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现金贷平台陷阱：2万微贷年化利率高达600%
　　网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人借钱踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。高息借贷常常引发双方纠纷，软暴力催收也屡见不鲜。“他们不单以利率的计算法，而是手续费、服务费、逾期等各种名目来收取，以规避高利贷红线。”深圳某互金平台总经理对本报记者表示，外人很难弄清楚其中的门道。“隐性”超高利率不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。“借一万元，还了两万多元……”“借19000元，两年每期还1200元，还要还15000元，不想还了……”“借了10000元，总共要还19000元，还了7000多元了……”从上述现金贷客户的还款来计，年化借贷利率都超过100%，有的甚至200%以上。上述深圳互金平台总经理称，实际上都属于民间的微贷业务，如今很多出现在互联网上，一般目前微贷业务月息在二分三左右，“但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台，五花八门，利率最后往往高得惊人。”从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。《华夏时报》记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台，第一家语音提示输入身份证号和电话号码，否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询，“借1万分12期还，总共需还多少钱？”对方回答说，没办法告诉你，只能通过APP注册，然后按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调，不收取利息，只收取服务费，具体手机端注册、申请，系统会自动处理。银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。如何规范互联网“现金贷”的竞争日益激烈，为了拉到客户，买资料、电话或网贷推销，有意隐瞒高利率等手法司空见惯。如何使没有钱的人借上笔小钱，借贷环境也很规范呢？从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。讯鸟数据CEO杨立恒认为，现金贷小额分散，最好是短期借款。额度在1万以内，期限较短，借款期限最好不要超过半年，短期快速运转。但是有些平台额度和期限已经脱离规定界限。同时用户群体主要偏年轻人，收入低，收入不足以支撑还款能力，导致坏账率高，利滚利到最后付出惨重的代价。如何使得鱼龙混杂的现金贷业务变得井然有序，超高利率下降至法定范围？如何使之更透明化和规范化？从现金贷平台方面来看，杨立恒认为，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。作者：肖君秀(原标题：年化利率超100% “现金贷”陷阱)(责任编辑：王晓武_NF)
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现金贷平台陷阱：2万微贷业务年化利率甚至高达600%
来源：华夏时报
年化利率超100% “现金贷”陷阱
■本报记者 肖君秀 深圳报道
网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。
从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人借钱踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。高息借贷常常引发双方纠纷，软暴力催收也屡见不鲜。
“他们不单以利率的计算法，而是手续费、服务费、逾期等各种名目来收取，以规避高利贷红线。”深圳某互金平台总经理对本报记者表示，外人很难弄清楚其中的门道。
“隐性”超高利率
不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。
“借一万元，还了两万多元……”
“借19000元，两年每期还1200元，还要还15000元，不想还了……”
“借了10000元，总共要还19000元，还了7000多元了……”
从上述现金贷客户的还款来计，年化借贷利率都超过100%，有的甚至200%以上。
上述深圳互金平台总经理称，实际上都属于民间的微贷业务，如今很多出现在互联网上，一般目前微贷业务月息在二分三左右，“但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台，五花八门，利率最后往往高得惊人。”
从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。
《华夏时报》记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台，第一家语音提示输入身份证号和电话号码，否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询，“借1万分12期还，总共需还多少钱？”对方回答说，没办法告诉你，只能通过APP注册，然后按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调，不收取利息，只收取服务费，具体手机端注册、申请，系统会自动处理。
银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。
一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”
此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。
银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。
据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。
互联网“现金贷”的竞争日益激烈，为了拉到客户，买资料、电话或网贷推销，有意隐瞒高利率等手法司空见惯。如何使没有钱的人借上笔小钱，借贷环境也很规范呢？
从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。
讯鸟数据CEO杨立恒认为，现金贷小额分散，最好是短期借款。额度在1万以内，期限较短，借款期限最好不要超过半年，短期快速运转。但是有些平台额度和期限已经脱离规定界限。同时用户群体主要偏年轻人，收入低，收入不足以支撑还款能力，导致坏账率高，利滚利到最后付出惨重的代价。
如何使得鱼龙混杂的现金贷业务变得井然有序，超高利率下降至法定范围？如何使之更透明化和规范化？
从现金贷平台方面来看，杨立恒认为，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。
市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。
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违法和不良信息举报电话：主流网贷平台、信用卡代还app利率对比
来源：扬子晚报
　　为您揭秘主流网贷平台、信用卡代还APP真实利率
　　--测评蚂蚁借呗、微粒贷、2345贷款王、还呗等使用体验
　　最近网络上看到不少消费信贷的文章，周围议论小额信贷的热度也在持续上升。但大家对这些新冒出来的网贷产品都持有想用却不敢尝试的心态。也难怪，各种花式利率表述已经把我们这些平时只知道剁手的小白搞得晕头转向了，甚至有披着分期低息的外衣，实则年化利率高达600%的黑心平台，或用多种花里胡哨的手续费来掩盖其高利率真相的产品都不在少数。作为一个略知金融，偶尔会刷爆信用卡的一线城市小白领，确实需要借助一些网贷缓解现金流的，但水这么深，怎样甄别真正优质可信的网贷平台，笔者带着疑问和一探究竟的信念亲自完整体验了几家有上市背景的主流网贷平台，现在就给大家来个利率大解刨。
　　直接上干货：
　　接下来开始产品分析，利率全部换算成年化利率，方便大家比较：
　　先说第一款产品：蚂蚁借呗
　　巴巴集团旗下产品，支付宝app中就有入口
　　额度：22000
　　借款年化利率 14.6%
　　打开支付宝瞬间就能申请到额度与利率。
　　接下来聊第二款产品叫：微粒贷
　　腾讯集团旗下产品，微信app中就有入口
　　额度：8000
　　借款年化利率 18.25%
　　打开微信瞬间就能申请到额度与利率。
　　背靠腾讯系，申请简单，借钱很方便，但是日利息万分之五，跟信用卡的最低还款利率一样高，年化18.25%，再看看理财通上面那些4-5%的，想想就心塞。
　　第三款产品：2345贷款王
　　额度：3000
　　借款年化利率:38.4%
　　需要填写身份证、储蓄卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要20分钟左右。
　　这款产品是由上海(002195,)网络控股集团股份有限公司推出小额现金贷款。
　　额度：最高5000元
　　贷款时间：最长30天
　　小额短期现金贷，确实周转灵活，每天确实没有多少利息，但是折算成年化利率太吓人。
　　接下来的这款产品相比前面几款比较特殊，申请需要信用卡。
　　第四款产品：还呗
　　这款产品近期的热度很高，每天上下班都会在电梯里看到还呗的广告，整天在宣传，银行利息5折起，怀着好奇心下载试试看，下图是从还呗申请的额度与利率。
　　额度：20000
　　借款年化利率 9.98%
　　需要填写身份证、信用卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要15分钟左右。
　　我去网上查了一下：
　　这家公司的股东是分众集团。
　　公司CEO是前掌上生活负责人，团队成员也大多来自(600036,)信用卡中心，团队背景不错。
　　官网宣传数据:
　　额度最高：30000
　　最低利率：信用卡最低还款利率的5折，无其他手续费。
　　给了本人年化利率是9.98%，相比银行的18.25%真是良心好多。
　　还呗这款产品属于最近比较热的余额代偿产品，帮客户代还信用卡。
　　笔者也顺手比较了很火热的几款余额代偿产品，对比结果如下：
　　额度：13759.12
　　借款年化利率 12.78%
　　需要填写身份证、信用卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要30分钟左右。
　　卡卡贷
　　辛辛苦苦填写了好多信息，等了近40分钟，最后还被拒， 这种用户体验真的太差了，承诺2分钟，却让客户等了40分钟才出结果，甚至连个被拒理由都没，只显示暂无额度。
　　为了尽量做到客观公允，只好通过官网公布的数据核算利率了
　　官网额度：
　　大家注意了，卡卡贷的费用由三部分组成：
　　月利率：0.45%～0.85%
　　月服务费率：0.1%～0.8%
　　手续费：2%～3%
　　三部分费用核算成年化为：22.21%-48.53%
　　看到这种把费用分成好几部分的公司就觉得不靠谱，咋一看，利息很低，可是各种服务费，手续费加一起特别高，最低的利率都达到22.21%了。
　　这里要简单普及一下费用的小伎俩，为啥除了利息，还有五花八门的类似服务费、手续费这样的名目出现，因为国家有两条线，先看国家政策的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”简单来说就是，利率在24%以下，法律予以保护，在36%以上，利息无效，在这中间就要视情况而定了。在国家两线三区政策的引导下，不少金融机构为了保证一个较高的盈利，就会在利息之外增加一些服务费、手续费。
　　最后再告诉大家一个分辨靠谱借贷平台最方便的方法：
　　靠谱与否最重要的考量因素是借贷的成本利息，每个平台所谓的手续费、服务费、利息等都是借款成本，咱们要做的就是核算最后的借款成本，借款成本核算成年化利率，这样哪个平台的贷款利率低就一目了然了。最好不要借那种费用明目繁多的平台，那么多费用名目，肯定有猫腻，最后加起来利息肯定不低。
　　所以通过这个简单方法，大家可以快速刷选淘汰掉一批产品了!
　　不说了，先总结吧
　　那么是不是阿里巴巴与腾讯是大公司，所以他们平台上的借款产品利率会比较低?
　　答案是:NO
　　严格来说这些平台公司很大很有实力，借款真的很简单，不需要填写繁杂的资料，打开微信支付宝就可以搞定，瞬间就可以出个额度，但是与高额的银行信用卡分期利率差不多，这些大平台的借款利率真心没什么优惠。但是一些费用繁多的小平台，利率就更高了。
　　以上几款产品，本人已实测，花费时间与真金白银，为的就是一个负责的态度，不懂的不说，没做过的不说，当然，知识有限，说出来的东西也不一定正确，而且是个人及同事的小样本数据，难免有误差与偏颇，只求抛砖引玉，边分享边成长!
　　特别说明：本文产品是亲身实践后良心整理，花了几天时间整理，写了几小时而成，内容仅作参考，只希望大家根据自己的实际需求进行取舍，看你更看重借贷的便捷度，还是更在乎利息的高低。不管是利率还是便捷度，主流平台是小白客户最好的选择。
责任编辑：Robot&RF13015
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欠网贷2万 其中利息就有一万多 我就拿到1万本金 我可以只还本金吗 我可以多出点但不能多出一万吧 更可况我现在每月工资才3000 2万我要大半年 我该怎么办 我不敢跟家里人说
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