谁曾想,上海从春封到了夏……
而在2个多月的封控期里,上海层出不穷的幺蛾子和骚操作,堪比一部疫情魔幻剧,让全国人民跌碎眼镜……
而深陷其中的上海人民,个中滋味、一言难尽。
换我一上海同学的话说就是:姐也是经历过软冷战的人了……
而在解封的黎明前,上海迎来了沪惠保2022。
惠民保在2020年在燎原全国,但沪惠保直到2021年4月才姗姗现身。
不过,一出手就表现不凡。
首先是背后运作团队阵仗很大,有医保局指导、银保监局监管、大数据中心技术支持、保险同业公协调,太保寿主保、8家保险公司共同承保。
其次是产品性价比过硬,保障内容如下:
医保外的住院医疗费,在扣除2万免赔后,非既往症70%、既往症报50%,最高报100万;
21抗癌特药和罕见病特药,0免赔,非既往症报70%、既往症报30%,最高报100万;
质子重离子治疗费,0免赔,非既往症报70%、既往症报30%,最高报30万;
投保零门槛、保障简单实用、既往症的赔付比例还不低,年保费115元,投保、理赔便利,还支持医保卡余额支付,我测评时对它的评价颇高。
产品给力,投保人也给力。
当时上海医保参保人1900多万,沪惠保的参保人高到739万,这个成绩仅次于运行了6年的深圳重疾险。
然后呢,产品的赔付也超给力。
沪惠保是去年7月1日生效,至今不满一年,赔付金额就已超过6亿元,而深圳重疾险6年累计赔付是7亿多。
这个赔付成绩,在一两百款惠民保中可是绝对的王者。
二、沪惠保2022涨价了
还有一个多月(到6月30日)沪惠保的保障就到期,疫情倒是没挡住沪惠保2022的及时对接。
从5月25日起,沪惠保2022开启预约投保模式,投保截止日到7月31日。
还是不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况,只要是上海医保参保人就可以投保。
相比去年,沪惠保2022的保障内容增加红框中两大项:
15种海外特药保险金,0免赔,非既往症人群报70%、既往症报30%,最高报30万;
2种CAR-T特药保险金,0免赔、所有人100%报销,最高报50万;
另外,抗癌特药和罕见病特药从原来的21种增加到今年的25种,医保外住院医疗费和质重医疗费则维持不变。
保费呢,则由去年的115元涨到129元。
以沪惠保近一年的理赔金额来说,今年涨价是必然啊。
因为沪惠保的既往症可以报销,而且既往症人群和非既往症人群报销比例不同,所以既往症人群的界定就非常重要。
按产品说明书,沪惠保2022既往症人群的定义和去年一样:
投保日期 前两年内享受医保中大病保险待遇的人,就算是既往症人群。
那去年买了沪惠保、且在去年发生大病报销的人群,今年再买沪惠保2022的话,是按既往症人群算、还是和去年一样按非既往症人群算?
按上面定义的话,这样的情况要归入既往症人群。
因为只要此次投保的前两年内发生过医保中的大病报销,就属于既往症人群,它不是按首次投保沪惠保来界定的。
这一点我今天特地和客服确认过,客服说是医保系统自动辨识的,投保成功后即会显示被保人是既往症人群、还是非既往症人群。
这与百万医疗险的既往症按首次投保来界定是不同的,就有点坑。
但没办法,谁让它这么便宜呢,常州惠民保也是如此。
我估计以后能报销既往症的惠民保,对既往症的界定,可能都会按此来操作了。
在去年的上文章中,我详细介绍了社保外医疗费、21种特药、质重医疗费。
这些在沪惠保2022基本是一样的,今天就不重复了。
这里我只单独介绍一下沪惠保2022版新增的几项特药保障。
沪惠保2022国内特药有25种,其中有14种和去年一样,11种则是新加入的。
11种新增特药中,飞尼妥(用于乳腺癌)和安维汀(用于卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌)在国内上市多年,朗斯弗(结直肠癌)是2020年上市,另外8种都是2021年国内新上市的特药。
其中价格最昂贵的是凯泽百,用于治疗儿童高发的神经母细胞瘤(占儿童恶性肿瘤的 8%~10%),我查到的价格是59598元一支……
虽然特药的数量在增加,但覆盖肯定是不全面的,用到的概率还是小,但总归有比没有好。
要注意下,这些药要在上海二级及以上医院或药房购买才能报销,指定的药房见产品说明书。
2. 新增海外上市特药
有了海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区后,在国内就可以买到海外已上市但国内还没有上市的最新特药。
所以能报销海外特药,也成了一些惠民保的亮点,如北京普惠健康保、冀惠保等。
沪惠保2022这次引入15种海外特药,具体药品见产品说明书,都是抗癌的特药。
但要注意的是,这些特药只能在下面4家医院才能使用:
上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院(海南博鳌研究型医院)
CAR-T细胞免疫疗法,是目前最火热的治癌研究方向,2017年第一款CAR-T特药上市,到现在应该是只有6款。
去年国内首例CAR-T治疗患者康复出院,其神奇的疗效和高达百万一针的天价费用,引发极大的争议。
在广泛的关注和焦虑之下,不少百万医疗险和惠民保都纷纷将CAR-T特药纳入报销范围内。
目前国内批准上市的CAR-T特药有两种,即沪惠保2022可以报销的奕凯达和倍诺达:
这两种特药都用于淋巴瘤质量,而且只适用于“二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者”。
所以虽然它有用,但因为适应症窄,用到的可能性会非常低,而且保额最高限50万,即使100%报销,也不到药价的一半。
沪惠保2022说明了,CAR-T特药在下面这些医院才能使用:
总之呢,这些特药实际用到的概率都很小,但还是那句话,有总比没有好。
结合保障和保费来看,沪惠保2022的性价比依然不错。
投保零门槛,只要是上海基本医保参保人都能买,不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍;
保障简单实用,年保费129元/年,大家都买得起;
有政府背书,大家对它有天然的信任,接受度高;
投保、理赔都便利,还支持医保卡余额为自己和家人付款;
缺点嘛,就是既往症人群的界定,始终是按投保时前两年内发生医保大病报销癌界定,而不是按首次投保沪惠保算。
与百万医疗险相比呢,它主要就是保障不够全面,特药覆盖的也少,而且没有重疾绿通和医疗垫付等服务。
我对沪惠保2022的评分依然较高,投保建议还是:
如果买了百万医疗险,看需要买或不买沪惠保,它有15种海外特药可报销,既往症也可以报销,还能抵扣百万医疗险的免赔;
如果没有买百万医疗险,尤其是因为年龄、健康等问题买不了百万医疗险,那沪惠保肯定要买一份,129元/年给医保打个补丁,不会亏。
沪惠保现在还在预约阶段,可通过“沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微信小程序等预约,预约并缴费成功后,在正式投保期会自动转为正式投保。
有了沪惠保2021漂亮的赔付成绩,沪惠保2022应该会卖得更好吧,据说运营方期待今年能突破千万呢,拭目以待了。
关注玩保录,不被保险玩!