人啊，这一生都离不开“钱”。除了花钱，挣钱之外，还有借钱和还钱。奔四的年龄，人生中第一次花钱不记得了，第一次挣钱也记不太清楚了。但是第一次借钱可是记得清清楚楚。01那一年，我和老王刚结婚不久。手里有一点儿钱，当时房价也不高，所以我们很想买房子。于是两人一商量，就打算和周围的亲戚借借，看能否凑个首付。老王找他那边亲戚借了些，又提议让我向关系最好的姨姨再借1万，就能凑够了。我其实不想借，因为在我记忆中我妈妈给姨姨借过钱，虽然最后还了。但我不想让人看不起，我们娘俩儿都给人家借钱，这事儿有些好说不好听。纠结了很久很久，在老王的鼓励下，我还是舍掉了自尊，低下“高贵”的头，张口向姨姨借钱了。姨姨听到我借钱，没有直接拒绝。只是问了我几个问题：“你和小王月工资多少啊？”“你们月供大概多少钱？”“首付都是借钱，贷款的话，几年还清？”我清楚地记得，打电话之前，天空晴朗，艳阳高照。当姨姨一连串的灵魂拷问之后，天一下子就阴沉下来……凑钱交房子首付行动失败。02斗转星移，5年过去。虽然错过了那一波最好的买房行情，但是后面经过努力，我们靠自己的能力又重新选了房子，交了首付，成为了光荣的房奴一族。别提有多开心了！第二年，为了回家看望父母方便，我和老王又买了车子。但我心里那一次借钱的坎儿没有过去。坦白说，我有点儿怨姨姨。如果她直接拒绝我的话，比如：“我没那么多钱，上面有老人需要照顾，孩子也在上学。”我可能不会特别难受。因为过日子么，家家都有本难念的经，我没和人家生活，不会懂人家的难。但，姨姨的几连问让我觉得是赤裸裸的蔑视和嘲讽。所以这个“坎儿”我有些过不去。原以为，我和姨姨之间永远都不会再有金钱上的来往，更不会存在什么“借贷”关系。生活有时候比电视剧还要有趣。突然有一天，姨姨给我打电话特意说，多年前没借给我钱，她每次想起来就愧疚，觉得很难过，并再三解释，她自己那时候也没钱……泪流满面的我强颜欢笑，装作没事儿人似的在电话里回话：“呀！我都忘了这事儿了，这么久了，说这个干啥？”我哭了，为啥？说不清楚……03姨姨的一个“道歉”电话，解开了我的心结，我也迈过了那道坎儿。十来天后，姨姨又一次打电话给我：“花，你买的房子交房了吗？装修好了吗？如果钱不够的话，姨姨这里有，你拿去用。”我竟一时语塞，愣住了！好久才想起来回姨姨的话：“姨姨，不用！我有钱，够用的。再说了装修我不着急。”姨姨：“你不用客气，姨姨手里有闲钱。”我再次拒绝了姨姨的好意。因为最难的时候都过来了，剩下的装修什么的都是小事儿了。没想到，两周之后，姨姨又给我打电话，再次表示愿意“支援”我一笔，让我装修。我有些丈二和尚摸不着头脑。可我还是不想借钱，因为我不需要啊！但老王劝我：”还是借一下好，可能姨姨就是想帮我们一下。适当接受他人的施舍，也是对他人的尊重。”其实在姨姨多年前拒绝借给我钱之后，我们的关系并没变得恶劣，该说话还说话，该问候还问候。我只是懂了一些道理而已。虽然我不清楚姨姨现在为什么这样，但听取了老王的建议，从姨姨那儿拿了一笔钱。大概两三个月之后，就把钱还回去了。严格来讲，这笔钱确实帮到了我们（减少了银行贷款，正好利用两三个月的时间差，把公积金顺利提取出来了）。04夜深人静之时，我便会想起此事。随着年龄的增长，我也渐渐琢磨出一些道理，对姨姨没有怨念了。都说“救急不救穷”，我当时就是穷啊，不借给我，也是正常的。可能就是那句话吧：雪中送炭难，锦上添花易。多年前，我和老王的收入确实是少，他2000多块，我只有1000多块。刚结婚，说句难听的话，还指不定能不能过长久呢！谁愿意借钱给你呢？多年后，老王的工资加上奖金，已经翻了好几倍。我也是靠自己的，自己开店，理财创收等等，存款也多了起来。好在，生活从来不会亏待一个努力向上的灵魂，也从来不会吝啬于一个拼到感动自己的人。当自己足够努力，足够强大的时候，整个世界都会为你让路。所以，不要嫌弃别人不能雪中送炭，那是因为你还不够让人相信你有能力。别人没有义务帮你，只有自己强大起来，才会有人愿意锦上添花。或许我们不一定获得雪中送炭，那就请努力让自己值得锦上添花！

简单说一下自己的情况，因为收入还可以，以贷养贷支撑了三年，期间发现欠款永远好像还不清，收入还没发还不了款，怎么办继续再借款，这三年的痛苦就是各种平台的拆借，有了额度之后很开心，没审批下来之后心情一片灰色，我的收入是不能覆盖债务的，雪上加霜的是我失去了工作，因为大环境的原因彻底没有收入了，为了还网贷，和朋友家人借了，可是借款的金额能够这个月，下个月不知道怎么办。我真的坚持不住了，也借遍了亲朋好友，并且发现平台的欠款还进去，也没有新的额度出来了，有额度的再申请是审批不通过，我知道我的征信还是坏掉了，不用花钱做什么征信的检测，我知道我的征信已经花了。无奈之举只能逾期，我在逾期之前，翻阅了很多的文章和知识帖子，也找到了我的贵人，通过咨询学习，我没有找什么法务公司，而是自己一家一家去协商每个平台怎么解决。明白了后面的路我该怎么走，然后陆陆续续协商好了6家平台，有的二次分期，有的停催延期，下面会重点给大家讲一下最近协商好的，你我贷平台的过程，希望会对大家有所帮助，写出我的心路历程也是希望，如果当下是迷茫的人，也能从中找到自己的方向。我在确认逾期之后，神奇的发现债务不会再增加了，因为我豁出去了征信（反正征信也花了），不在幻想按时还款结束网贷恢复正常生活，还不起就是还不起，先停下来，把债务理清楚，不理不知道，网贷竟然有50几万，我也是中了这些年还钱都还了利息这句话。那接下来就是逾期之后的协商了，逾期了肯定要有催收，接下来和大家详细讲讲。一首先明确债务关系，应对催收，首先得明确你的债务关系以及欠款金额，可以列一个负债明细表，用来看出自己的债务情况。各个平台多少欠款、还款日几号、还剩余多少期、在逾期之前就自己整理好，做好准备工作才能有条不紊的应对催收和协商方案。二 查询征信欠款平台情况，这个平台是否上征信，上征信的平台，是符合法院受理的年利率，没上的话就属于高利贷。法院受理年利率是24%，超过24%但没有超过36%的部分可以不用还，但还了的也不能要回来，超过36%一定不合法。所以这种超过36%的就不会上征信，但是他们有起诉追偿的权力。法院支持合法利率，也就是超出24%的部分无需偿还，合理部分是需要还的。所以从还款顺序上来说，这类肯定是排在最后面了。其实如果不想被起诉或者爆通讯录暴力催收，可以都协商掉逾期方案的。查征信有线上线下两种方式1 去银行拿着身份证，直接要查询征信报告，来到查征信的机柜，就可以自行操作，因为我网贷比较多，查询了二十几页，打征信时候脸都红了，然后拿着报告走人，这个是不收费的。2 手机银行APP客户端也可查询。这个没有银行机柜打印的明细那么详细。征信报告把每笔款项体现的很具体的，怎么看和大家讲一下，报告中找到信贷交易信息明细表，分别查看各个账户的基本情况。左上角是上征信平台名称。账户状态就是显示当前账户是否逾期。下方会显示在哪一年几月逾期多少金额,N代表无逾期、1代表逾期一个月、2代表逾期两个月、以此类推。上了征信的贷款不还清，对未来的贷款活动有很大的负面影响，因为我已经对贷款深恶痛绝，我决定以后再也不贷款所以没在意这块，贷款还清之后，逾期记录会保留5年，5年之后消除，在还清贷款之后，一定要让债权方出具贷款结清证明，贷款还清5年后，逾期记录还未消除，可要求债权方依法申请消除逾期记录。自己债务搞清楚之后，接下来就是准备应对催收，目前本人协商及时，所以应对的催收不多，但是360借条在逾期第一天就开始威胁恐吓我了，你我贷平台的电话也是一接听就知道是第三方的催收公司。目前网贷不同以往的P2P了，现在网贷平台相当于中介，资方基本都是地方中小银行，这些银行获得客户的难度大，流量捕获能力差，但是规模增长压力又大，各种互联网平台善于捕获流量，平台提供流量，银行提供资金，平台作为中介或者担保方。这就导致网贷门槛较低比较容易借款，但是借款之后无法偿还时候，平台就会委托第三方公司负责追讨。银行、平台、催收公司形成完美闭环，我们的还款让他们赚的盆满钵满。那么催收公司要收回欠款，完成业绩就会有一些违规的操作.网贷违规操作有哪些催收流程：网贷平台只负债放贷，外包催收公司只负责催收（电话、律师函催收）,应对流程：协商还款---违规取证---平台协商---投诉维权--依法维权,利息计算：法院受理年利率24%（月息2分），36%（月息3分）是高利息,平台资质：查看是否合规的平台，有没有营业执照，查看是否上征信,征信报告：不合规的贷款是上不了征信的，所以要审核资金的网贷是否合规,套路贷款：借款一万块，但是借条或者合同写的不是借款金额或者有多个借款合同,阴阳合同：需要做两套借款合同使用，一个是看上去合规，一个是有问题的合同,套路合同：借款人在不知情或者没有认真阅读合同，而签订的合同中增加很多服务费用,砍头利息：借款一万，结果到账8000，与借款额度不符,多种费用：查询费、工本费、服务费、材料费、多种服务费用，累计成每月偿还费用。保险费用：有些强制保险费用，和跌价一些代偿保险费用，累计成每个月偿还费用.会员费用：在贷款前强制购买一些会员费用，作为先头利息费用，也算作利息费用.材料审核：骗取借款人可以立刻下款，但需要缴纳材料费，以假合同诱导借款人交钱。保证金费：交了保证金可以立刻拿到贷款，借款人交了钱，贷款下款率很低很少.以上这些违规操作都可以作日后反击的证据三 面对催收前的防范工作首先侧面验证催收方已经掌握你哪方面联系人数据，重新下载贷款平台的APP，看软件是否要读取你的通讯录，验明是否读取通讯录后，在自己制作的债务明细表中标注。这个时候要率先联系催款方可能联系到的人，做规避催收。可以在朋友圈或者告知亲友，我因为点开不明的链接，现在已经信息外漏，如果出现有人冒用本人名义打电话或者发信息进行骚扰，说本人相关事宜，请勿相信，有可能是金融诈骗，我已经报警，谨防上当。开启防骚扰模式：移动手机：发送短信KTFSR至10086皆可开启。联通手机：发送短信KT至10655587等待回复短信后，发送Y即可开启。电信手机：关注公帐号、“天翼防骚扰”即可开启。四 面对催收时的应对方式有效验证催收方的身份，了解清楚催收方受哪个平台委托、来点人称呼、受雇平台的工号、来电话的目的。辨别是内催、还是外催。如果是外催，一定记得不要被催收激怒，说明自己的困难，并表示已经联系平台客服在等待客服回电话协商方案。我遇到野蛮的外催，上来大吼大叫一顿暴力输出，不动火气是不可能的，我告诉她我在录音，她很激动说不要威胁平台，马上起诉我，然后挂了电话就是各种信息说截止几点不还款就起诉，让我回户籍所在地，等待材料。总之面对催收不要动气，他们就是激怒你让你着急，然后尽快解决还款。可是走到这一步的我们，如果有款还谁还愿意不还钱呢？五 与催收沟通时需要注意的事项和规避点一定按照以下话术和对方表明清楚：1 本次通话全程录音2 本人欠款都清楚，没有恶意不还，请不要在能联系到我的情况下，联系我的家人或者朋友。3 因为工作原因，可能不能随时接电话，因为我要赚钱来偿还债务，所以不要以为我是故意不接电话。4 联系不上我，可以给我发短信，我看到了会回复你的，不要打电话恐吓我的家人。5 如果在未经我允许的情况下，擅自联系我的家人、朋友、同事、单位甚至透漏我的欠款、违约、逾期等情况，对我的个人工作、生活产生不良影响的，我一定会用法律武器维护自己的合法权益。并要求赔偿，对我所欠的债务，我不再协商！六 催收经历的五大阶段第一阶段：短信催收（逾期7-15天）第二阶段：电话催收（30天以上）第三阶段：上门催收（找人，逾期3个月以上）第四阶段：法院起诉；传票（逾期6个月以上）第五阶段：外包催收，威胁（12个月以上）七 应对催收--反暴力催收的实战操作1， 搜集暴力催收的各方面证据2， 网贷催收违规方式汇总：1） 贷款机构每天对你催收达到3次以上。2） 电话催收时间在早上8点以前，晚上9点以后。3） 上门到家里或者工作单位催收，导致个人名誉受损。4） 不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。5） 采用非法软件短信轰炸你个人手机，对你的生活造成严重骚扰的。6） 任何人或者单位不得以人工或者软件，以及任何形式对借款人实施轰炸通讯录。7） 借款人失联后，才能与借款人事先上传的联系人联系，不得打其他隐私电话。8） 催收机构或个人在现场催收时，应全程录音录像，不得掐头去尾制造不实信息。9） 没有经过你的允许，暴你的个人通讯录，对你的通话记录的亲戚，朋友，家人进行骚扰。10） 逾期后，逾期费用高于国家规定的利率，综合年利率超过36%的不得催收。11） 擅自曝光你的个人信息在网络平台或者其他公共区域，催收人员不得向债务人以外的其他人员透露债务人负债，逾期，违约等个人信息。擅自曝光个人信息的（包括用彩信等方式公开向5人以上发送的）。12） 采用诱导式，诱导你去其他平台借贷，拆东墙补西墙，催收人员不得诱导或者逼迫债务人，通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。13） 冒充执法机关相关工作人员进行恐吓，暴力催收等违规行为。催收人不得冒用行政部门，司法机关以及其他任何机构或者个人的名义开展催收。14） 通过微信，短信方式进行恐吓，威胁你家人或者亲朋好友，甚至辱骂恶劣言语，不得用恐吓，威胁，辱骂以及违法公序良俗的语言或行为胁迫债务人以及相关当事人。八 非法平台暴力催收的证据收集1） 借款平台有高利贷的行为属实，并且保留了合同，账单信息，手机贷款可以直接截图，把借款流程，协议，还款明细等全部保留下来。2） 想证明暴力催收，必须拿到催收员工的工号，证明其是催收公司的员工。如果是第三方催收公司，则要想办法拿到证明他是催收公司，并且是为某某贷款催收而来。（如何想办法？）3） 保留暴力催收的短信，电话录音，录像等证据。这也是非常重要的，到最后进行维权，或者反暴力应对，造成伤害和特殊事情，报警或者法院起诉。九 积极面对暴力催收1） 面对债务，首先是调整心态。2） 欠债还钱天经地义，但是还的时候，得讲究方式方法。3） 这个好理解，你一天接很多催款电话，调整心态。4） 与债务人协商还款坦白的讲，对方只想让你多给，正确的心态，抓取证据完成任务。十 投诉通道：1当地银监会银监局官网：http://www.nifa.org.cn/nifa/index.html2. 聚投诉：官网链接：https://ts.21cn.cn/或者关注：聚投诉微信公众号可继续查看正在处理的投诉案件的进展情况。3. 黑猫投诉（公众号）4. 中央网信办（公众号）5. 中国互联网金融协会：微信关注互联网金融协会，公众号点-联系我们-我要举报。6. 遇到非法短信骚扰，可向12321网络不良与垃圾信息举报，受理中心进行举报投诉。举报短信的网址：https：//http://www.12321.cn/sms举报诈骗电话网址：https：//http://www.12321.cn/cheat举报骚扰电话网址：https：//http://www.12321.cn/harass举报电话：010-123217. 向工商部门投诉：http://www.12315.cn/ 点击-我要举报8. 微信公众号账号：全国12315互联网平台。微信小程序：12315。或者下载APP：全国12315互联网平台。或者拨打出借平台地的：区号+123159. 中国质量万里行（公众号）10. 银保监会 12378我目前已经协调好的平台有：小赢卡贷、支付宝、360借条、洋钱罐、拍拍贷、安逸花、最新协商好的就是你我贷。讲述一下你我贷这个平台的协商过程。还款日当天给客服打电话，详细讲述了目前遇到的资金困难，困难情况讲的越具体越好，第一通电话客服会进行登记，然后帮你反应情况。和客服说好资金情况后，客服一般都是回复等回电，我当天等电话时候没有接到，因为催款电话很多，还有要继续给你贷款的电话也很多，正在通话中时候客服回电没接到，然后第二天就接到的是催收的电话了，我问了一下说是后台，但是不能说出工号，应该就是催收，我也还是讲了资金情况，希望二次分期或者延期处理，催收回复二次分期是不行的，你借款时候是有合同的，要按照合同执行，我不还款就是违约行为。我说我实在困难可以停催延期么，催收说可以给我三天时间，让我赶紧去筹集资金和朋友周转，不然就还是继续催收，我说那你们的催收会联系我通讯录吗？他说没有我通讯录只会联系本人，但是后续不保证我一听懂了就是给我三天时间赶紧还款，不然后面手段就不会这么温和了。表示知道了之后就挂了电话，总体这个平台的催收还挺冷静的，不像我以前逾期的某个平台，上来就上升到你做不做个人的层面。然后我继续拨打了客服电话，客服电话在听到我又一次描述情况后，这次就加上可已经被催收骚扰这个反馈，客服说会给我反应情况的让我等待电话，然后真的贷后的电话我接到了，贷后让我提供证明材料，可以给我做缓催的处理但是期间还是上传征信逾期并产生违约金和利息的，我也讲了，只要能缓催不要爆我的通讯录给我时间赚钱还钱，然后这个平台就协商好了。其实还是挺简单的，难的就是用对方法，不要乱打电话，不要对催收做出你不能做到的许诺，欠款情况要前后一致，不要让客服觉得你讲的前言不搭后语，明显就是编的。总之上岸路还有很长，希望负债人早日无债一身轻，早日回归正常生活，大家一起加油!!!我是左罗，一个从事过9年信贷业务，现如今在解债领域深耕了三年多的博主，我每天都在跟银行还有网贷公司打交道，以上是我的经验分享如果内容对你有帮助，记得点赞收藏支持一下这里不敢说太多，更多内容在公众号【左罗摆渡人】