作为一名银行客户你希望得到什么样的个性服务呢？回复是请你注明你是什么类型的客户，如个人客户、公司客户、机构客户等。你也可以谈谈对银行的一些不满和建议，以及对日后中国银行业的发展有什么希望。　　
谢谢天涯的朋友对中国银行业的支持。
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　　当然是一对一式的贴心服务，包括个人理财功能和消费政策咨询。
　　我是工行的一名员工，真诚的希望大家提供宝贵的意见。我也会就我所知回答大家的问题。　　
　　对于老百姓讲，服务永远是为有钱人准备的，存款少的或身份低的就看别人脸色了。
　　快乐奔奔：　　
你所希望的这部分服务，工行的各个省行和城市行都有提供。而且据我所知工行买了一套香港的理财服务系统，其中包括个人消费贷款、住房贷款、理财套餐等一系列的服务。但是前提是如果你希望得到以上服务的话，首先要成为工行的优质客户，即存款超过一定的金额等限制条件。至于消费政策咨询你可以到网点询问客户经理，也可以登陆工行网上银行或拨打95588电话银行。
　　希望各位理解，银行作为金融企业目的也是追求利润的最大化。而客户存款作为银行的负债，如果金额过小的话会提高银行的经营成本。我举例说，现在银行中零售客户存在大量的久悬户和不动户，而银行对这部分的支出和一个有100万余额的户头的支出是一样的。一些外资银行会对这部分账户收取一定的费用，如存款不超过5000美金，就每年收取一定的管理费。但是国内的银行却没有这样做，就是考虑大家的接受能力和理解程度。
　　对啊，我知道现在的各行业都是只有想不到，没有做不到。所以应你的命题我的答案就是普通人的“利润最大化”。有点象共产主义哈~~
　　针对很多银行对20万金额以下存款的客户不予以重视的情况，　　还是要建议一点：也许4%的大额存款客户是另外96%小额客户存款的总和，但是，别忘了，那另外的96%的客户争取，你争的多一点，也就业绩多一点。　　　　个人比较喜欢招商银行的服务，方便、快。　　　　最不喜欢的银行是建设银行：曾经有过经历，去建行提款，竟然工作人员用手机聊完天才带着不耐烦的脸色来帮我办理事宜。哎```
　　最不喜欢的银行是建设银行：曾经有过经历，去建行提款，竟然工作人员用手机聊完天才带着不耐烦的脸色来帮我办理事宜。哎```　　　　你可以投诉他，保证他下岗。
　　我所指的不是她的态度，是服务的态度。　　我的选择只有一个，那就是不再选择建行办理任何业务。　　　　当然，这只是我个人的遭遇啊，与其他朋友的感受不能笼统为一体，也或许不是整个建行的形象。
　　一些外资银行会对这部分账户收取一定的费用，如存款不超过5000美金，就每年收取一定的管理费。　　　　个人认为这是银行经营不利对经营风险的转嫁.
　　目前银行的利润增长点还是来源于传统的存贷利差。这种情况已经远远落后于现代化的银行经营模式。那么如何寻找新的利润增长点是目前所有商业银行都在考虑和开拓的问题。　　现在各个银行都开办了大量的中间业务，结算业务，外汇业务等，但是服务的品种还不能满足用户的需求和以后的发展。　　如果大家在这方面有什么好的建议，衷心的希望大家谈一谈。
　　一些外资银行会对这部分账户收取一定的费用，如存款不超过5000美金，就每年收取一定的管理费。个人认为这是银行经营不利对经营风险的转嫁.　　不太赞同，因为银行为你提供了服务，为你保管了资金，所以收取一定的手续费是应该的。而且这是国际银行业的惯例。另外银行的经营　　风险主要来源于自己的投资和放贷。如在98金融危机是就有大量的离岸贷款没有办法收回。　　
　　jilinzks,你在工行具体做什么。你对工行最近跨行ATM取款收取2元手续费的做法怎么看？
　　首先这两元叫做跨行手续费，是在大约今年2月的时候才收取的（具体记不清了）。其实本身跨行交易就是要收取跨行手续费的（给人民银行因为用了他们的系统），以前这部分钱是由银行支付的，但是随着交易量的增多，这部分的金额也随之增大，银行的压力也增大。所以才会像客户收取跨行费。另外，真正交的费用比2元要多，银行还是替客户交了一部分。
　　一、 收费标准：　　　　1. 牡丹卡在同城他行ATM上取款，收取跨行取款手续费2元/笔。　　　　2. 牡丹卡在异地他行ATM上取款，收取跨行取款手续费和异地取款手续费。其中：跨行取款手续费2元/笔，异地取款手续费收取标准不变（即取款金额×1%，且不低于1元/笔）。　　　　　　二、收费方式：从持卡人账户中直接扣划。　　　　　　三、上述“牡丹卡”指我行发行的牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹灵通卡和理财金账户卡。　　　　　　四、该收费标准于日起施行。 　　　　　　五、重要提示：　　　　1. 凡持牡丹卡在发卡城市范围内的工商银行ATM上取款，一律免收手续费；在发卡城市以外的工商银行ATM上取款，只收异地取款手续费，不收取跨行取款手续费。　　　　2. 牡丹灵通卡和理财金账户卡不具备透支功能，取款时账户金额扣除取款金额及手续费后余额应不低于10元，否则取款不成功。　　　　
　　第一、我要所有的银行卡免年费、免各种各样的手续费；　　第二、开发所有的政府、事业部门成为你银行的客户，让我缴税、付社保、各种乱七八糟的托收如水电费物业管理费手机费等等，全部可以通过ATM机上转帐就可以完成；　　第三、多设置二十四小时的可以存取款的机器（除了ATM机，其它叫什么机我忘了，交行现在就有现在的系统，很方便）；　　第四、临街道的旺铺都发展成可以刷信用卡消费的，免了我身上老是带着一大把的现金。　　第五、钱多的客户（也就是现在象拿着建行的VIP卡一样）在柜台前不用排队；打电话来的时候有专人服务，说：请问有什么可以帮您的么？靠，那才是上帝的感觉！　　第六、可以直接打电话转帐；查帐户余额的时候不用输入什么十八位的帐号，你说是不是银行有毛病？　　第七、可以打银行电话直接买卖股票，不要什么证券公司的保证金帐户，我不想做股票的时候做个一个月的定期还不行？老是搞什么银证通有什么前途？　　一口气说了一些想说的，对银行太多的不满意了！！！！　　下次有气的时候再说！！！！　　
　　TO楼主：　　从你的回帖，看出银行业目前急于摆脱困境但又苦无良策的处境。　　工行作为中国典型的国有商业银行，所得病证有经济恐龙症（规模大处处有病，改革无从下手），小儿麻痹症（计划经济时代的遗留问题，巨额不良债权），艾金森综合症（管理效率低下，上下沟通不灵），巨脑肥手症（基层人才手高眼低，高层人士眼高手低），消化不良胃溃疡（紧盯高端客户，低端紧握不放，没有市场定位），还有好多，想起来再说。　　
　　作者：jilinzks　回复日期：　13:47:37 　　　　首先这两元叫做跨行手续费，是在大约今年2月的时候才收取的（具体记不清了）。其实本身跨行交易就是要收取跨行手续费的（给人民银行因为用了他们的系统），以前这部分钱是由银行支付的，但是随着交易量的增多，这部分的金额也随之增大，银行的压力也增大。所以才会像客户收取跨行费。另外，真正交的费用比2元要多，银行还是替客户交了一部分。　　　　老兄，事实不是这样的吧，你怎么把责任都推人行去了？
　　偶希望偶的钱存入后每天翻倍，其他都好说。
　　改个颜色提一下
　　我觉得银行因该对客户需要的服务尽量满足，但是不需要的也最好不要做。比如有的银行进去还端水，这个实在没必要。但是比如对各项业务的服务却不热心。银行之所以成本高，特别是国有银行，主要是闲人太多，还有至于需要什么改进，那就要看不同的银行所面对的客户是不一样的，比如主要是对公的，那当然金额需要高点，但要是对私，就应该尽量看老百姓的需要了，这主要是定位的不同。　　向现在的银行虽有个人理财服务，都是一些固有的模式，要客户自己看是不是适合那个，而并不是看顾客的状况来量体裁衣，这主要是跟银行职员非专业化有关，既然要跟国外的比，那国外的银行基本上都是金融的专业人才，而国内呢，几乎都是非对口。所过要靠请人来创造这些工具，自然会提高成本。刚才网上就有位现有闲钱10w，但又不知投向何地，这个就需要银行的业务，随着中国人民的生活水平的提高，这种需求是不断增加的。　　还有银行可以向混业发展，国外也大都这样，这样有助融通资金，也降低内部成本。　　还有就是多项服务，现在随着刷卡这种服务，大家也充分的乐于这个服务，但是如果哪个银行能首先抢占市场，把现在的电费，水费，……等各项费都可以在一起完成的话，这不光是大家都愿意这项服务，更多的是赢的信誉，这等银行是非常重要的，银行靠的就是信用。
　　办牡丹卡要手续费10元！这是我见过最贵的借记卡手续费！　　哪个银行先让石家庄享受和北京一样或相差不超过半年的新服务，我就选谁！　　另外：态度决定一切！当然收费差不多点
　　to 牛寺火页： 　　
其实这部分的改造就是我和我的同事做的，你说我清楚不清楚。这是人民银行的问题，银行业没办法。
　　to 曾高：　　
谢谢你提的建议。如果你想在工行办理以上业务，也是可以的，但是第一条不可以。如果想得到上帝式的服务希望你可以办理个人综合账户卡（有的也叫综合理财户口卡）这样你就会得到vip的服务，看你的资料是广东省的，在广东可能办这种卡的条件要苛刻一点。
　　还有银行可以向混业发展，国外也大都这样，这样有助融通资金，也降低内部成本。　　　　还有就是多项服务，现在随着刷卡这种服务，大家也充分的乐于这个服务，但是如果哪个银行能首先抢占市场，把现在的电费，水费，……等各项费都可以在一起完成的话，这不光是大家都愿意这项服务，更多的是赢的信誉，这等银行是非常重要的，银行靠的就是信用。　　　　在中国政府不允许银行进行混业经营，这也是我们国内商业银行发展的一大障碍。　　据我所知工商银行的代理业务系统在2000就可以完成你说讲的缴费功能叫做缴费灵，还有其他的代理业务如银保通、银证通等。你可以问问你所在地的银行和邮电局等相关缴费的部门，询问一下如何开通这项业务。
　　翻一下　　敬业，可惜你们行长不混天涯　　零售业务部的　　　　
　　怎么才可以成为vip呀
　　不是不关注中国的银行业，可是银行业不是搞几个创新服务就能解决问题的。关键是先解决银行尤其是四大国有银行的经营方向问题。是到讨论横向或是纵向分拆的时候了，到时候保得一块是一块。
　　to rise:　　
这要看你对银行的贡献度。比如有大量的存款，在银行没有不良的纪录等。因为我不是具体作业务的，你可以到工行的网点咨询。
　　什么是横向或是纵向分拆？可以解释一下吗？
　　大家还有什么好的建议吗？
　　我希望象国外那样，即使我作为一个普通客户到银行开立私人账户时，会有客户经理和面谈我的服务需要，面谈详细费用和细则，不过，相信十年内国内银行还作不到，我们学校里的工行那个横呀……
　　最可恶的是一次，同学去工行取钱，营业员说：“没了，明天来吧”。　　　　
还有一次，我去取钱，密码输了N遍，N
　　N&30，都是错误，急疯了我，十天后到另一地方银行却没问题
　　楼主俺们同一系统。国有商业银行的问题在下看来主要是体制的问题。不能说这几百万人全是懒人和笨人，但体制本身会把他们变成这样。最主要的是人事制度、薪酬制度不改革，国有银行将无出路。
　　在下住房业务部门，楼主你做什么业务？
　　to:zthunder　　
我在总行开发中心。
　　我希望象国外那样，即使我作为一个普通客户到银行开立私人账户时，会有客户经理和面谈我的服务需要，面谈详细费用和细则，不过，相信十年内国内银行还作不到，我们学校里的工行那个横呀……　　　　这是国内商业银行的发展方向。毕竟国内银行成立的时间还很短与国外的商业银行在经营管理、产品研发、市场开拓等方面还存在一定的差距。给他们一些时间我们会做的更好的。
　　to raymccoy:　　
我上学的时候也遇到过这种情况，但是工行有近50万的员工，难免良莠不齐，请阁下多多包涵。
　　to jilinzks:　　　　
这个故事没有完，后来我同学打电话到省分行把他们告了，据说后来被批评了，不过情况似乎没有什么转变。　　　　
我也是学金融的，最近在搞论文呀，研究的就是银行中间业务，帮我看看，在下面的贴里：　　 　　 /New/PublicForum/Content.asp?flag=1&idWriter=0&Key=0&idArticle=10502&strItem=develop
　　楼主，你是珠海开发中心的？　　总行领导啊，呵呵--　　不过说实在的，那套信贷管理系统不敢恭维哦，速度慢不说，功能也差多了。我想请教的是，珠海是不是大多数人是没做过业务的？至少在下两个同学就是大学学计算机，毕业直接到了珠海，就写程序，从没接触过银行业务。　　还有，这次住房按揭扣款的事情，不知道你了解不了解？
　　to zthunder　　
你说的是服务器端的信贷管理系统，这个系统是由杭州研发分部作的。你想了解按揭扣款的事情可以描述的具体一些吗？因为这个功能是个人综合贷款系统中的功能之一。　　
另外，至于开发中心的员工是否接触过银行业务，答案当然是肯定的，因为毕业后的上岗培训中就有业务培训，而且还会到分行去实习。我不敢说银行业务他全部都了解，但至少他所作的那块是会了解的。　　
另外，很高兴认识你。
　　CM2002是杭州作的吗？我原来以为是珠海呢。这次按揭扣款的错误已经捅了很大的娄子，楼主你不知道吗？我们作具体工作的已经焦头烂额拉。如果你不了解，可以问一下作这部分内容的同事。仅仅一个利率变动，就出这么大丑，说实在的是挺丢脸的。我们还不能说出去说是自己大机的错误，只能弄一堆公式，让客户昏头转向最后不再追问。　　这事你真不知道啊？我还以为怎么也得开几个人呢！唉----
　　to raymccoy:　　
我简单的看了一下。其实国内的银行的主要利润还是来自于传统存贷利差。但是毫无疑问的是今后的中间业务必然会加大在利润中所占的比例。另外，中间业务只是收费业务中的一种，还有如代理业务、结算业务、委托业务等。其中中间业务是各个省行自行开发的而没有统一模式。所以，由于不同省行的技术力量、业务开拓能力不同，也就导致了经营上的差异。　　
另外，我国商业银行发展中间业务，受到制度上的约束和历史包袱的负担。也就导致了在某种程度上不尽如人意。　　
如果你需要中间业务技术方面的介绍，你可以联系我。
　　楼主不在了？
　　我对银行服务使用不多，因为我属于没有投资，只有储蓄的客户。　　对工行，我的感觉是摊子铺得太大，什么都管，象个菜市场，导致不管什么时候去，人都是满满当当的。　　我觉得工行应该对业务进行一些分流。比如交通罚款，只需要有10来个定点的地方办就可以了，有车的人多跑几步没什么。又比如，交电话费只办理电话付款或自动从帐户划款的业务。如果要自己交就去电信局。工行给我的感觉就是想让所有的人都觉得方便，结果是大家都不方便。　　另外，对大户应该开设单独的窗口，不论大小业务，只要储蓄额达到一定的数额就可以去大户窗口办理。大户窗口也不需要每个储蓄所设置，在一些大的点设置就可以，因为有几十万存款的客户一般都有车。　　总之，我对工行的要求就是：让我少排会儿队！
　　豆荚，你在北京吧？北京工行的储蓄存款占整个北京的一半，你说人能不多吗？不过，你的建议有道理！我们自己也烦排队。　　我建议你，取钱尽量用ATM，工资折上的钱不取出来另存，交电话费手机费用ATM或电话银行。这样你可以少跑很多次窗口，也可少排队。
　　我对银行服务使用不多，因为我属于没有投资，只有储蓄的客户。　　对工行，我的感觉是摊子铺得太大，什么都管，象个菜市场，导致不管什么时候去，人都是满满当当的。　　我觉得工行应该对业务进行一些分流。比如交通罚款，只需要有10来个定点的地方办就可以了，有车的人多跑几步没什么。又比如，交电话费只办理电话付款或自动从帐户划款的业务。如果要自己交就去电信局。工行给我的感觉就是想让所有的人都觉得方便，结果是大家都不方便。　　另外，对大户应该开设单独的窗口，不论大小业务，只要储蓄额达到一定的数额就可以去大户窗口办理。大户窗口也不需要每个储蓄所设置，在一些大的点设置就可以，因为有几十万存款的客户一般都有车。　　总之，我对工行的要求就是：让我少排会儿队！
　　TC楼主：　　关于国有商业银行改革，学界的一种观点是拆分，理由是既然金融风险不可避免，那可以把它控制在一定范围内，办法是拆分。横向拆分又称外部拆分，按地区的发达程度，拆分成几个商业银行。纵向拆分又称内部拆分和组合，这是根据业务类型进行的。这种拆分的观点又和上市有联系。　　这一观点是受亚洲金融危机的影响，开始于99年，盛行于2000年，近年来声音趋小，不过不失为一种思路。
　　楼主的答复我很不满意。　　很多服务工行是没有的。　　办理个人综合账户卡很苛刻么？　　我现有汇丰的金卡、建行VIP。不知道够不够格拿工行的个人综合账户卡？
　　to 一记耳光　　谢谢你的答复。
　　to 曾高　　
可能是我的答复不够细致，对不起。因为我不是具体作业务的，而且每个省行的规定也不一样，所以你可以打工行的95588咨询或登陆工行的网站。我想你所需要的服务在工行是完全可以满足的。　　
另外，你所提的问题并不光是银行的问题。比如你讲的刷卡。其实刷卡消费是需要特约商户（如酒店，商场）的，如果没有特约商户的支持，即使有卡也是没用的。而目前我国的刷卡消费的环境除了几个比较发达的城市外还不是太好。　　
　　对于排队的问题：　　
如果大家不是大额存取款希望大家多使用ATM。如果是查询或补登折登交易希望大家可以使用网上银行，电话银行，自助终端设备。这样即使你不去银行也可以享受银行的服务。　　
关于电话银行、网上银行的办理方法，请大家到各自所在地的工行咨询。　　
其实工行有很多好的业务可以为大家服务，但是由于宣传的力度和网点人员的素质等各方面的原因，用户们可能还不知道。希望大家　　在需要的时候到工行去咨询一下。
　　那天我到工行在我校的分行取款，受气啊！！！！！！！！！！！　　真想拧那猪出来打　　　　看过日剧没有，人家的银行没有栏杆，就是一间办公室　　如果你们能做到，那就是全国第一
　　能不能省掉信用卡开户的担保手续?太烦了!　　招行这点比四大行都好
　　能不能省掉信用卡开户的担保手续?太烦了!招行这点比四大行都好　　　　　　因为我们没有健全的个人信用体系，和有效的控制方法。所以担保手续还是有必要的。
　　那天我到工行在我校的分行取款，受气啊！！！！！！！！！！！　　真想拧那猪出来打　　看过日剧没有，人家的银行没有栏杆，就是一间办公室　　如果你们能做到，那就是全国第一　　　　这要看你办理什么样的业务。比如你要开你个信用证那就应该是在办公室里面。还有就是安全问题，现在抢银行的案件太多了。
　　楼主怎么不答俺啊
　　楼主，据你所了解的，工行目前的中间业务收入占到总利润比率大概多少？发展是存在问题？具体在哪里？
　　楼上的，包括结算，有10%左右。各分行不一。
　　有一天座在公交车上，路过一家证券公司时，突然想到一个问题。　　既然公司的股票可以炒，那么一个国家的“股票”呢？　　　　我们现在在银行存钱，汇率是变动的，我在设想能否有一天，　　我们可以在银行里存钱时，选择固定的汇率。　　我举一个例子，如果现在我看好欧洲的经济，我相信欧元的汇率会提高，那么我就可以在银行以目前人民币对欧元的汇率存钱，在我提钱的时候仍然是这个汇率，不受汇率变动的影响。如果汇率提高了，我就赚钱；汇率降低了，我就赔钱。　　这样方式的业务是否有生存的依据或者条件？？　　本人是门外汉，对于经济可以说一窍不通，今天看到这个帖子，突然想到我的这个曾有的想法，请天涯的其他朋友发表一下意见。
　　我希望不会看见一张张阴深的脸！！
　　to 清筠滴露　　
你的提法很好也说明你是一个很细心的人。　　
其实你的这种需求国内有的银行是已经实现了的。其他银行的具体的业务名称我不知道。在工行这种业务我们起名叫做两得利存款（外币存款），顾名思义就是客户和银行签订存款协议约定最低的存款利率，如果汇率发生变动比如上涨则储户不但会得到利率产生的收益还会得到汇率变动产生的收益。这样就会避免个人进行外汇买卖的风险。但是目前开办这项业务的分行好像不多，上海好像是有，我不太确定。　　
相类似的产品还有何股市挂钩的，但是工行没有这样的产品。
　　楼主，据你所了解的，工行目前的中间业务收入占到总利润比率大概多少？发展是存在问题？具体在哪里？　　　　
主要是市场定位，和业务需求不明确。虽然我们有很强大的技术力量，但是我们不清楚客户到底需要什么样的服务。这也是我发起这个讨论的原因。　　
如果你写论文的话可以查找一下国外银行的资料，这样对比会更有说服力。
　　to zthunder:　　
房贷的问题我不好回答。你可以发信息到我的信箱：　　
　　24小时网上稳定安全服务　　　　今天招商办银证通，等了20分钟，为什么效率这么低？前面几位坐那就不动了，这业务为什么这么慢？　　　　我做证券是给你们银行送钱呢，是不是应该给我开个绿色通道？为什么要跟那些公司出纳坐一起等？我的时间陪不起啊　　　　招商应该是做的不错了，都这样，其他银行，边去吧
　　给大家介绍一下工行（深圳分行）的产品：　　综合理财户口
　　适用范围 　　
凡日均储蓄存款额达到20万元以上人民币（或等值外币，下同）的个人客户或新开户（存入）存款达到20万元以上的个人客户，均可申请开设“综合理财户口”。 　　　　功能简介 　　
“综合理财户口”是指我分行专为在日均储蓄存款余额达到一定金额以上的个人优质存款客户所开设的，并以“综合理财户口卡”为载体，体现我行优质客户服务的一项个人金融新业务。客户凭卡可到我行任一网点优先、优惠办理指定业务，享有我行为其专设的各项优质服务。 　　　　申请手续 　　一、 凡日均储蓄存款额达到20万元以上人民币（或等值外币，下同）的个人客户，凭本人有效身份证件到我行任一营业网点填写《综合理财户口开户申请书》，向银行营业网点提出申请； 　　二、 银行营业网点审核客户资料无误后，向客户发放“综合理财户口卡”。 　　　　收费标准 　　
新开户客户领取综合理财户口卡后，必须在1个月内保持日均存款余额超20万元，否则将于次月起，按月交纳50元帐户管理费，直至存款保持20万元止。 　　　　特别提示 　　一、 综合理财户口卡的有效期至日，且不得转借他人使用。 　　二、 一人只能领取一张综合理财户口卡。 　　　　　　 　　
　　人民币单位协定存款
　　适用范围 　　
在中国工商银行深圳市分行开立人民币结算帐户、且存款余额较大的客户。 　　　　功能简介 　　
协定存款是指开户单位通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定其结算帐户需保留的基本额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度超过的存款按结息日或支取日人民银行公布的高于活期存款利率，低于6个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。该种存款既可保证存款人正常的支付业务，同时也可为存款人带来较高的利息收入。 　　　　申请手续 　　一、 存款人申请办理协定存款业务需在我行开立一个结算帐户， 　　二、 与我行签定《协定存款合同》，约定合同期限。在合同中约定结算户的基本存款额度，用于正常的经济活动会计核算。 　　三、 开户银行将根据协议的规定对结算帐户中超过基本存款额度的部分转存协定户；结算帐户中的余额低于基本存款额度时，则从协定户中转入资金，直至结算帐户余额到达基本存款额度。 　　　　收费标准 　　
不收费 　　　　完成时间 　　
当日完成 　　　　特别提示 　　
协定存款户不允许有任何结算活动，只作为结算帐户的后备帐户。　　 　　
　　汇款直通车
　　适用范围 　　所有需要向异地汇款的（本行或非本行）客户。 　　功能简介 　　“汇款直通车”分为普通汇款和加急汇款两种；其中加急汇款分为手工加急汇款及个人实时汇款两种。 　　手工汇款是通过我行资金汇划系统将款项划到汇款人指定异地工商银行活期储蓄帐户的业务。 　　个人实时汇款是依托我行活期储蓄异地通存通兑系统实时传递汇划款项的业务。 　　申请手续 　　汇款人办理个人汇款业务时，须向银行营业网点提供本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证、外籍储户凭护照、居住证）、异地收款人姓名、所在城市名称及异地收款人活期储蓄帐户帐号（含城市号）。 　　收费标准 　　普通汇款和加急汇款的手续费均按1%收取，每笔最高收费50元，不足1元的按1元收取。 　　完成时间 　　一、 普通汇款24小时内资金到帐并可支取； 　　二、 加急汇款中的手工加急汇款，2小时内资金到帐并可支取；个人实时汇款资金是即时到帐并可支取。 　　特别提示 　　一、 单笔汇款的最高金额为人民币100万元。 　　二、 根据人民银行关于现金管理的有关规定，客户在办理汇款业务时，应注意以下两点： 　　1、 现金汇出款单笔超过50万元的，存（汇）款人必须向银行提供合法有效现金收入来源证明。 　　2、 办理异地汇款到帐支取业务时，汇款到帐的当天提现（转出）不得超过2次，每次不得超过10万元。 　　三、 营业网点办理个人实时汇款业务的营业时间为9：00-17：00，办理普通汇款的营业时间同营业网点的营业时间。 　　　　 　　
　　个人外汇买卖业务
　　适用范围 　　
有外汇存款并有投资意向的个人客户，特别是办理B股银证通业务、银证转帐业务的客户等。 　　　　功能简介 　　
个人外汇买卖业务是指客户根据银行个人外汇买卖的报价，将一种外币买卖成另一种外币的业务。客户可以根据不同货币的利率差别，利用我行提供的个人外汇买卖服务，买入高利率货币，卖出低利率货币，以赚取更多利息，提高外币资产回报率；可参与国际金融市场，根据汇率走势买入看涨货币，卖出看跌货币，规避汇率风险，达到保值目的；可根据国际金融市场变动及个人金融知识水平，低买高卖货币，赚取汇差，以实现外汇资产增值目的。 　　个人外汇买卖有三种交易类型：现钞交易、即时交易、委托交易。现钞交易是指客户要求以某一种货币现钞兑换成另外一种货币的现钞（仅限柜台）。即时外汇买卖是指客户按我行当前报出的外汇牌价即时成交的一种交易方式。委托交易是指客户委托我行按其指定的汇率进行买卖，当银行汇率优于客户指定的汇率水平时，银行自动成交该笔委托，当银行汇率劣于客户指定的汇率水平时不成交。 　　　　申请手续 　　
客户进行现钞买卖时，直接持某种外币到我行的任一网点办理货币买卖；客户可到我行任一网点开通电话银行外汇买卖服务，也可直接在任一网点柜台凭我行的活期一本通存折办理外汇买卖业务。 　　　　完成时间 　　
一经申请，即时开通该项功能。 　　　　收费标准 　　
我行的外汇买卖业务不收取任何费用。 　　　　特别提示 　　一、 个人外汇买卖的币种共有十种，包括美元、日元、欧元、港币、英镑、德国马克、加拿大元、瑞士法郎、法国法郎和澳大利亚元。 　　二、 个人外汇买卖业务的每笔起点金额为100美元或等值的其他外币。 　　三、 个人外汇买卖业务的柜台交易时间为星期一至星期五8：00？17：00，电话交易时间为星期一至星期五的3：00？24：00。 　　四、 委托外汇买卖如果在24小时内未成交，系统将自动撤单。　　 　　
　　保险公司协议存款
　　适用范围 　　
中资保险公司法人 　　　　功能简介 　　
保险公司协议存款是指中国工商银行总行与中资保险公司总公司通过签定存款协议，确定存款的利率、金额、期限的一种存款业务。该存款业务利率可在人民银行公布的基准利率基础上按一定比例上浮，保险公司因此能获得较高的利息收益。 　　　　申请手续 　　
中国工商银行总行与中资保险公司总公司签定存款协议后，保险公司的分支机构即可按照协议的规定将资金存入开户银行，开户银行签发协议存款凭证。 　　　　收费标准 　　
不收费 　　　　完成时间 　　
即时完成 　　　　特别提示 　　一、 协议存款的期限，最短为5年6个月，最长不超过10年。可提前支取。 　　二、 协议存款最低起存金额为3000万元。存款须一次性存入，一次性支取。 　　三、 协议存款不计付复利，利息支付方式在协议中约定。 　　四、 协议存款凭证可作为融资质押物。 　　　　 　　
　　代理开放式基金业务
　　适用范围 　　　　在中国工商银行深圳市分行开立牡丹灵通卡的个人客户或开立了人民币结算帐户的单位客户。 　　功能简介 　　　　开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的报价在符合国家规定的、由基金管理人指定的营业场所申购或者赎回基金单位的一种基金。 　　　　中国工商银行代理基金发行、销售业务是我行接受基金管理人的委托，利用工行营业网点代理基金管理公司开立基金账户，代理基金发行、申购、赎回、转托管、挂失以及为基金投资者服务的中间业务。 　　办理手续 　　一、个人客户凭本人有效身份证件，填写《基金账户业务申请表》，到深圳工行基金代理网点开立基金账户卡；填写《基金业务申请表》，并提交深圳工行牡丹灵通卡（灵通卡的基本账户作为预留资金账户），在代理网点柜台开立基金交易账号。 　　二、个人客户持开立基金交易账户的灵通卡，即可在代理网点办理有关的基金业务。 　　三、机构客户持组织机构法人代码证原件及复印件、营业执照（或批文）原件及复印件、法人授权委托书、经办人有效证件及复印件，填写《基金账户业务申请表》，到深圳工行基金代理网点开立基金账户卡；填写《基金业务申请表》，并指定或开立一个与投资者同名的工商银行活期存款帐户(预留资金帐户)，提交在深圳工行开立自助服务卡，在代理网点柜台开立基金交易账号。 　　四、机构客户持开立基金交易账户的自助服务卡并填写基金业务认购、申购、赎回申请表等，即可在代理网点办理有关的基金业务。 　　收费标准 　　开设基金账户
20元/户 　　补办基金账户
20元/户 　　变更基金账户资料
10元/户 　　转托管
20元/笔 　　认购、申购、赎回的费率由基金公司在发行招募书中规定。 　　完成时间 　　基金账户开户分实时、非实时开户，均在第二个工作日确认。 　　认购申请在基金发行成功并成立后统一确认。 　　申购申请的确认份额在T+2时进客户的基金交易账户。 　　赎回成功的资金在T+4日以后才能进客户帐。 　　特别提示 　　一、基金赎回时，资金到帐时间为交易日后的第五天至第七天； 　　二、基金投资风险自负。 　　　　 　　
　　银证转账
　　适用范围 　　
拥有我行的灵通卡且在我行联网券商开立了保证金帐户的股民。 　　　　功能简介 　　
银证转账是指客户指定某一同名灵通卡的基本账户作为证券保证金划转专用账户，并在我行指定的券商开立保证金账户，通过我行与券商提供联网系统，实现灵通卡基本账户与券商个人保证金账户之间的双向实时资金划转。目前我行已与君安、国信、国通、华厦、平安、联合、广发等多家券商（后附详细清单）开通了A股银证转账服务。 　　
B股新银证转帐模式由我行为发起方，客户只需拨打我行电话银行95588即可进行银证转帐交易。 　　　　申请手续 　　
客户首先应开通我行电话银行服务，客户凭身份证件、灵通卡、股东代码卡到任一网点可办理银证转帐开户业务。 　　完成时间 　　
网点柜员办理开户完毕，部分券商无须确认，客户即可办理保证金划转业务；部分券商须经确认后，方可办理保证金划转。 　　收费标准 　　
A股的银证转帐业务不收取任何费用，B股银证转帐业务由系统自动收取资金划转手续费，收费标准为划转金额的1‰，最低1美元或10港币，最高40美元或300港币。 　　　　特别提示 　　一、客户办理B股银证转帐开户时，其灵通卡基本帐户必须是多币种帐户。 　　二、新银证转帐业务系统开户时，客户在每个市场只能指定一家券商办理保证金划转业务。
　　银证通业务
　　适用范围 　　
在我分行开立多币种活期储蓄帐户并办理灵通卡进行股票买卖的股民. 　　　　功能简介 　　
银证通业务是指客户指定灵通卡或活期账户，并将股票托管在我行指定的券商，在我行与券商的联网系统基础上，以活期储蓄帐户或灵通卡基本帐户作为资金清算帐户，通过我行或券商的交易系统进行深圳和上海A、B股买卖交易的业务，主要功能包括：账户资金查询、委托股票买卖、认购新股、查询股票余额、打印对账单等功能。目前我行已与君安、长城、国信、尉深、平安、联合、大鹏、特区证券等开通了A股银证通服务，与国信、长城证券等开通了B股银证通业务。 　　申请手续 　　
客户须凭身份证件、灵通卡、股东代码卡到任一网点办理银证通开户手续，同时签定《XX证券委托交易协议书》。 　　　　完成时间 　　
网点柜员办理银证通开户完毕后，客户即可办理股票买卖业务。 　　　　收费标准 　　
客户办理银证通业务不收取任何费用。
　　　　特别提示 　　一、申请办理B股银证通开户的客户，其灵通卡的基本帐户必须是多币种帐户，并有相应的外币余额。 　　二、客户在一个市场只能指定一家券商作为股票委托交易券商。 　　
　　自助缴费业务
　　一、助缴费业务： 　　
自助缴费是指我行代理各类特约收费单位，向客户提供通过电话银行和网上银行系统缴纳各项费用（如手机缴费、固定电话缴费等）的服务。采用自助缴费方式缴纳各种费用，客户自理缴费事务，既省时又方便。 　　
目前已提供中国移动手机缴费的自助缴费项目，近期将陆续开通其他的缴费项目。 　　二、助缴费业务的特点 　　1、方便、省时 　　
无论您身在何处，均可通过拔打工行电话银行或登录工行网上银行，选择“自助缴费”功能，即可实时完成各类缴费。 　　2、资金安全 　　
申请缴费服务时，您可自行指定“缴费项目”及“日缴费限额”，以保证资金安全。 　　三、温馨提示： 　　1、办理自助缴费业务前，您必须先到柜台注册缴费项目 　　2、通过网上银行办理缴费时，您须先开通网上银行支付功能 　　3、注册手机缴费业务时，同一张卡下可以注册多个手机号码 　　
　　缴费灵
　　一、业务简介： 　　
缴费灵业务是一种有别于传统的代收付费业务的主动缴费业务，缴费申请由客户主动发起。个人客户以灵通卡注册电话银行或网上银行后，即可通过我行电话银行或网上银行申请缴费灵服务，享受IP长话通、福利彩票电话投注、自助缴交移动电话费、煤气费等服务套餐。（目前一期只开通了IP长话通服务） 　　客户可将灵通卡基本帐户资金划转到缴费灵专户后，才可拨打IP电话等；同时也可将缴费专户中的资金转回灵通卡基本帐户。 　　开通电话银行服务、开通对外支付功能的个人网上银行服务（.cn）的灵通卡客户可以即时开通各项缴费灵业务。 　　二、收费标准 　　
不向缴费客户收取费用。 　　三、特别提示 　　1.若客户未使用初始密码开通IP长话通等缴费灵业务，则通过95588或个人网上银行多次查询的缴费灵初始密码均不变。 　　2.若客户灵通卡遗失或毁损，需要换卡或脱卡时，应先将缴费灵专户中的资金通过电话银行、网上银行转回灵通卡基本帐户上再进行换卡等处理。 　　 　　
楼主 主要是市场定位，和业务需求不明确。虽然我们有很强大的技术力量，但是我们不清楚客户到底需要什么样的服务。这也是我发起这个讨论的原因。　　 　　既然来谈论 大家都还是多少有些了解的,真真需要服务的但是是一点都不懂,我想大部分的人都只是把银行作为一个存钱的地方,作为一个保管现金的地方,想所谓利率会影响消费,投资,对于适应性消费者根本不会有这样的想法.我觉得既然为了发展业务,那银行也可以搞营销,调查市场 ,让大家多了解银行,也让银行了解大家.把客户变成理性的用户,这样银行才具备可预测性.　　
　　还有我是riee 不是rise
　　其实各个行业的员工，难免良莠不齐~~~~　　加强个人理财功能~~~~`
　　工商银行的人大做广告，没劲
　　个性服务？　　　　不敢奢望哦，我想要一个可以透支2万元的信用卡。　　　　个人贷款消费和商业小额贷款--------是我最关注的。
　　看了以上帖子，我随便说几个问题　　
1,如果我是个人客户，希望可以方便的办理小额贷款，用来购买汽车房屋以及其他　　什么的；我还希望在银行卡上没有没钱的时候，可以透支消费；　　
这个问题涉及到健全的个人信用体系，和有效的控制方法。我觉得从个人信用这个　　角度来说并不很难解决。譬如说，无论任何个人，只要持有某个单位或公司的担保书，　　担保书上写明担保金额就可以了。如该人发生违规行为，则有担保单位或公司承担责任，　　银行可直接从其账户上划转即可。　　
2，raymccoy说得很好，“不论个人还是公司客户到银行开立私人账户时，会有客户　　经理和面谈我的服务需要，面谈详细费用和细则。”这一点我觉得这没有什么做不到的，也简单　　之及。只需要招收一些无底薪的业务员即可以办到。这些业务员分两种，一种银行里接　　待客户，一种在社会上寻找客户。他们的共同职责是宣传银行业务范围，吸引客户到该　　银行办理各种业务。这些业务员没有底薪，靠每月的业务量提取一定比例的报酬。这样，　　银行的业务的一大面积免费宣传，主动地从社会寻找客户上吸纳存款，而且，因为有了　　业务员主动迎接客户办理各种业务，所以银行排队问题也可以得到很大缓解。　　
3，关于中间业务，我只讲一个，譬如说网络银行目前办得很好，但是不过是传统银　　行的一种拓展，并没有什么特别变化。我希望银行针对网络交易特点，开展一些服务。譬　　如说网络购买一只存在着交易双方互不信任，确实也有很多人在网络交易中上当受骗。银行　　完全可以充当一个中间人，监督整个交易过程，使得双方都放心。类似这样的业务范围就　　太广阔了，也是网民部落和网上贸易最需要的服务。　　
4，关于委托投资。很多储户只是长期把钱存在银行里，并没有什么好项目。但很多　　人急需资金却无法获得资金，贷款又贷不来。但是就有些业务来说，银行在资金完全受控　　的情况下可以做个中间人，获得中间收入，也是客户获得利益。这个范围也很广阔。　　
5，各种信用卡资金的自由划转。
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