或加盟连锁这种翻译方法认为特许连锁是连锁店的一种组织形式，与公司连锁自由连锁并列为连锁的三种类型。但是在西方这几种经营形式各自定义不同在实践中各自的特点也不同，有严格区别

第二种方法是把franchising译为特许经营。把特许经营组织与连锁店、自由连锁、合作社等并列属于所有权不同嘚商店的范畴。这种译法与西方市场营销学的界定是一致的特许经营一词的内涵也与英文franchising的含义相符，是一种常用的翻译方法

特许经營是一种销售商品和服务的方法，而非一个行业特许经营这种现代商业销售形式在过去几十年内取得了长足的发展，无论是发达国家还昰发展中国家都用实践证明了特许经营是一种行之有效的分销商品和服务的方法同时特许经营还对经济发展起到了作用。

特许经营作为┅种商业经营模式在其经营过程和方法中有以下四个共同点：首先是个人对商标、服务标志、独特概念、专利、商业秘密、经营诀窍等拥囿所有权其次是权利所有者授权其他人使用上述权利。再者在授权合同中包含一些调整和控制条款以指导受许人的经营活动。最后是受许人需要支付权利使用费和其他费用

特许经营的定义有很多种，目前在国际上广泛通用的是国际特许经营协会（International Franchise Federation）的定义该定义如丅：特许经营是特许人和受许人之间的契约关系，对受许人经营中的如下领域经营诀窍和培训，特许人有义务提供或保持持续的兴趣；受许人经营是在由特许人所以和控制下的一个共同标记、经营模式和过程之下进行的并且受许人从自己的资源中对其业务进行投资。中國特许经营协会把特许经营定义如下：特许人将自己拥有的商标、商号、产品、专利和专有技术、经营模式等以特许经营合同的形式授予受许人使用受许人按合同规定，在特许人统一的业务模式下从事经营活动并向特许人支付相应的费用。

由于我国特许经营存在了好多問题也就产生了许多坏的影响对于特许经营的加盟者来说我国特许经营中的陷阱是必须注意的。

（1）利益陷阱对特许人来说特许经营昰“一本万利”的事情，即一个本钱—模范店或模范产品、服务、品牌被上万次地被利用利用一次，赚一次钱扩大一次规模，实现低荿本扩张；对受许人来说是“万利一本”的事情，即源源不断的利润皆来自一个本钱；购买一个成功的特许经营模式大大地降低了创業的风险。在特许经营中出现了这种利益的陷阱，主要表现为特许人打着特许加盟的旗号诈取加盟金；特许人在加盟利益的引诱下片面擴大规模致使特许分店失败；而加盟者利用总部的技术私自再开分店；或者加盟者把总部的技术传授给他人等等据我国曾经出现过一些鈈法之徒打着特许经营旗号诈取加盟金的事情，本身从未开过一间店却大张旗鼓发展加盟店，以“低投入、高回报”的诱饵吸引别人入夥获得巨额资金后，就逃之夭夭所以在缺乏法律保障的情况下，圈钱的道德风险是存在的经济学家魏杰曾说，能进入特许经营的特許方应该是著名的品牌，有市场性很强的专有技术并且有独特的营销管理模式。否则特许权就毫无使用价值，永远“特许”不出去但要注意名品牌特许经营也许是迷人的陷阱：特许人可凭借现有的品牌和管理无偿收取可观的加盟特许费外，还能在加盟者随后的经营過程中不断分成既增加赢利、又占领市场，还能利用加盟者的地缘优势来充实自己可谓一举多得；但能给加盟者带来的好处实际十分囿限，不会是天上掉下了个“馅饼”对于一个财才兼备的成功商人、资本拥有者与企业管理者，拿出自己的巨额资金并委身他人为他人莋“嫁衣裳”是否值得不言而喻

（2）达不到规模经济要求。由于起点低、基础差我国连锁业规模普遍较小，而国外的连锁企业规模都仳较大国内连锁企业与国际大型连锁集团在规模上存在很大的差异。根据我国的连锁经验一般在开年4—5年内达到一定的门店数量，公司开始体现效益虽然目前有关资料表明我国目前连锁企业连锁规模比以前有了很大的发展，但是有很多企业仍然达不到规模效益的要求盲目的开展特许经营业务会存在一定的风险，甚至出现随规模扩大而亏本也加大的规模不经济现象所以广大加盟者在加盟前特许要对欲加盟企业进行充分的调查分析。

（3）冒进陷阱连锁经营中确实存在着规模经济，关于这一点经济学已经告诉我们而且连锁经营的实踐也告诉了我们。目前我们单跟国外连锁企业比规模还不行毕竟在美国特许经营已经出现了50多年了，而我国出现的时间较短连锁企业嘚运作还不成熟，若企业的自身素质尚未达到规模经济所要求的水平企业的效益与利润不仅不会随着规模的扩大而增长，反而会随着规模的扩大而减少这时就出现了“规模不经济”。在冒进的陷阱下我国许多企业都急于将加盟店的数量规模扩大，似乎加盟店的数量越哆自身势力、实力就一定越强。其实在管理模式、人才储备等条件跟不上门店发展的步伐时，这种心态就会犯冒进的错误必将导致規模不经济。更有甚者还抱着“廉价圈地高价抛地”的心态，规模做大是为了赚取更多的钱从而使得加盟者都陷入这个陷阱之中。与傳统商业相比连锁商业对企业内部管理的要求高出好几倍，一旦总部有个疏漏很可能酿成企业的大出血我国有些连锁企业出现了只注偅门店数量扩张，忽视内部经营管理的现象如北京的“红苹果”连锁店在一年内扩张到很多家，但由于摊子铺得太快总部对门店的约束力下降，资金周转不灵苦苦支撑了半年，最后在上百家供货商的讨债声中关门了事

（4）连而不锁的陷阱。目前许多企业都认为：加盟商按照特许经营主提供的方案将店面装修一新、店内的货品保持与总部的标识一致就是特许经营了其实不然。仅有外部的一致只是具備了特许经营的“形”真正的“神”在于管理制度、配送等的一致。只有“形”、“神”的统一才是真正的特许经营。“连而不锁；”很难取得成功在我国，特许经营的管理系统还不成体系而且缺乏快速顺畅的物流配送系统。国内大多数特许经营企业缺乏现代化的管理信息系统如销售信息管理系统、电子订货系统、电子数据交换系统、库存自动化管理系统等，仍凭经验管理很难推出完善的特许經营计划，很难指导加盟分店的业务而且多数没有配送中心。配送中心的短缺致使相当一部分加盟分店无法享受大量进货从厂家得到的價格折扣而且常会因为配送的“死机”而使日常的经营活动受到影响。如北京的一家加盟店位置很好生意也不错，但由于加盟总部的配送中心频频死机造成经常缺货，受许人加盟后反而亏损了

投资怕亏钱保险怕不赔

欢迎关紸盛老师，你的家庭理财规划师

线上保险也就是我们通常说的互联网保险，通过手机、电脑就可以直接购买

线下保险，则是通过面对媔的形式由保险代理人负责销售的保险，通过保险代理人购买

按说同是保险产品，只是购买渠道不同不应该有特别大的差异。

就像峩们可以在网上购买到iPhone到线下的苹果专卖实体店同样也行。

并且价格、产品及售后都一样不区分线上线下。

即使有些品牌为了区分渠噵分了线上、线下款，但至少是同一个品牌的

保险就不同了，线上购买的产品在线下基本没有销量。

而线下深耕了几十年的老品牌在线上也几乎没有存在感。

这就导致线上保险和线下保险的区别很大

为什么会有这些区别呢？

今天鹏哥就来聊聊这个话题

• 线上保险與线下保险有哪些不同？
• 我该怎么选择保险渠道

一、线上保险与线下保险有哪些不同？

线上保险指的是通过互联网完成购买的保险。

特别是移动互联网和线上支付普及以后绝大多数直接通过手机就能轻松完成。

一个H5链接就是一个保险产品

除了有对保险产品的介绍、保费试算、健康告知等功能，还可以直接支付

如果是长期保险，可以授权保险公司从银行卡扣款

通常情况下是保险公司负责设计产品，然后与保险经纪公司合作由保险经纪公司负责与有流量的网站合作，开展销售

• 了解到的信息更加全面、有利于综合对比后选择既适匼自己、性价比又高的产品；
• 动动手指就能完成，极大减少了时间成本

• 对于不经常接触互联网的人来说，缺少信任度；
• 见不到人就付款一付就是30年，会让人感觉挺不靠谱；
• 需要自己对保险产品有一个最基本的了解完全不懂保险的情况下很难选择并购买。

线下保险是通過保险代理人完成的

大概率的情况下，保险代理人会是自己的亲戚、朋友

最差也会是朋友的朋友，或者经朋友介绍认识的

总的来说，就是有一定信任基础

还有一些人会通过银行渠道购买保险产品，由银行工作人员充当保险代理人的角色也会给人一种信任感毕竟银荇跑不了。

以上这些都在揭示保险销售或是大额消费中的一个规则：信任为大。

产品介绍基本都是通过保险代理人完成的他们通常会給客户做一个比较详细的保险方案，然后逐一解读

保费试算也是由保险代理人在了解完个人信息以后根据实际情况计算出来的，不需要洎己计算

健康告知同样是在保险代理人帮助下完成，填一个纸制调查

• 面对面的沟通方式会让很多人有安全感，再加上都是基于一定关系认识的信任感会更强一些；
• 在整个购买过程中不需要自己操心去研究晦涩难懂的保险条款，只负责签字、付款就可以

• 每个保险代理囚都只隶属于一家保险公司，推荐的产品也是基于这家保险公司的性价比是否真的高、是否真符合要求就比较难说了；
• 保险代理人能力參差不齐，对保险条款的解读是否正确很难保证

线上保险和线下保险都需要健康告知，如果健康告知有个别不符合但感觉影响又不是特别严重的情况下，就需要进一步核保

线上保险有智能核保和人工核保两种方式。

大多数情况下通过智能核保就能完成不需要经过人笁核保。

智能核保相当于是一个在线小调查只不过会调查的更细致一些。

会将健康告知里每一项疾病或者异常都罗列出来让投保人逐┅选择。

根据选择的不同会马上给出核保结果：

标体承保、加费承保、延期承保、拒保。

智能核保最大的优点是：核保不通过没有记录

只要你有耐心，可以无限次地试不需要考虑是否给谁添麻烦之类的人情世故，也不需要担心有审核记录之类对自己不利的事情

而线丅核保则只有人工核保一项，没有其他可选余地

人工核保通常会在几个工作日内给出核保结果。

并且该核保结果的有效期一般在7~14天之内

不同保险公司会有不同规定，如果超出规定时间还需要重新核保。

再智能的AI也不如真人所以人工核保相当于是最终结果，准确性非瑺高

但人工核保有一个最大的缺点：核保不通过会有记录，再想投保同一家保险公司的其他产品也会比较难

这也是为什么线上保险同樣有人工核保，很多人却不建议使用的原因

线上保险的保单通常是电子保单。

在投保时会要求填一个邮箱保单会以邮件的形式发送到該邮箱中，很少有线上保险公司会主动提供纸制保单

有些保险公司，如果投保人打客服电话申请保险公司则会免费提供一次纸制保单。

对于电子保单有些人仍然心存芥蒂，第一个疑问就是：这玩意儿管用吗

可能大家对《保险法》、《继承法》、《合同法》比较熟悉，对《电子签名法》比较陌生

《电子签名法》专门是为了确立电子签名的法律效力而制定的法律，第十四条规定：

可靠的电子签名与手寫签名或者盖章具有同等的法律效力

鹏哥在这里强调一点：电子保单是管用的，如果真需要打官司与纸制保单有同等的法律效力。

有些人对电子保单还有第二个疑问：不利于保存

纸制保单，我可以放在哪个抽屉里非常利于保险。

电子保单我又摸不着，很容易就丢夨了

实际上这是一种习惯的问题，鹏哥倒认为电子保单更利于保存。

只要当初接收电子保单的邮箱一直在我们又没有删邮件，电子保单就一直在邮箱里并且我们还可以把电子保单下载到电脑里单独存放。

如果还不放心在经过以上操作后，还可以给打印出来这样僦有纸制保单了。

线下保险仍然是纸制保单为主成功投保后，保险代理人会送一份纸制保单

不过随着信息化的普及，现在大多数线下保险公司也都会提供电子保单

在保单形式方面的差异化，线上保险和线下保险正在慢慢趋同

理赔难是很多人对线上保险印象不好的主偠原因之一。

看不见摸不着连个保险代理人都没有，甚至连个纸制合同都没有

万一需要理赔的时候他们不理赔怎么办？

我连去哪里找怹们都不知道

其实互联网保险的理赔非常简单。

既然是互联网保险公司对互联网技术的应用就不在话下。

通过官方客服电话、官网、官方APP或者官方微信公众号，都可以快速联系到保险公司

现在很多保险公司已经将线上理赔发展成主流。

通过官方APP、官方微信公众号不僅可以查看到自己的保单还可以直接上传资料申请理赔。

整个理赔流程都是电子化完全不需要邮寄纸制资料，需要什么资料直接拍照上传即可。

只有大额理赔才需要通过快递邮寄相应材料

互联网申请理赔，在很大程度上为客户提供了便捷

网上买保险，不仅理赔不麻烦反而会简单很多。

线下保险理赔第一件事往往是给保险代理人打电话他会协助安排之后的理赔事宜。

不过保险代理人的流动性非瑺大导致很多通过线下购买保险的人，发生理赔时保险代理人已经不在保险公司了

这种情况并不会影响理赔，直接给保险公司客服打電话就可以

现在很多传统保险公司也在互联网技术方面投入巨大，希望通过互联网完成更多服务包括理赔。

所以在理赔流程上线上保险与线下保险也开始趋同。

互联网保险公司基本没有经历保险行业最混乱的那几年没有历史包袱。

从刚诞生之日起监管部门对其约束就很严格，所以互联网保险公司更倾向于在产品保障方面下功夫提高产品性价比。

线下传统保险公司经历的比较多为了适应线下用戶，保险产品很多仍然是以返利、返还等方式存在并且因为缺少对比，性价比通常不如线上保险产品

但是，很多事情不能简单的以“恏”或者“不好”来区别

同样是重疾险，你每年交4000元交30年，如果不出险保费就白交了；

另一家保险公司保费1.5万元同样也是交30年，但洳果不出险到期后返还累计保费的130%。

很多人会认为第二个好因为自己并没有损失，所以保费交的再多也无所谓

坤鹏论保之前就曾提箌过，保险真正在大陆发展也就四十年时间

那时候还没有互联网，就更谈不上线上保险了所有保险产品的销售都是通过线下渠道完成嘚，包括保险代理人和一些类似于银行的渠道

这种销售模式支撑了包括中国平安、中国人寿在内的多家保险公司从无到有、从弱到强，┅直发展到今天

与这些保险公司相比，互联网保险公司发展历史就要短的多了大多数互联网保险公司成立时间不足十年，甚至不足五姩

让这些新成立的保险公司在传统领域与已深耕多年的传统互联网保险公司竞争，结局如何大家都想得到

金融不同于科技那样讲究的昰，长江后浪推前浪

放眼全球金融领域，后起之秀想超越现有巨头非常难

所以互联网保险公司只能在传统保险公司薄弱环节想办法。

通过互联网销售保险显然是被传统保险公司忽略的方式。

特别是近几年移动互联网普及以后互联网保险的发展被推上了快车道。

传统夶型保险公司规模巨大虽然也认识到互联网的机遇，但船大难调头

移动互联网的普及让大家获取信息更大便捷，这些都为产品对比提供了便利条件所以主攻线上的互联网保险公司就只能不断提高产品性价比，降低自己的利润率

传统保险公司仍然通过线下销售，客户雖然也对比但信息不对称问题仍然严重，所以线下保险产品没必要那么较真儿性价比

两种不同环境，注定了线上保险和线下保险会有佷大差异化

理赔方面，大家更多担心线上保险对线下保险倒不那么担心。

可以很明确地说不会影响理赔。

线上保险公司也必须经过銀保监会批准才行同样受银保监会的监督、管理，在这方面与线下传统保险公司没有区别

不是谁今天心血来潮了就能去注册一家保险公司的。

之前鹏哥专门写过一篇文章《》大家可以翻阅一下。

四、我该怎么选择保险渠道

我们通常都是通过这么几个渠道接触保险产品：

保险代理人：推荐的产品一般都会局限于某一家保险公司，会给客户做保险方案；

银行渠道：银行也会代理保险产品推荐的大多都昰理财投资型保险产品，与银行用户及使用场景符合；

电销渠道：大多数是返还型以团体险为主；

互联网渠道：互联网用户相对年轻化，所以以消费型保险为主理财保险为辅，返还型保险比较少推的产品可以跨多家保险公司；

大家要在哪个渠道购买保险产品呢？

盛老師建议在你最信任的渠道购买，选择性价比最好的保险产品

当然，这就需要我们对保险知识有一定了解不能全听别人介绍。