创作立场声明：本文内容为大白读保原创，有相关问题可以关注主页或下方评论留言。更多保险知识，社保干货就看大白读保。如果您觉得文章有帮助，顺手给大白一个赞哦！

老话说得好：先吃饱，再吃好。

预算有限的话，先把保额做高比啥都重要。

等孩子以后有经济实力了，再自己补足保障。

除了医保，80%以上的父母给宝宝都是错的！（如果你已经买了保险，可以来找大白做个保单体检）

这篇孩子投保攻略，能帮你少花几万冤枉钱，

看完不必再找产品测评、查资料，浪费时间！

跟着我的思路买，1201元就能把宝宝保险搞定。

全文17000+字，字字都是精华，

由于文中产品会更新换代，不定时更新！

强烈建议你点赞+收藏起来，而且有时间必须认真读完全文！

我有读者，本来准备买50万重疾保额，一个小孩买下来居然要七八千，

看了我的指导方案，全部保费不到1000元，感到难以置信。

我发到知乎，还有人在评论区问产品的保司靠不靠谱。

甚至还有人问这是不是一个月的保费......

看到家长们都被保险套路坑怕了，发现便宜的产品还怀疑自己，很心疼。

写这篇指南的初衷，也是因为自己身为人母。

生的时候，我特意花费了一周时间，

查资料、整理思路、研究条款，看过上百款产品，

所以我深刻感受到，一篇系统的投保指南对家长来说有多重要，

做保险自媒体已有6年之久，因为保险行业巨大的信息不对等，

交了智商税的家长不在少数，我自己也在努力做保险科普：

平时也会经常解答新晋家长的疑惑：

• 孩子出生之后患上了黄疸，还能不能买保险？

• 想给孩子买保险，家庭月收入10000+，有代理人推荐给我年保费8000+的重疾险，说是到期了就能返还，纠结要不要买。

• 大白，想给我家宝宝买教育金或者重疾险，有医保，纠结要买哪个。

问得人多了，我索性就事无巨细毫无保留地分享出来。

经过反复整理、删改，再结合我10+年保险从业知识，

终于将投保思路汇总成攻略，大家可以当做一本《儿童最全保障指南》来读。

不敢说是全网最全面，但解答宝宝保险一定是说得最细的！

为此，我还查阅了各类权威资料：

从孩子的风险预判、保险配置，到每个险种的选品思路，

甚至还包含不同预算、不同身体状况的产品推荐，一应俱全！

鉴于内容过多，我专门做了目录，

大家直接根据目录检索到想看的内容即可！

温馨提示：电脑打开阅读体验更佳，需要看哪部分直接【ctrl+F】搜索目录标题即可！

一、我是如何1000元搞定孩子保险的？

二、4不要：避免给孩子买保险白花钱；

• ①不要把买保险当理财，先做好保障；

• ②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

• ③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

• ④不要轻信熟人而跟风购买；

三、按这样科学的顺序买，每月100元就能配齐宝宝保险；

• Step 1：孩子医保优先办；

• Step 2：做好预算规划，不要超出能力范围；

• Step 3：孩子大人都要保，保费别超支；

• Step 4：根据孩子面临风险，先买好保障型保险；

• Step 5：不同情况的孩子该怎么做保险组合。

四、重疾险（500-3000元）怎么买到最划算的？；

五、医疗险（300-1000元）怎么买；

六、（60-200元）怎么买；

七、小额医疗险（500元左右）有必要买吗？

八、教育金如何选择+产品推荐；

九、3款宝宝方案，手把手教你搭配！

• 健康异常，患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

• 小孩子没有身份证能买保险吗？

• 线上买保险，理赔该怎么办？

再次建议，如果您觉得有用，不要吝啬手里的赞，

这样才能将文章传播出去，帮助更多新手爸妈不当冤大头！

一、我是如何1000元搞定孩子保险的？

常有家长带着*邦/*寿/*安的计划书，问我5000+的少儿重疾险值不值得买。

他们考虑大公司不会倒闭，保单会更安全。

因为我自己就是做保险的，以现在整个中国保险市场情况来看，

两三千块钱就能给孩子做足50万保额了

我前段时间还看到一个案例分享：

2岁小朋友不幸得了脊髓性肌萎缩症，治疗花了55.31万，医保只报了681.91块，好在买了尊享e生 ，保费700多块，最终赔了55.24万。

可见，保险能不能赔，和保费的关系并不大，

主要是看产品有没有买对，保障够不够。

说个大前提，我在生大宝时家庭年收入是15万。

家庭年结余在5万以内，所以我给自己做的是1000元左右的保险方案。

如果你家的收入比较高，那建议直接跳到第八部分看其他方案。

此方案设计的初衷是以极少保费，做到长期的保障，

但是在保障全面方面，是仍然有欠缺的。

如果目前手头拮据，我的意见是先上车投保，

等后期经济宽裕了，再适当加保或者买别的险种。

重疾最高赔110万，罕见病赔90万，

此外配合400万保额的住院医疗险，孩子的健康保障是非常充足的。

我重点说说选择这几个产品的原因：

我选择的是惠宝保，大品牌，每年花585块，

最高可获赔110万，杠杆非常高。

而且包含了20种儿童高发重疾、5种罕见病，斩断了后顾之忧。

超越保2020，我觉得和好医保的保障不分伯仲，

甚至在价格上，更有优势。

这款医疗险不区分疾病，不管国产药、进口药，

1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

平安小顽童意外身故/伤残20万，意外医疗1万，

可报销自费药，平安大品牌，理赔方便。

这三个保险买下来，月均只要100元。

每个月出去少吃顿饭，钱就省下来了。

当然了，买保险是一个动态配置的过程。

后来我们家庭收入提高了，也给孩子加保了重疾险的保额。

如果你目前预算少，买保险就没必要一次到位。

完全可以抄我的作业，按照我的思路把基础保障做足。

下面我就详细说说，我买保险的思路以及避坑建议。

二、4个不要：避免给孩子买保险白花钱；

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，

从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

①不要把买保险当理财，先做好保障；

很多家长给孩子买保险，什么保险都没买，

咔咔把教育金买了，还有人斥巨资买买分红/返还/两全险，

我之前帮读者做保单诊断的时候，明显发现了这个问题，

有的人明明一年一家四口的保费近十万，但因为大都是两全类保险（例如“有病赔钱，没病返钱”这类的），

重疾险和寿险的保额人均三十万不到，保障力度很低。

返还型保险为啥不能买我之前讲过，

作为一种财富和风险管理工具，保险的核心功能是保障。

孩子抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，

所以保障型保险一定要放在所有保险前面！

②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

这种保险产品既保重疾，还附加了身故责任，

甚至有的重疾险，是强制要加上这一责任的。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，

所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，

年老时可退保，当做养老金使用。

一般来说会比普通的消费型保险贵1倍。

值得注意的是，关于未成年人身故赔付，国家是有规定的：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

保额很低，根本没必要那么多保费去保障这一项。

普通的消费型保险就够用了，预算实在多到不够用，直接买保终身的~

③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

线下很多保险产品是捆绑了寿险，但孩子根本是用不上寿险的。

寿险是干什么用的，它的意义是延续一个人对他人的经济价值，

假如一个成年人不幸身故，寿险赔付就能帮他承担家庭经济责任。

孩子是家里的四角吞金兽啊，可不是来赚钱的主力军！

请记住，真正需要寿险的是家里的经济支柱啊！

前面说过，孩子身故保障保额不高。

就是即便给孩子买了份寿险，不幸身故了能赔的钱也非常有限。

有人给孩子买了寿险，减少孩子重疾险的保费，

导致保额只有10W元，生了病根本不够用。

④不要轻信熟人而跟风购买；

身边有做保险的朋友，自己懒得做功课了，直接让人排，

或者是身边有人买了保险，直接去照搬过来给自己孩子。

我自己写了很多款产品的测评，看过了很多保险条款，

不存在说哪款保险特别好，好到适合所有人。 产品适合不适合你，要结合很多因素去判断，

当前的家庭状况、经济条件、收入、贷款与负债、年龄、职业、性别、身体状况、家庭人口结构、目前的担忧和风险.......

也许你看到人家给孩子买了教育金，买了保终身的重疾险，

你非要给自己孩子也安排上吗？当然不是。

你肯定是要结合自己的情况来看的呀！所以我建议你在自己做了保险功课之后再去给孩子配置保险。 看过上万份保单，孩子保险的误区远不止这4个，想要不走入误区往下接着看。

三、按这样科学的顺序买，每月100元就能配齐宝宝保险；

Step 1：孩子医保优先办；

出生90日内办理，医保生效时间就从出生那天计算。

超过90日，且在1年内办理的，那次月生效。

生二宝的时候，我马上让孩子爸爸办理了医保，

孩子生病住院花了3000块，医保大概报销了2000左右。

要是没有医保，这3000就得全部自己出。

少儿医保的福利真是妥妥的好，可以提供门诊、住院、特定大病报销等保障，

孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕伤、擦伤，医保基本能够覆盖掉。

保费一年200-300差不多了，还能带病投保、保证续保。

对孩子和家庭而言，必须是优先项！

少儿医保一年只要交一次钱，一般在每月1日至25日办理；

要是办好了，每年10-12月需要自己续费，可以去街道办或网上办理续费。

具体分为户籍地和非户籍地办理。

先去派出所给孩子上户口；

→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理；

以下是上海市办理少儿医保的流畅，基本上都是需要这些材料：

b.非户籍地办理（夫妻两人户籍在A，想给孩子办b的医保）：

需要满足：父母一方有当地户口（有的地方会有积分要求）；

先去老家派出所给孩子上户口；

→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理；

先说交多少钱，全国各地少儿医保缴费标准都有差异：

据大白了解，一般都在200-500元之间。

待遇如何？我特意找来了深圳市的待遇标准。

另外还有门诊输血待遇、门诊大病报销。

广州市的门诊报销标准：

如果罹患了规定的9种重大疾病，报销比例最高达90%。

不过，门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保时间挂钩：

所以少儿医保越早办越好，后期出现大病报销也能多报点。

其实仔细看下来，少儿医保的保障还是挺全面的，

特别是遭遇大病和住院，医保还是顶大用的。

有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。

2岁男宝宝的保费 有医保：766元/年 无医保：1586元/年

所以，医保一定记得给小朋友上。

但要注意一点，深圳市的少儿医保做了个限制：

少儿医保看普通门诊需要去绑定的定点医疗机构，未绑定定点医疗机构无法享受医保待遇。

14周岁以下只可选择一家社康中心或一家市内二级以下医院，看病范围有点窄。

其次年度门诊医疗费不能超过1000元，而且报销甲乙类药还有比例限制，

万一遇到个头疼脑热、肺炎高烧、磕磕碰碰，这个额度其是不太够用的。

所以建议在买好医保兜底以外，有预算的情况建议买好这几个商业保险做补充。

Step 2：做好保险预算规划，不要超出能力范围；

看完前面大家都知道，买保险是做保障。

一个家庭的总保费支出，别超过家庭年收入的10%，

其中孩子占到1/3就足够了。

要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。

比如说像我，曾经家庭年收入15W元，年结余5W元左右，

我们家的保费支出就是5k左右，给我家孩子配保险大概是1.5k的产品方案。

保险只是用来保障生活的工具，保费不能成为家庭负担！

Step 3：孩子大人都要保，保费别超支；

很多家长买保险，甚至只考虑孩子，

很少想到自己。但是没人想过这点吗？

一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，

而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，

所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

孩子的保障做全了，也别忘了大人的保障。

Step 4：根据孩子面临风险，先买好刚需保险。

这里也是本章中最核心的部分，我会清楚地分析孩子保险应该买什么。

前面说了少儿医保，商业保险我建议采用1+3的形式，

也就是医保+意外险、医疗险、重疾险。

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。

要知道要买什么保险，首先做好风险评估。

两种风险都要做好保障，才能保证最基础的家庭生活。

1.大病风险：重大疾病带来的治病费用及收入损失；

普通的感冒发烧、头疼发热，几百块钱，肯定不能造成风险，

真正的大病风险指的是例如心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病。

一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。

2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。

在中国精算师协会主编的重大疾病教育读本中就有写到，

青少年（0-17岁）最高发的重疾为恶性肿瘤，

男性恶性肿瘤发病率占所有大病的50.3%；

女性则更是占到了55.1%。

而癌症（恶性肿瘤）需要的治疗费又十分昂贵，据统计：

22-80万的治疗费用，仅仅只是在医院治疗的价格，

如果涉及到要在院外买外购药，回家疗养的营养费、护理费，

孩子虽然没有经济收入，但是一旦患病了最少家长一方要专职照顾，

算上这些额外支出和损失，就远远超过这个数额了。

所以面对这个风险，我一般建议配置：

百万医疗险→覆盖看病治疗的风险，作为医疗的补充；

重疾险→覆盖大病带来的风险，解决看病费用和维持家人生活质量。

前面不是说觉得孩子一出生就办少儿医保了吗，为什么还要买大病保险？

疗效好的进口药、特效药是不在医保报销范围内的，

我们来看这张医保报销图：

医保中的大病和住院报销，都是有起付线的，

而且在报销范围上，只有甲乙类药品和诊疗项目是可以报销的。

像一些罕见病患者，脊髓性肌萎缩症的特效药一针就要70万，

药品不在医保报销范围内，这70万就要自掏腰包。 给孩子补充一份合适的百万医疗险，这笔钱就可以报销下来。

在社保报销后，剩余的自费部分可以报销。

这时候又有问题了：保大病一个百万医疗险还不够吗？

买重疾险还有这必要吗？有必要！

但是这两个险种是完全不同的，百万医疗险一般只需要几百元，

而重疾险需要几千到上万元不等，他们的区别主要是赔付方式不同：

再就是重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，

那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

有了这笔赔款，小朋友能安心治病，

家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

和重疾险不一样，医疗险不建议重复购买，

因为同一笔费用不能在多家保险公司重复报销。

其次如果孩子住院不是重疾险合同里的那些很严重的疾病，但又需要花很多钱，

不符合重疾险理赔条件还可以找百万医疗险报销。

而重疾险主要是用来覆盖生病期间的收入损失和康复费用的。

生病花钱，医疗费只是冰山一角，

生病期间的护工费、工资损失、营养费等费用，是百万医疗险无法报销的。

所以百万医疗险和重疾险是相辅相成的，配合使用才能达到1+1>2的效果。

2.意外风险：意外身残/身故带来的家庭经济损失。

孩子活泼好动、不能分辨危险，是意外的高发人群，

缺乏自我保护的能力，容易发生意外，比如溺水、摔倒、车祸，

我国每年意外发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，

《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》报告指出，年，

伤害是造成0-19岁儿童死亡的最首要原因，占到所有死亡的40%-50%。

每年有131811个少年儿童因伤害而挂门急诊。

其中，家中是发生儿童意外伤害最多的地方。

另外，伤害病例就诊原因前三位的分别为跌落/坠落、道路交通和钝器伤。

在急诊伤害病例中，1-4岁组是占比最高的。

所以，这个年龄的宝宝，真有必要上个意外险！

导致伤残，需要长期护理和医疗费用支出。

也要分出成年人的精力去照顾，多少会影响家庭收入。

所以除了重大疾病保障外，还得考虑身残、意外风险。

这个风险的保障方案就是配好意外险，覆盖意外身残/身故、意外医疗的风险。

一份意外险一般包含2种：意外伤害险（赔一笔钱）、意外医疗险（报销医疗费）。

前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

其中，意外身故，即意外导致身故赔保额

意外残疾，稍微复杂点，理赔金给多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。

国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。

小花遭遇车祸，全身多处骨折，被定为三级伤残，在医院医疗自费花去了3W元。但是后期数周后因为并发症去世。

根据上述案例中，先看意外险的赔付。

假设小花买的是100W保额的意外险，意外医疗保额最高5万，不限社保。伤残按照最高1级最轻10级算，赔付比例为保额逐级递减10%，那意外身残可以赔付80W。医疗费用不限社保用药，基本可以全部报销自费部分，最高5万；先治疗后身故，那意外险会把剩余的20万保额作为身故金赔出来，即一共赔80+5+20=105万

Step 5 根据具体情况来给孩子买保险

上面说的几个险种，虽然刚需，

但是在具体情况下，还是要具体分析怎么买的。

比如有些小朋友，医保在老家，却和父母生活在大城市，

组合就可以稍微调整一下，我简单汇总了几个情况。

基础版方案：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险。

如果小朋友随你在异地生活，老家的医保不太用得上，那上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。小额医疗险可替代医保使用。

加强版方案：终身重疾险+定期重疾险（保20年或30年）+一年期意外险+百万医疗险。定期重疾险主要是为强化小孩经济独立前的疾病风险保障。

升级版方案：多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。该组合更适合经济宽裕的家庭。

这里面涉及了一些定期、保20/30年的概念。

不懂没关系，继续跟着大白的思路往下走。

四、重疾险（元）怎么买到最划算的？；

配好上述的保险，建议再给配置上一份重疾险，

做好风险的兜底，还是相当有必要的。

1.怎么给孩子选到合适的重疾产品？

买重疾险可以说就是买保额，保额就是保险公司能赔给我们的钱。

孩子的重疾险，要考虑治疗费用、营养康复费用，

父母为了照顾孩子，请假或放弃工作的损失。

加在一起，普通城市建议孩子的重疾险保额至少30-50万；

如果在一线城市，50万起步；

②有没有少儿特定重疾保障；

虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率，占到了重疾险的9成以上。

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

拿癌症举个栗子， 小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

所以，大部分少儿重疾险，

都会在特疾保障上，做出相应的拓展。

假如小朋友确诊了这些特定疾病，会有一个额外的赔付，赔的钱能更多。

我们在挑选产品的时候，就要留意这些少儿高发的疾病是否包含、包含得全不全；

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制。

就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔付的比例，越高当然越好。

③买定期or终身？单次or多次赔？

其实就是个预算问题，没有固定标准。

前面说过了，保障一定是先大人，后小孩。

大人的基础保障都买好了，如果预算还很充足，

那就一步到位，直接给孩子保到终身，

还有预算的话，再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。

反之，就买定期30年的。

我是不太建议，父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险的，

对于孩子来说，最强有力的保障还是父母。

2.少儿重疾险，什么产品值得买？

• 健康保普惠多倍版少儿版

根据上面的挑选原则，我选取了4款当下值得推荐的少儿重疾险：

具体应该怎么选呢？直接说结论：

①定期+价格便宜：惠宝保

惠宝保，不管是中症，还是少儿特疾的赔付比例，

都更高，而且还有重疾、特定遗传和先天疾病额外赔，

重点是，惠宝保的价格还非常便宜，

0岁男孩，一年才695年，要是分20年缴费，一年才580元！

②定期+忠诚客户者权益+较高预算：妈咪保贝

妈咪保贝新生版，自带忠诚客户者权益，兜底作用明显。

只要孩子未出险，那保单到期后60天内，

可以免健康告知、等待期，直接转投复星联合健康的其他指定重疾。

这个责任相当于给买了定期重疾险的朋友一条后路。

虽然妈咪保贝新生版每年的保费，比惠宝保贵个几百块钱，

但我还是更推荐它，因为这个忠诚客户者权益的兜底作用真的很重要！

咱不能因为暂时没钱，就耽误了孩子后半生的保障啊。

③终身+特疾双倍赔终身有效：妈咪保贝

妈咪保贝新生版，保障完善，

还可以附加癌症二次赔、接种意外住院津贴等，相当灵活。

买终身，总保费优势明显，

而且特定疾病及罕见病保障，也能跟着享受终身双倍/三倍赔。

④终身+多次赔+价格实惠：健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版少儿版，不分组能赔2次，

重疾、中症的赔付比例也比较高，能分30年缴费，

每年的保费压力会相对小一些。

⑤终身+多次赔+轻中症重疾额外赔：阿波罗1号

阿波罗1号少儿版，60岁前，

重疾、中症、轻症都有额外赔，分别是160%、90%、45%，抗通胀作用明显。

五、医疗险（300-1000元）怎么买；

医疗险主要解决患者的治疗费用，主要分为这两种：

• 百万医疗险：高免赔额，高保额；

• 小额医疗险：低免赔额，低保额；

小额医疗险有没有必要买，我后面会说。

这里主要讨论百万医疗险，它保障包括住院和门诊两部分：

一般会有1万元的免赔额，

所以核心保障还是住院，门诊是补充保障。

挑选标准总结有以下3个方面：

1.百万医疗险选品指南：

产品至少要做到下列列表保障全部都有：

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，

比如说这款产品看似保额很高，有2、300万，

但是条款中的床位费、膳食费，不能超过2000元；

治疗癌症的质子重离子只有100万的限额；肾透析、恶性肿瘤特殊门诊最多报销20万。

那如果超过这些费用，你就要自己掏钱了。

直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，

甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

a.医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

b.重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，

目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，

一号难求很常见，这个服务很实用。

c.肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，

像靶向药、特效药在医院比较难买到，

通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

d.质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。

但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。

目前，上海医院的质子重离子技术水平最高，

很多百万医疗险都会规定在上海进行质子重离子治疗。

依据这3个挑选标准，给大家挑选了目前最值得推荐的儿童百万医疗险产品。

2.少儿百万医疗险有哪些值得推荐的产品？

专门针对儿童群体的百万医疗险很少有，值得推荐的是这款。

①铁甲小保：最长可续保至17周岁；

最大的亮点，不管产品下架还是身体发生变化，可保证续保至17周岁，

小孩身体比较弱，容易生病，

续保非常重要，避免家长考虑续保难题。

提供15种少儿特定疾病津贴，

1万元，把孩子高发的大病都覆盖上。

中国人保健康承保，背景很强大，属世界500强——中国人民保险旗下。

适合大人和小孩的百万医疗险产品比较多，主要推荐这几款：

• e生保·保证续保版2020

后面也按这个顺序依次介绍，各个产品的保障信息如下：

①超越保2020：保费便宜、保障又全；

挑选标准该有的，它都做得不错，保证续保六年：

即使产品停售、发生理赔或身体状况变差，都可以续保，并且如果六年后产品停售，也可以投保公司指定医疗险。

增值服务包含就医绿通、费用垫付、质子重离子、抗癌特药保障。

价格也做到便宜。还有一些独特的亮点：

智能核保友好，术后满1年的甲状腺结节、乳腺结节，有机会标体承保

还支持人工核保，增加投保机会。

针对追求优质就医体验和服务的人群，超越保还提供了计划二（特需版），

可以报销二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部的费用，

虽然价格比标准版贵了些，但相对市面的中高端医疗险，性价比很突出，

不想排队看病、挤病房，可以考虑它。

②尊享e生2021：附加保障非常丰富；

不管是基础保障，还是增值服务，都做得相当不错。

一般百万医疗险的，门急诊责任期限，

是前7后30天，这款延长到了前30天后30天，

增值服务丰富，除挑选标准里要求有的4种，

还有术后家庭护理服务、不限次视频问诊服务、图文资讯1对1交流等。

提供11种可选附加保障，包括重疾津贴保障、指定疾病及手术拓展特需医疗、特定海外医疗、家庭共享免赔额等。

特别适合想添加更多保障的朋友，美中不足的是尊享e生是一年期保障、不保证续保，

这跟众安的公司身份有关，按规定只能出一年期的医疗险，

但是由于是众安家的拳头产品，尊享e生用户规模庞大，不太会轻易停售。

只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。

③泰享年年：保证续保20年，带泰康医疗资源

泰康人寿承保，大品牌，

续保表现非常优秀，保证20年续保，

适合像父母这类年龄大、健康容易异常的人群投保，

拓展了医院范围，支持泰康自有医院，

能报销泰康特需部、国际部、VIP部，报销一般医疗险不报的康复费、理疗费，相当于半个高端医疗险。

④e生保·保证续保版2020：癌症保障力度大

保证续保6年，续保期满后，

如果产品没停售，可免健康告知、免等待期继续买，

保险公司不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

另外，对癌症有着丰富的保障责任，

比如200万保额、初次确诊，给1万保险金、提供第三方诊疗费用、豁免后续保费等

由平安健康承保，偏好大品牌，可以考虑这款。

六、意外险（60-200元）怎么买+推荐；

关于意外险的4个注意事项，我觉得有必要说下：

对保险中的“意外”，千万不要想当然，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。比如，骑车摔伤算意外，猝死、食物中毒不算意外；

意外险通常是短期险，比如保1年，一旦保单失效，记得及时补充。

意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，也就是说，即使是手断了，保险公司也不会赔。

几千块的长期意外险不建议买，意外险不受年龄和理赔历史影响，不设健康告知，基本不存在续保问题，小孩子买意外险一年只要几十块钱！

1.少儿意外险该怎么挑？

银保监对于未成人的身故保额是有限制的

10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。

所以身故保额不是也不应该是我们关注的重点。 ②更多注重意外医疗

意外医疗主要看3个方面，

报销范围广的，最好是社保内外费用都能报；

换个说法，就是最好选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。

即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。

2.意外险千千万，哪款最适合孩子？

掌握了基础知识，在几千款产品里挑选也会眼花缭乱的，

为了让大家精准的圈住范围，大白针对不同险种从市面上选择了一些性价比高的保险产品测评。

大白找来了市面上百款意外险产品，从中挑出部分产品来和大家来说说。

然后我根据小孩子保险的特性给大家进行推荐：

孩子保险最推荐的就是下面这2款：

根据以上原则，我给大家精选出两款儿童意外险：

• 小顽童少儿意外险2021

• 大保镖Ⅱ意外险（少儿版）

①小顽童少儿意外险2021(首选）

一年68块，就可以买到：

2万意外医疗（含门诊和住院，不限社保，0免赔，100%赔付）

又是大公司，没啥好犹豫的。

如果孩子还小，可选责任也建议带上，就贵了18块钱。

基础版误食异物最高能报5000块，0免赔，100%报销；

意外骨折/关节脱位，根据严重程度按比例报销。

2.大保镖Ⅱ意外险少儿版（备选）

大保镖Ⅱ意外险（少儿版）最大的亮点，就是 ——

它有10万块的意外医疗报销额度，而且不限社保，

扣除100块的免赔额后，剩下的都能100%报销。

家里小朋友比较皮，经常磕磕碰碰，

要往医院跑的，可以考虑这款，

意外住院，每天还有100块的住院津贴。

七、小额医疗险值得买吗？

1.小额医疗险，有必要买吗？

小额医疗险，很适合用来薅保险公司的羊毛。

日常的小病，比如感冒、发烧、拉肚子；

或是小意外，如轻微皮外伤、烧烫伤、骨折意外…

需要在门诊拿药包扎，或是住院治疗的，

都是能用小额医疗险来报销的。就是报的钱不会太多，

一般不超过5万块；报销范围也有限制，

大部分只报社保内的费用；少数能做到不限医保，或是报自费药。

所以一款小额医疗险的价值，其实跟医保差不多。

你要孩子有医保，那大白更建议你先把重疾险、百万医疗险、意外险这些真正能解决大问题的保障买了。

小额医疗险适合下面两种情况：

没有医保，或跟随父母在异地、老家医保用不上的小朋友

有百万医疗，嫌弃有1万免赔，想堵上这个漏洞。

家长挺容易忘记在宝宝出生90天内入少儿医保、错过最佳参保时间的；

所以，小朋友简直是小额医疗的刚需人群。

要是问什么产品好，那肯定是：

门诊住院都给报、报销不限社保、且免赔额越低的越好。

这仨之间的差别，主要在：

a.能不能报门诊； b.报销范围是社保内、不限社保，还是社保内+自费药。

先说宝爸宝妈最喜欢的门诊险吧。

①中华小当家：便宜又实用；

一年566块，可以买到这些保障：

一款意外险，还管少儿白血病，

这手伸的……值得点赞。就是疾病门诊的免赔额高了点（意外门诊0免赔）：

那先扣掉100块，保险公司再报剩下的；

要是没用医保，那就要扣掉300块，才能继续报销。

家长们，别忘了给孩子上医保，越早越好。

②健康宝宝：华泰承保，保障也很不错

要是嫌中华保险名气低；可以换健康宝宝，

算是“低配高价版”的中华小当家。

疾病门诊一年报5000，疾病住院1万，

意外门诊+住院1万，价格588/年。

华泰承保的；华泰是中国第一家全国性股份制财产保险公司；

由63家大型企业和企业集团在北京发起设立，注册资本30.4亿人民币。

核心偿付能力334.43%，数据很不错。

③最推荐的偏住院的小额医疗：天安挚爱住院保基础版

无论疾病还是意外住院，报销时，

先走医保，否则报销比例从90%降到60%。

至于自费药，不管用没用医保，都按60%报。

所以啊，朋友们，医保还是很有必要入的，哪怕买个新农合都行。

意外住院不设等待期；但因病住院，

有60天等待期，防止带病投保哈。

即3天内不能用，3天后，

意外身故、意外住院，都正常赔。

④大公司：平安少儿住院万元

要是对品牌有要求，那可以换平安这款。

价格比天爱挚爱贵1、200块/年。

0-3岁，因病住院，每次还有500块免赔额；

4岁及以上，才是0免赔。

但是它的自费药，如果先走了医保报销，最高能按90%报。

而天安挚爱，无论走不走医保，都只报60%。

小额医疗不咋赚钱，事儿还多，要面对大量的理赔。

所以，产品很难有十全十美的。

也很容易卖着卖着就不卖了；遇上合适的，就且买且珍惜。

八、教育金如何选择+产品推荐；

把基础的保障做好，如果还有闲钱，

给自己配点年金险或者兼顾教育金，为孩子之后的教育做好筹划，是刚需。

养老&教育都需要未雨绸缪，即使自己理财很厉害，

也可以考虑配置一点年金险或增额终身寿险来分散资产、平衡风险。

年金险、增额终身寿险胜在稳，收益都白纸黑字写进合同，

钱一定会给到，一分不会少，安全稳健。

它能影响我们未来生活的下限，确保即使遭遇熊市或黑天鹅事件，

也能在需要的时候都能拿出这笔钱，保证最基础的生活。

手里的钱上不封顶，下有兜底，这才是最有安全感的状态。

①教育金首选：金满意足

一份保单，孩子学费、自己退休金都搞定；

它的有效保额会在上一年基础上增加3.99%，假设买的时候基本保额有10万。

第一年10万，第10年就是14万，第20年就是21万...以此类推。

和固定时间拿钱的年金产品不同，金满意足的现金规划功能更强。

想领多少，什么时候领，任你安排，资金灵活性很高。

金满意足还有投保人豁免，万一父母出事，

孩子保费不用再交，合同还有效，终身有钱花。

②教育金第二选择：弘福金生

只想存个10年、20年的定期（孩子5岁买，管到大学毕业），

又能保本保息，非弘福金生莫属；

目前少有的IRR能到4%左右的年金险，换算成单利，利率接近6%。

九、3款宝宝方案，手把手教你搭配！

除了开头给大家展示过的1000元精选，我还收到过不同预算的需求，

所以根据大家的实际预算，我还做了几版方案，

有000元三种方案，丰俭由人，自行取用~

1.少儿3000元精选方案

适用家庭年收入10-20万左右，或者家庭年结余在5-10万的家庭，

该方案在预算较宽裕的情况下，重疾险一步到位给孩子保到了终身。

这个方案与基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。

选择妈咪保贝新生版，110种重疾，有2次理赔机会，

托底作用强，不用担心孩子理赔过或身体变差，没有保障的问题；

另外孩子高发的大病（如白血病、重症手足口病），

罕见病，均有额外赔，且终身有效，在目前少儿重疾险里独一份。

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险

此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外身故/伤残20万，意外医疗1万，可报销自费药，平安大品牌，理赔方便

2.少儿5000元精选方案

适用家庭年收入20万以上，或者家庭年结余在10万以上的家庭，

该方案重疾险选择长短期的搭配，既保证宝宝成长期的保障足够，

而补充的多次赔付重疾险，也让整体方案更加充裕和完整。

该方案优化了癌症保障，配合百万住院医疗保险，保障可以说很充足了。

相较于上面的方案，这个方案也可以防止孩子长大过程中，因为得了大病，

或者因为健康问题，无法投保重疾险的风险。

选择健康保普惠多倍版，既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病，

又有重疾多次赔付（赔2次，不用担心中途出险再无保障的问题），保额也高达50万，

同时由于癌症的高发，附加了恶性肿瘤津贴，是一个很全面的保障。

不区分疾病，不管国产药、进口药，

1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

百万医疗险有1万免赔额，

通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。

此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，

意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

适用家庭年收入30-50万以上，或者家庭年结余在15万以上的家庭，

该方案既能兼顾孩子的基础保障，重疾医疗意外险都有，

还考虑了孩子未来的教育需求，给孩子一个更稳妥的安排。

孩子的重疾保额高达百万，且最多能赔2次；

百万医疗、意外医疗该有的也都有，再加上社保，

保障方面毫无后顾之忧，而教育金释放的现金流，

足够覆盖孩子的大学学费，孩子的念书钱也有了着落。

妈咪保贝、健康保普惠多倍版，

重疾都能赔2次，即使中途身体变差了，

或是理赔过，买不了其他保险，

也有托底，减少后顾之忧。

两款组合买，既做高了孩子成年前的保额，

能有效抵抗通胀；也强化了癌症保障，

对孩子来说，是一个非常全面的组合。

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），

花10万报9万，最多报销400万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，选择超越保2020版特需版，

可以在公立医院特需部、VIP部看病就医，不用排队抢号、不用预约，能给孩子更好的就医体验。

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。

此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，

意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

孩子教育是刚需，在保障型产品配置齐全的基础上，

可通过增额终身寿险为孩子未来的学费做一个提前规划。

产品推荐金满意足，优势是灵活，可以视资金情况灵活减保，

比如大学每年领取2万作为学费生活费，剩下的钱继续复利生息，

保单期满时，还可以一次性领取12万6，作为婚嫁金或创业金。

做保险科普这么多年，其中包含了很多健康、保单的担忧，

我把读者的问题做了个简单的汇总，如果解答你的问题，可以在评论区找我。

1.孩子患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，

60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，

一般不用特殊治疗，即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。

若是病理性黄疸，就要高度警惕了，及早治疗。

可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——部分少儿重疾险在健康告知中均明确写明了：

生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。

病理性黄疸就复杂点，保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，

足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

一般来说，如果是未满半岁的早产儿，

或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。

若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，

或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。

早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，

那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。

若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，

视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；

超过2周岁，基本不受影响了。

2.小孩子没有身份证能买保险吗？

没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保

起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，

可以考虑填5年，如-。

等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。

3.线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如果是在大白这里投保的，可以直接找专人、对接协助。

另外，如果目前你已经买了保险。

不确定保得全不全、产品好不好、性价比高不高，

那欢迎你来找大白做保单免费体检，我会根据我的专业能力帮你分析保障缺陷。

最后的最后，我普及一个保险小知识——保险的不可能三角。

简单概括一下，就是保险产品中，这三者处于3个对立三角，

和其他产品不同，在保险领域，这三者往往是不能兼顾的。

品牌：指的是公司品牌影响力，这通常是消耗了大量运营费用于广告费用。

保障责任：保险条款的保障范围，比如保不保轻中症，社保外用药报不报；

性价比：简单来说就是价格。

大公司的运营成本高，保费一般就不会太便宜；

而太便宜的产品，保障责任不一定能做得全面；

选产品之前，先理清自己的侧重点，

是喜欢大公司的服务，还是看重条款保障内容，还是追求低价。

而现实中我们选产品，要认清这个现实，结合三者去综合考虑，做好取舍。

比如遇到保障责任好，价格又适合的产品，

公司虽然不是知名的“大公司”，也可以直接上车，抓住好产品。

懂的怎么挑保险，那你就已经超过了70%买保险的人，

买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给宝宝投保。

宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，

未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多资讯请关注公众号【大白读保】