起底网贷履约保险 肥肉还是地雷？
堪称高风险的网贷行业，投资者频频踩雷，保险公司也未能幸免，承保的平台项目违约，动辄数亿的赔付使保险公司陷入生死难关。保险公司与网贷平台合作的履约保险业务，在借款人还不起钱时进行全额赔付。本报记者调查发现，投保了履约保险的平台当中，有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让当中的超级债权人等高风险区域，创新以及层层交易结构掩盖了项目风险，为之投保的保险公司浑然不觉从而陷入危险。“承保网贷项目不是不能做，关键要看怎么做才是低风险。”一家总部位于华南的财险公司产品负责人说，网贷经营的是次级资产，本身就具有高风险性，同时产品设计越复杂、交易链条越长风险越大，如果保险公司不具备甄别平台和项目的能力，就很容易踩雷。肥肉还是地雷？网贷平台非常热衷与保险公司合作，“有保险”成为强有力的背书。那么，网贷对保险公司来讲，究竟是块大肥肉还是一颗地雷呢？据本报记者不完全统计，目前声称有保险的平台有100家左右，涉及的保险产品包括账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。这当中只有履约保证险才是真正保证投资人“兑付”，即借款人还不起钱了，保险公司对平台上的投资人进行先行赔付。而在声称“有保险”的100家网贷平台当中，有履约保险的平台只有10家左右。“很多投资者看到‘有保险’便投资，实际上有履约保险的平台不多。”深圳某网贷平台总经理说，从前段时间债务违约来看，履约保险也涉及了一些高风险领域。目前，履约保险承保的网贷平台项目有三种模式，一种是保险公司自己开网贷平台，为自家平台提供项目，并为其提供履约保险，这种模式风控牢牢把握在保险公司自己手中，同时通过平台二次风控，风险进一步降低；而且项目小而分散，对风险有强有力的把控能力。另一种是为其他无关联的平台项目提供履约保险，该平台上的产品多种多样，不乏私募债产品通过拆分以公募形式出售。第三种保险承保的平台项目，表面上看是分散的投资人，但是实际上采用超级债权人的做法，即债权转让模式。上述深圳网贷平台总经理认为，保险公司和投资人想要避免踩雷，可以把复杂问题简单化，即参考网贷的监管规定，看看平台上的项目是否小而分散，是否有拆标、资金池等行为，项目与投资是否真实一一对应。然而，一些不符合规定的产品，通过种种“创新”变魔术的手法，合规合法到平台上进行销售，但是背后高风险的本质没有改变，所以保险公司一不小心就会踩雷。比如私募债，是指与发行者有特定关系的少数投资者募集的债券，发行和转让均有一定的门槛。说白了就是私下针对比较有钱、风险承受能力强的人，而不是风险承受较弱的普通大众。但是互联网金融平台通过“创新”，把单笔私募债进行多期拆分，从而使得每一期投资人不超过200人限制，投资门槛却从数十万元降至1万元，门槛大降之后，普通大众就可以购买私募债了。“一个数亿甚至数十亿的大项目，经过拆分成无数个小项目，但是实际上背后对应的是一个债权人，一旦违约保险公司要面临巨额赔付，一些小型财险公司会因此倒下。”上述财险公司产品部负责人说。风险引发监管面对高增长的网贷行业，保险公司就只能袖手旁观，不能从中分一杯羹吗？上述深圳网贷平台总经理说，“如果平台本身具有较强的抗风险能力，项目小而分散，不良率和逾期率低，资产质量高，财险公司与之合作履约保险，就会形成双赢。”其认为投资者要自己多做功课，比如看平台项目是否小而分散；保单是否直接保到投资人，即投资者名字是否出现在保单上，是否对本息进行保障；最好是平台上所有项目都进行投保，“部分进行投保，说明其他项目并不那么可靠，又或者平台只是以少部分项目投保作为噱头，来吸引投资者。”那么，作为投资者要如何识别“有保单”的平台，保险公司的机会又在哪里？多米网创始人陈雄分析说，一要看保单保的是谁？直接保障投资人、即履约保险相对安全，如果是保中间商（比如保理公司、贷款中介等），则存在一定风险，中间商拿到保险赔偿之后可能不会把钱交给投资人。二要看保单的真实性。保单都会有保单号，可以用这个保单号到保险公司官网查询其真实性。三要看保险保什么？保本金还是本金和利息一起保，是全额保还是只保一定比例（比如九成、七成等）。这些在保单的“保险责任”部分的条款里会有约定，投资的时候需要留心查看。四看免责条款合理与否？如果有不合理的免责条款，保险人就可能因此拒绝赔付，所以投资人要留意免责条款是否合理。五看赔付是否及时？项目逾期之后什么时候赔付，关系到投资人什么时候能收回资金，也非常重要。有的约定逾期数天甚至第二天就赔付，有的约定3个月之后才能赔付，其中差别很大，可能会影响到投资人的资金流动性。面对如此复杂的保险知识，投资者估计要搞清楚不容易，好在监管层利剑出鞘。1月9日，证监会公告了清理整顿各类交易场所部际联席会议的召开情况。证监会在官网通知中指出，一些金融资产交易场所将收益权等拆分转让变相突破200人界限，涉嫌非法公开发行；“微盘”交易涉嫌聚众赌博。由此可见，网贷平台通过拆分收益权违规上线私募债的做法被叫停。推荐：更多精彩关注腾讯科技官方微信“qqtech”。
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“P2P网贷+保险”到底保什么?
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&&&&&&来源：我贷网
　　平安保险旗下、阳光保险旗下惠金所是保险系P2P的代表，此外，泰康、国寿、大地、众安等10余家险企也纷纷与平台建立合作，提供信用保证、个人账户资金损失、账户资金安全等保险产品。那么P2P网贷与保险联手，到底能保什么呢?　　从P2P网贷平台来说，保险是在“去担保”的背景下被提上日程的，与风险备付金、第三方托管、信用违约互换(即CDS模式)等一起，被视为平台增信的手段之一。从保险公司来说，涉足P2P网贷，除销售保险产品外，还将积累更多客户资源，开拓投资渠道，同时为互联网金融发展开路。可见，P2P网贷平台在险企的互联网金融布局中具有举足轻重的战略地位。　　目前，“P2P网贷+保险”的模式主要有七种：一是针对投资者的个人账户资金安全保险。二是针对交易过程的交易资金损失保险。三是针对抵押物的财产保险。四是针对无抵押物信用标的的信用保证保险。五是针对应收账款的保理业务。六是针对借款人的人身安全保障保险等。七是针对平台高管责任事故和道德风险的董责险。显然，现有的合作模式主要是保人、保物、保流程，但不保项目，也不保平台。网贷平台充当中间人，为保险公司拓展了客户资源。　　比如，账户资金损失险。P2P网贷平台为投资者个人进行投保。主要针对个人账户，包括存折、存单、银行借记卡、银行主卡及附属卡、网银账户、手机银行账户、第三方支付账户。但需要注意，免责条款项下保险公司是不予赔付的。再比如，交易资金损失保险。主要针对投资者充值、提现、投资、赎回等操作过程，期间如果出现资金损失，保险方将承保赔付。而上述4个过程之外，比如站岗资金被盗，或平台遭受黑客攻击，或与第三方接口存在漏洞，或平台跑路，这些情况都是不予赔付的。　　相对而言，针对抵押物的财产保险，以及信用保证保险，是距离保项目最近的产品。即在平台项目风控的基础上，保险公司会再次进行项目评估和监控，为抵押标的或信用标的提供双重保障。其中，抵押物的财产保险可操作性较强，保险公司介入对投资预期年化收益的影响仅在1个百分点左右。但信用保证保险较之银行，风险更大，保费更高，保额较小，而且网贷平台预期年化收益可能因此下降8个百分点，甚至更高。因为P2P网贷平台借款人资质良莠不齐，相应增加了保险公司的核保难度，也加大了赔付风险，因此网贷平台和保险公司之间最大的难题是定价。　　另外，最近天安财险和某网贷平台合作推出的保单质押也引起各方关注。借款人可以持天安财险的保单，通过网贷平台提出保单质押借款申请，最快2天就能拿到资金。对投资人而言，历史预期年化收益率7%-9%。其实，保单质押业务常见于寿险公司，主要基于寿险保单的现金价值开展。财险公司的保险产品通常是损失补偿型的，没有现金价值的积累，不适合做保单质押。此次天安财险专门设计了具有现金价值的保单“保赢一号”，与网贷平台的合作模式，比产品本身更具有意义。　　其实，从投资者角度来说，保项目的“履约险”、保平台的“跑路险”是最受期待的。如果网贷标的发生逾期，那么保险公司优先兑付，负责兜底。或者，如果网贷平台跑路，那么保险公司负责理赔。但截至目前，此类保险几近于无。显然，保险公司面对借款者和网贷平台的信用风险，也有些无所适从，只能在可控范围内保障投资者的资金安全。　　原因有三：一是如何定价。借款者逾期的概率有多大?网贷平台跑路的概率有多大?保费如何收?未来行业发展成熟规范后，可操行性会更强。二是保险需求。P2P行业监管办法还没有落地，平台资质、资金托管、信息披露等不明确，每个平台提供的产品服务远非标准化，风控模式也千差万别。三是风控规范。网贷平台的运营模式决定了不同的风控模式，包括风控政策、风险审核、征信调查等都需要纳入考量。　　据悉，国内排名前四的某财险公司近期可能推出针对P2P网贷的履约险。即网贷平台投资人自愿购买履约保险，如果发生逾期，将由保险公司全额赔付。而该项保险的前提是某网贷平台对借款者信息和资金的掌控能力，以及线下实体店的固定资产保障。　　综上所述，可以看到，无论P2P网贷平台是否与保险公司合作，最重要的还是风控能力。比如，平台自身的风控体系是否严格，风险备付金是否充分等。以为例，2011年上线，投资用户累计超过50万，成交额累计超过30亿，主导产品房产抵押贷至今无一例逾期。其背后则是一系列完善的安全保障，交易平台完全自主开发，拥有独立专利和多项安全认证，风控采用严格的线下审核模式，同时还设置了安心共享基金作为风险备用金。
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来源：澎湃
　　在中央高调宣布专项整治互联网金融的背景下，传统金融机构都在主动排查风险，甚或撇清与P2P（网络借贷）平台的关系，最初行动的是银行，现在公司也跟进了。　　澎湃新闻从多家P2P公司处获悉，同时与它们有业务合作的阳光保险公司突然要求单方面终止一切合作。上述P
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2P公司人士称，阳光保险在电话和邮件里都声称是应保监会终止P2P交易资金安全险的要求，但是至今没有收到纸质通知。其中一家P2P平台相关人士认为，这是保险业为了防范P2P风险的一种过激行为，但也不排除只是让审核投保人的资质。　　在中央高调宣布专项整治互联网金融的背景下，传统金融机构都在主动排查风险，甚至撇清与P2P平台的关系，最初行动的是银行，现在保险公司也跟进了。
资料图　　阳光保险向澎湃新闻证实叫停了与P2P合作，但否认系保监会要求。阳光保险旗下阳光财险相关人士回应称，与P2P平台的盗刷险合作的变化是根据自身的业务调整需求和风险管理需求进行的，与保监会无关。　　目前，保险公司对P2P平台提供的险种主要为账户安全险和履约保证保险，其中账户安全险（有的叫交易资金损失险或资金安全险或盗刷险）主要针对投资者在平台交易中的充值、提现、申购、赎回等操作出现的资金被盗转、盗用的损失承包赔付责任，平台投资失败、倒闭保险公司并不理赔。而履约险则等于保险公司变相提供了担保，确保投资者资金能收回。因此，P2P平台在宣传与保险合作时，投资者一定要看清楚。　　根据网贷之家的数据，截至2015年8月，共有98家P2P与保险公司签订协议，其中60多家签订的只是资金安全险，签了履约险只有3家，其他签订的是人身保险等。另据网贷之家数据，与阳光保险合作资产安全类保险的共57家P2P公司。　　除了阳光保险停止合作外，澎湃新闻询问了几家与P2P公司有业务合作的财产保险公司，暂时没有中止资金安全险的动向。　　两方为难，“P2P+保险”难打开局面　　记者通过阳光财险的客服得知，他们的确与上述公司有合作，但合作的险种是“交易资金损失险”也就是账户安全险，阳光保险只能对投资者在平台交易中的充值、提现、申购、赎回等操作出现的资金被盗转、盗用的损失承包赔付，而如果出现坏账、平台跑路等事件，保险公司没有义务进行理赔。所以说，阳光保险与这些P2P的合作本来就很浅层次。　　融道网生菜金融副总经理郑海阳告诉澎湃新闻，保险业与P2P合作其实并不深入。　　首先，大部分P2P选择跟担保公司而非保险公司合作，这一方面是因为保险公司需要通过大数据对P2P公司进行考察，而多数P2P公司很难通过保险精算师这一关；另一方面，保险对P2P的保费不低，通常为6%-10%。　　其次，保险公司对P2P提供的险种有深层次合作，也有浅层次保理业务，多数P2P只会选择浅层次、门槛低的险种，比如这次被暂停的账户安全险，还有借款人人身险等。然而，真正能够实现深层次合作的P2P履约险，极少保险公司愿意涉足，P2P行业也只有几家主动签约。　　所谓P2P与保险公司合作的履约险，也就是保险业为P2P增信，保障借款合同履行，如果投资人投出的资金无法收回，则由保险公司进行理赔。这种履约保险正是契合了P2P行业痛点，由于风险分散到了保险公司身上，因而保险公司也不愿意承担为跑路P2P“兜底”的风险。　　网贷之家高级分析师张叶霞告诉澎湃新闻，账户安全险本来就是一个防范技术安全问题而出现的险种，门槛较低，宣传意义大于实际意义，不少P2P平台会借助和保险公司的这项合作来宣传其资金安全性，阳光保险终止这个险种也是为了避免夸大宣传的负面影响。　　2015 年险企与P2P平台合作中发生的一场“闹剧”。 2015年2月，P2P平台财路通与国寿财险展开合作后，被爆借国寿的招牌，涉嫌虚假宣传。财路通官网首页的位置标明由“财险与民安财产保险公司联手承保”“100%本息保障”“保险公司承保” 等宣传字样，而国寿财险方则表示与财路通合作仅限人身意外伤害保险，其他风险保证保险均不在公司的承保范围。如果客户购买财路通产品，中国人寿不承担投资资金的任何责任。　　至于履约保证保险，开展该类保险的P2P平台之一米缸金融向澎湃新闻表示，它们与天安财险在2015年8月进行了履约险合作，但是目前运行正常，未受影响。　　保监会曾经示警P2P风险　　关于P2P平台风险，除了此前农行多家银行关闭部分支付接口外，其实保监会也多次做出过风险提示。　　去年2月6日，保监会在官方网站发布《关于防范保单“被升级”为P2P产品的风险提示》称，出现一些不良销售人员借口保单“升级”，把消费者原有保单退保并用退保金购买所谓理财收益率更高的P2P产品，然后将资金转移，给消费者带来了经济损失和理财风险的事件发生。　　不久后的4月1日，保监会发布了《再次关注和防范P2P平台风险》的通知。该通知称，发现少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员，采用非法手段套取处于正常期的保单资金，给广大保险消费者造成了相当大的损失。对此，保监会在风险提示中指出，保险销售人员销售非保险金融产品，需经相关金融监管部门批准。“因此，凡是有保险销售人员推销所谓P2P或其他非保险理财产品时，要提高警惕，注意查验相关证件。”此外，保险消费者购买理财产品一定要通过正规渠道，还应考虑自身需求，谨慎退保。　　日，保监会印发了《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》(以下简称《通知》)，对开展互联网平台保证保险业务提出规范化要求，对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。　　《通知》明确要求保险公司审慎选择合作的互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作，同时，严格审核投保人资质。同时，还规定明确保险条款在合作的互联网平台相关业务界面进行信息披露的要求。并且，还须建立互联网平台保证保险业务经营情况季度报送制度。　　米缸金融创始人、董事长曹晓峰对澎湃新闻表示，《通知》的发布无疑给保险公司敲响一记警钟。保险公司是否有能力偿付？是否有足够的能力为P2P平台“兜底”？是否能保证兑付？是否能保证受保人的权益得到保障？正是此次监管部门所强调的问题所在。　　时政　　我是研究互联网金融的博士后,关于P2P监管办法的问题,问我吧!郭峰
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保障模式为保险公司且2015年的网贷平台有哪些？
来源：网贷之家
作者：之家妹
摘要：网贷之家数据显示，截止10月30日，保障模式为保险公司且2015年的p2p网贷平台共25家。以下是“保障模式:保险公司且2015年”相关的p2p平台列表和详细信息，希望对各位投资者能有所帮助。
数据显示，截止10月30日，保障模式为且2015年的共25家。以下是“保障模式:保险公司且2015年”相关的平台列表和详细信息，希望对各位能有所帮助。 保障模式为保险公司且2015年的p2p按上线时间由近到远排序的前10名列表：
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（以上为部分数据，完整数据请查看） 保障模式为保险公司且2015年的p2p平台按上线时间由近到远排序的前10名当前运营情况：
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（以上为部分数据，完整数据请查看网贷之家档案频道） 保障模式为保险公司且2015年的部分p2p平台最有用的用户点评：
用户 ：很有实力的平台，希望扩大宣传，太低调让有点虚。客服速度超好，给个赞！希望平台好好发展！！
sumley ：平台工商登记网站可查，确实是有国资背景的企业入股。平台二手车行配资业务前景不错。
用户 ：平台收益高，体现也快，投了好几次了，很安全
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以上就是网贷之家小编精心整理的关于保障模式为保险公司且2015年的p2p平台的详细信息，由于数据系网络整理而来，难免会有所疏漏，仅供参考。
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