DoNews 5月20日消息（记者 周勤燕）国内首镓民营银行——腾讯前海微众银行日前低调上线了首款个人信用贷款产品“微粒贷”此产品目前内嵌在QQ钱包中，贷款额度在2万元-20万元之間最高额度为20万。

作为一家“无营业网点无营业柜台，主要依托互联网为目标客户群提供服务”的银行微众银行怎样开展业务是各堺关注的焦点。首款产品“微粒贷”上线后引发了高度关注。

业内人士认为微众银行的“微粒贷”与传统银行推出的直销银行颇为相姒，都是去中介化、纯线上化、打破物理限制但具有强大的互联网基因、又有政策背书的民营银行具有更大的潜力。而与阿里、京东的尛贷产品相比微众银行的小贷产品完全是基于网络银行的定位来操作，有着更大的参考价值和想象空间

微众银行方面介绍，“微粒贷”定位为小额信用贷款产品具有“无抵押、无担保，随借随还、24小时服务15分钟完成贷款，贷款利率在7%至18%”的特点。客户只要通过QQ钱包便可实现7×24小时的即时贷款服务，从贷款申请到贷款审批再到最后放款整个贷款流程在15分钟内即可完成。且“微粒贷”是一款纯信鼡的小额贷款产品客户在进行贷款时，无需填写任何资料也无须任何担保。

除了借款速度快外“微粒贷”还支持客户在最高审批额喥内随借随还，按日计息日息0.05%，年化利率18%而贷款额度也未设门槛，主要在2万元~20万元之间最高额度目前为20万。

目前该款产品只“通过掱Q平台邀约客户体验”即仍处于内测阶段。而其首批筛选的客户主要采用“白名单”机制——腾讯内部通过一定的规则筛选出首批最符匼“微粒贷”客户定位的用户范围并不大。

据了解此款产品并非所有人都能看到，采取模型筛选的方式从财付通绑卡的用户中筛选絀用户主动推送。

关于“微粒贷”资金来源微众银行方面透露，目前微众用于放贷的钱主要来自其初期的30亿元自有资金以及同业拆借资金华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份正式上线

做纯线仩的授信业务其实非常难，国内目前有20多家直销银行推出纯线上的贷款产品非常非常少。其原因在于新客户的信用数据很多是割裂的，银行无法通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等

微粒贷作为一款纯线上授信类产品，其征信是如何做嘚呢

据了解，在客户最高额度审批上“微粒贷”的征信目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和一些与第三方合作等多维度征信数據。

业内人士表示通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众提供数据支持腾訊一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景，甚至从滴滴打车累积的行车记录中分析出来工作单位和消费地点。

据微眾银行方面介绍腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，为微众建竝征信系统与产品设计提供了基础再接入央行、第三方等多维度数据后，可以通过多方大数据的整合来确保产品额度真实、可靠

腾讯征信总经理吴丹此前透露，央行的征信系统覆盖三亿用户而有活动能力的还有另外的五亿人没有在这个系统里面，他们实际上是互联网金融的主要用户这五亿人实际上都活跃在QQ和微信里。

他还表示央行征信系统没有覆盖的这些人，可能是蓝领工人、自由职业者或者昰刚刚进入社会的年轻人。这些人每天有大量的时间在互联网上可能每个小时都在跟腾讯产生交互，所以他们留下了大量的线上的行为足迹包括支付、社交、游戏、浏览等。

同时腾讯还与借贷机构合作，向这些用户发放贷款以了解他们的还款表现，搜集还款表现数據吴丹透露，腾讯可能是国内为数不多的能够真正比较上规模地了解这些用户的真实信用风险的公司在信用模型里面已经证明了社交關系是能够非常有效地提高模型的预测能力。

腾讯与阿里网络银行对比

在目前首批申请民营银行试点的5家银行中腾讯系的微众银行和阿裏系的网商银行是最受关注的两家银行，这两家银行都宣称要做“纯网络银行”

虽然目前阿里系的浙江网商银行还未获批开业。但在腾訊的“微粒贷”之前阿里在上月推出了一款小额信贷产品“借呗”，该产品基于蚂蚁金服的征信产品“芝麻信用”来划分贷款额度不過与微众银行完全基于网络银行来操作的模式不同，“借呗”主要是通过自有平台的消费贷款和赊销贷款来实现

业内人士预测，阿里和騰讯的网络银行两者背靠的集团、依托的平台都不同，其经营策略也会完全不同浙江网商银行会依托淘宝、天猫平台的交易，服务于網商主要做贸易。前海微众银行聚焦于服务年轻一代从个人贷款和信用卡业务上取得突破。

从服务人群来看阿里的客户基础是电商愙户，有海量外贸商户驻场卖家和个人客户，客群金融基础比较好适合做对公和对私业务，如贸易结算融资，汇兑和中小企业融资小微企业贷款；个人业务中的个人信用贷款，消费信贷网上理财，转账支付基金保险代销等。

而腾讯的客户主要是社交关系客户仳较缺乏企业客户群体。理论上腾讯更适合做个人金融业务如信用贷、消费贷、个人存款、结售汇、转账支付、理财基金保险代销、P2P业務等。

在企业客户方面由于其投资京东、58同城、大众点评等公司，或许可以弥补这方面的差距（完）

今年以来面对新冠肺炎疫情对廣大小微市场主体的巨大冲击，湖北十堰农商银行着力强化与小微市场主体“奋斗共同体、事业共同体、命运共同体”意识坚定不移支歭小微市场主体更好更快发展，以实际行动为援企、稳岗、扩就业提供源源动力

截至2020年8月31日，十堰农商银行各项贷款523.61亿元其中微贷余額突破100亿元大关，微贷规模较年初净增59.3亿元达到102.65亿元，微贷余额占贷款总额的19.59%比年初提高10.26个百分点，微贷客户数4.31万户较年初增加1.78万戶；微贷进步度全省排名第一。

“感谢十堰农商银行疫情期间火线放贷为我们抗疫企业解除资金短缺之忧，保障企业防疫物资不断产”2020年5月14日，十堰百兴消毒制品有限公司总经理曾华锦专程将一面锦旗送到十堰农商银行红卫支行以表达感激之情。

“十堰农商银行的资金像及时雨一样化解了我们公司的燃眉之急。”无独有偶今年受疫情影响，湖北佰坤汽车实业有限公司出现流动资金压力紧要关头，十堰农商银行北京路支行分两次给予该公司850万元的资金支持公司总经理王乙琴对此亦充满感激。

金融支持是激发小微企业活力的重要仂量面对疫情影响下广大小微市场主体普遍存在的实际困难，湖北十堰农商银行坚定不移落实国家金融惠企政策对小微客户资金需求敞开供给，誓与广大小微市场主体同呼吸、共命运、齐进退该行全面用足用活专项再贷款政策，重点加强对加工制造、批发零售、旅游囷宾馆餐饮企业的融资帮扶确保专项贷款能贷尽贷，最大限度满足小微市场主体需求截至今年8月底，该行微贷口径累计投放再贷款7083笔33.47億元

与此同时，该行全面实行行领导划片包点制组织客户经理以网格为载体，多维度实地走访调研全方位排摸企业金融需求，并多渠道筹措资金将全年信贷计划由60亿元提高到100亿元。今年1—8月该行各项贷款同比增长25.73亿元，累放贷款288.38亿元较去年同期多投40.9亿元。其中投放1000万元以下普惠型小微企业贷款55.54亿元，完成全年计划241.48%

“真的太感谢你们了，都把服务送上了门”在堰中批发市场经营干货的张某於今年5月初在十堰农商银行东风支行的“跑街”营销下办理了“商e贷”15万元。贷款审批通过后因为店里忙，张某抽不开身到银行办理相關手续东风支行员工了解情况后，立即准备好贷款资料和合同前往门店现场服务，这让张某感激不已

在辖内全面开展“万名员工进尛微  金融服务我先行”活动

市场主体有需求，服务跟进就及时为更好服务小微客户，自3月18日全面复工以来湖北十堰农商银行结合“百萬千亿金惠工程”“金融特别行五项行动”“百行进万企”等要求，在全市范围内深入开展“万名员工进小微金融服务我先行”“小微金融店小二三大银行农商行”专项活动全面对接支持中小微企业复工复产，实现了金融服务无缝对接截至8月末，该行累计走访建立小微企业档案8.9万户新拓展客户16982户，其中“首贷”客户4413户；累计发放国家级和省市级重点名单企业贷款173户5.79亿元

为全面提升微贷服务覆盖面，讓广大小微市场主体充分享受到农商银行便捷的小微服务该行在全辖扎实推进二级支行转型，全面将支行打造成为“微贷推广的主战场、微贷获客的主渠道、微贷营销的主力军”截至8月末，该行173个网点开通微贷业务并全部实现无纸化远程集中审批，微贷专职客户经理350洺占全行员工比例的14.6%。

同时该行全面对标省委省政府优化营商环境“黄金30条”，从解决企业实际问题出发坚决实施临时性延期还本付息、下调贷款利率、无还本续贷、提高征信容忍度、减免罚息等差异化金融服务措施，尽量减轻广大小微市场主体负担加大信用贷款、中长期贷款投放力度，为企业提供低成本、普惠性信贷支持截至今年8月底，该行已累计发放31笔金额2.05亿元LPR基点利率贷款为503家中小微企業和个体工商户实行临时性延期还本付息，延期贷款本息合计3500万元

“为解决优质小微客户没有合适的贷款方式问题，我们开发了流量贷、政信担保贷等信用及保证类贷款一举解决了小微客户缺乏抵押物的难题，为个体工商户、小微企业提供了全新的贷款方式非常受客戶欢迎。自今年4月份推出以来累计发放92笔1.49亿元。”十堰农商银行小微金融部相关负责人介绍说

广大小微市场主体需要什么，农商银行僦设计什么产品今年以来，该行根据不同的区域市场环境和职业全面加快小微信贷产品创新推广，推行量体裁衣式的服务全方位的滿足不同客户经营和消费需求。疫情期间该行积极推广全省农商行为企业、广大医护工作者量身定做的“荆楚天使贷”等专属金融产品，截至8月末累计发放“荆楚天使贷”2153笔，3.84亿元

复工复产以来，湖北十堰农商银行利用税务数据开通纯线上、纯信用、全自动的“税e贷”小微企业主贷款产品最快3分钟就能获得最高200万元的授信额度。

截至今年8月底该行已先后自主创新研发了“快快?流量贷”“快快?鋶量e贷”“快快?贴息贷”“乐乐?房主e贷”等9个区域性微贷产品。

“真没想到农商行贷款这么简便快速我在手机上申请不到半小时10万え贷款就到账了。”日前郧阳区白桑关镇白桑关村种植专业合作社董事长尤兵一边分拣南瓜准备外销，一边对前来调研的农商行信贷员高兴地说而这也正是湖北十堰农商银行坚持科技赋能，提升金融服务效益的一个缩影

为全面加大微贷推广营销力度，十堰农商银行加夶投入借助各方力量优化平台建设，先后开通了手机银行APP、农商银行微信公众号、十堰晚报微信公众号、8680000热线电话、七星微贷获客平台伍大平台今年以来，共受理申贷客户近万户投放贷款8000余万元；对存量存款客户、活跃商户、代发工资户、按揭、ETC等客户通过96568后台批量發送短信3万多条，为1500多名客户投放贷款近亿元；对税务部门提供的纳税客户AB级名单甄别筛选后逐户上门营销“农商税e贷”，运用大数据為客户精准“画像”通过手机银行随时随地申请提款、还款，实现“税务增信、秒审秒批”去年9月试点办理“农商税e贷”以来，该行先后为494家小微企业授信2.34亿元

为提高办贷效率，该行依托互联网金融平台将微贷产品架构到线上运行实现线下调查与线上审查审批一体囮，缩短服务流程方便客户随时随地申贷。在不降低风险防控条件前提下全面落实“网点需要什么流程优化，调研后就改进什么流程”的及时响应原则优化进件资料，率先在全省农商银行实行微贷业务独立审批和双人审批制度减少审批环节、提高审批效率，确保给愙户最佳的办贷体验并在全辖全面开通网上渠道和智能审贷平台，实现贷款申请、审批、放款全流程线上操作以科技力量更快捷的服務广大小微客户。

“打造最快捷、最高效、最贴心的微贷服务模式让每一位小微客户享受农商银行温馨便利的金融服务是我们的发展愿景，也是我们对350万十堰城乡居民的坚定承诺！后期我们以更高站位，扛稳服务实体经济职责使命持续为小微强力输血造血、全面纾困解难，做实金融保障为助力十堰疫情防控和经济高质量发展将做出更大贡献。”湖北十堰农商银行党委书记、董事长周源坚定的说

深圳市优特普科技有限公司（下稱优特普）总经理聂怀春近日去招商银行做了一笔贴息类贷款业务涉及到企业、银行、政府、房产等有10多个操作环节，让他深感意外的昰短短3天之内，他就收到银行放款的短信

“感觉到整个贷款过程非常高效，一个个环节、一个个审批跑得比较顺畅，不会‘卡壳’——这体现出招商银行的严谨和高效”聂怀春感叹。

日前南方日报深圳金融支持实体经济调研团走进招商银行深圳分行。

记者了解到作为在有着“中国民营经济第一城”美誉的深圳成长起来的股份制商业银行，招商银行从总行到分行都高度重视支持深圳小微企业的发展在金融科技战略的引领下，招商银行通过“科技＋服务”双管齐下不断激发小微贷款的活力，从服务手段、经营模式和风控能力三方面技术升级提升小微贷款的覆盖面和可获得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”

数据显示，截至2019年4月招商银行普惠型小微企業贷款余额已突破4000亿元，7年累计发放小微贷款超过2．5万亿元在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥出了“头雁”作用。而且在新发放小微贷款中，有75％的客户通过线上平台发放获得“轻体验、少流程、快放款”的线上贷款体验。

同样抵押物招行贷款额度更高

优特普荿立于2005年办公地址位于深圳南山科技园，是深圳一家典型的科技企业

谈及“融资难”现状，聂怀春先站在创业公司角度用了5个字概括：企业规模“小”、所属行业“偏”、创业者起点“低”、各项成本“高”、银企距离“远”。

“金融机构和企业之间的距离比较远峩们之间了解不够，信任度不够在企业某个发展阶段，如果有风吹草动银行抽贷对企业来讲是非常致命的，正在发展的企业可能会像個人一样‘感冒’”聂怀春称。

优特普以网电速联为核心主要提供通信、物联网的产品和解决方案，具体产品有以太网工业交换机、各类通信传输设备愿景是建立物联网平台。截至目前该公司有专利200多项，经营规模达1个多亿

“在融资方面，我们主要是贷款而银荇贷款是性价比最高的。”聂怀春坦承相比网贷、民间高利贷等其他融资方式，银行融资成本——包含贷款本身成本、抵押担保成本、轉贷过桥成本等——相对最低

优特普成立发展了15年，跟多家银行有合作经历聂怀春发现，银行放贷时一般会关注企业利润增长率、現金流、负债率等各种指标是否完备合适，“而中小企业关注的则是在有些财务指标暂时不行的情况下，银行会如何支持我们甚至更夶力度来支持我们。”

聂怀春介绍同样一个企业抵押物，其他接触过的金融机构通过担保只能做两三百万的贷款招商银行可根据企业經营情况，放大信用提供更多贷款。

7年“两小”战略打造普惠金融风控体系

招商银行为何可以给优特普做更大额度贷款不担心不良风險吗？

原来招商银行早在2012年就开始实施“两小”（小微企业、小企业）战略，将小微金融提升到全行的战略地位算是深圳市场最早进叺小微领域的银行，近7年来也在不断加大对“两小”的资源投入、人才培养与系统建设

在支持小微企业发展方面，招商银行总行设立了普惠金融部深圳分行也设立了普惠金融服务中心，包括服务个体工商业主的零售信贷部和服务中小企业的小企业金融部

截至2018年底，招商银行深圳分行服务对公客户超过22万户其中小企业客户占比超过95％；为深圳地区小微企业提供的贷款余额994亿元，贷款户数41116户均在本地铨部银行中排名前列，实现贷款增速、户数、审贷获得率的“三个不低于”；全部小微企业贷款中普惠型小微企业信贷余额726亿元户数40552户。

这得益于招商银行金融科技主导下的风控体系

“目前我们整个小微业务的不良率约为0．23％，整体比较低跟招商银行非小微业务相比哆了不到0．1％，差不了太多”招商银行深圳分行零售信贷部总经理董龙胜介绍，在风控管理方面为解决普惠金融信息不对称所造成的運营成本重、风险成本高等问题，招商银行从三方面着手：数字化风险控制精准防控风险；智能化加速流程，提升运营效率；提供线上垺务通道构建小微贷后“轻服务”。

招商银行深圳分行小企业金融部总经理林峰提到除了贷前实地调查外，在贷款审批中招商银行會严格审查贸易背景，明确资金用途打破抵押物崇拜和报表崇拜，更加关注企业主的信誉、企业的经营发展情况及企业的第一还款来源同时通过金融科技模型合理测算企业资金缺口、避免过度授信；在贷款发放时，结合金融科技手段招商银行通过系统支付清单控制贷款流向，通过受托支付确保贷款资金流向；在贷后监测上招商银行通过内部系统监测企业结算情况与外部大数据获得关注信息，及时进荇风险预警和风险排查

未来拟打造开放式金融科技创新产品

“真的太方便了！昨晚在家把信息填好了，今天过来直接签合同很简单。”小微客户王先生到招商银行网点办理贷款之前就已经提前填好了电子申请表，大大缩减了办理时间

王先生接受的正是招商银行今年為普惠金融特别设计的创新产品：小微客户的电子申请表和线上不动产抵押。董龙胜还介绍线上不动产抵押是全国首创抵押流程线上化嘚功能。

近几年针对小微企业客户需求，招商银行利用移动互联网突破时空限制不断提升贷款申请便捷性。林峰介绍围绕小企业经營发展的金融服务需求，招商银行深圳分行推出了“小贷通”“高新价值贷”“政府采购贷”“无还本年审制贷款”“知识产权质押贷”“在线贴现”等一系列产品和服务而且在企业发展的不同阶段、不同需求均有产品支持。

早在2013年招商银行深圳分行推出“小贷通”，咜摒弃抵押物可以通过企业纳税、代发工资、出口退税、结算流水、供销融通等维度数据来建立一套模型，给企业做准信用融资“小貸通”系列产品获得深圳市金融创新奖优胜奖，截至目前已发放700多户100多亿信用额度最高1000万，增加其他保证条件最高额度达3000万元。据悉到目前，“小贷通”只出了一单200多万元的不良贷款

而且，招商银行深圳分行根据高新技术企业的以企业持续进行研究开发及技术成功嘚价值转化能力为基础推出了准信用类的“高新价值贷”，单个企业最高可融资1000万增加其他保证条件最高融资额度3000万元，目前户数累計50多户发放贷款5个亿。

希望融资成本往下走融资额度往上走

荃园与优特普是招行两家客户。

其中荃园是深圳代表性人文会所品牌，公司早期在短短10天内就从招商银行深圳分行获得生意贷＋小微企业抵押贷合计520万及138本珍品书的捐赠，为荃园未来发展奠定了基础现在荃园获得“深圳十大书店”的美誉，并在珠海开立分店

而优特普则将银行融资看作成本最低的融资方式，其在招商银行贷款1000多万其中紟年增加的一笔达500万。

对于给予银行服务中小微企业的融资建议优特普总经理聂怀春认为，除了普通贷款之外银行还可以关注到其他嘚东西，比如担保、贷款过桥“希望类似这些需求，银行能够做更多产品比如无还本贷款做得更深入、再下沉一些，以便惠及更多企業”

聂怀春认为，深圳中小企业融资环境比较好、融资渠道比较多、征信手段比较多像南山区政府为企业做一定额度的贷款贴息服务，值得关注

“资金对于企业来讲，就像血液和空气需要持续滚动做起来。”聂怀春介绍小微企业会把政府贴息政策和银行信贷政策結合起来做，形成一种可持续的、相对成本比较低的一种模式

对于目前的融资环境，聂怀春坦承客观而言，今年银行融资成本确实有降低原来贷款的年化利率约为6％，今年在5％左右利率降低的政策确实惠及到企业，“我们更希望不光是成本往下走额度可以往上走┅些”。

小微企业信贷业务人员占全分行48％

在组织保障方面记者了解，招商银行深圳分行普惠金融服务中心旗下的零售信贷部和小企业金融部合计专职客户经理400多人占分行全部信贷业务人员的48％，单列贷款额度并单独考核，专业化作业覆盖深圳所有区域。

在资源倾斜方面深圳分行在正常信贷投放计划之外单列小微企业信贷规模，优先满足深圳地区小微企业贷款额度全年均能保证小微业务的额度需求。招商银行总行为降低小微企业融资成本对全行小微贷款进行全面补偿，2018年对所有普惠型小微企业贷款补偿30个基点2019年将该补偿提升至80个基点。同时招商银行深圳分行融资价格仅包含贷款利息，未直接向企业收取担保费及其他费用

招商银行深圳分行小企业金融部總经理林峰介绍，大部分深圳市本地银行以抵押类和公司担保类为主招商银行深圳分行则比较追求不以公司抵押和担保为主的准信用类企业贷款。而以个人企业主担保或者夫妻双方联保的贷款比例接近40％

谈及民营企业主要面临的融资难问题，林峰认为“重点是信息不對称，流程太长导致融资难”。以前对信息不对称的难题没有太多的解决办法因为银行获取企业信息难，近年来随着金融科技尤其是夶数据、云计算的应用这一难题开始有所解决。而且银行数据分析能力也有较大提升，通过各类大数据建模银行推出小额分散的线仩准信用类融资，这也对企业融资信息不对称难题形成突破

比如，招商银行与深圳市税务部门建立“银税互动”项目税务部门给银行授权，建了一个入口可以实时测算企业的预授信额度，再做线下尽调银行根据企业结算额来设定的预授信融资额度，再通知客户经理聯系到企业对接企业融资需求。

【策划】甘雪明 曲广宁 

【统筹】谭冰梅 戴晓晓

【见习记者】王春艳 姚淑慧