近日，e租宝被警方突袭调查，并带走40余名员工的消息，突然在财经圈里传播开来。潜滋暗长的暗流，终成喷涌而出的激流。一次激起千层浪，包括P2P平台e租宝在内的各大互联网金融平台再次引起公众的关注。
坏蛋必须死 让你一眼看穿互联网金融骗局
　　12月8日晚间，新华社刊文证实互联网金融企业e租宝因涉嫌违法经营遭到调查。
　　这颗重磅炸弹随即炸翻了整个P2P行业。此前有关e租宝存在的各种传闻随着其被调查愈发被热议。随即，e租宝回应称，在接受调查期间，公司网站及线下机构停止推广、发布新产品，亦暂停其他日常业务。截止发稿前，E租宝网站及线下APP均无法正常访问与交易。
　　从e租宝发展历程来看，可以称之为铸造了一个行业“传奇”。其成立不到两年已迈出了累计成交额700余亿的“大步”，累计总投资人达84万人。值得注意的是，据网贷天眼称，还有14.8万投资人尚未到期还款。这意味着，这14.8万投资人的资金目前都无法赎回与提现，所牵扯的人数及资金都无比庞大。而在目前e租宝对资金问题没有任何回应的情况下，他们能做的，只有等待。
　　其实，出问题的网上信贷平台并不单单只有e租宝一家，领进年终岁尾，互联网金融平台跑路数量出现了激增现象。
问题平台“泛滥成灾”
　　每到年底，网贷行业进入多事之“冬”，问题平台跑路现象就容易出现扎推现象。清盘、停业整顿、卷款跑路、提现困难等各个环节出现问题不一而足。
　　先有20多万投资者的400亿资金无法兑付的泛亚日金宝，后有700亿资金的e租宝。除去被熟知的这两家互联网理财平台外，出现问题的平台还大量存在。
　　目前我国已有超过3600家网贷理财平台。据银率网统计,11月全国新增问题平台82家,环比10月大幅增加60.8%。其中，选择“跑路”的平台数就达64家，环比10月激增了433%。截至11月底,全国问题平台数累计为1248家,问题平台占全部平台的比例高达34.5%,也就是说平均每三个平台中就有一个出现了问题。
　　管中窥豹，以上周（11月30日至12月6日）为例，出现的问题平台就多达41家。
　　具体各地的分布情况如下：
　　而这些平台出现的问题的类型区分如下：
平台出现问题的原因无外乎下面几条：
　　纯诈骗平台
　　由于目前目前互联网金融行业缺乏监管，行业准入门槛极低，因此也出现了不少以诈骗为目的的设立理财平台。为了诈骗，虚构各种数据包括借款人信息等，以高利率为诱饵，通过虚假宣传，吸引投资者大量投资后卷款而逃。上线时间短是这类纯诈骗平台的一大特点，以“恒金贷”为例上线时间仅半天。
　　自融平台
　　该平台上的借款项目均为关联企业或者平台虚构借款标的，将募集的资金挪为己用。成立的目的就是为平台母公司或负责人筹集资金，一旦母公司或负责人不能及时归还本息，就会造成资金链断裂，平台就会面临负责人倒闭的危险。
　　庞氏骗局
　　庞氏骗局，在国内又称“拆东墙补西墙”，简单来说就是借新还旧，利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。博傻游戏成为这种平台的潜规则，总希望一个比自己更傻的人来接最后一棒。一旦平台没有持续的投资来源，整个资金链就会断裂，平台也就离跑路不远了。
　　信息不对称 风控不严
　　互联网金融其核心还是金融，而金融最重要的是风控。但由于一些理财平台缺乏监管和准入门槛，风控能力并不强，对借款人的审核并不严格。受制于技术、成本等方面原因，平台仍无法了解到借款人故意隐瞒的信息。另一方面，平台也无法保证借款人借款资金的用途及去向。如果借款企业多重抵押或恶意骗取借款额度，那么平台是很难发现的，最典型就是红岭创投的1亿元坏账。如果风控一旦出现问题，该类平台也难逃厄运。
　　担保公司跑路
　　由于国内征信体系不健全，为了获取投资者的信任，大部分互联网理财平台都会引入担保公司，由担保公司对投资者的资金进行担保。一旦担保公司出现问题，平台就算是躺着也会中枪。
　　设立资金池
　　理财平台在没有借贷项目时，会先向投资者筹集资金，资金进入平台账户后，平台再匹配借款项目，这样就形成了资金池。一旦借款项目跟不上这就成了庞氏骗局，用新钱还旧账资金链必然锻炼，这种平台不死也难。
防“雷”有道：老百姓如何才能不被骗
　　收益率靠不靠谱
　　利率方面，目前P2P平台8%-12%项目年化收益率是比较稳健的水平。收益高低决定了借款方的成本，超过18%的项目利率存在极大的违约风险。P2P是一种理财投资而不是投机。一般情况下低于10%的更靠谱，切忌太贪心去选择那些收益高的平台。
　　查看平台资质和实力
　　选择某个平台一定要查清他们的资质，包括营业执照、税务登记证和组织机构代码证等基本证照。以及团队人员，总经理，首席风险官及首席技术官的背景，如果查无此人或者与平台介绍不符合需要警惕。也可以电话问平台的合作机构是否属实。同时要关注平台的资金实力以及背靠哪家有实力的公司，最好亲自去核实一下。
　　平台曝光情况
　　通过互联网搜索平台的相关信息，包括各大媒体对他们的相关报道并好好研究一番。比如上论坛曝光台搜索一下自己看中的平台有没有什么负面信息。
　　资金是否第三方托管
　　P2P平台实行资金第三方托管非常重要，实现了平台与资金隔离，就算平台不存在的，资金还是在托管账户中。值得一提的是，使用支付宝、财付通等的第三方支付的都不是托管。
　　风控能力
　　风控是理财平台核心竞争力，金融机构的核心有专业的风控可以保证平台长期运营的稳定，平台有良好的风控团队，能通过严格有效的风控体系将平台的逾期和坏账率控制到最低。
　　资金流动性要强
　　一个网贷平台的资金流动性，通常取决于借款期限、本金复投和退出条件、借款产品转让方式等综合因素，通常来说流动性越强就代表着资金周转越快、安全退出可能性越大，流动性越差就代表资金周转越慢退出越危险。工薪阶层要特别注意这一点。
　　存活时间的长短
　　数据表明，大部分问题平台都撑不过半年，有的诈骗平台只存活几个小时，能坚持一年的问题平台所比例在问题平台中不超过1/10。要投就投那些经过时间检验合格的平台。　　　移动设备的发展，智能技术的革新，让人类的生活方式也随时代的步伐快速更替！生活质量提高的同时，民众财富也随之积累，在积累的过程中肯定会衍生许多生财之道，现阶段最火的当属：互联网金融理财渠道，既补充了传统理财业务渠道的空隙，又促进了整个金融市场的快速更新和发展。编辑就此采访了财神宝CEO佟杰伦先生。　　一、工欲善其事，必先利其器。要想找到最靠谱，最安全的理财平台，扩展自己的小金库！首先要对整个大行业进行一个分析和定性，知己知彼，方能百战不殆！　　二、 ?作为投资人既要能看到互联网平台可以带来的利益，同时也要防范这个新兴事物的安全隐患说到安全隐患这部门，众所周知，互联网是属于虚拟的，看不到的一种媒介在传递信息，在这个虚拟的领域建立起一个庞大的、有市场的金融秩序平台，更要慎行！　　三、?技术风险：财神宝CEO佟杰伦先生说，互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。一旦某个程序被病毒感染，则整台计算机甚至整个交易互联网都会受到该病毒的威胁。在传统金融业务中，电脑技术风险只会带来局部的影响和损失，在互联网金融业务中，技术风险可能导致整个金融系统出现系统性风险，进而导致体系的崩溃。如果出现恶意攻击，客户账户中的资金就会出现被盗走的危险！　　四、人员道德操作风险：互联网金融行业是一个年轻的行业，其中有很多年轻的公司在快速扩张期，人员数量迅速增长，如果此时公司相应的管理和配套机制没有跟上，就非常容易出现人员操作的道德风险。并且一些互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。因此在公司快速发展时期，应及时建立相应的管理机制，奖惩机制。　　五、监管缺失：财神宝CEO佟杰伦先生说，目前对于互联网金融行业这块儿的政府监管是属于相对缺失的，除第三方支付由央行认证备案外，其中作为互联网金融的重要实践p2p行业的监管基本属于空白阶段，目前基本政府的态度是鼓励创新，顺应市场经济发展，但是坚持只做纯信息服务平台成为互联网金融平台创新和发展的底线原则！在这方面一直做的不错的榜样像财神宝、红岭创投等一直都在坚守底线！同时呼吁政策如果制定可以优先扶持和鼓励这些优质平台发展，为互联网金融p2p这一领域的发展提供第一手经验！　　六、行业自律性差：由于现在互联网金融的p2p平台市场监管缺失，入门槛相对较低，部分人自律能力较差，不管是否能能力运作就匆匆忙忙搭建平台，结果有的是以纯诈骗为目的，有的是经营不善造成很多平台或跑路或倒闭！　　七、自身定位：财神宝CEO佟杰伦先生说，互联网金融现行阶段的发展是非常有前途的，属于最热门的一种理财方式，我们在看到其风光无限的同时也对这一新兴行业的相关弊端进行客观公正的了解，相信正在计划投资理财的你，内心肯定会有一些小主意，接下来就是关注自身状况的时候！　　? ?财神宝CEO佟杰伦先生说，?首先要知道自己目前有多少资金是可以做长期的投入，这部分一定要规划好，不然出现紧急情况再去临时兑现，一般都会有很大的损失！像一些中长期项目中间赎回基本都会有很大折损！　　? ??其次要知道自己可承受风险的能力是强是弱还是中等？这就决定着在选择理财平台的性质，比如：可承受能力强就可以选择一些收益较高的理财项目，像股市，私募基金，毕竟风险与收益收益时并存，高收益通常伴有高风险；如果承受能力弱，那就建议除了选择银行定存外，可以选择一些货币基金和一些优质靠谱的实体投资，比如财神宝互联网金融信息服务平台，是就属于定向行业的专属小额投资，这种以实体为依托的项目基本资金都可以兑付！　　八、最终确定合理的平台：通过对互联网线上平台的多方位了解判断，及结合自身实际抗风险能力，对于你要选择和可以选择的平台均可做出判断！从而可以在自身理财投资的大政方针方面做出选择！　　
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2015年老百姓该如何投资理财
　　前段时间，人民币出现少有的连续下跌走势，并引发了市场对于人民币贬值的担忧。虽然从目前的情况来看，判断人民币未来的走势还为时过早，但未雨绸缪，了解有关知识，无疑将对于你未来理财大有益处。
　　外币理财价值又现部分专家认为，人民币贬值应该只是一个短期阶段性的调整，持续贬值的可能性并不大。对于那些已经具有一定外汇操作经验的投资者来说，专家建议选择波段操作，目前汇市的交易工具还是不少的，像银行推出外汇保证金交易以及外汇期权交易，对投资者还是非常有吸引力。
　　值得一提的是，假设人民币进入贬值通道，外币理财产品的投资价值又将凸显。从目前的市场情况来看，去年收益率不足3%的外币理财产品，近期部分已经涨至5%以上。特别是像澳元理财产品收益率，最高已经达到5.2%。
　　黄金价格重回牛市近期黄金价格持续走强，对于中国大妈&来说，真是大大舒了一口气。市场目前对黄金上行目标定在1400美元/盎司左右，若是打算长线投资黄金，建议逢低买入。但对于那些短线投资者而言，还是快进快出为好。
　　实物黄金方面，专家表示，央行日前公布了2014年贵金属项目发行计划。总计10个项目、58个品种，其中金币、银币分别有29个品种。与2013年相比，今年项目发行计划扩容了，但不少品种发行量却明显减少。市场人士表示，发行量减少，对市场、收藏者而言都是好事。
　　期货市场值得关注人民币出现持续下跌，对国内成品油市场会有比较大的影响。首先，人民币贬值意味着进口成本的加大，所以对一些以进口为主的国内油品企业来说成本将会增加，产品价格也会相应上涨。其次，人民币下跌对本土生产的汽柴油价格也会产生提振作用，汽柴价格会相应上涨，从而国内整个成品油市场都会受到支撑。
　　对于普通投资者来说，虽然直接投资期货的渠道还不多，而且风险又大，但是通过各种手段，特别是结构型理财产品间接投资。此类理财产品适合有判断力的客户，且一般建议进行10%的资产配置，也就是仅拿出10%的资产购买挂钩黄金的理财产品。同时建议投资者可考虑期间单边触碰型及区间累积型的黄金理财产品。这两类产品的收益条件是以整个观察期内的商品价格表现做评判，不仅限于到期日的时点的价格，其实际收益或大于期末看涨或者看跌型产品。葛爱娟
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