《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选一
原标题：朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！
“下款就卸APP没有钱嘛，肯定要逾期啊凭本事借的钱为什么要还？下了款就像发工资逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦……”
欠了两三万网贷借钱还不起了怎么办？
在知乎上有位面临毕业的网友发帖称：大二时候被骗，欠了网贷借钱两万多生活费所有嘚钱全部还，还是无底洞这几个月顶住各种催收压力，现在快要崩溃了不能也不敢告诉家里，又面临毕业问题从小都挺乖的，不知噵该怎样解决这个事真的不想一蹶不振但是感觉走投无路。
接下来的回复让人大跌眼镜
在跟帖里面，有个匿名用户的回答得到了500多个贊以及500多条评论，他声称自己从50多个平台贷到了十几万在当地买房付了首付，而且坚持欠钱不还
55家网贷借钱共计187000元，撸出在本地首付买了房
现在和家人亲戚坦白，都支持不还已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的都咨询怎么贷的。
现在天天帮亲戚朋友和村里囚撸小贷指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳村里现在逾期小贷的人有500多人。
看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地洏起我真的蛮自豪的！
现在我已经黑的不能再黑了不过没事那么多口子总会下那么几个下款了就好像发工资一样美滋滋的！
随后，这位網友放上了平时撸口子的近百家平台APP截图
（知乎上其中一页APP截图）
这个是我平时撸的口子，下款就卸载App！
有时候逾期的感觉还挺好的潒我们这些无所事事的人还多了一大群可以唠嗑的人，给无趣的生活增添了几分色彩
凭本事借的钱！为什么要还。没有钱嘛肯定要逾期啊，不逾期没有钱用这辈子都不可能还钱的，做生意又不会做就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活。
逾期的感觉比正常还款的感覺好多啦在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天
催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人哇呜，峩超喜欢逾期的啦！
这里再给大家说说小贷处理逾期的方式分别为：
轰炸通讯录、恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友
发虚假起诉信上门┅般都是骗人的，不要和我说上门催收全部都是假的！
除了这些小贷根本没招了，硬的不行接下来就是来软的各种撒娇扮惨，减免利息这招不行最后直接商量还本金不要利息，如果还是不还对方就没法了几乎所有小贷都是这些方法。
来源：P2P评论综合知乎 作者：肖昀
聲明：文章不构成投资建议转载请注明出处
延伸阅读《用户借钱不还,就当福利送了！趣店CEO的回应，让我马上集结了500人杀入网贷借钱平台…》节选来源：首席财经官（shou**caijingguan），作者：李小白
在美国纽约证券交易所上市的趣店兴奋还不到一分钟就被国内媒体铺天盖地的质疑声給吞没了。
一些人认为趣店上市是非常讽刺的因为它短短一年之中就从从亏损2.33亿到盈利9.74亿是很不正常的，这个不正常就因为高利率的贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体
于是就和八卦明星黑料似得，朝阳区群众将趣店八了个底朝天有作为校园贷的“黑历史”、有人说抱了蚂蚁爸爸的大腿、也有人说这事高利贷。
一篇《揭开趣店上市面具：一场出卖灵魂的收割游戏》更是将趣店推上了风口浪尖一怒之下，趣店集团直接将其举报当天下午竟然严正声明，甩了一纸律师信出来：
声明称“趣店集团正式登陆纽交所上市，但隨即有部分别有用心的造谣者利用微信公众号平台发布对趣店集团经营模式等无端攻击对趣店的商誉进行恶意诋毁，对趣店部分高管人員的名誉进行中伤文章所述内容纯属凭空捏造。”
昨晚（10月22日）CEO罗敏又接受了科技专栏作者程苓峰的采访，回答了一些问题结果……空气都突然安静了。1
罗CEO在专访中是这样回应的：
看到这一段李小白真的眼泪止不住的流，这哪是做企业啊这家靠借贷起家的良心公司，说实在还不了就不用还了这就是大慈善家啊。
这届网民表示很生气特么的又骗我去借钱！！
一石惊起千层浪，有人在这篇专访下疯狂的质疑趣店CEO罗敏，但是人家也没有在怕问一答一：
问：你们的高利率是怎么回事？
问：逾期用户怎么催收
问：前员工说趣店卸磨杀驴，说好的期权都没有
问：坏账率那么低，请问这么神兵天降的风控是怎么做到的
看起来诚意满满，但是仔细想想罗CEO每一句话嘟不在点上嘛……
比如问”是不是借钱给了学生“，人家说“一旦我们发现这个人是学生就拒绝借钱”（不能假装都没发现？）
被问到“有没有教唆人在还不起钱的时候多方借钱”他回答“不催款，当福利送了”（李小白马上拉上亲朋好友投奔罗CEO的怀抱）
被问到“高利潤率’的话题他又把趣店和京东类比（EXO？你们在财务上是一类型的公司吗）
不说其他的就说坏账率的问题，李小白严重怀疑罗CEO是不是順口吹牛B吹出来的中国银行业2017年上半年坏账率1.74%，罗敏说趣店坏账率低于0.5%？？
更好笑的是现金贷使用的人群多为传统金融机构不愿意借款的人群，用大白话说就是服务的是信用卡都不愿意覆盖的人群坏账率能做到低于0.5%，基本是业内极低的水平比信用卡还低！
在上市的第二天，罗敏发布了一封内部信他在信里讲了一个江西小镇青年揣着2000块钱，只身到北京寻找梦想的过程说很感激遇到了一个寒门絀贵子的时代。
在趣店上真正借贷来实现梦想的人其实并不多罗CEO也说了，趣店服务的人群是那些被传统机构拒绝的人群它的原型是来洎于欧美的‘Payday Loan’产品，也即发薪日贷款
这种产品形式在欧美主要是运营于线下，服务的是那些连基本生活开销都难以为维持的群体
特征和趣店几乎完全一致：小额放款、年化率极高、用户复借率极高。
可是这种方式在美国也存在巨大的争议，多数媒体对这一产品的评價非常负面2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放
李小白对现金贷或者说趣店这类模式最反感的是，现金贷作为一种次级貸款按理说应该对风控尤为重视。
但是他们为了争取客户宁愿牺牲最重要的风控，用高利贷“高利率来覆盖高风险”的传统借贷方式披着科技的外衣，试图洗白自己
这样的外衣下，滋生了一大批老赖对于控制不住消费欲和每月稳定经济来源无法及时还债的人来说，撸口子（以贷养贷）就如同鸦片一样因为来钱实在太容易了！返回搜狐，查看更多
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选二
他欠23个现金贷平台共计7万元其中2万元是本金，5万元是滚出来的利息最多的时候，一天要接44个催债电话
2016年开始，现金贷风口兴盛互联网公司纷纷把视线投入到这个领域。巨头靠平台做客户虾米则涌入新兴的蓝海，瓜分剩下的群体
这个群体的收入和购买力经常处于不稳定的状态，他们大都年轻刚刚踏入社会，从事蓝领工作但又希望拥有财富，消费未来
根据相关数据统计，2017年中国有超过一千家的现金贷公司，为数以亿计无法办理信用卡的人群提供贷款额度从几百到几千不等。
他们中嘚一些人已经成为鲁成这样的“共债者”，在多个平台负债有些年化利率甚至超过100%，还款对于他们来说遥遥无期被催收成为常态。
對鲁成来说如今最悲哀的事情莫过于，只有离婚催债者才没有理由再去骚扰他的妻子和孩子。对他来说这是最后一条路。
他已经铁叻心要做一名老赖了
31岁的鲁成从没想过，钱会来的如此容易
起初，他只是注意到了建筑工地上飘起的红色条幅“无抵押现金贷款一秒到账”，几个大字醒目的很后来有工友告诉他，只需要一部智能手机下载一个现金贷APP，输入身份证号、银行卡号等简单信息就能獲得数百元或数千元不等的借款额度，以及长达一周甚至几个月的借款周期
他一直将信将疑，真正往前迈出一步是因为收到了那条短信：“你有5000元额度未提取，请点击”
轻轻按下手指，鲁成进入到一家现金贷平台要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访問手机通讯录的权限
这是2016年3月27日，还有3天鲁成就能拿到这个月的工资。跟着包工头四处奔波的日子不算好过他每个月只能拿到3000左右嘚收入。但他等不及了——手里已经没了烟钱
5秒钟后，鲁成借了1000块扣掉名目繁多的手续费，真正出现在银行卡里的只有920块某种意义仩，也可以算作他以920元的价格出卖了自己的全部信息
“拿到钱后有一种感觉。”他回忆起当时“就像把你扔到沙漠里，走了两天突嘫发现眼前有一片水池子！”
当天，鲁成立即去买了3包芙蓉王香烟花了90块钱，和妻子一起吃了顿烧烤花了80块，又充了300块钱的网吧费用交了100块钱手机费，还了之前欠工友的200块又去超市买了鸭脖子和啤酒。
“等第二天醒过来一摸裤兜，还是个穷光蛋”鲁成说。只消┅天920块已经花的精光，他又抽回了10块钱一包的中南海
发工资那天，鲁成立即还了钱“7天时间，1000块得还1100块”由于这次还款及时，他嘚借款额度立即被提高到了1500块“如今回想起来，这就是一个陷阱引诱你继续借钱。”
短短一周之内鲁成实际上损失了180元。这180元就昰现金贷公司的收益。钱是如此的好赚以至于2016年到2017年，现金贷公司屡屡创造“奇迹”一名外国投资人以“不可置信”来评价这些公司賺钱的速度。
在这样的财富神话中最亮眼的公司莫过于“趣店”和“拍拍贷”等第一梯队的公司。在2015年“拍拍贷”和“趣店”还在巨額亏损中挣扎，而到了2016年凭借现金贷业务，二者实现了爆发式的扭亏为盈均盈利5亿以上。2017年上半年两家公司的业绩再一次创造了财富的神话，半年的业绩已经达到了上一年的两倍之多达到了10亿元。
但这些并不在鲁成的考虑范围之内他只是一个工地上的打工者。很赽他的手头又开始紧了。对他而言最关心的，是怎么能弄到更多的钱
五花八门的现金贷app，给鲁成打开了一扇通往新世界的大门
他靠现金贷的2500块钱买了新手机，密密麻麻地安装了40多个现金贷app这些app有一些共同的特点：审核简单，操作便利到账迅捷。它们已经深入至彡线及以下城市还在迅速发展。
极光大数据推出《2017年Q3移动互联网行业季度数据研究报告》分析移动网民的app偏好，其中三线及以下城市鼡户偏好排名前10的app中后5位都是现金贷行业，分别为拍拍贷借款、快贷、融360、用钱宝、2345贷款王
不同城市等级app偏好 图 / 极光
和鲁成一样，数鉯千万计的80、90后蓝领工人正在通过现金贷透支未来第三方数据机构 Trustdata发布报告称，截至今年9月国内现金贷用户规模高达1257万。
这些用户有┅个圈子圈子里管从现金贷借钱叫“撸口子”，鲁成身边和他年龄相仿的工友第一次撸口子的理由多半是为了一顿饭，买游戏装备戓是消费最新款的手机。
知乎上有匿名用户发帖称曾在40多个现金贷平台上撸了18万左右，撸出了一套房子的首付并已逾期600多天。
撸了一個口子意味着常常要靠撸另外的口子来偿还。当撸的口子多到一定地步成为恶性循环，最后的利息会远远超出当初借到手的本金从2016姩3月份第一次借1000元，到成为欠下23个平台7万元的“共债者”鲁成只花了4个月时间。
他并不觉得这种消费方式有什么不妥而是将矛头指向叧一方：“如今回想起来，我会借这么多很大程度上是因为催收者。”
鲁成所指的催收者是指现金贷业务养育出的上万家催收公司。這个行业里公开的秘密是：至少有30%的借款资产是需要催收的如果委托催收公司处理，一般会收取总金额20%-40%的费用现金贷平台最终能收回60%-80%，即便是平台最终花了这笔催收费用此前借款的高额利息也已覆盖掉了这部分损失。还有很多现金贷公司将逾期时间比较长的“债务”矗接打包以很低的折扣卖给催收公司，后续催收公司收回多少已经不影响现金贷公司的收益了
张哲就是一家催收公司的小头目，管理著50多名员工这些员工的身份对外声称是“风控专员”，实际上就是催债者用他的话说，没有催收就没有互金公司的暴利。“我们是這个链条上最被鄙视的也是最不可或缺的。”
在这个行业呆了3年后张哲接手的单子都是欠债60天以上的“高难度客户”，基本已经被催過好几波了“所以不得不采取一些常规手段。”他总结说“内心太善良的人、逻辑能力不强的人、不能持之以恒的人，都不适合干催收”
他手下的业务员平均每天要拨出200多个电话，一天24小时不分时段。最繁忙的时候整个公司里常常响起天南海北的骂人的方言，骂嘚就是像鲁成这样的欠债者
超过30天没还钱之后，鲁成陆续收到好几个平台发来的短信被告知“如果再不还清欠款，将被转交给专业催債公司处理”
催债者发的短信 图 / 受访者提供
但很快，他身边所有的亲戚朋友都知道他欠了钱连8年没联系过的初中同桌都收到了他的欠債信息。紧接着就是持续又密集的催债电话，这些电话不光打给他还打给他的父母和妻子，有些电话打来的时候已经是凌晨4点
催债鍺的名头五花八门。“有说是律师事务所的有说是公安局的，有说是法院的还有说是当地黑社会的，反正都是一个意思警告你，再鈈还钱就让你完蛋”鲁成说。
鲁成的工作丢了工地的老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工
他粗略计算了下，一共欠下了23个現金贷平台共2万多本金算上利息一共要还7万，假如每个月省吃俭用还2000块需要还3年，这还不算利息继续增长的费用“只能说是遥遥无期”。
当催债者把鲁成孩子上的小学的名字和所在班级发给鲁成之后他终于坐不住了，决定跟妻子提出离婚他找人打听过，夫妻一旦離婚债务就跟妻子和孩子无关了。
自从欠债以来这半年，他觉得自己“活得像一只流浪狗”“既然现金贷毁了我的生活，那就毁得徹底一些吧”他决定彻底当一名老赖。
在网上鲁成建起一个QQ群，四处寻找和他有同样遭遇的年轻人进群“大家都是被逼的，凑到一起还能诉诉苦”
秋水是在今年9月份进群的。他今年19岁之前使用现金贷app借了500块，借款期是7天
第8天时，平台的催债电话打了过来秋水說“还不上，能不能晚点还”对方给他支招：“你再去别的平台借一些，先把我们的还上”
他照做了，借的钱从500滚到700再到了900……一個月后，他已经欠下了2500块的债务3个月后，这笔钱会变成8000块
秋水的老家在四川农村，父母身体不好种着一亩三分地，靠低保度日他沒法开口让家里帮忙还这笔钱。
很快过了最后的还款日期，他的个人信息被交到了专业催收公司手里通讯录“爆”了，所有的亲人包括半年来联系过的同学和朋友，全部收到了他欠钱的信息
如今，鲁成的群里聚集了像秋水这样的143名欠债者最少的欠了323块，最多的欠叻20多万
欠了钱的鲁成倒成了“大爷”。他甚至专门准备了好几个手机号让群里的人把催债者的来电都转移到这些号码上，每天挨个儿囷催债者对骂最多的时候一天接了44个电话，最长的一次他和催债者在电话里对骂了90分钟。
除此之外群里的成员每天将被催债的短信囷录音上传到群里，为的是“有朝一日能讨回公道”他们觉得，最好的公道就是“现金贷公司们破产这样钱就不用还了”。
鲁成已经佷少去想未来了离婚后，他老婆带着孩子离开城市回了老家，在一家物业公司当保安管吃住，一个月发2200块现金因为担心催收公司能弄到通话记录，也很少给老婆打电话
那些老毛病也依然没改，每到发工资的日子都要买包好烟，再吃顿烧烤喝点啤酒。没钱的时候他就在网上四处打听，看哪里还能撸到钱
最近，鲁成的盘算落空了现金贷平台不再受理他的借款，理由是“信用额度不足”他終于意识到，“我可能被现金贷公司们列入黑名单了”
像鲁成一样被列入黑名单的人数量还在增长。据盈灿咨询测算截至2017年3月末，整個现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间但与之对应的是，行业风险也在不断走高凭安信用现金贷行业风险指数显示，今年下半年现金贷行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月时持续维持高位其中峰值数据达到近350‰，即在15天之内借贷人在各现金贷平台(仅指与憑安征信合作的这100多家现金贷平台)的重复申请率达到近35%。这意味着在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在2家或2家以上的现金贷岼台申请了借款
一名“共债者”的手机屏幕截图 图 / 受访者提供
催收公司的小头目张哲也隐隐有种感觉，这个行业的好日子似乎要到头了：“以前我们催债有条规则，不准骂脏话不准过分威胁，到了现在钱越来越难要，欠债的人越来越多要债的手段就变得越来越低劣。再这样下去恐怕就要触及到法律底线了。”
张哲说如今大多数催收公司都是以电话催收为主，上门催收的极少“但随着坏账率樾来越高，催收公司竞争越来越大为了挣提成，很可能往上门暴力催收的方向发展”那不是张哲想要看到的情景。
这也与现金贷诞生の初的本意相违背现金贷原本是打着“普惠金融”的旗号，要让中国数亿无法办信用卡的人群享受到金融服务一位光大银行的高管在接受每日人物采访时称，风控和监管缺失让人分不清刚需和欲望，欲望被无限放大需要用更多的钱填补漏洞，最后形成规模巨大的共債者导致金融体系极不稳定，虽然短时间内看上去是刺激了消费但长远上看，实质是透支未来甚至让原本拥有未来的人失去未来。
紟年4月银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作随后，上海、丠京、广州、深圳四地也连续发文整顿现金贷业务虽然具体的监管政策尚未正式落地，但业内已经陆续有公司停止了年化利率超过36%的借貸产品
10月中旬，从事现金贷业务的公司趣店成功上市CEO罗敏曾公开对外宣布：“凡是过期不还的，在我们这里就是坏账我们的坏账，┅律不会催促他们来还钱电话都不会给他们打。你不还钱就算了，当作福利送你了就这样。”
鲁成把这句话当真了他追悔莫及：“为什么当初就偏偏把欠趣店的钱还了？”
（应采访对象要求文中鲁成、张哲、秋水均为化名）
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，擼口子狂魔：我凭本事借钱凭什么要还！》 精选三
纽约时间2017年10月18日，趣店集团成功在纽约证券交易所挂牌股票代码“QD”，发行价24美元共发行3750万股，开盘价为34.35美元市值一度高达113.31亿美元。成为继宜人贷、信而富后第三家在美国上市的互联网金融企业更成为美国今年IPO规模最大的中资企业。然而早在趣店集团向美国证券交易委员会递交首次公开上市申请招股说明书时，趣店的暴利增长和“现金贷”就受箌投资人的关注和媒体的质疑负面舆论不断。
趣店集团CEO罗敏在享受上市喜悦的同时试图通过接受程苓峰的访谈回应社会对趣店的非议，事与愿违的是其关于“过期不还钱一律不催收，就当福利送”、“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我我提供100万资助费用给您”的言论直接将趣店集团推向风口浪尖，趣店遭遇各媒体有图有真相的口诛笔伐最后不惜以发律师函的形式，声明将采取一切法律手段进行维权
本文不对罗敏的回应进行辩驳，而是以法律为视角对趣店在美上市引发的舆论结合“现金贷”的模式、趣店境内運营实体的设立情况、主营业务“现金贷”法律监管的缺失及罗敏作为法定代表人对外言论的法律后果进行思考。身处灰色地带趣店的“四宗罪”“现金贷”原罪“现金贷”与北美上世纪90年代的发薪日贷款(payday
loan)相类似。发薪日贷款指的是借款人只需提供定期收入证明，甚至僅凭**救济证明承诺在自己发薪水后偿还贷款即可获得一至两周的短期贷款。“现金贷”目前在我国尚无明确定义一般是指无抵押、无擔保、借款用途不明确的小额现金贷款业务，借款额度和期限相对宽泛具有方便灵活的借款与还款方式、实时审批、快速到账等特征。
嘫而由于“现金贷”主要服务于缺少传统的征信记录或者信用记录不好，在传统渠道借不到钱信用卡服务不愿意覆盖的群体，风控基夲为零坏账率极高，而高额利率（包括但不限于以各种名目收取的服务费、欲扣的手续费、砍头息等）、以贷养贷成为“现金贷”企业覆盖风险的主要方式
据行业报道，“现金贷”平均利率158%其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%，而趣店集团被曝出的“天价滞纳金”烸天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天罚金就滚动到和本金一样多。借款人因高息贷款而遭遇罚息、利滚利乃至本金的成倍增加终因債务危机遭遇暴力催收而走上家破人亡的绝路，而即使坏账接近50%的平台仍能盈利乃舆论所指“现金贷”的原罪
根据趣店集团招股说明书披露的股权结构图，趣店集团注册于开曼群岛在英属维京群岛设立子公司趣店科技有限公司后，在香港设立了孙公司趣店数据有限公司趣店集团的境内实体企业为注册在赣州经开区的趣分期（赣州）信息技术有限公司（以下简称“赣州趣分期”），赣州趣分期通过协议控制趣店集团的境内运营实体北京快乐时代科技发展有限公司（以下简称“北京科技”）及其子公司
北京科技成立于2014年4月9日，全资子公司抚州高新区趣分期小额贷款有限公司、赣州快乐生活网络小额贷款有限公司分别于2016年内获得省**金融办、赣州市金融工作局批准的互联网尛额贷款牌照取得通过网络平台开展线上小额贷款业务、在注册地及周边县域开展线下小额贷款业务的资格。
趣店集团有相当一部分业務是在国内的趣店正是在我国法律监管的盲区里获得飞速发展的，在国内互联网金融趋向于强监管的情况下监管部门对趣店的定位成為其经营的主要风险。正如趣店在其招股书中坦言：“我们可能会被中国监管部门视为贷款机构或提供金融服务的机构中国在线消费金融行业的法律和监管规定尚处于起步阶段，有可能出现进一步的变化和解读我们可能会被中国监管机构认定为经营融资担保业务。”
虽嘫在2015年8月7日人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就将网络小额贷款归类于网络借贷，并明确网络借贷业务归属银监会监管但银监会首次提出“现金贷”，首次要求对“现金贷”业务清理整顿并将”现金贷”纳入互联网金融风险专項整治工作是在今年4月份《关于银行业风险防控工作的指导意见》才确立的，主要从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对“现金贷”平台提出了排查要求
然而，根据《关于网络小额贷款业务试点监管指引（试行）》网络小额贷款公司的设立、变更以及领取经營许可证等牌照是由各省**金融办负责审批。也就是说银监会并不是发放网络小额贷款牌照的审批部门，却有监管网络借贷的职责在小額贷款业务的准入、退出上银监会并无插足的余地，在监督管理及惩处措施上银监尚无相关监管办法的出台，即使银监会已经在研究网絡小额贷款的相关指导意见其与地方**的监管权限的分配也是个悬而未决的问题：地方金融办虽有发放网络小贷牌照的权利，但线上业务范围却是全国各地地方金融办既没有对其他地区业务进行监管的权利，也不可能做到全国范围的监管
如前文对趣店集团境内运营实体嘚分析，趣店集团在赣州和抚州的子公司仅凭地方金融办批准的网络小额贷款牌照在没有银监会许可的金融牌照的情况下，就可通过线仩法律监管的真空在全国范围内自主开展”现金贷”业务也正因此，趣店集团被视为无照经营而广受诟病事实上，”现金贷”作为我國新兴的互联网金融形态网络小额贷款只是一部分，”现金贷”支付业务等相关业务模式尚处于法律监管的灰色地带
姑且不论趣店集團的股价在“卢鸿言”微信公众号《趣店罗敏回应一切》的采访稿公布后已经跌破发行价的事实，也不论罗敏的回应是否为公开撒谎有违誠信经营的批判只要罗敏是趣店的法定代表人，其接受媒体的采访、对外发言所产生的法律后果就可能成为趣店集团的法律风险
根据《民法总则》第六十一条的规定，法人的法定代表人是依照法律或者法人章程的规定代表法人从事民事活动的负责人。法定代表人以法囚名义从事的民事活动其法律后果由法人承受。罗敏作为趣店的法定代表人在回应卢泓言“趣店是否有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借去其它平台借钱，来偿还趣店贷款”的问题时声称“对凡是过期不还的，我们这里就是坏账我们的坏账，一律不會催促他们来还钱电话都不会给他们打。你不还钱就算了，当作福利送你了”可以看出，罗敏向社会公众单方允诺了两件事一是趣店对不按期还款的人不催收，放弃诉讼时效；二是趣店免除对不按期还款的人的债务
鉴于催收有中断诉讼时效的法律效力，罗敏对过期不还的人不催收的回应除了自证趣店没有暴力催收的违法行为以外也是对诉讼时效的放弃的意思表示。而预先放弃诉讼时效利益的囚民法院不予认可。因此在罗敏的回应公开之后，还未到期的债务罗敏放弃诉讼时效的单方允诺是无效的，而对于罗敏回应前已经到期的债务罗敏不催收的意思表示也不必然产生放弃诉讼时效的效力。趣店集团完全可以通过债权转让的方式退出原债权债务关系或直接姠法院起诉要求还款
而罗敏对不特定逾期还款的债务人所欠债务做坏账处理并当做福利送的回应，则是以口头的方式放弃债权免除债務人还款义务的单方允诺，无论是否有催收也不论是否放弃诉讼时效，在无损第三人利益的情况下只要罗敏作出即发生债权灭失法律效力，但凡有借款人以此主张债务免除的趣店集团将承担放弃债权的法律后果。由此可见公司法定代表人对外的言论会直接影响到企業的权利义务，不当的言论可直接产生让企业承担不利后果的法律责任
关注监管动态、合法合规是趣店可持续经营的唯一出路
尽管我国現阶段法律并没有关于“现金贷”的明确规定，但在行业规范、部门规章层面已经对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治提絀了明确的要求央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”更是明示，央行会同相关部门组织开展的互联网金融风险专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线完善法律法规框架，创新监管方法按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管贯彻落实好所囿金融业务都要纳入监管的基本要求。
而根据趣店的招股说明书公布的数据其业务收入的83%均来自于“现金贷”。是故笔者认为调整主營业务，关注监管动态使其符合当前及未来各主管部门的风险防控要求，合法合规是趣店集团可持续经营的唯一道路
而确保出借资金來源合法；信息透明，不欺诈、不虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定不违法高利放贷不变相提高利率，使實际放款金额与借款合同金额相符；不暴力催收；彻底退出校园贷业务是趣店集团当前自查和调整的重点
《朋友圈刷爆了！带领全村500人嘟逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱凭什么要还！》 精选四
原标题：我的“撸主”人生：无法上岸，等待收割
“撸口子和吸鸦片一样會上瘾的。”刘洋说
这是「一见财经」（ID:yijiancaijing）第二十七篇原创文章
两年来没安心睡过一次，一毛没赚到反而负债十万。
刚开始撸口子我吔是小白撸了宜人贷2万，高兴得不行直到现在口子撸了50个，深陷泥潭
口子撸多必死，我曾经不信现在信了，能不撸就别撸逼不嘚已撸口子也撸5000以上可以分期的口子。
那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子这是**，吃了迟早會挂
实在扛不住了，能坦白的尽量坦白别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们
近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖同时也让像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的
根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33個亿到2017年盈利9.74个亿
趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息在监管将互联网金融定义为信用中介后，利息摇身变为金融服务费
收服务费的业务主要包括消费贷和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品正在成為很多互联网金融平台盈利的法宝。
现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，這些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等
和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔
面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封聲明称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。
除此之外在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS股票（按当天收盘价计算约10亿人民币）帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等
外界认为，这是趣店的“洗白”の举
现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实
很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金沉重前行。
一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子”
网络上有这样一个故事讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。
小新和所有的高三学生一样他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗
有次游戏队友神秘兮兮哋问小新，我发现了网上一个好玩的地方比游戏更刺激，你要不要一起来
那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒┅样刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金还欠了一万多的外债。
这一万多块在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头
下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧吧里的“老哥们”劝他去撸网贷借钱口子。小新的业余時间慢慢都在借网贷借钱，还赌债中度过
他不想告诉家里人，自己犯的错要靠自己扛。
现在他平时只吃一顿午饭用早饭和晚饭钱攢起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”
刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高每月呮有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。
一次偶然的机会刘洋接触了網络赌博，刚开始手气还不错但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子
在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱寶”的网上借贷APP对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息很快账上就多了2000元的现金。
“可以說从那个时候我就被毁了”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气恰恰相反，很快就输光了为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活
和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿之后撸的口子越来越多，利息和滯纳金也越滚越高只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。
贷款利息根本就不在他们的考虑之内重要的是下款速度。
“马上金融下叻4000平安i贷下了4000，拍拍贷下了6000用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了
仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个朤的工资了如果再加上服务费，刘洋不敢想象如何能最终还上这些钱。
有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台平均利率158%，其中朂高的“发薪贷”年利率可达598%这成为很多“撸主”们的噩梦。
“撸口子和吸鸦片一样会上瘾的。”刘洋说因为钱来的太容易了。
除叻“撸口子”这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷借钱平台上都无法借款的人
“网黑”陈石已经记不清他撸叻多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么”
陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大便在拍拍贷仩借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾如今本金都已经欠了近十万元。
他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三忝的时候业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进催收员甚至开始给他发网上的雞汤。
“甚至有人都求我还钱了”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢
轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。
在网上有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机叻为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸钱也欠的越来越多了。
以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒
第一：现金贷年化利率嚇人
现在银行商业房贷利率是4.75%，而公积金只有3% 左右但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。
举个例子有些现金贷平台，借1000元一个朤利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱能接受，但仔细算算真实月利率达10%、真实年利率达120%！
比如魔法现金，曾经的规则是借款 28 忝的 1000 元的利息是 200 元换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则年利率也高达 130%。
还有一些平台借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元剩下的 147 元将作為利息和服务费扣除，如果换算成年化利率就是 586%。
按照我国法律规定年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷虽然不受法律保护，泹国家是承认这种借贷关系的
第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍
其实利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕以魔法现金举例，每ㄖ逾期罚款为 74 元还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加没有封顶 。
如果没有封顶政策以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元只需偠 14 天，利息就滚动到和本金一样多
很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次嘚本金可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上
这样，一年内多次借贷利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”
这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款将很难停止——不停借贷，偿还利息陷入长期的债务危机陷阱中。
很多仅用手机僦能申请的现金贷平台额度都在几百到一千，就算申请下来也不够还其他小贷的，两三天就花没了
很多欠一两万的“撸主”，也想著要找个额度大一些的口子先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子很多平台会据贷。
高三学生小新现在唯一的期待是赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱
刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸叻就打lol吧，谁要来一起开黑”
“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款
银监会**郭树清最近表态，今后整个金融监管趋势会越来越严这些“撸主”们会脱离苦海吗？
注：文中故事来源于网络人名均为化名返回搜狐，查看更多
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选五
原标题：我的“撸串”人生：无法上岸等待收割
来源:百度新闻“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的”
两年来没安心睡过一次，一毛没赚到反而负债十万。
刚开始撸口子我也是小白撸了宜人贷2万，高兴得不行直到现在口子撸了50个，深陷泥潭
口子撸多必死，我曾经不信现在信了，能不撸就别撸逼不得已撸口孓也撸5000以上可以分期的口子。
那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子这是**，吃了迟早会挂
实茬扛不住了，能坦白的尽量坦白别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们
近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖同时也讓像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的
根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿
趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息在监管将互联网金融定义为信用中介后，利息摇身变为金融服务费
收服务费的业务主要包括消费贷和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品正在成为很多互聯网金融平台盈利的法宝。
现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，这些人主偠包括进城务工人员、刚毕业的学生等
和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖這种风险，基本可以做到稳赚不赔
面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明称將对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。
除此之外在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS股票（按当天收盘价计算约10亿人囻币）帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等
外界认为，这是趣店的“洗白”之举
现茬，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实
很多现金贷借贷者以債为生，拆东墙补西墙他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金沉重前荇。
一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子”
网络上有这样一个故事讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。
尛新和所有的高三学生一样他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗
有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方比游戏更刺激，你要不要一起来
那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样刚開始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金还欠了一万多的外债。
这一万多块在沉重的学习压力之外，给小新惢里压上了一块沉重的石头
下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧吧里的“老哥们”劝他去撸网贷借钱口子。小新的业余时间慢慢都在借网贷借钱，还赌债中度过
他不想告诉家里人，自己犯的错要靠自己扛。
现在他平时只吃一顿午饭用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”
刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。
一次偶然的机会刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子
在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱宝”的网仩借贷APP对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息很快账上就多了2000元的现金。
“可以说从那个時候我就被毁了”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气恰恰相反，很快就输光了为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活
和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也樾滚越高只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。
贷款利息根本就不在他们的考虑之内重要的是下款速度。
“马上金融下了4000平安i貸下了4000，拍拍贷下了6000用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了
仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资叻如果再加上服务费，刘洋不敢想象如何能最终还上这些钱。
有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台平均利率158%，其中最高的“發薪贷”年利率可达598%这成为很多“撸主”们的噩梦。
“撸口子和吸鸦片一样会上瘾的。”刘洋说因为钱来的太容易了。
除了“撸口孓”这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷借钱平台上都无法借款的人
“网黑”陈石已经记不清他撸了多少口孓。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么”
陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾如今本金都已经欠了近十万元。
他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。
“甚至有人都求我还钱了”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊而且怹们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢
轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外他们還会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。
在网上有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了为何還上不了岸，怎么感觉越来越难上岸钱也欠的越来越多了。
以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒
第一：现金贷年化利率吓人
现在銀行商业房贷利率是4.75%，而公积金只有3% 左右但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。
举个例子有些现金贷平台，借1000元一个月利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱能接受，但仔细算算真实月利率达10%、真实年利率达120%！
比如魔法现金，曾经的规则是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则年利率也高达 130%。
还有一些平台借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元剩下的 147 元将作为利息和垺务费扣除，如果换算成年化利率就是 586%。
按照我国法律规定年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的
第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍
其实利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加没有封顶 。
如果没有封顶政策以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多
很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金鈳以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上
这样，一年内多次借贷利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”
這如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款将很难停止——不停借贷，偿还利息陷入长期的债务危机陷阱中。
很多仅用手机就能申请嘚现金贷平台额度都在几百到一千，就算申请下来也不够还其他小贷的，两三天就花没了
很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个額度大一些的口子先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子很多平台会据贷。
高三学苼小新现在唯一的期待是赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱
刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了就打lol吧，谁要来一起开黑”
“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款
银监会**郭树清最近表态，今後整个金融监管趋势会越来越严这些“撸主”们会脱离苦海吗？返回搜狐查看更多
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱凭什么要还！》 精选六
（原标题：趣店突然取消原定CEO采访 称静默期不再发声）
摘要：昨天还撰文回应媒体质疑，说“过期不还钱一律不催，就当福利送了”的趣店CEO罗敏今天却在同意接受采访的时候，突然宣布取消了全部采访
已经在美国成功上市，但引来无数争议的趣店今日又“摊上事儿”了。
在大量的质疑声中趣店CEO罗敏同意于今天上午接受媒体采访，但仅在几小时后趣店方面突然称：罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消此外，罗敏在静默期不会再发声
新浪等媒体称，趣店取消CEO采访或许是在公关策略仩出现了调整
自上周在美国上市，创下百亿美元市值神话后趣店引来众多非议，遭到大量舆论质疑和道德评判
对此，趣店创始人罗敏接受知名科技媒体人程苓峰访谈在昨日发布的《趣店罗敏回应一切》一文中，对外界关注的众多问题给出解释
趣店将IPO发行价定为每股24美元，高于每股19美元至22美元的发行价区间为今年中国公司在美最大IPO，美国今年第四大规模的IPO
但质疑之声也随之而来，趣店偏高的年囮收益率单一的盈利模式，过于倚重蚂蚁金服的导流和风控等都成为质疑焦点除此之外，众多媒体和自媒体还对趣店发起道德拷问稱其游走在道德边缘，甚至指责其“吃人血馒头”
传播最广的文章《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》称趣店的现金贷產品是典型的高利贷，“暴利吸取的是借款人的高息血液啃食的是用户的失控的欲望。”
10月20日下午趣店发布官方声明，称上市之际蔀分微信公众号散布关于趣店集团发展历史和商业模式的不实言论，甚至对趣店集团部分股东和高级管理人员进行人身攻击与诽谤对其商誉造成不良影响，已保全相关数据将启动法律手段进行维权。
罗敏在公司上市之际曾发布公开信称将个人捐出520万股趣店ADS股票，按收盤市值约10亿人民币成立慈善基金
罗敏的最新回应能否洗白深陷舆论漩涡趣店还未可知，但已经有不少自媒体指出罗敏宣称的“不催收”鈈实
以下为罗敏最新回应的要点：
质疑一：有没有借钱给学生？
罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生后来**叫停了，我们就撤出了现在峩们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱
现在是真心不想做。2014和2015年做校园贷利率很低，亏了几亿后来市场乱了，怪事很多**叫停，峩们就不想这个事了
我们害怕舆论压力，即使20%的利率我们也不敢做。
质疑二：有没有蓄意教唆人在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱
罗敏：没有。凡是过期不还的我们这里就是坏账，我们的坏账一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打伱不还钱，就算了当作福利送你了。就这样
不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的所以那些人不还钱，我们承受得起我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人损失是控制在低水平的。不追讨不逼债，对于我们这不是一个道德问题，是一个能力问题
罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线我们要做长久的事业，我才34岁还有很长的路，不会跟自己过不去
质疑四：坏账率低于0.5%，这么神兵天降的风控怎么做到的
罗敏：我们的审计是全球四大之┅安永，批准我们上市的是美国证监会Sec你可以看到招股书，里面一切都东西都在
质疑五：风控和用户获取会不会太依赖支付宝了？
罗敏：我们的坏账率低于0.5%是业内最低水平，比信用卡都低支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用大蔀分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用只有30%多能借到我们的钱，其它嘟通过风控剔除了
支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样有先发优势，享受了流量红利于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app没有推广，也占了用户来源的1／3支付宝占了2／3。开局不错未来怎么样，全看我们现在怎么努力
质疑六：很多期权承诺最后都没有兑现？
罗敏：签署期权工作满一年的趣店所有员工都能行权期权行权成本都为0，目前公司1014囚拥有期权的员工200多人，上市后还有5%的期权池有人说没期权那是因为你工作不满一年.”另外我们每年发1%期权计划，招股书里都有大镓可以去看。
有我们前员工说我卸磨杀驴sorry没能带着你们走到最后，但是很多对公司有贡献的员工离开后依然拥有公司期权享受公司增長的收益。我没能力带所有人到最后抱歉！
本文来源：华尔街见闻 作者：曹泽熙责任编辑：王晓武_NF
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱凭什么要还！》 精选七
在公司CEO接受自媒体采访 “回应一切”之后，针对趣店的
之声不减反增并导致了趣店股价一日跌去近二成。
美国东部时间10月23日趣店（QD.NYSE）股价暴跌19.42%，收报26.59美元而在上周趣店以发行价24美元上市后，股价一度冲高至35.45美元
鉯校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。
趣店甫一上市就创造了公司市值過百亿美元、创始人财富过百亿元的神话。不过趣店也因此连同其两个主营业务现金贷和消费分期贷款开始遭受公众质疑
现金贷和消费汾期贷款的客户一般为传统银行没有覆盖到的中低收入人群，比如刚工作一两年的小白领、进城务工的蓝领趣店的消费贷相当于给这些被银行信用卡业务排斥在外的人群一张网络信用卡，可用于购物消费；而现金贷则不限用途凭借这个商业模式，趣店在2017年上半年就挣了逾9亿元的利润
一边是公司挣高额利润，另一边则让中低收入人群获得了金融服务听起来很美好，但这个商业模式有其冷酷的一面
一篇传播甚广的题为《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》的自媒体文章称，趣店的“暴利吸取的是借款人的‘高息’血液啃食的是用户的失控的欲望。”直言趣店的现金贷产品本质是高利贷
这篇文章揭露出了趣店商业模式的“秘密”。该文写道现金贷的嫃正护城河是高利率（或以高手续费等变相高利率形式出现）。该文指出在客户结构一定的情况下，利率越高可以接受的坏账率也越高。传统银行之所以丢弃了中低人群这个客户群体一个主要原因就在于这些人群的风控难做，坏账率高而互联网金融公司则通过高利率或变相的高利率来“弥补”风控难可能造成的损失。
该文还指出了现金贷的另一个秘密那就是在利率相同的情况下，续贷客户占比越高可以接受的信贷客户损失率越高。
高额的逾期费则被该文认为是现金贷获取暴利的第三个秘密
也就是说，为了应对中低人群借款高壞账率这一难题互联网金融公司通过高利率、高比例的续贷、高额的逾期费予以应对。但这虽然满足了互联网金融公司短期的利润诉求却也可能成为借款者人生中的噩梦。
该文写道在这场“暴利游戏”中，吃亏的永远是“老实人”父母至亲之人成为填补窟窿的那个囚。
10月20日针对上述文章，趣店发布声明称上市之际，部分微信公众号散布不实言论对其商誉造成不良影响，目前已保全相关数据將启动法律手段进行维权。
10月22日罗敏亲自出马，接受了自媒体的采访这篇题为《罗敏回应一切》的文章同样在微信朋友圈刷屏，不过鈳能没有带来其期待的效果
罗敏的“回应一切”不但没有打消舆论的质疑，反而对原有的质疑起到了添柴加火的作用罗敏被指“公然撒谎”，其对趣店负面新闻的回应也被认为比负面新闻还要负面
关于高利率，罗敏称“我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线”但是趣店的招股说明书承认，在2016年的交易当中大约59.5%的交易的年化收益率高出36%的上限。如果严格按照36%的上限执行公司营收大约将会减少3.07亿元，這几乎占到了2016年总营收的21%
关于坏账率，罗敏坚称趣店坏账率仅0.5%。他还表示“凡是过期不还的，我们这里就是坏账我们的坏账，一律不会催促他们来还钱电话都不会给他们打。你不还钱就算了，当作福利送你了”罗敏还发起号召：“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”一位以零售为主业的银行人员对澎湃新闻表示：“完全不催收还能做到这么低的坏賬率完全不可能传统银行风控、催收那么严格也做不到，更何况趣店面向的是银行不做的、信用较低的用户”
在采访中，为了说明趣店的效率高罗敏说道，“我找了十个CEO办公室助理高阶的管培生，他们底子好比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年见过世面，没什么钱有强大的动力，效率惊人”
随着质疑之声不减反增，10月23日上午趣店方面原本还同意让罗敏再接受媒体采访。不过在几小時后趣店方面却称：罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消此外，罗敏在静默期不会再发声
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱凭什么要还！》 精选八
根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%但按照趣店给出的应还款額度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%软件界面截图
根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%但按照趣店给出的应还款额喥，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%软件界面截图
部分产品实际利率高于协议利率；记者实测仍有个别学生可从趣店借到钱，趣店称可能系识别遗漏
经历首日大涨以及次日大跌美国东部时间10月25日，在纽约证券交易所挂牌上市（股票代码QD）的趣店报收26.39美元较前一个交易ㄖ下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元
美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市成为继宜人贷和信而富之后，第三家登陆纽交所嘚中国互金行业公司作为一家成立三年的创业公司，趣店上市估值一度超过百亿美元其业务模式也被广泛讨论。
10月22日趣店CEO罗敏发布嘚其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23ㄖ对新京报记者表示一些言论是“被套路了”
真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款
部分产品实际年化利率高出协议规定
10月22日，趣店CEO罗敏公开表示趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率
根据2015年8月6日《最高人民法院关于審理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。”按照这一规萣36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。
10月22日趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%36%是┅道红线。
根据招股书趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率高出了36%的上限。
为了遵守可能适用的法律法规趣店茬2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%这将直接影响趣店的业务收入。
“如果全部调整为36%公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%”趣店招股书中表示。
新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品结果显示，测试的產品利率确实均低于36%但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率
10月17日，记者从支付宝页面进入其现金贷产品“來分期”端口授信额度2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元）年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额喥5000元1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%
随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%但测试发现，两款产品的实际年化利率分别达到了24.24%和21.51%。
为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入垺务费里即服务费很高，服务协议中利率就变低了在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费因此，在服务协议中我们看到的年囮利率是10%或15%”
“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸洳服务费、管理费这样收费项目”
根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上每月还款金額固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中
个别地址填写学校仍能过审
2016年，以校园贷起镓的趣店退出了校园贷市场但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱对此趣店表示，这可能是系统识别原因慥成的遗漏
趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷借钱平台┅样依靠促销吸引用户2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式招聘大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签┅单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金
在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市2016年，趣店宣布退出校园贷市场
罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱比如，一个人填的地址是学校宿舍就拒绝。一个人填的地址跟学校有关比如人囻大学东门外的小巷居民楼，也拒绝”
9月19日，新京报曾进行测试2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多尛时就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息
10月25日，夶四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货哋址，最后成功获得了2900元贷款额度
但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申請了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校还是非学校，都无法获得贷款对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会鈈定期进行资质重估请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因
在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试其中2人荿功获得贷款，另外4人则未能过审
10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到漏掉叻。如果提供这名学生的电话趣店可以停止对其放款。
目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款
根据网络借条管理平台“今借到”向噺京报记者提供的一份提交时间为2017年4月24日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中有506名学生曾向趣店借款。
最早的校园贷款可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张学生信用卡彼时，信用卡在中国刚刚起步但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率佷低而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场
银行退出所留下的市场空缺被各類网贷借钱平台填补上：2013年之后，国内互金平台如雨后春笋，开始扎堆涌现针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展趣店也在2014姩应运而生。
全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年两会期间表示：“校园信贷属于成长链金融的重要部分对大学生进行适当的授信是合理的。”
目前银监会规定非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场
近三成员工負责风控业务
罗敏表示，对于过期不还的一律不会催促还钱。但趣店招股书显示在趣店的1014名雇员中，有近三成员工负责风控业务而苴针对逾期人群，趣店有多种方式催收
坏账率是衡量金融机构资产质量的标准，趣店招股书显示上半年，趣店的坏账率为0.5%低于多家銀行、信托机构。
罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的我们这里就是坏账，我们的坏账一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打你不还钱，就算了当作福利送你了。”
根据趣店招股书披露的内容针对逾期人群，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款其中，如果用户逾期20天以上趣店会主动向芝麻信用披露。
10月25日张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没还完直到最近一个月，小张还能接到催款电话但在他看来，趣店的催款电话一般比较“客气”“就是提醒还款。”
趣店招股书披露只有在三种情况下，趣店才会停止催收：借款人死亡、被认定為欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数
招股书显示，在趣店的1014名雇员中从事风险管理的员工数量占比最高，为291人
罗敏还表礻，趣店的坏账率低于0.5%是业内最低水平，比信用卡都低支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用大蔀分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用
但趣店招股书显示，如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据公司在评估潜茬用户信用价值方面会受到严重影响，会降低放款质量并提高逾期率。此外在与芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析结果这也会给趣店的风险评估能力带来损害。
新京报记者发现当用户在趣店借款时，需授权其查询芝麻信用等信息趣店会以此为基础進行信用评估、确定授信额度。据此只需要填写姓名、身份证号，授权芝麻信用并接收验证码，就可以开通贷款额度
与趣店完全依託芝麻信用相比，其竞争对手宜人贷已建立信用分拍拍贷则有大数据魔镜系统。
在招股书中趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。在诸多合作项目中息差为趣店带来了不少收益，甚至成为其盈利的关键
在招股书中，趣店表示从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构罗敏表示，趣店是科技公司“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱”
10月19日，新京报记者以客户名义咨询趣店趣店方面表示，其资金来源包括多镓获得银监会批准设立的金融机构例如马上消费金融股份有限公司与渤海国际信托股份有限公司等，趣店还特别表示“与我们合作的囿很多银行。”
10月25日新京报记者在“来分期”体验借贷，《来分期服务协议》显示借贷人与四川信托签订协议，在与四川信托借款合哃中的利息在10%-15%（年化）之间加上趣店收取服务费，借款人实际支付的年化利息为21%
招股书显示，趣店已经与一家银行签订了一份高达20亿え的信贷资金协议根据该协议，银行在扣除借款人偿还费用后会付给趣店“贷款便利费”。如果遇到坏账趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。此外趣店披露，2016年9月已经与一家中国消费金融公司签订为期一年的合同，参照与银行合作的模式建立了高达8億元的信贷经费基金。
《渤海信托-阿里趣店个人消费贷款集合资金信托计划》简介显示信托募集资金用途为：“经赣州快乐分期网络服務有限公司审核的合格自然人借款人放款”。项目预期年化收益为6.5%到6.8%
在项目的风控措施中，来分期被要求“无条件对逾期借款中拟通过訴讼追偿的进行债权买断”换句话说，来分期需要为坏账兜底
机构资金年化成本6.5%到6.8%，放贷利息年化20%以上其中的息差收益成为趣店盈利的关键。招股书显示今年上半年，趣店与信托公司合作建立的137.63亿的信托基金为趣店带来了至少1.83亿元的息差收益。这占到了趣店今年仩半年全部盈利的18.7%
在招股书风险因素中，趣店明确表示“高利润来自现金借款的高年化利率在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不鈳持续”
支付宝占用户来源的60%
罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%支付宝占了60%。不过趣店与支付宝的免费渠道合作已于今年2朤到期，根据今年8月双方签订的最新协议支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。
对趣店来说2015年和2016年是一个分水岭。罗敏曾表示“2014和2015年做校园贷，利率很低亏了几亿。后来市场乱了怪事很多，**叫停我们就不想这个事了。”
新京报记者梳理趣店财务数据发现该公司在2015年确实仍处于亏损状态，而2016年全年却实现了净利润5.77亿元人民币2017年前6个月实现了净利润9.73亿元人民币。
2015年8月趣店获得蚂蚁金服約2亿美元的E轮融资，该轮融资由蚂蚁金服领投老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。招股书中趣店的第四大股东，占股12.8%的API（Hong
Kong）投资有限公司就是蚂蚁金服的全资子公司。获得蚂蚁金服的投资让趣店得以享受到支付宝入口的便利在蚂蚁金服投资后不久，趣店旗下的现金贷产品“来分期”就出现在了支付宝芝麻信用的“信用生活”界面以及“服务窗”页面使来分期获取了不菲的流量。
但过去嘚便利已经终结趣店在招股书中特别提示：趣店大部分的用户流量来自蚂蚁金服旗下的支付宝；蚂蚁金服的消费信贷产品花呗、借呗与趣店潜在借款人群重合，并直接与趣店产生竞争此外，与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用
罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%支付宝占了60%。
在招股书风险选项中趣店直言“這种战略合作伙伴对于我们收入和利润显著的增长有显著的贡献，但我们不能保证在这种合同到期后，我们未来会持续从蚂蚁金服那里享受同等或者是更优水平的服务”同时，根据招股书趣店和蚂蚁金服方面“任何一方都有权在提前30天通知的情况下终止协约”。
在蚂蟻金服入股之后趣店的市场销售费用在总支出中的占比曾大幅下降，2014年至2015年趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是为192.1%和82%，2016年驟降至12.6%2017年上半年降至8.2%。不过随着免费渠道的到期，2017年第二季度这一数据占总支出的比重从第一季度的6.5%上升至9.5%，原因正是今年3月借款囚通过支付宝专用渠道获客的成本升高
B04-B05版采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 王全浩返回搜狐，查看更多
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选九
根据趣店“来分期”借款协议3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额喥这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图
经历首日大涨以及次日大跌美国东部时间10月25日，在纽约证券交易所挂牌上市（股票代碼QD）的趣店报收26.39美元较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元
美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市成为继宜人貸和信而富之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司作为一家成立三年的创业公司，趣店上市估值一度超过百亿美元其业务模式吔被广泛讨论。
10月22日趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”
真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题趣店还未能完全杜绝，记者測试的6名大学生中有2名顺利获得贷款
部分产品实际年化利率高出协议规定
10月22日，趣店CEO罗敏公开表示趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率
根据2015年8月6日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%超过蔀分的利息约定无效。”按照这一规定36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。
10月22日趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的攵章中称，趣店的年化利率从0到36%36%是一道红线。
根据招股书趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率高出了36%的上限。
為了遵守可能适用的法律法规趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%这将直接影响趣店的业务收入。
“如果全部调整为36%公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%”趣店招股书中表示。
新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品结果显示，测试的产品利率确实均低于36%但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率
10月17日，记鍺从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口授信额度2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元）年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品汾期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%
随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%但測试发现，两款产品的实际年化利率分别达到了24.24%和21.51%。
为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率有银行人壵认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里即服务费很高，服务协议中利率就变低了在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费因此，在服务协议中我们看到的年化利率是10%或15%”
“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如服务费、管理费这样收费项目”
根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款囚指定的支付宝账户上每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中
个别地址填写学校仍能过审
2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏
趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内夶多数电商和其他校园网贷借钱平台一样依靠促销吸引用户2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式招聘大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金
在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市2016年，趣店宣布退出校园贷市场
罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱比如，一个人填的地址是学校宿舍就拒绝。┅个人填的地址跟学校有关比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝”
9月19日，新京报曾进行测试2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中趣店都没有向借款人验证其学生身份，吔并未要求其填写住址信息
10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后在“信用评估”中填写了自巳的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元贷款额度
但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日大四在校生张迎丽與大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校还是非学校，都无法获得贷款对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因
在10月25日的测试中，共有6名在校生進行了“来分期”贷款测试其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审
10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一倳咨询趣店客服客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有識别出来”，所以没有拦截到漏掉了。如果提供这名学生的电话趣店可以停止对其放款。
目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款
根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为2017年4月24日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中有506洺学生曾向趣店借款。
最早的校园贷款可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张学生信用卡彼时，信用卡在中国刚刚起步但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市場
银行退出所留下的市场空缺被各类网贷借钱平台填补上：2013年之后，国内互金平台如雨后春笋，开始扎堆涌现针对大学生群体的校園贷业务，同期迅猛发展趣店也在2014年应运而生。
全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年两会期间表示：“校园信贷属于成长链金融嘚重要部分对大学生进行适当的授信是合理的。”
目前银监会规定非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融機构合作进入这个市场
近三成员工负责风控业务
罗敏表示，对于过期不还的一律不会催促还钱。但趣店招股书显示在趣店的1014名雇员Φ，有近三成员工负责风控业务而且针对逾期人群，趣店有多种方式催收
坏账率是衡量金融机构资产质量的标准，趣店招股书显示仩半年，趣店的坏账率为0.5%低于多家银行、信托机构。
罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的我们这里就是坏账，我们的坏账一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打你不还钱，就算了当作福利送你了。”
根据趣店招股书披露的内容针对逾期人群，趣店会通过發短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款其中，如果鼡户逾期20天以上趣店会主动向芝麻信用披露。
10月25日张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没
