阿里银行终于来了！全网络运营，提供20万以下存款和500万以下贷款服务
P2P头条：P2P网贷最新业态、大伽观点、政策动态，我们每天花费数小时为您锤炼，帮您省下10分钟。品牌合作请添加观察君私人微信：p2p007。文中观点仅供读者参考，不做投资建议。今天上午，银监会发布消息，批准在浙江省杭州市筹建浙江网商银行。批复称，同意浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（以下简称“蚂蚁小微”）认购该行总股本30%股份的发起人资格。另3家发起人及占股分别为：上海复星工业技术发展有限公司占股25%、万向三农集团有限公司占股18%、宁波市金润资产经营有限公司16%。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。阿里集团相关人士说，浙江网商银行申报的注册地在杭州市。蚂蚁小微和阿里是啥关系？业内人士说，蚂蚁小微是筹备中的阿里小微金融服务集团的工商注册名。2011年6月，马云将支付宝从阿里集团转移到其个人控股的浙江阿里巴巴电商公司。2013年2月，又将阿里小贷业务从集团中脱离，并入小微金服。2014年6月，浙江阿里巴巴更名为浙江蚂蚁小微金融服务集团公司，从名字上彻底与“阿里”摆脱干系。小微金服副总裁、拟任浙江网商银行行长俞胜法表示，小微金服自筹备以来一直定位于做平台和生态，致力于用金融云技术、大数据去power互联网金融的战略未来。网商银行作为小微金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。而同时，小微金服还会坚持扩大和更多银行和金融机构的合作，以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑，共同构筑面向未来的金融生态，未来包括网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作。俞胜法说，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。浙江网商银行将如何处理和阿里小贷关系？未来小微金服的小额贷款公司会消失么？阿里相关负责人说，我们所筹建的银行，和现有小贷业务，在数据能力，在服务理念等方面一脉相承。银行的筹建会吸取阿里小贷这么多年在数据、风控等环节所积累的丰富能力；同时，在服务理念、体验上，也会依循阿里小贷所提供的小微企业信贷服务的经验，希望能呈现互联网化、便捷的服务。民营银行筹备完成，未来一段时间，我们也会保持两者的并行，以维持我们服务小微企业、消费者的各种服务，这两者中间并没有冲突。银监会还在批文中表示，浙江网商银行的筹建工作接受浙江银监局的监督指导。筹建期间不得开展金融业务活动。这份落款日期在9月26日的文件称，筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，本筹建批准文件失效。昨天同时获批的民营银行还有上海华瑞银行，发起人主要是占股30%的上海均瑶（集团）有限公司，以及占股15%的上海美特斯邦威服饰股份有限公司。早在7月底，由腾讯等主发起的深圳前海微众银行、由正泰、华峰主发起的温州民商银行，以及由华北、麦购为主发起人的天津金城银行已获得银监会牌照。目前，微众银行正在大肆招兵买马，预计规模在500人以内。说到微众银行的主要业务，该行筹建组的一位成员说，未来，微众银行将彻底颠覆传统的银行思维。微众银行的主要服务对象是小微和个人，不走传统银行的借贷业务思路，而完全依靠大数据和技术来进行信贷业务，甚至未来可能不设物理网点等。“微众银行是一个全新的模式，甚至没有案例可循，很可能会打破束缚传统银行的条条框框，走创新发展的道路和模式。”（来源：银监会网站、都市快报等）网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明网易同意其观点或证实其描述
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扫易信，看好贴小微贷款机构难以控制小微企业信用风险
发布时间： 0:00:00
来源：网络
文/新浪财经专栏作家 寇向涛小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，从而造成小微贷款机构难以控制小微企业信用风险的现实情况。随着国内经济的稳健增长，大量中小企业如各线城市
　　文/新浪财经专栏作家 寇向涛　　小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，从而造成小微贷款机构难以控制小微企业信用风险的现实情况。　　随着国内经济的稳健增长，大量中小企业如各线城市草根商业群体、小微加工企业、贸易商和一些服务商蓬勃兴起，对中国经济发展做出了巨大的贡献。2012年为止，中国中小企业对中国GDP和税收的贡献大约到50%，在拉动就业、解决大量的劳动力、提供工作机会这个事情上面，中小企业更是遥遥领先，在国内大约70%以上的就业机会都是由中小企业所提供的，小型微型企业作为提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。　　传统银行派　　围绕着国内日益膨胀的市场需求，城商行、农信社、村镇银行社等机构利用自有的地缘优势进行小微企业贷款服务，而传统的大型金融机构自然也不会放过这块未垦之地，工行、民生、招行等大型股份制银行也鱼贯而入，并相继推出了对应的产品。　　工行的小企业“网贷通”业务是对小微企业客户提供的在合格抵(质)押担保方式下的网络自助式循环贷款服务，这一产品是工行为小企业度身打造的专属VIP融资产品，特点是&“随时随地、随借随还”。客户只需一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账，不受空间和时间约束，贷款最高额度可达3000万元。　　农行全面推进“客户下沉”战略，实施小微企业业务专业化经营，加快信贷投放步伐，小微贷款增量增速稳居同业前列，截至今年9月末，农行信贷支持了24万户小微企业，贷款余额7827亿元。　　招商银行目前主推小微企业贷款产品&“生意一卡通”，小企业客户可以从招行20多种产品的“金融超市”中自由选择合适的贷款产品，贷款额度从几十万元到一千万元不等。并且，针对小微企业一般审批慢的问题，招行对于贷款资料准备齐全、符合相应条件且贷款金额500万元以下的小微企业经营类贷款，1至3&天即可放贷。　　与招行不同，民生银行则做“精”做“专”，民生银行于2012年5月启动创新型贷款产品――小微企业互助担保贷款。截至2013年9月底，民生银行北京管理部将已形成的小规模互助基金整合为“服装服饰行业互助基金”、“现代服务业互助基金”、“文化产业互助基金”等三类互助基金，已通过审批的授信额度超过40亿元，重点向与百姓生活密切相关的“衣、食、住、行”行业提供资金支持。在广西南宁，该行通过成立小微企业合作社，致力于扶持具有广西区域特色的行业企业，比如木材加工业、农副食产品行业、服装鞋帽行业、生鲜行业以及大米加工行业等，为行业中的众多小微企业提供金融服务。民生银行正在成为中国最大、最具特色的小微金融服务商。　　平安银行推出“无担保、无抵押”的“新一贷”信用贷款也引起了市场的极大关注。这款产品的特点是快速、简单、便捷、灵活。贷款最快1天可到账，最久不超过3个工作日；贷款方便，无抵押、无担保；手续齐全的情况下，只需来到网点一次，填写完一章表格，30分钟即可反馈初审意见；而且贷款的额度和期限灵活，额度3万~50万。　　10月23日，中信银行发布公告称，收到人民银行相关行政许可书，同意该行在全国银行间债券市场公开发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，所募集资金全部用于发放小微企业贷款。为推进小微金融业务，中信银行积极推进支行层面的改革，采用“点面结合”的方式，目前已在珠三角、长三角、国家重点开发区成立了首批15家总行级特色支行，逐步建立起小微金融&“批量化的零售模式”。　　其他银行也纷纷在小微企业服务上布局，扩大服务领域，简化服务流程，力图解决小微企业融资难的问题。小微企业的融资环境，整体上正在朝向好的方向改善。　　互联网金融派　　随着互联网的广泛应用，基于用户数据的小贷公司、P2P网贷平台、也日益崛起，代表的有阿里小贷合并后的阿里小微金融服务集团、平安集团旗下陆金所等为主的小微金融服务机构。　　阿里小微金融服务集团于今年3月7日筹备成立，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴[微博]一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具；为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种服务，由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。阿里小贷面向旗下天猫[微博]、淘宝平台进行小额放贷服务，有两方面的优势，第一就是利用B2B、B2C、C2C各平台形成的庞大的商家交易数据，进行挖掘，小微企业所形成的交易记录，会形成一个征信体系数据库，提升了对于申请贷款的小微企业审核与评定的准确性。第二形成闭环生态系统，保持安全、持久、稳定及长期用户粘性。　　阿里小贷目前有订单贷款、信用贷款两项服务，阿里小贷的贷款额度300万元以下，对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款，阿里小贷采用了按日计息的利息结算方式，阿里小贷为阿里巴巴集团客户提供的信用贷款年化利率最低为18%。且无需抵押，实际上是存在虚拟担保行为的，包括账号、信用记录，若无法按规定的时间内进行还款，甚至会有被封锁账户和关店的可能。　　截止10月，阿里小贷累积发放贷款金额超1200亿元，服务小微企业数量累积超过50万家，实际发放小微贷款利率6.7%，不良贷款率控制在0.87%。　　陆金所作为中国平安[微博]集团倾力打造的网络投融资平台，隶属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，陆金所目前是上海网贷联盟的秘书长单位，牵头上海部分网贷平台起草联盟公约，率先对行业可能存在共同风险的大前提设定自律标准，规范针对客户资金监管、平台风控制度、审计制度以及客户权益保护等问题。　　10月中旬，由央行副行长刘士余带队的互联网金融发展与监管研究小组先后赶赴腾讯、平安集团等调研。P2P网络借贷近期不断产生的风险问题引起了央行高度重视，调研的重点自然是P2P网络借贷，陆金所也顺理成章的成为调研目标之一。　　陆金所的P2P业务模式为：通过在东部一线城市获取资金供给，进行对于中西部三四线城市甚至是农村偏远地区的小微企业进行放贷，传统金融不太愿意涉猎的偏远地区，或者在传统金融企业眼里信贷资质无法满足要求的这类金融客户却成为了陆金所的主要客户群，互联网打破了地域的局限，方便、便捷的将资金从一二线高地向三四线低谷流动。　　今年初开始运营的陆金所，仅仅在9月份的月结款金额就突破3亿元，其中约六成多的投资者来着北上广深等一线城市，融资者有八成来自三四线城市及农村地区。　　今年多家网贷平台被爆出现无法提现、倒闭情况，在P2P网贷野蛮生长的环境下，央行副行长刘士余等对平安陆金所的创新模式颇为肯定，表态鼓励其成为“行业标杆”。&　　面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。而广东目前已选定试点机构，将有17家小贷公司和6家融资担保公司纳入央行征信系统。　　一段时间的趋势　　支持小型微型企业健康发展，对于国内经济克服经济困境、保持平稳较快发展，具有重要战略意义。近些年来，国务院相继出台了一系列政策措施，取得一定积极成效。但当前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难等问题仍很突出。　　目前，小微企业的融资主要来源仍然是银行，但随着金融组织的不断创新，以阿里小微金融、平安路金所为代表的第三方信贷机构承担了越来越大的比重和职能。央行等监管部门也在积极引导互助式金融组织的发展。多样化需求的出现，为金融组织创新提出了命题；信息化技术的发展，为金融组织创新提供了可能。　　小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，从而造成小微贷款机构难以控制小微企业信用风险的现实情况。如果要小微企业彻底改变这些特点是不切实际的，但是从信用担保体系、征信系统以及创新融资技术等方面入手建设完善的金融基础设施，将在很大程度上提高小微企业融资的可获得性。在我国当前的金融体制下，互联网、大数据、征信体制的完善，都促进了小微金融服务的延伸和环境的不断改善。　　面向小微企业融资的高效便捷，金融服务机构一方面要满足了小微企业“短、频、急”的资金需求特征，另一方面小微金融服务机构不应一贯追求高利率收益，否则就是竭泽而渔，对自身与社会起不到积极作用和自身责任。对金融服务机构而言，做好小微金融，根本上第一需要实现获取客户信息透明度和速度的创新，第二需要能够建立流程化、批量化的处理小微企业贷款机制和工作流，第三需要建立专门的风险评估模型，以便能够针对小微客户得到针对性的风险参数，便于内部风险管理和信贷政策调整。　　虽然各方都将小微企业融资视为重点，并加大支持力度，但在今年以来信贷规模持续紧张的主流趋势下，国内小企业还是面临着较大的资金压力。　　本文作者为《支付视界》主编、财经评论员。
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