流量巨头的金融业务正在受到更严格的监管，在此背景下，手机厂商的金融版图亦处在聚光灯下。

    在刚刚结束的为期一月的苏州数字人民币双12红包试点中，华为、OPPO、vivo等手机厂商崭露头角，除线下场景外，上述机构通过钱包业务提供技术支持。

    《中国经营报》记者注意到，深圳市乐伯网络科技有限公司（以下简称“乐伯网络”）在2020年11月正式更名“欢太数科”，重组金融科技版图。

    除小米之外，手机厂商系金融业务因起步较晚，战略地位在内部有限，近年来一直不温不火。欢太数科下一步数字科技之路如何筹划，如何应对科技公司从事金融业务监管的全面趋严？错过消费金融风口后，其在生态内外的金融业务将如何追赶？

    手机厂商接入金融业务由于起步晚，可选择的突围方式已经比较有限。

    公开信息显示，OPPO自2018年开始组建金融业务线，2019年3月，其“借钱”功能正式上线，入口则内嵌在OPPO两款新机型预装的“钱包”APP中。

    2020年春节前夕，OPPO在随机钱包APP外，面向iOS系统推出独立的金融业务APP秋贝金融，主要包括信贷和理财两类产品的导流。

    OPPO的金融探索基本可以对标同属手机厂商系小米的发展路径，甚至在2019年聘任了小米金融前CRO兼信贷负责人陈曦为CEO，一度让市场对其业务抱有高度期待。但从市场反应、产品类别和授信规模看，突破一直有限。2020年年中，曾有媒体披露，秋贝金融OPPO自营贷款余额大约在5亿元左右，金融渗透率较低。但该数据未得到过官方确认。

    值得一提的是，OPPO对金融业务的处理一直比较微妙。从股权上看，欢太金融的主体与OPPO并没有直接关联。

    天眼查信息显示，欢太金融的运营主体为乐佰网络，公司实控人为OPPO副总裁、互联网事业部总裁段要辉，持股比例99.5%。2020年11月，该公司正式更名为深圳市欢太数字科技有限公司（即欢太数科主体）。同时，段要辉卸任公司总经理和执行董事，相关职位由欢太数科CEO徐立夫接任。

    据记者向业内人士了解，徐立夫曾有10年华为工作经历，担任过战略规划总监等职位，进入OPPO也有近4年，在竞争定位和商业模式的构建与创新方面有深入研究。

    在目前的官方口径中，欢太数科定位于OPPO、OnePlus（一加）、realme等同系手机品牌的官方合作伙伴，更强调其业务独立性，不将其等同于“OPPO金融”。欢太数科方面也向记者数次强调：欢太数科与OPPO是两家独立的公司。

    有知情人士告诉记者，OPPO在金融业务上一直较为谨慎，战略上也有一些变化，目前看，其还是希望金融业务能尽可能与公司有所“隔离”。“未来可能会寻求与OPPO进一步拉开距离。”

    如果仅从欢太金融APP的业务看，欢太数科还处于起步期。其基本延续了互联网平台流量金融和主要垂类金融科技公司的主流产品——助贷、理财导流和保险导流。

    官方信息显示，目前欢太金融在信贷业务上与招联消费金融、度小满、杭银消费金融有合作。理财存款产品上，合作银行包括中关村银行、三湘银行、廊坊银行、富民银行、苏宁银行、众邦银行等，不过目前相关银行页面均显示“无在售产品”。

    根据Apple Store信息，欢太金融的开发商为重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司（以下简称“隆携小贷”）。天眼查信息显示，隆携小贷实际控制人同样为段要辉，目前注册资本10亿元。如果按照此前网络小贷新规征求意见稿，未来跨区域经营尚面临增资压力。

    事实上，手机厂商接入金融业务由于起步晚，可选择的突围方式已经比较有限。以手机+金融最常见的分期业务为例，早已是一片红海。此前，由于OPPO线下渠道的强势，其产品很早就成为捷信、佰仟等消费金融公司支持分期的热门机型。而在京东、天猫等线上渠道，花呗、白条等分期产品也极为成熟。

    据记者向业内人士了解，目前欢太金融业提供的消费分期产品，主要内置于OPPO系的欢太商城中。不过，欢太商城中各机型支持的最主要的消费分期产品还是花呗。

    作为连接线上线下支付的桥梁，钱包产品确实是手机系厂商切入金融业务的关键抓手。

    在2020OPPO开发者大会上，OPPO公布数据显示，Colo-rOS月活用户数量已经突破了3.7亿。在2020年第三季度全球智能手机销量排行榜中，OPPO位列三星、华为、小米、苹果后排名全球第五。此外，整个OPPO系还逐步发展出一加、realme等子品牌，在绝对流量上已有一定基础。

    WitDisplay首席分析师林美炳告诉记者，与其他流量巨头做金融相比，手机厂商通过其手机硬件设备作为介质，在手机上预装APP触达用户，且能够通过手机洞察用户的行为特点，一定程度跳脱出一般金融科技业务受制于流量巨头场景的被动，不过问题在于这种优势更多只存在于生态内。

    以厂商系的小米为例，其基本路径是依靠主营业务吸引流量，构建支付场景和账户体系开路，继而通过小额贷款、支付、保险、理财等业务反向推动手机产品的销售。不过，由于小米发力较早，特别在牌照上已经积累一定优势，在金融业务上亦达到了一定规模。

    而面对当下监管态度和社会舆论的急剧变化，至少在为巨头崛起立下大功的消费信贷业务上，已经错过监管环境与市场空间的红利期。

    根据公开信息，OPPO主流用户低于30岁的群体为主。深度科技研究院院长张孝荣告诉记者：手机厂商推出金融业务有多年历史，但在流量巨头的压力下，发展速度一直有限。从消费信贷逻辑看，在18~40岁的人群中，年龄越小，对消费金融的接受程度就越高。

    不过这种旺盛需求也要面对年轻群体储蓄率低、收入不稳定、过度信贷等现实压力。在张孝荣看来，如果借贷规模小，厂商收益有限，业务如同鸡肋；借贷规模大，风控压力大，很可能给自己埋雷，得不偿失。

    值得注意的是，2020年9月，外部引入的高管陈曦不足一年就离职了，未来欢太数科的业务探索是否还将采取复刻小米金融的路径也未所知。

    前述知情人士告诉记者，OPPO体系的优势在于营销。此前涉足金融业务时更多去帮助合作的资金方进行核心客群的营销和成本管控。

    而线下门店体系相比线上，或还有一搏的空间。欢太数科相关负责人曾在接受采访时表示，很多手机品牌下游门店的经销商或者是代理商，单个门店单个销售的销量很有限，欢太数科可以把一些金融服务放到OPPO体系内，将一些利润分享给经销商。

    欢太数科方面告诉记者：欢太数科版图目前旗下业务主要分为数字生活和数字金融两大领域，可以聚合手机品牌官方合作伙伴，商城、产业金融等合作伙伴生态内流量优势。据记者了解，数字金融即包含欢太金融APP相关业务，数字生活即围绕OPPO钱包辐射的门禁、公交出行等场景展开。

    值得注意的是，作为连接线上线下支付的桥梁，钱包产品确实是手机系厂商切入金融业务的关键抓手。此前华为曾有过类似借助银行账户能力进行发卡、线上线下支付理财的尝试，OPPO钱包也曾联合银行发布卡产品。

    而以数字人民币试点场景为例，华为、OPPO、vivo等手机厂商即通过硬钱包产品入局，提供场景生态和安全存储方面的技术支持。

    不过一位移动支付从业人士告诉记者：基于NFC技术的手机Pay业务在近年来一直发展不快，在通讯网络不断升级的背景下，扫码支付的受限条件越来越少，手机Pay实质上还是个小众支付工具，更多局限在公交出行等狭窄场景。

    在消费信贷收缩背景下，产业金融、小微金融也是今年几乎所有巨头最安全的布局重点。记者注意到，OPPO旗下还包括重庆欧保盛商业保理、东莞市欧盈融资租赁等公司，具有开展应收账款保理、融资租赁等业务的基础。天眼查信息显示，前者由OPPO广东移动通信有限公司百分百控股，后者实控人则是隆携小贷实控人段要辉。

　　我发这个帖的目的，第一希望有人在我艰难的维权路上支支招，第二提醒OPPO手机用户注意谨慎使用你的手机，oppo可能会用你的手机实名信息在第三方平台使用获取收益。
　　我小孩玩游戏发生大额误充值以后我在网上找维权途径发现，很多人都说小孩玩第五人格游戏误充值了好多钱，有几千的甚至有几万的，这些肯定也只是冰山一角，
　　问题是小孩不懂实名认证是个啥玩意啊，也不知道大人的身份证信息啊，那这个是怎样发生和完成的呢，是谁帮他们完成了实名认证信息呢，是oppo，
　　是oppo窃取了手机实名信息在第五人格那里偷偷注册，无论你是否经过人工实名认证。等我说到与oppo客户沟通那里看下怎样上传录音文件。
　　小县城很多都不会上网的，估计都不知道到网上来吐吐槽或者找维权途径，oppo在小县城的用户量非常大，随处可见用oppo手机的人，相信这些家庭跟我差不多，
　　家庭收入不高，苹果是买不起的，华为也不便宜，只有oppo千把块钱手机还能买的起，小孩一下子被误导花了这么多钱能不心痛吗，如果家里有矿谁会在乎这么个几千呢。

　　把游戏充值记录搞定后，自己亲自体验了一把第五人工游戏，从网易网站上找到各家代理游戏商的电话号码，其中有一个是oppo渠道的，然后打电话给oppo游戏客服，说明了小孩在疫情期间偷偷玩游戏并充值情况，这个电话打了30分钟左右，主要内容是这样的，我小孩在疫情期间玩第五人工游戏误充值2515.2元，由于疫情期间要上网课，手机就成了上网课和学习的工具，所以小孩经常使用家长的手机，在这期间偷偷玩第五人格游戏，还充值了，我说按道理是冲不了值的，因为她没有实名认证，她不知道她妈妈的身份证信息的，那怎么充值了呢，客服也回答是的，没有实名认证是不能充值的，而且玩的会受到一定的限制。但是。。。，这里oppo客服的回答令我震惊，客服说，如果没有人工实名认证（也就是忽略直接跳过人工实名认证），oppo会用手机信息的实名信息（手机号，微信，至于是他们是获取了哪种我也不是很清楚，反正就是手机上已经存在的实名信息）自动在游戏里面实名认证，然后我就觉得这问题就比较严重了，这是相当盗窃客户的手机信息在第三方平台注册，手机用户并不知情，那我就问这笔误冲值费用能不能退回？oppo客服说不能，说已经消费了，而且消费的时候是输入了消费密码的，我说这密码小孩是知道，但是这不是问题的关键，第一，是小孩消费，第二，没有人工实名认证。现在写到这里，要出去一下，下次继续。

　　我家孩子也会用到手机，后来换手机就把旧手机给孩子用了，并且注册了一个新的微信，op不如小米吧？
　　至于oppo和小米的哪个好的问题我不是很清楚，因为我们这里用小米的不多，用oppo和vivo的多，小县城到处都是用oppo的。
　　注册新微信是应该没有什么问题吧，好像只是微信如果不用收发红包都不用微信实名制吧，反正通过这次事件我觉得手机中的实名制太危险了，如果不法厂商想拿你的实名信息就易如反掌了。拿来谋求非法利益如果不是后来发现那真是神不知鬼不觉的。这个也不知道国家怎么来控制这个。
　　这次小孩用手机多的一个原因还是疫情造成的，因为要上网课，所有小孩要经常用手机上课，所有才有很多机会接触手机，他说要上课总不能不给他吧，毕竟上课时正当要求，家长也不可能每时每刻都在旁边盯着吧，要上班，要做家务，哪有那么多时间盯着呢。所以他才有机会偷偷玩游戏。

　　上次说到跟oppo客户沟通的问题，跟他们沟通了半个小时没有结果，他们的一句话总结是没有办法退费，还假惺惺的说些什么安慰的话，我说如果沟通没用我就找上级监管部投诉。反正我的说法是小孩子用临时账户在玩，没有人工实名注册游戏，还大额消费了。他们的说法是即使不人工实名认证注册游戏oppo会自动获取手机中实名信息去第五人格游戏注册，这样就自动完成了实名认证。小孩消费输入了密码。然后我觉得再这样沟通是没有结果的，所以就挂掉了电话，毕竟电话费也贵。我有录音，想上传，但是不知道天涯怎样上传。

　　既然跟商家沟通是徒劳的，那就只能求助政府机构了，然后我就想到工商部门去投诉，就上12315网站去投诉，下面是我去12315第一次投诉的截图

　　这是第一次投诉东莞长安工商分局说的结案情况，但是他们所说“但用户拒绝提供或不予配合”是oppo公司要求我把户口本里面的家庭成员拍照给他们，这是调解方式吗。

　　这是第一次投诉东莞长安工商分局说的结案情况，但是东莞长安工商分局所说“但用户拒绝提供或不予配合”是oppo公司要求我把户口本里面的家庭成员拍照给他们，这是调解方式吗？
　　在我到12315投诉以后，oppo公司是给我来过一次电话，具体时间是5月22日下午，内容就是要我提供户口本给他们证明是我的小孩，我说你们的违法操作（盗取手机实名信息在第五人格游戏实名认证）导致我的小孩误操作，你们存在错误，第二户口本这类东西像身份证一样是受到法律保护的，是一个人的隐私信息，不是随便一个人和组织想查看就能查看的，他们那边客户听我这么说也说要户口本信息不合适，然后就挂了电话。

　　对东莞长安工商分局所说“但用户拒绝提供或不予配合”这个结论我是不认同的，我认为工商局作为一个国家的执法部门，怎么能支持他们一个民间公司非执法机构来要一个老百姓出示户口本呢，难道连这点法律常识都没有吗，这不是纵容他们进一步侵犯我的权益吗，我还给他们举了很多例子，说一个人闯红灯发生了车祸难道是车子的责任?是闯红灯在先。你走在街上我可以问你出示身份证吗？等等，这些例子举不胜举。

" 你在某 App 有一笔新交易，订单金额 199 元。" 最怕手机银行突然发来 App 扣款短信，因为都想不起这是哪个 App 又自动续费了。

近日，上海市消保委评测 12 款 App 自动续费期限，主要集中在视听类 App，大多数 App 扣款时间节点设置在到期前 1 天，其中，B 站会员提前 3 天扣费惹来争议。

" 只要够穷，就没人能薅你的羊毛。" 正如精明网友所言，掌握好取消自动续费的方法，就不怕订阅容易取消难的深坑。苹果和安卓系统取消自动订阅的方式有所不同，如何用最简便的方式给手机 " 做体检 "，排除所有埋藏的自动续费 " 雷 "？

免费试用，你中过招吗？

" 免费试用一周 " 下载教育类 App，"0.1 元 / 月起步试用 " 下载影视类 App，" 免费试用一个月 " 订购电商平台会员 …… 自动续费往往打着 " 免费试用 " 和 " 优惠尝鲜价 " 的旗号，在醒目的 " 免费试用 " 按钮下，还有用几行小字标注着 " 一旦免费试用就等于自动订阅包月 / 包年服务 "。爱尝鲜的游戏达人们、爱跟着短视频种草下载 App 的用户，都要重点关注这些套路。

最近，《IT 时报》记者尝试下载了一款儿童涂涂乐游戏《绘画学院》，默认选择每月 28 元会员费才能获取 7 天免费试用的权限，但没有选择免费试用也能解锁部分图画，而另一款同类型 App《儿童涂涂乐游戏》则没有明显的免费试用提示。一波操作后，用户很容易遗忘在哪个 App 开通了自动续费，或者小朋友在无意识的状态下解锁了免费试用。

在启用免费试用一周服务的后一天，苹果官方就向记者发来一封 " 订阅确认 " 的邮件提醒道，《儿童涂涂乐游戏》这个 App 免费试用一周后就会自动订阅 28 元 / 月的会员，将从哪个账户扣款，并强调 " 您必须在每个续期日期前至少一天取消订阅 "，从邮件中的 " 取消订阅 " 链接可以直达 " 订阅 " 页面，即刻就能取消不必要的自动续费。

要提醒的是，别以为卸载 App 就能取消自动续费，一定要找到取消自动续费的入口。

苹果、安卓系统如何取消自动续费？

在 App 会员中心无法找到取消自动续费入口，怎么办？

App 何其多，无法一一检查怎么办？

苹果用户取消自动续费的方法是最简单的，进入 " 设置 "，点击头像，也就是管理 Apple ID、App Store 的入口，点击 " 订阅 "，就能看到所有自动续费的项目，取消订阅即可。

只要用的是同一个 Apple ID，就可以从这个入口管理 iPhone、MacBook 和 iPad 上所有自动续费的应用，不怕家中熊孩子在使用 iPad 时 " 挖坑 "。

比起两年前，苹果取消自动续费的入口没那么深了，而且提前多天发邮件提醒这一做法也较为人性化，关键是，苹果还给用户留了一剂 " 后悔药 "。

在发现被莫名自动续费的第一时间，用户可以联系苹果退款，在 Apple 官网上方菜单栏找到 " 技术支持 "，进入 " 账单和订阅 "，点击 " 申请退款 " 就能找到详细的退款指引，在苹果指定网址登录 Apple ID 和密码，请求退款，写明理由，选取购买的一个或多个项目便可提交。

当应用开发者都在发出 " 天下苦苹果税久矣 " 的呼声时，作为一名苹果用户，不得不说，苹果向开发者收的渠道费的确不便宜，但却给用户多了一重保障，在应用端找不到客服解决乱扣费问题时，可以再找苹果客服，相当于有了支付宝这样的 " 中间人 "。

其他国产手机或安卓系统设备取消自动续费的入口各有不同，以华为手机为例，在 " 设置 " 里点击 " 华为账号 "，找到 " 付款与账单 "，就能看到 " 自动扣费 / 免密支付 " 入口，点击需要解约的自动续费服务名称，进入详情页 " 解约 "。

值得一提的是，手机厂商自身也会推出会员或云服务，在新浪黑猫等平台也有用户投诉手机厂商自带会员服务自动续费的案例，又该如何取消？以 OPPO 手机为例，在 " 欢太商城 " 的 " 个人中心 "，找到 " 欢太会员 "，点击 " 续费与开通记录 "，取消 " 自动付费 " 即可。

如果在系统里找不到一个入口取消所有自动续费的话，只能一一检查前面提到的重灾区 App。

此外，支付宝和微信也是两大自动扣费项目的隐藏地，但这里隐藏的多是免密支付的生活服务，较少有自动续费的会员服务。

《IT 时报》记者一一检查了自己在支付宝和微信上的自动扣款项目，支付宝开通了飞猪信用住、哈啰出行和花呗的免密支付，基本都是阿里系生活服务；而在检查微信自动扣款项目时 " 惊吓 " 更多，开通了小电共享充电宝、京东快递、玛士琪无人货柜等生活服务的免密支付，部分在三年前就开通的项目，已经被遗忘在尘埃里。

再分享一招防遗忘，免费试用后觉得不满意的，第一时间取消自动续费。

小程序的出现让这些生活服务的使用越来越方便，但与第三方支付捆绑免密支付后便成了 " 定时炸弹 "，需要时时检查排除隐患。

苹果取消自动续费：设置—头像 Apple ID 等—订阅

苹果订阅项目退款：Apple 官网—技术支持—账单和订阅—申请退款

华为取消自动续费：设置—华为账号—付款与账单—自动扣费 / 免密支付

OPPO 欢太会员取消自动续费：欢太商城—个人中心—欢太会员—续费与开通记录—取消自动付费

微信取消免密支付：我的—支付—右上角 … —扣费服务

支付宝取消免密支付：我的—设置—支付设置—自动扣款

三大电商平台，取消会员难吗？

对于 " 手机保守党 " 来说，一般不太中 " 免费试用 " 的套路，不过，电商类、视频类、音频类 App 是大多数用户都会接触的，一般这些 App 都会给予连续包月或包年优惠，想要终止容易吗？

《IT 时报》记者比较淘宝 88VIP、京东 PLUS 会员和亚马逊 Prime 三大电商类会员发现，三者取消自动续费的入口都较深，需要进入四五层入口，相对容易找到的是京东 PLUS 会员。

最隐蔽的要数淘宝 88VIP 会员，《IT 时报》记者在第一次寻找无果后只能找专属管家询问取消入口，想要找到这个入口，需要在会员中心点击 "88VIP" 字样进入到 "88VIP 权益 "，再将 " 服务与特权 " 一栏拉到最底部，才能找到取消入口，建议大家还是直接找专属管家要直达链接。

很多用户都会在黑五期间薅免费试用亚马逊 Prime 会员一个月的优惠，可以免去大笔的跨境运费，《IT 时报》记者购买过一年的 Prime 会员，节省了 2700 多元运费。如今，亚马逊也学会了试用期满后自动订阅包季会员的套路，想要找到其取消入口也不容易，需要将 " 我的 " 页面拉到最底部，才能找到 " 管理我的 Prime 会员 "，从这个菜单栏就可以找到取消入口。好在亚马逊客服的权限较高，《IT 时报》记者曾在自动续费后第一时间打电话，人工客服立即就将年费退还。

取消难易程度（从难至简）：淘宝 88VIP＞亚马逊 Prime 会员＞京东 PLUS 会员

淘宝 88VIP 取消自动续费：我的淘宝— 88VIP — 88VIP 字样—服务与特权—取消 88VIP 自动续费

亚马逊 Prime 会员取消自动续费：我的—管理我的 Prime 会员—试享期满不自动延期—放弃所有 Prime 会员权益

京东 PLUS 会员取消自动续费：我的— PLUS 专属—头像—取消自动续费