应对金融脱媒：以互联网逻辑创新银行业务模式
企业“淘金”，跨界开展业务；金融机构“触电”，跨界开展电商业务，跨界创新已然成为当今时尚。商业银行纷纷携自身庞大的零售客户基础，力图通过C端（即个人）来吸引时尚T台下的“镁光灯”，如搭建“善融商务”、推出“交博汇”网上商城、建设“融e购”电商平台等。在众多商业银行的跨界样本中，“落子”小企业E家颇显“另类”地将B端作为发力重点，其用意耐人寻味。&
小企业E家的互联网逻辑&
为积极应对和把握互联网金融带来的挑战和机遇，在公司金融领域独辟蹊径，于2013年4月份正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业E家。小企业E家是招商银行遵循“平等、开放、协作、分享”互联网精神，充分调动和整合多方互联网资源打造的开放式、综合化的新型金融服务平台，目前平台注册企业用户超过30万。&
小企业E家在充分发挥招商银行网上企业银行既有优势基础上，围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，创新开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接，初步形成了从客户接触、跟进营销，商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条“O2O”（online&to&offline）经营模式。同时，通过与广泛的第三方机构开展异业合作，小企业E家整合研发了E+账户、商机平台、企业云服务、企业商城、在线财务管理、投融资平台等创新的互联网应用，打通和融合了企业在结算融资、投资理财、商机拓展、办公自动化、财务管理、供应链运营等多方面的行为，沉淀了传统银行难以获得的“大数据”。&
应对金融脱媒的精准卡位&
招行认为，在金融脱媒的进程中，商业银行独立承担了账户、结算、清算、收单、反洗钱等大量管理和运营成本，但在紧密贴近用户需求的新型互联网金融机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”，“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，使得商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商，并被残酷地甩在价值的尾端。金融脱媒趋势不可逆转，即便是具有庞大客户规模和传统渠道优势的国有商业银行，也只能延缓而无法阻碍这一趋势的发展。这意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围。&
小企业E家投融资平台是招商银行在互联网金融领域全新模式的尝试和探索。据招行相关负责人介绍，小企业E家投融资平台的本质是通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互。投融资平台从其业务模式和流程安排上都与目前的国内P2P网络借贷业务大相径庭。投融资平台未涉及既有银行信贷资产，也未新增或创造任何形式的银行信贷资产，更未发行任何受益证券，与资产证券化有本质区别。在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。投融资平台在页面展示及与客户签署的相关法律文件中，已明确向投资者提示投资的本息风险，并且不提供任何显性或隐性担保。同时，为最大限度保障投资人权益，招商银行对融资人及融资项目均以银行自身发放融资的标准开展线下的尽职调查工作，并根据尽职调查结果对融资项目进行风险评估。只有通过尽职调查和风险评估的融资项目才会展示给投资人。&
该负责人称，招商银行自2013年9月开始了为期一个月的投融资平台试运行，试运行期间平台共发布融资项目8期，实际参与业务体验投资人826人，投融资交易金额合计3835万元。目前，招商银行正在根据试运行有关情况对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。具体优化内容包括全新的UI视觉设计、清晰流畅的客户指引、更快速的页面响应速度、更优质的支付体验以及对用户隐私及安全控制等级的进一步提升等。&
合规稳健是互联网金融核心&
互联网正在改变金融服务的方式，但并未改变金融业风险管理的本质。招商银行表示，在对互联网金融的探索和创新进程中，将坚持线上线下统一标准的风险控制原则，把始终关注和保护消费者权益及引导金融服务实体经济放在第一位，并积极与监管机构保持良好密切的沟通和报告机制，在监管机构的指导和支持下开展互联网金融创新。&
招行小企业E家项目负责人告诉记者，观察消费、社交、搜索等互联网行业成功的商业样本，平台战略成为互联网竞争的核心，并呈现出“赢者通吃”的规律，但互联网金融当前发展阶段尚未出现主导性的平台整合者。互联网数据泛滥的同时有价值的数据又是相对匮乏的，因而获取数据的能力成为一种稀缺资源。在商业实践中，网络平台成为重要的数据积累方式，由此带来的数据资源独占性将进一步强化平台战略的自然垄断性，主动构建互联网金融的平台生态是商业银行把握先机的历史机遇。
本文来源：金融时报
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热门影院：金融脱媒：银行是否成为互联网金融时代的恐龙
来源：搜狐理财
　　什么是“金融脱媒”？ “金融脱媒”在英语中被称为“Financial Disintermediation”。所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环。
　　尤其是在近两年，中国金融行业产生了一
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些新的现象，贷款不一定非得找银行，理财也有很多非银行产品可供选择。随着金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降，社会融资方式由间接融资为主向直接和间接融资并重的方式转换。
　　日，阿里金融旗下1亿信用贷款，在抛出七五折利率优惠后，36分钟内被商家“抢”完，而发放此次贷款的经营成本基本可以忽略不计。而同样的贷款需求，即使选择银行中最便捷的贷款产品，企业主也要在提交抵押材料之后，经历15天才能拿到资金，互联网金融力量之强大由此可见一斑。尽管阿里金融做了银行该做的事情，在支付宝官微上却高调声明阿里不做银行。
　　而近两年P2P贷款行业日益火爆，似乎直接和银行业务产生了竞争，出资人和贷款人可以绕开银行渠道，直接通过P2P平台理财和融资，如宜信的线下P2P，线上的人人贷、拍拍贷、我爱卡推出的信用宝等。据不完全统计，目前全国网络借贷平台已超过300家，2013年以来全行业的成交量高达200亿元。有评论认为这一互联网金融创新模式更是“直接动了银行的奶酪”。
　　由此，一些业内相关人士开始产生了这样的担忧：银行会被新兴的互联网金融方式取而代之，而在未来银行很可能将成为“恐龙”，成为博物馆的历史珍藏品。那么这种担忧究竟是不是杞人忧天？处于争论焦点的当事企业代表又是怎样的观点？
　　日，马云在“外滩国际金融峰会”上提到：“中国的金融行业特别是银行行业服务了20%的客户，赚了80%的钱。也不能怪他们，也不知道该怪谁，反正我觉得，不应该这样。我看到的是那80%没有被服务的、该被服务好的潜在企业。我们必须用新的思想、新的技术去服务他们。”“未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网，第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才有这样的创新。”
　　日，我爱卡创始人CEO涂志云在“2013十七届软博会高峰论坛”上说：中国的银行业由于体制的关系，处于金融行业的优势地位，他们的业务重点是服务于大企业与国企，对小微企业与小微贷款服务能力还比较初级，而这正是互联网金融公司应该做和要做的事情。从服务的目标市场来看，银行和互联网金融公司的竞争不在一个层面上。这一点和美国正好相反，目前中国的互联网金融行业恰恰是对银行业服务的一种补充。未来互联网金融这个行业很可能的形势是互联网基因的公司和金融基因的公司各占半壁江山。
　　然而小微贷款的巨大市场真的是银行眼中的“蚊子腿”吗？对于几大之外的商业银行以及体量和网点规模相对较小的城商行而言，小微贷款绝对不是他们想要放弃的市场。5月29日《银行家》杂志2013金融营销奖颁奖典礼上，某城商行行长在介绍自己所在银行定位时，旗帜鲜明地把“草根”二字冠于银行前面，称之为“草根银行”，其服务的市场正是小微贷款。杭州银行的丁峰爆料称，某银行曾经将信用卡作为小微贷款的管理工具，但是一度被有关部门叫停。关键是以什么样的方式和平台去管理小微贷款成为问题所在。在管理方面，用银行传统的方式进行小微贷款的管理显然效率太低。
　　对于中国的几大银行来说，他们面临的竞争是多层次的，来自几大银行业内部的竞争、来自地方银行的竞争，以及来自互联网金融企业的竞争。对于互联网金融行业的热潮，相信他们并非只甘心做一个旁观者，看着别人赚钱。在6月1日软交所峰会上，谢强华表示：“银行业与P2P行业或者互联网金融行业绝对不是对立面，而是积极的参与者和合作者。”
(责任编辑：廖廖)
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互联网金融仍然是大佬的游戏
对互联网企业来说，核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款，可依据自身的平台、技术、数据分析能力，管理供应商、卖家的信息流，并依此建立信用评价体系、发放贷款，并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务，可以覆盖广大的“屌丝”，实现全民理财。
而对于互联网银行与传统银行的竞争，互联网金融不会对银行造成颠覆性影响，银行在“存放汇”业务上优势仍在。因为目前互联网上的金融业务基本上是单项的，无法创造出存款来，只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存放汇结合在一起的功能，同时，银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程，完成自己所具有特色的业务。
目前，互联网金融还处于跑马圈地的状态，有3年的机会窗口期。在这3年中，互联网企业与金融企业将彼此学习对方优势，并积累自身原有优势。未来，互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。
互联网金融加速金融脱媒
互联网金融的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出很强的创新性和竞争性，但因为它并不改变资金在不同市场主体间转移的这个核心，也没有改变金融本身，其实可归类到直接融资。互联网金融，是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和，是在互联网技术高速发展、信息传播扁平化大背景下，为满足人们日益丰富的金融需求而创造出的一系列金融新概念、新产品、新模式、新流程等。从此意义而言，互联网金融可看作“金融脱媒”的一种新形式。
“脱媒”一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金体外循环。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行的主要金融中介之重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降，及由此引发社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换。
上世纪90年代起，中国“金融脱媒”已经历两个快速发展阶段。一是上世纪90年代，证券市场突飞猛进，家庭金融资产构成从以银行储蓄为主转为向证券资产分流；二是近5年来，利率市场化和金融管制催生的影子银行，拓展出大量的直接融资模式。
互联网金融可看作“脱媒”的第三波浪潮，在未来金融创新发展中扮演着鲶鱼角色，将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，重构已有融资格局。更为重要的是，它将带来全新的金融理念。以网络借贷为例，它的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。更重要的是，网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。
目前看，新一轮“金融脱媒”革新中，互联网企业如同“门口的野蛮人”，明显处于攻势地位，借助平台、入口及客户数量等多方面优势，多点快速出击，让人应接不暇；而商业银行则处于守势，往往是被动迎战，有时甚至找不到战场。
随着本轮革新的不断深入，商业银行纷纷加快服务的转型与升级，正在努力追赶这一轮的创新潮流。商业银行应着眼于本轮互联网金融革新的根本动力，立足金融服务的本质，积极融入、创新求变，从竞争差异化、客户中心化、人才复合化、平台开放化等方面入手，才能尽快摆脱潮流追随者的地位，做互联网金融的推动者。
互联网金融是一种新兴的商业模式与盈利方式，在商业银行未来长期发展中扮演鲶鱼的角色。互联网金融将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，重构已有融资格局，挑战传统的金融中介理论。在银行业新的竞争格局下，商业银行需要重新审视自身的优势与不足，并以此为契机全面认识技术变革带来的影响、再造业务流程和构建新的价值网络。
1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。
在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。
互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。
2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。
3.互联网金融重构已有融资格局
在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。
互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年就累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率为仅为0.72%。
4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战，具体可以从三个方面进行分析：
首先，互联网金融降低市场交易成本。其次，互联网金融降低信息不对称。第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。
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互联网再掀新一轮金融脱媒浪潮
　　史晨昱
　　近期，随着互联网行业的日新月异及其对金融业的渗透，“互联网金融”已成为一个新的讨论热点。一些研究者甚至将其上升为平行于间接融资、直接融资的第三种金融模式，即依靠互联网摆脱金融中介机构的新模式。
　　应该承认，互联网金融的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出很强的创新性和竞争性，但因为它并不改变资金在不同市场主体间转移的这个核心，也没有改变金融本身，其实可归类到直接融资。互联网金融，是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和，是在互联网技术高速发展、信息传播扁平化大背景下，为满足人们日益丰富的金融需求而创造出的一系列金融新概念、新产品、新模式、新流程等。从此意义而言，互联网金融可看作“金融脱媒”的一种新形式。
　　“脱媒”一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金体外循环。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行的主要金融中介之重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降，及由此引发社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换。
　　上世纪90年代起，中国“金融脱媒”已经历两个快速发展阶段。一是上世纪90年代，证券市场突飞猛进，家庭金融资产构成从以银行储蓄为主转为向证券资产分流；二是近5年来，利率市场化和金融管制催生的影子银行，拓展出大量的直接融资模式。
　　互联网金融可看作“脱媒”的第三波浪潮，在未来金融创新发展中扮演着鲶鱼角色，将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，重构已有融资格局。更为重要的是，它将带来全新的金融理念。以网络借贷为例，它的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。更重要的是，网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。
　　目前看，新一轮“金融脱媒”革新中，互联网企业如同“门口的野蛮人”，明显处于攻势地位，借助平台、入口及客户数量等多方面优势，多点快速出击，让人应接不暇；而商业银行则处于守势，往往是被动迎战，有时甚至找不到战场。
　　随着本轮革新的不断深入，商业银行纷纷加快服务的转型与升级，正在努力追赶这一轮的创新潮流。商业银行应着眼于本轮互联网金融革新的根本动力，立足金融服务的本质，积极融入、创新求变，从竞争差异化、客户中心化、人才复合化、平台开放化等方面入手，才能尽快摆脱潮流追随者的地位，做互联网金融的推动者。
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　　原招商银行的董事长马蔚华在卸任前说过一句话“招商银行未来发展，最大的竞争对手，不是其他银行，而是马云”。马云最近虽已高调退休，但其影响力，在目前正如日中天的的阿里巴巴依然存在。提到阿里巴巴，不得不佩服，这是一个很可怕的企业，去年四季度阿里巴巴净利润6.4亿美元，折合年化利润近百亿人民币，而这个企业，员工人数只有三万人，同样知名的巨头华为，去年一百多亿利润，员工人数却达到十五万人，还很辛苦。按照人均创利来计算，阿里巴巴并不比这几年遭受各种舆论攻击的银行业低，发展之路，也走的十分平稳。　　目前的阿里巴巴已经不再满足于做淘宝，支付宝等网上购物，第三方支付业务，阿里金融正强势来袭。正如马云之前所放言“阿里金融，就要做银行所不愿意做的事情。银行不愿意改变，那我们就改变银行。”这是何等的豪气，并且说出这话后，马云很快就付诸行动。　　从阿里微贷到最近支付宝推出的“余额宝”，每一项业务都是创新性与革命性的。比如阿里微贷，阿里巴巴全程介入贷款的各个环节，得益于阿里巴巴以前建立的买方和卖方的信用评价体系，拥有借款者的长期信用记录，有效消除了银行在贷款中“信息不对称”的风险。据统计，阿里金融的单笔信贷成本仅为2.3元，而传统银行约为2000元左右。单从业务效率对比数据来看，阿里金融效率远高于传统银，因此阿里金融可以做“银行所不敢做，不愿意做的事情”，长期下去，必然要蚕食掉银行业大量的个人贷款以及小微贷款业务的利润。　　再谈谈阿里巴巴的“余额宝”，产品上线仅仅六天时间，用户数量已经突破百万大关。这款产品的实质，其实就是，“余额宝”将基金公司的直销系统内置到支付宝网站中，用户把资金转入“余额宝”的过程中，支付宝和基金公司将一站式完成基金开户、基金购买。而用户如果使用“余额宝”内的资金进行购物，则相当于赎回基金，该产品也相当于一款“T+0”的货币基金。因为这款产品的收益率介于3%--4%之间，比银行活期存款的0.35%高出甚多，同时方便好用，特别吸引年轻人群的目光。如果这款产品依照目前的速度发展下去，长期来看，银行的活期存款份额将大大降低。以美国市场经验看，上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，但由于货币市场基金的竞争而分流了活期存款，30年之后，银行活期存款占比已降至10%。　　综上所述，笔者认为，互联网时代，技术进步和电子商务的普及，以及客户群体金融消费习惯的改变，消费需求的多样化，对银行业的金融服务，提出了越来越大的要求，这既是挑战，也是机遇。互联网时代成长起来的年轻人，对电子银行的服务要求逐渐提高，工商银行作为全国最大的银行，拥有最完善的电子银行服务平台，电子银行注册客户数量也已突破一亿大关，这是成绩，也对未来发展提出了更高要求。正如马云“我们要用互联网的思维做金融”，工商银行也需要转变思维理念，用互联网的思维做银行。只有真正亲民，方便，不折腾的产品和服务，才能被客户接受，顺应这波大变的潮流，我们才能不变成比尔盖茨上世纪八十年代提出的预言“传统银行将成为恐龙”，虽然夸张了点，但颇具警醒意义。
责任编辑：周子章
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