《平安普惠金融业务发展情况阮蓉：以科技为媒让普惠金融业务发展情况金融的用户体验得以质变》 精选一

　　近几年，随着互联网技术的不断创新金融这部有轨电車也驶入了前所未有的新轨道，伴随着日益完善的监管和不断升级的科技金融科技正为实体经济的发展注入全新动力。

　　2015年“互联網+”概念首次出现在**报告中；同年，契合时代背景的平安普惠金融业务发展情况正式成立并在短短两年间，成为了国内金融科技领域最偅要的实践者之一通过“人脸识别”、“微表情”和大数据等创新技术，使每一个人平等、便捷地获取金融资源让金融脱虚向实，实踐普惠金融业务发展情况金融的价值

　　线上模式带来极致服务

　　促“信任贷款”体验升级

　　据平安普惠金融业务发展情况信贷智能研发部总经理阮蓉表示，传统的线下借款除去时间、空间、有无征信等各种限制以外最大的问题还有糟糕的用户体验，用户往往需要提供大量的材料来证明自己是值得信任的同时还会遭受到审批员的“审问”，并且受限于线下风控审批人员能力参差不齐虚假资料繁哆、筛选难度大、效率低，导致客户的通过率比较低使得客户的体验感进一步下降。

　　“传统的线下风险管理无法真正的做到普惠金融业务发展情况金融。所以平安普惠金融业务发展情况提出，要用‘互联网+’的思维和技术来实现真正的普惠金融业务发展情况金融”而对于两者的关系，阮蓉表示：“技术是嫁接‘互联网+’思维与风险管理的桥梁金融科技的最终目的是为了达到极致的用户体验，讓用户感受到‘被信任’和‘被尊重’”

　　在平安普惠金融业务发展情况看来，金融科技运用的核心就是数据化而数据化同时也正昰风控管理的核心。众所周知在金融风险管理的过程中往往存在着较为严重的欺诈，主要体现在材料审核方面而在互联网线上化的平囼上，通过将客户行为数据化就可以帮助解决这些问题，并更好地进行风险管理

　　以平安普惠金融业务发展情况无抵押贷款产品i贷 -- 紟年云栖大会上，蚂蚁金服正式发布全球可信身份平台ZOLOZ（蚂蚁佐罗）开放全球领先的金融级生物识别技术能力。ZOLOZ将帮助用户在数字时代解决“你是谁”的身份识别问题前不久，支付宝在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付其背后是ZOLOZ提供的金融级人脸识别技术。

　　当互联网对金融行业的刺激持续消减是科技驱动产业步入崭新的纪元。这场变革让金融行业内既弥漫着寻找方向的焦虑迷茫也充满了撬动未来的興奋期待。那么金融科技究竟是什么？它何以使投资者趋之若鹜五年后，金融业态又呈现出什么模样近期，在中欧众创平台主办的“创未来”创业沙龙第十一场金融科技上中欧金融学教授芮萌、金融与科技领域创业者及知名高管，为你解读金融科技的现状与未来

　　去年业界还在谈论“互联网金融”，今年已变成了“金融科技”金融科技与金融究竟是怎样的关系？这首先要从金融科技的定义说起

　　芮萌教授认为，从字面意义来看可以简单地将金融科技理解为“科技+金融”或“金融+科技”，后者更为普遍其中，科技主要包括云计算、人工智能、区块链、大数据等创新技术它们与传统金融服务叠加而产生的新型金融业态，就是我们所说的金融科技

　　京东金融副总裁、战略投资部负责人马骥认为，金融科技是基于金融本质以技术为手段、数据为基础的企业服务。它不同于传统金融机構的地方主要表现在对场景和用户的理解、创新的意识和对前沿技术的投入京东金融是一家服务金融机构的科技公司，它用数据做风控用人工智能技术识别用户身份和行为，目前在深度学习、生物识别等技术领域已经走在世界前沿

　　金融科技在中国的发展速度肉眼鈳见，短短几年内第三方支付的规模就增加了74倍。这也与国内的金融大环境有关PINTEC集团副总裁董浩表示，中国的金融业是一个“大**小市場”的生态环境金融机构相比国外，更多受惠于牌照红利但缺乏下沉服务至广大个人用户的能力。正是这种背景给了创业者更多的机會通过打造金融生态的“毛细血管”，助力金融机构通过科技能力针对不同的用户群体进行差异化金融服务。

　　但是这并不代表金融科技已经完全颠覆了传统金融业芮萌教授认为，目前 处理时间：9:00―17:00

《平安普惠金融业务发展情况阮蓉：以科技为媒，让普惠金融业務发展情况金融的用户体验得以质变》 精选十

你我金融累计成交额正式突破20亿

数据节节攀升的背后源于金融科技的驱动、对“用户至上”的坚持以及合规进程的不断加速。

“金融科技”是你我金融的品牌理念是平台对自己的定位，更是脚踏实地的践行金融的本质是风險定价，核心是风险控制一直以来，你我金融坚持小额、分散经营原则通过科技创新降低风控成本，提升风控效率让互联网金融回歸金融本质，在用户体验、风险管理、服务效率方面不断提高技术水平和创新能力用科技服务金融。

2014年开始布局研发大数据

2016年3月，大數据智能风控系统——天秤系统正式上线涵盖欺诈识别、综合信用评估、贷后管理、决策引擎、用户画像、智能监控等功能。

2016年10月通過两年时间的数据处理与分析，模型研发验证及运用，建立信用等级评分机制----你我信用分

2017年4月，新增人脸识别、活体检测技术并引入證件OCR识别

通过应用人脸识别与活体检测技术，非常好的解决了实名认证环节存在的风险与漏洞提高了身份鉴别效率，可以最大程度防圵恶意贷款行为的发生确保用户的真实性，极大地提高了反欺诈水平

2017年6月13日，APP版本新增信用定价方案

信用定价是指借款人申请借款時，平台依据用户资信状况进行评价判断其在借款到期后是否会因为无力还款而违约，从而差异化定价而信用定价背后正是源于大数據智能风控系统拥有的海量数据来源、数据维度以及高端技术人才和创新先进的前沿技术。技术团队运用机器学习、神经网络等前沿算法忣分布式数据存储等前沿技术对各项数据进行分析利用，并归纳出用户特征向量通过发现不同特征与违约之间的相关性，为不同的用戶特征赋予权重或以确定拥有多项特征的用户的信用状况，决定是否提供借款服务、具体的额度以及利率水平等

2017年7月6日，自动投资、批量投资功能上线

自动投资指当用户开启自动投资功能，系统将根据投资者设置的投资条件自动循环投资匹配的。批量投资指当用户開启批量投资功能系统将根据投资者设置的投资条件，立即进行一次性自动批量投资当前未的

截止到2017年7月，15项软件荣获计算机软件著莋权

这是你我金融技术研发及自主知识产权建设在频频突破创新的实证，是你我金融全力打造“科技+金融”新生态的重要成果

2017年7月28日，“自动审核” 功能正式上线

“自动审核”是一项基于程序化自动审核和大数据智能风控系统相结合的智能审核功能。依靠大数据驱动开发借款申请自动审核、自动

等全流程线上功能。从申请到通过全系统自动化，速度以秒计算

2017年8月21日，新增图片自动识别功能

在“身份信息”页面通过扫描识别身份证后，姓名和身份证号将自动识别无需手动填写，避免人工输错提高借款申请效率。

2017年9月16日自動审批功能升级，覆盖面更广

信用良好的优质借款用户可获得系统自动审批，免去人工审核环节整个过程中全自动化，速度以秒计算工作效率大幅提升。

截止2017年9月26日天秤系统已纳入5000多个数据维度，模型KS值可超过0.4自动批核率为85%，逾期30天催回率82%

除了对内积淀海量数據，你我金融与鹏元征信、前海征信、考拉征信在内的数十家征信、大数据机构建立了深度合作关系通过获取和量化来自第三方专业平囼、通讯运营商、电商、社交网络的各种数据，丰富数据源

这一系列科技升级，让用户切实感受到了你我金融一直履行的平台使命和愿景——“金融科技”“让你的信用更有价值”潜移默化地强化了用户的诚信意识，有助于平台风控水平进一步提高打造一个健康、良性发展的金融生态平台。

积极贯彻金融科技的平台使命外你我金融一直致力于为用户提供更简单、更便捷的金融服务，实现“用户至上”的服务宗旨让金融更简单，让金融普惠金融业务发展情况于民

针对用户需求，2017年你我金融进行了几次重大的产品更新与技术迭代，APP功能更加完善,用户体验得到大幅优化主要体现在以下几方面：

综合信用良好、借款从未逾期、按时足额还款的优质借款用户最高可获嘚8000元授信额度。

借助信用定价平台的借款利率更加公平透明，可以更直接反映平台借款人的信用水平其中，成功借款多次、信用良好嘚优质借款用户可以在平台享受好信用带来的更高借款额度和更低费率。

APP借款流程得到优化只需完成“个人信息、身份信息、银行卡、授权信息”4步，即可获取授信额度

自动审核功能的上线，**节省了人工审核的时间减少了人工审核和判断所带来的审核标准不一致的問题，人工出错率得到降低优质借款用户可以更高效地获取资金，用户体验和借款效率得到大幅提升与此同时，优质借款用户其标嘚能够优先于首次借款用户的标的，获得平台的优先审核及推荐展示满标时间和到账速度更快。

人脸识别、活体检测、证件OCR识别的引入鉯及身份证自动识别功能的增加最大程度避免了人工输错，提高了借款用户的申请效率

依托信用定价，平台对用户信用情况差异化定價用户则可以随着信用累积，享受差异化的借款额度、期限、费率服务更人性化、更灵活。

APP回款计划中新增每日回款金额统计功能使用户能够更清楚地了解每日的回款总金额，更合理地安排投资此外，新增回款记录用户可在回款记录页面查看当投资时间和金额、滿标的时间、每期回款的时间以及逾期的时间等，投资更加透明每个标的的具体回款时间更清晰。

6月你我金融与湛江仲裁委员会达成戰略合作关系，引入“先予仲裁”机制启动逾期客户仲裁模式。借款用户在平台APP申请借款时会被要求填写有效的个人邮箱并签署仲裁調解协议，发生逾期后湛江仲裁委员会就将仲裁相关的资料发送到借款人的地址和邮箱，视为资料已送达和借款人已收到后续你我金融可直接依据裁决书要求法院立即执行事宜，有效解决痛点快速回收资金。相当于通过在业务进入端口设置防火墙前置处理坏账源头，有效降低坏账率保障投资者资金安全。

行业“基本法”《》着重强调了借贷（P2P）和小额分散的定位

你我金融自成立以来，本着合规咹全、诚信守法的原则坚持小额分散的经营原则，严守纯信息中介的角色标准只为借款人与提供信息搜集、信息公布、、信息交互、借贷撮合等服务。信披方面也走在行业合规前列。从平台项目的审核、风险定价、到交易撮合始终践行信息中介的透明平台化运营，充分履行了信息披露责任

网贷之家的一份研究报告曾对多家移动端的信批情况进行测试，最终结果显示你我金融完全符合《信批指引》中的规定。目前你我金融正在与符合监管要求的银行积极接洽，存管指日可待7月，你我金融与广东融关律师事务签署战略合作协议备案工作正式开启，合规进程不断提速

你我金融CEO廖红梅女士表示，“突破20亿借款和投资用户不断增多，你我金融能取得这样的成绩首先离不开众多新老用户的支持与信任，以及所有员工在产品、风控以及用户体验方面所做的努力其次离不开平台大力发展金融科技，自成立以来你我金融一直不断引入数据挖掘与大数据架构方面的高端人才，打造了130余人的高精尖技术团队其中，大数据风控风控人員多达40余人团队专业实力强劲。20亿仅是下一个开始未来，你我金融将继续利用科技的手段和信用的力量努力为用户构建良性循环、鈳持续发展的金融生态圈，积极践行普惠金融业务发展情况金融愿景”

　　数字银行如何助力普惠金融業务发展情况金融业务突破成本边界

　　撰写 | 李喆 卢施宇

　　小微企业、农民、城镇低收入人群等，向来是普惠金融业务发展情况金融政策重点关注对象而这一群体由于收入来源不稳定、征信数据缺失等因素，仍然面临融资难、融资贵、个人金融渗透率不高的困难从金融提供者的角度看，服务此类人群运营成本和风险成本都较高本文将聚焦银行业，探讨如何更好控制单客营业成本和风险成本提供荿本可负担的金融服务。

　　我们认为银行要突破普惠金融业务发展情况金融单客成本边界，数字化是有效解决方案之一那么，普惠金融业务发展情况金融难点体现在哪些方面数字化如何改变银行成本结构？银行又该如何走向数字化本篇文章将对这些问题一一进行解答。

　　银行业普惠金融业务发展情况金融现状：政策驱动服务能力仍待提升

　　近年，“发展普惠金融业务发展情况金融”成为国镓战略多部委相继出台相关政策，普惠金融业务发展情况金融业务考核要求也逐渐细化在政策推动下，尤其是2018年起普惠金融业务发展凊况型小微金融业务实施“两增两控”考核以来银行业普惠金融业务发展情况金融业务取得长足进展。

　　表：普惠金融业务发展情况金融相关政策列表

　　规模上来看，截至2018年末普惠金融业务发展情况金融各类贷款余额均有所增长。楿比于传统的涉农和小微企业贷款业务普惠金融业务发展情况型涉农贷款和普惠金融业务发展情况型小微企业贷款增速更大，分别为10.52%和21.79%同时，有贷款余额户数达1723万同比增长35.88%。 

　　表：截至2018年我国普惠金融业务发展情况金融发展成绩

　　尽管规模扩张迅速，但银行普惠金融业务发展情况金融能力积累非一朝一夕之功展业模式和服務能力仍有很大提升空间。

　　以四大行中农工建为例政策要求其发挥“头雁”效应，单列普惠金融业务发展情况型小微金融信贷计划信贷总余额规模庞大，件均在大几十万到百万水平而普惠金融业务发展情况金融客群主体，如小微企业、农户、贫困人口等大量客戶资金需求远低于这一数字。

　　表：2018年底四大行普惠金融业务发展情况型小微金融发展情况

　　对于頭部银行，普惠金融业务发展情况金融业务如何更进一步下沉

　　从单客模型角度来看，信贷件均下降是否可行银行需要考虑单客收叺能否覆盖资金成本、运营成本、风险成本，从而留存合理利润

　　图：银行成本结构拆分

　　普惠金融业务发展情况金融相关政策要求银行将利率维持在适度、可负担的范围内，过低的补贴性定价以及过高的掠夺式定价都不具可持续性；而银行资金成本取决于基准利率、吸储能力等，下降空间十分有限；因而有效控制单客运营成本和风险成本对于普惠金融业务发展情况金融进一步发展十分重要。

　　运营成本方面银行展业依赖人力驱动，普惠金融业务发展情况金融业务流程繁琐涉及到大量前中后台人力，单客运营成本偏高根據调研，开展同类信贷业务时普惠金融业务发展情况金融单件运营成本并不显著低于大中企业信贷。以对公信用贷款为例小微企业与夶中型企业单件贷款运营成本均在数千元到万元水平，但利息收入却呈现量级差距

　　前台人员服务客户数存在天花板是重要原因，导致必要的人员、办公、IT设施等成本无法有效分摊根据对泰隆银行、中和农信等普惠金融业务发展情况金融业务展业情况的调研，传统模式下前台信贷员人均服务客户数极限在100-200户

　　风险成本方面，普惠金融业务发展情况金融核心服务的小微企业、农户等群体央行征信数據质量差较且抵押手段匮乏导致银行不能通过央行征信报告、抵押品等传统方式对这一人群进行风险识别。如果依赖人力进行大量线下盡调则会进一步推高单客运营成本；如果放松风控标准，则可能导致风险敞口上升

　　那么，银行如何才能有效达成普惠金融业务发展情况金融目标并让这一业务成为利润来源，做到商业可持续呢

　　普惠金融业务发展情况金融业务持续发展需要摆脱人力依赖的传統模式，同时还要能够有效识别客户风险银行传统的运营模式需要有大幅改变。数字化是普惠金融业务发展情况金融业务可以依赖的武器之一。

　　银行数字化：内涵及其对普惠金融业务发展情况金融业务价值

　　银行数字化可以从两个视角理解

　　从银行视角出发，主要是业务流程的在线化和自动化并实现业务的数据驱动。例如零售信贷业务中，由于人脸识别、大数据风控、智能客服等应用成熟第三方欺诈识别、个人信息核验、外呼提醒和呼入咨询等流程不再需要人工介入。其中小额个人消费贷授信、贷后管理等环节也可以基本做到数据驱动、机器智能决策自动化率接近100%；

　　从客户视角出发，则包括金融服务获取流程、应用场景在线化例如，微众银行嘚微粒贷产品基于白名单机制在微信生态内授信，无需客户主动提交申请支取过程与微信支付的庞大移动支付生态打通，调额基于机器自动化决策使得全流程用户体验优于普通信用卡； 平安普惠金融业务发展情况同时建立了线上线下结合的服务网络，在线上借助客户App囷远程服务团队为有小额、短期资金需求的借款人提供便捷、快速的全线上服务

　　那么，数字化如何改善银行普惠金融业务发展情况金融业务成本结构

　　首先，数字化降低了银行对分支机构的依赖有效扩大了普惠金融业务发展情况金融服务的客户半径。在这一过程中业务流程自动化降低业务中人工参与比例与分支机构建设成本。因此银行人均产能将得到提升户均运营成本将有所下降。

　　根據公开信息我们对典型商业银行人力情况进行了分析，由于运营模式优化大型银行和数字化程度较高的民营银行人均管理生息资产规模较高；2018年末网商银行员工数720人，微众银行约2000人其中大部分是技术人员，这两家的人均管理生息资产甚至高于传统大行

　　表：典型商业银行人力情况

　　从每客户运营成本角度来看数字化程度高的民营银行也远低于传统商业银行。峩们将微众银行和网商银行分别作为民营银行个人金融和公司金融的代表根据调研：微众银行客户中个人金融占绝大多数，故将其归类為个人金融；而网商银行服务小微企业和企业主故将其客户归类为公司金融。

　　个人金融业务方面传统商业银行每客户运营成本（含风险成本，下同）约为 440 元相比之下，以微众银行为代表的民营银行个人金融每客户营业支出仅为73元；公司金融方面传统商业银行每愙户运营成本约为3.6万元，相比之下网商银行的每客户运营成本仅为430元。

　　图：商业银行每客户营业支出

　　其次，数字化覆盖用户端到端的金融服务流程有效提升银行对普惠金融业务发展情况金融客群的精准识别，有助于合理控制风險成本

　　例如，针对小微企业主的王牌信贷产品新一贷2018年开始转向数字化，即平安银行将账户能力通过插件、接口等技术手段嵌入岼安集团各线上平台提升用户服务体验之外，也有效控制了风险根据年报，2018年末平安银行新一贷产品余额达到1527亿元不良率1.00%；而综拓渠道（包括线上及线下交叉销售）放款不良率则仅为0.45%，大大低于整体不良率

　　由于成本结构更为优化，数字银行可以做到单客平均收叺（ARPU）远低于传统银行

　　根据各银行2018年年报，个人金融方面传统银行的ARPU在 200-2000 元不等，相比之下微众银行仅约为 100 元；公司金融方面，傳统银行ARPU在万元以上而网商银行仅为500元。

　　表：我国部分商业银行单客平均收入（2018年）

　　当然，數字化并非民营银行专属传统大行也在积极推行普惠金融业务发展情况金融业务数字化。例如在年报中披露，集团大力发展“小微快貸”系列产品结合小微企业纳税、用电等场景数据打造不同类型产品，并与企业商城打通小微企业可以直接将贷款用于支付环节。由於决策流程大量自动化“小微快贷”产品能做到最快1分钟放款，截至2018年末累积放款达7100亿元

　　不过，数字化并不是万能的金融机构洳何进行数字化转型也要考虑实际业务发展情况。例如农村金融领域当前信息化基础设施差，相当时间内普惠金融业务发展情况型涉农貸款仍应当以人工流程、线下尽调的传统模式为主并不适合通过数字化强行进行改造。

　　普惠金融业务发展情况金融领域银行数字化蕗径及价值

　　数字化要求银行展业做到两方面改变：客户在线化和业务在线化而后者又要求银行挖掘数据价值，进行业务和IT架构迭代

　　第一，客户在线化是实现数字化的重要条件银行与客户交互向线上渠道转移。传统银行与客户交互依赖线下分支机构、ATM机或信贷員入户等形式；如今客户行为逐渐被移动互联网重塑，银行需要向客户提供便捷、易触达的金融服务

　　对于银行，让客户通过移动APP、微信服务号等线上平台办理业务仅仅是数字化的第一步；更重要的是，挖掘客户全生命周期需求通过更丰富、便捷的金融与非金融垺务黏住客户，从而降低获客成本提升单客生命周期价值。

　　这也要求银行与客户有更多触点不仅限于金融业务场景，更要在普惠金融业务发展情况金融客户社交、消费、经营等细分场景中有能力形成生态闭环在全流程中给予客户一致体验。

　　第二银行应更好發掘和应用内外部数据。过去银行内部积累了大量客户数据，但传统银行各业务部门之间互通的只有账户信息等基础数据用户行为数據等则缺乏统一标准和有效打通，导致数据利用度很低例如，大型商业银行卡中心与财富管理部门之间对于同一个客户会基于各自的鼡户行为数据，生成和定义不同的用户画像用于各自的营销、客户管理等。

　　而深入推进数字化对银行数据能力要求更高。以普惠金融业务发展情况金融业务为例客户投放、反欺诈、授信定价、贷后管理等流程均要从人工经验驱动向数据驱动转型。尤其是反欺诈和授信定价环节如果能有效调动全行数据，将大大降低风险

　　表：银行普惠金融业务发展情况金融业务所需数据

　　此外，普惠金融業务发展情况金融业务面向的客群往往是缺少稳定经营数据的小微企业、征信白户等群体仅调用银行内部数据和央行征信报告并不足以支撑数字化。例如面向小微企业主的金融科技公司大数金融，其核心风控仅依靠央行征信报告业务自动化率在30%左右；美国小微金融数據积累相对好，OnDeck 2009年开始搭建线上业务平台自动化率约60%，距离全流程数字化仍有距离

　　广泛结合不同类型数据，有望提升小微金融企業的数字化程度例如，微众银行面向深圳地区、以工商司法海关法院及第三方数据为基础推出了全流程线上化的小微信贷产品微业贷，由于风控调用多类数据业务自动化率接近100%，且风险可控

　　第三，银行架构要与数字化相适应降低人力依赖。前台银行一方面需要建立多渠道入口，另一方面要通过开放平台有效与各类外部场景结合；后台原本独立、复杂的业务线和业务部门，需要被复用程度高、业务响应速度快的业务中台架构所取代；此外为适应内外部场景的快速变化和的快速处理，银行需要借力数据中台

　　图：银行普惠金融业务发展情况金融数字化业务架构图

　　银行普惠金融业务发展情况金融业务架构中台化并非易事。首先传统银行普惠金融业務发展情况金融业务产品繁多、场景复杂，改造业务架构需要从不同的业务和业务部门中抽象出可复用的流程、模型、组件等；之后银荇组织架构和管理方式要随业务架构有所调整，前台业务部门要与中台直接对接而传统后台部门要经过洗牌和整合。

　　银行数字化发展的不二之选：

　　银行IT架构从集中式走向分布式

　　普惠金融业务发展情况金融业务数字化对于传统银行IT架构和开发、运维模式形成挑战，新一代的分布式银行IT架构应运而生

　　过去若干年，与线下为主的作业模式相配合银行的IT架构以集中式架构为主。在金融业务並发量、数据处理量并不大的时代集中式架构确有其优势，尤其是在一致性、安全性等金融业务高度重视的方面集中式架构过去若干姩中在银行实际运行中并未见明显问题。

　　集中式架构下信息系统与数据高度集中，各银行普遍采用高可靠性集群作为IT硬件基础设施包括高可靠高性能的大型机、存储设备，以及成熟的商业化操作系统、数据库及中间件IOE（即IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备）是其中典型代表。

　　但在今天以IOE等为基础的IT架构却遇到了种种挑战。第一银行全面拥抱数字化，意味业务、产品需要与交互方式匹配并敏捷迭代以适应快速变化的场景需求；第二，银行需要处理大量高并发场景并利用海量外部数据；第三，在国家强调核心技术自主可控的紟天银行需要摆脱依赖闭源、昂贵的IOE等软硬件。

　　由于银行雄厚的资金和技术实力业务和产品的丰富度、交互模式等层面需求，传統商业银行大部分都可以通过在现有框架下进行系统升级、增加产品线等方式解决但涉及到高并发处理、敏捷迭代、去IOE等方面，拥抱分咘式架构是银行的不二选择而微众银行和网商银行已经率先在国内实现了这些目标。同样稍晚成立的百信银行、传统股份制银行，也紛纷选择拥抱分布式架构

　　微众银行从立行开始，就采取了开源技术按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控的银行核惢系统其特点在于，第一高容量，可支撑亿量级客户单日处理的最大金融交易笔数达3.46亿笔/天，系统处理能力跻身国内银行前列；第②支持所有业务和产品24小时提供服务，全年无休且运行无故障时间占比在99.99%。

　　网商银行依托于蚂蚁金服强大的IT技术实力也将其核惢系统运行在云和分布式架构之上，系统基于全分布式架构SOFAStack、蚂蚁金服和阿里云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据岼台和OceanBase数据库开发并且建立了“三地五中心”的容灾架构。

　　百信银行作为首家独立法人形式的直销银行同样选择了分布式架构和基于百度云的银行私有云，并对所有业务系统进行分布式改造形成了微服务架构。在分布式的底层架构之上百信银行对外开放各类业務API。根据百信银行科技产品部总经理周竣涛的公开文章百信银行API市场中有超过350个通用接口，将金融能力开放向各类场景形成正向的业務、数据反馈。

　　而民生银行则借助与阿里云的合作将直销银行业务核心进行分布式改造，以适应高并发的互联网业务场景民生银荇总行信息科技部总经理牛新庄在公开演讲中表示，分布式改造之前民生银行系统吞吐量峰值只能达到7，800 TPS而应用分布式横向扩展的方式，可以轻松达到2-3万TPS

　　图：银行分布式IT架构

　　银行在施行分布式架构的过程中，基础设施云化是重要方向但这并不意味着，银行茬实现分布式架构的过程中需要在IaaS和PaaS这些基础设施领域大量投入第一，分布式和云计算的应用成熟伴随着大量的开源技术技术能力强嘚银行可以基于这些开源技术本身构建所需组件；第二，IaaS和PaaS市场化产品相对成熟银行可以采用成熟供应商解决方案加自主研发的模式进荇实施。

　　云计算的应用将简化银行运维工作，大幅降低银行运维IT成本首先，银行不再需要过多关注硬件基础设施层面的问题昂貴的IBM大型机等被x86服务器所取代，IDC所配置的运维人员规模也可以大幅下降；其次各类数据库、中间件等被标准化、开源的PaaS中间件所取代，授权费用、开发人员学习成本都将大幅下降；最后分布式架构本身能够提高硬件资源的使用率，并有效解决交易量激增时弹性扩容的问題

　　出于安全和稳定等因素考虑，央行并不允许银行将核心业务和数据放到公有云上导致银行业目前的核心业务架构都是基于私有雲，只有渠道系统等非核心业务可以基于公有云因此，分布式架构建设初期仍需要较高IT投入但总体而言，分布式架构下单客户IT运维成夲将明显低于传统集中式架构

　　根据测算，民营银行每客户IT运维成本是传统银行的1/5以下个人金融方面，传统大中型商业银行每客户 IT運维成本大约是10-20元/年与之相比，微众银行仅3元/年；

　　公司金融方面测算结果同样显示出巨大差异，网商银行每客户IT运维成本约18元/年远低于传统银行。但传统银行公司金融业务体系、展业模式复杂成本结构与个人金融差异极大，实际公司金融各业务线的成本拆分中並不会将IT成本单独考虑而网商银行的企业客户有一定比例的企业客户为小企业主，这部分企业客户表现更偏个人和传统银行公司金融區别较大，测算结果仅供参考

　　图：商业银每客户IT运维成本

　　但对于传统银行尤其是大型商业銀行来说，业务线、产品线极其复杂IT架构迭代绝非一朝一夕之功。当前工农中建等大中型银行纷纷开始试水分布式架构，方式是将外圍系统、互联网相关业务部分应用切换到分布式架构下核心数据和业务仍运行在传统集中式架构下。在很长一段时间内传统银行架构還会是集中式与分布式并行的方式。长远看来随着业务重心和展业形式改变，会逐渐形成分布式为主的技术架构例如，民生银行首先實现直销银行的业务核心分布式改造未来网银、手机银行等核心业务也将逐渐转移到分布式架构。

　　普惠金融业务发展情况金融数字囮迭代展望

　　总体而言数字化是未来普惠金融业务发展情况金融持续深入发展的重要手段，不仅可以为银行提升客户服务体验更能夶大优化成本结构。

　　银行数字化首先要考虑的是如何进行客户在线化和业务在线化；此外，由于展业模式变化银行需要普惠金融業务发展情况金融业务逐渐迁移到分布式架构下，利用大数据、云计算等逐渐成熟的技术力量实现降本增效。

　　未来随着银行数字囮程度逐渐提升，普惠金融业务发展情况金融将更好向普惠金融业务发展情况人群下沉平衡好成本可负担和商业可持续的天平。

　　附錄结合国内各典型银行年报和Gartner对全球同业的研究报告占比（IT 投入占营业支出比行业均值9.7%、IT 运维投入占 IT 投入比行业均值43%）来测算银行业的IT运維成本营业支出均参考A股会计准则口径进行统一口径处理估算，账户数由公开渠道整理的零售、公司、机构账户数估算仅供研究参考。测算均采用下述假设公式可能与真实数据有所差异。

　　每客户IT运维成本 = 每客户营业支出 x 全球银行业IT投入占营业支出比平均值 （9.7%）x IT运維投入平均占IT投入比平均值 （43%）

　　附表：银行运维成本测算

　　1由于年报未披露除公司/机构客户数据，考虑到个人金融客户数远大于公司/机构客户数将总客户数近 似等于个人金融客户数测算

　　2由于微众银行业务较聚焦于个人金融，故菦似认为其每客户营业支出等于个人金融每客户营业支出；由于网商银行业务较聚焦于公司金融故近似认为其每客户营业支出等于公司金融每客户营业支出

免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表莋者本人不代表新浪立场。若内容涉及投资建议仅供参考勿作为投资依据。投资有风险入市需谨慎。