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来源：南方都市报
编辑：caitingting
摘要：2015年1月，人民银行通知芝麻信用和腾讯征信等8家民间公司做好进入征信体系的准备，预示着征信牌照正式开始向民间企业开放。
2015年1月，人民银行通知芝麻信用和腾讯征信等8家民间公司做好进入征信体系的准备，预示着征信牌照正式开始向民间企业开放，这对中国金融市场以及个人未来金融生活的影响称得上具有里程碑意义。&
征信制度是指由中立的机构负责搜集、整理和处理个人及企业在金融等各种经济活动中的信用记录，并以信用记录报告的形式评估个人或企业的信用等级。这些报告是银行等金融机构在评估客户信用、决定是否提供和时参考的最重要因素。除此之外，美国房东寻找房客和公司招收员工时，也是了解和筛选申请人的重要考虑指标。
征信制度的产生来自金融市场的一个最核心问题：客户和金融机构间的信息不对称。如何识别客户风险、快速处理信息的能力直接决定了一个金融市场的运行效率。目前在中国炙手可热的大数据和征信制度，其目的正是逐步建立和完善中国的金融信息体系，降低金融媒介的信息成本。本文简单介绍一下中美的征信制度，以及这个制度下消费者应当注意的问题。
美国的征信制度已有超过百年的历史。目前美国有三家全国性的征信公司(Equifax、Experian和TransU nion)，其中在1899年成立的Equifax是三家公司中历史最长的。被搜集的金融信息包括、房贷、汽车贷款的记录、个人已申请的信用贷款上限以及使用状况、有无过期债务、有无破产记录等。值得一提的是，这些公司并非政府机构，而是以营利为目的、并在纽约或伦敦上市的私人公司。这些公司的员工数以万计，公司年收入超过几十亿美元。Equifax和Experian还在美国之外的其他几十个国家开展业务，形成了一个遍布全球的信用记录网络。这些公司的存在充分诠释了信息就是金钱的真谛。
除了这种搜集全方位金融信用信息的公司，美国还有一些专业化的公司搜集某个特殊领域的信用记录，比如的使用情况、水电房租记录、医疗费用记录、汽车和房屋保险信息等。这些信息不仅帮助银行决定是否向申请人提供住房和汽车等贷款，还为保险公司针对不同客户进行差别定价提供了依据。
所以在现代信用社会，信用记录毫不夸张地说是一个人的金融身份证，直接决定了个人在金融市场的融资能力。因此信用体系不仅帮助金融机构获得信息，还使大家在日常生活中更加注重诚信，提高社会的诚信水平。
中国的征信体系存在时间相对较短，但随着中国金融市场改革也在快速发展。中国以往的企业和个人金融信用数据基本只掌握在国有银行手里，并不对公众开放。没有这些信息，打破金融行业准入，通过更多竞争提高金融市场效率就成了空中楼阁。为改变这种情况，[微博]2006年组织全国建立了个人信用信息查询系统(征信中心)，提供对个人和企业金融信用信息的查询。除了，征信中心还搜集了个人和企业的社保、公积金、欠税等其他公共金融信息。
此次即将进入征信体系的芝麻信用和腾讯征信凭借阿里巴巴[微博]和腾讯的优势，充分展现了互联网和大数据的魅力。例如阿里巴巴利用旗下天猫[微博]和淘宝等零售平台上超过2亿的活跃个人用户和800万家商户的交易信息，以及宝[微博]用户的财务信息，对这些个人和企业的信用记录进行评估。可以预见，中国的征信体系在不久的未来会形成一个立体网络体系，不仅包括商业银行提供的金融信息，还将包括电商提供的网购信息，水电气公司提供的交易信息，以及租房平台提供的房租信息等，从而帮助金融机构对客户信用等级进行全方位的综合评估。
新的征信制度是中国金融市场发展并和国际金融市场接轨的基础。然而对消费者而言，这个新系统也存在几个需特别关注的地方。如何确保信用记录的准确、真实性？如何避免个人或企业由于无心错误而造成的负面信用记录？由于繁忙而忘记支付房租或信用卡账单的事时常出现，尤其是在搬家后，一些账单由于被寄到老地址而没有及时支付的情况更是时有发生。任何负面信用记录在未来都可能造成不小的麻烦，甚至巨额财富损失。
如何避免这些无心错误对自己信用记录的影响？对此，美国允许个人每年可从三大信用记录公司免费获得一份自己的信用记录报告，帮助核实信用记录的准确性。从2013年起，中国征信中心也开始允许北京、山东、江苏等9省市的个人和企业在网上查询自己的信用记录报告。随着征信制度在中国的推进，个人需要定期(至少每年一次)检查自己的记录，严肃对待维护信用记录的问题。
作为征信制度的重要组成部分，中国需要通过立法保护个人信用记录被及时准确记录。由于征信公司的数据处理量非常大，差错在所难免，而且纠正差错的成本非常高。即使在美国这种征信制度发展了上百年的地方，仍然有消费者成为该制度的受害者。俄勒冈州的汤玛斯女士就是一个著名例子。汤玛斯1996年发现自己的信用记录上有一个不良记录，调查后发现是信用记录公司TransUnion错误地把一个名字和身份证号码和自己非常类似的人的记录放在了自己的报告里。汤玛斯及时联系了TransUnion，对方承诺会纠正错误。然而3年后汤玛斯的噩梦才真正开始。由于错误信用记录并未被删除，她申请的住房贷款被拒。而且过去几年和汤玛斯重名人的信用记录继续恶化，直接影响到她的记录。随后汤玛斯花了6年时间，通过联系TransUnion，甚至亲自联系另一个汤玛斯来还自己清白。最后她忍无可忍，把TransU nion告上法庭。根据美国《公平信用记录法案》，法官一审宣判TransUnion向汤玛斯赔偿530万美元(二审时被改为100万)。
在众多案例中，汤玛斯属于非常幸运的。由于她的案子事实清楚，信用记录公司存在明显错误，处理起来相对简单。但很多由于身份被盗造成信用记录错误的人就没有这么幸运。维持这个系统的一个重要因素是个人能对其信用记录进行跟踪和检测。因此，中国在建立自己的征信制度时，需要有配套监督机制保护信息的准确性，保证个人有渠道对错误信息造成的损失进行索赔。
         
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我的意见：支付宝&&余额宝&小经验
用支付宝还款，余额宝存钱已经有一些日子了，今天在给信用卡还款的时候出现了一个小插曲，提示“无法付款，你累积交易金额已超过渠道每日付款额限”
是因为钱都放在余额宝里，余额宝还款支付每天的金额是有额度的。
2000每天，，更多的
余额宝转出至银行卡有次数和额度限制吗？
一个账户一天最多可操作3次转出至银行卡。限额如下：
1、普通提现银行卡：单日/单笔15万、单月无限额；
2、储蓄卡快捷银行卡：超过15万需要账户开通储蓄卡快捷支付后再操作，单笔/单日100万、单月无限额；
3、实时提现银行卡：支持中信、光大、平安、招行卡通，以卡通本身额度为准。
通过支付宝钱包，操作余额宝转出到银行卡限额
温馨提示：您也可以登录支付宝—在余额宝转出至银行卡的操作页面上看到具体的转出额度提示（如图）。
<img ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/images/repository/e233cdaa5f.png" SEED="detailContent-imgImagesRepository3cdaa5f" SMARTRACKER="on" STYLE="border-width: 1 border-style: width: 599 height: 179"
TITLE="支付宝&&余额宝&小经验" />
解决方法：把余额宝的钱转到支付宝，然后还款，，，，余额宝转支付宝是免费的，支付宝还款
第一种：余额宝实时转出到支付宝余额
1、实时转出无限额；无次数要求
2、实时转出（包括消费）不享受当天的收益；
第二种：余额宝转出到账户本人的储蓄卡
1. 转出到储蓄卡快捷：单笔/日累计100w；
2. 转出到普通提现卡：单笔/日累计最多15w；
3. 实时提现的额度走各卡通的实时提现额度
4.1天一共可操作3次
5.到账时间：
&单笔≤5万，累计15万以内，第二个自然日24点前到账，如10月1日操作，请在10月2日关注到账情况；
&单笔＞5万，或日累计＞15万，提交后的一个工作日内24点前到账&
实时到账：仅支持中信、光大、平安、招行卡通。
2小时到账：仅支持无线，日累计5W以内，且在该卡服务时间内
&温馨提示：工作日是不包括国定节假日、周末。自然日不区分周末及国定节假日
信用卡还款的限额
非实名认证用户
实名认证用户
非证书用户
证书用户（无证书环境）
证书用户（有证书环境）
以各银行还款限额和次数为准，具体
以各银行还款限额和次数为准，具体
以各银行还款限额和次数为准，具体
储蓄卡网银
最大为银行网银本身支付额度，
最大为银行网银本身支付额度，
最大为银行网银本身支付额度，
最大为银行网银本身支付额度，
储蓄卡卡通
最大为每家银行卡通本身的支付额度
最大为每家银行卡通本身的支付额度
5000元（其中卡通为每家银行卡通本身的支付额度）
49999元/日（其中卡通为每家银行卡通本身的支付额度）
余额+储蓄卡网银
申请淘宝账户时生成的支付宝用户：每日49999元（其中余额最大每日5000元）
每日49999元（其中余额最大每日5000元）
每日49999元
储蓄卡快捷支付
（收付款卡姓名不一致）
单笔2000元、每日2000元、每月1万元
单笔2000元、每日2000元、每月1万元
单笔2000元、每日2000元、每月1万元
储蓄卡快捷支付（收付款卡姓名一致）
详见各家银行储蓄卡快捷支付信用卡还款额度
同各银行储蓄卡快捷的最大支付限额
详见各家银行储蓄卡快捷支付信用卡还款额度
余额宝（支付宝与信用卡同姓名）
单笔：2万元、每日2万元、每月20万元
单笔5万、每日5万、每月20万元
余额宝（支付宝与信用卡不同姓名）
电脑端：不支持
支付宝钱包：单笔2000元、每日2000元、每月1万元&
电脑端：不支持
支付宝钱包：单笔2000元、每日2000元、每月1万元&
温馨提示：
1、其中招行同一个信用卡号每月还款金额不得超过25000元，每月还款笔数不得超过5笔，当天所有渠道累计最大还款额度不能超过49999元。广发银行信用卡单笔最高限额为49999元，每月累计最高限额为49999元。
2、证书包括支付宝数字证书、支付盾、第三方证书、宝令、手机宝令。当天所有渠道累计最大还款额度不能超过49999元。
3、账户姓名和还款信用卡开户名同名为本人还款，不同名为给他人还款，还款的限额和购物等额度共享。余额宝为本人还款不区分电脑端和支付宝钱包。
4、储蓄卡快捷支付超过2万元/笔/日，需要安装证书。
信用卡还款各银行还款限额和次数
温馨提示：以下限制均是针对同一信用卡卡号，支付成功，即会占用次数及金额；与提现无关。
举例：您要给招商银行的信用卡还款，每天的还款次数最多是5次，每月给一张招商银行的信用卡还款最多是5次。还款金额单笔25000元、每日25000元、每月25000元，无还款下限。
具体如下：
还款目标银行
&还款次数上限
还款金额下限
还款金额上限（单位：元）
（单位：元/笔）
（笔/日/月）
天（5次）/月（5次）
中国工商银行
天（50次）/月（无）
中国建设银行
天（50次）/月（无）
中国农业银行
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（5次）/月（5次）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（50次）
中国光大银行
天（5次）/月（5次）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（5次）/月（5次）
天（3次）/月（无）
上海农商银行
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（3次）/月（3次）
重庆农村商业银行
天（50次）/月（无）
天（10次）/月（无）
成都农商银行
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
尧都农村商业银行
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
商丘银行（暂停）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
威海商业银行
天（50次）/月（无）
乌鲁木齐市商业银行
天（50次）/月（无）
&哈尔滨银行
天（50次）/月（无）
&天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
天（50次）/月（无）
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