为积极落实《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，有效发挥金融助力乡村振兴的重要作用，更好支持产业发展，服务实体经济，巴彦淖尔市各级金融机构积极响应党中央号召，紧跟时代步伐，以“服务三农”为目标，探索金融赋能乡村振兴新思路，引金融活水浇灌乡村沃土，不断为乡村振兴畅通金融“血脉”。
线上线下双轮驱动
2022年以来，建行巴彦淖尔分行积极贯彻国家乡村振兴战略，成立以“一把手”为组长的乡村振兴工作领导小组，统筹推进乡村振兴工作。各旗县区支行成立以支行行长为队长的“蒙古马”金融服务队，将金融活水引入田间地头，加大线上普惠金融贷款投放力度，突出产品优势，做活线上产品，实现“让数据多跑路、让客户少跑腿、让服务提质效”。
一是面向全市广大农户推出“裕农快贷”系列产品。利用农业保险，农业补贴，土地确权等大数据，为农户提供无抵押、无联保、全线上、实时放款的“裕农快贷”（信用版）贷款，利率低至4.25%。同时，建行巴彦淖尔分行使用农户土地经营权证做抵押，向广大农户朋友发放“裕农快贷”（抵押版）贷款，该贷款无需联保，利率低至3.85%。建行“裕农快贷”系列贷款业务在巴彦淖尔市的全面推广，有效降低了农户利息支出，受到广大农户朋友的好评。截至5月20日，累计为全市8585户农户授信4.4亿元，较年初新增3.45亿元，为巴彦淖尔乡村振兴事业贡献了金融力量。
二是推出地押云贷和乡村农担贷业务。该行根据目前耕地逐步向农牧企业、合作社，家庭农场流转的市场需求，推出面向农牧业企业、合作社、家庭农场的“地押云贷”和“乡村农担贷”业务。“地押云贷”利用流转土地经营权做抵押，乡村农担贷由农担公司做担保，为企业、合作社、家庭农场发放生产经营贷款，截至5月20日，地押云贷和乡村农担贷累计为12户企业授信1244万元，为农牧业企业拓展新的融资渠道提供有益探索。
优化服务提质增效
近日，在杭锦后旗农牧业经营服务中心的推动下，陕坝农商银行营业部为杭锦后旗丰源牧业有限公司投放了2000万元的农业设施产权抵押贷款，为企业解决了融资难题。该笔资金让企业办公楼、奶厅、规模化的养殖棚舍等变成了可活动的资金。杭锦后旗丰源牧业有限公司法定代表人张继东说：“这笔流动资金贷款为企业解决了燃眉之急，能够利用农牧业设施抵押贷款，这在过去是不可想象的。”
乡村振兴靠产业，产业发展靠特色。作为乡村金融服务主力军，陕坝农商银行在杭锦后旗大力发展设施农业、智能大棚、仓储建设、林果园区等特色产业的发展导向下，以支持重点项目建设作为今年信贷投放的重点，从精准对接、产品创新、拓宽服务渠道等方面优化服务手段，为辖内特色产业发展提供强有力的资金支持，为乡村振兴发挥金融力量。
下好产品优化“先手棋”。从2021年的“兴农快贷”“榜样贷”“惠众贷”到2022年的“货易贷”“地易贷”“畜易贷”，产品以抵押模式定制化、融资方式多样化、利率优惠常态化为特点，全方位满足涉农特色产业领域的资金需求。截至4月末，各项贷款56.66亿元，比年初增加1.78亿元，增幅3.14%。在持续优化信贷产品的同时，创新推行“奶牛振兴贷款”“肉牛养殖贷款”“农副产品贷款”等“一行一品”特色专营支行的金融服务模式，结合村组产业特色为各村组制定特色化整村授信方案，客户经理以专营产品和服务为导向，走访村“两委”、开展座谈会、做到项目对接早安排、信贷服务早行动，为大棚产业发展增添强劲动力。
打出精准施策“组合拳”。为满足大棚种植户的生产经营资金需求，陕坝农商银行建立辖内特色产业重点项目台账，逐项对接负责项目的企业及合作社，了解其经营模式和金融需求，从专人对接、产品定制、简化流程、利率优惠等方面转变服务方式，提高服务效率，让“不动设施”变成“活动资金”，充分激发大棚种植产业的潜在价值，开辟金融支持设施农业发展新模式。
苦练服务创新“基本功”。为了更好地服务户外棚内种植户，陕坝农商银行积极探索“金融+电商”的农信模式和数字化便捷金融服务，与中农深耕为农社会化服务平台签订合作协议，为平台定制“农资快贷”线上信贷产品，并以1亿元资金助力实现“网贷下乡”“资金存管”“信贷扶持”“线上结算”等涉农服务资源融合，为农业产业链各环节提供“一站式”“全流程”的金融精准服务，实现农业增收、农民致富。截至4月末，陕坝农商银行共发放设施农业贷款488万元，惠及79户大棚种植户。
未来，在助力乡村振兴的路上，全市各级金融机构将紧盯广大农民需求，以着力解决农村痛点、难点、堵点问题为切入点，充分发挥金融畅通“血脉”的作用，打好“输血”“造血”“活血”组合拳，不断提升乡村振兴服务供给能力，为巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴的有效衔接发挥金融力量。
信息来源：巴彦淖尔市
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本文转自：新疆日报
“万事俱备，只欠东风。目前各种农资都已准备到位，等气温回升，就可以开始整地了。”3月25日，昌吉市佃坝镇东沟村种植大户马永红说。
春耕还没开始，马永红已将农资筹备到位，这与银行的资金支持分不开。今年，他计划种植棉花和春小麦1.1万亩，总投资3000万元，从昌吉农村商业银行获得贷款就有530万元。
去冬今春以来，新疆银行业提前行动、上门服务，创新产品、加大授信额度，以金融活水滋润春耕备耕，越来越多像马永红一样的农户享受到了优质的金融服务。
瞄准重点领域 增大支持额度
今年年初，银行业2.3亿元的贷款为九圣禾控股集团有限公司育种繁种增添了新动能。
“从2017年起，通过土地流转，我们在全疆建设了近30万亩小麦和玉米制种基地。年初的贷款，其中1.3亿元用于制种基地的土地流转。”该公司财务总监舍娟说，另外1亿元则用在了科研育种上。“我们购买了几千份种质资源，然后与我们现有的种质资源进行杂交，就有希望培育出具有新性状的新品种。”
利用贷款，该公司还购买了独家经营的新品种，向科研机构支付了合作选育经费。“有了这些贷款支持，我们向着建设国内一流育繁推一体化公司的目标又迈进了一步。”舍娟说。
舍娟的感受，正是银行业加大春耕备耕支持力度的印证。去冬今春以来，新疆银行业通过向总行申请信贷额度、向人民银行申请支农再贷款等多种渠道，全力保障春耕备耕信贷供应量。
新疆银保监局数据显示，2022年新疆辖内农村中小银行机构共计划安排671亿元专项资金支持春耕备耕，较上年增加64.8亿元，增幅10.7%。
截至3月15日，新疆农村中小银行机构已累计投放春耕贷款573亿元、72.3万户左右，完成计划投放任务的85.4%。
像九圣禾这样的种子企业正是金融机构支持的重点对象之一。去冬今春，新疆银行业积极对接满足涉农企业以及农田水利、农产品仓储保鲜物流、防灾减灾和动植物疫病防控等重点领域的金融需求。截至2月末，新疆银行业发放的农用物资和农副产品流通贷款余额1267.34亿元，同比增长33.44%；农产品加工贷款余额394.6亿元，同比增长14.89%。
2月末，单户授信1000万元以下的涉农小微企业法人贷款余额382.19亿元，同比增长47.32%，其中普惠型农村集体经济组织及农民专业合作社贷款余额17.16亿元，同比增长37.06%。
创新贷款产品 降低融资成本
一次授信，循环使用，随借随还，昌吉农村商业银行推出的“农贷通”业务让农户用起来很是方便。昌吉市大西渠镇新户村农户邓军今年就通过“农贷通”申请了春耕备耕贷款10万元。
“这个贷款纯线上、纯信用，比之前的五户联保贷款方便多了。现在拿个身份证就可以贷款，以前要夫妻二人带着各种证件，还要按手印。”邓军说。
近年来，新疆金融机构针对信用户推出纯线上模式信用户贷款，实现了线上信息采集、系统自动评分评级授信等功能，纾解了农户贷款难、银行难贷款问题。
此外，新疆银行业还推出了“铁牛贷”“农机具贷款”“棉易贷”等贷款产品。据新疆银保监局统计，新疆“三农”领域现有各类贷款产品300余款。越来越多的贷款产品有效破解了农户担保不足问题，提高了农户获贷率。
去年8月，建设银行新疆分行通过采集农户在本行的金融资产、土地流转、农业保险、农业补贴等数据，推出了一款纯线上贷款产品“裕农快贷”，农户只需要登录建设银行APP，足不出户就可以申请纯信用贷款。今年，该行已经投放此类贷款超1亿元。
库车市比西巴格乡博斯坦村村民帕提古丽·依斯热衣力就是其中一位受益者。今年2月，她通过“裕农快贷”获得春耕备耕贷款10万元。“以前贷款要到银行柜台办理，还要找人担保，很麻烦。现在，在手机上动动手指，钱当时就到账了，太方便了。”她说。
在创新贷款产品的同时，新疆金融机构还不断降低融资成本。“我们持续为农户、涉农小微企业减费让利，今年2月28日存量农户贷款平均利率同比下降了63个基点。”中国农业银行昌吉分行信用卡与个人信贷部总经理刘建峰说。
去年以来，昌吉农村商业银行积极开展减费让利，实施惠农工程，对购买保险的农户降低贷款利率。“今年，我们计划降低农户利率20个基点，在此基础上，为购买保险的农户再让利450万元，两项政策共计让利将达800万元。”该行行长助理付疆德说。
对此，邓军有着直观的感受：“现在的‘农贷通’比以前五户联保贷款利率低1个百分点左右，我10万元的贷款可降低成本1000元。”
优化金融服务 简化办贷手续
为确保今年春耕备耕不误农时，新疆银行业去年冬天就开始走村入户，开展资金需求调查。
去年冬天，中国农业银行奇台县支行员工阿迪力·麦麦提和同事张智扬、郝建军就投入到为农贷款服务中。
去年11月至今年3月15日，该行仅他们三人就投放农户贷款1.8亿元。“我们必须抢在春耕备耕之前把贷款投放到位，到春天才着手准备会误了农时。”阿迪力·麦麦提说。
新疆银行业，一方面加强与当地政府以及农业部门的沟通协调，及时准确掌握当地“三农”领域工作的总体安排和实际进度，科学测算信贷需求，切实保障春耕备耕领域信贷投入；另一方面认真开展涉农信贷需求调查，深入调研、走访农户和企业，合理制定辖内农业生产领域的信贷资金投放计划，确保农户和企业合理信贷需求得到有效满足。
在办贷流程上，新疆银行业开辟春耕备耕生产信贷投放绿色通道，设立春耕备耕生产专柜，延长信贷服务时间，增设信贷服务人员，通过线上线下相结合的方式，打通金融信贷“最后一公里”。
“对于100万元以上的贷款，我们加开贷审会，每周至少开一次，争取早审批早放款；而对于100万元以下的贷款，直接由独立审批人随时进行审查审批，大幅提高了办贷效率。”刘建峰说。
针对偏远地区农户，新疆金融机构主动加强与“访惠聚”驻村工作队、村委会等联系沟通，采取集中办贷、“一站式”服务等举措，让每一户农户都能享受贴心服务。
“现在贷款不用出门，在家里面、在地里面，就可以拿到贷款，方便又快捷。”库车市阿克吾斯塘乡乡长吾斯曼·热合曼满意地说。
此外，各农村中小银行还拓宽担保渠道，与新疆农业信贷融资担保有限责任公司签订担保贷款合作协议，破解了专业种植大户及涉农企业担保难题。（王永飞）
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本文由公众号“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬，首图来自壹图网。
我相信在群星之中有一颗星星，引领我的灵魂，穿过未知的黑暗。
小微企业，运行在社会经济生态的最末端，是最活跃，也是资金支持最薄弱的环节。根据中国银保监会数据，我国小微企业用仅占全社会实体经济贷款余额7.9%的资金（2020年3月末数据），承担了70%的社会新增就业和再就业，贡献了60%以上的GDP。
与此同时，小微企业贷款不良率远高于商业银行总体不良率。根据中国银保监会数据，2019年末全国商业银行不良率为1.86%，同期普惠性小微企业贷款不良率为3.22%。
虽然小微企业贷款不良率高，但是相比个人金融业务，小微企业可以让银行机构更靠近场景，为银行机构贡献更多非息差收入。非息差收入高，反映银行非贷款综合金融服务能力强，能够提升银行抗风险能力。民生银行2019年小微金融业务收入中，接近40%的收入来自于为小微企业提供的清结算、财富管理等非息差业务，非息差收入贡献比例远超个人金融业务板块。
银行对于小微金融的心态很复杂。一方面，小微金融能让银行机构下沉到场景中去，提升非息差收入比重；另一方面，小微金融高企的不良率让不少银行机构望而却步。
欲戴王冠，必承其重。
一
小微金融是银行业王冠上的明珠
根据中国银保监会数据，截至2020年3月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.55万亿元，同比增速25.93%。小微金融业务发展非常迅猛。
在银行业发展的历史长河中，一些银行已然杀出重围，确立了自己的历史地位。招商银行凭借“一卡通”、“一网通”、“掌上生活”和“闪电贷”等零售爆品加冕“零售之王”，兴业银行凭“银银平台”和“钱大掌柜”等同业爆品产品加冕“同业之王”。但是，一直以来，未能有银行能荣膺大家公认的“小微金融之王”。
小微金融和供应链金融不一样——供应链金融能够依托核心平台企业如苏宁、淘宝、永辉、美的等产业链，较好地控制贷款风险；小微金融大多数没有这样一个强大的产业链或者生态支撑，即便有，小微企业也多处于产业链的末端，核心平台企业信用很难覆盖到小微企业。
小微金融和消费金融也不一样——消费金融主要是受个人信用风险影响；小微金融更复杂一点，它既受企业经营者的个人信用风险影响，又要受到企业经营情况、企业所在行业风险的影响。
小微金融业务发展，未来一定是线上线下融合发展。纯粹做线下小微金融，规模做不大，效率也低，但是优点是通过现场调查和交流，银行对客户需求和风险理解得比较透彻。盲目迷信纯线上小微金融是误区，线上小微金融体验好、规模可以快速做大，但是没看过小微客户如何迎接每天的日升日落、如何处理企业锅碗瓢盆，你怎么能理解小微客户的需求，怎么能够精准预见到小微金融风险？
目前，能做好小微金融的银行不多，能一直做好小微金融的银行更是凤毛麟角。小微金融比拼的是对场景的穿透能力，比拼的是对行业数据的汇集和掌控能力，比拼的是对小微企业客户综合服务的能力，比拼的是和产业生态深度融合的能力。可以说，小微金融是金融演进的高级阶段，是银行业王冠上的明珠，是场景金融和金融科技完美融合的巅峰。
那么，谁能加冕银行业“小微金融之王”？
二
五家典型银行的小微金融战略解读
或许可以从各家银行的小微金融战略推测一二。
1、建设银行，强大的小微金融场景闭环能力。
建行2019年普惠金融贷款余额9631.55亿元，比2018年增加了近3000亿元，普惠金融客户数达132万户。在普惠金融贷款大幅度增加的情况下，建行2019年不良贷款率为1.42%，比2018年还降低了0.04% 。
普惠金融贷款增加，不良贷款率下降，原因是建行小微金融业务从贷款产品、非贷款金融服务能力到场景已经形成一个闭环、可以正向循环的生态。
建行的小微金融获客体系很清晰，有两个特点：一是带有实用的非贷款金融服务能力，可提升用户粘性；二是获客是开放的，有利于获得大量新增客户。建行通过面向小微企业、农民和民工的三大APP，“惠懂你”、“裕农通”和“建信开太平”，加速在垂直领域的深度、持续下沉，为小微金融客户生态提供高价值的金融和非金融服务。小微金融客户可以通过这三个APP，基本实现他想要的全部金融业务和大部分非金融业务。反过来，这三个APP可以为建行小微快贷提供源源不断的数据，用于精准营销和风控。
建行小微快贷当前覆盖场景比较多：云税贷、信用贷、账户云贷、抵押快贷、裕农易贷和供销支农贷。建行小微快贷的优势主要有两个：一是建行线下服务人员很充裕；二是银行卡覆盖广，获取的账户结算和房贷数据是银行里面最有优势的。但是，小微快贷目前覆盖的场景还偏传统，对于新兴的垂直产业链覆盖的不够细。小微快贷如果有更细化的垂直行业解决方案，将有助于打开新的增长空间，帮助一线分行拓展产业链客户。
2、网商银行，从产业链和县级政府两个维度加速客群下沉。
网商银行主要做小微金融业务，2019年发放贷款和垫款达700亿，2019年末不良贷款率1.3%。网商银行设立了总行一级部门——小微及农村金融部，专营小微金融业务。网商银行小微金融围绕“网商贷”产品，主要有三个战略：打造场景化小微金融产品模式，深入融合政府数据和构建区块链供应链金融平台。
“网商贷”有三种场景模式：数据化模式、“线上+线下”熟人模式和供应链产业金融模式。网商银行通过“凡星计划”打造了包含家居、码商、新汽车金融、新餐饮、快消商超、贸易、小微物流等11个产业链金融的服务方案，加强了对于垂直产业链的渗透。
网商银行2019年持续和各地政府开展“普惠金融+智慧县城”合作，获取政府在行政和公共服务过程中积累的小微和农户数据，为各地政府建立区域专属小微授信模型。截至目前，网商银行已经和350个县和13个地级市签约。
网商银行也打造基于区块链的供应链金融服务平台及资产管理平台，实现小微企业从上下游应收账款管理、保理融资与担保、资产证券化流转的全生命周期区块链化。网商的小微风控体系，已经覆盖电票在线贴现，农村小微和产业链。
上面所述三个战略是网商银行小微金融业务的核心发动机，最终目的是获得更多的小微企业数据，加速小微金融和产业互联网融合，加速小微金融下沉到三四线市场。
3、宁波银行，四专模式的小微金融服务。
宁波银行，打造了团队、产品、政策和服务四专的小微金融服务模式，设立总行一级部门零售公司部专营小微金融业务。2019年末，宁波银行拥有29.42万户小微金融客户，授信客户数8.35万，小微贷款余额795亿。
值得一提的是，宁波银行从小微获得存款的能力很强，小微客户存款达到924亿。产品方面，宁波银行已经有纯线上申请的“快审快贷”产品，除此之外还有三年贷、税务贷、货易融等产品。
宁波银行认为纯线上模式并不能充分了解客户需求，他们会将大数据分析和客户经理的上门走访结合起来，并为客户提供融资、结算、国际结算有机结合的综合小微金融服务。
宁波银行对于小微金融客户的交叉营销、综合金融服务能力十分突出。他们设置了1500人的专职小微金融队伍——零售公司部，通过242个网格精细化管理小微金融业务。零售公司部有小微金融团队专属的IT支持部，可以快速地响应业务的需求，这点相对其他银行有较大的优势。
4、常熟农商银行，小微金融专营银行，从线下到线上。
2019年常熟农商银行60%贷款投向小微企业，2019年不良贷款率0.96%，比2018年降低了0.03%。常熟农商银行2009年就成立了专营小微企业贷款业务的小微金融总部，该总部目前有1500人，占2019年全行人数四分之一，是全行人数最多的部门。而且小微金融的科技、风险和职能部门全部包含在小微金融总部，是真正意义上的事业部。
常熟农商银行在小微金融业务上，依靠强大、垂直管理的线下小微金融客户经理队伍，打造了比较成熟的线下小微贷款产品。随着产业互联网数字化进程的不断深入，银行如果想要加速资产的发展，平台化获客是必须的。2019年，常熟农商银行开始对接生鲜供应链美菜网、航天信息等平台，开启平台化小微金融获客道路。
常熟农商银行小微贷款申请流程高度标准化和线上化，已经具备微信小程序、手机银行等7个线上申请渠道，避免客户经理自由裁量。为了避免线上信息对于客户画像的片面性，客户经理在线下经常拜访客户，结合线上大数据风控的分析数据，从线下了解客户的生产经营情况。这样常熟农商银行可以从线上线下两个维度观察小微金融业务风险，避免单一维度的片面性。常熟银行在小微金融流程中较多的应用金融科技：生物识别、OCR用于移动贷款平台，蚁燕知识图谱用于识别担保圈，智能语音外呼用于贷后管理等。
常熟农商银行在线下小微金融已经耕耘了10年，线下市场开发已经相当充分，在小微企业非贷款金融服务、通过场景平台在线上批量获客等方面还有较大的提升空间。如果小微金融资产规模想要得到进一步的增长，线上场景平台的对接是必经之路。但是线上场景平台大多是不见面服务，依赖于大数据做风控。然而，纯线上小微金融风控能力，常熟农商银行还需要时间来积累。
5、苏宁银行， “微商贷”的全流程小微金融科技
苏宁银行高度聚焦小微金融业务，通过开放银行平台，向各大合作场景平台输出小微金融拳头产品“微商贷”。苏宁银行将“微商贷”植入到场景中，客户可以在美团、狮桥、零售云等平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在，但就是不在营业大厅”。苏宁银行微商贷对接的生态内外场景达几十个，如果用传统线下方式做风控和营销，是根本不可能完成的。
所以，在打造微商贷产品初期，苏宁银行就专门打造了深度应用到微商贷，覆盖贷前、贷中和贷后全流程的小微金融科技解决方案，支持场景化、线上化、批量化的小微金融获客和风控。
在贷前环节，当“微商贷”对接场景平台流量时，“星象”客户画像系统就通过3000维度的机器学习模型自动为导流进来的每个客户实时打上了标签，为小微客户建立精准的画像，为后面针对性营销做准备。与此同时，基于生态内外数据，“苏宁微商分”为每个客户输出一个信用评估分数，用于后面的风险决策。CSI反欺诈引擎，会通过“设备、地址、身份、账户、行为、习惯”6个维度来识别进来的流量中的小微贷款中介、黑产机器、多头借贷人员等欺诈群体，并可以在100ms内采取措施。
在贷中环节，“天衡”小微金融风险审批模型体系，从行业、场景、企业经营主、企业经营、增信等五个维度，对客户进行风险审批和评额。“多普勒”小微企业风险预警系统，会从工商、司法、舆情等500个数据维度，使用知识图谱、自然语言处理、舆情分析等技术，实时监控小微企业的风险，实时向客户经理和风险部门发送预警信号。
在贷后环节，“捕逾”催收系统会基于催收失联修复模型、智能分案模型、概率推理等技术，自动化地生成对于不同类别逾期人员的差异化催收方案，通过“千寻”催收机器人和人工团队进行智能化的催收。
苏宁银行还有专门面向小微金融的可视化数据经营平台——“观星台”，在“观星台”上，小微客户的获客、授信、放款、流程一览无余，极大地提升了小微金融的业务经营和管理效率。
正是基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商贷的授信通过率在一些场景上可以达到70%以上，2019年微商贷同比增长470%，与此同时资产质量也控制的很好，苏宁银行2019年不良率仅为0.88%。
苏宁银行也围绕供应链金融场景的小微金融，打造了区块链信用证、区块链福费廷、区块链+物联网动产质押、区块链风险联防联控和区块链应收账款等一系列区块链产品，助力加速小微金融业务流程、助力穿透小微金融资产底层的风险。
三
小微金融向何处去
纵观五家银行的小微金融战略，建行“小微快贷”强大场景闭环能力、网商银行“网商贷”客群下沉能力、宁波银行小微金融的综合服务能力、常熟农商银行“小微信贷工厂”、苏宁银行“微商贷”的全流程小微金融科技能力都让人印象深刻。
数字化时代，小微金融生态演化速度加快，市场变化很快，今日的巨头可能是明日的黄花，今日的小银行也许可以成为未来整个小微金融生态的枢纽。正确的战略、果断的投入和持续的坚持是小微金融成功的要素。
小微金融天然就是融合在产业链生态中的，银行需要构筑不可或缺、差异化的产品价值和服务价值，要为小微金融生态贡献独特的价值，才能成为小微金融中的必需角色，否则你只是锦上添花、水中浮萍，只能通过利率来取胜。
小微金融未来的几个趋势值得我们关注：
（1）小微金融和政府及产业生态的融合深化，小微金融平台化战略将深化；（2）线上往线下走，线下往线上走，线上线下融合是小微金融的趋势；（3）非贷款小微金融服务将兴起，成为提升小微企业粘性，获得小微数据的重要途径；（4）小微金融将在全流程上和金融科技进行深度的融合。
群雄逐鹿时代，“小微金融之王”也许正在小荷才露尖尖角，也许正在埋头苦干经营生态，也许正在细心打磨产品，也许正在融合更多数据。但是，所有沾满泥土的工作，都是在积累“小微金融之王”的“王者之气”。
特别提示：近日，苏宁金融研究院发布了《2020互金一季报》《男性消费报告》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台分别回复“2020互金一季报”、“男性消费”，一键获取网盘链接和提取码。