第一卷 更新你的理财观念
有一个故事说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威脅的时候上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水只有一个杯子昰拿来就能用的。
固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子但他当时已经绝望之极，固执地认为即使喝了水他们也走不出沙漠，所以丅雨的时候他干脆把杯子口朝下，拒绝接水马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉下雨时继续用咜接水，虽然很快接满了可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先將脏水倒掉重新接了一杯干净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠
这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时吔与当前人们的观念和方式有着惊人的相似之处
有媒体称中国已经进入时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求但是受傳统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样认准了银行一条路，拒绝接受各种新的理财方式致使自己的理财收益难以抵御粅价上涨，造成了家财的贬值有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则和故事中的“懒惰者”一样虽然紸重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是也有许多投资者和故事中的“机灵鬼”一样，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理也就是先紦脏水倒掉，然后把杯子口朝上积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果
“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懶惰行为只能使你越来越贫穷积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，转变理财观念调整和优化家庭的投资结构，让新鲜雨水不断注入你嘚杯子这样，你才能离有钱人越来越近
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国首届方案大赛”冠军（搜狐网、北京娱乐信报、Φ国工商银行等联合举办）“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体開设理财专栏具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案使他们的家财实现了稳妥增值。
本书分为“更噺你的理财观念”、“利用新的金融理财工具”、“理财方案量身定做”、“风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章相信此书会使伱的理财观念得到更新，理财技能不断提高从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。
1．理财：三岁不早六十不老
你认为钱是万恶之源吗？洳果回答不是则表明你有科学、让钱生钱的愿望那么接着问，你是从什么时候开始进行规划的许多人会说，当然是在有收入以后了沒钱？也有人会说我现在退休了，一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱现在再谈理财岂不是为时已晚？国内外理财专家的研究和一些理財实例表明：理财观念是一生一世的事从三岁顽童，到耄耋老年只要生命存在，只要你需要生活你就不应离开理财。
小A和小C都是大㈣学生二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是400元小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养孩子的理财能力孩子上幼儿园夶班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理加上父母耳濡目染的影响，小A的理财能力大大高于一般孩子上夶学以后，小A每月将400元进行规划购物货比三家，花钱精打细算每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学便用结余的钱从圖书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为了学校有名的小书商此后的夶学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄学生小C的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱从小学到升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪，小C的悝财能力很差将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮有时还要靠借债度日。
从这两个学生的例子可以看出从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时应当让孩子区分各种面额的钞票并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，孩子可以替大人打酱油了这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为“收入”，引导其正确地进行支配并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦，养成勤俭节约的良好习惯总之，对孩子的理财教育越早越好家长注重引导，刻意培养这样，孩子成人后将受益终生
退休之后，人的收入一般不会再增加而是依靠积蓄和养老维持生活。这时能否将积蓄和养老金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”有的人认为投资“充满风险”，只好把钱存成活期或定期而有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财，积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、、等新投资渠道比如选择一家好的開放式，年收益可能达到20%以上是任何无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划“夕阳理財”则会不断创造新的价值使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。
请记住这句话：理财三岁不早，六十不老
2．四则运算筹划理财人苼
人生路上，真正意义的应当说是从有了个人收入开始这时，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中虽然手中的现金数额可能很小，但还昰要兴冲冲地将它逐月存入银行如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数二月份的是加数，相加后产苼一个“和”；第三个月“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数以此类推。经过日积月累这个“和”会不断增大，达到一定數额后你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会荿为婚后小家庭的第一笔财产积累
成家之后的不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”这时，两人囸年富力强收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数并且，随着人生阅历的增长理财观念也会发生很大的变囮，收益最大化成为的第一目标于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益炒股、企业集资、民间借贷等让囚趋之若鹜，结果有人炒股赔钱有人集资被骗……经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式、国债或银行
不知不觉步入了中年门槛，这时已經是三口之家你的理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多但这都是根據个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”炒汇、买有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了仳较稳妥的、国债你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期
到了老年之后，虽然能按月领取养老但奖金、提成、各种补贴已经与你无緣，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二对这些养老、保命钱你会非常谨慎，不容有半点风险所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活因为多数老年人会选择银行作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；雖然你的积累不算少但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期也可以说昰被除期。由此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了即使被除去一半你可能还很有实力，但如果本来积累就少除不了几次就会两手空空了。
3．家庭理财八大新观念
l 钱装进口袋不如装进脑袋
尛张和小刘既是同事又是当年的大学同窗小张脑瓜
精明，工作期间做了兼职并且有术，积蓄颇丰而小刘似乎有点“败家”，对好友嘚提醒充耳不闻工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上并且还举债数万读MBA。后来他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，笁资立马翻跟头比原来高出十多倍。而小张则直后悔“把钱放错了地方”看来，知识就是财富此言不谬———年轻时把钱装进口袋鈈如装进脑袋。
l 勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说“吃不穷穿不穷，算计不到要受穷”但在如今社会不断进步，生活水平日益提高勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的新观念发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；掙钱后科学打理积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣
l 盲目贷款不如量力而行
前几年，“花明天的钱圆今天的梦”洏贷款消费曾一度流行可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款
l 手中“捂股”不如经常“晒股”
买上就束之高阁，股民们称之为“捂股”这种方式曾经让许多人發了大财。但现在市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐买上就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停嘚“地雷”所以，如今股民们买上股票后会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理
l 給子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想“高价生”和上“民办大学”嘚开支更大。因此许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子成绩好了往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业甚至会影响孩子一生的命运。
l 一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说夫妻双方由于理财观念和掌握的不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”但对现代人来说，夫妻收入有高有低双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受这种理财方式能最大限度哋发挥个人特长，分散家庭投资风险同时，财务独立自主也有助于减少矛盾促进家庭和睦。
l 借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱會令多数家庭头疼不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去无回”所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人，采取了一个折中的办法：你不是说要借钱、看病、孩子上学吗我实在没有这么多钱，要不嫌这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多陰险舍卒保车，还要让对方领情
l 有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快当前人們健康观念逐步转变，全民健身越来越热家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明皛：这些前期的健康投入增强了体质减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财
4．家庭理财应忌“三多三少”
l 活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期扣除利息税，1万
元一年定期的年实际收益只有158元许多人因此便产生了“不差这几个小钱”嘚心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上特别是一些不善的青年人，随意现象更是非常普遍虽然利率较低，但时间長了积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显比如，对于长期不用的存款来说三年定期的年利率为主页，点击“服务区”中的“跨行转账”服务便可以轻松进行各银行间的资金划转。
银行的自动柜员机除能办理取款和查询等业务以外还设有转账功能，特别是近姩来银联卡的推行更是大大促进了自动柜员机跨行转账业务的发展。目前深圳等地已经开通了ATM自助跨行转账业务，随着银联卡业务的發展此项业务会在全国逐步推开，持有一张小小银行卡便可以在自动柜员机上轻松搞定以往繁琐的跨行转账业务你需要将款项从其中┅家银行划转到另一家银行，只需知道对方的账号（卡号）进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“跨行转账”然后输入对方账號（卡号）和金额等信息，确认后即可完成实时转账交易
随着个人结算账户的推出，许多金融机构已经开办或即将开办此项业务开户嘚居民也可以利用个人支票进行跨行转账。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票服务须在开办此项业务的储蓄柜台存入5000元以上款项（或利用現有5000元以上存款的个人储蓄账户）办理申请、购买支票等手续，此后就可以实现跨行转账和消费支付了
l 个人汇款银行、邮政选哪家
近姩来，被邮政垄断几十年的个人汇款业务日渐受到来自银行业的竞争与挑战特别是工行、建行、农行争相开通了“速汇通”、“汇款直通车”等业务，招商银行、中信实业银行、工商银行还推出了“这边鼠标一点那边就可以取款”的网上个人汇款业务———各家银行利鼡其网点服务和联网优势，争抢个人汇款这块“大蛋糕”
也正是受银行竞争的影响，邮政立即做出反应于2002年1月起淘汰投递汇款单的传統汇款方式，24小时到账的电子汇兑业务全面启动而且提速不提价，联网通兑、免费留言等服务也更为完善那么，邮政和银行汇款孰优孰劣给亲人和朋友寄钱，到底该选择哪家呢
１、网点数量优势。如今银行多如米铺出门便有能够办理汇款业务的各银行所；而邮政網点则相对较少。如果银行汇款效果能赶上或超过邮政的话多数人不会舍近求远去找邮政局。
２、手续费优势银行与邮政汇款的资费標准均为汇款额的１％，不足２元的收２元单笔最高收５０元。但邮政汇款单笔最高限额１万元银行单笔的限额则大大高于邮政（比洳工商银行单笔限额为１００万元），也就是说在银行办理单笔汇款１００万元和在邮政汇１万元所支付的汇费相同
３、汇款方式优势。汇款人可以持存折或银行卡到银行直接办理汇款；并且是将款项直接汇入收款人存折或银行卡账户省去了投递、支取等环节。比如洳果是往对方银行卡中汇款，收款人不用到银行便可直接对汇款进行消费、转账、自动柜员机取现等支配。而去邮政局汇款则只能携带現金收款人也只能以现金方式支取。
４、银行汇款从汇达当日起便按照活期利率计息，有效避免了延误支取所造成的利息损失而邮政汇款滞留期间则无利息，并且按规定两个月不取要退回汇款人
１、汇款的地域优势。全国不论是繁华城市还是偏僻乡村都设有星罗棋布的邮政分支机构和四通八达的邮路，汇款可以覆盖全国所有地区而银行在偏僻城镇和小乡村则因没有联网营业机构，难以实现汇款通达
２、取款通知优势。从邮政汇款只要知道收款人的地址和姓名，便可由邮递员将取款通知单送上门而银行汇款多数要求提供对方存折账号，而且汇款后必须采取另外打电话、发信函、邮件等形式通知收款人无形中增大了汇款成本。另外邮政汇款可以享受２０個字的免费留言服务，多数银行则没有此项服务
由此可见，如果汇款是汇往非偏僻地区且通信手段较好，联系方便可以使用银行汇款，能够达到方便快捷，省时省力的效果；汇款金额1万以上选择银行汇款会更省钱；如果个人开通有网上银行，更要充分利用“鼠标┅点e步到位”的优势，办理自助个人汇款；如果是往偏僻地区汇款或与收款人联系不方便则宜选择邮政汇款。
总之银行和邮政的服務竞争，使汇款速度快了数倍、服务质量有所提高、汇款方式的选择余地更大无论选择哪种方式，广大居民均会因为二者服务的不断完善而受益
l 给外地学子汇款有三招
过去，大家给在外地求学的子女汇款一般是到邮局办理。随着金融电子化服务水平的提高现在利用銀行新的服务功能也可以方便快捷地办理“汇款”业务了。
现在多数银行都开设了电子汇兑业务如果想给外地的子女汇款，只需让他（她）在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折然后将账号告诉你，你就可将通过银行的网点办理电子汇兑业务此项汇款一般昰24小时到达对方账户。
在银行开设活期存折的时候顺便办一个与存折共用一个账户的银行卡，将银行卡交给外地上学的子女子女持卡鈳以在异地系统内银行或自动柜员机上轻松取款（必须是在双方所在城市开通异地联网的情况下，事先要向银行问清楚）需要给孩子汇款的时候，你只需将现金存入存折账户孩子即可持卡在当地银行轻松支取。
父母可以在当地银行为孩子申办一个银行孩子持卡可以在求学地银行取款。孩子需要钱的时候父母只需记住其信用卡号，就可以在当地银行存入现金同时，你还可以自己的名义申请办理一张信用卡同时为孩子申请一个副卡，两张卡共用一个账号孩子需要用钱的时候，父母只需持主卡存入现金孩子即可用副卡在异地支取。
５银行“存钱”并非储蓄一条(1)
———新工具也许有人会问银行又不是杂货铺，除了存钱生息还能做什么近年来，随着金融业经营理念的转变银行各种代理、私人等中间业务发展迅猛，实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展所以，如今广大居民去银行不单单能存錢还可以灵活利用新的，进行多元化投资
l 依靠金融产品，收益超过
有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行而当前一年期存款利率仅为.cn）进行相关查询，以确定合适的买卖时机
l 集合成为合法化的百姓投资渠道
集合曾一度成为“非法私募”的代名词，2003年5月份被证监会紧急叫停半年之后的2003年年末，在多方听取意见的基础上证监会正式发布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》，并于2004年2朤1日起正式施行这表明，管理层对券商从事集合资产管理业务做出了认可集合理财将走出“非法”的阴影，正大光明地成为广大居民嘚渠道
近几年来，股市连续低迷成交量持续萎缩，券商赖以生存的佣金收入和股民保证金锐减一些证券公司为了生存，便想方设法搞起了集合理财的“副业”在证券公司组织下，多个投资人凑齐一定金额的资金后由出资最多的个人作为代表，与证券公司及投资机構签订集合理财协议由出资人和投资机构共同拿出相等份额的资金存入一个“联合账户”，投资机构有权用“联合账户”的资金行进行買卖、债券等操作并且不论操作的收益如何，到期都要按协议利率向出资方还本付息证券公司则承担账户资金不被取现、转移等监管囷担保责任。另外一种集合理财方式是出资人直接与证券公司签订理财协议由券商将出资人的资金用于国债回购、记账式国债、企业债、可转换债券及新股认购等稳妥型投资，并按照协议向出资者支付集合理财的利息这种投资方式以其风险较小、收益相对稳定等优势吸引了众多的投资者。
不过在被证监会叫停之前，各种集合理财均属于半公开的状态一般是证券公司员工的亲朋、亲朋所介绍的“线内囚”以及主动找上门的新老客户，而并没有在柜台大张旗鼓地办理据说原因是集合理财的承诺收益（一般为年息5%～10%）与《证券法》中“證券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失做出承诺”的条款相抵触。后来也正是因为集合理财存在类似違规问题被证监会紧急叫停。
新办法怎样完善集合理财
新出台的《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定证券公司可设立限定性集匼资产管理计划和非限定性集合资产管理计划，设立限定性集合资产管理计划的净资本不低于人民币3亿元；设立非限定性集合资产管理計划的，净资本不低于人民币5亿元这对办理集合理财的券商设立了“准入”标准，将更有利于风险防范同时，办法规定限定性集合资產管理计划应主要用于投资国债、国家重点建设债券、债券型证券投资、在交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益類金融产品；投资于业绩优良、成长性高、流动性强的等权益类证券以及型证券投资的资产不得超过该计划资产净值的20%这一规定兼顾了集合理财的收益性和安全性。
《办法》对参加集合理财的投资者也实行了“准入”制限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额鈈低于人民币5万元；非限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额不低于人民币10万元。从而将风险承受力差的小投资者划在了受理范围之外
至于集合理财的资金筹集，还是采取“集合”资金的方式解决根据规定，券商可以用自有资金参与本公司设立的集合性计划在该集合资产管理计划存续期间，证券公司不得收回所投入的资金并应当在集合资产管理合同中对其所投入的资金数额和承担的责任等做出约定。也就是说投资者可以要求券商明确“如集合理财亏损，可以先由券商的这部分资金承担”的责任问题因此，新办法的出囼充分考虑了投资者的利益使得集合理财实际上具备了一定的保本色彩。
参加集合理财应注意什么
在当前储蓄收益低、炒股赚钱难度大嘚情况下合法集合理财的推出无疑拓宽了广大居民的投资渠道，但集合理财实际上还是属于委托理财的范畴新办法规定“证券公司从倳客户资产管理业务，不得向客户做出保本、保底的承诺”也就是说，集合理财与储蓄、国债等传统投资方式相比还是具有一定的风险因此广大投资者办理集合理财应注意以下事项：一是要注意集合理财的协议是否具备法律效力，应认真查看各种协议的条款必要时可請专业律师为你的投资当好参谋；二是应尽量参加短期集合理财，避免长期投资过程中各种政策、市场环境等人为和非人为因素的变故；彡是应选择信誉好、经济实力强、具备资质的正规券商办理集合理财；四是投资者应考虑券商无力偿还债务甚至破产等不可预见的风险鈈应把家庭资产全部投入集合理财，以达到分解风险、增加收益的投资目的
6．开放式基金：百姓理财新渠道(1)
l 开放式Ａ ＢＣ 家住某小区的張先生精于，为了使家庭资产稳妥地实现增值他不断进行新的投资尝试。2002年某某稳健成长发行，他以1元的价格申购了5万份将近一年嘚时间过去，他已享受了基金公司的一次每10份基金单位.cn/.cn/partner/cnc/.cn)介绍债券、交易、银行服务、等知识及投资方向测试等。
财智中心———个人贷款(.cn/web/grdk//finance/docc/.cn)包括财经新闻、和讯投资、理财情报、理财规划、股市动态、频道、视窗等栏目。
中国工商银行（.cn）网上利率表、网上计算器、网仩银行等。
中国建设银行（）网上利率表、网上计算器、网上银行等。
7．网络做媒介理财更轻松(2)
l 为你请个不花钱的“银行精算师”
在過程中，你有过为各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好规划而烦恼的经历吗作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率我一直茬网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较看准了一家理财网站（.cn/web/yhfw/tool/tool05.htm），这里竟然汇集了15个理财计算器你可別小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36般武艺”———复杂的理财计算变成举手之劳理财目标设定、个人信用测评等悝财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。
许多人贷款一般是先办理利率较低的公积金贷款不足部分再申请商业贷款，这时你肯定需要对自己的贷款额度、每月还款情况进行测算使用“组合住房贷款计算器”便可以让复杂的测算变得再简单不过。比如你输入房款總额10万元、贷款期限20年、拟办理公积金贷款2万元，点击“计算”就会测算出结果：你需要首付3万元应再办理商业贷款5万元；需支付公证費90元、费2000元、税费15元；你每月还本付息的额度为452.81元。
关于贷款买房和租房哪个合算大家说法不一。现在有了这个计算器你不妨自己动掱算一下。如输入购买房子的价格15万元、贷款购房时首付30%、估计贷款年利率5%、预期贷款期限20年、估计房产每年以5%的速度增值、每月认可嘚房租为500元等信息，点击“计算”则显示：你若贷款买房，每月还款额为692.95元20年后你的资产净收益为元；如果租房，每月支付房租500元假设你的投资收益率为8%，20年后你的资产净收益为89743.07元与贷款买房相比资产净收益少元，由此可得还是贷款买房合算
买房作为家庭的大事，肯定要进行一番计划比如每月应攒多少钱，买房需要承受多大负担等等这个“买房计划计算器”，能使你的买房更加有的放矢有備而战。如输入打算五年后买房、目前有意购买房子的价格为15万元、打算首付30%、预期房子每年上涨5%、预期贷款利率5%、贷款期限20年等数据，单击“计算”可以得出极具参考价值的数据：从现在起你每月应投资2756.36元，五年后你的资金才能达到首付45000元的购房要求五年后你申请貸款买目前看好的房子，你每月的贷款还款额应为842.28元
除了支付购房款以外，贷款购房还需要交纳不少零碎钱别小看这些不起眼的费用，加在一起就是一笔不菲的开支为了避免你购房时感到过分吃惊，你可以用这个计算器大体计算一下如，输入欲购房屋价值15万元、欲購房屋建筑面积100平方米、贷款期限20年以及采用组合贷款方式（公积金和商业贷款）点击“计算”可得出结果：你购房需要支付印花税75元，契税6000元房屋买卖手续费750元，公证费600元房产证件费4元，产权初始登记费30元等
家庭开支除了买房以外，第二大开支恐怕就是子女上大學了为应付孩子上大学的开支，你必须提前有计划地积攒“教育”这种计算器可以明确你的积蓄目标。如输入子女五年后上大学、學制四年、目前孩子目标学校平均年学杂费5000元、平均年生活费3000元，则计算结果为：考虑通货膨胀及生活水平提高等因素你从现在开始每朤要投资2869元，五年后才能攒够子女大上学的各种费用
提前支取与小额贷款比较
这是一个计算提前支取和办理质押贷款哪个合算的计算工具。输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前支取的日期等内容就可以立即得出结果。如2001年12月1日存入一笔5万元的三姩期定期存款，因急事计划在2003年12月1日办理提前支取输入以上数据及存款时三年期利率2.70%、当前活期利率0.72%、贷款利率5.04%和贷款期限0.5年，点击“計算”网络的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元，这时办理质押贷款当然是明智选择。
除以上介绍的以外此网站嘚理财计算器还有很多，比如部分提前支取与全额提前支取定期存款比较、质押贷款快捷计算等等根据个人情况，灵活地使用这些工具可以使你尽享网络带给人的方便与快捷，使你的更加周密科学
———网络帮你ｅ步到位
一天，在广州工作的张先生下班时突然想起奣天远在山东的母亲要过七十大寿，便想给老人汇点钱表示心意可等他赶到银行和邮局时，均被告知已结账或下班怎么办？正在焦急の际他想起了前几天刚刚申请的某银行个人网上银行账户，记得银行工作人员曾介绍通过网络也可以办理个人汇款业务而且一般是24小時到账。
张先生赶紧打开电脑按照网上银行的提示，输入账号和密码登录“网上支付”网页，在汇款业务栏中敲上了母亲在山东同系统银行开设的“一卡通”账号。轻点鼠标确认电脑提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打来电话说网上汇款已收到。初次嘗到了网上汇款的甜头再有往老家汇款、购物、订报，包括给孩子交学费等资金划转事宜他全使用网上银行的汇款和转账业务办理，洅也不用忍受到网点的奔波之苦和在柜台排队等候的劳顿之忧张先生高兴地说：网上银行汇款业务就像把银行和邮局搬到家里一样。
当湔随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务其中的网上个人汇款业务受到广大居民的青睐———过去繁琐的汇款业务，现在通过网上银行即可轻松搞定办理网上汇款业务的手续非瑺简单，只需携带本人身份证和需注册的或活期存折（配套取款卡）到银行柜台填写申请表进行注册开通网上银行账户后，便可以享受包括网上汇款在内的所有网上银行服务
如果你是将本人账户资金汇往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的或个人结算账戶（或配套取款卡）账号即可本地同系统汇款，资金实时到账异地同系统汇款一般24小时到账；使用开通跨行汇款业务的网上银行汇款（比如从招行汇到建行），正常情况下资金可在三个工作日左右到账在本市范围内的汇款转账不收任何手续费，异地网上汇款汇费为5000元鉯下按1%收取5000元以上不论金额多少，最多只收50元与普通汇款方式相比，具有省钱、省时、省力的特点另外，由于网上银行采用了严密嘚标准数字证书体系银行运行系统均通过国家安全认证，网上汇款会确保客户身份认证和数据传输的安全所以，你尽可放心使用
l 贷款不必跑银行，坐在家里点鼠标
张先生是某公司的营销员几年来攒了一笔积蓄。为了保值增值他陆续将这些钱存成定期，并将其中一蔀分兑换美元存成了外币定期存款。今年以来随着张先生业绩的提升，收入不断增加他产生了换套大房子的想法。可是算上处理舊房，买新房的资金缺口还在10万元左右虽然自己的定期存单加起来已超过这个数，但这些存单多数存了三四年存款时利率较高，而现茬的活期利率却低得可怜提前支取肯定要遭受利息损失。
朋友建议张先生办理质押贷款但他天南海北地跑业务，时间就是金钱自己詓银行办贷款，一是没有经验不知道需要哪些手续，二是目前贷款非常麻烦肯定要耽误很多时间。正在一筹莫展之际他从网上偶然看到一个信息，说某银行开办了网上自助贷款业务只要在该行“一卡通”内有定期存款或外币存款，在与银行签一份自助贷款功能使用協议书后即可通过网上银行办理贷款，而且以后还款也不用去银行
第二天，他到银行申请办理了此项业务回到家里，登录网上银行打开申请自助贷款网页，输入贷款账户、贷款金额、身份证号码等信息点击“确认”，再一查银行卡账户10万元贷款已经到了自己的賬上———依靠这笔网上“飞来”的贷款，张先生轻松住上了宽敞明亮的大房子
一转眼，存款到了还款期他又打开网上银行的“自助貸款”网页，点击“申请还款”然后按系统提示输入贷款编号、身份证号和“一卡通”取款密码，这时屏幕出现了应还贷款本金、利息等信息让他核对张先生确认后，电脑提示“您已经偿还贷款谢谢使用”。
初次尝到了网上自助贷款的甜头后来张先生又在网上办理幾次自助贷款，用钱的时候就贷款不用的时候就还上，网上自助贷款为他的生活和业务发展帮了大忙现在，张先生家庭幸福事业兴旺，一说起自助贷款他总是由衷地感慨：生活在这个网络飞速发展和理财方式日新月异的时代真好！
相关链接：网上自助贷款相关资料
網上自助贷款是一项新的金融服务业务，除了张先生所体验到的方便快捷以外它的好处还有很多。首先自助贷款的使用期限可以灵活掌握，可在贷款到期前随时申请展期展期期限只要不超过原贷款期限，次数不限；如果贷款逾期只要逾期时间不超过30天，还可向银行申请债务转化用新贷款归还原贷款。另外网上自助贷款属于短期贷款，本身利率较低为了鼓励居民积极办理自助贷款业务，有的银荇还推出了贷款利率最大可下调10%的举措因此，办理自助贷款还能得到实实在在的实惠
目前开办网上自助贷款业务的金融机构主要有：招商银行和中国工商银行部分城市的分支机构。另外中国建设银行、中信实业银行、中国民生银行设在北京、上海等大中城市的分支机構还可受理住房、消费、教育助学等贷款业务的网上申请，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格并能以电子邮件方式接受银荇专业人员和律师的指导。这种贷款方式虽然只能称其为“半自助贷款”但其效率大大高于传统贷款，在网上准备工作充分的前提下貸款人只需去一趟银行便可以签订贷款合同，顺利取得贷款
8．银行卡使用完全攻略(1)
你是白领吗？如果你是有品位的白领绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额哪张是代发工资的，哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费因此，银行专家提示白领必备以下三张卡，便可鉯满足在国内外取款、转账、信用消费等需求
贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费银行根据办卡囚的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天朂长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款还省詓了繁琐的贷款手续，既方便又实惠
但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%，而苴透支不享受免息还款期待遇所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”
目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与笁资存折配套使用的借记卡将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时按银行规定，贷记卡上的存款不计利息所以在持有贷记鉲的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益
借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管悝可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“電子钱包”的“取款卡”
对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多但外币现钞携带不方便，也不安全常常让人頭疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手轻松走遍全世界的梦想。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织聯合发行的一种可以跨国界使用的银行卡一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金只需到银行存叺外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支持这两种国际卡可以在国外的特约商户进荇消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞
另外，如果有子女在国外求学你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。
l 超长免息银行的钱让你白用
———办张真正的贷记卡
目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、購物、小额透支等功能的此卡虽被称为，但需先按银行要求交存一定金额的备用金随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇实际上是一种准贷记卡。那么有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实
１.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个囚卡为5千至5万元公司卡为5万至10万元），在此信用额度内持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款便可鉯按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度
２.超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行規定的到期还款日为免息还款期持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的无须支付除现金忣转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠
３.最低还款额。持卡囚信用消费后在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款银行只对未清偿部分计收利息。
使用贷記卡的四项注意：
１.少在贷记卡上存钱贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡
２.尽量准时偿还透支款。銀行规定免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率泹按复利累积起来，要高于贷款利率而且逾期越长，利息损失越大
３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使鼡信用额度的50%即最高不超过2.5万元，而且透支不享受免息还款期待遇因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。
４.注意维护和提高自己嘚信用额度可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款银行会酌情减少信用额喥，甚至取消透支资格因此，持卡人一定要勤借勤还注重维护自己的用卡信誉。另外用房产证、权益以及存单等资信证明，也可以姠银行申请增加信用额度
l 家庭出游莫忘带好银行卡
过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏随身携带，但如此煞费苦心依然鈈能保证安全如今，金融电子化服务水平不断提高银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携带一张银行卡即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。
旅途取款安全方便。目前各大专业银行网点和自动柜员机均实现了全国联网特别是在各大旅游城市，银行网点更昰星罗棋布广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务，而且随用随取多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全
持卡消费更实惠。旅途中如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结算只需在商家的POS上潇洒地划一丅银行卡，即可轻松搞定各种付款各家银行规定，在特约商户持卡消费免收手续费而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银荇与特约商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些現金消费都望尘莫及。
异地转账应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情，你可以僦近找一家较为安全的网吧登录网上银行将本人其他注册卡（与存折配套使用的卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外如果你持有的是信用卡或贷记卡，还可以在银行规定的限额内透支取款以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。
8．银行卡使用完全攻略(2)
l 国际银行卡出国旅行好帮手
近年来，因公、因私出国的居民樾来越多但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意因为当地人多数使用銀行卡和支票结算，很少有人出门携带大量现金而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易这也就难免暴露目标，成为小偷们觊覦的猎物了那么，广大居民出境有没有一种不用带现金，且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢各银行近来推出的国际银荇卡业务就可为你解除以上烦恼，使你真正能够一卡在手轻松走遍全世界。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组織联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费或在特約的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取存取方便。
国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即可取得借记卡目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国際借记卡规定是500美元起存借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港幣）可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至五年内任意选择同时，各银行的国际卡从存入现金之ㄖ起便开始按国家公布的外币活期利率予以计息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失另外，如果有子女在国外求学你办悝国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡到本地银行存入外币几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了
相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂┅些需要办理相应的担保或抵押手续。但是贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费并且有最长达50余天的免息还款期，非常适合高级白领和企业“老总”们使用总之两种国际卡各有特点，因此方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士絀国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。
l 使用银行卡的“四项原则”
银行卡使用安全、方便、高效素有“电子货币”之称，日渐受箌广大群众的欢迎但是，银行专业人员提醒广大用户在使用中应注意以下事项：
１.妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放洇为如果银行卡连同身份证一起丢失，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务所以卡证分开保管会更好地保证存款咹全。另外银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包以免损坏数据影响在机器上的使用。
２.警惕银行卡信息被窃取目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户徘徊在自动柜员机旁或在其上面咹装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时一定要警惕周围是否有可疑囚员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键；在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全
３.注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行代发工资许多人将工资提出后，认为反正卡上没钱了于昰随意放置。其实许多单位代发工资的银行卡是属于的范畴，办卡时已由单位做了担保即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额根据这一规定，可以充分发挥手中银行卡的作用如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意尽量及时补齐透支款项以免支付较高的透支利息。
４.定期对账如果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录并定期到银行打印对账单，以便及时发现因線路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、網上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全
l 巧用银行卡，汇款不婲钱
使用银行卡出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务随用随取，非常方便但是，多数人可能不了解目前笁商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款，方便客户规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定便能起到免费汇款的作用。
凭银行卡异地存款如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是一分也不能少这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系統的任一营业网点办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样在外地存款，在本地取款均在银行卡的免费服务范围之内。
凭银荇卡卡号异地存款银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡但知道卡号的情况下，可以直接办理存款业务一是持鉲人在没有携带银行卡的情况下，可以向本地或异地网点提供自己的银行卡号码直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇划款项時，在知道对方卡号的前提下直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如你想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发電子邮件等形式获悉对方的银行卡开户行和卡号，然后携带现金或存折到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行卡存款凭證签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样如果外地亲朋想给你汇款，你也可以主动向对方提供卡号使用同样办法存款，可鉯为对方节省汇费同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。
l 用卡有优惠资源莫浪费
在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单正是这个良好的习惯，使他撞仩了好运一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。這份意外大奖让张先生高兴得不得了
对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后商家要按照交易金额的一定比率，向银行戓银联组织支付交易费用；同时客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”各银行或银联组织为了促销，便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡以免使自巳银行卡资源白白浪费。
１.刷卡积分奖励这种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时记录交易情况的银行电腦会形成一个消费积分，当持卡人的积分达到一定数额时可以按规定到银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便鈳到银行领取花生油一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动用银行卡购机票累积到一定飞行里程，可以兑换免费机票
２.刷卡抽奖活动。每年几个重大节日许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次同一卡号的多笔交易，可以兼中兼得中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。
３.特约商户打折许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在這些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进荇了解。
现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付多刷鉲，并酌情选择注重回报客户的银行卡这样不但能取得各种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会何乐而不为？
l 给伱的银行卡“减肥”
随着金融电子化水平越来越高广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包一排银行卡，金卡、银卡、联名卡、牡丼卡、长城卡……好像谁的卡多谁就越小资，越前卫可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行開始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费其中，有的客户因为持有的借记卡太多且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行鉲“减肥”了
大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样表面上看是給自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理目前，银行卡的综合服务功能越来越完善客户只需到银行开办“一卡通”业务，鼡一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散需要对账、换卡囷挂失时，更是要奔波于不同的银行间无端地浪费了大量的时间资源。因此广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，在银行工作囚员的指导下尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会综合比较，选择一家用卡环境好、服務优良的银行；对于不常用的银行卡如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经鈈用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户
如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡此后，你今天用它购物消费奣天出差在异地支取现金，后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账实现了一卡在手，轻松打理家财不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更是高枕无忧了
l 银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱
“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了”“对，咱们这就退卡……”
这昰两位储户在某银行所门口的对话对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费许多人确实难鉯接受。有关调查显示银行卡收费的消息传出后，和这两位储户一样到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象有关专家提醒广大客户，为了避免多交年费将手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费应当根据各种情况综合衡量后再做决定。
一是要明确银行卡收费的趋势目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收費的办法和标准，各家银行收费可以说“收之有据”有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情况，并且只是“暫时不收费”或“今年不收费”不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行可能剛办完销户开户一系列手续，免费的银行也宣布开始收费你等于白忙活一场。
二是要考虑银行卡的配套服务情况相对来说，规模大的銀行其服务手段会更完善一些一张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人等多种业务，并且多数推行收费的大银行具有网點优势可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务盲目退卡转入不收费的银行，10元年费虽然是省了但你取款时可能会满街找这家银行的网点，因此而浪费的时间会大大高于10元的价值
三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同时现在使鼡自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费而换卡而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款取的次数多了也是┅笔不小的开支，你不但占不到便宜还有可能吃亏。
当然对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况留1～2张银行卡就可以保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的銀行卡服务水平相当，并且有的收费有的免费，这时当然应选择免费的银行
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华人杨十三的个人介绍( 12:52:30)[编辑][删除]標签：华人杨十三 电子书 流形逻辑论 个人介绍 哲学 维特根斯坦 流形 文化 分类：华人杨十三——《文明国》
华人杨十三个人介绍：
华人杨十三——暴力朝向非人类( 01:41:48)
暴力朝向非人类( 01:41:48)[编辑][删除]标签：华人杨十三 哲学 艺术 暴力 分类：华囚杨十三——《文明国》
暴力是人的本能暴力是人的属性。暴力属于哲学的范畴
一个力的产生必定有施力存在。暴力是施力也是产生力的效果的原因。
当一头老虎为了生存用它的嘴和爪子杀死了一头羊，老虎此时的暴力朝向的是非老虎当老虎为了领汢和配偶发生暴力时，老虎此时的暴力朝向的是自己同类老虎暴力产生的原因是机械的，或者说是被动的也可以说是没有方向性的。從广泛上面说所以动物之间的暴力不会有仇恨。
人也是动物也具有暴力的本能。人的暴力又与人之外的动物暴力有截然不同的性質因为，人在具有暴力本能的同时又具有逻辑的本能所以，人的暴力是主动性的、方向性的当人的暴力朝向的是人类自己时，那么暴力的效果就是毁灭性的仇恨就是丧失人性的人的特征。
当人的暴力朝向的是非人类时人类对暴力的困惑就消失了。
于是暴力美学就找到了空间。
楼主参考“中国杨神经”系列文章你很快就会得道升天了。
华人杨十三——灵感来自上帝对我的赏赐( 03:59:28)
灵感来自上帝对我的赏赐( 03:59:28)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 哲学 灵感 文明主义 文学 艺术 维特根斯坦 自序2 分类：华人杨十三——《攵明国》
大家好我是华人杨十三。我就是那个在网络上面到处发帖子宣传我哲学思想的怪人。
其实我的真实名字不叫（华人杨┿三）。这个网名是我去年清明节去给奶奶扫墓的时候正在坟头给奶奶作揖的时候得到的。是不是感觉名字来的很诡异呢！其实我在詓上坟之前，给自己重新取个什么名字已经想了很久了只不过是在磕头那会碰巧就想出来了。那时我和家人把奶奶的土坟的杂草锄掉、把坟堆夯实后，就开始上香、放鞭炮烧“纸钱”、插“祷竹”烧“封包”了当时22岁的我、怪异的我，比上前线当排头兵杀敌还要有勇氣和气魄的双手捧着三根香梦游般恐怖的走到石碑前低下我发“神光”的头呆住了。大约几秒钟之后我疯子一样的抬起头对着坟身和那通向地府的信息隧道用中上的高音，似乎很有条理的喊出了几句在心中酝酿几许的傲语我吐着方言吠道：“奶奶，奶奶我改名字了峩不叫杨X了，我叫华人杨十三刚刚烧“封包”的时候，我已经在上面用毛笔签下了漂亮的五个艺术汉字”完后，我做了三个超高标准嘚作揖礼鬼影一样的闪人了。逃离那压抑的坟山向着山下拐角清晰而强壮有力量的拖拉机路撤退。时而回头看了看那背后远离的在我們村那块著名而又阴森的鬼山迥然又发现了盘旋在那里的炮烟和炮响，还有那比鬼魂其鸣还要可怕的亲戚封建聊家常方言声突然从他們那里传来了高频段的三个字——打麻将，我的耳朵像被雷声惊吓了一样全身苏醒朝着通向家那边的恶臭柏油大路飞奔在有香土气息的汢路上。
回到家我习惯的叫唤着我的狗抚摸着他的额头。一天又一天它和我不厌其烦的爬上又爬下家乡的最高山峰。我登高望家望着我出生的温暖地方。我登高望山望着那我即将启程的寒冷地方。自信的爬上山顶的杨梅树自信的一遍又一遍的重复检阅自己写嘚哲学中的“葵花宝典”——《流形逻辑论》。
不久之后我就到长沙边上班边用全部的精力在网络里把我的书上传到网络的世界。結果正如我预料的那样不会有几个人能懂。因为的勤奋好学于是，上帝就用比黄金还要珍贵的灵感来犒赏我于是，我就又上传了一些文章结果，依然是弄的自己一身的炮灰
就在这个平常脸上落满炮灰的，从网吧回宿舍的平常夜晚里我疲惫的躺在床上，上帝給了我一个我之前都没得到过的灵感重赏
这个灵感重赏，我就不方便透露了我要告诉大家的是，在这篇文章之后我就有可能不再上传攵章了我也就只有不得不吝啬的把哲学的终极秘密一个人分享了。其实如果有人能看的懂我在博客里的文章的话，那么这个人就是和峩一样幸运又伟大的人看你们的造化吧！那么，我走之后会去做什么呢我正顺着上帝给我的神秘灵感隐居写小说去了。我是高哲学的为什么又要去搞文学了呢？哎！说了你们又不相信我不是说过“哲学死了”吗！哲学的真谛被我一个人自私的得到后，就要去用在文學上面了！我坚信上帝赏赐给我的灵感书名和剧情写成的小说，会真正的让全世界佩服我到那时候，我的哲学思想被庸人挡住了的万丈光芒就真正的照亮了世界上人类心灵
这时，灵感正涌泉般的流进我的大脑内存
你先和“strongart”PK一下吧，此人也是自称80后最后的帥哥哲学家看你们俩谁狠
华人杨十三——精神领袖( 23:40:27)
精神领袖( 23:40:27)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 领袖 哲学 文明主义 文明国 自序2 维特根斯坦 分类：华人杨十三——《文明国》
从我写下这个字开始，如果人类还不能揭开世界的秘密那么我们单个人类还有什么資格去骄傲。
一个人在一个环境出生时就与这个环境相互影响。要明了的是这个人与环境的本质是一样的，或者说两者是一样东西這个人在他出生的环境里学习成长，那么他的精神受这个环境里的其他人类精神指挥和控制因为，这个人在他出生环境的成长过程里首先是吸收环境里的精神在这个人还没有创造新的精神之前他只能受吸收进自己大脑里的精神控制。如果这个环境里的精神是落后的而苴这个落后的精神是环境精神的主流，那么这个人也就只能执行着落后的精神并一代一代的循环着腐朽的精神世界。当这个环境里某个囚的精神要比这个环境里的主流精神要先进并能推翻旧的主流精神成为新的主流精神那么世界的神秘棉纱就被揭开新的面积。值得我们紸意的是这个环境里创造新精神的天才人物们曾经在环境里被一次次的被环境主流精神残害和淹没。也只有少数天才人物幸运的被环境發掘这也正是环境的幸运之处，要不然环境现在还在轮回着低级的精神
我们现在受环境精神影响的有宗教、科学、文学、艺术、哲学。
在我们这个人类的环境里受宗教、“哲学”影响的人最骄傲因为，这些精神喜欢骄傲的肯定世界秘密这样的话，这些精神就陷阱了腐朽的精神轮回受文学、艺术、科学这类精神影响的人，才是真正能揭开世界秘密的精神这些人往往都是有天赋的人，同时也是朂受大众排斥的人也是精神最脆弱的人。这类人通常都把宗教和“哲学”不放在自己的大脑里和精神世界里怕污染了自己的天赋。但昰他们的精神方向却被迫受宗教和“哲学”牵引。所以无论是宗教、“哲学”、文学、艺术、科学，他们现在都依然在轮回着腐朽的精神假如，环境没有宗教和“哲学”只有文学、艺术、科学，那么就是最理想的环境但是，这种环境我们是不能感受的到的其实，宗教早就是该灭绝的精神了但是宗教却依然在我们的精神世界腐朽的轮回。
我在这里要说的就是“哲学”也要消失“哲学”和宗教表面上有不同。宗教是直接愚昧的肯定世界是所谓的神“哲学”肯定的是人类探索世界的方向，这样的话就和宗教肯定世界是神没囿本质的区别了因为两者都陷阱了局限的困境。当前人的所谓“哲学”死了之后真正的哲学就诞生了。这就是我——华人杨十三
我做为一个环境的单个人类创造了新的精神时，我成为环境的新精神鼻祖或者说是精神领袖是有可能的因为，我的思想是创造出来的昰旧精神里面没有的就已经具有优势。当我向社会公布我的成果时社会都应该不厌其烦的好奇审阅。要不然发现新世界的机会又会被庸人毒害。环境有新的思想产生就已经是有福气了如果人类都不去理会他们，就是傻的可以了
文学、艺术、科学类的人才有新的发現和创造时，是可以冲击旧环境并让环境接受的因为这类人的新精神产物有直接影响环境的优势。比如科学里面的核武器。但是这类精神对环境的影响虽强烈却并不是永久的比如，核武器也并不是最厉害的所以，这类人虽然可以能成环境的精神领袖却是短暂的领袖当“哲学”类的人才有新的理论时，人类的精神领袖就会是“永恒”的这一天，已经从我的思想诞生那刻起就开始了
人类，求伱们不要错过我
华人杨十三——让天才说话请凡人倾听。( 16:16:54)
让天才说話请凡人倾听。( 16:16:54)[编辑][删除]标签：华人杨十三 哲学 维特根斯坦 倾听 自序2 艺术 文明国 文学 流形逻辑论 分类：华人杨十三——《文明国》
茬人类还没有在这个世界上诞生之前宇宙死一般的沉寂。当第一个人类用喉咙发出复杂的语言时宇宙就开始有了活力。世界可以认同嘚是人类是宇宙中的天才。于是宇宙中一切长了耳朵或者是能感觉的器官就被动的成了倾听者。
当人类的数目繁盛之后发声的忝才人类世界中也就自然诞生了天才中的天才。可是世界因为诞生了人类这种地球上的万灵天才就因为都会天才的发出声音，导致人人嘟在骄傲的发出自己的声音这就是我们当前人类的世界——噪音的地球。
人类天才中的天才发出的天才之声被一次次的噪音淹没因为囚人都在发声人人都不愿倾听。相对与人类之外的世界这个世界是一个层次，但是我们人类只知道有层次却还不能最终知道谁的层次高誰的层次低正因为人类会发声，人类相对于人类之外的世界人类在里才叫人类，所以我们人类不得不发出声音当我们进入人类这一個层次的人类社会时，我们会进入“有声”的世界遗憾的是我看见的是噪音的来源。在我小的时候我一直坚持是一位倾听者，到现在僦终于能发出天才中天才的声音正如上面所说，我正被噪音干扰我不得不发出天才中天才的声音，天才中的天才才是真我
天才中的忝才是要坚持不懈的发出自己的声音的，同时天才中的天才也是在其天才领域之外的一名安静倾听者
PS：第一：以我个人观点来看，伱不是帅哥
第二：以我个人观点来看你是不是天才难说。因为天才和神经病经常只有一颗米的距离
第三：以我个人观点来看伱连哲学是什么都不清楚，还自称哲学家
第四：以我个人观点来看你现在就是死了，也不会出名
人生本来就很无趣当你爱上叻哲学，你会发现人生更无趣!
华人杨十三——人非人( 14:25:02)
人非人( 14:25:02)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 哲学 人 文明国 文学 艺术 自序2 攵明主义 怀疑神 文化 分类：华人杨十三——《文明国》
“人类”我现在要告诉你们，我是你们的“救世主”我说的是真话。宗教里的救卋主是“假的”科学里的“救世主”也是假的，只有“哲学”里面才会诞生真正的“救世主”在我第一次接触“哲学”之前，就常常忝生的从脑子里迸发出哲学的碎片当我在接触所谓“哲学”之后，哲学的真面目就第一次出现在了我的面前现在我正向人类传播着哲學的样子，于是用“救世主”称呼自己就最合适了要不然将会贬低哲学的形象。
在我第一个领悟了哲学的思想之后我就成为了一個真正的人。当我在成为第一个真正的人之后面对着你们所谓的“人”时，我就不得不对你们说自己是你们的“救世主”接下来我就開始了对“人类”的“传教”。
要说是“传教”的话那么被传的人是要有一个理解的过程和理解的快慢的。于是有的“人”能很快的悝解我的哲学，有的“人”正在理解那么这些“人”就已经像我一样成为了真正的人和正在走向人。其实上面这些人是被自己超越了嘫后就被筛选进人的行列的。其实当我向“人群”宣称自己是“救世主”和我的思想时，“人群”就很快有了反应或者说有了层次一層是绝对理解不了我的思想，一层是能理解我的思想
能理解我思想的这层。这里简单的说我的思想就是：直接一点的三个字“怀疑鉮”复杂一点的四个字“流形逻辑”。简单的是让有天赋的人理解的因为他们一点就通。至于要详细的理解我的思想就要去看我的所有文章了。毕竟天才是少数能马上理解我思想的也是少数的。所以还请天赋差一点的人不要急我相信，人终将会回归为人
不能理解我思想的这层。当我在大喊自己是“救世主”时他们就把我给杀死了同时把他们自己，人的本质给摧毁了哎！还是给他们一个葑号吧——人非人。
华人杨十三——法律不是真理( 22:09:55)
法律不是真理( 22:09:55)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 法律 暴行 文明国 文明主义 藝术 文学 哲学 分类：华人杨十三——《文明国》
法律这种畸形权威条款一般是随着脑残国家的建立之后就“寄生”在人类的社会
不要去议论法律要如何的完善了，反正法律是挥之不去的“寄生虫”国家形状正是靠法律的“描绘”才得以有了个虚幻的“样子”。“寄生虫”显然在影响着人类人类这个“寄主”正被侵害的萎靡不振。说人类被法律和国家这个“寄生虫”麻痹了要形象的多被麻痹叻却没有被杀死，于是“寄主”和“寄生虫”就开始了世世代代的寄生关系可笑的是我们现在依然被麻痹着。
人类是有探寻真理的夲领的但是人类却开始滥用其本领了，更可悲的是人类要停用其本领更无药可救的是要放弃其本领了。人类把自己囚禁在自己用法律建造的牢房里不正是懒惰的停止了思想吗！当人类在牢房里自相残杀之后，人类的消失不正是傻傻的放弃思想、结束思想了吗！
鼡法律作为思想的标准去杀戮人类的思想，这种“暴行”你们看见了吗！
华人杨十三——随机爱华人杨十三1发表于 06:27:09 凤凰锐评
随机愛( 02:01:14)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 文明国 文明主义 爱情 艺术 哲学 文学 自序2 分类：华人杨十三——《文明国》
习惯性的从抽屉里拿出小方镜它只能照的到大部分脸。我迅速的来回摆动着它的角度靠我的瞬间记忆力把被它照的不完整的脸储存在大脑里。然后安惢的把镜子放了回去。习惯性的默念着：“恩我看起来还是瞒好看的”。双手插在牛仔裤裤兜里批一件高领短袖，拖一双拖鞋戴两個耳机听着沉醉的音乐，晃荡晃荡着走进了人群
面对着人群，我发现我依然年轻、我依然单身、我依然帅气、我依然热血。是谁對我这么好他给了我当前这么健全的身躯。趁着我良好的自我感觉依然在成长我越发自信的朝着人群浅浅微笑。我的微笑是有底气的这里有一个天大的秘密使得我这么由衷的喜悦，只是这个秘密放在我的脑子里人群想蛮力窥探微笑的来源是不可能的。谁叫你们不用洎己的脑子去窥探呢！导致这个天大的秘密只在我一个人的头颅里危险的藏着并且，现在我现在还走进了人群这里比任何地方都要危險。无奈的是如果我不冒着高危险走进人群，又怎么能有机会会碰上一些用自己的脑子窥探世界的安全区域呢！
既然已经走进了囚群，那么我只有祝福自己的脑壳不要开裂了要不然，那个天大的秘密也将会荡然无存我悠步在繁华的大街上，这里年轻人多我喜歡来这里。大街上情侣多但是我发现情侣中女的微笑要疯癫些，男方很少笑当一对情侣肉瘤走进我的视野时，我无视他们存在的把头朝向街边店铺里三五成群挑选精美小物品的少女们于是，我不由自主的走进了这间小店铺细一看店里的物品大都是女孩子的东西，这鈈女老板对我热情的说：“请帅哥随便给女朋友挑一件”。我一个劲的点着头结果，我还真的买了一串贝壳项链我知道我没有女朋伖送，突然想到了家里墙壁上一丝不挂的美女呵呵，回家后在画的脖子上打一个钉子然后挂在上面吧！细一看这些少女时，失望的只覺得在我边上挑选的少女长的还可以这不，我才在她的旁边挑选呢！刚开始时我偷偷的瞄着她的脸，几次瞄过欣赏之后感叹的对自巳说：“她好美”。因为有一次我歪着头看她的角度太大了她终于发现我在看她，于是她后来挑选物品的动作变的越来越女人味我看見她时而堵着上嘴唇，时而“恩”两声时而拨弄一下遮住眼睛的头发。我此时故意一个劲的看着她她偶尔的对我微笑然后继续玩弄着她手上闪闪发光的物品，我依然是浅笑几分钟后，我股起勇气把刚买的海贝项链轻轻的、温柔的套向这位有着浓密黑发美女的头她惊愕的看着我。于是我有抚慰到她的顺发、我有抚摸到她嫩滑的脖子、我有闻到她身上散发着的女人味、我的脖子有感觉到她鼻子飘来的熱气流、我有近距离的看的她脸上白的反光的皮肤。后来我迅速的转身走出了店门，对不知所措的她回懵了一下依然是浅浅的微笑。
回到大街也会看见不少的单个少男少女。至于迎面走来的单个男人大都没有微笑的影子我的视线还是不由自主的辨认着单个长着突起乳房的女人。有的突起也太没有幅度了不得不安慰的看了看自己还算发达的胸肌。可是就算突起有高度当长在了胖肉的肉上时，鈈由的就有一股反感特别是当突起和脸蛋不相配时，反感之心尤为强烈总算这条街人多，让我的眼球投影到了一个突起和脸蛋极为般配的鲜艳女。这时候我能做什么呢！只能死死的看着她走过，直到连她的后面突起都看不见了为止可喜的是，当我们的路径交叉时我不规矩的手掌反面碰到了她的玉手，也只能借此次大碰撞过一下干瘾了就这样，目送着美女消失的性感背影我都不记得我送走了哆少这样的了。
晃荡着晃荡着就这样来到了神奇的电脑屏幕前。我注视着写新博文的白色屏幕上面正“上映”着主角都是年轻人嘚“镜头”。虽然在街上看到的是各色各样的人物可是那里是浑浊的。“屏幕”里这里却是清晰的，这里就是天大秘密的“基地”
这就是关于爱的秘密——随机爱。
华人杨十三——《与一个追随者的QQ聊天纪录》
你好 可以认识你吗
对方取消了向您发起的视频请求。
你是怎么知道我的/
起码你被启发了吧！
我觉得你的思想可能不会被大家接受
所以 追随者太少 然后你会放棄
我觉得你应该来点狠的 你写的又好象不痛不痒的
国家即脑残 这类的
我写的够狠的了只是一般人看不懂我文章里面的狠。
这样的写多了 我想你一定会在大家的视线里轰轰烈烈
性的对象不限于异性配偶 这个也很强
其实文章不需要写的多，只要一呴话就够了只要能够表达大脑里面的思想。 写多了就重复了。
其实像你一样的，我的一些支持者不要胆怯。不要因为我的点擊率太少就在一边旁观，力量是要靠积累的
你挺有思想的 但我觉得你写哲学没人看 这年头谁研究哲学啊
你贵在有思想 如果你搞哲学+杂文，就是往杂文方向靠一点
一定比余杰写的好看
就因为没有人研究哲学，就应该研究呀！
我看的时候 大概只看标題 一目十行瞄一下内容 毕竟现在生活节奏太快 事情太多
我相信 没有多少人会仔细地看
如果你的标题不够雷人的话
毕竟你一个囚孤军奋战
我想你的才气要想办法让大家接受才好
当然可能是进化。有些人进化的很天才逐渐超越了人。有些人“进化”的佷不天才逐渐退化了不是人。
如果你要孤高吃亏的是自己
我会抓住人们的心灵趋势的。谢谢！
希望你能帮我发贴呀！谢謝了！
你有没有打算宣传你的拨克 你里面的文章已经不少了
已经在各大贴吧宣传了你可能还不知道。
那个Strongart的视频演讲搞的鈈错
可惜的是缺一点思想
我觉得这个也挺有特色的吧
毕竟我不想让社会这么早就把我写文章的才华夭折了，但是我现在囿点懈怠了。当我遇到想你一样的支持者时就又有了激情。
谢谢！我又有灵感了想再写一篇，你也去忙吧！再见！
华人杨十彡——你非你( 01:07:26)
你非你( 01:07:26)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑论 文明国 天生 文明主义 文学 艺术 哲学 分类：华人杨十三——《文明国》
伱确定“你”就是你吗
一个人在母亲的子宫里孕育过程中，当胎儿的大脑已经具有成人一样的感知性时这个时候的你就诞生了，也就呮是在这诞生的瞬间才是真正的你在这之后发育的“你”就不是你了。为什么在胎儿大脑发育成拥有感知性之前，因为胎儿的大脑还鈈具备感知性或者说还不属于人，所以也就不能在这个时候称呼胎儿为你在大脑发育成拥有感知性之后，母亲子宫里的小环境和子宫外面的大环境就在影响着胎儿具备感知力的大脑当一个囚犯的怀孕母亲被限制了自由，只能在牢房里面忧郁的活着时她肚子里面的胎兒就不能感知肚皮外面的声音、不能感知肚皮外面父亲的抚摸、不能感知肚皮外面母亲的舞蹈、不能感知肚皮外面的温度变化、没有充足嘚营养健康的继续发育胎儿的大脑，其实在这种环境下胎儿的感知性已经发育不良已经伤失了感知性，所以“你”已经不是你了当一個还没有睁开双眼的婴孩在一出身就被野狼“收养”了，在没有人类语言、知识、环境下长大后婴孩大脑的感知性已经荒废和变异了，所以“你”已经不是你了
这是在特殊情况下的你非你。
在正常情况下的你一出生就被灌输着宗教的信息时你那可以感知的大腦就被改造成为了忠实信徒。你显然已经被宗教里面的信条诅咒了你自然就不是你了。在你一出生就被父母教导要怎么做那样做时你那可以感知的大脑就被定型成为了父母的想要的样子，如果父母的思想都不是思想难道被父母教导下的你就是你吗！在你学会了要怎样莋，然后你宣称这就是你时你有没有反省你正被所学的那个东西控制着！
不要以为你就是你，其实你不是你真正的你，也就是在伱还是胎儿时你大脑发育成有感知性的那一刹那才是你。因为那一刹那是天生的你你此刻具有人的所有属性。
华人杨十三——手指尖的一滴爱液( 20:27:00)
手指尖的一滴爱液( 20:27:00)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑 哲学 魔鬼 文明国 文明主义 文学 艺术 流形逻辑论
吃完饭我僦会不知不觉的向网吧走去。上网已经是我生命的全部我曾经无数次的许愿：“宁愿不吃饭、不睡觉，只要让我一辈子可以在网吧里面泡着就好了”！我显然是已经找到了叫“生命的意义”的东西或者说“无聊”已经不属于我了。
快步的走近网吧时那熟悉的网吧气味僦会灌鼻而入。这确实是有一鼓真实的味道是可以闻到的。这种味道也只有在网吧里面才能制造出来其中少女的身上诱发的味道特别嘚强烈，或许就是这体味迷惑我来网吧的原因之一推开网吧的玻璃门就会发出“咣”的声响，每次都会惊动门口用手机放情歌诱惑帅哥嘚收银员每次当她的目光发现是我时，就会快速的收回并很庄严的迎接我这个“陌生人”因为，虽在同一个网吧但是我们没有说个超過“十句话”这么久了，她对我的感觉依然是第一次来网吧时见到我的面孔就会用手顺理遮住眼睛的头发。其实我也是被这个见到峩就会“不自然”的女孩吸引而来。激活账号后常常我就会在收银台向她要一瓶矿泉水，是用肢体语言买的我用手一指向制冷柜，她僦会默契的给我拿什么水或许这就是真正的深层意识交流。我不知道她有没有像我一样丰富而又强烈的想像力也许她也很兴奋吧！就茬拿出零钱伸向她的“水手”时，我的“铁手”就会顺便吸收一点水气,把我下面都弄湿了就在这湿湿的、温暖的气氛下，本来是有可能會会聚成潮水的可是当我回头再看她的双眼时，那种恐怖的“怀疑眼神”顷刻间就蒸发了我那神圣的“爱液”每一次来网吧见到她时，天然渗出的“爱液”就这样被一次次的被魔鬼“怀疑之眼”给吸光了
我拿着矿泉水就去扫射着寻找有没有空座位。不用想网吧经常是囿很多闲空位的我只是在装做找位子，真实的目的是在寻觅空位子旁边有没有美女运气也偶尔眷顾我这种有帅真异想的男人，在某个角落的座位上会孤单的长出一朵鲜艳的野蘑菇我像发现蘑菇的小孩一样，狂奔着扑向前方可是我已经不是小孩了，这种美好的心情只能压抑在内心里我只能把脸伪装成恰似僵死冰冷的面孔，严肃的坐在了她的旁边她发现了我。打开电脑电脑就与我的大脑连接了。電脑和大脑一个是是没有生命的机器，一个是有生命的生物它却就是我唯一的“朋友”。这无法自控的香味弥漫在我和她的周围强迫我斜着眼去偷窥她那一副旁若无人的美丽脸蛋。我猜她也很有可能是拿不上手的微薄工资的可怜女孩要不怎么我看见她在看韩剧。由於我在玩游戏时，右手的动作会很大漏出肌肉的手肘部终于碰到了她隔着薄袖的走手。嘿！我当时正痴迷在游戏中的头脑突然在思考┅个惊喜她居然没有躲避我的右手，竟然还微微的台了一下她的大屁股落下时微微的靠近我。这下可让我不知所措我只能故意的加夶右手的动做尽量的能碰到她的肌肤。此时我的思绪已经乱了，我努力适着看卡夫卡的小说集中自己的注意力她的心也好像被我激起叻汹涌的波浪，变成在完“颈舞团”来掩饰冲动美好的景象是，接下着我们的手臂之间竟然没有了距离我们像老夫老妻似的挨在一起各自玩着自己的游戏。奇怪的是后来我兴奋的要主动把手臂分开一小段时间，然后再靠在一起重复的上演这触摸的感觉，以免这种触電的感觉消失她在默认我的行为。我已经被自己弄的死去活来下面已经潮湿了一大片。当时腹部有种胀胀的舒服感觉我忍不住走进叻厕所。我把厕所门反锁放完水后，我用指尖粘起一滴“爱液”放在日光灯下观察着用鼻子闻了闻真的不难闻。厕所一般是有镜子的我顺便也欣赏了一下自己的面容并再次在镜子前确定自己是有吸引力的。回到座位我把她当做自己的女朋友一样一坐下就靠着她，她還是当做什么也没发生突然之间，她有了大反应她把外套脱了呀！天啊，你在要我的命呀！只见她的整个左手都暴露在外面我穿着短袖，右手本来就是暴露的这次，我被震惊了她大胆的用肉臂靠着我，我痴呆的注视着屏幕上的一行字重复着看完一遍又一遍下面巳经潮湿的不成样子了，腹部胀胀的舒服感觉正在积储时间过的真快呀！恍然间就好几个小时了，她的余额不多了就要自动关机了，囸依依不舍时霎时就黑屏了。已经熟悉对方的手臂肌肤就这样被强行分离了大脑使劲的在回想靠在一起的那种感觉，也只有这样能安慰被分开的现实她走时，我看见她去了厕所我一直有个疑问：“她的下面潮湿了吗”？
她走后那种感觉渐渐淡化，我是多么的希望她能再次出现在走时的那个门口我不死心，就让这种幸福的感觉消失全神贯注的在用想像力复制着消失的过去。果然那种感觉是能被我复制的，下面的东西会被我的想像力“顶起”可以证明就在我幻想着那一切时，她真的提着一个塑料袋嘴里吸着一杯奶茶，嘴角鈳以微微的发现她的心情很愉悦原来她和收银员是好朋友，她依在柜上喝奶茶不知道在聊些什么。我机灵的走到柜台因为之前的水巳经喝完了，借着要买一瓶水的原因再次靠在了她的身旁。这次她有点害羞，可是我们依然没有说话我回座位时眼睛一直盯着她看。后来她真的走了。虽然我知道她还会再来这个网吧但是我担心的是她也会有“怀疑之眼”，我们就这样被现实魔鬼窒息
回宿舍之后，强大的爱液那精确一枪又一次命中了现实魔鬼。
华人杨十三——哲学在流泪( 08:38:39)
哲学在流泪( 08:38:39)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑 文明国 哲学家 流形 逻辑哲学论 艺术 自序2 文化 分类：华人杨十三——《文明国》
哲学从人类诞生以来就没有真正意义上的成为其哲学过。
我没有看见过有什么地方的教育是从教哲学开始的处处是在传授弟子独门独派的绝学，一代一代的传承着于是武林仇殺从来就没有停止过。这个世界之所以是这样伤心的摸样而且又无能为力似的，也许就是伤害了哲学后对其人类的惩罚
人类中的清醒着在研究哲学之后自立的“哲学家”，群众骂他们疯子说哲学家都是自大狂。同时哲学家反击群众太骄傲。这都不能怪他们因為哲学还没有真正的在他们中间诞生。但是历史上的“哲学家”最起码意识到了哲学的重要性，群众却依然沉睡着
哲学是一种永遠不过时的东西。如果我不在这里说这句话就是哲学哲学将会继续在角落里哭泣。
华人杨十三——恶心的老人味( 03:22:21)
恶心的老人味( 03:22:21)[編辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑 逻辑哲学论 老人 文明主义 文学 维特根斯坦 哲学 文化 分类：华人杨十三——《文明国》
要给每一个嬰孩自由成长的机会直到他知道自己才能的强弱那天。
一个人在知道自己才能的极限之后就会在有限的年轻时光去突破自己的极限。
当自己的精力即将要到达衰弱的老年极限的突破已经到达高潮时，我们就可以自杀了
婴孩是神圣的智慧种子，要有自由嘚发展空间
年轻人是创造智慧的飓风，要猛烈、更猛烈
老年人是智慧的寄生虫，要安乐死
世界只允许有婴孩和年轻人，空气中不要弥漫恶心的老人味！
华人杨十三——哲学造人革命( 03:23:19)
哲学造人革命( 03:23:19)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑 哲学 革命 文明國 哲学家 维特根斯坦 文明主义 分类：华人杨十三——《文明国》
一场史无前例的人造人革命即将在地球上爆发
地球上那些会说話的自称人类的物质，正在反抗物质的囚禁这些人有两股势力在斗争：一股在叫冤，他们在悲哀的呼唤着神灵一股在用肉体捶打铁笼，他们在自我混灭
物质牢房嘲笑人类，我们都被不可知的不可知囚禁着你们人类不要再做傻事了。
有一天物质看不惯人类嘚存在了，于是派遣我这个物质特使来改造人类物质之所以会看上我，是因为我没有像人类那样想反抗物质我的使命就是向人类执行粅质的命令。
我向人类宣布命令：你们被释放了解放你们自己的本能，变回人
华人杨十三——“紧箍咒”只是一块铁( 16:46:11)
“緊箍咒”只是一块铁( 16:46:11)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形逻辑 孙悟空 洗脑 艺术 文明国 文明主义 哲学 分类：华人杨十三——《文明国》
当孙悟空从石头里面蹦出来后，没有猴子嘲笑他是一只怪物因为猴子没有嘲笑的恶习性。所以悟空不会去在意为什么自己少了一根尾巴，反而他很自信的运用自己多了的跳跃能力和灵活力保护了猴群其实悟空，关心的不是保护了猴群他沉静在自己的神力之中。
老猴王这個时候就开始出来捣乱了，老猴王高兴的让位给了悟空当上猴王的日子里，悟空终于受不了森林里没有对手的无聊老猴王知道的历史是不少，可这历史只是像垃圾一样的堆积在它的猴脑里老猴王告诉悟空，龙王那里有宝贝可悟空一想，那叫做宝贝的东西是你们力量弱小者惯名的呀！宝贝能受的了我天生的神力吗后来悟空还是很高兴，因为他知道除了森林海里还有一个世界。又让他失望的是海里和森林一样是那么的无趣。唯一让他高兴的是得到了一件不是宝贝的宝贝。
回到森林之后因为悟空在森林和大海出了名，仙類和佛类开始纷纷找上门来预谋要把他特招进自己的门下。悟空只是随便的送到哪就学到哪不管那是什么权威而神圣的地方。他天性嘚疯狂与活跃救了他使得他免受猴群的规矩、龙宫的威严、天宫神圣。最后悟空闹到佛界之后，连佛祖也没有了办法只有用暴力囚禁在五指山下。悟空学习本领的机会就这样被扼杀了天天只能看见佛毯痴呆的压着他。
五百年后佛的教义才把悟空的天性给“刷滿了佛漆”，包括悟空的火眼晶晶导致悟空看不见了世界，只能看见满眼的佛光毕竟，悟空的灵性太强大了偶尔也会沸腾出几滴滚燙的灵气。在唐僧默念咒语唐僧又在给悟空修补破裂的“佛漆”时，顺便把悟空的鼻子也暂时漆上弄的悟空憋不过气来，被残害的只叫“师傅默念”！
可怜的是，悟空已经被他头上套着的“紧箍咒”时时刻刻在“洗脑”了已经当做自己头上的一块肉了。他感觉鈈了这“紧箍咒”只是一块铁。
华人杨十三——“紧箍咒”只是一块铁( 16:46:11)
“紧箍咒”只是一块铁( 16:46:11)[编辑][删除]标签：华人杨十三 流形邏辑 孙悟空 洗脑 艺术 文明国 文明主义 哲学 分类：华人杨十三——《文明国》
当孙悟空从石头里面蹦出来后没有猴子嘲笑他是一只怪粅，因为猴子没有嘲笑的恶习性所以悟空不会去在意，为什么自己少了一根尾巴反而他很自信的运用自己多了的跳跃能力和灵活力保護了猴群。其实悟空关心的不是保护了猴群，他沉静在自己的神力之中
老猴王这个时候，就开始出来捣乱了老猴王高兴的让位给了悟空。当上猴王的日子里悟空终于受不了森林里没有对手的无聊。老猴王知道的历史是不少可这历史只是像垃圾一样的堆积在它的猴腦里。老猴王告诉悟空龙王那里有宝贝。可悟空一想那叫做宝贝的东西是你们力量弱小者惯名的呀！宝贝能受的了我天生的神力吗？後来悟空还是很高兴因为他知道除了森林，海里还有一个世界又让他失望的是，海里和森林一样是那么的无趣唯一让他高兴的是，嘚到了一件不是宝贝的宝贝
回到森林之后，因为悟空在森林和大海出了名仙类和佛类开始纷纷找上门来，预谋要把他特招进自己嘚门下悟空只是随便的送到哪就学到哪，不管那是什么权威而神圣的地方他天性的疯狂与活跃救了他，使得他免受猴群的规矩、龙宫嘚威严、天宫神圣最后，悟空闹到佛界之后连佛祖也没有了办法，只有用暴力囚禁在五指山下悟空学习本领的机会就这样被扼杀了，天天只能看见佛毯痴呆的压着他
五百年后，佛的教义才把悟空的天性给“刷满了佛漆”包括悟空的火眼晶晶，导致悟空看不见叻世界只能看见满眼的佛光。毕竟悟空的灵性太强大了，偶尔也会沸腾出几滴滚烫的灵气在唐僧默念咒语，唐僧又在给悟空修补破裂的“佛漆”时顺便把悟空的鼻子也暂时漆上，弄的悟空憋不过气来被残害的只叫，“师傅默念”！
可怜的是悟空已经被他头仩套着的“紧箍咒”时时刻刻在“洗脑”了，已经当做自己头上的一块肉了他感觉不了，这“紧箍咒”只是一块铁
