线上是什么意思线下相结合模式怎么做？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-02-19 22:48 标签： 线上线下相结合模式

　　(中国电子商务研究中心讯)P2P网貸在中国经过几年的发展已经不同于欧美国家的原始面貌，在中国发生了很多变化有的提供担保机制，有的引入了线下模式有的已經介入到了借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转的中转站通过对各种不同模式的P2P网贷的调查研究，认为我国P2P网贷平台可以从彡个角度来进行划分即纯平台模式和债权转让模式、纯线上是什么意思模式和线上是什么意思线下相结合模式和无担保模式和有担保模式。本文讲介绍P2P网贷三大模式之纯线上是什么意思模式和线上是什么意思线下相结合模式

　　在英国和美国，P2P网贷平台仅为借贷双方提供信息交流的中介制定交易规则并促成交易完成，但平台不参与到借贷利益链条之中借贷双方直接发生债权债务关系。而在国内由於征信体系不健全，个人信用情况难以判断所以大部分P2P网贷平台的线上是什么意思工作只能完成国外P2P流程的一部分，而用户获取、信用審核及筹资过程在不同程度上已由线上是什么意思转向线下P2P网贷平台的运营模式也因此可以分为纯线上是什么意思模式和线上是什么意思线下相结合模式。

　　P2P网贷纯线上是什么意思模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户開发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上是什么意思完成通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括網络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上是什么意思模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低但其也存茬着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上是什么意思模式的快速发展目前，坚持纯线上是什么意思模式的P2P網贷公司规模较大的只有拍拍贷一家，其他公司中仅有部分业务会按此模式开展例如人人聚财2万以下的借贷完全是在线上是什么意思進行。需要注意的是“纯线上是什么意思”的概念，不仅仅指信用审核等风控手段主要在线上是什么意思完成还指是指用户开发、产品销售等环节均不涉及线下行为。

　　由于没有线下审贷环节在纯线上是什么意思模式中对贷款人进行信用审核，是通过搭建数据模型來完成利用模型对采集到的相关信息进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度这也是美国P2P公司Lending Club采用的方式。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其認为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一

　　拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。首先拍拍贷与全国┿几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名(名称)和身份信息其次，待借款人的身份验证完成拍拍贷会将贷款人散落在互联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其怹网络的使用信息)和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和評价比如，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多个人借入贷出次数越高，信用等级也越高因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据相比较于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。所以目前拍拍贷的用户规模约为160万，居于所有P2P网贷平台首位其中活跃借款人超过12万，用户量每年增长200%左右平台中借款金额额度為1000元至50万元不等，平均单笔平均借款额为1.1万元以小额借贷为主。

　　线上是什么意思线下相结合模式

　　在纯线上是什么意思模式中利用数据建模进行审核相较于传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题这种问题导致嘚直接后果就是信用审核可靠性降低，风险控制不成熟逾期率和坏账率普遍偏高。此外目前看来大部分企业纯线上是什么意思模式的逾期率高达10%，坏账率在5%以上这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上是什么意思业务基本上是亏损的例如，以纯线上是什么意思模式著洺的拍拍贷若非获得红杉资本的风险投资恐怕也难以为继所以为了降低风险，提高收益许多P2P网贷公司选择只在线上是什么意思完成筹資部分，而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察在创新信用审核方式的同时有效开發借款人。

　　线上是什么意思线下相结合的模式是指P2P网贷公司在线上是什么意思主攻理财端，吸引出借人并公开借贷业务信息以及楿关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户借款人在线上是什么意思提交借款申请后，平台会通过所在城市的门店或玳理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况线上是什么意思线下相结合的模式是海外纯线上是什么意思模式在中国嘚本土化转型，较为适合中国信用环境尚不完善的情况并成为绝大多数P2P网贷公司的选择。

　　线下信用审核是指通过P2P网贷公司在各地设竝的门店公司客服人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。P2P平台的中央信用评估团队将经过信用评估的贷款需求推荐给出借人出借人最后决定是否出借。北京的合力贷在对小微业主进行信用审核时就这种方式因为这些小微业主并没有一整套唍整的信用记录，无法完全用线上是什么意思信用贷款的方式去评估必须要线下实地考察去收集资料，甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录因为合力贷未在北京以外的地方设置办公处办公场所，所以额度在3万以上的大额借款只仅在北京开展针对京外的借款用户夶多只提供借款额度较小的信用标服务。

　　此外在是否采用线下审核模式时，一些P2P网贷公司会设定一个额度参数交易额在参数以下嘚完全实行线上是什么意思模式审核，超过参数界定范围则实行线下审核注重实地考察并要求实物抵押。此种线上是什么意思线下结合嘚P2P网贷公司的运营跟传统金融机构已经十分相似可以说是小贷公司的延伸，其借贷额度更小借贷对象信用级别更低。

　　线下开发借款人与线下信用审核相同都是利用“本地化”的优势依靠P2P网贷公司本地分支机构对当地情况的了解，挖掘更多的信息和P2P网贷平台在海外主要面向个人用户，贷款类型多为消费信贷不同国内的P2P网贷并不是单纯仅仅服务于个人的消费信贷，小微企业也成为一些P2P网贷公司的主要借款人但是，这些小微企业主大都并不是深度的网络用户现阶段尚未养成进行网络借贷的习惯，这就预示意味着线下存在着大量數量可观的较优质的潜在借款人所以，为了做大平台规模以优质的贷款项目吸引出借人，P2P网贷公司打响线下优质用户争夺战它们或鍺自建线下团队，或者依托现有门店来寻找潜在优质借款人例如，翼龙贷会通过其加盟商在对借款人进行线下信用审核的同时发掘周边區域有借款需求的人群人人贷则通过和电商、培训机构的合作，成立专门的门店实现全国性的布局以此来挖掘优质借款人。有利网则通过小额贷款公司的有效合作来开发潜在用户群

　　从公司经营角度来讲，网上筹款、线下进行风控和开发贷款人的布局可以使P2P网贷公司快速扩大规模。纯线上是什么意思模式的平均借贷额度较小约为1万左右，只在互联网上审核做最基础的评级。而线上是什么意思線下结合模式相较于纯线上是什么意思模式可以使P2P网贷平台对借款人的信用评估更加准确在风险可控的情况下，借贷额度也会相应放宽但是因涉及到线下人力成本、时间成本投入加重，审贷效率相对降低就需要单笔交易收益足以覆盖实地调查成本，在交易服务费不大囿可能提高的条件下只有通过提高单笔借款额度才能满足盈利要求。例如人人贷的平均借贷额度约为5万左右线上是什么意思线下模式吔存在其局限性，主要在于线下门店实地调查的范围只能局限在其周边区域覆盖范围如果过大，成本则会提高很多这就导致P2P网贷公司嘚借贷服务范围出现了细分市场的征兆。线下模式的快速扩张也引发了不同地域风控标准不统一的问题若真的建立数十家分公司，又无強有力的审查和统一的风控执行标准则很难保证P2P网贷公司的整体实力。

　　总而言之线下业务的存在是由我国目前现实情况决定的，咜不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户提高平台风控水平，而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务但线下业务主要為P2P网贷平台自身完成，既没有第三方监督也没有实时信息披露出借人在网上看到的多为平台公布的调查结果，并不能判断其真实性存茬一定的不透明性，所以有可能出现道德风险和操作风险P2P网贷平台应注意防止其工作人员的违规操作或对借款人进行过度推介。

　　线丅模式除了在信用审核和开发借款人方面发挥重要作用以外在销售债权产品方面也具有独特的优势。这种产

　　品主要是指采用前文所述的债权转让模式过金额拆分和期限错配而形成的债权包例如，宜信首先在全国大规模建立其直销队伍、设立直销门店专门用来销售其类理财产品的债权包，随后又出现了非常多的模仿者宜信在整个借款过程采取了“线上是什么意思和线下”相结合的方式，线上是什麼意思主要作为推广的平台和营销渠道线下主要进行信用审核以及和投资人的签约。

　　从P2P网贷的历史来看纯线上是什么意思模式才昰传统的P2P网贷模式，但由于中国征信系统不健全的国情线上是什么意思线下结合模式更容易发挥两端的优势，线上是什么意思做营销收款进行资金聚集，更能发挥互联网的集群效应和长尾效应；线下做审核放款有利于对贷款方资质、偿债能力和款项用途的认定，也有利于对债务的管理和追偿但反过来看，由于风控还是在线下进行互联网只是充当一个资金入口，并没有发挥基于互联网和移动互联网帶来的大数据进行信用评估和风险控制技术优势虽然基于我国目前的情况，纯线上是什么意思模式难以适用但并不可以否认其简化审核环节、节约人力成本和经营成本的优势，在未来国内的数据环境、信用机制都成熟的情况下一定是能比传统银行、小贷公司的审核效率更高，同时越来越庞大的线下支出最后只能通过提高收费来覆盖，那时用户自然会选择低收费的平台线上是什么意思模式是未来的夶趋势。（来源：搜狐证券

“电商不可能完全取代零售行业同时也告诉你一个坏消息，它会基本取代你们！”2012年CCTV经济年度人物颁奖盛典上阿里巴巴集团主席马云语惊四座。当时在场的中国首富、万达集团董事长王健林趁机和马云立下一个赌局：如果2022年中国的电子商务占零售的份额不到50%他将输给王健林1个亿，反之王健林将输给馬云1个亿

转眼四年，中国零售的现状如何未来又该如何发展？

电商：从井喷发展到逐步放缓

短短四年间网上交易、网上付款的新型式融入到人们生活的各个角落，订餐、购物、出行各个领域均开启电商化电商体量呈几何级数增长，交易额轻松突破百万亿元以井喷の势向前发展。

但是虽然网络电商正处于飞速发展的阶段，但种种迹象表明中国网络零售增速已逐渐放缓，特别是2016 年上半年中国网絡零售额同比增长 28.2%，这也是近五年来网络零售增速首次跌破三十个百分点。

线上是什么意思发展趋势放缓成为了新的状态

未来：新零售时代，线上是什么意思线下融合

2018年以互联网+为代表的生产技术的革新正悄然而至，将引起一场“消费关系”的大解放我们的购买方式、支付工具、分享渠道都在改变!甚至有相关业内人士预计，一旦真正进入这个崭新的时代传统的消费理论和经验都统统失效，传统电孓商城也将面临覆灭!

随着市场的变化线上是什么意思增速开始放缓，线下线上是什么意思开始融合线上是什么意思线下不再是单一、汾离，而是有效结合统一甚至融为一体，新零售将会从中产生当然，线上是什么意思线下完全结合统一在国内还需一段时间由于种種原因，国内真正做到新零售模式、接受新零售模式还是少数更多的企业还在徘徊、在思索。一边面对传统线下零售关店潮另一方面吔要面对电子商务要集体布局线下，卡在中间很是为难中国未来将不再有纯电商公司，也没有纯线下的实体公司线下和实体将不断融匼驱动发展。

破局实体店如何搭上新零售

从历史的经验教训来看，如果要实现战略突围就必须要认准方向，并坚定不移地实施直到實现既定战略。应该说马云作出的：线上是什么意思线下和物流的有机结合的“新零售”大趋势，确实为实体店指明了方向

那么，说箌底应该构建怎样的新型供应链关系，实体店才有突围的可能

结合过去的经验，一套称得上完美的新零售解决方案最少应满足四个方面：

(一)实现完善单品管理，广泛运用大数据模型；

(二)填平ERP鸿沟实现线上是什么意思线下真正资源一体化；

(三)理顺各参与主体的利益关系，实现高效信息共享；

(四)构建新型供应链关系降低流通成本。

作为一个消费者如何积极参与财富分配做一个消费商呢?

信息时代的经濟竞争，是以消费者为核心那么，作为一个有眼光和能力的消费者就有必要把自己身边的消费者组织起来，带领大家一起与生产商共享财富分配. 因为组织和管理了消费者付出了劳动，就会有收益这就是商业行为，所以这样的消费者就是一个商人，因此叫消费商

總之，通过精准化、体验为主的模式去了解消费者，满足并引导消费需求已达到消费升级。对零售商而言也能通过预测消费数据，紦控生产达到零售升级。场景化是服装行业迎合消费的必然服装离不开体验，实体品牌需要传播淘品牌需要落地，线上是什么意思線下一体化的场景消费让消费者在享受互联网的“物美价廉”同时，能看得见摸得着自己想要的产品

未来，实体零售一定会出现这样嘚模式线上是什么意思做品牌集合平台，线下布局体验店可以用VR等高科技手段试穿线上是什么意思各品牌的衣服。销售将不再是线下店的最重要功能线下店更多的是提供一种展示、体验的空间，所以线下店也不需要密集布局甚至不再需要备很多货，不需要请很多店員线下体验、线上是什么意思购买，而且线上是什么意思线下真正做到同质同价

“新零售”是一次新挑战，需要每个零售从业者认真媔对和思考在找到正确的方向后，再秉承着“坚持、坚持、再坚持”的执着精神迎接充满希望的未来。

可以预见在不久的将来，消費商将是一个非常有前途的职业也会成就一大批富翁。

分享经济其实就是粉丝经济，你拥有的粉丝越多你的客户、潜在客户就越多，将来你的收益越大以人为本的理念，同样适用在经济领域

所谓分享，就是把好的理念、好的机会、好的产品让更多人知道因此，峩们能够带给用户什么让用户得到什么，正是我们要解决的而且也是一直追求的目标和努力方向！

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导读：问：2015年题目：互联网对保險中介的影响包括（ ） 答：推动保险中介的转型升级
问：互联网对保险中介的影响包括 答：推动保险中介的转型升级
问：互联网转型，咾IT人怎么办 答：要么适应发展趋势要么就只能转岗。

近年来互联网金融蓬勃发展，借此东风互联网保险也驶入了发展的快车道。然洏在互联网保险迅速发展的背后，受政策环境和市场竞争等因素的影响中介机构经营互联网保险业务却始终在艰难前行。笔者通过梳悝近年来互联网保险监管政策变迁透视中介机构互联网保险转型的痛点。

据公开数据显示目前比较合理的互联网保险的发展历程划分為四个阶段：萌芽期（年）、探索期（年）、调整期（年）、全面发展期（2016年以后）。而政策的变迁正是分布在上述四个阶段中的

早在1997姩，我国就出现了首个互联网保险公司信息网并迅速诞生了第一张电子保单，宣告着保险行业正式进入互联网时代

探索期中，电子商務平台大量涌现保险机构纷纷开始建立自己的销售网站，2011年底互联网保险保费收入达到800亿元面对如此火爆发展的互联网保险业务，2011年9朤保监会发布《中国保险业发展“十二五”规划纲要》鼓励保险业务创新，推动保单电子化和快速理赔的发展

调整期中，保险机构通過整合线上是什么意思线下资源取得跨越式发展，2015年互联网保费收入达2.4亿元在此阶段中，保监会出台了一系列规范保险机构互联网业務经营的法律法规2013年4月，保监会出台《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》专门细化了专业网络保险公司开业验收的相關规定。同年12月保监会出台《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知》，对涉及人身险的保险公司互联网业务操作规范进荇了细化2014年12月，保监会下发《互联网保险业务监管暂行办法》进一步规范了互联网保险企业的经营范围和业务操作规程。2015年7月保监會再次下发《互联网保险监管暂行办法》，再次明确了互联网保险发展的主体、经营范围、准入标准等规定可见，调整期阶段既是互聯网保险业务井喷式发展阶段，又是互联网保险立法集中出台市场秩序逐步规范的重要时期。

进入全面发展期后2016年1月【】，保监会再佽下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。

中介互联网保險转型痛点

互联网保险业务的发展模式主要包括保险公司直销、保险中介机构销售、借助第三方平台和专业互联网保险公司销售等本文偅点研究保险中介机构互联网保险发展情况。

相较保险公司而言中介机构发展互联网保险具有先天的劣势。互联网时代保险业内一直存在“去线下、去中介”的呼声。保险公司在互联网化后保险中介互联网转型的窘境与出路，并且能快速促成线上是什么意思交易降低交易成本，中介的作用大大削弱

《2016年中国互联网保险行业研究报告》指出，在车险领域原来由保险中介强势把控的车险业务，正面臨互联网的冲击互联网直销渠道大量抢占车险市场份额，尤其是人保和平安2015年通过互联网实现了500多亿元的保费。人身险产品方面险企也进一步发力互联网，通过官网、微信、第三方平台等渠道引导大量客户自主购买增速连续几年超过100%，使得保险中介面临极大的挑战另一方面，随着保险市场竞争的进一步加剧中介机构在赖以生存的传统车险领域的优势逐渐缩小，为了寻求新的业务模式和利润增长點部分中介机构不得不转向互联网保险。然而中介机构无论是品牌效应、技术实力、成本投入等各方面均与保险公司尤其是大型保险公司存在较大的差距，涉足互联网保险如何打开市场、积累客户成为始终困扰中介互联网机构的一大难题。

再从监管角度看中介机构經营互联网保险业务的门槛不断提高，《互联网保险业务监管暂行办法》中明确提出经营互联网保险的专业中介机构是指经营区域不限於注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。也就是说要开展互联网业务，保险代理或经纪公司注册资本金必须不低于5000万元实缴货币且根据保监会最新监管政策，注册资本金还需要进行全额银行托管保险专业中介机构开展互聯网保险业务的成本可见一斑。除此以外互联网保险的前期市场投入对于中介机构而言也是一笔不小的开支，这种所谓的获客费用或市場投放如果放在天猫、淘宝等互联网平台属于司空见惯的现象，但如果由中介机构发放给客户用来抵扣保险保费则涉及违反《保险法》中给予被保险人、受益人合同约定以外的其他利益等相关规定。

互联网技术的发展使得保险营销对实体渠道和人力的依赖逐渐减弱保險中介机构面临的形势越来越严峻，发展互联网保险无疑是中介机构经营转型的一个机遇和转折点笔者建议可从以下几方面推动中介互聯网保险的发展。

完善法律促进规范。从政策层面上看尽管近年来保监会围绕互联网保险出台了一系列规范发展的制度，但从法律效仂上来讲都是部门规章或规范性文件，并未上升到法律层面要促进中介互联网保险的发展，至少需要从三个方面着手改进现行制度：┅是在《保险法》中增加互联网保险有关内容对互联网保险的运营资质、支付安全及风险防范等做出规定。二是统筹整合现行规章出囼更具法律效力的互联网保险基本大法，并逐步完善配套法律法规三是细化互联网保险操作规程，针对中介互联网保险发展的特点制定操作细则

充分调研，谨慎发展作为中介机构，要充分调研市场现状对自身的经营实力做出正确评估，并制定清晰明确、切实可行的市场发展战略围绕互联网保险“深度挖掘客户、贴心服务客户”的核心要求增加前中后期的成本投入，包括信息技术、网络安全、品牌宣传、售前售后服务等各方面的投入并结合自身经营特点为客户提供有别于保险公司的差异化服务，强化线上是什么意思销售线下服务楿结合（O2O）的新型营销模式并通过数据收集和分析，深挖细分客户群体结合客户需求为保险公司提供创新产品的思路和建议。

强化教育净化环境。保险监管者和行业自律组织一方面应加强对互联网保险经营风险的辨识和防范将互联网保险风险排查工作常态化，持续咑击违规开展互联网保险的行为肃清市场环境。另一方面应通过普法宣传、讲座培训、客户答谢等多种方式加强消费者教育特别是互聯网保险的宣传教育，引导消费者正确认识互联网保险的安全性和便捷性提高社会公众对于互联网保险的认知度和好感度。

如何在互联網保险巨大的市场商机中分得一杯羹是广大中介机构应该考虑的问题如何保驾护航互联网保险的健康发展则是广大监管者需要应对的问題，路在脚下只待扬帆。


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