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家庭财产怎么合理规划 理财专家建议这样做
17:37　来源：中国日报网站&　　　　 |
　　过去10年里，中国经济急速发展着，让所有人都做起了财富梦。那么，对于一个普通的三口之家来说，将财产怎样分配才是最为合理的呢？是买房？股票？还是其他投资理财呢？今天，我们分别从家庭存款20万、50万和百万的三个家庭入手，邀请银行专业理财师为他们的家庭投资理财做出合理规划。
　　存款20万元家庭： 购买刚需房成为最大心愿
　　基本状况：
　　来自成都的刘先生一家，自己是设计公司设计总监，公司购买五险一金，月收入8000元左右。其妻在一家装饰公司做行政，没有社保，月工资3000.两人于去年年初结婚，在东三环买了一套90多平方的住房，首付35万，现每月还房贷3100块，夫妻二人现手里存款20万，暂无子女。两人对目前生活状况较为满意，希望有人指点如何合理规划这手里的20万存款。
　　专家点评：
　　刘先生一家现在家庭资产负债状况是比较健康的，房贷还款额在家庭收入的30%以下，基本不会对家庭生活造成很大影响。但由于刘先生妻子的公司没有为其购买最基本的社会保险，因此在家庭理财规划中一定要规划这一部分。对于这样的情况，如果将资产以存款形式保存的话，生息能力较弱，不能抵御通货膨胀。建议购买一些安全性高且周期短的理财产品，如银行承兑汇票，推荐成都本土平台&&云图资本。
　　存款50万元家庭： 购房能否做到回报率最大化？
　　基本情况：
　　成都高女士一家，35岁，家庭年固定收入加分红26万元。现有存款50万元，基金7万，分红型保险2.1万（还需投入四年）。有两套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房贷月供3500元，还有15年还完。4岁的女儿上幼儿园，每年花费4万元左右。
　　专家点评：
　　现状分析：家庭支出比例较高
　　高女士家庭资产主要集中在房产和存款，房产占据的比例较大。以目前成都房价而言，均价接近1万元，可以得出高女士家庭总资产大约为210万元。家庭负债主要为房贷，目前房贷余额为63万元。
　　高女士的家庭年收入为26万元，年支出主要为早教支出、房贷月供和保险费支出，合计为10.3万元，收支比例为39.62%，支出比例较高。
　　高女士现有一套60平方米的住房用于出租，可为家庭提供部分资金。另外，金融资产为存款和基金为主，流动性较好，但组合收益率相对偏低，不利于家庭生息资产的积累。建议购买银行承兑汇票，周期短，收益高。
　　另外， 高女士的女儿现在4岁，正在就读幼儿园，还有两年时间就要就读小学。以目前成都小学的入学条件，高女士如果希望自己的女儿获得较好的教育，需要提前筹划，尽量选择较好小学附近的学区房。
　　存款百万家庭： 买房还是投资 他们很困惑
　　基本情况：
　　黄先生是成都一家公司的高级白领，年薪30万，银行存款近百万元。在市区共有三套房产，一套房子自住，两套出租，租金每月共5000元，每月日常开支约6000元。刘先生妻子为普通职员，每月4000多元，有一个儿子在上小学。
　　前些年投资的房产均已升值，如今成都住房限购全面放开，房价目前在低位徘徊，黄先生也想知道投资房产是否还有价值？投资房产是投资学区房还是商铺呢？理财的话如何理财更合适？
　　理财规划：将三套房产变现一套，选择多样投资，保障收入
　　将三套房产中的一套变现，投资其他品种。这是专家给黄先生家庭提出的首要建议。专家表示，黄先生的家庭财富结构与很多成功的投资者有一个共同特点，就是持有多套房屋用来投资。在目前的经济环境中这种投资逻辑还能适用吗？需要好好思考一下。
　　在不考虑房价的情况下，房产的收益就是房租。根据禧泰全国房地产数据中心公布的2014年全国城市房产静态投资回收期排行榜，参与排行的100个城市平均租售比为1：387，也就是说，我们现在持有房产收房租的收益率都低于4%。这样的收益率相信每一个投资者都不会感到满意。
　　在之前的几年中，我们持有房产，是看好房产价格的上涨，但现在的投资者仍然相信房产价格一定会上涨吗？国家统计局公布数据显示，与6月相比，70个大中城市中，价格下降的城市有64个。而且房产税的政策，针对的调控对象正是持有多套房产的人，投资者还应该等待房产税出台后，再出手房产吗？基于以上分析，专家建议黄先生卖掉三套房产中的一套，投资其他品种。
　　首先，黄先生一家可以增加教育投资。对于一个家庭来说，回报率最高的投资其实是孩子的教育，即使每年增加5万元的教育支出，黄先生的家庭的储蓄率也可以达到63%，这也是一个很高的储蓄率了。其次，购买安全性和利率都较优秀的理财产品，抵制通货膨胀。 如果选择银行基金，稳妥性高，但是利率较低。类似于银行承兑汇票这样的产品就非常适合黄先生一家。
　　从三个家庭的投资规划建议可以看出，在当前的投资环境下，银行承兑汇票以其高安全性和较高利率赢得了银行专业理财师的青睐。此外，现市面上承兑汇票的周期普遍在30天左右，周期短，资金回笼快，适合各行各业，各种收入层次的投资人选择。
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　　怎么能让家里的钱滚起来？家庭资产怎样配置最赚钱？
　　标准普尔（standard & Poors），全球有影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，得到标准普尔家庭资产象限图。
　　此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，一起来瞅瞅！
　　该家庭资产象限图把家庭资产分成四个“账户”，作用各不相同，资金投资渠道也不同。
　　这四个账户按照合理比例分配，有利于家庭资产稳健增长。不妨学习下！
　　账户一：日常开销账户
　　也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
　　这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
　　这个账户你肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，而且很多时也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
　　要点：一般投资在银行活期存款、货币基金。
　　账户二：杠杆账户
　　也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
　　因为用于保障突发大额开销，一定要专款专用。
　　比如在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，保障有足够钱保命（意外伤害、重疾保险）。
　　这个账户平时好像看不到什么作用，但到关键时刻，能保障你不用为急用钱而卖车卖房、股票低价套现。你有这个账户吗？
　　账户三：投资收益账户
　　也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
　　这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。
　　这个账户相信也有不少人有，但关键在于合理占比，即要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性打击！
　　还要注意避免偏向，投资≠理财，看到见收益就看得见风险。
　　很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱买股票，结果可想而知。
　　账户四：长期收益账户
　　也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
　　一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御通胀侵蚀。
　　所以收益不一定高，但需要长期稳定。
　　三个注意点：
　　（1）不能随意取出使用。比如养老金说要存，但经常被买车或装修用掉了，这样要不得。
　　（2）每年或每月要有固定的钱进入这个账户，积少成多。
　　（3）要受法律保护，和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何风光，老了却穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
　　这四个账户就像桌子四条腿，少了一个都有倒下的危险。当现没有钱准备保命的钱或者养老的钱，可能说明家庭资产配置存在不平衡。
　　这时要问自己：是不是花的钱太多了？或者将资产过多投入股市、房产？
　　合理配置好家庭资产后，具体应该如何利用家庭资产高效理财？下面分享几招家庭理财法则和技巧攻略。
　　（1）20/80法则
　　我们最好把主要（80%）精力和放在少数（20%）高回报的活动上。
　　（2）100法则
　　网贷产品最好占全部存款的比例：（100―年龄）%。
　　例如，如果你40岁，用于网贷产品的存款比率应该为60%，另外40%可投放在银行储蓄、国债等。
　　（3）35法则
　　你每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。
　　（4）20法则
　　指自己的养老问题。从现在起你就要准备相当于目前年花费额（年收入减年储蓄）20倍的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。
　　（5）1.2.7法则
　　总收入（以年为单位）10%用来安排保障（如各种保险），20%用来再生财，70%用来生活消费。
　　还有这几点攻略可留心：
　　理财攻略一：教育储蓄
　　这种为了孩子教育的专项储蓄应成为家庭理财的重要考虑。
　　存期可分1年期、3年期、6年期。
　　理财攻略二：定投类工具
　　这是目前不少家庭常用的工具，主要有基金定投（年收益率5%左右）和月定投（年收益率6.8%）。这种理财方式需坚持投资，才能享受复利效果。
　　理财攻略三：国债
　　年化收益率3.5%-5.3%，低风险理财产品的首选。
　　注意这并不适合资产较少、随时需要动用资金的家庭。
　　理财攻略四：家庭资产情况一览表
　　让你随时了解家庭资产的变化。
　　理财攻略五：税制等法规的变化
　　你应关心税制的执行和变化情况，调整家庭理财策略，提前规避风险
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时尚界的潘
杭州市271初中数学学案研究室主任
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