招商银行新推“金葵花”招财进宝短期投资理财计划
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招商银行新推“金葵花”招财进宝短期投资理财计划
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来源：泉州晚报
为满足广大客户回避资本市场下跌风险、短期投资理财、获得高于银行同期存款收益的需求，招商银行3月24日起在全国新推“金葵花”招财进宝系列理财产品，风险更低、投资更灵活。
　　一、“金葵花”招银进宝之票据盈3—6号理财计划
　　1．产品优点
　　期限短：本理财计划主要针对客户的短期投资理财需求，到期后资金将在信托公司回款后2个工作日划转到投资者指定账户。
　　收益高：本理财计划预期年化收益率4.4％—5.0％；
　　风险较低：本理财计划投资于招商银行所持有的已贴（转贴）现未到期的银行承兑汇票及保贴的商业承兑汇票项下的票据权利，风险较低。
　　2．产品简介（日至日发行）
　　二、“金葵花”尊享—招银进宝之信贷资产1号理财计划
　　1．产品优点：期限较短，本理财计划期限为1个月，主要针对客户短期投资需求而设计；预期收益高，本理财计划预期年化收益率为4.8％，高于同期存款利率；投资方向明确，风险较低。
　　2．产品简介（日至日发行）
　　“金葵花”尊享—招银进宝之信贷资产1号理财计划（产品编号：3132）
　　发售范围：仅面向招商银行“金葵花”持卡客户发售
　　理财金额：认购起点份额为50000元，高于认购起点应为10000的整数倍
　　理财收益率：预期年收益率为4.8％
　　理财期限：1个月认购上限：8.03亿元人民币
　　三、“金葵花”日日金人民币理财计划（产品编号8136）
　　产品特点交易T+0：当天购买当天享受收益，退出本金实时到账；收益好：超越七天通知存款利率，预期年收益2%%－3%%；认购起点5万元起，规模上限300亿人民币。
　　四、招商银行理财精品超市正在发行理财新品
　　1．金葵花新股申购20期理财计划，预期年收益3%%-15%%。
　　2．招商银行“五星之选”三月基金精选组合。
　　3．长江超越2号理财计划，FOF理财新品，低认购费、无业绩提成。
　　“金葵花”理财，专注您所关注。招商银行财富管理专线。（招行）
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版权所有网站信箱: 投稿信箱:招行理财业务：在市场推动下不断前进
&&&作者：徐洁舫
　　一、银行历程回顾
　　仅仅在四年以前，大多数老百姓尚不知道理财产品为何物，和打交道更多地是为了存取款或者缴费。可是，自2004年开始，国内银行理财业务从小到大，呈现出火山喷发式的发展。国内银行理财产品发行的历史，远远短于国内股市投资。2002年(,)推出"金葵花理财"，第一次将"理财"两个字引入百姓生活中。2004年9月，中国金融理财标准委员会成立，因此这一年被专业界称为中国的"理财元年"。而当时的股民已经历过若干次大起大落了。
　　2004年招行、光大、华夏、中信、民生、兴业等多家银行推出人民币理财产品，理财产品市场逐渐活跃起来。2005年，相继出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对商业银行个人理财业务的开展以及理财产品的发行提供了法律法规上的支持。
　　历经牛市的2007年，虽然国内外宏观环境存在一些不利变化，但在整个投资理财理念逐步觉醒的大环境下，、基金、理财产品，成为中国每一张饭桌上都热切讨论的话题。银行理财产品数量在这一年呈现出爆发式的增长，仅招商银行一家银行，全年即发行了173只理财产品，平均每2.1天即有一只产品发行。根据银监会的数据，2005年银行个人理财产品的销售额达2000亿元人民币，2006年境内中外资银行个人理财产品的发行额则达到4000亿元人民币。2007年，仅招商银行一家发行的理财产品总量，就折合人民币约1060亿元。同时，理财产品的种类也以指数级增加。去年，人民币理财产品共发行1302种，外币理财产品发行1760种。而这些从无到有的变化，也是在不到3年的时间里完成的。
　　Q:招行理财产品回顾？
　　近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。
　　快人一步，做得更早。在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着"风向标"的创新形象，紧扣市场脉搏，因势而变，准确把握客户需求的变化，投入大量的资源，不断打造自己的专业理财能力，不断加强产品、服务创新，先后推出了大量贴近百姓、贴近需求的理财新品，繁荣了金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择--
　　作为国内银行业第一个全国性的个人综合理财品牌和服务体系，"金葵花理财"于2002年正式推出，为拥有金融资产超过50万的客户提供高品质、个性化的综合理财服务，它标志着招商银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。作为一个完整、丰富的服务体系，招商银行在业内第一家推出个人理财规划服务，通过引进专家理财辅助系统，向客户提出有针对性的资产组合建议，并提供丰富翔实的理财报告。
　　其后，招商银行2003年首创专家理财概念，推出外汇受托理财和人民币受托理财；紧接着，招商银行又推出了"财富账户"，构建了将、理财账户、基金、股票等各种银行资产整合在一个账户上的个人财富管理平台，搭建了涵盖个人产品、单一产品和理财产品的品牌体系。
　　在客户服务同质化趋势明显的今天，招商银行竭力为高端客户提供特色化、个性化的服务。"金葵花理财"不仅是一般意义上的产品营销，而是理财品牌和服务体系的全面创建。
　　"一对一"的理财顾问是招商银行"金葵花"理财品牌建设的灵魂，从品牌创立之初，招商银行便在全行范围内推行了个人客户经理制，建立一支国际化和本土化相结合的理财专家型人才队伍。每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务，除了传统银行业务以外，客户经理可以为客户"量身定制"各种理财建议、理财产品组合，以及提供丰富的外汇、基金、证券等专业投资资讯，还能够为客户进行中长期的专业理财规划。
　　"金葵花理财"，专注您所关注。在日趋激烈的金融理财市场上，"金葵花理财"这个品牌也赢得了广大客户的青睐。除了理财品牌和服务体系外，招商银行理财为何广受客户追捧，在市场上脱颖而出，答案还在于产品创新。
　　理财业务的首要目标是实现财富的保值，招商银行理财产品提供的，不仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，为客户积累财富。追溯招商银行的理财产品历程，招商银行的理财创新产品层出不穷，每一款新产品都能在业界产生不同影响。让我们一起来回顾历史，细看一下这些"叱诧风云"的产品。
　　在年间的第一阶段，当时，国内适合老百姓的投资品种太少，股市处于熊市，储蓄存款虽是居民金融资产的选择，但投资者要求更高收益。
　　嗅觉灵敏的招商银行"破冰先行" ，在最受投资者关注的增值性理财产品上取得了突破，填补了在此类产品的空白。2003年1月，该行率先推出第一个人民币理财产品 "招商受托理财" ， 开创了"受托理财"产品的先河，在国内银行率先试水人民币理财市场。2003年，该行推出外汇理财产品--"外汇通"受托理财计划1号，在保障客户风险的同时，提高投资收益，打破了理财市场的沉寂。
　　"人民币受托理财计划"和"外币受托理财计划"脱茧而起， 开创了国内银行业个人理财产品创新的先河，作为一种新尝试低调亮相，没有做任何形式的媒体广告，也没有做任何形式的路演，反应却十分强烈，受到市场热烈追捧。
　　在这一阶段，招商银行以预期固定收益的债券型理财产品为主，推出几十支债券型理财产品，不断满足客户需求。对于客户来说, 市场人民币存款利息较低， 而投资理财产品收益率远远高于同期存款利率，令投资者有更高的收益，这如同打开天窗，丰富了老百姓的理财篮子，让投资者有了第一重惊喜。
　　市场在不断发展，顾客需求也不断变化和提高。年第二阶段，市场开始从熊市转牛市，人民币存款利息仍不高，客户开始追求更高收益的产品，并把眼光投向除股票外的商品市场。与此同时，客户开始认识到低风险的产品意味着低收益，希望获得更高的收益，但是不愿意承担过大的风险。
　　在市场策略上，招商银行开始推出到期100％保本、到期部分保本的结构性产品，这些产品投资者风险可控，预期可获得收益比预期固定收益型产品要高，其中代表产品包括：2004年8月，推出首只与利率挂钩的理财产品--"外汇通"理财计划金卡系列2号（收益递增型）；随后招商银行根据不同的市场热点，推出产品收益挂钩不同资产的各类型产品，包括与利率表现挂钩的"外汇通"理财计划金卡系列8号（日日生息型）产品，美元与人民币均可投资的"外汇通"理财计划钻石系列2号（双喜临门）产品，挂钩股票表现的"金葵花"08中国系列之精选高折价H股表现联动理财计划，"金葵花"08中国系列之精选新媒体股票表现联动理财计划，"金葵花"－"五星上将"股票基金组合理财计划，"金葵花"－宝况掘金理财计划等。
　　 值得一提的是， 2005年4月推出的"外汇通"理财计划钻石系列2号，是招商银行在业界推出的第一支双币理财产品。该产品最大的特点就是在国内率先将人民币与美元捆绑一起，集合了人民币和外汇理财的优势，功能互补;它的另一个特点是可以规避汇率风险，即产品到期后，本金部分用人民币支付，而收益则用美元支付，这样客户可以回避资金封闭期间人民币汇率可能升值的风险，也让投资者开始可以分享境外经济投资。
　　从2006至今的第三阶段，股市火爆，人民币存款利息开始提高，很多投资者通过购买股票、基金分享到股市行情好带来的收益，因此更加偏爱资本市场挂钩型的理财产品，这也促使市民对资本市场收益的期望值越来越高。客户开始接受高风险产品，追求更高的收益，理财产品日趋多样化，产品结构呈现向高风险产品转移态势。
　　根据客户需求，招商银行开始推出不保本，但预期收益更高的理财产品，其中包括新股申购理财计划、QDII之境外基金链接理财产品、基金优选系列，主要产品包括：
　　2006年10月，推出"金葵花"第一期新股申购理财产品，随后推出第2-12期理财产品；2007年7月，推出"金葵花"QDII系列之景顺中国基金链接票据和富达基金中国焦点基金链接票据，在国内A股市场波动剧烈的10月份，20天内获得18％的绝对收益；打造"金葵花"QDII全球基金通品牌，精选境外五星级基金，使境内客户不仅可以在招商银行"银基通"平台买到国内的近300只基金，还可以通过"金葵花"QDII全球基金通平台买到世界知名管理人管理的基金，实现资产配置的全球化。推出"金葵花"基金优选系列之－－添富增利理财计划，投资境内精选A股基金及股票等，这些理财产品给投资者提供了更为广阔的发展空间，受到市场追捧……
　　细数五年来，招商银行的理财产品以"早、新、全"的特点切合了市场热点，满足了投资者的理财需求。从该行推出第一只人民币受托理财产品至今短短数年时间里，其理财产品形成了广覆盖、多层次的品种群：按照币种分，包括人民币产品和外币产品；按照收益类型分，包括固定收益类和浮动收益类；按照挂钩市场分，包括利率挂钩类、汇率挂钩类、商品价格挂钩类、股指挂钩类……在这些产品创新的背后，是招商银行准确把握客户需求的变化，对投资市场机会的洞察力和敏感度。
　　二、马蔚华行长如何看待目前我国理财产品市场
　　随着中国股市的震荡，曾经套在理财产品头上的美丽光环时隐时现。招商银行行长马蔚华认为，作为一种和市场相联接的投资手段，理财产品不可能不跟着市场的震荡而有盈有亏。"每个人都希望只赚不赔，可那样的事情不存在。"因此，监管部门一再要求，银行在销售理财产品时一定不能承诺固定收益。
　　在马蔚华看来，问题的关键不是理财产品出现了负收益，而是银行是否尽到了风险提示的责任。在售卖的时候，银行不能只告诉客户预期收益多少，而不把风险因素讲解清楚。否则，一旦关联市场发生大的波动，理财产品无法满足人们的收入想象，有的客户可能就接受不了。"银行一定要把两方面的东西都说到，让客户来决定买还是不买，这样他们才会为自己的行为负责。"
　　不过，马蔚华也指出，中国的资本市场刚起步，投资者的市场经历和应对能力都还需要磨练，他们更容易受到涨跌的影响而亟待提高心理承受能力。在行情高涨的时候，欢欣鼓舞；在低迷的时候，沮丧不已。"当然，我们也不能苛求中国的投资者像欧美国家的投资者一样成熟，毕竟他们已经在这样的市场里摸爬滚打了几百年。"道行不是一年练就的。
　　他强调，市场本身就是一个大课堂，只有在市场里风雨历练，人们才能够慢慢适应它进而驾驭它。"监管机构和银行必须要做的工作是培养投资者的风险意识。"
　　三、理财产品质押融资
　　理财产品越来越成为百姓钱袋子里的重要内容，这次两会，招商银行马蔚华专门针对理财产品的质押准备了提案。
　　这份名为《关于准许以商业银行理财产品质押融资的提案》指出，在当前的法律框架下并不允许商业银行理财产品出质，大量投资者在有融资需求时无法以持有的商业银行理财产品作为质押物进行融资，致使商业银行理财产品的财产价值无法充分体现，给商业银行理财产品投资者带来不便。
　　而当前股票、基金、国债、保单等常见投资产品依法都可以出质。相形之下，同样具有财产价值甚至财产价值更加稳定的商业银行理财产品却无法出质就显得不尽合理。
　　尽管在实际操作中，部分银行已经开办了个人理财产品质押业务，有的理财产品还受到了青睐，但是该类业务往往是通过对个人的理财产品资金返还账户采取冻结的方式来控制资金风险，在法律上无法对抗司法机关的冻结和扣划。作为质权人的商业银行，不知冻结、扣划的"达摩克利斯之剑"何时会落下，随时面临较大的法律风险。因此，金融实务中，理财产品质押业务的开办范围和质押理财产品的种类局限性很大，也限制了广大客户的融资需求。
　　马蔚华建议，由全国人大对《物权法》第223条"权利质权"条款进行修改，增加银行理财产品作为可质押的权利；或由最高人民法院征询银监会的意见后，通过《物权法》司法解释明确，准许商业银行接受自己发行的理财产品作为质押物，以满足商业银行理财产品投资者的融资需求。同时为满足商业银行理财产品质押公示性的要求，可要求接受理财产品质押的银行在其网站上进行质押登记公示。
　　他认为，一旦理财产品能够质押，将给持有理财产品的投资者提供极大的融资便利，充分发挥理财产品的财产效用；由于理财产品的价值比较稳定，处置也方便，银行将乐意接受理财产品作为质押的授信业务。实际上，招商银行在2006年8月推出了个人理财产品质押授信业务，对理财产品质押业务做出积极的尝试，但囿于缺乏法律依据，无法扩大业务办理范围。
　　如何质押后的风险控制，马蔚华表示，首先银行会优先考虑选择财产价值比较稳定的理财产品来办理质押业务，如保本型和稳健型的理财产品；其次银行会谨慎设置理财产品的质押率；最后银行会对理财产品的返还账户做冻结的处理，保障银行能够控制理财产品变现的资金。
　　理财产品不像股票，有一个统一集中的登记机构，而是由各家银行发行。如果受理他行的理财产品质押的，核实并了解其持有情况、产品价值稳定性等方面，会面临一定的操作困难。"从现有的情况看，可限制银行只接受自己发行的理财产品的质押。"马蔚华说。
　　四、理财公益行活动
　　Q：招行于2007年推出理财教育公益行的初衷？
　　A: 理财教育公益行活动，是招商银行增加公众对于现代金融的了解，普及大众理财知识，提高金融消费者风险意识和自我保护能力的一个重大举措。与招商银行一贯秉持"以客户为中心"的服务理念、一直提倡的"企业社会责任"理念不谋而合。在目前的市场环境下，招商银行在强调自身风险管理的同时，也特别关注对投资者的风险教育。作为一家商业银行，招行理财业务发展，不仅要努力提高自身经营效益，还要履行好企业公民的社会责任，招行希望这方面做得更早、做得更多、做得更好。
　　日，北京。香山红叶漫山灿烂，招商银行 "理财教育公益行"活动在暖暖的秋阳中启动。
　　发展中的中国经济，正迎来空前火爆的资本市场。
　　一方面，持续增长的国内经济，支撑着证券市场不断上扬，资本市场蓬勃发展。以基金为例，去年以来，我国基金行业呈爆炸式增长，基金资产规模迅速扩大、净值快速增长，目前基金总规模是年初的2.6倍，净值是年初的3倍多。
　　另方面，财富效应带动投资热潮。国内居民投资股票、基金的热情空前，出现了排队开户，排队买基金的现象。近两年来尤其是去年以来，投资者入市总量增加很快，在不长时间内，投资者开户数从6000多万户增长到超过1.2亿户。
　　在"赚钱效应"的驱动下，非理性投资行为开始上升。数据显示，高年龄段的投资者在A股账户持股人比例较高，50岁以上的投资者占比竟然高达30％，可见，当中不乏相当一部分人拿了养命钱用以炒股。而20岁以下的投资者也占到了0.22%，而他们的金融理财知识无疑也最为缺乏。
　　老百姓最关心的话题，成为风险度最大的"定时炸弹"。
　　历史之鉴，历历在目：十七世纪初，发生在荷兰的郁金香球茎大恐慌，就是这种根部长有鳞状球茎，花开呈杯状的植物，曾经令千万人为之疯狂，并导致了一个帝国的衰落。1987年10月，美国华尔街股灾。三小时之内，道琼斯工业指数跌去两成多，5000多亿美元市值蒸发，相当全美年GDP的八分之一。
　　《国际先驱论坛报》上曾刊登了一幅漫画，真实反映了当时人们的心态。画面一头牛倒地而毙，手拄利剑的斗牛士面对突然死去的百思不解："我正炒得起劲，它怎么突然死去了呢？"当时，无论政府或百姓，对这场风暴的来临都毫无心理准备。
　　中国，世界经济增长的新型发动机，必须避免前车之鉴。
　　一起分享改革开放的利益果实，一起呵护来之不易的经济大厦--一项战略，自上而下，又自下而上，在全国铺展。这就是，投资者教育。因为，投资者风险意识、参与意识增强，风险识别能力提高，能够提高资本市场的有效性，夯实资本市场进一步发展的基础。投资者的成熟，是市场成熟的重要推动力，是加强资本市场基础性建设的重要内容。
　　自去年中期，中国银监会倡导开展"公众金融素质教育普及宣传工作"，中国证监会召开了多次投资者教育工作座谈会。招商银行在行动。对投资者进行理财风险教育是持续的行为，而银行作为拥有众多网点与客户的金融机构理应成为教育主体。 "理财教育公益行"大型公益宣传活动由此应运而生。
　　"在目前的市场情况下，我们在强调自身风险管理的同时，特别关注对投资者的风险教育。"这是招商银行行长马蔚华在投资者教育工作座谈会上的真切言语，"我们的愿望是，真正做到面向广大群众，普及金融教育，倡导正确的投资理念，提升大众风险防范意识，保护投资者合法权益，为促进我国金融市场稳定健康发展贡献一份力量。 "
　　为体现"理财教育，公益大众"的主题，招商银行决定，在全国43个城市巡回举办1125场理财讲座，深入到各社区、企事业单位和大中专院校进行广泛宣传，讲座内容包括提高版和普及版两个部分，公众可以免费参加，力求在全社会倡导正确的投资理念和广泛普及理财知识，为投资者投资理财保驾护航。
　　于是，有了总行营业部大厅中"理财教育公益行"大型展板，以各种方式向客户宣传此次活动；有了济南分行"理财进万家"活动，走进医院，为繁忙的医护人员送上急需的理财知识；有了郑州分行"理财教育公益行"走进校园系列活动之郑州大学专场，生动有趣的案例帮助大学生们澄清了一些对理财的错误理解和习惯，受到广大师生的热烈欢迎。
　　Q:理财公益行所肩负的社会责任？
　　同在去年9月20日，就在 "理财教育公益行"启动的前四天，招商银行发布其首部社会责任报告，系统阐述了该行成立20年来的社会责任价值体系，全面梳理了在履行社会责任道路上的重要举措与具体做法。
　　无独有偶。不久后，金融市场首个社会责任指数 --泰达环保指数正式发布。指数编制专家指出，作为中国资本市场第一只社会责任类指数，泰达环保指数样本股的选择重在考察上市公司所承担的社会责任。
　　"焚林而猎必得多兽，后必无兽。" 这是《淮南子》讲述的一个道理。招商银行行长马蔚华以此为喻，作出精辟的判断："市场发展、企业成长同样遵循这一道理。我们处在的，是一个科学发展、和谐发展、共同发展的时代。企业竞争与社会责任，从来没有像今天的中国那样结合得如此紧密。"
　　他进而指出，"虽然企业的社会责任不是靠发布报告报告出来的，但定时发布社会责任报告已经成为全球3000多家大企业的惯例，已经成为企业履行社会责任的一种标杆、一面镜子。"
　　正是社会责任的引领，招商银行在攀登的征程中，不断戴上美丽的橄榄枝：在国内外权威媒体和中介机构组织的评选中，先后获得"中国最佳银行"、"中国最佳零售银行"、"中国最受尊敬的企业"等诸多荣誉。
　　这里，记载着招商银行21年的坚实轨迹：从当初偏居深圳蛇口一隅，只有1亿元资本金、1个营业网点和36名员工的区域性小银行，发展成为了一家资产总额超过1万亿元、监管资本净额接近700亿元、机构网点500余家、员工2万余名，并成功在境内外上市的，具有较强规模和实力的全国性商业银行。
　　社会责任，体显在理财业务的点点滴滴中。
　　招商银行理财产品销售业务发展迅速。2007年，招行向市场推出各种类型的银行理财产品将近170多种，投资方向包括：新股申购、QDII之全球基金通理财计划、挂钩境外精选股票和指数的结构性产品等。受到投资者的广泛好评。招商银行队伍更加健全，目前在全国拥有超过1000名资深理财经理为"金葵花"客户提供服务。
　　社会责任，奏响在稳健前进的铿锵足音里。
　　中国人民银行金融学会副秘书长李民说：资本市场发展的实践证明，构建健康稳定的资本市场，离不开成熟的市场投资者。在这样的背景下，招商银行积极开展"理财教育公益行"活动，体现了招商银行，在承担金融企业的社会责任，为投资者负责、为社会负责，促进社会和谐发展方面的责任意识。
　　证监会投资者教育办公室主任朱利民评价，"成熟市场不仅对已进入市场的成年投资者进行教育，而且从小学、中学到大学，理财教育走进学校，登上讲台，从青少年开始培养理财能力。"
　　他指出，"招商银行作为国内有经营特色的银行和优秀上市公司，不仅把投资者教育视为公司业务发展的需要，更把它作为一种社会责任，凸显了成功的经营理念和高度的社会责任感，将对整个社会的投资者教育工作产生良好的示范效应。"
　　诚哉斯言。社会责任，早已深深扎根招商银行那丰沃的企业文化土壤，深深浸润"百年招银"那高瞻的企业发展理念。
　　日前，中国证监会发布的《中国资本市场发展报告》显示,2020年前中国资本市场的发展将着重采取8个方面的举措。其中第八条是，推进资本市场文化建设,营造有利于资本市场持续发展的生态环境，加强投资者教育。
　　让投资者更加成熟，让市场更加健康，是一项长期的重大战略。
　　　 招商银行的员工特别爱读《基业长青》这本书。书中提到《绿野仙踪》里的多萝西，她长时期寻找仙人之后，拉开帘幕，却发现仙人根本不是仙人，只是正常的人类。是呵，我们要寻找的东西其实很简单，只有我们有一份责任，有一种使命，就会有正确的方向，就支有正确的行动。
　　　风起云涌，唯大鹏游于九天。
　　招商银行，这家诞生于鹏城--深圳经济特区的创新先锋，振社会责任之翅，乘时代东风，正向着湛蓝的高空，扶摇直上。
　　Q:2007年理财公益行活动情况？
　　A: 自2007年9月到12月，招商银行"理财教育公益行"活动在全国实施。这是一次完全免费的公益行动，由著名经济学家、首席分析师、知名基金经理、行内优秀理财规划师组成的专家讲师团，深入到各社区、企事业单位和大中专院校，在全国43个城市巡回举办1125场免费理财讲座，共计20.15万人参加该活动，场场均出现爆满场景，显示出公众对理财市场的庞大需求。尼尔森中国公司通过独立的抽样调研，就招商银行"理财教育公益行"得出权威结论，85%的活动参加者认为这次活动"非常好/比较好"。同时，这一活动也赢得银、证、保三大监管部门的支持。
　　新春伊始，中国经济列车稳健前行。一则喜讯，在经济业界迅速传播。
　　尼尔森中国公司通过独立的抽样调研，就招商银行"理财教育公益行"得出权威结论，85%的活动参加者认为这次活动"非常好/比较好"。
　　无数关注的目光，投向耸立在深圳深南大道的招商银行总部大厦。
　　这是一家肩负社会责任企业的承诺：自2007年9月到12月，短短的四个月，招商银行"理财教育公益行"活动，在神州大地960万平方公里的版图上实施。
　　这是一次完全免费的公益行动：由著名经济学家、首席分析师、知名基金经理、行内优秀理财规划师组成的专家讲师团，深入到各社区、企事业单位和大中专院校，在全国43个城市巡回举办1125场免费理财讲座。
　　这是一场的润物有声的理财盛宴：从东海之滨到雪域高原，从白山黑水到南方热土，数十万公众热忱参与，网上博客畅所欲言，广大投资者分享着正确的投资理念，交流着互相的成功体验，啜饮着丰富的理财知识。
　　为使专题讲座不显枯燥，上海分行古北支行将理财沙龙的场所放到了星巴克咖啡店，以轻松惬意的下午茶形式向投资者传递理财文化信息。大连分行在富丽华大酒店举办了贵宾客户"品酒赏玉"暨专家讲座活动，100名高端目标客户欢聚一堂,品法国美酒,赏和阗美玉。西安分行则走进西安卫星测控中心，为星空卫士们普及理财知识，使广大官兵对金融基础知识、如何合理规避投资风险有了全面认识。
　　"座无虚席"，"不愿离去"等等，这样的字眼时常闪现。
　　武汉分行首场报告会当日热情高涨，有不少客户很早来到现场，整个田汉剧院一、二楼座无缺席，客户数近1400于人，场面异常火爆。客户表示，招商银行的理财教育恰逢其时，为他们解决了不少长期困惑的问题。西安分行基金专场报告会定于下午14：30举行，早在13：00就有客户陆续来到现场。不到两点钟，能容纳400人的报告厅已经座无虚席，不少投资者就在过道中席地而坐。 讲座结束后，许多客户很长时间不愿离去，出现纷纷"围攻专家"的景观。
　　Q:理财博客大赛？
　　除了举办理财讲座外，招商银行还联手新浪网举办"招商银行理财教育公益行理财博客大赛"，此次博客大赛在网络上掀起一股谈理财、谈规划的热潮，网友积极参与，踊跃发文，参与人数达8万人之多，发表文章共12.5万余篇。
　　只有踏上创新的天平，才能标出自觉的重量。
　　细心的人或许发现，去年11月，整整30天，新浪网跟帖最多的一个栏目竟是：招商银行"理财教育公益行"-财富人生命题博客大赛。博客的规模让人咋舌：近8万人数参与，近13万篇独立文章。
　　一名叫着"阔书生"的网友在博客中写道：一年要过去了，在2007年里我们经历了很多，国内投资的朋友们也经历了很多，股市显然是最热闹的，但我们身边的投资已经风靡，不仅仅是股市了。"你不理财，财不理你"。这看似充满文字游戏色彩的话语，现今却已成为深入人心的一种理念。
　　"晚出发一年要追赶一辈子"、"不能把鸡蛋都放在一个篮子里"……当全新的理财概念树立起来时，全民的投资意识被彻底唤醒。打新股、炒外汇、买QDII、投资黄金，形形色色的理财产品将人们对财富的渴望变成了现实。精明的你，是不是也在这一年找到了最适合自己的理财产品？
　　正如一名网友所言：博客上的观点激荡，个人得失的相互分享，体现了一种意识的自觉。
　　招商银行副行长唐志宏表示，总行决策者深刻地认识到，投资者教育并不是简单地搞"运动"，更不是对投资者进行"指手划脚"的说教，投资者教育的基础是投资者自我教育。
　　"招商银行创新搭设的这一平台，就是要动员全行业力量为投资者教育工作创造条件和环境，使投资者教育更加方便和有效，入脑入心。"
　　尽小者大，慎微者著。这是《资治通鉴》中的名言。而同样的效果，正在不断释放。
　　言为心声。从博客比赛中，人们及时发现自己的跟风与发狂。一位网友写道：十八世纪初，爱尔赖公爵在《南海公司事件》一书中描写了当时的投机风潮：政治家忘记了政治，律师忘记了法庭，贸易商忘记了买卖，医生忘记了病人，老板忘记了自已的商店，传道士忘记了讲道坛，甚至那些妇人们竟忘记了夸耀和虚荣。------这种后果，这种祸害，绝不能在我们身上、在我们国家发生！
　　言为心声。从博客比赛中，招商银行收获了品牌认同。从参与人数上看，有近8万人积极参与"财富人生"的博文活动，可见由招商银行引发的"理财"话题深得网友的关注，并积极参与。从文章内容上看，很多网友对于理财有着深刻的认识，并有着相当不错的理财心得分享。从整体上看，网友的综合素质较高。从活动内容上看，不仅能引发网友的需求点，能让网友之间产生共鸣，更能让网友与银行之间真正衔接。
　　Q：招行为什么要在今年继续举办理财教育公益行活动？
　　A: 由于受内外诸多经济因素的影响，今年资本市场的发展将面临很大考验，这同时也对投资者的素质提出了较高要求。在诸多不确定因素影响下，大众亟须端正投资理念，用稳健积极的态度看待理财产品，这样才能实现银行等金融机构与大众之间的共赢。针对此，招商银行将提高专业团队的素质，多渠道扩大受众面，肩负起相关的社会责任。
　　Q：第二届理财教育公益行的活动时间、形式、内容？
　　A：继去年在银行同业中率先举办首期的理财教育公益行活动后，招行将于今年3－12月启动新一轮的理财教育公益行，普及正确的投资理念，履行银行的社会责任。今年的活动将在全国44个城市、600多个网点展开，拟举行2000多场专业报告会，同时将活动推进到没有开设分行的更多城市。。人生理财规划、投资理财、智能定投、网络安全教育等将成为教育活动的重点。
　　五、招行的理财产品
　　Q：2008年，招行在理财产品市场上有何举措？
　　A：招商银行零售银行部总经理刘建军表示，作为国内理财产品市场的重要一员，今年将加大财富管理的投入力度，深化理财教育公益行，打造具有特色的现代理财型银行。首先，要培育优秀的专家团队；其次，要完善内部管理流程，渐进式的推行事业部制，增强整体协同性，搭建顺畅的前、中、后财富管理体系；此外，还要加强产品的设计和推介能力，力求市场精准。
　　在业务创新方面，招商银行今年还将根据市场形势，推出理财产品的抵押业务、创新车贷业务，并研究虚拟银行和支付体系的创新。招商银行将力图实现个人贷款业务的多元化，不把个贷业务的精力全部放在房地产贷款上，而是向个人经营性贷款等领域涉足，支持中小创新型企业的发展。刘建军介绍，在零售业务方面，招商银行将做好多元化的个贷业务，同时向经营性贷款发展。他透露，去年招行的贷款余额增加了618亿元，但个贷的不良贷款仅增加了400万元，优化个贷结构、有效甄别市场与客户、丰富个贷其他服务将是提高个贷质量的重要举措。
　　在车贷业务上，招行还将进一步简化办理手续，推出更加贴近车主的服务。同时，刘建军还表示，理财产品的抵押市场也有很大发展空间，招行将研究并适时推出有关产品。
　　Q：招行理财产品的现状？
　　A：2007年，招商银行共推出了170余款理财产品，投资产品包括：新股申购、招银进宝、安心回报、焦点联动、A股掘金、海外寻宝、日日金等八大系列的理财产品，受到投资者的广泛好评。去年，招行自行研发推出的产品实现销售1000多亿元，代销产品实现销售1800亿元。招商银行队伍日益健全，目前在全国拥有超过1000名资深理财经理为"金葵花"客户提供服务。
　　Q：招行今年理财产品的侧重点？
　　A:今年资本市场的行情波动增大，招行的理财产品线开始不断丰富。招商银行零售银行部总经理刘建军透露："除了与资本市场挂钩的理财产品，招商银行将运用多种金融工具，如黄金、期货、债券、票据等来组合自己的理财产品线。今年招行的理财业务将尽量少做高风险产品，特别是避免出现销售的错误。"
　　2007年招行推出了170种风险梯度多样化的理财产品，总销售额达1000亿元。刘建军表示，今年要推出的理财产品的数量将不少于这个量，但代销保险产品被视为最有市场潜力的"非利息类"收入。
　　2007年招行基金代销1800亿元、保险产品代销617亿元。但2008年前6周时间招行代销保险就达到28.3亿元人民币，如果以这种速度持续营销，招行全年保险代销有可能会超过基金代销。因此刘建军对2008年代理销售的"保险"行情非常看好。"北京分行目前只代销招商信诺、中美大都会、泰康人寿和生命人寿几家，最近，泰康人寿给招商银行客户定制的重大疾病保险产品卖得最好。"招行北京分行零售银行部负责人曾郁苒表示北京市场亦有保险"好卖"的势头。
　　Q:招行理财产品透明度情况？
　　A: 在理财产品透明度上，投资者可以在招行网站的理财页面了解产品的详细信息。 招行将发行的理财产品归入基本无风险类、保本类、稳健类、平衡类、增长类、高增长类等六大类，并在产品说明书醒目位置予以提示。招商银行对销售风险的控制十分严格，对所有的理财产品进行风险定级，并对投资者进行风险承受能力测评，并通过系统控制，保证产品风险和投资者风险承受能力的匹配，确保将合适的产品推荐给合适的客户。若客户购买的理财产品风险等级高于其风险承受能力，招行要求客户经理充分提示风险，并由客户签署相关声明、确认风险提示后方实现最终销售。今年，招行将提高客户经理面对面地理财服务比率，一些结构复杂的理财产品只能通过客户经理来销售。
　　Q:招行理财产品风险情况
　　2007年，招行在理财业务表现出色，全年共发售理财产品达1100多亿，代销规模达1800亿。谈及今年理财业务的发展思路，刘建军透露，今年将和去年有不同的侧重点，今年将更多关注于资本市场以外更多市场的产品组合，不会把收益主要寄于资本市场。
　　他说，实际上，从去年下半年开始，招商银行就开始关注资本市场行情的持续性问题。不过，他认为，尽管近期股市出现调整，但是中国经济未来持续向好的趋势不变，况且中国百姓的理财意识已经觉醒，即使资本市场不好，居民对于收益能够高于存款的理财产品也产生了比较大的需求。此外，随着监管政策的放松，银行理财业务的发展空间只会越来越大。
　　据悉，去年招行发行的理财产品共计170余种，投资方向包括新股申购、QDII之全球基金通理财计划、挂钩境外精选股票和指数的结构性产品等。今年在总量上可能会减少，但在品种上却可能会在票据、信贷资产转让、保险等产品上不断拓展和创新。以保险产品为例，在今年的前6周，招行代销的保险就已卖出28.3亿元，而去年全年代销的保费才不过67个亿。同时，今年还将研究在支付方面、虚拟银行等更多业务领域的发展，多元化地赚取更多非利息收入。
　　在具体的营销策略上，鉴于今年资本市场的状况，今年招行的理财业务将尽量少做高风险产品，特别是避免出现销售的错误。"进入理财时代，银行一定要树立起客户责任感，从客户角度，提供适合的理财产品"，刘建军表示，为解决金葵花客户的排队情况，今年还将从物理网店的扩建做起，扩大贵宾理财区域。
　　 新品迭出、创新无限、服务暖心，在打造品牌丰富产品的同时，招商银行更以专业理财水准，保障客户投资收益。
　　相信不少人有这样的体会：当前，国内银行理财市场得到快速的发展。与此同时，理财市场的不和谐声音也日渐增多。
　　银行相当于金融产品的超市，里面保险、信托、 基金、证券、银行自己出的产品，品种非常多，包罗万象。然而，银行业开展的整体理财服务并没有让消费者完全满意，几乎所有银行网点都在销售五花八门的理财产品，光开放式基金各式各样的叫法就可能把人弄懵，什么稳健型、激进型、行业精选、成长概念不一而足。买还是不买？到底买什么？很多老百姓进银行跟进菜市场一样，难免有一头雾水的感觉。 "一些银行卖理财产品像卖大白菜，把理财产品卖给所有客户。"有金融专家和媒体这样评述。
　　招商银行个人银行高级客户经理、金融理财规划师彭博讲述了这样的一个例子：
　　深圳市民易先生夫妇每隔一段时间，都会到招商银行给国外留学的儿子汇款，之所以选择招商银行，是看中该行的服务比较细致。几个月前，易先生夫妇把家里的存款都转到了招商银行，然而让他们没有想到的是，因为他们在银行的存款超过了50万元，就自动成为招商银行金葵花理财的客户，专门有理财师免费帮他们规划理财。
　　令易先生意想不到的是，理财师觉得客户存在银行里头这个收益率不能最大化，就建议他做一些理财产品。
　　现在银行的理财产品花样繁多，究竟选择什么比较好，易先生夫妇心里也没有底。而招商银行的理财师也不负所望，充分考虑易先生风险承受程度、收入水平等要素，在理财产品上为他量身订做、合理配置，提供好的建议。
　　事实上，易先生所享受的理财规划服务，只是招商银行在理财方面诸多服务中的一个小小的缩影。
　　"对投资、理财很有兴趣，可是平时工作很忙，无暇顾及，特别是不懂财富管理的真正门道，我们不知道该怎么投资，也不敢投资，觉得很茫然。" 客户王先生想法代表了不少中高端客户的心声。王先生由于其从事生产加工行业，工作较忙，一直无心打理此部分资产，其金融资产1500万元长期存为通知存款，其年收益税后仅为24.37万元。
　　通过了解与咨询，去年王先生怀着半信半疑的心态，在朋友的介绍下来到了招商银行为其进行个性化理财。彭博通过与王先生多次交流，了解到其家庭收入稳定，房产已购置多套，子女尚小，短期内无资金流动性需求；同时为其进行了风险测试与深度交流，确定其有一定风险承受能力，为其制定了理财方案：经过近一年的投资，其目前回报为：高风险类市值1342万元、中低风险类市值887万元、流动性产品市值210万元，合计市值2439万元，综合回报远高于存款收益，且不代表未来收益。\
　　 "我从来追求不做大单。"这是招商银行深圳分行做保险产品业务第一名的客户经理王雪巍亮出的鲜明观点：一个理财师的价值取向不应是销售指标完成多少，而是如何让客户的财产安全、持续的增长。在工作中，理财师不是单纯的对客户推销产品，而是始终站在客户的立场和角度去分析考虑，根据他们的实际情况帮助他们选择适合的产品，帮助客户根据其风险承受能力、资金收支情况等进行资产配置。
　　诚哉斯言。
　　细心的人注意到，每次面对高风险、高收益的理财产品销售的火爆与客户的购买冲动，招商银行的理财经理没有盲目，更多的是通过与客户面对面的沟通，测出客户的风险承受力，并依照客户风险承受能力推介产品，风险测评一旦超过客户的承受能力，理财经理将对客户的产品购买提出中肯的意见，并另行推介适合的理财产品。
　　诚如不少客户深有感触地说，"招行理财，让我放心。"招商银行正是拥有众多像彭博、王雪巍这样的理财师们，尽力用自己的专业素质和专业服务为客户创造价值，最终也实现了客户和银行的双赢。
　　六、投资理财的误区
　　作为国内最佳的零售银行， 招商银行在个人投资理财产品领域一直保持着同业领先地位，而主管该行零售银行部的刘建军，常常不自觉地扮演着宣传理性理财观念、传播理财技巧和成熟投资理念的角色。他认为，"培养成熟投资者的重点，是要让投资者全面把握证券市场的特性和风险所在，成为成熟理性自律的投资者。"
　　只有步入规律的殿堂，才能形成理性的力量。
　　在招商银行"理财教育公益行"活动的启动仪式上，一幕小短剧耐人寻味，一位退休老人把自己所有的钱--包括养老金全部投入股市，当大屏幕变绿，股市下跌，老人心脏病发。
　　火爆的市场，匮乏的理性，这是包括专家在内的社会观点对市场投机的一致评价。那么，怎样才能做到理性投资、科学理财呢？平常人，能像银行家一样拥有敏锐的眼光、果断的身手吗？
　　"授人以鱼，莫如授人以渔。"招商银行零售银行部总经理刘建军如是分析，"这种能力靠什么实现？一天天的积累，各方面的努力。"
　　正是在这种理念的引领下，招商银行"理财教育公益行"活动，把焦点和重点，特别地放到了努力探索投资者教育的规律，努力探索提高投资者市场经济下的科学理财能力的规律。
　　投资者教育的最终目的就是要让投资者全面把握证券市场的特性和风险所在，充分理解"买者自负"的原则， 使投资者牢固树立"投资有风险，入市须谨慎"的理性投资观念，逐步形成良好的投资习惯，规范自己的投资行为，成为成熟理性自律的投资者。
　　我们看到，在多个演讲场合，招商银行特聘专家告诫大家的金玉良言--
　　牛市更容易犯主观臆断错误。投资者在熊市中手里握着满把被深度套牢的股票或基金，大都表现得十分冷静。而在火爆的牛市当中，往往更加容易情绪激动和兴奋，"羊群效应"更加明显。一般而言，市场火了，大家的情绪都偏激动，对风险的认识被抛在脑后，仿佛投资市场就是印钞机。事实上并非如此。回顾美国100年的牛市，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法。
　　踩高跷式经济不可取。因为，它并不是用自已的脚走出来的，而是人们离地面三十公分，脚踩高跷走出来的。然而一些经营者和消费者却陷入了错觉，认为自已的身材长高了。比如，1990年，日本的国土价格，超过了25倍于自已的美国。这能维持吗？
　　高风险就在我们身边。据标准普尔日前公布的数据显示，1月份全球股市市值蒸发5.2万亿美元，其中发达国家市场跌幅为7.83%，新兴市场平均跌幅为12.44%，其中中国A股以21.4%的跌幅位居跌幅榜第二。
　　认识你的风险承受能力。只要是理财产品，都存在风险问题。理财的最大风险是不认识风险，因此在选择具体的投资产品时，在对自身风险属性及投资产品的风险范围有一定了解的基础上，再考虑自己的需求和目标。
　　在"理财教育公益行"的浸润下，更多的普通投资者认识到诸多影响风险的要素--
　　市场风险。一位参加活动的老人说，通过学习认识到，为了控制市场风险，自已的投资最终需要分散在不同的资产类型和行业上，所谓不把鸡蛋放在同一个篮子里。
　　公司风险。一位参加活动的民营企业家说，通过学习认识到，个股的短期波动来源于上市公司的经营风险和股价风险。经营风险主要是影响公司经营和业绩等基本面的因素。股价风险则更多是与公司股票表现有关，例如与公司的净利润、现金流、销售收入相比，股价是偏高还是偏低。
　　经济风险。一位参加活动的大学生说，通过学习认识到，通货膨胀、利率变化、经济增长率等宏观经济因素的变化甚至仅仅是市场对其预期和传言，都会导致短期波动。
　　"根据自己的风险属性，合理进行资产配置。"这是一名曾经为股市而疯狂的医生，在多次听取演讲后，为自已开出的一副药单。他说，风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货；风险承受度较低的人，债券、定存较为合适，每个组合中都要建立攻击与防御的部分，攻击的效果是增加资产，防御的目的是确保资金的安全。
　　更多的人认识到，只有保证投资操作基本都是在充分考虑自身抗风险系数的基础上，再做出理性行为，资产配置才是安全有效的。理财是一生的理念，而牛市并不会伴随你的一生。
(责任编辑：李占锋)
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