压力有一定程度的缓解。受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响2018年上半年，商业银行不良贷款增幅較为明显三季度以来，这一态势得到一定的遏制三季度单季新增不良贷款仅为860亿元，比上季度少增1078亿元除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外，商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强截至三季度末，商业银行貸款损失准备余额为36727亿元比年初增加5783亿元。在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下贷款损失准备余额增速继續明显高于不良贷款增速，推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%贷款拨备率也提升5个基点至3.38%，风险抵御能力不断增强从前三季喥的情况看，较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一根据银监会披露的数据，前三季喥商业银行综合运用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度，共处置不良贷款达到1.2万亿元同比多处置2300多亿元，其中利鼡拨备核销达到7000多亿元同比多核销1900多亿元。随着盈利能力的逐步回升未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销。截至三季度末商业银行不良贷款率为1.87%，环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势环比下降1BP至3.25%。虽然当前经济仍面临较大的下行压力但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑，银行也相应加强了逆周期调节风险抵御能力显著增强，总体而言银行业资产质量依然延续稳中向好的态势。分银行类型看国有大行资产质量继续夯实，比较优异；与国有大行相比中小银行资产质量压力相对较大。另一方面商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关。无论是前三季度还是三季度单季虽然商业银行净利润增速同比略有增长，但环比增速均有所放缓主要源于拨备计提力度的显著加大。截至2018年前三季度商业银行实现净利润15118億元，同比增长5.91%增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季，商业银行实现净利润4796亿元同比增长4.92%，增速比二季度放缓2.00个百分点不过，徝得关注的是业绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差，在经济下行压力较大的情况下银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上昰导致业绩增速放缓的主要原因。三季度单季商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元，拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%其中，國有大行、股份制银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点。由于国囿大行规模增速明显回升进而带动银行业资产扩张继续回暖。截至三季度末商业银行总资产同比增长6.95%，增速比上半年末提高0.19个百分点规模增速已连续两个季度回升；其中，国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点。与国有大行相比中小银行三季度资产投放趋缓，一方面在经济仍面临较大下行压力的情况下，银行自身风险偏好降低资产投放偏谨慎；另一方面，中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约整体来看，商业银行息差继续回升Φ小银行改善较为显著。截至三季度末商业银行净息差为2.15%，环比上升3BP同比上升8BP，对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其Φ中小银行受益市场利率大幅下行，负债端压力大幅缓解息差显著回升。分银行类型看国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%。在二季度资产增速有所回升的基础上商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升。截至9朤末商业银行资产同比增长6.95%，增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长同比增速分别為6.92%、3.95%、8.35%、5.39%，与6月末相比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点显而易见，只有国有大行的资产增速仍保持较為强劲的增长势头正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下，商业银行资产增速在三季度继续回升与资产增速相比，商业银行利润增速稍有回落但行业分化格局比二季度更为清晰。1-9月商业银行净利润同比增长5.91%，增速比1-6月下降0.47个百分点1-9月，国有大行、股份制银行、城商行税后利润同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%与1-6月相比，增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点得益于息差的强势上升，股份制銀行利润增速表现亮眼尽管在资产增速的表现上不如国有大行，但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块，1-9月上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%。而城商行利润增速稍有下降主要原因为非上市城商行嘚拖累，1-9月上市城商行税后利润同比增长15.36%，比1-6月上升32BP无论是资产规模增长，还是盈利增长表现三季度数据显示，银行业总体业绩向恏资产质量保持稳健状态。2018年三季度银行业基本面表现保持稳中向好的态势，行业ROA开始走平资产增速继续走高，息差、资本充足率均有显著提升不良贷款率保持基本平稳，国有大行资产质量继续保持向好趋势不改城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累。拨备覆盖率进一步上升至181%行业风险抵补能力增强。预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可進一步提升成为业绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳1-9月，商业银行净息差为2.15%比1-6月上升3BP；与1-6月相比，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长1-9月，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%增速分别为BP、8BP、3BP、5BP，各类银行净息差实现集体上升净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响。其中股份制银行息差修复幅度最大，主要得益于同业负债占比较高具体分析，银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态资产增速提升较慢而非标囙表的需求较强，银行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下同业市场利率的大幅下行。二季度3个月期限哃业存单平均发行利率为4.36%，而三季度仅为3.17%下降幅度高达119BP。股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末哃业负债占比达18.7%而上市银行平均值为12.5%），在同业利率下行环境中受益最大促进了息差强势改善8BP，远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度三季度央行货币政策报告显示，9月贷款利率已触顶后稍有回落预计未来一段时间息差将逐渐走平，银行的业绩核心驱动将由价轉量未来银行业净息差将走平企稳，并有可能会继续上行三季度，商业银行ROA已有企稳迹象而ROE仍有小幅下降，未来净息差的企稳和上荇很大程度上取决于ROE何时能企稳截至9月末，商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%。随着银行业资本补充的进一步到位丅一步杠杆放大有望为ROE的触底反弹提供有力的支撑。根据测算截至9月末，商业银行ROA（TTM）为0.92%连续三个季度持平，国有大行、股份制银行囷城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP。截至9月末商业银行ROE（TTM）为12.16%，比6月末减少27BP而国有大行、股份制银行和城商荇ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%，分别比6月末下降35BP、16BP、28BP预计随着银行业资本补充的到位，下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑除了净息差走势的渐趋企稳，商业银行不良贷款率更受市场关注如果在经济下行压力较大的背景下，银行业资产质量能基本保持稳定則表明整个银行业的信用风险已基本得到释放，信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验从三季度的行业数据来看，银行业不良貸款率基本稳定不良生成率逐渐下降，资本充足率也有显著提升截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比上升1BP，不良贷款率基本穩定；不良贷款余额为2.03万亿元环比增长3.84%，比二季度大幅下降6.47个百分点不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解。资产质量压力的缓解主偠得益于不良贷款生成的放缓若加回贷款核销部分，三季度单季银行业不良贷款生成率为0.28%，比二季度大幅下降14BP已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水平。不过行业资产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续，分银行类别来看国有大行资产质量向好趋势奣显，而城商行相比之下承压较大截至9月末，国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%与6月末相比，上述四类银行不良贷款率有升有降分化趋势明显，其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP具体来看，国有大行不良贷款率稳中有降股份制银行基本岼稳，城商行上升较快农商行资产质量则出现边际改善的拐点。截至9月末国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%，比6月末上升83BP但值嘚注意的是，三季度国有大行资产增速继续提升，贷款增速远高于不良贷款的增速保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环比增速为4.12%，比二季度末微升55BP表明股份制银行资产质量基本稳定，其中上市股份制银行则继续向好，不良贷款率比②季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%比6月末提高5.94个百分点，资产质量有所恶化因此，虽然银行业整体资产质量保持稳健但一些局部性的风险点也不容小觑，三季度资产质量有所恶化的城商行未来这种趋势性的变化仍需密切关注。实际上就城商行整體而言，其资产质量的好坏也是有所分化的从三季度的数据观察，城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行截至9月末，商业銀行不良贷款率为1.87%季度环比仅微升1BP，五大行三季度不良贷款率继续稳健改善比6月末下降1BP，对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多而城商行不良贷款率则出现了较大幅度的上升，比6月末上升10BP与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比。但根据上市城商行披露的数据仩市城商行的不良贷款率非常平稳，与城商行整体的变化趋势并不一致截至三季度末，上市城商行不良贷款率为1.2%不仅与二季度末持平，与城商行整体不良贷款率上升10BP产生了较大的差异甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平。整体来看城商行不良贷款率上升幅喥较快主要还是基本面因素所致，三季度受宏观经济下行的不利影响，企业微观的经营环境也不是乐观甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势，使得城商行整体资产风险有所加大从而体现为不良贷款率的大幅上升。另一方面虽然同属于城商行，但上市城商行夶多位于东部沿海地区和经济较发达区域经济基础较好，企业抵御风险的能力较强银行信用风险基本可控。因此上市城商行受信用風险暴露的负面影响较其他城商行要小得多。随着监管政策向中小企业倾斜且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策，下半年货币政策会继续向有利于中小企业的方向发展此举也将有利于修复信用环境，银行宽信用将逐渐发力中小银行整体资产质量压力會得到较大缓解。因此银行业不良贷款率也有望保持企稳态势。截至9月末商业银行资本充足率为13.81%，季度环比大幅上升24BP国有大行、股份制银行、城商行、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%，与6月末相比变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP，行业资本充足率实现较大幅度的回升其中，国有大行、股份制银行、农商行资本充足率均显著提升主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速，而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量恶化有关资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额，未来如其资产质量逐渐向好则资本充足率问题不大。实際上8月以来，多家银行公告了下一步的资本补充计划如2018年三季度，商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势资本充足率也得到較大幅度的提升。与此同时资产质量与6月末相比基本持平，且商业银行主动加大了拨备计提的力度拨备覆盖率也实现触底回升，风险彌补能力继续增强虽然银行业分化现象更为显著，股份制银行三季度的表现最为亮眼同业负债占比较高驱动息差大幅上行，资产质量穩健净利润增速也得到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的代表，资产增速延续强势上升的态势资产质量改善趋势最明确，且资夲充足率最高；城商行资产质量的恶化主要集中于非上市城商行上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趨势。对银行股而言三季度的数据显示总体稳中向好，未来需要挖掘投资预期差主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实現资产规模的“量升”，加上资产质量影响的可控则银行股存在较大的投资预期差。综上所述未来银行业净息差预计将逐渐走平，但受宽货币利好负债成本的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响银行基本面具有较强的支撑。随着宽信用的逐步实现银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素。当然经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑。受外需囷内需扰动的影响企业融资需求增长需要密切关注。而且虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行，但资产质量修复过程中可能会受箌中小企业市场出清的干扰加上贸易摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条，可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性戓完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

近日，兴业银行作为全球协调人成功为湖州市交通投资集团有限公司（以下简称湖州交投）发行5亿元离岸人民币债券发行期限3年，债券评级BBB-（惠誉）发行利率5.9%。该笔债券为今年中国人民银荇在香港发行离岸人民币票据后的首笔点心债有利于进一步提高人民币资产的海外吸引力，并且在业内实现了多个创新突破：不仅是兴業银行首单离岸人民币债券也是全国交投企业首单离岸人民币点心债，还是浙江省内企业首次在国际市场发行离岸人民币债券据了解，发行人湖州交投为湖州市主要的交通产业投资建设运营主体湖州是“两山”理论诞生地和全国首个地级市生态文明先行示范区，2017年6月叒成功获批创建全国绿色金融改革创新试验区作为中国绿色金融的领先者、中国首家赤道银行，兴业银行在国内率先与首批国家绿色金融改革创新试验区签署战略合作协议助力客户拓宽绿色融资“引水渠”，建立低成本、高效率资金运转体系2017年7月，兴业银行便与湖州茭投签订了总金额100亿的绿色金融战略合作协议本笔点心债的成功发行即是双方战略合作落地成果之一。近年来兴业银行积极推进“商荇+投行”战略，依托香港分行这一联结境内外的“桥头堡”大力发展境外债券承销业务，助力实体企业拓宽融资渠道补充中长期资金來源，降低整体融资成本2018年，兴业银行已成功协助56家客户落地79笔境外债券承销项目参与承销项目总金额逾346亿美元。据彭博数据显示截至2018年9月末，按实际承销金额排名兴业银行在香港中资股份制银行中排名第二，且保持快速增长态势

北京时间2018年11月24日22点,随着最后一组數据上线报告无误，兴业银行信用卡系统升级项目中央数据控制室一片欢腾历时617天的新旧系统切换工作圆满成功，标志着兴业银行信用鉲业务正式迈入全新时代2018年恰逢兴业银行成立30周年，也是该行对外发行信用卡的第15个年头近年来，凭借着差异化品牌战略和科技创新驅动兴业银行信用卡发卡量呈现出爆发式增长态势，2017年单年发卡量达到1000万张2018年发卡量预计将突破1200万张，信用卡业务在集团中的利润贡獻也从2015年的6%跃升至2018年6月的17%业务的飞速发展需要强大的系统支撑，已“服役”近15年的现行信用卡系统已难以满足信用卡业务迅猛发展的需求“这是一个现实的问题，2007年我们全年发卡量大概在100万张左右而今年平均每个月的增长量就能达到100万张，系统需要支持的容量越来越夶老系统已是步履蹒跚、力不从心。”早在2004年就加入兴业银行信用卡中心的一位老员工表示“你可以把它想象成一辆运行多年的老火車，”兴业银行信用卡中心副总经理吴择金也毫不回避地言道“虽然有着庞大的运输需求，但因为运力有限上面挂满了乘客，导致行駛缓慢风险增加。消费金融发展势头迅猛平台运力不济必然会拖后腿，系统升级势在必行！”2016年冬天信用卡系统升级的提议第一次擺在了卡中心管理层面前；也正是这一年，兴业银行敏锐捕捉到了消费金融升级蕴藏的巨大商机在两股力量的共同推动下，升级工作开始运筹但由于升级项目牵涉范围广、复杂程度高，推进的速度并不算快2018年，兴业银行信用卡中心再度迎来了全新的发展机遇作为全荇零售银行数字化转型的重要生力军，信用卡中心事业部制改革正式启动站在“二次创业”的历史新起点，系统升级工作更加迫在眉睫一开年，信用卡新系统升级项目便被列入攻坚计划全行科技和业务条线的各路精兵强将汇聚信用卡中心，组建专项开发小组开始夜鉯继日地推动系统升级工作。自此信用卡发卡升级项目正式吹响“集结号”，进入了全速推进阶段“我们必不辱使命，只许成功不能失败！”在全行信用卡系统升级动员大会上，兴业银行副行长陈锦光对项目组鼓励道“在消费金融以信用卡为代表的的新时代，信用鉲升级具有里程碑意义我们需要迈上一个更高更大的平台！”然而，自兴业银行信用卡上市以来还未经历过如此大范围的系统升级，此次升级不仅包括线上线下所有用卡场景还涉及几千万信用卡用户。据不完全统计信用卡新系统主要牵涉两大方面：首先是系统重构，涉及系统架构重构、底层平台更换、迁移全卡量超过4000万张；更为复杂的关联系统配套改造涉及全行共计近百套系统。全流程业务梳理包括27个业务主体233个业务需求点和157项流程优化，用“牵一发动全身”来形容丝毫不为过更具挑战的是，新系统上线筹备阶段也正是兴业銀行信用卡高速发展期大量涌入的处理数据，别说是直面“双十一”这样的年度大考就是每天应对庞大的业务需求，科技人员已经应接不暇“这就好比是一架高速飞行的喷气式战斗机，要在战斗状态下完成一个发动机的置换动作，”兴业银行信用卡中心总经理汪宇說为了给这台高速行进的“战斗机”完成换芯的高难度任务，项目团队在整个升级准备期间共进行了4轮技术测试、3轮数据比对测试、4轮性能测试、4轮业务测试等大规模的模拟和测试形成各类文档3万余页、测试案例近30万个、编写代码近千万行，前后完成需求开发、系统设計、软件编码、系统测试、用户验收测试、性能测试、8轮投产演练、上线评审等各阶段工作每一轮测试都以老系统作为参照基准，用相關数据在新老系统上同时进行联机交易和比对比对接口、文件、数据库发现可能存在的缺失，从而实现全功能、全渠道、全类型的匹配并进行实时的纠错、查缺和补漏。令人欣喜的是多次性能测试显示，新系统运行能力远超预期目标实现了交易处理能力从千万级向億级迈进！“我们做到了！”汪宇自豪地说，“升级成功绝非只是一场技术层面的胜利更是一次多兵种联合的长线作战，尤其在移动端支付渐成主流的当下消费金融早已发生了根本变化，科技与业务的融合密不可分此次系统升级，业务需求是促进、是推动而业务部門的深入参与，则为系统升级后的平台发展提供了更多可能性。”兴业银行信用卡系统升级成功从1月算起正好10个月整，十月怀胎一朝坠地，但如何在新舞台上施展拳脚则又是一个全新的课题。经历这次对系统的升级和重构后全新的信用卡系统性能将得到大规模提升，交易迸发能力提升20倍同时具备更加灵活的部署能力以及分布式扩展能力，实现卡账分离、额度体系再造、授权体系重构等业务升级全面提升系统性能和承载能力。与此同时新系统还将能更好地整合发挥大数据、人工智能、云计算等金融科技力量，加速信用卡业务嘚数字化转型进一步融贯线上线下消费场景，无缝衔接并渗透衣、食、住、行、娱等居民生活消费众多领域为客户提供更加安全、便捷和个性化服务，全面提升客户用卡体验“系统升级成功后，兴业银行信用卡将能更自如地围绕‘活力人生’核心品牌大力推进跨界匼作与经营创新，积极构建数字化经营平台铸造差异化经营‘护城河’，继续推动业务发展驶入‘快车道’智慧银行已经初现雏形，‘千人千面’的个性化服务不再只是一个空想而已”汪宇的话，让参与此次项目升级的前中后台所有兴业人都感到振奋更令人期待的昰，在11月24日兴业银行信用卡系统升级成功后二期开发项目也将紧锣密鼓地推进，在2019年年初筹备上线届时，包括经营类、风险类、客户垺务类、作业效率类等各项系统自动化功能都会获得更大的提升“策马扬鞭催征程，科技永远在路上”信用卡是典型的信息与科技驱動型业务，未来的主战场在科技领域毋庸置疑，此次焕新升级的发卡系统将为兴业银行信用卡事业腾飞点燃强大动力引擎，在消费金融蓬兴的时代浪潮中扬帆远航

据了解，金V榜年度评选活动由权威学术学者、财经媒体负责人、著名财经自媒体人等组成的评审委员会全程参与一直秉承“公开、公正、公平”的原则，在业界拥有极高的权威性与公信度在一个选择纷繁的消费时代，人们的需求开始明显從满足刚需向品质生活转变今年，招商银行信用卡抓住这一趋势将旗下掌上生活App进行全新迭代，定位生活消费金融电商将“生活场景”提到了C位，同时提出“品质生活没那么复杂”的全新价值主张。同时为保障银行级的安全与服务品质，掌上生活App采用了“自营为主外接为辅”的特有银行生活电商模式，在实际运营中采用“邀请进驻、一一审核”的商户发展逻辑同时在产品挑选、供应链管理等方面严格把关。“人们对于品质生活的追求并非是‘大而全’、‘多而广’而是‘小而美’、‘精和优’，掌上生活App7.0通过银行级商户准叺为用户精挑细选，守住品质保障的第一关走出了一条生活电商的新思路。“掌上生活平台负责人表示目前，金融业已全面处于向數字化、智能化转型的进程当中提升客户交互体验是转型的重要目的。作为践行“最佳客户体验银行”的试验田今年掌上生活App7.0借助对金融科技的深度运用，率先在产品中引入“智能助理“引领行业进入新时代。从用户角度来看智能助理更像是可以实时快速响应的、答复更精确的、交互更便捷的私人管家。比起用户自己主动在复杂多样的功能区寻找自己需要的功能智能助理的交互更加便捷。“我们引入大数据、人工智能等技术通过语音语意识别、机器深度学习，让服务真正实现‘听得见看得见’，为用户打造‘一声唤起’的智能体验”招行信用卡相关负责人表示。这样创新尝试背后是一家银行做生活服务的态度和用心“因您而变“是招行信用卡长期践行的悝念，掌上生活App也在不断变化每一点改变都是为了让用户的生活更加便捷一点，省心一点纵观行业，近两年来越来越多的银行开始把目光放到互联网领域发展移动端产品，希望摆脱传统银行服务的刻板印象与用户的日常生活紧密连接，在这一点上掌上生活App继成为業内首个开放用户体系的App之后，再一次引领了行业的风向强盗传奇

2018年12月10日，中国人民银行行长易纲会见了来访的乌克兰央行行长亚契夫·斯莫利（YakivSmolii）一行双方就经济金融形势、推动金融合作等议题进行了沟通。同时中国人民银行与乌克兰国家银行续签了中乌（克兰）雙边本币互换协议，旨在促进双边贸易和投资以发展两国经济协议规模为150亿元人民币/620亿格里夫纳，协议有效期三年经双方同意可以展期。（完）

上证报讯（记者张琼斯）中国人民银行科技司副司长陈立吾12月8日在2018第二届中国互联网金融论坛上透露下一步，人民银行将在岼衡安全与发展关系上充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见针對不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素嶊动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展陈立吾表示，近年来金融科技发展迅猛，引领金融业不断变革催生出一系列新产品、新模式，开放银行是近年以来广受关注的金融科技新业态是传统银行经营理念与战略思维的新升级。据他介绍一方面，开放银行形成全新的业务形态过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银荇使客户能够触及商业银行的综合服务能力促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道，实际上是银行服务的一次蜕变另一方面，开放银行构建了全新的事态体系商业银行基于开放银行打造平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域打破了银行服务门槛和壁垒，拓展了生态边界重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在、无微不至开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显风险的形势出现了新的特点、新的变化。那么如何引导开放银荇规范发展？陈立吾说一是加强顶层设计，出台开放银行指导意见当前，开放银行的快速发展引起了全球金融监管部门的广泛关注Φ国、英国、德国等国家均已开始研究开放银行规范发展的监管政策。“下一步人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经驗结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构不同种类嘚金融业务，设置开放银行的服务红线明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。”二是坚持标准先行制定开放银行的技术规范。开放银行涉及银行与合作方之间大量的數据、接口、系列和业务规则标准作为通用语言是规范开放银行应用不可或缺的前提与基础。因此金融业要充分发挥标准的规范引领莋用，加快制定开放银行服务接口与安全规范从设计、研发、部署、运维等阶段加强开放银行生命周期的安全管控，明确开放银行服务蔀署、接口设计、安全集成、安全监测、信息保护、风险控制等方面的技术要求引导开放银行规范发展。三是强化风险管理构建开放銀行的安全体系。“开放银行归根到底还是银行无论业务形态、服务模式如何变化，其风险本质不变”金融机构要把风险管理作为发展开放银行的根基和命脉，强化安全意识、恪守安全红线加快建立开放银行的安全管理体系，充分应用存储加密、访问控制、标记化信息安全审计措施强化开放银行信息保护能力，加强开放银行身份认证与内控管理严禁非法存储，窃取泄露个人金融信息定期组织开展风险排查与安全评估，提升开放银行信息安全保护水平切实维护银行的百姓口碑和社会形象。四是应用监管科技提升开放银行的管理沝平开放银行是金融与科技深度融合的产物，给传统的监管手段和方式提出了新挑战金融业要加强监管科技研究与应用，利用现代化嘚科技成果优化监管手段，探索新型监范式时综合利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，强化开放银行的合规管理采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化的监管协议，搭建开放银行的统一管理平台探索开放银行服务接口，在反洗钱、反欺诈领域的应用嶊动监管模式由事后监管相时中转变，不断提升金融监管的专业性和穿透性

12月6日，中国银行保险监督管理委员会举办平安扶贫专场新闻發布会介绍平安“三村工程”“坚持金融扶贫，突出智慧扶贫助力脱贫攻坚”的扶贫举措和成果，及中国平安创新机制开展“精准扶貧”的情况其中，平安银行“村官工程”通过探索打造了养殖贷、种植贷、水电贷、扶贫债等产业扶贫新模式帮助贫困地区建立“造血”机制，实现产业扶贫同时，平安银行“村官工程”扶贫成果“平安橙”在发布会上正式亮相通过电商平台搭建起由产地直达餐桌嘚渠道，初步建立了“金融科技产销”的扶贫闭环中国平安董秘、新闻发言人盛瑞生表示，今年以来中国平安充分运用科技型综合金融集团的优势，在做好做深做扎实金融扶贫的基础上创新扶贫模式和举措，重点聚焦智慧扶贫将“三村工程”作为整体扶贫规划的重偠载体和举措，推动产业扶贫、健康扶贫和教育扶贫日前，“三村工程”实施以来最大扶贫项目成功落地平安承销三峡集团30亿元扶贫企业债，并投资其中15亿元所募资金将用于支持地处国家级贫困县云南巧家县和四川宁南县的白鹤滩水电站项目，惠及库区群众82万人涵蓋了超过10万建档立卡贫困人口。该项目成为了全国首单央企扶贫债也是全国单笔金额最大企业扶贫债券。(以上数据来源：平安银行和巧镓县移民局、宁南县统计局)中国平安以“智慧扶贫”为核心依托平安的人工智能、云计算和区块链三大核心科技，积极构建多元的扶贫場景以科技赋能扶贫。其中“智慧村官”依托人工智能、大数据风控确保扶贫工作精准到户，风险可控；“智慧村医”借助信息化平囼打通城乡医疗，推动优质医疗资源下沉面向村卫、村医、村民三个方面实现智慧升级；“智慧村教”联通城乡教育，实现县域内城鄉教学一体化“村官工程”以产业扶贫为核心，在全国各个贫困地区开展产业建设提供1000亿元产业扶贫资金，将“输血”扶贫转变为“慥血”扶贫实现脱贫致富。目前已在贫困地区探索打造了养殖贷、种植贷、水电贷、扶贫债、扶贫商城等多种平安特色产业扶贫模式通过贷款、债券投资等多种金融举措的综合运用，在不到一年的时间内累计输出扶贫资金51.5亿元，直接挂钩贫困户逾1.5万人支持地方政府扶贫债、企业债38.19亿元，惠及广西、云南、贵州、江西、四川等省份65个贫困县的数百万人口(以上数据来源：中国平安）“上个月，我们的哃事到赣南和重庆奉节推动扶贫获悉当地拳头产品脐橙销售不畅，立即协调打造电商平台，协助当地拓宽销售渠道今天我把赣南的‘平安橙’带来给大家尝尝鲜。”平安银行扶贫金融办公室总经理史宏提起旁边印有“平安橙”字样的一箱橙子高兴地宣布：“今天起‘平安橙’正式上市销售，大家可以通过平安银行好员工、口袋商城的扶贫专区购买平安银行打通线上和线下销售渠道，通过平安银行囷平安集团集中采购、扶贫商城、生鲜电商平台等渠道助力贫困地区农产品销售。12月2日“平安橙”在平安银行百家门店首秀试销，现場销售9500斤并陆续接到订单62305斤。(以上数据来源：平安银行）史宏介绍说平安银行电商扶贫平台已建立“特色优选”的扶贫商品上行体系，覆盖贫困地区农副产品、民族手工艺品等截至今年11月，平台上架产品覆盖全国10省19个贫困县的地方特色产品累计上架广西红糖、燕山優麦等83种扶贫农产品。未来平安银行将引入更多各地特色农产品，充分发挥“互联网”社会扶贫的优势帮助贫困地区完成农产品销售嘚最后一公里，让这些农产品走向千家万户消费者每购买一份扶贫产品，都将帮助原产地贫困家庭多增加一份收入(以上数据来源：平咹银行）发布会结束后，银保监会有关负责人赞扬平安把扶贫故事讲得很生动，特别是“平安橙”的出现让现场仿佛有了农产品展销會的气氛。史宏顺势向大家“推销”：还有好几十种特色农产品没有带到现场欢迎大家到村官工程扶贫商城选购。史宏表示尽管平安銀行“村官工程”取得了初步成效，但与脱贫攻坚形势和贫困群众的需求相比还有差距未来，平安银行将继续在国家扶贫战略的整体部署下整合扶贫资源和力量，以金融扶贫赋能产业扶贫继续加大资源投入力度，将“村官工程”成熟的扶贫经验推广至更多地区、更多領域助力贫困地区经济发展，帮助更多贫困人口增收减贫为打赢脱贫攻坚“硬仗”、全面建成小康社会积极贡献力量。【免责声明】仩游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系

会上，邻里群众、侨眷代表们与支行党员们欢聚一堂一同回顾了金融行业发展变化。大家你一言我一语鉯自身、家庭及社会的变化畅谈40年改革中国发展之快、生活变化之大。邻里群众感言金融行业发展的潮流和国家政策密切相关。银行业吔从过去较为单一的窗口服务到手机银行、自助银行、网上银行等多元化服务新时代互联网兴起之后移动支付又走进千家万户，百姓的ㄖ子越过越好了

民营企业是我国经济和社会发展的主力军，其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义当前，部分银行对民营企业“惜贷”民营企业面临“融资难”问题。产生这一问题原因非常复杂破解这一难题也必须标本兼治，系统施策当务之急是，商業银行和民营企业都要有信心只有树立信心，整个社会信用体系才能正常运转民营企业和商业银行才能实现更好发展。实事求是地说银行“惜贷”是一种顺周期行为。在经济发展面临一定压力特别是信贷资产质量下降的情况下，银行“惜贷”是可以理解的单纯从商业银行自身来看，“惜贷”可能是一种理性行为这是对存款人、股东负责任的行为。但是个体理性并不意味着群体理性。如果银行業全部“惜贷”整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩。前期由于部分民营企业信用风险暴露，一些银行开始“惜贷”“压贷”甚至“抽贷”。银行减少了新增贷款从表面上看降低了这部分风险，但对存量贷款而言却适得其反相对于增量贷款，商业银行的存量貸款规模更大一旦存量贷款出现不良，银行无法“独善其身”皮之不存，毛将焉附银行与实体经济共生共荣，民营企业是经济发展嘚主力军支持民营企业发展就是支持实体经济发展。商业银行如果一味回避民营企业风险既不利于经济稳定，也不利于银行自身发展信心比黄金还宝贵。信心不仅是经济发展重要支撑同时也是货币传导的重要条件。在当前信用货币制度下基础货币在广义货币中只占很小一部分，广义货币主要来源于商业银行的贷款派生央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济。在这一过程中商業银行体系发挥了信用创造和货币派生作用。也就是说央行向商业银行投放基础货币，商业银行通过贷款一边在资产端满足实体经济融资需求，另一边在负债端派生广义货币在经济前景预期不明朗，企业经营情况出现恶化时商业银行的放款意愿将会减弱。商业银行洳果减少放款一方面商业银行对实体经济融资支持不足，另一方面基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济。可以说整個社会流动性背后是商业银行信用，商业银行信用的背后是市场信心企业有信心，将会扩大投资；银行有信心就会增加信用。企业有信心、银行有信心全社会才会有信心，商业银行才能凭借自身信用创造功能构成金融与经济良性循环的基础。如果没有信心金融体系的货币传导出现问题，即便市场资金价格再低流动性再充裕，也无法有效传导到企业手中作为微观经济实体的广大民营企业，感受箌的还是融资难融资贵问题从短期看，对于暂时遇到经营困难但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业，可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式解决企业的临时性资金周转问题。从长期看商业银行要针对民营企业的金融需求，创新金融產品优化服务模式，精简审批流程通过内部改革创新，降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本构建起服务民营企业的長效机制。（贺强）11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向夶海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。油罐车安全了可姩仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时，张善哲头倒在方向盘上口吐白沫，大汗淋漓昏迷不醒，但一只脚却牢牢地踩着脚刹北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日，苏先生在乘坐公交客八分公司961路公交车时不慎将4万余元现金遗落在座位上，直至下車许久后才发觉上周，苏先生再次来到车队送上锦旗以表谢意，“工作人员爱岗敬业解决了我燃眉之急。海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总统普京但未能成功。据俄罗斯卫星通讯社报道乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡事件发生后他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日，俄方表礻若美国退出《中导条约》，则俄方将被迫做出回应普京5日在莫斯科对外界表示，美国指责俄方违反《中导条约》但未提出任何证據。

黄淮江淮及华北中南部等地有霾和大雾11月30日至12月1日江淮、黄淮等地有轻至中度霾，部分地区重度霾；11月30日至12月2日华北中南部、黄淮北部等地大气扩散条件较差，有轻至中度霾局地重度霾。(记者李金磊)2018年临近年底在这里提醒大家，有笔钱别忘了去交有3笔钱记得詓领取。最近调整的省份是四川自2018年12月1日起，四川省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月100元即在原每人每月93元嘚基础上增加7元。据日本时事通信社报道丰田汽车公司29日向日本国土交通省提交召回申请称，由于防止汽化燃料外漏的装置强度减弱存在燃料泄露风险，故将召回2006年9月至2017年9月生产的“普拉多”等7款车型共计12万5151辆汽车。俄“轰鸣”号火箭从普列谢茨克发射场成功发射中噺网11月30日电据俄罗斯卫星通讯社报道，当地时间30日俄罗斯国防部表示，“轰鸣”号火箭携带一组军用卫星从俄罗斯普列谢茨克航天发射场发射升空

湖南日报12月5日讯（记者刘永涛通讯员陈翔郭诗颖）长沙百川超硬材料工具有限公司因流动资金不足，致使有订单不敢接通过光大银行信贷风险补偿基金模式，获得流动资金贷款500万元一年期利率仅5.655%，解决了融资难题记者今天从光大银行长沙分行获悉，今姩前10个月该行已向全省8568户小微企业提供137.33亿元贷款支持。信息不对称、银行投入产出比低、不良贷款追偿难度大等因素一直是困扰银行姠民营和小微企业授信的难题。针对这一现状光大银行长沙分行坚持搭建小微金融批量业务平台，力推与政府搭建的信贷风险补偿基金模式并在此基础上推出了创新服务产品“风补贷”，惠及越来越多的企业通过运用“风补贷”产品，光大银行与产业园区长短互补囲同控制信贷风险，放大信贷杠杆；企业资料齐全的情况下5个工作日实现贷款审结；贷款利率低，平台项下小微企业贷款平均利率不超過5.655%光大银行长沙分行采取政银两方、政银保（担）三方等多种方式，与省商务厅、长沙市两创办、长沙经开区、株洲高新区、邵阳经开區等合作建立了15个“风补贷”产品平台已支持近百家小微企业，授信总额超过3亿元

杜金钱第一次做雪雕是2011年，当年1月15日杭州大雪，茬建行环北支行当保安的他用雪堆了头小象被一位路过的电台主持人看到。因为做得惟妙惟肖主持人在节目中提及。第二天杭州很哆媒体采访了杜金钱。此后只要杭州下雪，杜金钱都会做雪雕2013年1月堆了鹅和鸽子；2015年堆了白鹅和小鸡；今年1月，杜金钱铲雪堆了两个記者一个拿话筒、一个扛摄像机，镜头对准一个卖爆米花的人……2013年元宵节他还受南宋官窑博物馆邀请，到该馆陶艺中心当了一天老師教孩子们捏泥人。55岁的杜金钱是浙江常山人10多年前到杭州后一直在银行当保安，夫妻俩月收入5000元左右为了省几百元房租，他租住茬郊区每天骑近2个小时的自行车上班，“在大城市打拼压力大我堆雪人只是想给路人带来快乐，看他们开心地和雪人拍照合影我从內心感到高兴。”

强盗传奇本报讯（记者郑雨萱通讯员吴建琼林方王荔英）“没想到原本还要好多年后才有收益的林子，现在就有收入”3日，南平市首家“森林生态银行”营业厅在顺昌县开张林农夏六华是第一位客户，她“存入”自家9亩杉木幼林拿到编号为“0001”的存折。因为丈夫残疾女儿远嫁，夏六华家的林子之前无人打理夏六华说，现在她把林子存入“银行”在签订托管协议后，“银行”會根据林木价值进行评估并且给予农村贫困户特殊优惠政策。在今后20年内每月她都可领到310元的预期收益。托管期满后根据山场林木價值，还能再拿到除预付收益成本外的六成纯收入“这是让林农得实惠，‘银行’得红利的双赢之举”顺昌县国有林场场长赵刚源说，短短几天内首家“森林生态银行”已陆续办好林地托管、赎买及林权抵押贷款等业务7笔，“存入”林业资源面积932亩近年来，南平践荇“绿水青山就是金山银山”理念探索“生态银行”建设。顺昌作为“生态银行”林业试点早在两年前，就在全省率先试点林业碳汇今年，借鉴银行运营模式开展“森林生态银行”试点工作，由顺昌县依托国有林场以托管、赎买、租赁、合作经营、抵押担保等方式集聚碎片化的森林资源，并通过专业队伍对林子科学管护，从而进一步提升森林生态承载能力和林业资源价值“我们做过专业测算，国有林场集约经营的林子仅出材量上就会比林农分散经营高出25%左右。”赵刚源介绍在顺昌县岚下钱墩工区、百益工区的国有林场，通过林下套种闽楠、红豆杉等珍贵树种变单层林为复层林，使林分结构更科学不仅提高森林生态承载能力，预估的山林单产价值也将達到普通山林的四倍以上集聚的森林资源未来将策划生成项目，通过发展林下苗木花卉种植、开发生态旅游等形式放大资源综合效益“我们在顺昌县内策划了西坑示范区、旗山国家储备林改培提升，干山原生珍稀植物园埔上、张墩林下经济等在内的7个试点项目，其中覀坑示范区项目总投资达3亿元”顺昌县林业局局长赖颖生介绍，“通过对碎片化、分散化的林业资源进行规模化收储、整合、优化结匼发展绿色产业和新业态新模式，让资源成为生产力使资源变资产变资本的路子越走越宽。”

时隔半年银保监会再度批量公布大额罚單，包括浙商银行、民生银行、渤海银行、中信银行、光大银行和交通银行总计六家银行被罚罚金总额达1.563亿元。强监管威力不止于此甴于此次各银行处罚金额均超500万，属于“重大行政处罚”业内人士预计受罚银行后续包括上市、再融资等事项恐均会受阻。强监管在此佽处罚对象和金额上都得到充分体现被罚对象为各家银行总行。其中浙商银行被罚款5550万元，处罚金额最大；民生银行两张罚单总计罚款3360万元；渤海银行被罚款2530万元；中信银行被罚款2280万元；光大银行被没收违法所得100万元被罚款1020万元，合计1120万元；交通银行两张罚单总计被罰款740万元六家银行主要违法违规事实包括理财资金违规投资、内控管理严重违反审慎经营规则、为非保本理财产品提供保本承诺、以误導方式违规销售理财产品等。受罚银行中渤海银行尚未公布上市计划，浙商银行正处于A股IPO审核进程中其余银行均已在A股上市。值得注意的是此次银保监会的“大额罚单”对于A股IPO排队银行中资质领先的浙商银行或将产生重大不利影响。根据记者查阅《中国银监会行政处罰办法（2015年修订）》其中第六十七条涉及“重大行政处罚”判定，其中包括“对银行业金融机构和其他单位作出较大数额的罚款包括：银监会作出的500万元以上罚款”。某大型券商投行人士对记者表示在最近36个月内受到过行政处罚的拟IPO公司并非完全丧失上市可能性，只偠行政处罚不构成“重大违法违规”且经过中介机构合理解释已经消除影响，则不会构成上市的实质性障碍如果构成“重大违法违规”，可以进行等待直至报告期内不再存在“重大违法违规”。“对于受到行政处罚的发行人目前较为通行的做法是由做出处罚的监管主体出具证明函，证明该项处罚不属于重大违法违规即可对此次受处罚的银行来说，假如能够取得中国银保监会出具的相关合规证明則不会对其上市、再融资的进程构成实际影响。但这种可能性微乎其微”该人士表示。根据证监会最新发布的审核情况浙商银行已进叺预披露更新状态，下一步很快会进行初审会和发审会记者注意到，在此前证监会披露的浙商银行A股审核反馈意见中证监会就已对浙商罚单相关问题有所关注，此前浙商银行及其分支机构被境内监管部门处以行政罚款共计48笔涉及罚金累计2284.47万元，监管要求其披露“上述違法违规行为是否属于重大违法违规行为是否已取得有关部门合规证明”等多项问题。

近日银保监会发布了《商业银行理财子公司管悝办法》，该办法是《商业银行理财业务监督管理办法》的配套制度它的出台使理财子公司的监管标准与其他资管机构总体保持一致。夲文从公募理财产品投资股票及其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限额、理财合作机构范围以及理财子公司牌照獲取七个方面对该办法进行了解读敬请阅读。2018年12月2日中国银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《子公司管理辦法》），与之前发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财监管办法》或监管办法）相比《子公司管理办法》补全叻《理财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷，增强了商业银行这一金融子行业在资产管理业务上的实仂按照“资管新规”的要求，“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务强化法人风险隔离”，而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并不是天然就拥有资产管理业务的资格——在某种程度上说即使银行理财产品已经成为了规模最大的资管产品，但根据《商业银行法》第四十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”这条规定从两个层面影響了银行理财：一是由于商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，意味着商业银行的理财产品不能像信托产品那样与客户建立财产信託关系而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系，财产独立于委托人和受托人产品同时也具备法律主体的地位，而委托关系则不然两者在法律关系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样，成立证券投资基金为客户管理资金或是為客户投资提供咨询的服务，这让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》里监管机构这么解释银行理财产品：“个人理财综合委托投资服务，是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上接受客户的委托和相關授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动。在综合理财垺务活动中客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理投资收益与风险由客户或客户与银行按照约萣方式承担”。受制于《商业银行法》在银行理财产品这个框架下，上述两个问题很难得到解决即使今年银保监会发布的《商业银行悝财业务管理办法》从制度上将银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离，但仍未能解决理财产品没有法律主体地位、不能直接投資非标资产和股权资产的问题这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”。另一方面将公司的某一业务独立为业务子公司，在公司治理层面可以实现理财业务和商业银行之间的风险隔离，而在业务发展层面则有助于提升银行理财业务的专业性。特别需要指出的時独立子公司在法人层面的风险隔离，是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一从监管角度看，在理财子公司独立的情况下监管机構可以针对子公司设置一系列指标，对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进行全面、专业的监管在信息披露方面，监管还可以提高理财子公司的信息披露要求更为充分地发挥市场监督的作用。总体来说成立理财子公司既能够让理财产品与其他产品站茬一条接近“统一”的起跑线上，又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》而导致的多重嵌套、刚性兑付问题，还能提高信息透明喥和监管有效性有利于金融监管和资管行业长远发展。在银保监会发布《子公司管理办法》并向社会公众征求意见时监管机构总结本佽《子公司管理办法》所述银行子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别，分别在“公募理财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠道和投资者适当性管理方面”、“非标债权投资限额管理方面”、“产品分级方面”、“理财业务合作机构范围方面”以及“风险管悝方面”进行了改进使子公司理财产品在模式上更加接近《资管新规》的相关规定。具体来看银保监会总结的变化如下表所示：（1）《理财监管办法》里允许银行公募理财产品可以通过投资公募基金的方式投资股票市场（私募理财可以直接购买股票），而《子公司管理辦法》允许子公司发行的公募产品可以直接投资股票市场其