小伙伴谁知道，中邮消费循环贷金的产品如何？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-17 01:03 标签： 中邮消费循环贷
本报记者 郑瑜 北京报道消费回暖趋势在刚刚过去的春节假期中得到了充分体现，在助推消费复苏背后，消费金融公司也贡献了自己的一份力量。据了解，在春节期间多家消费金融公司积极布局消费贷业务，推出一系列活动。多位业内人士对《中国经营报》记者表示，当前居民消费逐步复苏，有望成为经济的驱动引擎，带动实体经济。“乘势而上”激发消费活力近日，中共中央、国务院印发的《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》提出，要通过支持线上线下商品消费融合发展，加快传统线下业态数字化改造和转型升级，发展智慧超市、智慧商店等新零售业态的举措，加快培育新型消费。作为消费金融市场的主力军，各大消费金融公司在春节期间多措并举，激发居民消费活力，高质量满足居民的消费需求，履行积极践行金融普惠的重要任务。中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费金融”）近期在APP中设置“新市民专属贷”专属入口，为服务新市民提供优惠政策，在原有授信额度基础上提高一定的授信额度。据透露，中银消费金融现有产品中累计发放服务新市民的贷款约70亿元。记者从马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）获悉，为进一步促进消费，马上消费春节前在安逸花商城联合马上小镇栏目开展了为期两周的12期免息活动，提供了一站式购物场景，涵盖家电家居、手机数码、服装配饰、食品、酒水等多品类。数据显示，2023年春节累计交易额40.18亿元，同比2022年增长19.56%。中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费金融”）告诉记者，为满足用户春节假期期间用款需求，春节前中邮消费金融已为数十万用户提供近10亿元提额服务。在1月12日~2月8日期间，中邮消费金融推出免息主题活动，通过免息券、首期利息1折券、现金红包等优惠活动让利客户，践行普惠金融使命。无独有偶，农历小年至正月初六期间，河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）也出台了以专属免息抽奖为主的一系列春节优惠活动。期间，中原消费金融放款笔数达45万笔、放款金额超24亿元，超63%消费用途为旅游及手机数码，为河南及全国经济发展贡献新活力。与此同时，中原消费金融在官方微信服务号持续开展周期性互动福利活动，有效提升用户活跃度。中原消费金融APP端内长效开展福利优惠，每个月20日到22日开放福利日活动，用户参与即可获得息费优惠、现金奖励。中原消费金融告诉记者，这一系列活动不仅有效促进了中原消费金融自身业务升温，更进一步激发了消费潜力，对促进内循环、稳定经济增长具有积极意义。将加强对重点领域支持在上述积极布局之下，从业者与业内人士也对接下来的方向有了更加明晰的认知与规划。冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，春节期间，各行业消费稳步恢复增长，特别是受到疫情影响较大的行业出现了快速复苏，如旅游、餐饮、酒店住宿、航空出行等，因此，建议消费金融机构要积极与这些场景方合作，为相关行业客户提供分期服务，抢占市场先机。中邮消费金融表示，近日，人民银行官网发布的《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出，“加大对新消费重点领域的金融支持”。因此，养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、教育文化体育消费、农村消费等，均是国家支持发展普惠金融和绿色金融政策的延伸，值得看好。“公司将继续发挥消费金融对于培育新型消费的促进作用，有针对性地开发新的金融产品，拓宽服务半径。重点加快推进数字化转型，科技赋能经营发展。拓宽挖深金融科技‘护城河’，打造业务、技术、组织三位一体的数字化转型体系，持续提升金融科技水平，从而有效控制风险，降低资金成本，进一步激发消费者消费活力。”中原消费金融董事长马景鹏表示，2023年，随着出行、住宿餐饮、文旅等消费场景恢复，消费金融正迎来重要“窗口期”和“机遇期”。作为务实的长期主义者，中原消费金融在新的一年里，将坚持以人民为中心，守正创新、砥砺前行，努力打造更加便捷、安全的金融服务模式，加强对旅游、教育、文化等重点消费领域的支持力度，扎实推动实体经济向好发展。“作为河南省唯一一家持牌消费金融公司，中原消费金融将持续聚焦人民群众高品质生活新期待，完整准确全面贯彻新发展理念，把促进共同富裕作为各项工作的重要着力点，完善普惠金融服务体系，借助更加精准的风控技术和客户画像，为不同目标的客群提供特色化、差异化消费金融支持，助推消费活力释放。”马景鹏补充道。金融行业资深研究者于百程表示，中央经济工作会议、银保监会年度会议以及刚召开的国常会等，都提出要加力扩消费。金融是扩大内需的重要支撑之一，基于居民本身的消费需求以及各项金融政策的推动，2023年消费信贷有望迎来比较好的复苏，从而给银行、消费金融公司、金融科技平台等相关机构带来机会。于百程表示，对消费金融服务机构来说，第一是要制定好支持消费的目标和策略，把支持内需复苏作为业务重点；第二是丰富消费信贷产品供给，提升市民消费金融便利性，加大利率优惠和推广力度；第三在一些重点消费领域，比如新能源汽车、智能电器等新消费热点，餐饮、文旅等快速复苏的领域重点发力；第四是充分借助数字化技术提升消费信贷业务效率，与场景等第三方的深入合作。中银消费金融方面表示，近期在APP中设置“新市民专属贷”专属入口，为服务新市民提供优惠政策，在原有授信额度基础上提高一定的授信额度。据透露，中银消费金融现有产品中累计发放服务新市民的贷款约70亿元。对于场景，根据马上消费介绍，其业务覆盖全国31个省区市，合作商户百万家，覆盖3C数码、旅游运动、生活服务、出行等消费场景。而下一步的重点在于，持续发挥自身科技实力，将消费场景与服务相融合，帮助消费者解决资金需求难题。“比如利用AI技术和大数据，通过客户行为习惯数据，描述客户画像，可以精准把握客户需求，并据此向用户进行有效推荐，匹配合适的产品，为用户提供沉浸式用户体验等。”海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP
VIP课程推荐加载中...APP专享直播1/10热门推荐
收起
产品入口： 新浪财经APP-股票-免费问股
据卡农社区了解到，近日，中邮消费金融披露了首单ABS“邮赢 2021 年第一期个人消费贷款资产支持证券”的发行说明书。据介绍，本次产品的发行总量为10.3亿元，入池资产合同金额16亿元，单笔贷款平均合同金额9800元，加权平均合同期限17个月。
据卡农社区了解到，近日，中邮消费金融披露了首单ABS“邮赢 2021
年第一期个人消费贷款资产支持证券”的发行说明书。据介绍，本次产品的发行总量为10.3亿元，入池资产合同金额16亿元，单笔贷款平均合同金额9800元，加权平均合同期限17个月。底层资产产品为“邮你贷-非循环”个人消费贷款。
官网显示，“邮你贷”为中邮消费金融发放的用于个人消费(不包括购买房屋和汽车)的无抵押信用贷款，申请额度最高20万元。“邮你贷”非循环(一次性)额度类产品年化利率范围为14.04%~23.76%。
不过，ABS说明书显示，入池的163972笔贷款中，年化利率20%以上的占了约94%的比重，单笔贷款加权平均贷款利率达到了22.95%。相比之下，杭银消费金融近期也在发行首单ABS产品，其底层资产“尊享贷”的平均贷款利率仅11.79%。
中邮消费金融主营产品平均年化利率居高，或是与其产品期限略长、借款人信用表现一般等特征有关。从“邮你贷”的放款用途来看，占比最大的贷款用途为装修，其次，近期监管全面收紧的教育、健康医疗、租房等资产权重也比较高。
值得关注的是，中邮消费金融近年规模扩张的同时，资产质量也持续承压。数据显示，2018年至2020年，中邮消金不良贷款率分别为2.91%、3.33%、2.83%，维持在行业高位。或受不良贷款压力影响，2018年至2020年中邮消费金融的净利润增速呈现不断下滑趋势。
针对产品利率、资产质量等问题，业内人士联系了中邮消费金融方面相关负责人，对方表示“最近不太方便接受(采访)”。后业内人士向中邮消费金融发送了采访函，截至发稿，尚未收到回复。
平均贷款利率达22.95%，还有高额罚息、违约金
此次ABS底层资产涉及的“邮你贷”是中邮消金的主推产品。据卡农社区了解，以中邮钱包APP为线上服务载体，中邮消费金融的产品体系主要由三大板块组成，分别是无抵押信贷产品“邮你贷”，包含循环贷、极速贷、业主贷、加邮贷等;分期商城“邮你购”;以及场景消费类贷款产品“邮你花”。上述产品涵盖了娱乐、出行、旅游、教育等不同消费场景。
值得注意的是，上述三类产品的年化利率均不低。据中邮消费金融官网披露的《自营贷款业务定价及收费项目公告(2021年版)》数据，“邮你贷”循环额度类产品年化利率为10.8%~23.76%(按照单利方式计算，下同)，非循环(一次性)额度类产品年化利率为14.04%~23.76%;“邮你购”贷款年化利率为14.04%~25.36%;“邮你花”贷款年化利率为14.4%~32.4%。
虽然据官方公告，“邮你贷—非循环”产品贷款利率最低为14.04%，但从ABS发行说明书披露的数据看，入池的163972笔贷款中，九成以上的贷款年化利率均在20%以上，单笔贷款加权平均贷款利率更是达到了22.95%。而贷款利率16%(不含)以下的仅有2339笔，占总贷款笔数的1.43%。
利息居高也是中邮消费金融用户集中反映的问题之一。业内人士在网络投诉平台黑猫投诉以关键词搜索发现，目前和中邮消费金融相关的投诉共有7537条。其中，不少在互联网平台推介下申请“邮你贷”贷款的用户投诉表示，其利率水平甚至超过了24%。例如，一位用户称，其通过“去哪儿”APP申请的中邮消费金融的贷款，显示年化利率为28.44%。另一位用户称2020年2月在“京东金融”APP上借款，链接跳转到了中邮消费金融，下款后借据详情显示其综合年化利率达到了32.04%。
由上可知，“邮你贷”23.76%的贷款利率上限已是调整过的结果。业内人士从业内获悉，2021年二季度以来，多地金融监管部门对属地内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。或是受该监管新规影响，官方披露信息显示，中邮消费金融利率水平最高的产品“邮你花”已于2021年3月8日关停。
目前，业内人士在中邮消费金融官方微信端“借钱”入口看到，点击链接共显示了4款产品，分别是“极速贷”、“加邮贷”、“业主贷”、“优客贷”，可申请额度范围均是1000元至20万元，年化利率区间为10.8%至23.76%不等。
虽然利息降到了24%以下，但中邮消费金融居高的罚息、违约金仍让不少用户直言“还不起。”业内人士看到，一位用户公布的账单截图显示，其在中邮消费金融的待还贷款本金为16074.41元，年化利率为23.76%，利息为1333.72元，但罚息已累计高达9181.02元。这使得其总计应还款达26589.15元。该用户表示因疫情原因导致在中邮消费金融的贷款出现逾期，随着疫情的缓和目前有还款的意愿，但“罚息超过了欠款本金的半数”，该用户认为这项收费不合理。
对于消费者提及的“罚息、违约金”收费标准问题，业内人士咨询了中邮消费金融客服。客服表示，不同产品逾期产生的费用不同。如果用户贷的是“邮你贷”一次性贷款产品或旧版“邮你花”产品，收取的违约金为欠付款项的5%且不少于50元，按逾期的期数收取。若用户申请的是“邮你贷”循环贷产品，逾期后本金和利息均产生罚息，罚息利率为正常利率的1.5倍。
按照“邮你贷”循环额度类产品此前的年化利率区间10.8%~23.76%计算，逾期后该产品罚息的年化利率就达到了16.2%~35.64%。
因约定的利息和违约金标准过高，有用户就此向法院提起了诉讼，司法机关也对这一问题进行了关注和表态。业内人士看到，2021年9月中旬，广东省广州市中级人民法院发布的《胡某某、中邮消费金融有限公司金融借款合同纠纷民事二审判决书》显示，《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定了违约金以欠付款项的5%且不少于50元，按逾期期数收取。按照上述违约金的计算方式，则违约金最高将可能达到年利率60%。法院认为，根据我国相关法律规定，违约金具有“补偿和惩罚”双重性质，违约金的计付以实际损失为基础，系以赔偿非违约方的损失为主要功能。最终法院综合考量了中邮消费金融公司的实际损失情况以及合同履行情况等综合因素，调低了违约金的计算标准，将利息及违约金之和按照年利率24%的标准计算。
不良率连续三年逾2.5%，业绩增速放缓
资料显示，中邮消费金融成立于2015年11月19日，注册资本30亿元，大股东中国邮储银行持股70.50%。公司经营范围包括发放个人消费贷款;与消费金融相关的咨询、代理业务;代理销售与消费贷款相关的保险产品等。目前中邮消费金融在全国16个省(市)设立省级营销中心，服务遍及全国。
背靠强大股东，在经历早期的亏损后，2017年中邮消费金融就顺利扭亏为盈。2018年，中邮消费业绩更是业绩大爆发。截至2018年年底，中邮消费金融累计发放贷款总额为771.49亿元，资产总额增长至236.71亿元，增幅达75%。当年中邮消费金融实现净利润2.03亿元，同比增幅达到了199%。
不过，近两年中邮消费金融的业绩增速有明显的下滑趋势。数据显示，2019年、2020年，中邮消费金融的资产总额分别为306.54亿元、340.06亿元，同比分别增长29.5%、10.93%。
同期，中邮消费金融分别实现净利润3.49亿元、4.02亿元，同比增幅分别为71.92%、15.19%。
不过，业务较快发展的同时，中邮消费金融的业务风险也在逐渐积累。资产质量方面，数据显示，2018年至2020年，中邮消金不良贷款率分别为2.91%、3.33%、2.83%，截至
2020 年 12 月末，中邮消费金融存量个人消费贷款规模 330.32
亿元，个人消费贷款不良率2.83%虽然较2019年末同比减少0.5个百分点，但仍维持在行业高位。
“虽然同类资产的历史静态池信用数据表现一般，但是丰厚的资产池收益(加权平均利率为22.95%)较好地弥补了资产信用质量方面的欠缺。”资信评级机构联合资信在评级报告中这样评价。换言之，中邮消费金融的资产池信用数据一般，但可观的贷款利率或可以起到一定的覆盖风险的作用。
据行业人士介绍，由于贷款产品小额、分散的特征，消费金融公司几乎不可能像银行那样做严格的风控管理(或容易流于形式)，防范贷款风险的工作重心更多放在了贷前和贷中。而消费金融公司防范逾期风险最常采用的方法之一就是提高综合贷款利率。因此消费金融公司往往会在合同利率之外，以“违约金”、“罚息”等形式来督促用户按时还款。而一旦发生逾期，上述额外费用也一定程度上可以覆盖风险。
不过，从当前的监管趋向看，在息费全面压降的情况，消费金融此前用高收益覆盖高风险的粗放经营模式已经难以为继。随着政策的变化，消费金融也必须提升自身在风控等方面的自营能力，降低风险成本。
业内人士看到，中国邮储银行2021年半年报显示，截至6月底，中邮消费金融总资产365.56亿元，2021年上半年实现净利润7.91亿元，仅次于招联消金、兴业消金，排在行业第三位，较2020年上半年的0.49亿元增幅达1526.53%。
半年报指出，中邮消金上半年取得良好发展业绩的原因主要有积极开展自营业务、与邮储银行协同发展以及加强风控措施等。下一步，中邮消费金融在提高风控技术能力、合理控制运营成本等方面将有何措施?此前的粗放经营模式将如何转型?

缑寄松
逾期资讯
2023-12-11 23:52:42 126℃
根据中国《合同法》和其他相关法律法规，花呗逾期2000元一年未还款所引发的抓捕法律后果如下：1. 约定违约金：根据合同约定，花呗逾期还款，可能会产生违约金。例如，根据支付宝用户花呗“借呗”合同的贷款相关约定，逾期还款一天内每天产生0.05%的消费违约金。2. 利息：逾期还款还可能产生利息。根据相关合同约定，逾期还款会产生一定比例的消费金融利息，例如支付宝用户花呗合同规定的明确逾期利息为日利率的金额1‰。3. 诉讼费用：在花呗逾期还款一年后，支付宝可能会以法律诉讼的说法方式追讨欠款。这涉及到诉讼费用，包括立案费、律师费、评估费等。当支付宝未能通过催收方式向借款人追回欠款时，可能会选择向法院提起诉讼。在这种情况下，支付宝会申请法院立案，并将借款人作为被告。根据诉前程序的消费者规定，法院会要求被告提供相关证据和答辩意见。如果借款人拒绝履行还款义务或拒绝配合相关调查，法院可能会对其采取强制措，如查封财产、冻结银行账户等，以追回欠款。需要注意的机构是，法院立案并没有立刻起诉的一年多意思，而是为了进一步解决争议进行诉讼准备。如果在诉前程序中，借款人履行了还款义务，支付宝可能会撤回立案请求，通过和解或调解的有人方式解决纠纷。总的行为来说，花呗逾期2000元一年未还款可能会导致违约金、利息、诉讼费用等费用的通知产生，并有可能被支付宝通过法律诉讼的真的方式追讨欠款。对于借款人而言，应当及时履行还款义务，避免进一步法律风险的真实产生。
上一篇：中邮消费逾期一天后还款征信会怎么显示，中邮消费：逾期一天后还款，征信记录如何显示？下一篇：农村建筑队逾期处理方案及流程

我要回帖

更多关于 中邮消费循环贷 的文章

 

随机推荐