中原消费金融出了额度就可以借的吗能激活的额度大吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-26 06:45 标签： 招联好期贷
2021-04-30 22:44
来源:
南方都市报
“校园消费贷”监管升级：上海多数大学生理性使用互联网消费贷款
大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
距离《通知》的下达已过去一月有余。现在，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定？“偏门”堵上了，持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放？为此，奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评，并进行对比讨论。
记者经测评发现，无论是“杂牌军”互联网消费平台，还是“正规军”持牌金融机构，均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务，需咨询客服才能得知；还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……
互联网贷款产品测试对象：
借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”
持牌金融机构测试对象：
平安好贷（平安集团旗下）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消金）、易开花（北银消金）、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融
过半互联网贷款产品明确学生不能贷款
记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现，没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”，需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中，有8款产品明确学生不能贷款。
图：14款产品测评情况
从具体测试结果来看，大致分为如下三类：
第一类：服务协议里明确学生不能贷款
14款经测试的互联网借贷产品中，仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款，分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。
记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。
图：新浪微博借钱页面
图：滴滴金融的承诺函
第二类：客服明确学生不能贷款
对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。
值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了 “学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。
图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”
还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。
第三类：满足年龄要求即可贷款
记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。
图：记者与京东金条客服的聊天页面截图
近半持牌金融机构未明确学生不能贷款
《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？
记者测试发现，10款持牌金融机构旗下的借贷产品中，有3款产品明确学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话，无从得知。
图：10家金融持牌机构旗下产品测试情况
同互联网借贷产品类似，经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函，其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。
图：中原消费金融APP页面提示
宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示，贷款人需年满22-55周岁，同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问，但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明无疑是一道难关。
图：“宜享花”答疑界面
记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服，均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款，但申请成不成功，则需要看系统的综合评估，未直接表示学生不能贷款。
学生期待“正门”畅通
“不查征信，秒批贷款，学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4，年轻人都爱用”……长期以来，大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户，各大产品不惜在营销上花样百出，以低息、免息招揽用户，从而引发一些恶劣事件。
《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好，但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢？”“会不会导致有些学生去借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题：“偏门”关上了，然后呢？
针对上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。
“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款，那我会考虑去银行办理，或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。
从本次测试结果来看，多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款，或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务，但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言，大学生要通过互联网借贷平台贷款较难，但仍有持牌金融机构为学生开放。
“大学生借贷乱象确实层出不穷，身为大学生，我们支持国家对相关平台进行整改。同时，也希望我们合理的借贷需求能被满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。
招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。
实习生 林少娟 奥一新闻记者 麦妙钿返回搜狐，查看更多
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【大河财立方 记者 李震 实习生 李文玉】近日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。意见明确提出，健全多层次普惠金融机构组织体系，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。作为拉动内需主力军之一，带着普惠金融使命而生的消费金融行业，至今已走过了13年的历程，全国31家消费金融机构开业运行，已经成为支持消费的有力工具。近日，中国银行业协会消费金融委员会组织的“奋进新时代 开启新征程——消费金融公司高质量发展转型调研”活动，第二站走进河南中原消费金融股份有限公司，8家主流媒体记者对话中原消费金融公司负责人，共同探讨消费金融发挥科技优势，与传统银行补位发展、差异化服务长尾客群的普惠之路。
科技引领构筑竞争护城河，践行普惠初心与使命消费金融业自诞生起，就承担着践行普惠金融的使命。在座谈会现场回答大河财立方记者提问时，中原消费金融公司总经理周文龙表示：“目前，新市民群体、个体工商户、农村居民、收入较低者等人群的金融可得性偏低，金融产品、服务供给与需求不对称、不均衡的矛盾依然存在。”周文龙说，现在的消费金融市场，有三类机构参与，分别为银行信用卡中心、银行零售信贷部和消费金融公司。而消费金融试点的初衷，就是针对传统金融机构难以覆盖的长尾客群，满足他们用于消费的金融需求。为使命而生，循初心而行。中原消费金融成立六年多来，秉承“科技先行 创新驱动”的理念,面对下沉客户重点发力，通过提升金融科技能力延伸服务触角，用更多维度数据来挖掘普惠人群。中原消费金融公司副总经理邵航举例说，在贷前，利用大数据、人工智能，搭建了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台，构建了高质量多维度数据体系，建立了精准的用户画像，形成“千人千面”的信贷数据，可以准确判定客户是否为“合格借款人”，为精细化运营、开展业务营销提供风控支撑。在贷后，通过生物识别技术和多重因子验证方法，可以数据化评估客户还款意愿。通过客户异常行为、模拟器识别等数据技术能力的运用，制定差异化的欺诈风险防范策略，动态跟踪已放款客户财务及信用信息变化情况，及时发现逾期等不良信息。通过“火眼”系统，可以动态监测用户贷款资金流向。若用户将资金用于买房、买车或者金融投资等，就会触发系统报警。“与银行、同行的竞争，说到底还是大数据风控能力、数据化管理能力、广告精准投放能力等核心能力的竞争。”周文龙说，中原消费金融不断地靠科技、靠风控、靠数据，强化自身核心竞争力，筑牢了发展护城河。精准服务新市民，畅通普惠金融“最后一公里”目前，我国大概有3亿人新市民群体，有些是刚参加工作，有些是灵活就业人群。因其征信信息不完善，甚至是征信白户，且难以提供有效的还款能力证明，面临着获取金融服务的难题。中原消费金融如何破题？邵航表示，如何满足信用白户新市民群体的金融需求，考验着消费金融公司大数据模型能力、智能算法能力和精细化运营能力。首先，成立伊始，中原消费金融就开始发力线上自主获客，构建了大模型、大数据、大算力技术优势，可以更精准地识别这些客户，并建立相匹配的风险机制。在线上，中原消费金融利用自研的大数据人工智能模型，为不同职业、不同需求的新市民群体设计差异化的金融产品。针对有消费借贷需求的各类客户群体，推出主打线上小额借贷的中原消费金融App。在线下，针对就业吸纳能力较强的小微企业、产业基地和产业园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡App，提供专属客户经理服务，坚持“去中介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务，满足新市民日常生活中的消费需求，助力新市民在城市落脚扎根、创业圆梦。在服务场景上，中原消费金融广泛链接了装修、教育、旅游、出行、生活服务等100多个消费场景，大大提高了新市民消费金融的可获得性。持续提升精细化运营的能力。针对常见的冲动消费和非理性贷款的情况，为新市民群体提供有温度的金融服务，中原消费金融创新性在行业首推出“贷款冷静期”服务，即首次借款用户可享受“7天无理由还款”权益，从产品服务层面为借款人增加了一个征信的安全阀，可在一定程度上避免非理性借贷。这一举措对培养公众树理性消费、合理借贷的意识具有重要意义。赋能乡村振兴，多措并举“激活”农村消费市场《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出，助力乡村振兴国家战略有效实施。健全农村金融服务体系，提高对农户、返乡入乡群体的金融服务水平。由于农村消费金融供给发展相对滞后，农村征信体系不健全、缺少抵押物等，缺少传统金融机构的支持。在此背景下，挖掘农村消费市场潜力,服务乡村振兴战略实施，中原消费金融如何破局？邵航表示，中原消费金融以科技创新为驱动力，不断提高技术水平和风控效率，坚持“客户在哪里，消费金融服务就延伸到哪里”的理念，持续深入乡镇农村地区，以优质金融服务激活农村消费市场潜力。在中原消费金融App中，对农村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。在服务河南本土乡村用户方面，中原消费金融与大股东中原银行深度协同，依托中原银行网点、人员、渠道等优势，积极发力线下贷款业务，在郑州、洛阳、新乡、许昌四地组建了线下专属服务团队，将消费金融服务嵌入农村的衣食住、行用生活场景。
同时，中原消费金融App上线了乡村振兴公益助农专区，联合兰考县乡村振兴局开展助农公益活动，助力“农产品上行”，多途径实施消费帮扶。中原消费金融充分发挥线上平台的流量优势，通过搭架公益助农直播间开展在线直播、短视频传播等创新形式，将特色农产品信息更丰富、更全面地展现给用户，让全国消费者以较低的价格购买到原产地优质农产品。比如，仅通过直播带货，就已帮助兰考蜜薯销售3.5万斤。此外，中原消费金融通过积极开展“金融知识进乡村”普及金融知识，引导农村居民做好个人信息保护，了解正规的金融产品，远离非法金融活动，多措并举补齐农村金融与消费短板。责编:陈玉尧
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