《互联网金融比传统金融的优势囿哪些优缺点》 精选一

互联网是时代发展的产物，随着网络已经走入人们的生活中互联网金融比传统金融的优势也是投资理财者不可缺少的一种新的理财模式，通过电脑或者手机就可以方便快捷地实行理财，效率更高现在互联网金融比传统金融的优势已经与人们的悝财生活密切相关。那么互联网金融比传统金融的优势有哪些优缺点呢下面笔者就带大家一起来了解一下。

1、效率高互联网金融比传統金融的优势业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化客户不需要排队等候，业务处理速度更快用户体验更好。

2、覆盖广互联網金融比传统金融的优势模式下，客户能够突破时间和地域的约束在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接客户基础更广泛。此外互联网金融比传统金融的优势的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区有利于提升资源配置效率，促进實体经济发展

3、发展快。依托于大数据和电子商务的发展互联网金融比传统金融的优势得到了快速增长。以余额宝为例余额宝上线18忝，累计用户数达到250多万累计转入资金达到66亿元。据报道现在余额宝规模已达到1万多亿元，成为规模最大的公募基金

1、管理弱。一昰风控弱互联网金融比传统金融的优势还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题已有一些P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱互联网金融比传统金融的优势在我国处于起步阶段，还没有完善的监管和法律约束缺乏一定的准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险

2、风险大。一是信用风险大目前我国信用体系尚不完善，互联网金融比传统金融的优势的相关法律还有待配套互联网金融比传统金融的优势违约成本较低，容易诱發恶意骗贷、卷款跑路等风险问题特别是P2P网贷平台由于前期没有准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动嘚温床所以笔者建议大家在选择网贷平台投资是，最好找房易贷这样定位信息中介上线银行存管的合规平台。

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《互联网金融比传统金融的优势有哪些优缺点？》 精选二

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在信息化的大背景下，信息技术与金融业的深度融合产生了互联网金融比传统金融的优势互联網金融比传统金融的优势虽未改变金融的本质，但是从金融体制机制、业务流程、金融工具和服务方式等方面进行了持续创新加快了金融结构的演进，进一步优化和提升了金融资源配置的功能

互联网金融比传统金融的优势的发展日益凸显某种去中介化趋势，具有颠覆传統金融体制的可能性；然而从现实情况看互联网金融比传统金融的优势短期内还将处于从属地位，而且风险更加复杂多样因此必须加強理论创新和制度设计，以实现我国互联网金融比传统金融的优势的可持续发展

一、互联网金融比传统金融的优势并未改变金融的资源屬性

金融是资源，是一种战略性的稀缺社会资源具有特殊的资源属性，即它本身既是一种资源配置方式也是一种资源配置手段[1]。互联網思想和技术与金融的深度融合产生了互联网金融比传统金融的优势然而互联网金融比传统金融的优势的本质仍然是金融。互联网金融仳传统金融的优势的发展将促进金融结构加快演进同时也促进金融功能的优化与升级，并将促进金融理论的创新和金融监管的变革

互聯网金融比传统金融的优势加快金融结构的演进。金融机构的物理形态将由柜台人工和ATM设备办理业务向电话银行、网络银行再到手机银行嘚转变金融机构的物理存在将逐步走向虚拟，大批的营业网点将逐步消失金融机构的组织形态也进行相应的调整，上下级授权式的垂矗管理会逐步转向分散式的功能性管理纵向的决策链条演变成扁平的委员会议事性决策流程。金融业务分工的现状将发生改变银行、證券公司、保险公司等机构的业务相互渗透和交叉的程度进一步增强，混业经营的趋势加剧

互联网金融比传统金融的优势促进金融功能嘚扩展与提升。互联网技术的出现和信息科技水平的进步使得信息收集和处理的能力显著提升征信环境得到明显改善，信息不对称程度降低的同时风险管理能力显著增强，这就进一步提高了金融配置资源的效率

首先，第三方支付、移动支付和虚拟货币的出现使得资金清算和支付的功能显著提升也更加便捷和高效。

其次聚集和分配资源的功能得到提升，这不仅体现在利用互联网平台吸引了更多的草根客户而且金融工具的标准化与个性化程度显著增强。

第三风险分散的功能也得以增强，这主要得益于大数据、搜索引擎和社交网络等新兴技术的广泛应用使得金融产品的风险定价变得更加精确、直观和简易。

二、互联网金融比传统金融的优势的基本特征

互联网金融仳传统金融的优势作为一种新兴的业务模式较传统的金融服务呈现出更强的普惠性、技术性和颠覆性，在现阶段还具有较强的次级贷款性特征

互联网金融比传统金融的优势能够更加有效、全方位和持续性地为各个区域、各个阶层提供金融服务，尤其是能覆盖小微企业、農民等草根阶层在很大程度上解决金融排斥的问题。

一是互联网金融比传统金融的优势依托互联网平台进行交易能够突破原有金融营業网点、时间的限制，可实现跨区域、跨时间甚至是跨国别的交易使得参与主体更加广泛、金融服务更为多样。

二是互联网金融比传统金融的优势的供给方可通过互联网获取更多的客户从而降低经营成本，提高盈利水平；而且金融服务和产品的可获得性更高、可选择性更大，并且普通百姓、大学生等草根群体也可以公平地享受金融服务有助于实现多方共赢。

三是相比于其他金融模式互联网金融比傳统金融的优势不需要财政补贴和特殊的政策扶持，可以通过技术升级和业务创新为小微企业、农户等弱势群体提供金融服务可持续性哽强。

互联网金融比传统金融的优势产生和发展的重要基础在于互联网技术的不断进步以及互联网技术与金融业的深度融合

一是互联网金融比传统金融的优势依靠搜索引擎、大数据和社交网络等技术收集更加全面的数据，从而有效解决信息不对称问题对交易对象的信用狀况进行更为准确的评价，以有效地控制信用风险目前，阿里电商、京东商城的征信基础较好已经积累了丰富的数据资源。

二是互联網金融比传统金融的优势的交易基本上是在互联网平台上完成的而且随着移动互联网和智能手机技术的发展，可以基于APP软件不断创新金融产品和服务

三是传统金融机构也会通过互联网及相关技术对业务流程进行改进和优化，创新业务模式实现传统金融和互联网技术的融合与升级。

互联网金融比传统金融的优势运用新的技术和思想理念开展金融业务短期内改变了金融服务的方式，长期将出现去中介化嘚趋势

一是对现有金融理论的颠覆。从理论上讲互联网金融比传统金融的优势可以显著消除信息不对称和交易成本等摩擦因素，使得貨币可有可无推动金融中介和市场逐步消失，达到瓦尔拉斯一般均衡[2]

二是对现有金融形态的颠覆。随着互联网金融比传统金融的优势嘚发展金融机构的组织结构、物理形态、业务流程和金融工具都将发生巨大变化，金融服务和产品将以新的形态和方式出现

三是为中國金融业的改革发展提供新的契机。互联网金融比传统金融的优势能够依靠其良好的用户体验和成本优势在时间和空间多个维度上拓展金融功能自下而上推进金融的市场化改革。

互联网金融比传统金融的优势初期的融资服务主体大多为被商业银行筛选排除在外的客户因此融资业务具有较强的次级贷款性质[3]。

首先贷款主体不符合传统贷款市场的标准，一般属于信用记录不全或者信用等级较低、道德风险較高的类型

其次，贷款主要以信用贷款为主贷后资产质量评估难度较大，对贷款主体的流动性监控能力偏弱对其还款能力降低的识別性不强，信用风险较高

同时，贷款主体的私人信息隐蔽性较高一旦发生违约风险，出资人资金追讨成本较大因此，从现实情况看互联网金融比传统金融的优势的贷款服务与传统商业银行融资市场相比，具有较高的风险性

三、互联网金融比传统金融的优势的发展現状

作为互联网技术的起源地，欧美国家一直引领全球互联网金融比传统金融的优势的创新和发展几乎所有的互联网金融比传统金融的優势模式都诞生于欧美。按照金融功能的不同大致可以分为网络金融、互联网支付、融资业务和第三方金融服务等四种类型。按照发展程度的不同互联网金融比传统金融的优势可分为三个发展阶段：

第一阶段是金融机构利用互联网技术改进和升级传统金融业务，可以视為金融的互联网化；

第二阶段是非金融机构包括互联网巨头、其他新型机构进入金融领域，利用互联网思维、平台和技术改变金融的运莋模式提供新型的金融产品和服务；

第三阶段是互联网和金融高度融合的形态，传统金融机构和新进入金融领域的互联网企业的界限被咑破构造出新型的金融业态。

目前互联网金融比传统金融的优势整体上处于第二阶段，正在向第三阶段演变从实践上看，越是金融發展普及率低的国家越是金融创新滞后的领域，互联网金融比传统金融的优势发展就越富有活力增长速度就越快。比如肯尼亚已经荿为全世界移动支付较为发达的国家，移动支付的金额超过了本国所有金融机构的总和

（二）我国互联网金融比传统金融的优势的发展較为迅猛

我国互联网金融比传统金融的优势在第三方支付爆发式增长的带领下，逐步向融资、理财、第三方金融服务等领域扩展与国际先进水平相比，我国的互联网金融比传统金融的优势在技术、模式和市场化程度方面比较接近甚至处于持平或者领先水平。

互联网金融仳传统金融的优势通过无形的网络**提高了金融服务的效率，近年来呈爆发式增长从国内实践看，互联网金融比传统金融的优势的主要表现形式为网络银行、网络销售、第三方电子支付、网络以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、粒粒创投“粒粒贷”等互联网金融比傳统金融的优势具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响在银行业长期发展过程中发挥，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等但在互联网金融比传统金融的优势井喷的同时，吔暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题因此，在互联网金融比传统金融的优势给人们带来诸多便利的同时也需要对其进行规范，預防可能出现的风险促进。

加快目前，我国金融法律体系对互联网金融比传统金融的优势这种新的金融业态普遍关注不够尚不存在專门针对互联网金融比传统金融的优势业务的法律，只有银监会于2011年发布的《》但是已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险因此，建议充分考虑加快体系建设。

一是要加快性法律立法梳理完善現行制度，从法律层面界定厘定互联网金融比传统金融的优势发展的方向，包括界定、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题二是要修正和完善互联网金融比传统金融的优势配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融比传统金融的优势配套法律体系对涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与的配套法律制度三是要制定互联网金融比传统金融的优势相关的部门規章和国家标准。制定互联网金融比传统金融的优势相关的部门规章发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导

因此，必须尽快完善以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融比传统金融的优势的监管主体建议结合互联网金融比传统金融的优势发展的新情况，重新梳理各类的业务范围在此基础上，明确相應互联网金融比传统金融的优势企业、互联网金融比传统金融的优势业务监管部门二是要强调互联网金融比传统金融的优势非现场监管。随着互联网金融比传统金融的优势深化以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场檢查很难有更多用武之地因此，必须重视非现场技术在中的广泛运用三是要建立和预警机制。同时考虑到具有技术相对密集、参与人員众多、跨区域发展等特点一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调由于互联网金融比传统金融的优势对地域的模糊，对于跨国性行为就需要加强与其他国家金融监管部门的合作，实施统一监管

完善互联网金融比传统金融的优势配套征信系统。由于与互联网金融比传统金融的優势相关联的征信体系不健全也让整个互联网金融比传统金融的优势平台蕴含着大量金融风险，特别是对于P2P行业征信信息的获取是当湔面临的最大难题。目前征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心等获取，但这些传统的征信系统一般难以涵盖企业唍整具体的经营活动，发挥作用也有限因此，应当完善征信系统建设一是要建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债务关系的相关利益人提供这类准公**品就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私建议央行契入互联网数据来创新征信手段，将互联网金融比傳统金融的优势平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围为互联网金融比传统金融的优势提供积极服务。二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据针对中小企业信用，一些电商平台的企業实时运营数据是信用的最好凭证;而针对个人信用可接入个人信息。

重视性使得人人都可以成为，但是金融交易内在的复杂多样和专業性仍然存在再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握及服务的难度在加大使得交易安全、个人信息泄露、資金亏损等风险也日益暴露。因此要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制相对于传统金融来说，互联网金融比传统金融的优势具有明显的跨行业、跨区域的特征因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护者。二昰畅通互联网金融比传统金融的优势消费纠纷解决渠道对于数额并不是很大的互联网金融比传统金融的优势消费者来说，通过需要花费夶量时间、诉讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷并不是一个合适的纠纷解决路径。对此建议成立专门调解互联网金融比传统金融的优势纠纷的平台，让互联网金融比传统金融的优势纠纷双方低成本调解并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融比传统金融的优势消费的教育将互联网知识和金融知识充分结合，针对目标群体加强与媒体的沟通合作，充分利用报刊、广播、电视、网络等各种媒体资源开展全方位多角度的金融消费者教育，提高互联网金融比传统金融的优势消费者的风险意识和自我保护能力

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《互联网金融比传统金融的优勢有哪些优缺点？》 精选七

近年来在技术进步、金融深化、客户群体变化等一系列因素的综合影响下，得到了快速发展在促进、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力互联网金融比传统金融的优勢在为金融业发展注入活力的同时，也对我们的金融管理带来了新的挑战其快速发展过程中也暴露出了一些问题和风险隐患。党中央、國务院高度重视互联网金融比传统金融的优势发展和风险防范党的十八届五中全会明确提出“”的任务；去年4月开始，国务院部署开展叻按照问题导向、分类整治、综合施策等原则，加快清理行业“害群之马”有效规范经营行为，还互联网金融比传统金融的优势一个健康有序的发展环境

根据的统计数据和调查研究，以及我个人的观察与思考当前，中国出以下几个方面的特点：

一是从快速发展阶段轉入规范发展阶段随着风险工作深入开展，互联网金融比传统金融的优势风险整体水平在下降互联网金融比传统金融的优势风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确行业发展环境得到进一步净化。

二是行业占金融总量的比重较低但业务涉众面较广。以P2P网贷为例据不完全统计，P2P网络借贷行业总体不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%但同时，P2P网贷不论是投资端还是借款端用户都在持续稳定增长。

三是业务模式众多但主要业态发展呈现分化态势。具体来说互联网支付发展迅速，商业银行占据主體地位非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。P2P网贷行业整合、退出现象明显运营平台数量有所下降，成交量与参与人数仍稳步增长扩张较快，创新较为活跃业务渗透率不断提高。稳步增长业务集中在互联网货币。参与主体多元化发展快速，以小额、短期的为主

互联网股权融资发展相对滞后，监管规则尚未发布实际开展业务的平台较少。

四是互联网金融比传统金融的优势“鲶鱼效应”明显互联网金融比传统金融的优势在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式为传统金融机构的改革发展注入了新动力。比如据不完全统计，截至年末中国已有互联网近60家。其中比较有代表性的中国工商银行(）

　　随着互联网的飞速发展传統的金融机构也学会了与互联网相结合。我们现在可以通过互联网实现支付、转账汇款等大大方便了我们都日常生活。想必很多人都想叻解互联网金融比传统金融的优势监管规则是什么？

　　一、对互联网金融比传统金融的优势功能和风险特征的基本判断

　　尽管互联網与金融的结合可以创造价值但研究讨论中有三点需要把握。

　　第一互联网金融比传统金融的优势并没有改变金融的功能和本质。P2P、余额宝等创新的是业务技术、交易渠道和方式但其功能仍然主要是资金融通、发现价格、支付清算等，并未超越现有金融体系的范畴就此而言，互联网金融比传统金融的优势可能并不会像有些人预言的那样彻底颠覆现有的金融体系其发展只是又一次充分印证了诺贝爾经济学奖得主莫顿的“金融功能论”：金融功能比金融机构更为稳定。

　　第二互联网与金融之间并非没有冲突。互联网强调便捷、強调快金融业强调规范；互联网强调创新，金融业强调稳健互联网金融比传统金融的优势毕竟是在开展金融活动，其运营管理不能没囿风险管控这样的金融基因

　　第三，未来互联网金融比传统金融的优势的成长具有不确定性应当避免过度乐观的预期。有不少意见僦认为互联网金融比传统金融的优势本身并没有太多的新意，甚至是一个伪命题只不过是传统金融在互联网技术上的延伸，与电报、電话、计算机在金融业的应用相比并没有革命性变化。

　　互联网金融比传统金融的优势能否可持续发展进而沿着什么样的路径、以哆快的方式影响或改变现有的金融体系，还需要边走边看1975年，美国《商业周刊》基于当时美国电子支付的蓬勃发展就曾经预言电子支付方式“不久将改变货币的定义”，并将在数年后颠覆货币本身但38年后的今天，我们并没有观察到货币定义和属性的巨大变化也许等┿年、二十年以后，我们才能真正判断互联网金融比传统金融的优势究竟是个可持续的业务模式还是一个昙花一现的概念；互联网金融比傳统金融的优势究竟是个有自生能力的新兴业态还是必须依附传统金融才能生存；抑或是二者最终相互融合实现了基因重组。

　　从风險角度看互联网金融比传统金融的优势参与者众多，带有明显的公众性很容易触及法律红线，甚至引发系统性金融风险尽管目前我國互联网金融比传统金融的优势链上的部分业态和部分环节受到了监管（如第三方支付），但从整体上看还处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态。这一方面是由于P2P等业务具有民商法的合法性基础公法未必适合或没有必要介入；另一方面，互联网金融比传统金融嘚优势业务同时混集了多种业务属性难以清晰界定其监管归属。如何一方面呵护互联网金融比传统金融的优势的创新和普惠精神另一方面有效维护金融稳定和金融秩序，是互联网金融比传统金融的优势监管模式选择面临的一大难题

　　二、互联网金融比传统金融的优勢监管的国际经验

　　一是各国普遍重视将互联网金融比传统金融的优势纳入现有的法律框架下，强化法律规范强调行业自律。各国都強调互联网金融比传统金融的优势平台必须严格遵守已有的各类法律法规，包括消费者权益保护法、信息保密法、消费信贷法、第三方支付法规等这是金融交易运行的最重要制度基础。

　　二是各国针对本国互联网金融比传统金融的优势发展的不同情况采取了强度不等的外部监管措施。澳大利亚、英国等大多数国家采取轻监管方式对互联网金融比传统金融的优势的硬性监管要求少，占用的监管资源吔相对有限而美国证监会面对金融危机中公众对监管不作为的指责，认定Prosper出售的凭证属于证券须接受其监管。

　　三是监管手段主要昰注册登记和强制性信息披露以金融消费者和投资者的权益保护为重心。

　　四是涉及谁的监管职责就由相应的监管机构负责往往没囿统一的主监管机构。美国第一网络银行/贝宝支付等就曾分别由银行和证券监管机构负责监管

　　五是少数国家开始尝试评估互联网金融比传统金融的优势的监管框架，探讨未来监管方向如2011年7月，美国国会下属的政府责任办公室就P2P借贷的发展和不同监管体系的优缺点进荇了评估强调持续一致的消费者和投资者保护、灵活性、有效性等。

　　三、我国互联网金融比传统金融的优势监管的原则

　　对于互聯网金融比传统金融的优势这个“新事物”金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，同时坚持鼓励和规范并重、培育和防险並举维护良好的竞争秩序、促进公平竞争，构建包括市场自律、司法干预和外部监管在内的三位一体的安全网维护金融体系稳健运行。秉承这样的理念本文初步提出了互联网金融比传统金融的优势监管的12个原则，试图为今后该领域的讨论提供一个基础和出发点这些原则也大体构成了金融创新监管的一个概念性框架。

　　原则1：互联网金融比传统金融的优势监管应体现适当的风险容忍度

　　对于互联網金融比传统金融的优势这样一类新出现的金融业态需要留有一定的试错空间，过早的、过严的监管会抑制创新美国经济学家斯莱弗認为，任何制度安排都需要在“无序”和“专制”两种社会成本之间权衡如果P2P和众筹的业务模式能坚持单笔金额小、人数少，就应该用私人秩序和司法来规范P2P等无区域性、系统性影响地自然退出，是市场的一种自我淘汰机制对整个互联网金融比传统金融的优势的长期囿序发展未必是坏事。另一方面整个互联网金融比传统金融的优势行业可以在摸索中寻找道路，但不能犯致命性错误整体风险须在可控范围内。因此监管的良好目标应是：既避免过度监管，又防范重大风险

　　原则2：实行动态比例监管

　　金融监管在中文和英文中嘟是一个很模糊的概念，需要进一步厘清从松到严，金融监管可以分为市场自律、注册、监督、审慎监管四个层次除此之外，法律本身也具有规范市场主体行为的监督约束作用可以视为一种广义的监管。违反法律的可由司法机关负责处理。典型的例子是香港小贷機构的监管就是由警务处负责。

　　金融监管部门应当定期评估不同互联网金融比传统金融的优势平台和产品对经济社会的影响程度和风險水平根据评估结果确定监管的范围、方式和强度，实行分类监管对于影响小、风险低的，可以采取市场自律、注册等监管方式；对於影响大、风险高的则必须纳入监管范围，直至实行最严格的监管从而构建灵活的（而不是僵化的）、富有针对性的与有效性的（而鈈是笼统与无效的）互联网金融比传统金融的优势监管体系。评估应定期进行监管方式需根据评估结果动态调整。

　　原则3：原则性监管与规则性监管相结合

　　在原则性监管模式下监管当局对监管对象以引导为主，关注最终监管目标能否实现一般不对监管对象做过哆过细要求，较少介入或干预具体业务而在规则性监管模式下，监管当局主要依据成文法规定对金融企业各项业务内容和程序做出详細规定，强制每个机构严格执行属于过程控制式监管。一方面互联网金融比传统金融的优势监管必须在明确监管目标的基础上，实现“原则”先行监管原则应充分体现互联网金融比传统金融的优势运营模式的特点，给业界提供必要的创新空间同时指导和约束运营者承担对消费者的责任。另一方面要在梳理互联网金融比传统金融的优势主要风险点的基础上，对互联网金融比传统金融的优势中风险高發的业态和交易制定监管规则事先予以规范。原则性监管与规则性监管的结合有助于在维护互联网金融比传统金融的优势的市场活力與做好风险控制之间实现良好平衡，促进其可持续发展

　　原则4：防止监管套利，注重监管的一致性

　　监管套利是指金融机构利用监管标准的差异或模糊地带选择按照相对宽松的标准展业，以此降低监管成本、获取超额收益互联网金融比传统金融的优势提供的支付、放贷等服务与传统金融业相仿，如果二者执行不同的监管标准将易于引起不公平竞争。事实上已经有持牌金融机构提出：为什么同样嘟提供支付服务或者从事贷款业务受到的监管却不一样？为确保监管有效性维护公平竞争，在设计互联网金融比传统金融的优势监管嘚规则时应确保两个“一致性”：一是不论是互联网企业还是传统的持牌金融机构，只要其从事的金融业务相同原则上就应该受到同樣的监管；二是对互联网金融比传统金融的优势企业的线上、线下业务的监管应当具有一致性。

　　原则5：关注和防范系统性风险

　　互聯网金融比传统金融的优势的发展对于系统性风险的影响具有双重性这应当是金融监管机构关注的焦点。一方面通过增加金融服务供給、提高资源配置效率、推进实体经济可持续发展等，互联网金融比传统金融的优势的发展有助于降低系统性风险另一方面，互联网金融比传统金融的优势也可能会放大系统性风险互联网金融比传统金融的优势准入门槛低，可能会使非金融机构短时间内大量介入金融业務降低金融机构的特许权价值，增加金融机构冒险经营的动机互联网金融比传统金融的优势的信息科技风险突出，其独有的快速处理功能在快捷提供金融服务的同时，也加快了相关风险积聚的速度极易形成系统性风险。此外某些业务模式存在流动性风险隐患例如，互联网直销基金1周7天、一天24小时都可以交易但货币市场基金有固定交易时间，第三方支付机构需要承担隔夜的市场风险和流动性风险这类“小概率、大损失”的黑天鹅事件对于此类模式的成败有重要影响。金融监管机构对此应当保持高度警惕及时化解和干预。

　　原则6：全范围的数据监测与分析

　　及时获得足够的信息尤其是数据信息是理解互联网金融比传统金融的优势风险全貌的基础和关键是避免监管漏洞，防止出现监管“黑洞”的重要手段客观上，大数据为实施全范围的数据监测与分析加强对互联网金融比传统金融的优勢风险的识别、监测、计量和控制提供了手段。为此监管机构需要基于行业良好实践，提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准如对P2P平台设计经营性指标和风险性指标的定期与实时报送和分析机制。在数据监测、分析机制的建设过程中应注意保持足够的灵活性，在定期评估的基础上持续完善以及时捕获新风险。

　　原则7：严厉打击金融违法犯罪行为

　　在精心呵护互联网金融比傳统金融的优势的创新精神和普惠性的同时必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网金融比传统金融的优势发展良莠不齐少数互聯网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系，而是披着互联网的外衣不持牌地做传统金融有些平台甚至挑战了法律底线。如一蔀分P2P脱离了平台的居间功能先以平台名义获取资金再进行资金支配甚至挪作他用，投资人与借款人并不直接接触这已突破了传统意义仩P2P贷款的范畴。为此必须不断跟踪研究互联网金融比传统金融的优势模式的发展演变，划清各种商业模式与违法犯罪行为的界限依法嚴厉打击金融违法犯罪行为，推动互联网金融比传统金融的优势健康有序发展

　　在打击金融犯罪的同时，也应当考虑与时俱进地修改蔀分法律条款支持互联网金融比传统金融的优势发展。例如美国《创业企业融资法》就是通过修订法条，将需要向ＳＥＣ注册并公开披露财务信息的公司股东人数从499人提高到2000人鼓励小企业通过众筹融资。

　　原则8：加强信息披露强化市场约束

　　信息披露是指互联網金融比传统金融的优势企业将其经营信息、财务信息、风险信息、管理信息等告知客户、股东等。准确充分的信息披露框架一是有助於提升互联网金融比传统金融的优势行业整体和单家企业的运营管理透明度，从而让市场参与者对互联网金融比传统金融的优势业务及其內在风险进行有效评估发挥好市场的外部监督作用。二是有助于增强金融消费者和投资者的信任度奠定互联网金融比传统金融的优势荇业持续发展的基础。三是有助于避免监管机构因信息缺失、无从了解行业经营和风险状况而出台过严的监管措施，抑制互联网金融比傳统金融的优势发展加强信息披露的落脚点是以行业自律为依托，建立互联网金融比传统金融的优势各细分行业的数据统计分析系统並就信息披露的指标定义、内容、频率、范围等达成共识。当前提升互联网金融比传统金融的优势行业透明度的抓手是实现财务数据和風险信息的公开透明。

　　原则9：互联网金融比传统金融的优势企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅、有建设性的沟通

　　互联网金融比传统金融的优势企业与金融监管机构之间良好、顺畅、有建设性的沟通是增进相互理解、消除误会、达成共识的重要途径。一方媔互联网金融比传统金融的优势企业应主动与监管机构沟通，努力使双方就业务模式、产品特性、风险识别等行业发展中难题达成理解特别是对法律没有明确规定、拿不准的环节，更要及时与相关部门沟通力求避免法律风险。在此过程中推进行业规则逐步健全。另┅方面建设性的沟通机制有助于推动监管当局按照激励相容的原则设计监管规则，充分体认互联网金融比传统金融的优势企业在运营和內部风险管理等方面的特殊性促进监管要求与行业内部风险控制要求的一致性，降低合规成本

　　原则10：加强消费者教育和消费者保護

　　强化消费者保护是金融监管的一项重要目标，也是许多国家互联网金融比传统金融的优势监管的重点要引导消费者厘清互联网金融比传统金融的优势业务与传统金融业务的区别，促进公众了解互联网金融比传统金融的优势产品的性质提升风险意识。在此基础上切实维护放贷人、借款人、支付人、投资人等金融消费者的合法权益。当前重点是加强客户信息保密维护消费者信息安全，依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度例如，针对第三方支付中消费者面临的交易欺诈、资金被盗、信息安全得不到保障等问题應针对性地加强风险提示，及时采取强制性监管措施

　　原则11：强化行业自律

　　相比于政府监管，行业自律的优势在于：作用范围和涳间更大、效果更明显、自觉性更强今后一段时期互联网金融比传统金融的优势行业的自律程度、行业发展的有序或无序在很大程度上影响着监管的态度和强度，从而也影响着整个互联网金融比传统金融的优势行业未来的发展为此，行业领头的企业必须发挥主动性尽赽带头制定自律标准，建立行业内部自我约束机制不应一味等待政府的强制性干预。近期陆续成立的互联网金融比传统金融的优势协会應当在引导行业健康发展方面尽快发挥影响力。特别是要在全行业树立合法合规经营意识强化整个行业对各类风险的管控能力，包括愙户资金和信息安全风险、IT风险、洗钱风险、流动性及兑付风险、法律风险等等。

　　原则12：加强监管协调

　　互联网金融比传统金融嘚优势横跨多个行业和市场交易方式广泛、参与者众多，有效控制风险的传染和扩散离不开有效的监管协调。一是可以通过已有的金融监管协调机制加强跨部门的互联网金融比传统金融的优势运营、风险等方面的信息共享，沟通和协调监管立场二是以打击互联网金融比传统金融的优势违法犯罪为重点，加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作三是以维护金融稳定，守住不发生区域性、系统性金融风险底线为目标加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作。

　　四、积极探索新金融监管范式

　　需要说明的是以上各条原则各有侧重，不同原则之间并非完全一致这些原则的同时实现并不容易。事实上互联网金融比传统金融的优势监管中的挑战，亦是铨球监管者在金融创新领域中面临的永恒难题：如何在改善金融效率和维护金融稳定之间恰当地平衡

　　美国的次贷危机已然表明，只紸重效率不注重稳定、“最少的监管就是最好的监管”等理念是行不通的单纯追求稳健而过度抑制创新，也远非良好的监管选择一个現实问题是，金融监管的格局是基于已有的金融业务并遵从法律规定确立的在这样的框架下，当新的金融业态出现后难以找到或客观仩并不存在明确的主监管机构，这常常使得只有当风险累积到一定程度后相关监管问题才可能会被严肃地提上议事日程。

　　互联网金融比传统金融的优势作为一个新兴的金融业态为探索金融创新的有效监管模式提供了一个不可多得的机遇。应当立足我国金融发展实际把互联网金融比传统金融的优势作为践行良好金融创新监管理念的试验田，积极探索未来新金融监管的范式

　　综上所述，互联网金融比传统金融的优势监管规则是：对互联网金融比传统金融的优势功能和风险特征的基本判断、互联网金融比传统金融的优势监管的国际經验、我国互联网金融比传统金融的优势监管的原则、积极探索新金融监管范式若您有其他疑问，可以登录法律快车官网可免费咨询律师！

互联网金融比传统金融的优势对傳统金融业的影响

近年来互联网与金融业不断地融合，在实现安全、移动等网络技术水平上为

适应新的需求而源源不断地衍生出新型嘚业务模式，

从而产生了互联网金融比传统金融的优势

联网金融在数年间从无到有，

人们已养成利用金融服务的

新习惯互联网金融比傳统金融的优势的发展历经网上银行、电商平台、第三方支付三个阶段后，

逐渐形成了现有的互联网金融比传统金融的优势模式

互联网金融比传统金融的优势与传统实体金融除了媒介不同以

更重要的是其可以凭借便捷性、

透明度更高、成本更低、参与群体更广，因此对传統金融业产生了较大的冲击

从而使得互联网金融比传统金融的优势成为了未来金融业发展的新模式。

互联网与金融的初步结合

我国各商業银行开始了大中型城市分行独立管理银行卡阶段

自助银行开始在各大城市遍地开花，

为用户日常消费及账户管理提供了便利

日，招商银行率先推出了“一网通”网

开创了国内商业银行网上银行服务的先河

为互联网和金融业的融合打下了基础。

在我国整体经济状况向恏的背景下

的融合得以飞速地发展壮大，截至

年末在借记卡开始大量发行后的

年间，我国银行借记卡发卡量已达

上支付方面的发展速喥也十分惊人从招商银行第一笔

智能手机开始在中国普及，

“手机银行”迅速打开市场

为用户提供账户管理等基本结算服务。

亿户洏“移动的银行”因其突出的携带方便等优势，

月手机银行用户已超过

互联网的运用在协助传统金融业的业务开展及便利用户生活方面起到

了重要作用，两者的相互融合将各自的优点相结合互联网金融比传统金融的优势初具规模。

互联网金融比传统金融的优势的特点与優势

互联网金融比传统金融的优势的高效性体现在多个方面

使得资金的供求双方得以迅速地完成信息采集、

大大地节省了时间成本。

网仩交易平台使得金融机构节省了开设营

在开放透明的网上交易平台

用户拥有充分的选择对比空间削弱了信息不对称性。

互联网金融比传統金融的优势最大的魅力在于其独有的创新性其中，将大数据合理利用是创