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首付凑不齐购房用上消费贷&雪中送炭还是饮鸩止渴？
日19:18&&来源：
原标题：首付凑不齐购房用上消费贷 雪中送炭还是饮鸩止渴？
　　首付凑不齐购房用上消费贷 雪中送炭还是饮鸩止渴？
　　大众网9月19日讯消费金融是最近几年金融圈的一个热词，各大商业银行以及消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，无抵押、无担保、极速放款……各类名目的消费信贷产品大大增加。然而这些意在促进个人消费或助力个人经营的金融产品，却被某些人违规利用，投入到了房地产市场，让个人风险和系统风险大为增加。
　　首付凑不齐购房用上消费贷
　　“有了孩子之后，早些年买的小户型住起来太紧巴。而且最近房价上涨，再买一套面积大的房子对我们来说挺紧迫。”今年春天就打定主意要购买二套房的济南市民小吴，最近在济南北部某小区看中了一套二手房。房子全价130万元，由于是二套房，各大银行都执行六成首付。
　　78万元的首付款对于工薪阶层小吴来说，并不是一个小数目。夫妻二人借来凑去，只筹集到了50万元。“首付凑不齐，房源随时都可能易手。”小吴在向亲友借钱时，有位同事给他指点了一条“捷径”――消费贷。
　　消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款，针对个人消费者用于购买耐用消费品，或者装修、购置家具。消费贷款纯信用额度上限一般为30万元，30万元以上大额贷款都需要抵押。类别不同，放款方式与贷后管理方式也有不同。小吴这位同事就刚办理了一笔15万元的消费贷，用在了购房首付款上。
　　“我有车房做抵押，信用记录也没污点，银行对这些材料审核得很严，一旦认定我具有还款能力，最终这笔钱具体用在了哪里，经办人员也不会深究。以装修申请下来的钱，买房也一个样，到期能连本带息还上就好了。”据小吴的同事介绍，对于30万元以上的大额抵押贷款，银行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款，虽然有的银行还会附加要求，比如提供后续消费小票供贷后检查，但如果有按期还款的把握，贷后监控也不会那么严格。
　　中介乘虚而入资金成本超10%
　　除了这位同事，帮小吴“想路子”的还有提供房源的房产中介。实际上，楼盘销售人员或房产、金融中介“帮助”购房者，以不合规的方式筹措首付款项，这事本身并不新鲜，只是手段在不断翻新。
　　“以前银行大多要求三成首付，客户资金不够的话，通过办理大额信用卡再套现基本能救急。”这位自称能帮小吴“筹齐六成首付”的房产中介说，只要有身份证，中介可以伪造工作证明、收入证明等文件，申请信用卡再套取现金。当然，无论是伪造文件还是大额套现，都属于违规行为。
　　然而，当银行将二套房首付提高到六成之后，信用卡套现的钱就显得不够了。此时，消费贷俨然成了更合适的筹款渠道。如果还款能力的相关证明满足不了银行对消费贷款的要求，那就有中介乘虚而入了。“我们可以通过融资平台与银行对接，替你申请个人消费贷款，但要一次性缴纳贷款金额5%的服务费。”上述房产中介介绍，如果客户担心银行严查贷款用途，那他们也可以联系企业，帮客户申请个人大额消费或经营性贷款。
　　贷款通过企业账户再转到客户账户。这样操作之后，系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，只不过要给企业额外的“通道”费用。“这个费用至少是贷款总额的5%，再加上银行贷款利率，走这个路子得承受年化11%的资金成本。”小吴想了想自己背负的亲友借款，决定还是等等再说。“以我们家的收入能力，还款是很吃力的，万一出现突发性的支出，自己抵押的首套住房恐怕也将保不住了。”
　　利用短期限、高利率的消费贷投机房地产无疑是放大风险的“加杠杆”投资行为。特别像小吴这样背负借款、还款能力有限的购房者，如果以超过10%的资金成本去违规获取消费贷，很容易出现财务状况崩盘的情况。
　　我省消费贷占比不大，未出台专项监管文件
　　部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款，“消费贷补充房贷首付”暗中流入房地产市场，扰乱了房地产市场的调控目标。这一现象已引起监管部门的重视。近期北京、深圳、江苏等地下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。
　　具体来说，北京严查个贷违规购房细则要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款、贷后短期回流至借款人账户等7项特征。深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。江苏细则则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向人行和银监局提交报告。
　　9月15日，记者从相关监管部门了解到，山东近期尚未针对消费贷出台专门的监管文件。9月18日，记者从人民银行济南分行了解到，1-8月份，山东省中长期贷款增加4519.3亿元，同比多增1291.5亿元，占全部新增贷款的99.5%，同比提高28.6个百分点。从这几个数据可以看出，今年我省的新增贷款绝大多数都是中长期贷款，短期(1年及1年以下)的消费贷款占比并不明显。
　　100万首付中介帮搞定？ 消费贷穿"马甲"进楼市
　　制图/张怀博
　　近日，北京、深圳等地监管机构发布通知或风险警示，要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费性贷款违规流入房地产市场等问题进行自查。记者调查发现，在一些地方，个人经营性贷款和个人消费性贷款经过层层包装，违规进入房地产市场。
　　■监管
　　多地严查消费贷
　　近期，一组金融数据刺激了金融市场。据Wind数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7173亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。短期新增消费贷款大幅增长，这些钱去哪儿了呢？记者注意到，近期，多地监管部门发出通知或风险提示，严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。
　　9月5日，北京银监局、人行营业管理部发布通知，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。中国人民银行深圳市中心支行近日也发出金融风险提示，明确提出要加强个人其他消费贷款管理，并要求从发文之日起执行。有金融监管部门人士对记者表示，早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。
　　■暗访
　　消费贷穿“马甲”
　　记者在多个城市调查发现，消费贷款穿上各种“马甲”流向楼市。
　　房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式，套取贷款用于购房。
　　在上海市闵行区的一家大型房产中介的门店，中介人员听说记者凑首付有点难度后，直接说“只要不超过100万元，我们来帮你搞定”。随后，该中介人员详细地介绍了操作流程：一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率6%～7%，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押，现在国家不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收1～2个点的手续费，利率也是6%～7%。“我们跟银行都是有合作的，以上两种方式都可以做到30年。”
　　金融中介帮助办理大额信用卡违规套现。
　　记者在位于上海市浦东新区的互联网金融公司咨询得知，该公司可以代办部分银行信用卡，从而贷款套现。“只要有身份证，就可以贷款。你没工作、没社保我们也可以帮你包装。你只要交点中介费。”该公司工作人员表示，“找我们能办大额信用卡，50万至60万元都能提现，去干什么，银行根本不会管。”
　　“监管要求个人消费贷款必须专款专用，但挪作他用的情况很多。”一家国有银行个人金融部人士指出，30万元以上的个贷是银行将贷款直接付给合同约定用途的借款人交易对象，30万元以下自主支付。有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。
　　■思考
　　雪中送炭还是饮鸩止渴？
　　记者在采访了解到，有的银行由于消费贷的贷后管理问题，已经暂停了部分消费贷款产品，目前仅对存量客户提供纯信用无抵押的消费贷款。
　　财经评论员莫开伟指出，消费贷等非房贷资金变相流入楼市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险暴露，会造成相当的金融风险；还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来的，其间不少游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大金融风险隐患。
　　“银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出。
　　某民营银行总行行长告诉记者，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下，急于借钱入市。只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。
　　莫开伟表示，遏制消费贷款违规流入楼市，要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，建立信息共享平台，实现监管精准有力。
　　相关新闻
　　西安市民有两套房 将不能再购房
　　记者从陕西省西安市人民政府了解到，西安市从9月13日起以家庭为单位，暂停向已拥有两套及以上住房(含新建商品住宅及二手房)的本市户籍家庭(包括夫妻双方及未成年子女，下同)、拥有1套及以上住房的非本市户籍居民家庭售房。
　　今年7月，西安市房管局曾发布《关于落实我市住房交易政策有关问题的实施细则》，其中规定自6月28日起，在住房限购区域范围内购买商品住房或二手住房的非西安市户籍居民家庭，须提供在西安市(含西咸新区)连续缴纳2年以上(含2年)的个人所得税或社会保险证明。补缴的个人所得税或社会保险证明不得作为购房的有效凭证。
　　13日西安发布的《西安市人民政府关于进一步稳定住房市场发展有关问题的通知》，将住房政策调整为：暂停向已拥有2套及以上住房(含新建商品住宅及二手房)的本市户籍居民家庭(包括夫妻双方及未成年子女，下同)，拥有1套及以上住房的非本市户籍居民家庭售房。
　　通知中还说，在上述范围内无住房且能够提供2年以上(含2年)个人所得税或社会保险证明的非本市户籍居民家庭可购买1套住房。经批准引进的各类人才购买自用住房的，不受限购政策限制。
　　此外，通知还将缴存职工家庭申请住房公积金购房贷款的最高额度由此前的75万元调整为65万元；将最低缴存时限由连续足额缴存6个月以上调整为连续足额缴存1年以上，并停止办理试行的商转公贷款业务。
　　(据齐鲁晚报、半岛都市报、新华社综合报道)
(责编：吴晓琴、闫枫)
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购房指南：买房时收入证明不够的四个办法
今天，有网友提问说“夫妻一起买房，但妻子是家庭主妇，没有收入证明和银行流水，只有丈夫能提供，还能贷款买房吗？”回答是肯定的。当然能贷款，本来贷款也只需要提供一个人的收入证明和银行流水。但是遇到这种情况也容易出现一个问题，就是收入证明不够，贷款有可能少批或批不下来。为什么会遇到这样的情况呢？因为在申请商业贷款买房时，收入证明中的月收入要求一般是月供的两倍以上，但是因为多种多样的原因，月收入不足以达到月供的两倍，这个时候我们该怎么办？今天就来好好跟大家聊一聊解决收入证明中收入不够的四个办法。先看图，然后我们一个一个说。办法一：兼职收入目前很多银行都认可兼职收入（法律规定不得兼职的职业除外：如国企单位职工军人公务员等）。对于兼职收入的金额和流水，不同银行有不同的规定：有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右；有的银行规定，借款人要提供半年内的兼职收入流水；有的银行规定，如果兼职收入的金额比较高，才需要提供流水；所以银行的规定是不一样的，大家要咨询清楚。另外，有个别银行不认可兼职收入，借款前也要询问清楚。办法二：亲属担保借款人与担保人对贷款都要承担还款责任！当借款人没有按照还款合同还款时，担保人必须承担担保责任，当然这个担保责任是在担保范围之内的。现在很多银行都会接受亲属担保的贷款方式，不过接受该方式的银行对二者的关系有严格要求。很多银行为了降低贷款风险，对于二者关系只限定在配偶、直系亲属等关系。这里的直系亲属，只能是自己的父母或者子女。办法三：他们共借如果你的收入证明太低，可以他人共同借款。但并不是所有人都可以做你的共同借款人，各个银行对共借人要求也有差异。比较常见的是已婚人士可以与配偶共借，也有部分银行支持男女朋友共同借款，不过需要打听清楚。比如说小明和小丽是小俩口，小明的月工资1万，买房的月供是7000，所以银行的收入证明是1万4，小明的月工资覆盖不了收入证明。但是小丽的月工资是8000，这样小明和小丽共同借款，月收入总和是1万8，就能覆盖收入证明了。这里的共同借款，有一个主贷人和次贷人的区别，一般建议年龄比较小的，收入比较高的一方作为主贷人，这样对于贷款的审批是有帮助的。办法四：接力贷接力贷指的是父母与子女作为共借人的贷款形式。举个例子：老王这个时候可以使用孩子小王的收入证明，父子二人做接力贷，年限按小王的算。回到这位网友的问题中来因为贷款时本来也只需要提供一个人的收入证明和银行流水，所以即使其中一位是家庭主妇也没有必要担心。但是如果丈夫的收入证明不足以贷到相应的数额，也可以看看有没有适当的解决办法。从上面四个办法依次看来，兼职收入和接力贷是比较合适的，比如丈夫有主要工作之外的其他工作，或者妻子虽然为家庭主妇也会自己做些小生意什么的，只要有银行月入多少的流水账单证明即可。或者与子女，父母一起作为共同贷款人，也可以填补贷款额度不足的尴尬。亲属担保和他人共借如果是在夫妻之间，因为其中一方为家庭主妇，无法证明还款能力的情况下，不推荐使用。但是如果能找到父母或子女一起贷款，也一样可以解决问题。
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人民币的贬值究竟会牵动我们生活的哪些花销？
大学生信用卡禁办难 交行业务员支招避规
来源：新华网
2010年8月份，银监叫停大学生信用卡，规定银行禁止向未满18周岁的学生发卡。但记者近日调查发现，这一&紧箍咒&并没有完全堵住大学生办理信用卡的渠道，通过代办、伪造收入证明等手段，学生们仍能如愿拿到小额度信用卡，大学生信用卡泛滥依旧。对此，招商银行一位业务员称，一些小额度信用卡资料容易造假，银行审核不严，此外有些业务员为提高业绩还会私教学生如何违规办卡，这些都在客观上造成了禁令执行难。
爆料：大学生信用卡为何禁而不止？
&现在不是禁止大学生办信用卡了么，怎么又开始办理了？&近日，市民刘先生告诉记者，他儿子在中国海洋大学上学，前两天儿子回家的时候告诉他，自己想办一张信用卡，平常购物、交话费还有优惠，虽然刘先生没有同意儿子办理，但听说学校不少同学都办了这么一张。
据该行一位姓杨的业务员说，现在大学生信用卡确实是不能办理了，刘先生所说的可能是最近银行刚推出的一种卡，是专门针对大学生的，虽然叫信用卡，但是额度是零，是先存款后消费，只不过在购物的时候会有些优惠，和信用卡还是有些区别。
银行监管：规定外紧内松 银行&宽待&小额卡
采访中记者了解到，去年8月份，银监会下发通知，叫停了大学生信用卡的办理(附属卡除外)，未满18周岁以及没有还款能力的大学生，均不能申请到信用卡。但是在记者咨询了几家银行的业务员后了解到，这道&紧箍咒&的效果并不大，通过一些其他的手段，大学生仍可以如愿办理到信用卡。
今年大四的小郑告诉记者，今年初，他就办理了一张淘宝卡，办这张卡的时候就耍了一点&小手段&，因为有个朋友在南京路一家企业实习，当时小郑填资料的时候就将这家企业给填了上去，冒充这家企业的员工，座机也是填的朋友的单位固话，本来想如果银行核实，就让朋友帮个忙&糊弄&一下，但是后来银行只是来了个人看了看，将他的身份证复印了一份就走了，直到信用卡办下来也没有电话核实。
外部渠道：代办公司称学生交钱就能办卡
记者调查中发现，小额度的信用卡不只是银行内部审核起来&睁一只眼闭一只眼&，社会上也不少人拿此类信用卡的办理来做文章谋利，只要交一笔钱，想要哪家银行的信用卡都能拿到。
网上一家代办信用卡的公司工作人员告诉记者，不管是学生还是已经参加工作，只要是身份证年满18周岁都可以办理，他们公司近段时间就接到不少学生的委托，大部分的额度都是在元，因为额度小，银行审核宽松，这类小额的信用卡资料费很便宜，只要380元就可以。
对于银行叫停的通知，这位工作人员说，银行和公司之间都有协商，肯定能办下来，一般这种学生卡，只要提供一份收入证明就行了，他们有专门的注册公司，就是专门为了银行审核，而且因为额度小，银行担的风险并不大，所以对于这种小额度的卡很容易就批下来了。最后，这位工作人员说，如果确实想办，价格还可以再商量，只要有身份证复印件、联系方式就可以了。
记者亲历：交通银行业务员称可冒充实习生办卡
23日下午，记者以帮上大二的妹妹办信用卡为由，联系到了一位交通银行的业务员。关于大学生办理信用卡的事情，该业务员说，只要申请持卡人年龄满22周岁、提供身份证、工作证明就可以办理。对于是否需要需要提供工作证明等资料，该业务员说，他们可以去单位看一下，只要本人在办公室就可以，当然有其它证明更好。&那可以让我妹坐在我办公室，你们到时候直接来就行了。&记者问，&那她就算实习了，到时候填上单位的电话，银行核实的时候，你们配合一下就行。&业务员说，办下来基本上问题不大。
探因：小额度信用卡审核宽松 导致大学生信用卡屡禁不止
这么容易就可以办下来信用卡，银行都是怎么来审核的呢？记者咨询了一位招行银行的资深人士，该工作人员表示，每家银行的审核标准不一样，一般会根据申请者的综合情况打分，客户的身份证、信誉度、住宅地址、打电话核实资料等等，其中申请表中填写的资料最容易造假，银行核实资料时一般会打单位电话，但并不会对所有的申请者都打电话核实。
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记者暗访发现 沪上名校大学生仍能办信用卡
日14:46 　
银监会禁止银行向未满18岁大学生发信用卡，记者暗访发现——银监会一纸禁令，让曾经如火如荼的大学生信用卡市场走入严冬。7月16日，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》明确要求，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡(附属卡除外)；给已满18岁的学生发卡，必须经由父母等第二还款来源方的书面同意。银监会通知出台后，沪上多家银行全面叫停大学生信用卡业务，部分银行甚至暂停了与部分高校的合作发卡项目。
基层银行网点是否真的能令行禁止呢？晨报连日派出多路人马，以大学生办卡人身份对16家银行进行了暗访，结果发现禁发大学生信用卡并非“铁板一块”，仍有银行向复旦、交大、同济在内的全国重点大学的学生开办信用卡。多数银行收紧业务记者昨天致电招行、工行、建行、交行、中信、广发等发卡大行证实，大学生信用卡确实已处在停办状态。即便由父母出面担保，大学生也很难获批信用卡。大多数银行官方口径均是暂停对大学生发卡，对已发卡大学生客户，如一贯正常使用未有不良率记录，则继续提供服务，否则就终止服务。在位于四川北路、九江路路口的东亚银行，记者表示想要办理信用卡但自己还未满18周岁时，马上就被受理信用卡业务的工作人员拒绝。东亚银行市场部的助理业务主任吴子昊表示，任何人都需要出示工作证明和身份证明才可以办信用卡，即使已成年的大学生有父母的担保协议也不可以办卡。位于四川北路、南京东路路口的中信银行的答复同样如此。在九江路上的浦发银行，记者在门卫处拿到了“个人信用卡申请表”，工作人员表示，18岁以下的未成年人是不能办卡的，如今办卡都需要收入证明；而没有经济来源的成年学生只要有父母签署的愿意还款担保书，也可以办学生信用卡。在工行网点，工作人士表示，“大学生现在办卡很难批”，当记者表示愿意提供身份证和学生证复印件试试看时，该人士摇头称，“不一定能办出来。 ”最后他干脆建议记者办张附属卡。光大、上海银行、民生银行网点表示，无固定工作和稳定收入的大学生很难通过信用卡的审批，同时也建议记者办理附属卡。交行、平安银行则明确表示，不为在校大学生办理信用卡业务。 “国家现在规定，所有银行都不准给大学生办卡”，交行网点的工作人员如是说。名校生受到“优待”地处徐汇商业区的兴业银行，网点工作人员专门就记者办卡申请向分行请示，结果答复是该行不再办理大学生信用卡。同一商圈的建行表示，可以办理，但信用卡透支额度一般很低。在杨浦区某国有银行网点，记者自称是在校大学生，想办卡。工作人员首先询问记者来自哪所大学，并表示，“我们只向包括复旦、交大、同济在内的全国重点大学的学生提供信用卡服务。 ”当记者称自己是的学生时，该人士表示，只需提供身份证和学生证复印件，当场就可办理透支额度为3000元的信用卡，并承诺15个工作日后便可拿到信用卡。在九江路上，一家新进上海的城商行网点，工作人员对“大学生”非常热情，亲自引领记者来到填写“信用卡申请表”的地方，该人士问记者是否曾办理过别家银行的信用卡，“如果你有别的银行的信用卡，我们复印之后就可以给你办(信用卡)。 ”□记者 李 强 (新闻晚报)
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双鱼座(02.19-03.20)
今日运势：
本日可多参与公众事务，将自己的意见与兴趣结合，提供同好们做参考，让欢乐的气氛添加一些趣味性...
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