什么是金融消费者八大权益包括？马上消费金融是如何保障消费者权益的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-07 11:14 标签： 消费者八大权益包括
—金融知识普及—金融消费者的八项权利保障金融消费者八项基本权利，切实维护金融消费者的合法权益。2015年11月13日, 国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动，这是首次从国家层面对金融消费者权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。金融八项权利一、保障金融消费者财产安全权金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。二、保障金融消费者知情权金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。三、保障金融消费者自主选择权金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者的意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。四、保障金融消费者公平交易权金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者的合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。五、保障金融消费者依法求偿权金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。六、保障金融消费者受教育权金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力和自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。七、保障金融消费者受尊重权金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族和国籍等不同进行歧视性差别对待。八、保障金融消费者信息安全权金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。广发银行南京分行切实保障金融消费者八项基本权利，坚决维护金融消费者的合法权益。
2023-03-15 11:55
来源:
扬子晚报
2022年12月30日，中国银保监会发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《办法》），自2023年3月1日起施行。《办法》共八章五十七条，明确指出银行保险机构应当建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者权益保护要求贯穿业务流程各环节，要求维护公平公正的金融市场环境，切实保护银行业保险业消费者合法权益。
金融消费者权益具体有哪些？银行保险机构不能踩的“红线”是什么？今年“3·15”，苏银理财为您送上消保“小贴士”。
【知情权】
披露信息易懂且准确
严禁第三方冒名销售
银行保险机构不得进行欺诈、隐瞒或者误导性的宣传，不得作夸大产品收益或者服务权益、掩饰产品风险等虚假或者引人误解的宣传。不得允许第三方合作机构在营业网点或者自营网络平台以银行保险机构的名义向消费者推介或者销售产品和服务。
【自主选择权】
强制搭售不可为
收费服务应正当
银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务；不得未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务；不得利用业务便利，强制指定第三方合作机构为消费者提供收费服务。
【公平交易权】
公平合理定价
严禁变相收费
银行保险机构在提供相同产品和服务时，不得对具有同等交易条件或者风险状况的消费者实行不公平定价；不得在协议约定的产品和服务收费外，以向第三方支付咨询费、佣金等名义变相向消费者额外收费。
【财产安全权】
严禁挪用占用资金
资质审核审慎尽责
银行保险机构应当严格区分自身资产与消费者资产，不得挪用、占用消费者资金。银行保险机构应当严格区分公募和私募资产管理产品，严格审核投资者资质，不得组织、诱导多个消费者采取归集资金的方式满足购买私募资产管理产品的条件。
【依法求偿权】
不得拖延理赔
不得无理拒赔
保险公司不得在保险事故发生后以不同于核保时的标准重新对保险标的或者被保险人的有关情况进行审核。保险公司收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当依照法律法规和合同约定及时作出处理，不得拖延理赔、无理拒赔。
【受教育权】
知识普及不可充满营销味
教育宣传应当长效多元化
金融知识教育宣传应当坚持公益性，不得以营销、推介行为替代金融知识普及与消费者教育。银行保险机构应当建立多元化金融知识教育宣传渠道，在官方网站、移动互联网应用程序、营业场所设立公益性金融知识普及和教育专区。
【受尊重权】
金融服务便民化
非法催收不可取
银行保险机构应当尊重消费者的人格尊严和民族风俗习惯，尊重老年人使用习惯，更好满足残障人士日常金融服务需求。银行保险机构自行或者委托外部机构催收过程中不得采用不正当手段实施催收。
【信息安全权】
跟“默认同意”选项说再见
为个人信息安全固防线
银行保险机构通过线上渠道使用格式条款获取个人信息授权的，不得设置默认同意的选项。银行保险机构应当加强从业人员行为管理，禁止违规查询、下载、复制、存储、篡改消费者个人信息。
校对 李海慧返回搜狐，查看更多
责任编辑：
2020-11-20 17:43
来源:
中科财经
《中国科技投资》刘逸伦
政策红利下，对持牌消费金融公司的影响好坏兼具。就马上消费金融来说，因展业之中疑存违规而不得不面对未来发展的隐忧。
近日，中国银保监会办公厅下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），从政策面给予消费金融公司支持。同时，对行业规范性的强调，也是监管层对于发展普惠金融的基本思路。消费金融公司“精耕细作”搞发展、保障消费者权益才是正途。
经营承压
10月22日，马上消费金融完成首期金融债券发行，本次融资金额共计5亿元，期限为两年，发行票面利率为5.3%。
与同样以线上轻资产运营模式为主的招联消费金融相较，马上消费金融的金融债无论在发行规模还是票面利率均处于劣势。今年，招联消费金融四个月内连发三期金融债券，共计70亿元，年利率最低为3.04%。
发债利率与发债主体信用资质有关，上海新世纪资信评估投资服务有限公司（以下简称“新世纪评级”）对马上消费金融主体和债项评级均为“AAA”级，同时表示：马上消费金融目标客户定位相对下沉，近年来业务规模迅速扩张，使其面临一定信用风险管控压力，2020年以来，新冠肺炎疫情对公司资产质量的影响仍需关注。
据公司公开数据显示，2019年马上消费金融总贷款投放量为1573.06亿元，同比增长85%，但营收、净利润却未跟上贷款量增速。具体来看，马上消费金融的利息和手续费收入同比增长了30%，与贷款发放增速较为一致。拖累营收的主要是利息和手续费支出，从2018年的26亿元大幅增长至2019年的51亿元。
零壹研究院院长于百程认为背后存在两方面原因：“一方面，在放宽规模扩大后，马上消费金融更加依赖股东之外的渠道融资，初期融资成本更高；另一方面，由于行业竞争上升，针对合作方的手续费支出上升。随着马上金融的金融债、ABS等融资渠道的不断扩展，机构认知上升，资金成本压力有望不断降低。”
值得注意的是，公司1-90天及90天以上的贷款逾期率高居不下。2017年-2019年，马上消费金融的逾期率分别为12.5%、5.91%、4.47%。根据最新监管口径，逾期60天以上的贷款纳入不良，这意味着马上消费金融的不良贷款率也将走高，将影响相关拨备金额以及资本金充足情况。
拨备计提方面，马上消费金融计提的贷款减值损失逐年增长，2017年-2019年分别为32.28亿元、58.09亿元和59.26亿元，拨备覆盖率分别为171.5%、172.71%、164.51%。新世纪评级认为：“公司（马上消费金融）未来仍面临拨备计提压力。”
代理催收费用是公司管理费支出增多的主要因素，近三年催收费用大幅增长，分别为1.22亿元、7.01亿元和10.36亿元。连年走高的催收成本，也拖累了马上消费金融的盈利能力。
随着互联网巨头的零售渠道地位愈加强势，消费金融领域竞争日趋激烈，公司在业务营销、风险定价、客户关系管理等方面持续面临竞争。再叠加疫情冲击，使得持牌消费金融在互联网巨头和网络小额贷款公司夹缝间生存发展愈加困难。
正在此时，监管发文支持持牌消金发展，持牌消费金融或迎机遇。有持牌中介机构表示：“网贷新规（《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》出台后，未来三五年，最值钱的牌照，将变成消费金融。”
政策礼包
11月，为妥善应对疫情影响，增强消费金融公司公司和汽车金融公司可持续发展能力，银保监会下发《通知》至各金融机构。
此次《通知》内容最引人注目的是，监管从降低拨备要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式三大方面给予的政策支持，提升消费金融公司可持续发展能力。
监管指出，将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司拨备覆盖率可以从现有的150%降低至130%。以2019年拨备水平来计算，马上消费金融至少可释放出20亿元的资金。
对此，某持牌消费金融公司从业人士认为：“目前按照监管的要求是150%的拨备覆盖率，政策出台将进一步有效提高公司的盈利水平、整体经营指标以及风险化解能力。”
政策鼓励消费金融行业在严格风险暴露的条件下，降低拨备水平，给予消费金融公司经营更大的灵活性和包容度。同时，也降低消费金融公司外部融资依赖，有利于消费金融由主体融资向资产融资转变。
此次支持文件若与早些出台的网络小贷新规结合来看，可以发现政策上的连续性，最终会加速消费金融行业的有效调整。麻袋研究院高级研究员苏晓芮分析称：“近期网络小贷新规相关条款对具体数值的硬性规定，导致其性价比远远落后于消金牌照。网络小贷新规出台‘冻结’了网络小贷牌照的存量和增量，不会有新增牌照，存量难以转让拍卖，还会有逐步退出的情形。”
网贷需求是客观存在的，一刀切可能会加剧地下交易的滋生。苏晓芮称：“网贷新规的诞生，就是把行业机构从网络小贷业态导向消费金融业态，原先在网络小贷业态内实力派‘玩家们’达不到杠杆率和注册资本的要求，会转而投向持牌消金的怀抱。因此，会为存量消金公司带来更为激烈的行业竞争。”
消费者权益保护
《通知》中监管提出消费金融公司需“打造核心竞争力，提升服务实体经济质效”，并提出四点要求：明确定位及业务模式、打造核心竞争力、强化消费者权益保护、正确发挥促消费作用。同时今年监管还指出，金融科技公司在发展过程中，也需注意保护消费者权益。
马上消费金融“高收益覆盖高风险”的业务发展模式目前仍未彻底改变。《中国科技投资》记者了解到，在21CN聚投诉、黑猫投诉等第三方平台，用户对马上消费金融的投诉多涉及平台贷款捆绑搭售保险的情况。据不完全统计，与马上消费金融合作收取保险费用的保险企业有永诚保险、永安保险、阳光保险、亚太财险、泰康财险、众安保险。
记者调查用户描述发现，在马上消费金融贷款搭售的保险中，不仅存有信用保证保险，还有人寿险、医疗险等险种，且保单费用较高。有用户表示于2019年-2020年在马上消费金融平台3笔贷款，均在不知情的情况下被收取保险费用，保障期限均为1年。重复保障，过度增信收取额外费用加重了用户的贷款负担，提高了借款综合成本。
11月3日，银保监会消保局局长郭武平撰文表示，持牌金融机构和新兴金融科技公司都必须保护好消费者权益，文章谈到“金融科技公司利用寡头垄断地位，收取过高费用，增加了金融消费者成本。金融科技公司利用导客引流的优势，直接收取的费用占客户融资综合成本的1/3左右，加上代销或其他过度增信产品等收取的费用，往往高达2/3。”
对此，记者致函马上消费金融询问如何保护消费者权益，相关负责人未予以回应。据悉，今年银保监会将对贷款中存在的消费者权益受侵害乱象进行整治，消费金融公司综合息费超过24%即视作过高，强制搭售保险更是触碰合规红线。
未来，马上消费金融在业务及发展中将有怎样的整改，《中国科技投资》将会持续关注。返回搜狐，查看更多
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