互联网金融技术风险有哪些
作者：dicky_duan点击量：发布时间： 15:40:31
　　大家都在看好互联网金融，但是我们也要了解到互联网金融也是存在着很多的风险的，这其中互联网金融的技术风险就是它的一大难题。本文我们就来了解一下什么是互联网金融的技术风险，主要包括哪些方面。
　　互联网金融的技术风险主要是由于其依托互联网技术，充分运用网络、网路等工具和技术，从而具备了互联网技术的相关特征，那与此相关的互联网技术的风险也会存在于互联网金融之中。经专家分析，互联网金融的技术风险主要表现在三个方面：
　　一、计算机系统、认证系统或者互联网金融软件存在缺陷
　　这一技术风险主要是针对互联网金融中的这个互联网而言的，因为病毒、黑客攻击等问题一直是困扰着互联网的重大难题，并且一直没有得到很好的解决。
　　互联网金融软件没有足够的防火墙和防御体系，比较容易被病毒或者其他不良分子所攻击而造成技术性风险。此外，计算机硬件也容易受自然灾害和人为破坏，软件和数据信息易受计算机病毒的侵扰以及非授权用户的复制、篡改和毁坏。
　　即便互联网金融软件和硬件足够强大，没有漏洞和缺陷，但时代突出的特点就是计算机的硬件和软件的技术是在不断的发展变化过程中的，尤其是当面临的伪造者的技术性风险时，即攻击者盗用合法用户身份信息，以假冒的身份交易，实施金融诈骗，使用户受到损失。这边是技术性风险之一-系统缺陷。
　　二、伪造交易客户身份
　　在金融的交易中，一旦出现伪造交易客户身份的事情就容易形成金融欺诈。如果客户身份信息在客户操作使用环节或通过传输时安全保密措施不力,或身份认证体系存在安全漏洞可能导致不法分子伪造身份进入系统进行欺诈或恶意攻击。
　　三、未经授权的访问
　　这里所指的未经授权的访问主要是指由于黑客和病毒程序对网上银行的攻击。特别是目前针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等病毒不断翻新，通过盗取客户资料，直接威胁网银安全。
　　因此，在目前互联网一些模式进入门槛较低，技术、开发、安全保障等投入非常有限的情况下，如何保障、防范技术性就尤为重要了。
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作者：张虎
　　2015年12月16日晚间，北京、上海、广东、江苏等公安部门官方微博先后公告，当地已对&e租宝&网络金融平台以及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查，对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。根据著名财经媒体数据显示，截至2015年12月8日，e租宝上线505天，待还余额为704.9亿元，投资人数84万人，尚在回款中的投资人数约为14.87万人。&e租宝&卷入人数之多、涉及金额之巨让人吃惊，其被调查也震动了整个金融行业，成为近年来互联网金融野蛮生长所爆发出的风险事件中最严重的一起。
　　随着民众财富的快速增长、中小型企业对资金的需求扩大等原因，P2P、金融支付、投资等互联网金融高歌猛进，呈现出巨大的发展潜力。同时，行业的优胜劣汰与自我洗牌也在加速进行，互联网金融行业仍然存在诸多问题，许多不合规、不具资质的平台仍然存在，但总体而言，互联网金融行业仍然处于积极、健康的快速发展态势，互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、形成经济发展新动能仍具重大意义。李克强总理在2015年初政府工作报告中对互联网金融持积极、鼓励态度，互联网金融仍然是当下和今后的发展方向，在拉动整体经济增长中正发挥着积极的作用。我们需要注意的是互联网金融的风险防范、突出问题的解决和金融监管制度的健全。
　　一、互联网金融野蛮生长的潜在影响及危害
　　随着互联网金融的日益壮大，互联网金融企业倒闭、跑路屡见不鲜，有的因经营不善而破产或关门，有的因风控不到位致资金链断裂，有的涉非法集资、非法吸储等违法经营被查处。应该说，互联网金融发展到这一阶段，整个行业开始进入一段事件阵痛期，并购、倒闭甚至跑路的企业会继续增加。互联网金融平台可能的负面影响和危害主要表现在以下方面：
　　1、不择手段吸引投资者。很多互联网金融企业为获取投资资金，利用权威媒体做广告增信、找政府官员背书、借用银行等金融机构信用等手段，利用信息不对称的优势，吸引很多抗风险能力低或不具备抗风险能力的投资者进入，如很多金融机构将风险较大的理财产品推荐给了风险意识与金融知识匮乏的老年人群体，无形中透支了互联网金融发展的后续潜力。
　　2、扰乱金融秩序。&e租宝&平台事件给整个互联网金融行业造成严重的负面影响。这些民间融资平台借助于网络平台，有的发布虚假的高利借款标的募集资金，有的采用借新还旧的庞氏骗局模式，有的用于自身生产经营，有的平台游走在政策边缘，短期内募集大量资金，甚至卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，破坏正常的金融秩序和交易秩序，扰乱了互联网金融市场的健康发展。
　　3、影响投资者的信心。&e租宝&事件爆发后，很多投资者都潜意识中有一个印象&互联网金融不靠谱&，有的投资者已经将在其他金融平台投资的产品撤回，对互联网金融市场和投资者的信心都产生了重大的不利影响。很多投资者的后续投资行为将更加审慎或者干脆远离这个市场，这无疑是对金融市场的重大打击，很多企业也将因此失去一个更加灵活的资金来源。
　　4、破坏社会的安定团结。互联网金融机构金融项目往往涉及金额大、人员多、范围广，一旦出现类似&e租宝事件&容易引发大规模群体事件。特别是一些普通投资者将自己平时省吃俭用、节衣缩食的积蓄投资到金融平台中，一旦他们的投资血本无归，可能采取各种手段甚至过激的方式维护自己的权益。事实上，&e租宝&事件后，各地已经出现多起投资者集体游行、维权请愿的局面，还有投资者组成维权队伍到政府驻地喊口号、贴标语、拉横幅，有的地方甚至发生了打砸事件，损害了地方政府的形象，造成了影响社会和谐稳定的因素。
　　二、当前互联网金融存在的主要风险及问题
　　互联网金融的自我约束和自我风险控制机制尚未构建完善，更多的金融企业是在市场上去竞争业务、取得盈利，但是风险的控制机制相对薄弱，需要引起足够重视。
　　1、流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。众多平台为了保持自己的产品不被抢走以及增揽新的客户，以简单的收益率争夺市场，加剧了流动性风险。
　　2、信用风险。客户方面，互联网金融平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。在投资者方面，未按照风险适当性原则，对客户进行分类分层管理和风险承受能力评估，以致未将合适的产品卖给合适的客户。
　　3、操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。虚假承诺、误导销售等现象较为普遍，片面强调高收益，忽略风险提醒。
　　4、法律风险。互联网金融尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、合同的订立等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。
　　5、经营风险。互联网金融企业的高杠杆率，存在洗钱套现风险。金融平台交叉销售、交叉运作和交叉投资方向越来越具有跨行业、跨市场、跨机构的特征，多方合作的交叉性金融产品在市场上也越来越多。由此带来产品结构过于复杂、合同约定责任不清、变相监管套利、跨行业和市场的风险传递等各类问题及风险点。
　　三、加强金融监管的几点对策与建议
互联网金融的蓬勃发展有力地推动了传统金融业的改革，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，互联网金融涉及面更加广泛、业务更为多元化、风险更难防控，现有金融监管存在着一定的缺位。各地监管部门应从当地经济社会发展的全局，着眼于维护金融市场稳定，促进互联网金融健康可持续发展，严厉打击行业违法违规行为，整治当前互联网金融领域乱象，同时完善相关法律法规，构建起多层次的监管体系，确保投资人的权益不受损害。
1、加强投资者权益保护。投资者保护是当前的薄弱环节，互联网金融时代的投资者面临更多风险和挑战，应该加快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的投资者权益保护规则。建立健全互联网金融纠纷解决机制，强化对投资者者教育，加强征信体系建设，完善信息披露制度，构建良好的互联网金融市场环境。
2、实行负面清单制度。对符合法律法规的创新业务予以空间的同时，实行&负面清单&制度，严禁互联网金融公司从事特定业务，比如不得进行自融自保、不得直接或间接归集资金、不得承诺保本保息、不得向非实名用户推介项目等，并将上述负面清单列入行业监管的重要内容。
3、加强金融平台资金监管。要求金融平台必须选择符合条件的金融机构作为资金存管机构。资金托管机构承担实名开户借贷交易指令等审核的责任，对资金进行存管、划付、核算和监督。同时要求金融平台自身资金与项目资金做好隔离，进行分账管理。设立风险保证金，当融资企业的项目超出约定时间还款时，该账户资金将专门用于弥补因融资企业的项目违约给投资者造成的损失，并由托管机构定期发布风险保证金账户的资金情况。
4、完善信息披露制度。阳光是最好的防腐剂。在以往操作中，金融平台通过什么渠道披露信息、披露哪些方面的信息缺乏统一、规范的标准。制定金融平台信息披露细则，披露的信息包括自身运营状况，如向投资者公布经营活动和财务状况、平台的合作机构以及资金托管机构信息;披露项目的信息，如投资者的投资项目、资金流向、项目方资质、金融风险等。
5、加强投资者的教育。从实践看，投资者普遍缺乏长期投资的心态，&e租宝&事件无疑给参与其中的投资者巨大的警示。在金融产品创新不断、金融平台良莠不齐的当下，尤其应当教育投资者的风险意识，除了提醒投资人&投资有风险&外还要告诫投资人采用多元化的投资策略减少风险。
6、依法打击违法行为。目前互联网金融企业处于野蛮生长阶段，根据现行法律框架，相当一部分平台存在违法违规行为。如果有金融平台违反基本诚信精神、资金的第三方托管制度不完善以及内控制度不健全等风险，有关行政部门应进行适度监管，并可介入调查并给予相应的行政处罚。如果越界触碰法律底线，以恶意骗取资金为目的，涉嫌刑事犯罪的，那么司法机关应及时追究刑事责任。通过用法律的强制力规范行为的引导，逐渐消除金融平台的种种乱象，保护投资者利益。
来源：共识网
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什么是网络金融 网络金融的特征与风险
学习啦【百科知识】 编辑：谢君
　　网络金融指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，那么你对网络金融了解多少呢?以下是由学习啦小编整理关于什么是网络金融的内容，希望大家喜欢!
　　什么是网络金融
　　所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容;从广义上讲，网络金融就是以为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e- commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
　　网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，可以从以下三方面加以分析。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。
　　在央行划定的互联网金融(ITFIN)范围中，互联网支付、基金销售、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹和金融机构的创新性互联网平台都属于其行列，尤其以融合了互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P金融更是创新的网络金融产品，它借助一个安全可靠的平台，让有钱要投资的人能直接找到需要钱想贷款的人，平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后，促成双方的合作，实现三方共赢，互惠互利。搜狐投资的搜易贷、中国平安投资的陆金所等均属于此类产品平台，根据央行发布的《中国金融稳定报告2014》，中国的互联网金融已进入新的发展阶段。
　　网络金融的特征
　　业务创新
　　网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜索引擎(Search Engine)软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务;在支付业务项域，新出现的电子账单呈递支付业务 (EBPP，Electronic Bill Presentment & Payment)通过整合信息系统来管理各式账单(保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等)。
　　在资本市场上，电子通讯网络(ECNs， Electronic Communication Networks)为市场参与提供了一个可通过网络直接交换信息和进行金融交易的平台，有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。
　　管理创新
　　管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。
　　市场创新
　　由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合，如2000年4月英国伦敦证券交易所、德国法兰克福证券交易所宣布合并。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略，因为作为公开上市的公司，交易所将可以利用股票资金以更富有创意的方式与其他的交易所、发行体、投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。
　　监管创新
　　由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此，国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。
　　网络金融的风险
　　从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。
　　第一是流动性风险。近 年来，&第三方支付加基金类&的产品不断涌现，比如余额宝，但当中也蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。
　　第二是信用风险。由于网上&刷信用&、&改评价&的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部门互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以，在互联网金融领域，信息不对称依旧存在。2013年，活跃的P2P平台超过350家，全年累计交易额超过600亿元，但也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。
　　第三，声誉风险。部分互联网机构用所谓的&预期高收益&来吸引消费者，推出高收益、实则也有风险的产品，但却不如实揭露风险，甚至误导消费者。
　　第四是信息泄露风险。阎庆民表示，互联网金融的一大基础，是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，对客户行为进行分析，但同时也对客户信息和交易记录的保护提出了巨大的挑战。一些交易平台并未建立保护客户信息的完善机制。
　　第五是技术安全风险，即IT风险。由于互联网金融依托的是，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、、黑客攻击等都会引起技术安全风险。
　　综上所述，网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别，但由于网络金融是基于网络信息技术，这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:
　　1、网络金融的技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;
　　2、网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;
　　3、由于网络信息传递的快捷和不受时空限制，网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
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