6月22日，恰值我国首家相互保险组织试点批筹五周年。“经过五年的探索和实践，我们的目标依旧是给所有会员提供更好、更被需要的各类保障和服务，力争打造‘小而美、专而精’的普惠型相互保险组织”，众惠相互保险董事长李静在接受蓝鲸保险独家专访时表示。

前不久，国家医疗保障局下发《医疗保障法》（征求意见稿），意图为构建多层次医疗保障体系的制度目标增添法律规范，鼓励发展商业健康保险，与基本医疗保险衔接互补、形成合力。

在李静看来，医疗、医保、医药的“三医联动”改革，给商业健康保险带来发展良机，市场风口下，健康保险大发展时代已至，保险公司“八仙过海各显神通”，未来会有更多的模式及产品涌现。差异化竞争路径下，以用户需求为导向的慢病、特病细分领域面临巨大发展空间，也更考验保险公司是否拥有一技之长。

商业健康保险发展需要经历从粗到细、从多点开花到专业深入的周期

近年来，我国商业健康保险得到长足发展。“百万医疗险等创新性产品的出现，推动中国真正进入了一个健康险的时代。在此之前，健康保险的组成主要是重疾险，而重疾险的本质，是以重疾发生作为给付条件的收入补偿型保险”，李静说道，在保险公司、互联网平台的合力推动下，百万医疗险等产品迅速触及多层次人群，也带动商业健康险快速发展。

这也铸造了商业健康保险发展的底色，政策引导促进，保险知识广泛普及，风险认知不断下沉，市场需求被激发。

但从风险的角度来看，百万医疗险还是启动期的健康险产品。“它主要的逻辑，是由保险公司为主导进行产品开发，依托保险的大数法则计算赔付率，设置一定的免赔额、核保问卷等控制承保风险，服务群众。但从客户需求的角度来讲，更需要健康保险的，往往是次标准体”，李静认为，健康保险是一个非常复杂的领域，“任何领域的发展，都会经历从粗到细，从多点开花到专业深入的周期。尽管商业健康保险发展速度非常快，但整体处于比较初期的发展阶段”。

2020年3月，党中央、国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出改革发展目标，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。2021年6月，国家医疗保障局出台《医疗保障法》（征求意见稿），鼓励发展商业健康险，支持商业保险公司扩大重疾险等保险产品范围。同时提及，国务院医疗保障行政部门会同有关部门规范商业健康保险管理，推进商业健康保险有序发展。

无论是国家战略层面，还是相关法规制度，均在积极推动商业健康保险向纵深发展，支持力度空前提升。且近些年，我国医疗卫生领域改革力度极大，给商业健康保险发展创造出广阔市场空间，迎来良好机遇。

“商业健康保险需要从更宏观的层面来看，它不可能脱离于我国卫生体系去发展，也不可能脱离多层次医疗保障体系去发展，这也意味着，健康保险大发展时代到了，保险公司要做的，是融合到这个体系之中，充分了解体系运转及其组成部分，更好发挥保险产品这一金融工具的功能作用”，在李静看来，未来，商业健康保险在多层次医疗保障体系中，将集齐风险分散、互助共济的产品本质；药品福利、医疗管理等全套服务的买单方；激励医疗体系更好运作（譬如分级诊疗）三重功能，彰显价值。

“事物的发展都要经历一个逐渐成熟的过程，尽管当前商业健康保险依然面临产品、服务供给不足等问题，但已经有很大进步。当下，无论财产险公司还是人身险公司，都向健康保险领域投入了相当精力，大家有不同的角度，不同的方向，也有不同的力量在推动，我相信未来会有更多的模式，更多的产品逐渐浮现”，李静表示，下一步，商业健康保险一定会加速发展，巨大的市场风口之下，保险公司将“八仙过海各显神通”。

如何检验健康管理的成色和价值？客户是否愿意单独买单

“如果单纯依托大数法则去分散风险，这并不是保险公司的核心竞争力，各家公司基础数据都是相似的，目标群体都是健康人群，这样的标准化企业，避免不了陷入同质化竞争阶段，行业越做越窄”，李静指出。用“打水井”来类比，早前保险公司做健康保险业务，可能稍微弯腰就能见着水源，而未来，需要在细分领域“打深井”，练就一技之长。

以众惠相互为例，作为国内首家相互保险机构，该公司在慢病、特病等垂直领域持续深耕。例如，历经两年研发，对“大样本、封闭人群、长时间连续观测”诊疗数据的分析和建模，众惠相互推出慢性肾脏病互助保险，就慢性肾脏病单一病种实现“分病程、分年龄、分性别”分别定价，细分开发相应产品，满足肾病患者的风险保障需求；在成都推行“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”，融合商业健康保险模式创新、医疗联合体社会治理机制，促进儿科社区医疗发展和分级诊疗制度建设创新价值。

健康保险与健康管理，有融合的天然纽带，健康管理可通过预防疾病的发生，延缓疾病的发展，降低疾病发生率，减少不必要的医疗费用支出，节约医疗资源，也能降低保险公司赔付风险。

保险公司如何打造健康管理生态圈，被频频提及。但在李静看来，医疗健康领域深奥精微，涉及多方面，很难构建全链条产业链，术业有专攻，保险公司更擅长于风险管理。不管是当前还是未来，专业的健康管理能力都不会成为众惠相互的核心能力，而是铸就核心能力的一条路径。

其介绍，现在市面上有大量的健康管理公司与保险公司进行合作，主要集中在体检、挂号、问诊等，一定程度上满足了老百姓基础的健康服务要求，但使用效率有待提升，“换句话说，给客户赠送健康管理服务是很简单的一件事情，但把它单独打包，客户是否愿意为之买单，这才能检验健康管理的成色和价值”。

比如对次标准体、带病群体而言，需要非常重的健康管理渗入，是帮助客户降低大病发生率的有效手段，使用频率高，在此过程中，保险公司去链接健康管理相关资源的时候，不仅需要完成对接，更要跑通链条，以用户为中心进行全方位整合，持续追踪服务成效。

“整合构筑生态链，共同为用户提供服务，能够达到这一点，也是保险公司健康管理核心能力的体现”，李静指出，未来，保险公司会逐步提升健康管理服务能力，无论是自建，共建，还是采购服务，会越来越专业，越来越有价值。

“真正的健康保险，一定是建立在医疗、医保、医药‘三医联动’的改革之上”，李静强调，体现在商业领域，就是打造“医+药+险”的服务闭环，健康管理也被业内视为是这一模式深度融合的抓手。

“商业健康保险的发展，是一个小蛋糕逐步做大的过程，这里边包括医疗保险、疾病保险、护理保险、失能收入补偿保险几部分，由于医药领域市场化程度更高，可能医疗险发展速度会更快些，同时带动其余部分共进发展，逐渐融入到大医疗、大养老、大健康的历史机遇中”，李静总结道。（蓝鲸保险 李丹萍 ）

  找不到你想要的产品？我来 （可获得V币奖励哦！）

投保年龄： 3~22周岁

5月22日至23日，2021清华五道口全球金融论坛隆重召开，会议主题为“新格局 新发展 新金融”。首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社董事长李静出席并发表主旨演讲。

李静表示：相互保险作为中国保险的崭新力量，其发展成长受社会关注。从国际经验来看，走入到现代社会以后，相互保险依然是历久而弥新，尤其是到了信息充分对称的互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开、服务至上的消费理念与相互保险这种会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促进了近年来国际市场上相互保险一种非常快的增长，市场份额不断在提高。尤其在欧美的健康保险领域，相互保险占据了主要地位。

作为国际上一种成熟的组织形态，相互保险的文化理念、商业逻辑、运作机制自成一体，但受限于我国相互保险发展起步较晚，且时代环境、社会文化环境、技术环境与欧美国家有非常大的差异，在法人治理、运营资金募集、经营模式等方面没有先例可循，监管体系正在逐步完善，再加上视野格局、能力经验有限，国内相互保险还未充分发展。

作为中国首家全国性相互保险组织，众惠相互保险一直在摸索中前进，不断和国外做法、法律体系、保险原理、跨领域实践相验证，逐渐把握了相互保险的“根”与“道”，找到了与国内保险市场结合的适宜土壤：通过发掘相互保险的模式优势，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求，帮助他们降低风险、控制成本、转移风险，不断丰富保险产品与优质服务的供给，才能走出一条有中国特色的相互保险发展之路，助力应对人口老龄化国家战略实施，健康中国建设和多层次社会保障体系建设，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。

尊敬的周延礼副主席、魏晨阳院长，各位领导嘉宾、老师同学们：

作为校友，回到清华五道口我感到非常亲切，也很荣幸能有机会与大家一起探讨、交流学习。众惠财产相互保险社作为中国首家全国性相互保险组织，同时也作为保险行业的新力量，我们一直在努力，希望相互保险能够为保险行业的供给侧结构性改革、多层次保险市场体系建设，服务实体经济发展、提升民生福祉贡献一份力量。

相互保险对于国内很多人来说可能还有些陌生，但是它历史悠久，先于股份制保险产生，凭借在风险保障和组织运作方面的独特优势一直在全球保险市场中占据重要位置。穿越几千年，相互保险生命力依然强劲，是国际主流的保险形态；根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)官方数据显示，2017年，全球范围内的5100多家相互保险组织共同创造了1.3万亿美元的保费收入，约占全球保险市场的1/4，总资产达8.9万亿美元，从业者116万人，服务会员9.22亿;走入现代社会，相互保险历久弥新。尤其到了信息充分对称的互联网时代，消费者自主参与、信息公开、服务至上的保险需求，与相互保险会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促使近年来国际市场上相互保险增速加快、市场份额不断提高。从2007到2017十年间，全球相互保险实现了29.8%增长，远远高于全球保险市场的增幅;十年间相互保险在欧洲保险市场的份额从24.3%上升到32.7%;在北美市场份额由28.8%上升到38.3%。从险种来看，尤其在欧美的健康保险领域，相互保险占据了主要地位。

相互保险之所以历久弥新，发展强劲，与其本身的特色和机制优势也密切相关。在组织方面，相互保险特色鲜明。其最大的特色就是投保人和保险人利益一致。相互保险以提升会员福利及保障为宗旨，会员“共建、共治、共享”，共同维护自身权益，不存在博弈关系，不仅可以充分发挥会员的参与性，满足和贴近会员需求，而且可以有效降低逆选择风险;在机制面，相互保险优势突出。第一、从发展历程上看相互制和股份制两种保险组织形式交替发展，近一百年来就经历了几轮的相互转化，也反映出两种组织形态都有其旺盛的生命力。第二、从价值功能来看，相互保险不可替代，尤其是在特定区域、特定行业、特定人群，相互保险作为一种纯粹的风险保障性产品，凭借其非盈利、低费率、低成本的特点及优势往往可以发挥较强的风险处置和风险转移功能，更适合应对纯粹风险。第三、从未来发展趋势来看，随着社会老龄化加剧，新兴灵活就业人口的增加，医疗费用的增加，政府在社会保障方面的财政压力不断增加，这种“社商结合”型的相互保险面临着更大的发展机遇。

而回到中国市场，也早就有了相互的“种子”。自1981年起，中国船东互保协会、阳光农业相互保险公司、慈溪农村保险互助组织相继获批设立，国内相互保险出现萌芽。其后，在《相互保险组织监管试行办法》等一系列政策出台的基础上，2016年4月国务院批准相互保险在中国试点并授权国家工商总局给予注册，6月22日，原保监会正式批准众惠相互、信美、汇友建工三家相互保险组织筹建，中国相互保险的发展开启了新篇章。

作为一家新的普惠型保险机构，自2017年成立以来，众惠相互始终坚持“补短板、填空白”的设立初衷，以工匠精神深耕细分垂直领域，搭建医疗服务生态体系，以相互保险机制优势，助力多层次医疗保障体系建设，增进人民福祉，构筑“健康中国”的美好愿景，顺应人民群众对美好生活的向往。这几年里，我们一直在寻找并构建相互保险的“根”：我们以村落为单位，受托管理宁波慈溪农村保险互助社，积极参与支农惠农互助计划，服务“三农”助力乡村振兴;以社区为单位，围绕以华西二院为中心的儿科医联体“华西妇儿联盟”打造家庭医生互助计划，让每个孩子拥有家门口的好医生，小病到社区，大病有保障;以特定病种为单位，打造慢性肾脏病患者互助计划，为1-5期的肾脏病患者提供健康管理与风险保障，提升患者生活质量，减轻患者支付负担;以特定行业为单位，发起设立卡车司机互助计划，关爱个体货车司机等新经济从业者，服务实体经济发展;与公益组织合作“万户健康公益项目”，填补老龄高危人群保障空白，不仅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供药、大病预警，让老人们“大病不再贵、慢病不再烦、防病不再难”。做难而正确的事情，做普惠而又向善的事情，众惠相互先后打造的一系列普惠性相互保险计划，努力“补短板、填空白”，也逐渐得到了会员及社会公众的广泛认可。

从案例实践来看，发展相互保险有助于在卫生健康领域弥补社保与传统商业保险之间的断层，成为国家社会医疗保障体系的有益延伸。同时，相互保险的普惠公益属性与健康险的公共属性天然契合，能有效扩大覆盖至特定人群，织密织牢保险保障防护网，助力三医联动改革，服务基层治理，有效提高人民生命健康质量和生活幸福感。

回头来看，作为国际上一种成熟的组织形态，相互保险的文化理念、商业逻辑、运作机制自成一体，远比我们最初理解的复杂;但受限于我国相互保险发展起步较晚，且时代环境、社会文化环境、技术环境与欧美国家有非常大的差异，在法人治理、运营资金募集、经营模式等方面没有先例可循，监管体系正在逐步完善，再加上我们的视野格局、能力经验有限，四年来我们也是一直在摸索中前进，走过弯路犯过错误，但“吹尽狂沙始到金”，我们从实践中积累经验，不断和国外做法、法律体系、保险原理、跨领域实践相验证，逐渐把握了相互保险的“根”与“道”，找到了这种古老机制与国内保险市场结合的适宜土壤，在欣喜的同时也更加坚信：只有通过发掘相互保险的模式优势，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求，帮助他们降低风险、控制成本、转移风险，不断丰富保险产品与优质服务的供给，才能走出一条有中国特色的相互保险发展之路，助力应对人口老龄化国家战略实施，健康中国建设和多层次社会保障体系建设，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。

乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，从古老的红白喜事“凑份子”到现代保险技术;从村长的账本到互联网的一个个节点与数据驱动;从守护美好乡村，抵抗天灾人祸到服务社区居民，助力基层治理;时光在流淌，历史在更替，制度在完善，科技在进步;不变的，是人性善之光辉，是互助共济的精神，还有我们保险人坚守的初心和努力。

地球是一个村落，我们共同努力，让仍在面对风险、困苦与不确定性的村民拉起手来，互助共济，连接成一个个村落，让无数的村落连接起来，连成岛屿、连成大陆，我们一起加油!谢谢大家!