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> 7万买合众人寿保险保单 5年后只取出40600元
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[摘要]经过了解，原来2013年，在他不知情的情况下，他投保的险种已经变了。2010年，长春市民王先生投资7万元买了保险，期限是5年，期间不可提取，5年后本金和利息可以提取。2015年，王先生去取钱时，发现只能取4万多，这让他颇为不解。经过了解，原来2013年，在他不知情的情况下，他投保的险种已经变了。投7万5年后只取出40600元15日，王先生的母亲王女士来到本报。王女士介绍，日，王先生和爷爷到银行存钱，一共7万元，“公公有一部分钱，我儿子也存了一些压岁钱，俩人就一起存到银行里。当时，银行推荐了一份保险，说是期限为5年，中间不能提取，利息是3.6，5年后连本带利一起取。俩人觉得也挺好，就投了7万买了保险。投保人和受益人都是我儿子。”日，保险日子到了，王先生去银行取钱，却发现只能取出40600元。而且在存折上又打出一串钱款变动的记录，这让他们很不理解。王女士拿出存折，在日开户，显示存入7万元，期间在日存款发生过变化，存入35000元，当日又支出35000元。日，显示存入40597.68元，日显示利息是1.58元，在日，显示取出金额为40600元。王女士出示了一份合众股份有限公司的人身保单，上面显示合同成立日期为日。合同内显示投保项目为养老定投保险，“当时我儿子和公公投保的是长虹A险种，现在变成了养老定投保险了，我儿子是投保人，怎么可能投养老的呢，什么时候变的项目我们都不知道。后来我们去找银行，但银行说得找保险公司，跟他们没有关系了。”王女士说。家人怀疑合同被调换曾领纪念章时签过字钱数不对，保险项目不对，这些到底是怎么回事？一时把王女士弄蒙了。后来王女士的公公王老先生说了一个事，2013年老人突然接到了保险股份有限公司吉林分公司一位工作人员的电话，让他带着保险合同去领一份纪念章，还签了字。“公公用的这个电话是我儿子的，他上大学不在长春，就把电话给爷爷了，在保险合同上留的联系方式也是这个电话。公公接着电话，说是领纪念章，也就没告诉我们，自己带上合同就去了，回来也没提这回事。”王女士说。15日，记者见到王老先生，他说当时领纪念章时工作人员让他签字了，并收回了原来的合同，又给了一份新合同，“我也没注意签字的是啥单子，他们也没详细告诉，我以为就是领纪念章需要签字，就签了孙子的名字，合同我也没注意。”王老先生说，直到今年去取钱时才发现这么多问题。王女士还带来调取的所有文件复印件，字迹对比来看，投保人王先生的名字字迹确实有几处不同。“我怀疑就是公公在2013年那次取纪念章时合同给换了，老爷子还签字了，造成现在这种情况。”王女士说。投保人本人未签字合同是咋生效了？“9月5日，保险公司给我们发了一个短信：养老定投保单因未及时交费，已停效一年。在保单停效期间，公司不再承担保险责任。”王女士说，首先他们不承认2013年产生的那个合同有效，也不承认保险险种的变化，“我们从来就不知道保险项目变化的情况，他们也从来没通知我们。现在他们一个短信，说不承担责任了。最重要的是投保人本人没有签字，也不知情，这个合同我们不认。”王女士多次来到保险公司，但都没有达成一致。15日，记者与王女士一起来到位于长春大街上的合众人寿保险股份有限公司吉林分公司，一位沈姓负责人接待了王女士。他表示当时的工作人员已经不在保险公司了，当时的情况他并不知道，至于笔迹是不是一个人得需要鉴定。针对险种变更没经过投保人本人签字能否生效这个问题，沈姓负责人表示无法回答，同时他表示不接受媒体的采访。但对王女士，他提出给28000元来解决问题，王女士并没同意。最后，投保人王先生来到保险公司，“我是投保人和受益人，险种变更我不知道，也从来没来保险公司签过字。”王先生说。最后双方协商，保险公司给3万元，双方达成一致，“我们也不想再折腾了，累了，就算这钱没投过。”王先生说。如确非本人签字就变更险种保险公司属于违规经营吉林法徽律师事务所主任邱德明表示，合同的变更必须由投保人本人和保险公司办理，如果投保人没在场，变更后的情况又不利于投保人，可认定合同无效，还按照原来的合同执行。如果确实不是投保人本人签字险种就变更了，可认定保险公司是违规经营。如果出现问题，要有法律意识。另外，邱德明也提醒想买保险的人们，买保险还是要找法律专家咨询好、选好的成熟的险种、找有经验的人分析好，注意风险，莫贪便宜。 记者 朱晓云
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投保分红险的6项注意
　目前，在市场上卖得异常红火。据最新数字统计，分红险市场份额已达到1000多亿元。在1000多亿的庞大市场份额中，人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。专家认为，只是理财工具的一种，无论是什么保险，首先是保险保障，然后才是理财投资，消费者应该是在有保险需求的基础上才选择购买这一。而这种观念事实上还没有被大多数购买者所接受。
投保分红险的六项注意：
注意一：居民应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。
注意二：不要过分看重短期分红利润。保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。业内人士表示，分红保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映的经营水平和资金运作能力。就目前来看，新《保险法》在保险资金运作渠道上略有放宽，保险资金的投资收益可能会有起色。
注意三：少儿和老人不太适宜购买分红险。大多数分红险对投保人没有限制，但对保险收益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为收益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人而让子女收益，不符合一般家庭理财的需要，少儿也不适宜购买分红险，某些品种的少儿险投保人是孩子，但收益人却是父母，父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障，但实际上，父母出意外的时候，孩子得不到足够的保障;孩子出现意外时，父母得到赔偿也无济于事。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。
注意四：认清保险公司经营能力再购买。一是从回报上来说，分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好，在购买时要充分关注这些因素。二是要考虑风险因素，以免投资时出现风险。
注意五：不要轻易退保。一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然与银行之间存在利率差，但如果退保就要损失本金，显然不划算。
注意六：家庭保险支出不能太多。业内人士表示，按目前国内居民的收入水平，家庭每年各项保险支出最好控制在收入的10%以内，且这10%保险支出包含了房险、、意外险、养老险等各项保险，分红险的支出只应占其中的一部分。
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五类人群投保健康险能抵扣所得税
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　　7月起，单位统一为员工购买或员工自行购买符合规定的商业健康保险产品支出，允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除。
　　财政部、税务总局、保监会日前联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，7月1日起将该政策推广到全国范围实施。规定凡是个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为每年2400元，即每个月200元。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，也计入“员工个人工资薪金”，按同样限额予以扣除。
　　哪些人可以享受这项优惠新政?处相关工作人员史伟莹介绍：“适用人群大部分是工薪阶层，如单位的员工、有相应固定单位的人;给一些单位做咨询或者设计上的服务要求连续三个月以上的;个体工商户业主为自己购买，为员工、雇工购买也是适用人群;企事业单位承包、承租的业主;个人独资、合伙企业投资者为自己购买的，主要是这五类适用人群。”
　　这项政策究竟能给纳税人带来怎样的实惠?史伟莹解释，所谓税前扣除，可以理解为个人所得税“起征点”提高。如市民王先生每月税前工资15000元，按照现行的个税征收标准，他每月需缴个人所得税1145元。现在他购买的商业健康险摊到每月有300元，按照新规每月的征税收入可以再减去200元。下个月起，王先生的个税缴纳比原来少了。从7月1日起，他缴纳他个人所得税从原来1145元减少为1105元，每个月实际上少缴40元，一年可以少缴480元。
　　此外，“符合规定的商业健康保险产品”是指保险公司参照个人税收优惠型健康保险产品指引框架及示范条款开发的、符合条件的健康保险产品：如健康保险产品采取具有保障功能并设立有最低保证收益账户的万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。
　　一些父母很早给儿女买了商业健康保险，他们是否可以享受新政?史伟莹答复不可以。
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本人日去存款时被合众保险公司销售人员和银行工作人员忽悠买了一种，当时被告知买这种产品每年会有分红，比银行定期存款利率要高很多，可达13%（可能还会更高）），每年存2万，连续存3年，等到满5年就可以全额取出，不仅能拿回本金，还有丰厚的红利，最后说会送我一份保险，让我过8天后去中国银行前台拿份合同，自始至终他们都说买的是理财产品，保险是赠送的，不是买的。到今年10月9日就满5年了，这两天我拿出当时的所有材料准备到时去银行把这些钱取出来，这才发现保险合同上写的是保险期间10年，到日去拿的话就算提前退保，只能拿出现金价值58953.40元，外加5年的累积红利。但我从未收到过红利通知书，所以并不知道红利有多少，今早打电话问保险公司客服说目前4年的累积红利是2千2百多，听完之后我很震惊，这和保险公司当初说的出入很大，6万块钱如果存银行定期的话怎么说也有将近1万吧，我现在退保的话就白白损失了八九千的利息。还请世纪保网的专家帮我分析分析，教我如何全额退保并拿到利息补偿？
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