同学看看你欠的网络贷款，还能还得起么？
校园贷款到底算颠覆式创新，还是破坏性“迷药”?
日前，据媒体报道，在苹果手机的应用商店中，与校园网贷相关的客户端有七八种之多：同学加油、校柚、零零期分期、零用金……，而在某校园网贷平台，记者在输入借款金额、还款期限，填写手机号后，便完成了申请步骤。
“校园贷款”或“学生网贷”门槛之低令人咋舌，一方面，校园贷款可能在一定程度上填补了以学生为群体的贷款市场空白，另一方面，校园贷款“零门槛”模式又可能给学生带来诸多不良影响。
那么，针对很多打着“校园贷款”或“学生贷款”旗号的网络贷款服务，到底该如何监管?又该如何趋利避害，避免校园网贷成为少量还款能力差、消费冲动的学生超前、透支消费甚至违法犯罪的工具呢?
他山之石：学生信用卡管理可借鉴的三大做法
众所周知，针对学生群体的贷款服务并非完全空白，从“政府主导、财政贴息”的国家助学贷款，到部分银行发放的学生型信用卡，一应俱全。
可以说，在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等各大网络贷款服务诞生之前，针对学生群体的学费及小额日常消费，已有一些相应的正规贷款产品。
其中，作为市场主导、风险自控的学生型信用卡，与当前如火如荼的网络贷款服务类似，那么，在风险控制、营销推广等方面，是有很多做法值得各大网络贷款平台学习的。
事实上，任何贷款的发放首要考量的条件就是借款人的还款能力。根据中国人民银行发布的《贷款通则》第十七规定，申请贷款的单位或个人至少要满足六项条件或要求，其中居于首位的就是“有按期还本付息的能力”。
显然，按照正常的贷款管理要求，如果借款人没有“按期还本付息的能力”，正规的商业银行是不得向借款人发放贷款的。
而所谓“按期还本付息的能力”，一方面，是指借款人本人有稳定的收入来源;另一方面，则是指借款人借款时提供了相应的担保，包括担保物或保证人，即当借款人无法按时还款时，由银行收回其担保物或由保证人承担连带偿付责任，其中，保证人一般设定为借款人的父母。
对此，具有明显信用贷款特征的信用卡发放管理，则有更为详尽的规定。
从单一用户的信用卡发放数量来看，银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。
从学生信用卡的还款设计来看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。
而从学生型信用卡的营销推广来看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十六条规定，发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。
校园网贷：对象、用途、额度及平台数需控制
与信用卡管理相比，当前如火如荼的各类的“校园贷款”或“校园网贷”，最大的风险或隐患有三：其一，网贷平台游离于央行征信系统之外，单一学生可在多个平台申请贷款;其二，贷款门槛过低，刺激、诱导学生非正常消费或使用资金的趋势明显;其三，网贷产品推广游离于学校监管，增加了学校对学生日常学习、正常生活的管理难度。
归结起来，就是“校园贷款”或“校园网贷”在的发放对象、资金用户、发放额度以及单一用户可参与的平台数量上存在监管空白。
对于学生群体来说，学习才是其上学期间最重要的事项，日常消费需求适当合理是必然要求，如果通过“零门槛”的所谓“校园贷款”或“校园网贷”刺激学生群体形成攀比消费、赌博炒股之风，不仅不利于学生成长，更会增加诸多隐患，给校园和社会带来巨大风险。
因此，在“校园贷款”或“校园网贷”设计上，应优先考虑的消费项目是“学费为主，消费为辅”，简单说，从贷款的上限额度、利息设置、还款方式及期限，应比照国家助学贷款模式，给学生就参加培训等提供贷款服务。
而对于消费购物性质的贷款来说，则应该参照学生信用卡管理模式，严格限定同一学生可参与的“校园贷款”或“校园网贷”平台数量或项目数量，保持在合理消费范围内，而不是鼓励学生超前消费、攀比消费。
当然，对于特定阶段的学生，比如大三、大四的学生，有创业需求的学生，各大网络贷款平台则应考虑与学校建立合作机制，适度为学生提供创业启动资金贷款服务。
总之，监管部门要对以学生群体为贷款对象的各类“校园贷款”或“校园网贷”平台加强管理，避免盲目发展、过量放贷给学生、家长及学校带来不必要的压力，否则，很容易上演各类“校园惨剧”。
而各类“校园贷款”或“校园网贷”平台也应加强自律，在贷款发放前对学生已在其他平台办理过贷款的数量及数额等情形做尽职调查，不能为了抢市场、圈用户，不考虑学生的偿还能力而随意发放贷款。
校园贷款虽好，但进入校园、对接学生，还应慎之又慎。
作者：李俊慧&| 来源：iDoNews 专栏
本文为站长之家专栏文章，文中所述为作者独立观点，不代表站长之家立场。
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商报图形刘颖 制
　　商报记者 喻倩倩 饶方婧
　　重庆商报讯 支付宝可以贷款啦，最高6万元！近日，这则消息在网上以及业内炸开了锅，引来网友热议纷纷。据了解，该服务名叫“借呗”，不需要提交复杂的个人材料和财力证明，最短3秒就能完成放贷。
　　“用户打开支付宝钱包，点击‘财富’查看芝麻信用分，随后点击‘信用生活’菜单里的‘金融’，即可进入‘借呗’，不过目前暂未开通。”昨日，芝麻信用相关负责人告诉记者，4月中旬，芝麻信用将接入蚂蚁微贷旗下的消费信贷的产品“借呗”，芝麻分600分以上的用户，可以申请1000元-50000元不等的贷款额度。
　　该负责人告诉商报记者，目前“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。用户申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样。
　　该负责人表示，相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。
　　另外，芝麻分在700分以上的用户，还能申请开通“好期贷”，额度在元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。“在700分以上的用户可以同时申请‘借呗’和‘好期贷’，加起来最高可贷款60000元。”该负责人说。
　　微店卖家欢迎 上班族观望
　　面对这项即将推出的服务，不少市民表示，还是挺想尝试的。微信网友“xy0105”家住大石坝，去年5月，她在朋友圈里开起了微店，销售进口零食。“做生意嘛，资金需要不停地周转，如果哪天真急需那几万块，扩大生意规模，我还是很愿意用‘借呗’的。毕竟是微店，银行贷款手续太麻烦了。”网友“xy0105”告诉记者，她的芝麻分已经有696分，已达到“借呗”的条件。
　　不过，也有部分市民表示，并不会使用这项服务。家住渝中区解放碑附近的陈静瑶，是一家房地产公司的销售员，每个月有着稳定的收入。“这个服务对于那些开网店，或者突然要用钱的人来说很好，但对像我这样安安稳稳上班的人，可能就不大适用了，更何况我还有信用卡，平时消费也就够用了，暂时没有急需贷款购物的状况。”陈静瑶说。西南政法大学法学院大三学生周厚燕也表示，“现在我还没有工作，没有还贷能力，如果有急需用钱的时候，我可以找父母或朋友借。”
　　贷款信用如何获得？
　　“用户在申请使用‘借呗’的消费额度时，我们不仅会考核他的芝麻信用分，还会利用后台系统其它专业的评估方法来判定该用户是否通过申请，以及具体的贷款金额。”芝麻信用相关负责人表示，“借呗”只会将消费额度提供给真正有贷款需要的、并有偿还能力的用户，通过大数据的分析，来控制恶意贷款行为的发生。
　　记者从蚂蚁金服方面了解到，芝麻信用分主要是对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的海量信息进行处理评估。据相关客服人员表示，用户只有通过守信积累，例如使用支付宝信用卡时及时还款、经常在支付宝上爱心捐赠、多用支付宝转账等等，才能增加芝麻信用分。“用户前一个季度中每一天的表现，决定下个季度将会被冠以怎样的信用面貌。”
　　昨日，电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺在接受商报记者采访时也表示，虚拟信用主要是依托大数据分析，计算出服务人群的情况，可将风险控制在一定范围内。
　　能否避免恶意透支？
　　对于那些到期未及时还款的用户，芝麻信用相关负责人表示，后台系统会不定时地发送还款提醒信息以及风险提示，不良信息将会录入个人信用系统，对购房、办信用卡等方面产生影响，“对于那种行为比较恶劣、拒绝还款的用户，我们会在追缴的同时，和银行合作，冻结相关账户，作为还款来源。”
　　鲁振旺认为，恶意行为肯定会存在的，没法完全杜绝。就算是信用卡也有恶意透支、套现等行为。不过，他也表示，“借呗”业务能推出来，那么支付宝肯定是提前做过很多测试和论证的。“相比于线下，基于虚拟信用的网络贷款虽然风险高很多，但是收益率也高。前期投入市场时先放开，看使用情况，计算坏账率与收益率的比例，如果过高肯定要重新调整。”
　　利率比信用卡低
　　比贷款高
　　“‘借呗’的贷款日利率是0.045%，换算成年利率是16.425%，相当于信用卡年利率的9折。”昨日，一位不愿透露姓名的某国有银行大坪支行行长在接受记者采访时表示，“借呗”算是介于信用卡取现和银行借贷之间的一种新服务。信用卡取现是按照日息万分之五利息，换算成年息是18%，而且一天只能透支取现2000元，所以对于急需上万元资金的人来说，比较麻烦。
　　该行长表示，和银行贷款相比，“借呗”的利率要高出数倍。1年期的银行贷款基准利率是5.35%。“不过，很多银行都不涉足信用贷款。”该行长告诉记者，在银行贷款要有符合规定的用途，并要全面了解借款人还款能力和信用状况，提供的手续和资料较多，门槛也要高很多。
　　中低收入人群
　　切勿过度透支
　　“‘借呗’的借贷金额小，对于那些无法办理信用卡或银行贷款的人而言，还是很有吸引力的。门槛放低，它的用户面也就大大增加了。”鲁振旺表示，这个服务仅仅只是依托于支付宝体系，在线下比较有限，所以目前“借呗”对于传统的个人借贷服务影响并不大。
　　鲁振旺认为，“借呗”的主要使用者将会是一些中低收入人群，他们也同时是淘宝、天猫上面的网购族。鲁振旺表示，“借呗”虽然能解燃眉之急，但是利率还是很高的，涉及到个人的虚拟信用、未来网络消费等一系列问题，所以还是要提醒使用者中的“剁手族”不要过度透支，以免超出自己的还款能力，对生活造成巨大负担。　　（原标题：支付宝能贷6万元 他敢借，你敢花吗？）
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网上贷款可靠吗
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据了解，网上正规的贷款机构不少，但骗子公司也会很多。因此，网上贷款是有一定的风险的。不过，如果借款人在贷款时，注意以下事项，一般还是比较容易通过正规贷
如果是你个人资质条件又不够好，而对方又给予的贷款条件十分宽松诱人的话，这很可能是骗子的行为。目的主要是为了引你上钩再行骗；
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