“您好，您的借款已经发生了债权转让……”你收到过这样的通知吗？昨天，一位在xx贷借款的朋友突然收到了这样一条通知。看到自己的借款发生了“债权转让”，他窃喜不已，私以为自己从此就不用再继续还款了。不仅如此，他还给自己找好了借口：债权转让之后，我就不再欠xx贷的钱了，而是欠别人的。但那个别人跟我有什么关系呢？我明明借的是xx贷的，又不是借他的，凭什么要给他还钱？你认为这位大兄弟说的有道理吗？
我们先来看一看什么是债权转让？
通俗解释一下，债权转让其实就是债权人将自己的债权转让给第三人的行为，常见于P2P网贷平台。举个最简单的例子，小
A在某P2P平台投资了一笔12个月的理财，平台把这笔钱贷款给了借款人李某，小A就成为了李某的债权人。过了6个月之后，小A想取出这笔钱，于是平台又将剩下的6个月债权转给了小B，此时，小B就成了李某的新债权人。在这个交易过程中，小A和小B之间就进行了一次债权转让，小B代替小A成为了新债权人。
债权转让与借款人有什么关系？
债权转让明明是两个债权人之间的关系，为什么要通知借款人？因为合同法规定：债权人转让债权时，必须对借款人进行通知，如果未通知的话，那么这个转让行为就对借款人不发生效力。也就是说，如果小A把债权转让给小B时，没有通知借款人李某的话，那么小B就无权要求李某继续清偿剩下的欠款。其实法律之所以会这么规定，也是为了避免两个误区：
1、借款人李某不清楚债权已经发生了转让，依然向原债权人小A还款，造成误偿。
2、借款人李某不继续还款时，新债权人小B就能以已通知李某转让事实为由，向李某继续追偿欠款。
所以，这就是为什么虽然债权转让看似与借款人毫无关系，法律却规定必须对借款人进行通知的原因。
债权转让之后就不用还款了？
当然不是。看完上文之后，相信大家对于是否要继续还款心里已经有了数。再以这种“我明明借的是A的钱，又不是借B的，凭什么要还给B？”为借口麻痹自己的话也就没必要了毕竟，债权转让之后，B已经成为了你的新债权人。所以，只要你收到了债权转让通知，那么就必须向新的债权人履行还款义务。再者，只要是借了正规平台的贷款，就都是要还的，大家也不必再找各种理由和借口来欺骗自己。如果真的拒不还款，等到逾期之后承担种种后果时，再后悔那就来不及啦。
P2P网贷作为一种新兴事物，与传统借贷形式相比，具有诸多优势，如成本低、效率高、投资灵活、传播范围广等，但也存在着门槛低、透明度差等不足。特别是网贷债权转让，由于法律不健全等原因，很可能会有法律风险，极易引发各种矛盾纠纷。
债权转让是指合同权利的让与，即合同一方把合同的权利全部或部分地转让给合同以外的第三人。合同具有法律效力，在转让过程中，由于诸多原因，难免会出现矛盾纠纷。
P2P网贷债权模式的法律风险分析
非法集资指的是单位或个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、彩票、债券、投资基金证券等形式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
在我国现行法律中，非法集资需满足无合法依据、面向社会公众、公开宣传、承诺回报等条件，P2P网贷每一项都有涉及。民间借贷受我国法律保护，P2P网贷的根基是互联网，本质却和民间借贷中介相似，即把网络平台作为双方借贷款的中间人。从这一角度看，P2P网贷只是撮合借贷行为，是合法的。而网贷债权转让打破了传统债权转让的模式，比如个人借贷者向借款者放贷，从而成为债权人，然后有了转让行为，这已经超出中介撮合的范畴。
换句话说，网络平台开始直接涉入资金管理，投资人、借款人、流转人之间的资金流动是否以债权债务关系基础很难把控。或者第三人如果脱离原有债权对债权进行随意重组，包括金额、期限等都被调整，便涉嫌非法集资，严重者甚至会构成集资诈骗。
洗钱是一种将违法所得的收益，通过各种手段将其合法化的行为，严重破坏了市场经济秩序，威胁到金融体系的稳定，甚至会涉及刑事，因此为我国法律所禁止。洗钱的渠道很多，如现金走私、设立外资公司、复杂的金融贸易等，P2P网贷则给洗钱行为创造了新的渠道，现实中不乏将不法资金通过网贷平台洗白的案例。
判断网贷平台是否涉嫌洗钱的关键在于其是否存在主观性，因为按照相关法律，如果只是借贷关系，中介的作用是联系和介绍，无需承担保证责任，P2P网贷便是一个网络平台。
也就是说，即便在平台上流通的资金是黑钱，但平台并不知情，属于被动参与，无需承担相应的法律责任。但若平台在知情的情况下依旧放贷，便存在主观故意的可能，属于主动参与，需要承担相应的法律责任。而实际中，是否主观故意很难判断，法律界很多人士对此争议不休，还需根据案例和掌握的证据而定。
P2P网贷债权转让具体又可分为若干模式，如普通模式是指非平台的第三方债权人把信贷类资产收益权转让给投资人。专业放贷人模式则是指网贷平台通过宣传等方式吸引借款人，办理相关手续后，把借款人介绍给流转人，即专业放款人。
专业放款人取得债权后，把债权打包拆分给投资人，从投资人手中获取资金进行放款，同时承诺债权人到期回购债权，而投资人则可以获得一定的利息。也就是说，借款人借到的钱来自于投资人，但两者并未直接接触，而网贷平台已经逾越了一个单纯中介的角色。
平台已经涉及债权的拆分打包，涉嫌建立资金池，出售其理财产品，其本质已变为资产证券化的过程。按照相关法律，一旦份额超过200，就会涉嫌非法发行证券，而这些本应由金融机构来运作。所以，P2P网贷债权转让存在跨界银行业务的风险，而且其门槛低，一旦出现问题，其影响必然很严重。
降低网贷债券转让法律风险的措施
(一)加大监督力度，完善相关法律
互联网促进了全球一体化形势的形成，在此背景下，P2P网贷在国家经济体系中所占比重越来越大，作用日益突出。而且，这一模式具有很多优点，尤其是为小企业和个人企业提供了诸多方便，应该持支持和鼓励的态度。同时，必须认识到其缺点和不足，从法律的高度予以规定和监管，确保该模式能够充分发挥优势，为我国的金融事业做贡献，尽可能地减少风险和危害。由于是新生事物，发展速度极快，法律层面难以跟上，今后应加快法律建设，完善相关法律法规，比如平台的准入资质考核、信用标准、信息披露等，都应有专门的法律予以规定。
