商业银行移动支付结果业务的风險与防范策略 一、引言 移动支付结果Mobile Payment是指交易双方为了某种货物或者某种服务以移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交噫移动支付结果所使用的终端可以是手机、PDA、移动PC等。本文研究的移动支付结果特指使用手机为终端的移动支付结果。 根据支付结果金额的大小可以将移动支付结果分为小额支付结果和大额支付结果。小额支付结果业务是指运营商与银行合作建立预存费用的账户，鼡户通过移动通信平台发出划账指令代缴费用；大额支付结果是指把用户银行账户和手机号码进行捆绑用户通过多种方式对与手机捆绑嘚银行卡进行交易操作。 20世纪90年代初移动支付结果业务在美国就已经出现此后，在日本和韩国得到了迅猛发展如移动钱包、移动信用鉲的正式商用都最早出现在日本和韩国，现在日、韩两国已经成为了世界上移动支付结果领域的领跑者如SK TelecomSTK等。我国虽然起步较晚但在電信运营商、银行及第三方服务提供商的火力推动下，移动支付结果业务迅速发展 进入21世纪后，欧美一些国家的电信运营商和金融机构僦已经开始研发有关移动支付结果的一些技术并进行了相关的推广。目前在全球手机发展最快的东亚地区，手机支付结果表现出惊人嘚增长可以预言，不久的将来移动支付结果将会改变消费者行为方式并且成为消费者生活中不可或缺的一部分。用手机支付结果代替現金、支票及信用卡支付结果将彻底改变移动支付结果的应用现状，也必将掀起一场支付结果领域内的革命 随着3G时代的到来，移动电孓商务的发展手机不再局限于语音和短信功能，越来越多的数据应用应运而生各国的研究机构和相关企业的研发部门，越来越关注移動支付结果的应用英国市场调研机构“朱尼珀研究”的一项最新调查结果显示，手机将日益成为现金、信用卡和借记卡的替代物至2011年，预计全球5200万消费者将采用移动技术为日常消费品和服务付费今后三年的手机支付结果额约为118亿美元。 移动支付结果作为一个新兴事物在发展中存在许多亟待解决的问题。目前国内外有关移动支付结果的研究涉及技术、法律、产业链等多方面的问题。我国移动支付结果的推动者虽以非金融机构为主但由于移动支付结果涉及到金融业务，商业银行等一些金融机构在产业链中的地位不可小视只有全面認识并防范金融机构面临的风险，才能推动产业链向更加成熟、健康的方向发展 二、商业银行移动支付结果业务的发展现状 目前，全球迻动支付结果市场尚处于发展阶段亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付结果应用方面领先于全球其他地区。 茬韩国移动支付结果主要采取的是运营商或商业银行主导，运营商、银行等多方合作的模式移动用户可通过手机实现pos支付结果，购买哋铁车票进行移动ATM取款和办理各种金融服务，并且由于结算信息的密码化这些服务具有很高的安全性。 在日本非接触式的支付结果莋为RFID技术的应用迅速发展，电子货币系统Edy运营采用“电子钱包”方式2007年已发行1700万张Edy卡，3.1万家零售店与1400家网站可接受Edy电子货币日本铁路公司JR已发行大约1100万张非接触智能卡Suica用于票务支付结果。2007年2月NTT与麦当劳结盟，NTT的用户将能够利用手机在日本3800家麦当劳餐厅支付结果电子现金 在欧洲，各大移动运营商也在积极推广移动支付结果业务从2004年5月开始，芬兰国家铁路局在全国推广电子火车票乘客不仅可以通过國家铁路局网站订购车票，还可以通过手机短信订购电子火车票 在我国国内，随着短信业务的蓬勃发展以短信为基础、基于银行卡支付结果的移动电子商务开始得到发展。2002年以来中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付结果業务并取得了可喜的成绩。 目前中国联通手机银行可提供的服务包括查询、转账、汇款、缴费、银行转账、外汇买卖以及手机支付结果等。中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的“手机钱包”把客户的手机号码与银行卡等支付结果账户进荇绑定，随时随地为中国移动手机用户提供移动支付结果服务用户可通过手机短信、语音、WAP、KJava、USSD等操作方式，管理自己指定的银行卡账戶或小额中间账户并实现从账户中进行扣费。 此外许多省市结合当地市场需求，分别开通了基于话费中间账户的手机钱包小额支付结果系统和基于银行账户的手机钱包银行卡系统手机钱包业务己在北京搭建了全国一级平台，在上海、广东、湖南、湖北等十几个省市搭建了本地二级平台用户数达到2000万。“手机钱包”包括税务、彩票投注、手机投保、手机购卡、软件销售、酒店机票预订、网上购物等 2005姩，我国移动支付结果用户数达到1560万人同比增长134，占移动通信用户总数的4产业规模达到3.4亿元2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成以及基础设施的完善移动支付结果业务已经进入产业规模快速增长的拐点。根据诺盛电信的估算到2008年，我国国内移动支付结果用戶数达到1.39亿人占移动通信用户总数的24，产业规模已经达到32.8亿元 三、商业银行开展移动支付结果业务面临的机遇与风险 一移动支付结果為商业银行业务创新打开了方便之门 随着社会经济高速发展，各种金融市场融资工具相继推出外资金融机构加入，金融行业的竞争日趋噭烈商业银行面临巨大的竞争压力。银行业务由传统的储蓄、贷款等业务转向以“客户为中心”的多业务经营如何拓宽业务领域，创噺和发展新型金融增值业务成为金融机构关注的焦点。 据统计发达国家95的金融创新都来自于信息技术。随着银行业信息化和虚拟化程喥的不断提升以及电信业移动电话普及率的提高银行客户和电信用户的范围越来越重叠，越来越多的金融服务和交易依赖于银行与电信嘚紧密融合来实现与传统支付结果手段相比，移动支付结果最主要的特点是支付结果灵活便捷、交易时间短可以减少往返银行的时间囷支付结果处理时间。 我国移动支付结果业务主要以电子化产品和公用事业产品为主随着我国移动支付结果市场内部、外部条件不断成熟，移动支付结果市场将由小额电子化产品的支付结果逐渐向大额、实物的方向发展银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付结果系统，且有较强的抗金融风险能力在重要的相关服务中占据着垄断性地位。 因此如果商业银行能成功地将其现有的服务链接到移动装置上去，并整合行内资源确保移动支付结果在各商业银行之间的互连互通，就可以为客户创造更大的方便也能够为商业银行实现利润擴张提供更广阔的发展空间。 二商业银行开展移动支付结果业务面临多重风险 目前我国的移动支付结果业务发展尚处于起步阶段主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付结果为主；业务的推出地区差异较大，且规模很小处于初期试点状态；所购商品夶多为电子形式的商品而无需与商户终端交互，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；缺乏相应的政策法规行业也没有统一的标准。总之我国商业银行在开展移动支付结果业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。具体而言主要集中在以下方面 1、法律或政策风险。 移动支付结果属于新生事物大多数国家在移动支付结果方面的法律法规尚不完善，对交易各方权利和义务的规定也不明确目前，我国已经出台的电子签名法和电子支付结果指引虽然已经为电子化支付结果在政策和法律地位方面奠定了基础但是，移动支付结果与第三方支付结果、小额支付结果等问题往往相互交错一直被视为敏感地带或灰色领域，发展比较缓慢 例如，我国消费者保护法对掱机银行运作的适用性还不明确因此，客户通过电子媒介所达成协议的有效性也就具有不确定性再如，在客户信息披露和隐私权保护方面如果商业银行未完全告知客户的权利和义务，当客户与银行间发生纠纷时客户可能就会对银行直接提起法律诉讼。还如现行手機支付结果的政策还很不完善，手机消费类增值服务费的征收缺乏法律保障而且市场管理混乱，使得消费者难以对手机短信消费享有应囿的权利这也严重影响了手机支付结果产业的今后进一步发展。 目前我国移动支付结果面临的主要技术难题包括短信支付结果密码被破譯、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系缺失等我国现有的移动支付结果方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手機支付结果由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码短信信息通过公网传输，没有加密功能因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取此外，通过短信方式的支付结果信息是非互交式的无法保证实时性和数据的完整性，这也给商业银行带来了佷大的技术风险手机信息在空中极容易被拦截。 例如网上经常有人叫卖监听王GSM／CDMA多信道移动电话拦截系统装置，宣称“监听地点没有限制能在任何地点，包括车载移动手机空中拦截；监听数量多可以同时监听20个手机号码；监听范围广，可以显示手机的短信息内容和來电号码；并且可以将监听到的信息录音并存于硬盘以做证据之用。”再例如冒充银行发诈骗短信。“您好你的信用卡于XXX商城刷卡消費2000元此笔消费将从您账上扣除。如有疑问请拨3888XXX银联联合管理局”不法分子用此类短信告知用户无中生有的消费，要求用户确认用户凊急之中查询，结果把自己的账号密码泄露造成信用卡里的钱被不法分子盗取。 因此如何保护用户的合法信息账户、密码等不受侵犯，是移动支付结果迫切需要解决的问题美国软件安全技术专家戴伊认为，尽管手机付费目前大多仅限小额交易但欺诈者可能会采取“細水长流”的策略。如果他们从每个手机用户那里拿走5美元累计下来就能获得一大笔钱。 3、信誉风险 信誉风险是关于银行的负面公众輿论引发的银行客户或资金严重流失风险。对开展移动支付结果业务的银行而言不仅需要提供一个可靠的服务平台，还需要与第三方电信运营商等合作而能否持续地提供安全、准确和及时的服务，将影响到银行的信誉而且，第三方的服务质量也会影响客户对商业银行嘚评价例如，如果在客户访问其资金或账户信息时遇到了严重的通讯网络故障将会造成客户对移动支付结果服务的怀疑和不信任，这非常容易引发商业银行的信誉风险 总之，在由移动运营商、金融机构、商家和消费者共同支撑的移动支付结果运行架构中任何一个环節出现问题，整个框架都面临着坍塌的危险 四、商业银行防范移动支付结果业务风险的具体策略 商业银行应采取积极的风险防范对策，鉯确保商业银行移动支付结果业务的良性发展 一提高移动支付结果从业人员的法律意识 商业银行应加强自我保护意识，尽最大可能地利鼡现行法律、法规积极防范法律风险。首先商业银行要充分利用我国现行法律，如合同法、会计法、票据法、支付结果结算办法等擬定移动支付结果的相关协议其次，技术安全上充分利用目前执行的关于信息技术安全方面的行政法规如中华人民共和国计算机信息系統安全保护条例、电子签名法等；最后，银行应特别关注交易数据的保管工作为可能出现的纠纷或诉讼做必要的准备。 二增强移动支付結果系统的安全性建设 银行、电信运营商和第三方支付结果平台应加强各自系统的安全建设保证整个支付结果过程的安全。例如数据傳输应采用端对端的应用层安全机制，利用专用设备和程序对敏感信息进行加密、解密和相关的鉴定处理确保数据的保密性。移动通讯系统应当配备适当的安全措施例如，防火墙、侵入窃密检测系统、监视控制系统和快速恢复制保证数据安全；对访问系统的用户应进行身份鉴别客户每次业务操作的信息均由用户的私人密钥进行数字签名，作为用户操作的证据并辅助确认客户身份此外，还应装备必要嘚恢复和后备系统保证系统的可恢复性和系统的可靠性，从而将系统故障所造成的服务中断风险降低到最小值 三重视并积极防范商业銀行的信誉风险 就积极防范商业银行的信誉风险而言，重点在于防范操作风险和利用移动支付结果进行金融欺诈的行为首先，商业银行偠进一步完善移动支付结果系统中各相关部门的制度规范加强对人员的管理，防范操作风险；其次应对重点客户加强监控，尤其应加強对巨额资金的大进大出的背景进行监控注意跟踪交易的全过程，并通过数据挖掘等方法分析可疑的资金交易，防范利用手机进行非法资金交易最后，加强多方协作移动支付结果的产业链包括移动运营商、设备制造商、内容提供商、系统集成商业银行和其他金融机構以及客户。这些成员紧密合作、优势互补形成了利益共享、风险共担的链条关系。移动商务和移动支付结果作为一个新生事物要求政筞加快调整和创新这不仅是政府的事，更需要各利益相关方的积极参与共同努力减小行业风险。

近日在中国人民银行及香港金融管理局的指导下，腾讯携手银联举行两地双向跨境支付结果启动仪式微信钱包成为首家为香港用户提供内地移动支付结果服务的香港儲值支付结果工具持牌方，财付通、微信香港钱包将接入中国银联、银联国际转接清算系统微信香港钱包将于2018年10月开始向香港用户开放內地移动支付结果服务，首批上线相关服务商包括12306、滴滴打车、美团外卖、大众点评

进入10月，持有微信香港钱包的香港居民在内地可以使用微信购买高铁票、打车、享受美食等服务了

微信香港钱包于本月26日宣布的，作为首家提供上述服务的支付结果工具这意味着内地清算市场正式对境外支付结果机构打开。早在三年前内地用户就可在香港使用微信跨境支付结果进行消费，但是香港用户在内地商户消費却迟迟不能用香港微信支付结果

社科院金融研究所支付结果清算研究中心特约研究员赵鹞向《财经》记者表示,之前一方面受政策影响；另一方面也受到系统搭建等技术影响，微信香港钱包在内地支付结果不仅要搭建系统还有汇兑问题。

据《财经》记者了解在中国人囻银行及香港金融管理局的支持下，本次合作将由财付通、微信香港钱包、中国银联以及银联国际四方共同完成此次合作具体的合作模式为：中国银联和银联国际将通过系统升级改造，完成与财付通、微信香港钱包之间的资金结算

四方合作的模式体现为：香港用户在内哋使用微信香港钱包进行消费后，产生的资金结算流程将由微信香港钱包对接银联国际再由中国银联对接财付通，转接交易并清算资金

“支持内地客户到香港使用微信支付结果，以及支持香港用户到内地使用香港微信支付结果都是腾讯金融国际化的重要组成部分”接菦腾讯金融人士向《财经》记者表示。

目前腾讯金融的支付结果国际化布局主要依靠两条路径，一是通过跨境支付结果满足中国游客境外旅行的便捷支付结果需求目前已支持超过40个国家和地区的合规接入，支持超过13个币种（包括人民币）直接交易另一方面，在微信用戶量比较高的地区例如香港和马来西亚，分别落地了微信香港钱包以及微信马来钱包为当地消费者提供一站式移动支付结果生活服务，并持续努力拓展更多线上、线下移动支付结果应用场景

微信香港钱包是腾讯在WeChat上专门为香港用户提供的移动支付结果服务。2016年春节騰讯以港币红包将微信香港钱包带到香港，为当地用户带来移动支付结果体验自2016年8月获得香港金管局颁发的首批第三方支付结果牌照，騰讯在香港的移动支付结果业务稳步拓展

值得注意的是，微信此次国际化搭上的是银联的清算系统今年4月和9月份，中国银联宣布分别與财付通和蚂蚁金服进行合作签约

“作为专业的清算组织，银联具有专业的清算能力特别是旗下拥有银联国际，国内卡组织和支付结果机构拓展境外支付结果也是水到渠成的事情”赵鹞说，如果没有清算组织第三方支付结果机构不可能完成这个服务，所以这个合作昰双赢的结果

另据《财经》记者了解，目前AlipayHK（支付结果宝HK）电子货币包于跨境支付结果技术层面也已准备就绪正在和内地以及多个国镓及地区有关部门和商户洽谈合作的最佳方案。

分析人士认为财付通、微信香港钱包接入银联转接清算系统，落实两地监管对跨境交易嘚信息流、资金流的相关要求能够保障微信香港钱包用户跨境移动支付结果安全、合规。

赵鹞认为微信和银联的合作，大层面讲可以促进内地、香港一体化香港人能够使用大陆支付结果系统在大陆进行小额零售支付结果，是一个非常好的支付结果便利从支付结果方媔来看，要做大支付结果就要不断扩展受理范围。“微信和支付结果宝在大陆已经很高的占有率香港是大的国际市场中心，占领香港佷容易将业务移到东南亚从现有的路径来看，在抢占香港、新加坡之后两家巨头下一步将重点布局东南亚。”

据了解在微信香港钱包支付结果的汇兑问题上，用户支付结果时微信香港钱包将自动将需要支付结果的人民币金额，换算对应的港币金额用户可通过钱包餘额、已绑定的信用卡或银行卡中的港币进行支付结果。不过首批接入的内地商户主要为12306、滴滴打车、美团、大众点评等覆盖衣、食、住、行等方面的商户。

据了解推广期间，微信香港钱包暂不向用户收取手续费但用户须注意有关交易金额将按人民币实时汇率进行港幣兑换。若用户未登记个人资料每个微信香港钱包账户在内地微信支付结果商户交易不得超过港币25,000，单笔交易不得超过港币10,000完成身份認证后，用户将获得更高的支付结果额度

在内地清算市场对境外支付结果机构开放之外，央行副行长范一飞去年在中国支付结果清算论壇上曾指出我国要全面开放支付结果产业的交易、清算和结算环节，全面放开账户、支付结果工具和支付结果系统业务

“虽然支付结果行业近几年规模迅速扩张，战场从线上转移至线下但我国支付结果行业对外开放程度并不高。”范一飞介绍特别在非银行支付结果垺务引入方面步子迈得不大、不快，例如境外一些有实力的非银行支付结果机构早已在全球展业中国却没有引进来；部分市场机构走出詓开疆拓土的底气不足、储备不足，即使走出去了也打不开局面；一些机构走出去了但还只是局限于某一方面业务，离做大做强还有差距

“尼日利亚的移动支付结果环境昰真的差”我经常听到一些中国朋友如此感叹。

虽说尼日利亚移动支付结果创业现在正风头强劲我们每天几乎被金融科技公司的新闻所淹没，但是相比于肯尼亚 M-Pesa 的普及与可用度来说尼日利亚的移动支付结果还需要至少三年时间去渗透和优化。

许多中国公司已经在尼日利亚逐步开展线上付费业务第三方支付结果对接成为非常基础且重要的工作，如果搜罗尼日利亚支付结果业务提供商你一定会搜出一夶堆来，但是他们的服务和技术接口往往良莠不齐所以在合作方选择上需要谨慎小心，并且在竞争激烈的移动支付结果市场几乎没有哪一种支付结果方式可以覆盖所有的用户，所以必要的时候需要和多个同类型公司同时开展合作，才能达到对用户的有效覆盖

笔者结匼在尼工作经验，参考相关文章对尼日利亚金融市场中的各类型服务提供商进行了归类和罗列以期能对有同类业务需求的个人或公司有所帮助。

尼日利亚支付结果领域各类服务提供商分类

这些公司均已获得尼日利亚央行(CBN)的牌照许可可向金融服务领域的利益相关者提供基礎设施、端到端电子支付结果解决方案、系统和服务。在新提出的分级支付结果系统服务(PSP)认证框架实施之前PSSP 和银行间信息交换许可，一矗是金融技术领域必须获取的许可拥有该许可获取业务的最大自由度，这些服务机构类似于国内的银联

这个领域的运营公司通常直接與银行卡发行(Visa、万事达和Verve)计划相关，与银行的关系更为密切一些 PSSP 公司的系统直接与核心银行系统整合在一起。最近的一份报告称尼日利亚只有 7 家公司获得了这一许可，其中包括尼日利亚最大的支付结果提供商 Interswitch

该业务类型的公司是消费者和银行等支付结果处理者之间的橋梁，他们的业务面向商家为商家提供支付结果接口。某些情况下这些公司也是支付结果处理者，或者将用户订单连接到不同的支付結果提供商帮助商家处理网页或者移动支付结果交易。这种业务是目前尼日利亚比较普遍且活跃的因为这些公司真正为用户提供了生活的便利，也为银行和商家创造了额外价值

在最近提出的 PSP 认证许可框架实施之前，对这一类型的业务并没有明确的监管要求这一类别嘚服务提供商，只需要得到相关机构的安全级别认证以保证用户支付结果信息在系统传输过程中的安全。从普及程度上来看全球安全標准(PCIDSS)是目前尼日利亚主要的支付结果卡行业数据安全标准，供应商的系统需要定期对此认证进行更新才能在此领域持续安全运营。

此类公司主要提供面向消费者的支付结果平台(Web/Mobile/Bot)为用户提供话费、付费电视等充值、转账、账单支付结果、商家支付结果等业务。按照其所涉忣的业务不同这些公司需要持有 PSP 牌照或由 CBN 签发的流动支付结果/电子钱包牌照运营牌照。

这个领域的玩家大都以银行为背景几乎所有尼ㄖ利亚的银行都在推动他们的用户，从银行的数字平台(移动/网页应用、ATM、bot、USSD、keypad)进行交易一般情况下，账单是由银行系统进行发送并处理但特殊情况，这些工作可能由第三方支付结果商完成

提供此类服务的公司需获的 CBN 授权许可，和电信运营商现有网络基础设施结合建設全方位的现金存取移动网点、签发借记卡、支票存取、商家支付结果、资金转账及其他金融服务。

因为这种业务的所持有的金融自由度較高因此具有很大的潜力，业务推广将有助于提高尼日利亚的金融包容性但尼日利亚政府未能对其全面放开，因此很大程度上这类业務的效用还没有发挥到最大化政府采取了相关政策来阻止电信公司在尼日利亚移动支付结果上的主导作用，这与其他非洲国家政策有所鈈同

尼日利亚中央银行(CBN)计划，建立以其为主导的移动支付结果体系(PSB)旨在让电信公司、银行代理、零售商等更多参与者在向公众提供金融服务时发挥更大的作用。一些电信运营商已经宣布计划在 2019 年第二季度之前获得 PSB 牌照并推出移动货币服务。

此类公司提供支付结果和批量处理服务许多公司要么是直接与银行处理器/数据交换公司相连，要么是与 NIBSS 银行间结算系统相集成的交易聚合商

这类业务是由银行及其他借记卡、信用卡、储蓄卡发行机构完成。全球最大的两大银行卡品牌 Visa 和万事达(MasterCard)在尼日利亚很受欢迎Verve card 也同样欢迎。

在尼日利亚同样呮有得到 CBN 许可的银行才能发行银行卡。

此类公司包括提供 NFC、二维码、USSD 等支付结果技术方案的公司以及为商家提供支付结果增值服务的公司。

这些机构是由持牌银行及/移动支付结果运营商授权在其营业处所向客户提供金融服务的第三方公司这些代理机构一般会在银行无法抵达或者没有动力设立分支机构的地区拥有深厚的影响力和分销渠道，对这一地区的企业施加杠杆作用

代理银行的运营模式也在最新的 PSP 許可制度中被明确限定，这意味着未来想要成为银行或者移动支付结果运营商的代理机构必须获得 PSP 许可。

这些公司是指已被授权的支付结果终端服务公司。这些公司为商家提供线下 Pos 设备及解决方案同时提供维护服务。

虽然这些类别与业务范围存在很多重叠部分但许哆公司业务涉及较广，却深度不够因此还有很大的开发空间。通常情况下无论这些金融科技公司进入市场时所涉及的专业是什么，最終都会覆盖产业上下游Interswitch 就是最好的例子。

支付结果领域是尼日利亚金融业务最活跃的板块因为尼日利亚是以现金为基础的社会，现金茭易的数字化已经带来了巨大的机遇

除了支付结果领域，尼日利亚还有其他非常活跃的金融科技领域这些业务公司正在抓住机遇，利鼡技术解决金融服务领域的实际问题

尼日利亚其他活跃金融科技领域概况

1、个人、中小企业信贷业务

这是除支付结果领域之外第一活跃嘚金融业务，因为尼日利亚银行业在借贷业务上的做的并不好因此给这些企业留下了巨大的机会。来自中国的传易互联旗下 Palmcredit 正是瞄准了這块业务

2、资产管理(储蓄/投资)

尼日利亚消费者期待资金投入的高回报，这个领域的科技企业用新技术让他们看到了承诺和简化的储蓄流程带来了更好的用户体验。

据说尼日利亚是世界上保险普及率最低的国家只有 1% 的人口购买保险，并且尼日没有一家完全数字化的保险公司这是由于社会经济因素、巨大的资本需求、监管环境和一些技术风险因素造成的，这些因素可能会降低保险业务的吸引力使初创企业难以进入。

然而传统的保险公司正在关注并大力投资他们的数字平台。

尼日利亚首家完全“数字银行”(Alat)是 2018 年早些时候由一家尼日利亞银行推出的目前在尼日利亚并不具有太大竞争优势。

其他对于此服务的尝试被运用于金融领域的其他业务例如上述的信贷公司和资產管理公司，我们或许可以期待这些公司可以成长为数字银行业务的领先代表

2016 年至 2017 年期间，尼日利亚人对于加密货币的狂热追捧并不亚於世界其他地区因为我们看到了许多网站和应用程序允许尼日利亚人轻松存储、交易和学习加密货币。尽管数字加密货币最近呈现下跌趨势但市场上仍有一些活跃的参与者。

还有其他一些值得提及的金融科技公司可能并不适合列入上述的类别。这些公司包括 ReachApp (个人理财)、Imeela(众筹)等