声明：数据猿尊重媒体行业规范，相关内容都会注明来源与作者；转载我们原创内容时，也请务必注明“来源：数据猿”与作者名称，否则将会受到数据猿追责。
相关精彩内容推荐
不容错过的资讯
大数据学堂
大数据企业推荐
大家都在搜大数据征信将重塑互联网金融信用
中新网10月30日电 互联网金融行业经过爆发式增长阶段后，目前迎来了其艰难时刻，随着风险窗口的不断敞开，在饱受监管及市场质疑之际，不少互联网金融公司不得不尝试将大数据运用到风控领域上。在10月28日由新浪财经及新浪战略合作部主办的“当大数据爱上金融”上，多位业内人士表示，互联网金融发展目前对的需求越来越大，主要在于依靠大数据征信控制市场风险，进而市场的信用体系；同时，对于大数据征信机构而言，仍然面临很多挑战。可以预期，由于牌照管理和市场竞争因素，大数据征信行业或将迎来一轮洗牌。
图为本次沙龙主持人、新浪战略合作部总经理乔宇
大数据已开始对商业实践产生颠覆性影响，大数据的运用能力将关系着金融企业和机构的核心竞争力。五道口金融学院金融大数据研究室总监杨威表示，当前大数据应用已突破了内部范畴，除了企业数据和个人消费数据外，延伸到外部数据领域，例如客户在其他机构、其他维度上的一些行为。大数据在金融领域的应用范畴非常广泛，除了用于客户和风险管理外，甚至用于企业内部人力资源管理范畴。
图为五道口金融学院金融大数据研究室总监杨威
“目前关于大数据征信领域的安全有两个关键，一是征信业务的管理条例，二是《关于加强网络信息保护的决定》规定，这对数据的采集、使用、数据质量的要求，都提出了相应原则性的规定。”杨威介绍说，但在应用过程当中仍然存在难点：一是怎么能够有效地获取客户的合规授权，同时，在授权的范围之内使用数据；二是在数据获取过程中，会从各个平台、设备上面跨领域搜集信息，如何有效地能把信息识别为同一人或同一个身份；三是在应用过程中，怎么从业务角度来解读这些数据；从业务驱动的维度来落实数据应用是亟待解决的问题。
百融金服副总裁冯宗欣表示，通过解决金融企业的信息不对称，大数据可以帮助金融机构解决由于信息不对称而带来的营销、定价、信用、欺诈以及清收等一系列问题。人民银行征信中心有3亿人的信用记录，占中国总人口的25%，仍有75%的人没有有效的信用记录，这将导致大多数人的融资需求很难得到满足。
“大数据的关键在于交叉融合。”冯宗欣说，百融金服所创的百融评分模型正是基于百融线上线下融合的海量多维数据构建出来的。百融评分即“百融信用申请分”，将来会拓展到更多领域，如欺诈评分、催收评分等。
据了解，百融金服的数据安全已经获得公安部信息系统安全等级保护二级资质，符合征信法规对征信企业的安全性资质要求。知情人士透露，“目前百融正在申请公安部信息系统安全等级保护三级资质，这与银行是同等级的资质，无论是银行、P2P或其他互联网金融公司都适合使用。”
图为百融金服副总裁冯宗欣
我爱卡信用宝创始人兼CEO涂志云表示，当前我国个人信用管理面临四大挑战和机会：一是集合，银行和民间金融的征信工作，目前还有大量的民间金融数据没有进入征信数据库；二是开放，央行征信中心的数据还只开发給金融机构，大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告；三是加工，如何做出增值服务产品比如信用评分，如何与互联网上的大数据进行整合；四是使用，银行，民间和互联网金融机构如何去使用征信和评分来提高自己的风险管理能力。
他认为，我国的市场需求和目前落后的征信体系反差，迫使利用科技和大数据的力量在征信与信用管理领域进行一次真正的创新.在征信管理领域，有可能用未来10年时间走完美国过去30年的路。
图为我爱卡信用宝创始人兼CEO涂志云
多位与会人士认为，我国大数据征信目前还处在加速发展过程，但后期在牌照管理、市场竞争因素交织下，或将迎来一轮洗牌阶段，未来的征信机构数量可能在10家以内，毕竟互联网金融发展对大数据征信的需求越来越大，但更多的是提供深度的金融服务，对于市场来讲，目前的容量是足够了，接下来就看各机构的服务深度和发展速度了。而在市场处于发展的初期阶段，监管应当适当放手让企业去接受市场的洗礼，牌照发放或可适当放宽。
此次蚂蚁邦沙龙主题是“当大数据爱上金融”，由新浪财经、新浪战略合作部主办，联合五道口金融学院金融大数据研究室、《清华金融评论》、百融金服、未央网等机构协办，多位来自金融、大数据领域的权威人士，以及20余家财经媒体人士出席了本次沙龙。（中新网IT频道）
(原标题：大数据征信将重塑互联网)
本文来源：中国新闻网
关键词阅读：
不做嘴炮 只管约到
跟贴热词：
文明上网，登录发贴
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明网易立场。
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈工具类服务
编辑部专用服务
作者专用服务
大数据征信在互联网金融中的应用分析
互联网金融体系运行的基础是征信,依靠大数据进行征信体系建设成为互联网金融发展的重大课题.本文在互联网金融内涵和大数据特点分析的基础上,重点解析大数据征信在互联网金融中的应用模式和技术,并提出政策建议.
作者单位：
上海商业会计学校,上海,200011
年，卷(期)：
机标分类号：
在线出版日期：
本文读者也读过
相关检索词
万方数据知识服务平台--国家科技支撑计划资助项目（编号：2006BAH03B01）(C)北京万方数据股份有限公司
万方数据电子出版社互联网金融大数据公司的十大模式 你都知道吗_征信圈-爱微帮
&& &&& 互联网金融大数据公司的十大模式 你都知道…
核心提示：大数据不只是玩概念，还要干实事。数据日渐成为各个平台的底层架构、核心基础设施。据鸣金数据研究院互联网金融大数据模式现有反欺诈、评级、征信、数据银行/数据平台、不良资产处置、资产证券化等十大模式！　　反欺诈年，是互联网金融领域风险控制和反欺诈服务供应商。同盾自称，网贷平台Top50中绝大多数都是同盾的客户。同盾CEO蒋韬，曾担任阿里集团安全部技术总监。反欺诈服务在全球都是刚需。同盾科技通过收集和整理全网的黑名单信息，给银行、第三方支付、信贷、等企业提供云端风险管控和反欺诈服务，免却单家企业黑名单信息不全，自建成本高的问题。同时，同盾提出“跨行业联防联控”的概念，要求客户企业继续上载新的黑名单信息，继续扩大同盾的黑名单规模，通过正向循环形成网络效应，不断扩充其“黑名单、灰名单、黑行为”数据，并基于多样化的机器学习模型、大数据关联分析和指标计算等，以云服务的方式为各行业提供网络反欺诈保护，提供更准确更全面的反欺诈服务。万美金B轮投资中智诚：反欺诈征信余家P2P平台参与欺诈数据共享。同时，征信也是中智诚的重点服务内容，其团队成员有深厚的征信行业经验，中智诚征信对列为首批通知对象，有望首批获得个人征信牌照。中智诚通过对个人信用活跃度、履约能力、信用历史、身份特质、信用消费能力等信息进行统计分析建立的类FICO的征信评分，用于预测未来一段时间内发生违约风险的可能性。数据/技术：欺诈数据库、欺诈规则引擎、设备识别、多维数据关联、用户画像、中文模糊搜索匹配、可定制案件管理系统、分团算法特殊数据：商业银行信用卡欺诈数据产品：反欺诈服务、个人征信评分服务、全国公民身份认证服务鹰眼数服—黑名单查询条黑名单数据，同时，它整合了第三方征信机构、电商平台、电信运营商、银联等第三方机构的消费数据，覆盖2000+维度大数据，并和金融公司加入黑名单共享，把信贷全生命周期管理作为产品设计思路，切分各行业业务流程中的各大应用场景，为小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务。目前，其服务过的互联网金融公司有国众宝工薪贷、好贷宝、盈盈理财、仁仁分期等。数据：风控数据（第三方征信机构、电商平台、电信运营商、银联等第三方机构的消费数据）；失信数据（网贷逾期、借贷黑名单、法院失信数据、犯罪记录、执行信息、催欠信息、税务信息）、设备指纹等。评分评级等都相应推出了其评级产品及报告，在此介绍以下两家评级/评分机构。评级宝—互联网金融评级和导航APP评级宝是一款互联网金融网站评级和导航啊怕怕，CEO为王玲。评级宝把股东背景、资金实力、安全保障、信息披露、业务模式、放标利率等各项指标进行权重分配，设计评级模型。数据：平台（主要为网贷平台）信息（股东背景、资金实力、安全保障、信息披露、业务模式、放标利率等）产品：数据查询等月，隶属无锡数信互融科技发展有限公司，创始人兼CEO罗杰。IFRE是一家互联网金融风控平台，专注于为互联网金融机构提供风险评估服务。IFRE根据P2P公司的实际运营情况，搭建定制化的数据集市，在此基础上优化进步的数学模型，提供评分卡、反欺诈、授信等策略，最终形成决策引擎。目前平台的合作方包括“好贷”、“信用宝”、“玖富”、“先锋金融”等P2P机构。月，IFRE获得数千万人民币A轮融资，具体投资方未透露。接一下不同于P2P评级快马快马—基于会计数据的企业评级产品快马快马是基于“互联网会计”大数据分析指标的企业评级产品。快马快马是一家为创业企业进行财务价值管理、建立企业与风险投资机构之间的价值认可和密切财务关系的创新财务信息管理公司。数据银行/数据开放平台项数据信息，如短信API服务、加油卡充值、银行卡实名认证、空气质量等。而数据堂则是一个基于众包模式的非结构化采集平台，经过结构化处理后卖给需求方。数据开放平台则以京东万象为例，众多数据提供方将其数据以API的方式接入京东万象，通过数据API的共享和交易实现双方的数据价值交换。聚合数据—数据银行项数据信息，如短信API服务、加油卡充值、银行卡实名认证、空气质量等。月，聚合数据获2.18亿人民币B轮融资，由中国文化产业投资基金领投，京东、太浩创投、自然人邱坚强、华勇跟投。数据堂—大数据电商平台月，拥有独家基于众包模式的数据采集平台，四十多万全球实名注册用户可高效采集和提供各类线下数据。众客采集线下非结构化数据，包括文本、语音、图像等资源，这些被采集的数据经过结构化处理，供给近千家合作机构，为其提供人工智能、征信、智能交通、健康医疗、商家商价等多领域优质行业数据资源服务。数据堂运营国内第一家大数据电商平台，以电商的形式实现大数据资源的在线交易，极大增强数据变现的空间，提高数据价值的流通。数据云服务是以数据API接口的形式，为全行业提供各类实时数据源服务，包括：征信服务、交通服务等。数据：语音识别、智能交通、文本语料、图像识别、社交网络、生活服务、地理位置、视频处理、电子商务等多类数据源。月在新三板挂牌。京东万象—数据开放平台京东万象是京东云在已有的云计算平台基础上围绕数据提供方、数据需求方、数据服务方等多方，构建了以数据开放、数据共享、数据分析为核心的综合性数据开放平台。京东万象将帮助数据的提供方与需求方进行数据对接，解决企业之间的数据缺失问题，完善数据价值，提升企业效率。平台本身会对接多维度的丰富数据，保证数据的安全性与接入效率，是企业数据输出与流入的有效渠道。企业的数据通过API的形式接入京东万象，在数据安全的基础上，通过数据API的共享和交易实现双方的数据价值交换。京东万象目前主推的是金融行业的相关数据，现已覆盖了包括个人和企业征信报告，黑名单数据，失信数据等金融数据，此类数据给互联网金融创新企业带来巨大的数据共享价值。查询工具基于数据的查询内容较为普遍的有企业工商信息查询、黑名单数据查询等。目前市场上有几家基于微信端的查询工具，比如企信宝是一款微信端企业征信信息查询工具，有数金服是一款基于微信端的工商信息查询工具，他们都从高粘度的工具入手积累第一批用户及用户数据。启信宝—微信端企业征信信息查询工具月，隶属苏州贝尔塔数据技术有限公司，CEO周洪海。启信宝是一款基于微信端的企业征信信息查询工具，查询信息包括工商信息、法院判决信息、失信信息、司法拍卖信息、企业招聘信息、企业评价等，免费为用户提供查询服务。面向的用户包括需要金融审批等业务的金融机构、寻找上下游供应商和客户的公司、需要扶持辖区内企业的政府部门、需要资料调查的律师等专业人士。家网站提取官方数据产品：工商数据查询（企业的工商信息、法院判决信息、司法拍卖信息、招聘信息、失信信息等）万人民币A轮融资，具体投资方未透露。征信—对接不良资产处置平台人人催年的兄弟产品人人催为全国首个不良资产处置云平台。数据：工商信息、法院执行、失信信息、欠债失联黑名单、手机号码机主及风险等级、手机实名验证、手机+银行卡验证等产品：黑名单数据查询、个人征信万人民币A轮投资贷款类如消费金融信用评估贷款市场仍是一个需求巨大的市场，特别是在消费金融领域。中国GDP三架马车投资、出口及消费，前两项都开始疲软，消费需求在逐渐膨胀中。而基于互联网的社交、消费数据等正好成为评判信用的重要依据。Wecash闪银—消费金融信用评估平台月。Wecash闪银是一个提供信用决策的互联网大数据服务评估商，目前已接入了社交数据、消费数据、教育数据、职业数据等重要数据接口，构建起强大的风险数据库。Wecash闪银消费金融的场景化属性非常强，目前，北银消费、捷信等众多大型消费金融公司已接入了闪银的风控系统。基于强大的数据点基础，平台 3 分钟即可完成评估，让用户得到信用额度，额度可以用在各类金融和非金融服务领域。闪银的合作伙伴覆盖了银行、P2P 网贷、消费金融、小贷公司等金融领域，也包括租车、租房、招聘、社交等非金融领域。闪银的信用评估系统可以帮助机构合作者简化了审批流程、降低人力成本、降低客户违约风险并降低资金交易成本。月闪银奇异获得SIG2000万美金B轮融资同城，卡牛，宜信，微软创投，齐商银行，北京银行消费金融公司，重庆马上消费金融公司等。数据：包括三个维度，一是第三方数据如传统信贷数据及合作伙伴数据等；二是用户授权数据如运营商数据、电商数据、社保数据、教育数据、央行征信数据、信用卡数据等；三是互联网数据如IP位置、网络行为数据、社交数据等产品：针对消费金融的信用钱包、白条、开放平台数据平台架构：数据来源→数据传输→数据存储→编程模型→数据分析→业务层万人民币种子天使轮融资；万人民币A轮融资，具体投资方未透露。资产证券化是一个万亿级的市场，核心能力为有能力判断资产质量并定价，二是有较强销售渠道，在流量端有优势，或者能对接机构市场、二级市场。在互金领域，将债权打包并销售的平台细数也有很多，如网贷之家的投之家、PP基金等。个数据机器人抓取P2P数据，这些数据细化到标的和借款人，并对这一系列数据进行打包和分析来监测平台风险及评价平台资产安全性。部分数据公司的数据非常有价值，部分数据公司对某一个细分类目的数据方面的采集及分析有绝对的优势。在商业模式上，可以卖给相应的需求方，比如征信机构等。九次方数据—企业大数据平台多个数据模型，形成了针对商业银行、政府征信、互联网金融、P2P公司、小贷、担保、基金、证券等众多领域的大数据解决方案。获得IDG、博信资本数千万人民币B轮投资亿人民币B轮投资华通人—政府数据提供商华通人公司全称北京华通人商用信息有限公司。华通人通过从政府所获取的宏观数据、行业数据及企业数据等进行时间化、序列化、可比化等一系列的处理，建成从宏观经济、中观经济到微观经济的系列商用数据库。为企业提供中国各类宏观经济统计数据，内容包括国民经济核算、人口、从业、价格、对外经济、建筑业、交通等各个方面。数据：宏观行业数据特殊数据源：政府宏观数据、行业数据、企业数据等征信在国内覆盖率较低，央行的征信数据也未对外开放。目前，国内的征信企业呈现百花齐放的状态，基于其数据情况，运作模式有较大差异。国内除央行的信用数据外，还有较为老牌的企业如鹏元、上海资信等，互联网征信如时下争议很大的芝麻信用。芝麻信用—蚂蚁金服旗下征信产品特殊数据源：阿里资深交易数据及蚂蚁金服互联网金融数据芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。“芝麻信用”通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。腾讯征信—腾讯旗下征信产品腾讯征信是首批经人民银行批准开展个人征信业务的机构之一。用户在腾讯体系留下大量数据，腾讯的数据具有人群覆盖广、用户活跃高等特点，依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。腾讯征信目前存在两大问题，一是人脸识别技术识别率不高，二是大家普遍认为腾讯的社交数据难以转化为征信数据。特殊数据：QQ、微信、财付通、QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等自有数据考拉征信—拉卡拉旗下第三方的信用评估及征信管理服务商秒放贷。基于商户信用分的评估系统，POS贷可以为国内千万小微商户提供融资服务。此外，考拉征信数据将向金融机构等开放数据。特殊数据：拉卡拉支付商户及用户数据月获得前程无忧、广联达数千万人民币投资凤凰信用—个人及小商户征信月，凤凰征信发布了其大数据AI风控产品“流水贷”，其以市场小商户作为用户主体，通过POS机交易记录和人行综合评分的重要依据，同时也包含个人、家庭、消费等多纬度信息作为风控的依据。由大数据模型找出特征点，从还款能力、还款意愿、违约成本、信用档案等四个层面绘制整个商户信用图谱，更精确客观的评定贷款客户的风险指数。数据：金融数据、银行流水数据、个人工商税务数据、运营商通信数据、公共事业实时数据、个人在线行为轨迹数据、互联网公开数据、法院判决数据、征信黑名单数据产品：为小微金融机构提供个人征信查询服务，针对市场小商户的“流水贷”天创信用——易宝旗下征信产品月，隶属天创信用服务有限公司，董事长唐彬。天创信用是易宝支付旗下大数据征信子公司，是易宝支付直接投资控股的数据服务公司。目前，天创信用已获企业征信牌照。天创通过大数据技术采集企业互联网信息并利用易宝支付积累的客户数据及第三方企业合作数据，对外提供企业征信、企业评分、精准营销与风险防控等多方面的大数据服务，旗下有天创统计、天创云图、天创征信三款产品。数据：易宝支付积累的客户数据、第三方企业合作数据及互联网数据特殊数据源：易宝支付客户数据产品：个人征信、企业征信、企业/个人评分万人民币A轮融资。金电联行—企业征信月，隶属金电联行（北京）信息技术有限公司，董事长范晓忻。金电联行是首批获得中国人民银行颁发的企业征信牌照的第三方企业征信机构，由国家发改委、工信部主管的信用服务平台认定的信用体系建设和中小微企业信用融资评价机构，在北京、上海、天津建有服务总部。公司基于大数据与云计算技术创建的客观信用评价体系，为金融与社会管理提供创新性信用服务。月，金电联行获得国泰君安力鼎资本、国科嘉和、益万方大投资、苏州瑞牛四号投资中心等联合投资的数千万人民币B轮融资。企乐汇——积木盒子CEO董骏创办的企业征信企业多个省市地区。棱镜征信：提供从信用报告、现场走访、评级、监控到催收的一套流程服务月，公司全称上海斯睿德信息技术有限公司，CEO赵杰。棱镜征信是一家提供个人及企业实时信用风险管理的平台，为企业提供包括信用记录、信用报告、现场走访、信用评级、动态监控、商账催收再到增信业务等一整套流程服务。棱镜征信整合了国内外数十家征信公司。用户可在棱镜征信付费获取优质征信报告、共享对征信公司的评价、分享企业黑名单信息。P2P企业可登录棱镜征信大数据平台查询企业情况，并可使用平台内嵌的信用评估模型对融资企业进行量化打分，划分信用等级。棱镜征信对合格的企业安排家访。在放款之后，棱镜征信提供后续跟踪服务，贷款企业出现异动及时快速通知P2P平台。数据：集合国内外数十家征信公司数据产品：信贷黑名单查询、个人及企业征信报告等月获得飞马旅种子轮数百万人民币投资亿微数据—实名认证服务系统月，CEO为原快钱副总王玉。EweData亿微征信是一家基于大数据的征信公司，为个人、企业提供征信服务和大数据挖掘分析服务，产品有个人征信服务产品、企业征信服务产品等。数据：个人数据包括身份证实名比对、短信验证、乘机人价值评估、车辆价值评估、个人涉法涉诉信息、个人工商信息查询、个人固定电话查询、个人职业资格信息查询等，还包括互联网行为数据、消费数据、金融信息数据等；企业征信数据包括工商、税务、交易流水、公检法、企业信用黑名单、公共事业缴费等信息。月，亿微数据获得A轮数千万人民币投资月，维氏盾推出实地征信产品“征查蜂”，征查蜂依托于互联网技术，整合了维氏盾企业数据库与实地征信SV数据库，对借款企业做出全面的认证结果。维他命—数据融合共创平台日推出。通过这维他命，金融机构的数据可以与蚂蚁金服的数据分享融合，产生新的价值。与平台同期面世的，还有蚂蚁金服、恒生聚源、博时基金和中证指数等金融机构在这一平台上研发的全球首个电商大数据指数——“淘金100”指数。法海风控—通过人工智能技术快速生成风控报告法海风控是元界研究院推出的金融风控品牌，公司全称为北京鼎泰智源科技有限公司，CEO高强。法海风控的特色在于其人工智能技术、以及法海风控在司法数据领域的独特优势，其采用元界人工智能技术，为金融机构快速提供准确、直观、简洁的风控报告。家。产品：企业涉诉实时查询系统、一眼清文摘系统融资信息：获得厚持资本、上海百事通千万级PreA轮融资，估值过亿 BBD数联铭品—金融机构大数据风险管理多家法院的已公开的开庭的数据等等，旨在搭建第三方企业数据平台、提供企业全息画像等信息，为金融和征信决策做参考。资料来源：互联网分析沙龙、百度百家、腾讯科技等征信圈 ID: zhengxinquaner聚焦征信行业的前沿观点，分享征信圈子的热点信息，交流征信领域的经验方法微博关注 ： @征信圈分享本文：点击右上角“分享到朋友圈”转载本文： 请注明来源 征信圈合作交流
电话：400-877-8216
邮箱： QQ :
点击展开全文
征信圈为您提供征信领域的精华咨询，分享征信圈的干货信息，聚焦个人、企业信用管理，交流征信环节的问题与方案，期待您的关注与交流
您的【关注和订阅】是作者不断前行的动力
本站文章来自网友的提交收录，如需删除可进入
删除，或发送邮件到 bang＠ 联系我们，
(C)2014&&版权所有&&&|&&&
京ICP备号-2&&&&京公网安备34互联网+大数据模式下的征信_会金融_新浪博客
互联网+大数据模式下的征信
　　今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，为中国征信市场化向前推进了一大步，个人征信业务由此获得迅速发展。
　　7月18日，央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，标志着互联网金融正式告别监管缺位、无序发展的时代，拉开了规范化健康发展的序幕。互联网征信作为互联网金融体系中重要一环，引发了业界对征信领域的高度关注。
　　作为首批开展个人征信业务准备工作的机构，芝麻信用率先推出国内首个个人信用分——芝麻分，并将之应用拓展到出行、住宿、婚恋、签证、金融等多个行业。应该说，政府的推动为征信市场打开了想象空间，有着互联网基因的芝麻信用是一家怎样的机构？如何将先进的信息技术通过在征信领域的应用影响并推动我国征信市场的发展？就上述话题，本报记者日前采访了蚂蚁金融服务集团总裁、芝麻信用董事长井贤栋。
技术变革推动征信业发展
　　记者：作为一家拥有互联网背景的征信公司，您能谈谈蚂蚁金服涉足征信行业的初衷和设想吗？
　　井贤栋：基于互联网的思想和技术，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态系统，与金融机构一起，共同为未来社会的金融提供支撑，实现“让信用等于财富”的愿景。芝麻征信是顺势而为，因为阿里巴巴和蚂蚁金服的平台上积累了大量网络经济下用户和商户的数据，非常值得深度挖掘，而网络用户本身的长尾特征就可以支持普惠金融的实现，可以借助互联网的力量触达更多更广的人群，不受时间、空间的限制。芝麻信用将是对传统征信良好、差异化的补充，积极推动社会信用体系的建设。
　　记者：互联网大数据等新技术的应用，提升了征信市场活力和总体水平，具体而言，技术革命对征信业务有哪些方面的影响？大数据的优势在哪里？
　　井贤栋：技术变革对征信业的发展起到了非常大的促进作用。征信最早起源于消费分期，没有定量描述。进入电子化时代后，数据得到了沉淀和积累，我们开始使用数据统计模型来计算和评估信用，这极大地推动了行业快速向前发展。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，我们可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据。人工智能算法模型不只是对过去的统计，也包括对未来的预测，它可以帮助我们更好地刻画客户的违约概率和信用状况。
　　首先，依托新的技术，大数据征信人群覆盖广泛，可作为征信体系的有效补充。人民银行征信中心在征信数据方面做得非常出色，有效地解决了信用风险问题。同时，目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录。我国有6.48亿网民，人群覆盖面非常广，通过对他们在互联网上留下的痕迹进行数据挖掘和分析，能够对目前的征信状况进行有效的补充。
　　其次，大数据征信信息广谱多维。现有征信记录主要是个人信息加信贷记录，而互联网上的行为记录非常多，我们可以用大数据的方法计算上万个变量，将更多信贷记录以外的信息纳入征信体系。结合现有身份记录和信贷记录以及生活类数据，再加上互联网数据，可以得到更多广谱的信息来刻画个人信用。
　　最后，大数据征信数据实时鲜活。大数据的两个主要特点是全量、热数据，它不再是离线的事后分析数据，而是在线实时的互动数据。如果某个人有违约行为记录，会立即被刻画进来，使当前业务的快速决策更加有效。
构建大数据征信模型 全面刻画信用
　　记者：芝麻信用在征信领域都有哪些探索和创新，您能详细解释芝麻信用是如何运用大数据征信模型刻画个人信用的吗？我们应该如何理解这种优势或者特色呢？
　　井贤栋：我们的优势在于互联网数据，不仅仅是交易数据。用户通过第三方支付缴纳水电煤气费、信用卡还款以及物流信息也是重要的数据来源，当然公共政务数据也很重要。此外，还有用户自主上传的数据和合作伙伴回流的数据，这些数据能够帮助我们更好地描述以及准确地刻画个人信用，我们输出的是信用分，基于数据来构建决策引擎，以便于向用户输出更有价值的服务。
　　大数据征信模型与传统评分体系有所不同，我们通过深度融合传统信用评估与创新信用评估，开创了大数据征信模型。在模型中，信用历史是非常重要的一项，其他维度包括身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系。通过这五大维度，建立了刻画个人信用全貌的模型。比如基于大数据7&24小时在线运算能力，通过账户行为分析等，能够准确地刻画个人的行为，以此判断是否出现行为异常，帮助合作伙伴进行反欺诈识别。
　　芝麻信用的切入点更多的在于，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，并在生活中注意培养信用意识，在全社会建立起信用文化。我们更多地布局在为生活类交易服务，解决B2C（商户与人之间）和C2C（人与人之间）的信任问题。对于商户来说，当一个新用户进入，如果能准确地刻画其信用，就能更好地向用户提供服务。
让信用等于财富 　　　　
　　记者：满足社会多层次、全方位、个性化的服务需求，让征信更好、更全面地服务社会，是人民银行放开个人征信市场的初衷，芝麻信用在这方面有哪些安排？
　　井贤栋：芝麻信用希望让信用等于财富,成为一个可衡量、可变现的资产。通过两个方法来实现对现有征信体系的补充和促进：一是普惠金融的内在需求是挖掘、触及更多的人群，希望通过所有数据，包括传统数据和互联网数据来挖掘和刻画一个人的信用状况，帮助金融机构更好地了解一个人，同时也服务于这些人群，让他们获得更多的信用服务。二是海量、丰富互联网数据资源的“再生利用”。在科技时代，数据即资产，是核心竞争力。我们希望把上述两者结合起来，并定位于普惠金融人群来盘活数据。
　　芝麻信用是一家大数据征信公司，以开放的方式与征信业生态的其他伙伴们展开合作与共创。在合法合规的前提下，科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，助力合作伙伴，并一起推动我国诚信文化的传播和诚信体系的构建。同时，芝麻信用一直强调自身的独立性，即独立的法人实体，拥有独立的系统和数据等，未来公司也将以高度独立的方式运营。至于开放的方式，我们不止是简单地输出信用分或征信报告，而是搭建了一个开放数据共创的云计算平台，并基于云平台来构建数据的决策引擎体系。
　　未来，反欺诈将回到“以人为本”，而不是以账号为中心。线下查询信用一定要本人持身份证来操作，身份识别对网上查询来说也很关键，确认是否本人非常重要，必须有强大的制度手段作保证。我们的目标是，构建面向商业与金融机构的开放式大数据平台。上层是不同机构，中层是通过解决方案进行决策引擎，底层是通过大数据和模型，在取得授权的情况下，开发基于行业的应用。这是一个持续学习及沉淀经验的平台，提供了很多可以不断细化的工具，并且是实时监控的专业级数据安全管理。此外，基于云平台的计算，需要做好云端数据安全管理，最终实现让人与人之间、人与机构之间的信任关系更简单的目标。
文章来自：
博客等级：
博客积分：0
博客访问：380
关注人气：0
荣誉徽章：