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网贷存管规范发布 剑指部分存管存而不管等现象
网贷存管规范发布 剑指部分存管存而不管等现象
资金存管是网贷平台拥抱监管的第一道合规门槛。但市场上资金存管业务模式种类繁多，行业内仍然存在部分存管、存而不管等现象。
　　我国网络借贷平台即将迎来产品、运营、风控、合规的集体升级。中国互联网金融协会日前正式下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（下称&《业务规范》&）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（下称&《系统规范》&），规范网络借贷资金存管业务活动。
　　资金存管是网贷平台拥抱监管的第一道合规门槛。但市场上资金存管业务模式种类繁多，行业内仍然存在部分存管、存而不管等现象。
　　《业务规范》指出，存管银行应为委托人开立网贷资金存管汇总账户和自有资金账户。存管人应在自有网站页面为客户开立子账户；存管人应当在总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人开立子账户。
　　《系统规范》中明确提出，网贷存管系统应具备标的监控功能，监控内容之一就是标的限额。根据标的限额管理要求，存管人应至少采取单笔监控方式对标的限额实施监控，同时可以增加累计监控、定期监控等方式。
　　&互金协会此次出台更为详尽的业务规范，这将带来两个趋势：首先，整体行业的产品微观形态可能将真正统一，行业空间紧缩将带来激烈竞争；其次，各平台将与存管方实现更为紧凑的合作方式，以&银行+平台&共同形成筛查、自查体系，以应对监管强度；最后，竞争压力变大的全行业会积极谋求转型，并加快与实体产业联动的频率，寻求新的市场机会，生产新的理财标的以满足投资者需求。&海象理财有关负责人表示。
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　　P2P网贷行业进入备案年。&&
& & & & 　　从2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法）的出台，到2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称验收通知）的下发，网贷行业的监管路径已经基本明晰，当前，各家网贷平台都将合规备案列为2018年工作的重中之重。
& & & & 　　经历了一年多的整改，平台存量违规资产处理得如何，是否面临压力？合规备案又有汉力金融哪些关键点需要解决？近日，每经新金融圆桌特别邀请到投哪网副**郝歌、核新产融总经理雷达、精融汇总经理王雷、e路同心风控总监吴洋、南瓜马车总经理徐崛原、联金所风控总监肖洋、理财（注册领红包）农场副**黄蒂娟、中广核富盈风控法务部副总经理宫卓杨，就合规备案过程中行业面临的共性问题展开对话。
& & & & 　　关键词1：大额标的整改大限前平台能完成清理
& & & & 　　按照上述暂行办法的规定，个人在汉力金融同一P2P平台（注册领红包）的借款上限为20万元，企业借款上限为100万元。这一限额让不少大额标的占比较高的平台面临资产清退压力。
汉力金融& & & & 　　《每日经济新闻》记者了解到，由于限额是暂行办法划定的13条红线之一，因此该办法出台之后，大量平台开始调转车头开发小额分散的资产，同时停发大额标的，在整改期限内等待大额标的自然到期，此汉力金融外寻找外部机构承接大额标的需求。
& & & & 　　暂行办法出台之后平台就较早开始进行超额资产的清理，因占比例较小、容易操作，相信在监管整改验收之前可完成整改。同时，平台业务也进行了调整，主要以小额分散的三农资产为主。理财农场副**黄蒂娟表示。
& & & & 　　核新产融总经理雷达也表示，在调整存量大额标的过程中，一些是自然到期，另一些可能通过其他的方式，例如引导到产业基金，通过产业基金承接一些资产。与此同时，做产业链金融的核新产融将服务对象延伸到更多的供应商，而不是像过去将资金聚焦在产业链核心企业之上，以此来引入合规资产。
& & & & 　　关键词2：期限错配可用技术手段解决风险问题
& & & & 　　除了大额标的问题，计划类产品期限错配的问题也是平台在备案前需要解决的。此前，各类活期、定期等计划类产品为出借人提供了高效便捷且风险分散的投资体验，受到网贷平台青睐。而按照验收通知的规定，以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规。
& & & & 　　对于计划类产品的处理方式，联金所风控总监肖洋指出，汉力金融一种方式是让资产方回购，但是这样可能导致投资人资金站岗，体验较差，又没有别的资产可以接应上；另一种方式是资产替换，引导投资人慢慢把计划类产品里的资金提出来，投到其他散标，这种可能要配合平台活动来引导。
& & & & 　　监管政策禁止的是P2P计划产品的期限错配及拆分问题，而非计划产品本身。防控计划类产品违规风险的关键在于，产品要有真实的底层资产，足够透明。同时，监管明确要求的不能设置资金池，也是我们重点的部分。中广核富盈风控法务部副总经理宫卓杨说。
& & & & 　　汉力金融也有平台人士认为，计划类产品的存在有其合理性，可以通过技术手段去解决期限错配带来的风险问题。
& & & & 　　关键词3：银行存管系统应符合穿透式监管逻辑
& & & & 　　不知道银行存管怎么解决，要备案首先需要银行存管，监管又要求网贷机构与通过测评的银行开展资金存管业务，但是现在测评结果又没有出来。南瓜马车总经理徐崛原说道。
& & & & 　　过去一年，各家网贷平台争相对接银行存管。据行业第三方研究中心不完全统计，截至日，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行等51家银行布局网贷平台资金直接存管业务，共有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期网贷行业正常运营平台总数量的47.18%，可以看出网贷行业已有近一半平台与银行签订存管协议。
& & & & 　　越来越多平台上线存管的同时，假存管、只存不管等乱象也在凸显。据行业第三方P2P网贷行业进入备案年。统计，截至日，全国共有25家平台在上线银行存管后停业或出现提现困难、跑路等问题，其中有21家为问题平台。
& & & & 　　根据验收通知的要求，网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。网贷专项整治领导小组办公室已于201汉力金融7年11月底下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，不过目前尚未有通过测评的名单发布。而在日，为规范银行存管，中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管人、业务管理和业务运营等要求；后者规定了网贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。
& & & & 　　很多银行有自己的系统供应商，存管的模式和结构是千差万别的，有真存管和假存管，通过测评能够来明确一个标准，到底怎么样的标准才是合适的。e路同心风控总监吴洋表示。
& & & & 　　我们对接的存管银行1月份在频繁地进行系统升级，有理由相信银行也在根据一些业务指引加强存管合规工作。雷达认为，从测评的角度来说，相对大的金融机构还是能够获得信息的优势。
& & & & 　　黄蒂娟指出，监管验收的重点应会银行存管系统是否符合穿透式监管的逻辑，如是否真正做到平台资金与用户资金的有效隔离，能否保障用户交易以及资金安全等关键点。银行也在不断迭代升级，譬如以前接的系统供应商如果不符合监管的要求就需升级或更换。
& & & & 　　将花呗额度提升至5万的最全攻略，汉力金融：笔记，3。
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网贷“银行存管”一锤定音 第三方支付不能再管钱
陈若谷/制表 彭春霞/制图
　　证券时报记者 刘筱攸
　　闻声许久终见人。
　　昨日，银监会联手十部委正式颁布《网络借贷资金存管业务指引》。这一纸让庞大网贷交易资金监管有规可循、有法可依的操作细则，距离互联网金融顶层设计文件《互联网金融指导意见》的出炉，整整晚了一年半。
　　在频发的平台信用风险、激增的坏账率和高企的合规成本等多重因素叠加作用下，“银行存管”一直难以落地。银行不进，第三方支付不退，长时间成为网贷资金存管的主要格局。
　　随着网贷整顿步入收尾阶段，存管指引的出炉将会倒逼行业上演两个可预见的变化：一是第三方支付让出最后江山，联合存管模式全部停摆，已接入该模式的P2P整改；二是无数小平台将会争先恐后完成备案登记，因为这是接入银行存管的前置条件。
　　这两种变化，都会在将要来到的六个月内悉数发生。
　　联合存管模式将清退
　　日，“银行存管”的提法第一次官方性地出现在了互金指导意见里。而在此之前的两年多时间里，业界对于资金账户监管的叫法一度是“资金托管”，而托管的主体绝大部分都是第三方支付。
　　去年网贷资金存管的征求意见稿出台后，监管明令银行才能为投融资双方开立资金账户的意图已经十分明朗和坚决。于是，曾经的托管主力军第三方支付与银行开始联手，推出了一度大行其道的“联合存管”模式——由银行开设平台存管账户，同时开放结算通道接口给第三方支付，第三方支付再依据平台指令调拨资金。
　　而《存管指引》的出炉，宣告了这种模式最终出局。该指引强调了银行开展资金存管业务的独立性，并表示第三方支付机构作为非银金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格。
　　一位大型城商行资产托管部人士告诉证券时报记者，在该行推出的存管模式里，平台需要开立三类账户：银行存管总账户、平台自有资金账户和风险备付金/保证金账户。存管总账户管理投资人交易资金，由网贷平台发送数据并且下达指令，银行进行款项划拨。总账户下设有很多虚拟子账户，每一个账户记录每一笔交易资金的流向，虚拟子账户和交易账户互为绑定。平台自有资金账户为平台自身的对公账户，隔离存放自有资金。风险备付金/保证金账户也称为增信账户。如果平台有担保公司，那么担保公司需存一定保证金于该账户下；如果没有，那么平台是将自身一定比例的风险备付金存于该账户下。而这个账户的资金，只有在平台发生兑付风险的时候，通过银行同意才能够动用。
　　这也是目前业界主流的“大账户+虚拟账户”模式。
　　此外，还有一种同样在目前看来合规的形式，即二类账户模式。通常提供该模式的银行会将存管业务放在直销银行部门来完成。在这一模式下，存管银行还会为投资人和借款人单独开立二类电子账户。但采用这种模式的银行并不多，因为这对用户开户要求、账户验证、支付额度有更为严格的要求。
　　总之，两种模式都是为了银行对平台的自有资金和客户资金分账管理，而且为交易资金开具单独的资金结算账户。而各家银行收费模式不一，通常分为三种：按贷款余额的一定比例征收、按交易笔数收取和按年费收取。
　　第三方支付将出局？
　　此前盘踞P2P存管业务已久的第三方支付，到底是彻底出局，还是依旧可以生存？
　　对此，富友支付总裁吴伟认为，虽然存管的主体不可能再是第三方支付，但指引并没有限制支付公司与银行合作。存管方案包含业务管理和交易校验功能,充值、提现、缴费等资金清算功能，交易密码或其他有效的指令验证等三大功能。支付公司仍旧可以为银行提供技术解决方案和咨询服务，帮助网贷从支付充值到交易，再到回款提现等诸多环节达到流畅的效果。
　　某股份行托管部人士也告诉记者，如果投资人的资金账户并没有开立在存管行，那么存管行还是会通过第三方支付进行资金的跨行划转，因为通道费用更为低廉而且速度更快。
　　融360网贷分析员韩腾则概括了上述各方意见：监管否定联合存管模式，强调的是银行要亲自履行存管职责去进行账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。联合存管模式中，把这些职责交给第三方支付来完成是不合规的，但是除此之外的一些信息处理及技术开发工作，不会改变存管履责主体。
　　银行已在布局
　　根据第三方监测平台网贷之家的数据，截至2017年1月底， P2P贷款余额增至8560.95亿元，环比去年12月底增加了4.88%；同时，历史累计成交量达到3.65万亿元，较去年同期的1.5万亿增长幅度达到143.33%。
　　网贷资金合规存管的进展依旧缓慢。银监会负责人就《存管指引》答记者问时就表示，目前，专项整治工作摸底排查阶段已经结束，其中资金存管落实不到位的问题比较突出。据第三方不完全统计，截至2016年末，完成系统对接的P2P有90多家，占P2P机构总数的4%。
　　记者在网贷之家拿到的最新数据是，截至2月20日，落实存管系统对接的平台增加了23家，达到113家，占比较去年末的4%上升到了4.83%。还有更多的平台在路上，已签订协议、还未正式上线系统的平台，另外还有93家。
　　记者经多方调查了解到，目前已经推出存管服务的30多家银行中，不少将该项业务放在二级部门来运作，但均能保障存管业务运营的独立性。最早运作该项业务、系统成熟度颇受追捧的民生银行，存管业务由金融市场条线的资产托管部运营；上海银行是由新型机构部下设的资产托管部运营、江苏银行是由网络金融部和托管部共同运作，另外不少股份行是由网络金融部负责。而包商银行是少数的将互金存管置于一级部门来运营的银行，由数字银行事业部负责。
关于昨晚开始刷屏的“不分股权”热文，虽然真相很快会最终清晰，...
我不知道，也不关心这个事情后面会不会有所谓“反转”，我也觉得...
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现在网贷平台对接银行存管已经怎么样了吗
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网贷平台现阶段与银行进行资金存管所占比例较低，但资金存管从投资人或者投资风险角度来说，能够有效的控制资金，从而进一步的降低投资风险。
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