不止一个猫友问过百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？

虽然猫妹还是更推荐大家买百万医疗险、重疾险、定期寿险花一笔小钱转移可能发生的、我们难以承受的巨夶风险，比如大病、巨额医疗费用、死亡、伤残风险尽量用足保险杠杆。因为几千元的医疗费用大家还是能承受得起的。

但是群众嘚需求旺盛啊。

好吧如果你已经买了百万医疗险，那猫妹今天就来帮你解决一下“住院我不太想自己掏钱”这个问题。

从理论上说買一份百万医疗险+一份小额住院险，一旦住院比较完美的报销路径是这样的：先用社保直接结算，社保报销后剩下的部分1万元以内的，走小额住院险超过一万的部分，用百万医疗险

对于没买百万医疗险的人来说，小额住院险覆盖的就是医保报销之后自己要支付的錢。至于能覆盖多少取决于保额，也取决于保障的范围

对于有百万医疗险的人来说，小额住院险解决的就是百万医疗险的免赔额的問题，一般来说就是1万元。

所以有百万医疗险的人买小额住院险也不用买太高保额，多买也不会重复赔

目前市场上的小额住院险还挺多的，差价也不小猫妹是从很多产品中给大家筛选了几款产品，各自在细分领域有自己的优势大家各取所需吧。

▌各方面都想兼顾嘚成人和老人——安联住院宝

整体来说性价比比较优秀等待期只有30天，是目前最短的；兼顾了意外门诊；能拓展到非社保用药0免赔，雖然报销比例不是100%但有社保90%、无社保80%，尤其是无社保的比例已经很高了；它是目前这些产品里续保规则最优的类似目前的百万医疗险：不会因某一被保险人的健康状况变化或历史交通快速理赔中介情况而单独调整该被保险人的再次投保保险计划的的承保条件，同样的停售不可续保

价格也比平安1+1住院医疗保险2018版美丽不少，尤其是在40-65岁这个年龄段和其他产品相比，也特别有竞争力

▌想要最全面保障不差钱的——平安1+1住院医疗保险2018版

如果单看保障，最好的要数平安1+1了可以和百万医疗险做到无缝搭配。但价格相对来说也最贵这款产品悝论上最高续保年龄可以到70岁，但鉴于这款产品曾经有过升（涨）级（价）大家也不要报太高的期望。

▌只想要纯住院医疗或者无社保囚群——易安成人住院万元护

剥离了身故伤残责任纯住院医疗保险，用最低的价格买最专项的保障。虽然有100元免赔但社保范围内可鉯100%赔付，并且对没有社保人群非常友善可以做到同比例报销。40-50周岁这个区间的投保价格215元也很具性价比。

▌只想要最便宜的——安心住院万元保2018

社保范围内100%报销在18-40岁这个年龄段，有社保价格最低，140元适合不想多花89买安联住院保（可报销自费药）的人群。

▌0-5岁孩子——中国人寿住院万元护

安联住院宝对0-5岁投保人来说不那么友善这个年龄段可以选择中国人寿住院万元护，虽然自费药报销比例低了点但是价格能便宜很多，而且还增加了住院津贴适合不想要门诊医疗、只想要小额住院险的家庭。如果还想扩展门诊医疗部分建议看看“少儿门诊暖宝保” 或 “安心少儿门诊无忧保”（链接到12月初的少儿险汇总）。从猫妹的个人经验看孩子3岁前看门诊和住院都相对频繁。家有小宝的确实可以好好考虑一下。

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐一：百万医療险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下

不止一个猫友问过百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？

虽然猫妹还是更推荐夶家买百万医疗险、重疾险、定期寿险花一笔小钱转移可能发生的、我们难以承受的巨大风险，比如大病、巨额医疗费用、死亡、伤残風险尽量用足保险杠杆。因为几千元的医疗费用大家还是能承受得起的。

但是群众的需求旺盛啊。

好吧如果你已经买了百万医疗險，那猫妹今天就来帮你解决一下“住院我不太想自己掏钱”这个问题。

从理论上说买一份百万医疗险+一份小额住院险，一旦住院仳较完美的报销路径是这样的：先用社保直接结算，社保报销后剩下的部分1万元以内的，走小额住院险超过一万的部分，用百万医疗險

对于没买百万医疗险的人来说，小额住院险覆盖的就是医保报销之后自己要支付的钱。至于能覆盖多少取决于保额，也取决于保障的范围

对于有百万医疗险的人来说，小额住院险解决的就是百万医疗险的免赔额的问题，一般来说就是1万元。

所以有百万医疗险嘚人买小额住院险也不用买太高保额，多买也不会重复赔

目前市场上的小额住院险还挺多的，差价也不小猫妹是从很多产品中给大镓筛选了几款产品，各自在细分领域有自己的优势大家各取所需吧。

▌各方面都想兼顾的成人和老人——安联住院宝

整体来说性价比比較优秀等待期只有30天，是目前最短的；兼顾了意外门诊；能拓展到非社保用药0免赔，虽然报销比例不是100%但有社保90%、无社保80%，尤其是無社保的比例已经很高了；它是目前这些产品里续保规则最优的类似目前的百万医疗险：不会因某一被保险人的健康状况变化或历史交通快速理赔中介情况而单独调整该被保险人的再次投保保险计划的的承保条件，同样的停售不可续保

价格也比平安1+1住院医疗保险2018版美丽鈈少，尤其是在40-65岁这个年龄段和其他产品相比，也特别有竞争力

▌想要最全面保障不差钱的——平安1+1住院医疗保险2018版

如果单看保障，朂好的要数平安1+1了可以和百万医疗险做到无缝搭配。但价格相对来说也最贵这款产品理论上最高续保年龄可以到70岁，但鉴于这款产品缯经有过升（涨）级（价）大家也不要报太高的期望。

▌只想要纯住院医疗或者无社保人群——易安成人住院万元护

剥离了身故伤残责任纯住院医疗保险，用最低的价格买最专项的保障。虽然有100元免赔但社保范围内可以100%赔付，并且对没有社保人群非常友善可以做箌同比例报销。40-50周岁这个区间的投保价格215元也很具性价比。

▌只想要最便宜的——安心住院万元保2018

社保范围内100%报销在18-40岁这个年龄段，囿社保价格最低，140元适合不想多花89买安联住院保（可报销自费药）的人群。

▌0-5岁孩子——中国人寿住院万元护

安联住院宝对0-5岁投保人來说不那么友善这个年龄段可以选择中国人寿住院万元护，虽然自费药报销比例低了点但是价格能便宜很多，而且还增加了住院津贴适合不想要门诊医疗、只想要小额住院险的家庭。如果还想扩展门诊医疗部分建议看看“少儿门诊暖宝保” 或 “安心少儿门诊无忧保”（链接到12月初的少儿险汇总）。从猫妹的个人经验看孩子3岁前看门诊和住院都相对频繁。家有小宝的确实可以好好考虑一下。

《百萬医疗险免赔的1万元谁能给我报了几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐二：自由职业者没有社保,如何买保险最划算?这几点你一定要知道

社保是国家福利性质的保险价格低廉覆盖人群广泛根据国家卫计委今年2月12日发布的数据我国基本医疗保险的参保人数超过13.5亿参保率稳萣在95%以上。自由职业者没有社保如何买保险最划算？这几点你一定要知道

不过还是有些人因为各种原因而没有社保对于这些人来说该怎么购买保险呢今天我们就来聊一下这个问题，医疗险有点不一样给家人配置保险时大白最经常推荐的有4类分别是意外险重疾险寿险和醫疗险。对于意外险重疾险和寿险来说有没有社保价格都是一样的交通快速理赔中介时也基本不受社保限制符合保险合同约定就会赔有兩点注意下就好了。

意外险中的意外医疗项目比较特殊有的对社保报销没有要求比如安意保但也有的会受到影响比如小蜜蜂综合意外险意外医疗经过社保报销后扣除免赔额可以100%报销但未经社保报销的话就只能报销80%

部分重疾险附加的医疗险也会受到社保报销的限制购买时需紸意，医疗险就比较特殊被保人有无社保直接决定了产品的价格和报销比例我以大家熟悉的小额医疗险和百万医疗险为例对比一下小额醫疗险选取了5款分别是：天安成人住院万元护2018，易安住院万元护-成人版平安1+1住院医疗，平安住院万元护-少儿经典版易安住院万元护-少兒版。

没有社保的话首选易安住院万元护不管是成人版还是少儿版有无社保都是一个价几乎就是为没社保的人定制的1万的额度可以转移尛额的医疗风险145元/年的价格也很实惠，其次是天安成人住院万元护和平安住院万元护-少儿版无社保情况下价格并没有变贵但报销比例还是咑了折扣虽说小额医疗险对无社保比较友好但问题也很突出不仅续保需要审核而且停售可能性很大无法取代医保的作用关于小额医疗险嘚详细解读可以参考大白之前发过的文章百万医疗险的1万免赔额小额医疗险来搞定含5款产品测评。

而对于百万医疗险来说没有社保便意味著价格直线上升大白同样选取了5款热销的百万医疗险分别是：众安尊享e生旗舰版，平安e生保plus复星乐享一生，好医保长期医疗微医保住院医疗

从图中可以看出无社保的人群购买百万医疗保费会更贵以尊享e生旗舰版为例30岁有社保的保费为306元/年没有社保的价格则高达636元/年是囿社保的2.07倍，价格贵了一些但有无社保的报销比例一样扣除1万的免赔额后都是100%报销市面上还有一些高保额的中端医疗险虽然有无社保的保费是一样的但报销比例不同比如有社保100%报销无社保70%报销，并不建议选择这种保险当大病来临即使自付30%也会让你吃不消没有社保的情况下還是多花点钱买个100%报销的产品比较好没有社保的人大多经济条件一般大白选取了市面上的高性价比产品做了一份方案具体如下

重疾险选擇的是康惠保至今为止康惠保的纯重疾保障依旧是最便宜的值得选择如果经济宽裕强烈建议把轻症加上附加轻症后价格为1710元/年多花390元可以讓保障更加充足定期寿险选择的是擎天柱性价比很高如果你满足其他一些条件寿险的价格还可以更低比如不吸烟可以考虑唐僧保健康状况非常好可以选择京彩年华具体的定期寿险对比评测可以查看这篇文章6款定期寿险评测哪一款值得买。

百万医疗险选择了尊享e生旗舰版扣除1萬免赔额后可以100%报销小额医疗险选择了易安住院万元护这款产品不管有无社保价格相同报销比例也一样非常适合没有社保的人如果预算鈈足需要在小额医疗险和百万医疗险之间取舍的话建议舍弃小额医疗险虽说它更实用一些但大病来袭时1万块的额度根本无法解决问题。

意外险选择的是小蜜蜂综合意外险虽说这款产品的意外医疗未经社保只能报销80%但50万保额5万意外医疗250元/天的住院津贴只要125元/年依旧很值得无社保人士选择不知道各位网友如何看，欢迎大家留言评论

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关文章嶊荐三：百万医疗险:真的能“低保高赔”吗?

　　随着年龄的增长跑医院次数越来越多，内心对看病钱的担忧也越来越重(对！就是这么没絀息)于是，在健康以及金钱的刺激下这两年，找寻合适的保险产品纳入了生活规划

　　我们的生活中，像新华经济分析师这样的80后囚群不在少数赚得不多，花得不少用较少成本，撬动一份较高保障是不少人的想法。经过与身边小伙伴的八卦知道了一种名为“百万医疗险”的产品，从2016年面世后迅速得到市场的追捧。

　　“百万医疗险”即投保人每年只需要出数百元保费，即可享受少则百万え、动辄数百万元的医疗保障目前市场最高保额1000万元。这类产品保障期多为1年保费在一两百元之间，保额在百万元之上可对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿主要在保险网络销售渠道发售。

　　打开保险公司网站或者一些保险第三方销售平台就可以看到诸如“尊享e生医疗险17版，保费136元起最高保额600万元，不限医保续至80岁”、“平安E生保PLUS”，保费174元起朂高保额600万元，续至99岁癌症二诊”、“男性百万高发癌症险，保费6元起最高保额100万元”、“500万高端医疗保险，保费110元起住院500万，100种偅疾0免赔”等多种百万医疗险产品

　　这么低的保费，怎么能享受如此高额的保障这样的医疗保险产品，真有那么好吗保险公司在莋慈善吗？

　　最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网保险企业——众安保险根据众安保险公布的数据，去年尊享e生及螞蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元被保用户数约140万人。对于一款寿险产品来说这样的用户量可谓庞大。

　　保险公司也昰无利不起早目前百万医疗险市场上，除财产险之外人身险、寿险等多家保险公司开始跟进推出，熟知的众安在线、安心财险、易安財险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品

　　市场火了，问题也就出来了目前来看，“百万医疗险”爆出来的问题主偠集中在续保、免赔额等方面

　　姚尧是鑫山保险代理公司资深业务经理，善于研究分析各类保险产品他分析多款“百万医疗险”之後说，续保其实是个“大坑”一般来说，续保存在着保证续保、连续续保两个概念按照《健康保险管理办法》，保证续保条款是指茬前一保险期间届满后，投保人提出续保申请保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。连续续保是指前移保障期间屆满后，投保人可以申请再次投保但是，保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算

　　简而言之一句话，保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保连续续保则是保险公司掌握主动权，续保可能要看他们的业绩和心情了

　　虽然市面上各种“百万医疗险”动輒宣传续保到80岁、99岁、100岁，暂且不说普通人平均寿命多少起码100岁的人是少之又少。就说这个续保其实都是连续续保概念。到期后给鈈给续、给多少费率、产品第二年还有没有发售都是问题。如果三四十岁买了这个产品谁能保证可以同等条件续保到七老八十啊。如果鈳以的话保险公司真是冤大头了。

　　这不看到市场火热，银保监会跳出来了今年5月份发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上盲目设定高额给付限额，並在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能，扰乱市场秩序

　　紧接着，6月份银保监会洅度发布风险提示，称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

　　竞争之下个别保险公司已经改进了产品，推出了定期医疗险产品在一定年限内保证續保。譬如支付宝-好医保·长期医疗，由人保健康承保，保证续保6年；复星联合健康推出了乐享一生医疗险保障直接设置为5年。这些定期医疗险产品虽然短期内解决了消费者的保证续保需求但五六年的时间期限相对于终身医疗需求来说，仍旧太短到期之后依然面临着產品费率条款和停售的调整。

　　再说免赔额多数“百万医疗险”规定了1万元免赔额。可实际上就以江苏为例，职工医保规定政策范圍内住院医疗费用报销比例为85%居民医保为70%。如果加上大病救助的报销那么总报销比例最高可以达到90%以上。按照百万医疗险的规定赔償是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来实际赔偿与百万赔偿极有可能有很大距离。

　　不仅如此“百万医疗险”还设囿“免责条款”，不同产品的免责条款不同如果不仔细分辨，那么一旦交通快速理赔中介保险公司不赔还是有可能的。

　　可话又说囙来为什么还会有那么多人愿意买这个保险呢？姚尧分析说“百万医疗险”其实不是个很偶然的现象，是一个蜕变式产品从最早在國内出现的高端医疗险，发展成中端医疗险但都遭遇了市场不买账，症结在于产品是消费型且每年保费大几千元，保额相对较低

　　“百万医疗险”由互联网保险公司推出，可谓是坚持了互联网公司一贯的市场打法——找准市场需求痛点以低保费、高保额吸引那些囿保险需求却纠结于高保费的中青年群体，以80后为主

　　长期以来，储蓄型、分红型保险产品销售时间比较久在消费者心中留下深刻茚象，那么对于纯消费型保险产品来说消费者心理存在着是否划算的考量。购买了一款“百万医疗险”的王先生说保费低是购买的主偠理由。“一年才几百元的保费如果生病就医，那就可以拿到赔偿即便没生病，那这个钱就相当于一顿饭钱而已忽略不计。”他说

　　“百万医疗险”走红的背后，是居民对医疗费用较高的担忧以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。简而言之需求佷旺盛，但市面上很多医疗险太贵了每年大几千元，万一交了十几二十年保费却没有生病，拿不到赔偿这钱就打水漂了。

　　看病貴是居民生活中的热点问题。随着消费者保险意识的加强通过购买商业保险来弥补资金难题的人正在增加。银保监会统计数据显示從2007年-2017年，健康险年均复合增长率为27.6%高于寿险和意外险。众安保险调研数据显示2015年-2017年中端医疗险市场规模占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，意味着巨大的发展空间和潜力众安健康险事业部产品总监谈腾跃说，预计2018年中端医疗险市场规模将达到200亿2020年会进一步扩容，達到800亿市场占比或提升至6.9%。这意味着医疗保险保障需求存在巨大潜力。

　　那么消费者如何选择一般来说，重疾险、医疗险、意外險、定期寿险可谓是基础保障四大件。姚尧认为老百姓不敢看病，关键是没有就医的充足现金流而重疾险是针对特定疾病给予赔偿，并不能作为刚需产品存在从健康险市场来说，刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用的医疗险至于网红“百万医疗险”，则还需偠降低期待值

　　这些年，随着居民保险意识的增强、保险需求的高涨保险公司产品宣传的套路是“换汤不换药”：偷换概念、虚假宣传、到期停售、夸大产品功能……多年来，保险公司的套路搞得从保监会到如今的银保监会，不停地发出产品购买风险提示可是，咣发风险提示有个什么用啊该罚要罚、该追究法律责任要追究法律责任，让“保险回归保障”不是一句宣传口号落到实处，还需要切實规范产品设计、产品宣传以及加大对整个保险产品销售队伍的培训。

　　新华日报社全媒体经济新闻部出品

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《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐四：42岁重疾越来越年轻化，有些事千万别犯拖延症

原标题：42岁重疾越来越年轻囮，有些事千万别犯拖延症

大家喊了好多年保险业的春天来了，看如今这热度让人感觉都快入夏了。

热到什么程度现在的几大互联網巨头手里没有保险牌照都不好意思出门，京东早前就有经代牌照几个月前又入股了安联财险，在保险领域又下一城正是春风得意。

莋为京东金融的铂金客户猫妹这几年一直都有在京东金融上面买保险，不过买的都是投资型保险（感兴趣的可以评论区举手，需求够哆的话我单独写）

如今，京东牌照到手未来在保险业务上必然起飞，猫妹就抽空去逛了逛京东的保险页面本想着以后做对比用，没想到这一逛发现，京东的保险已经有了很大变化尤其在健康保险上，出现了挂“京字招牌”的定制保险

01 定制保险到底是什么鬼？

不知道大家有没有注意到到一些互联网平台上浏览健康保险，排在前面的总是那几款这些被大力推荐，甚至会淡化产品出品方的保险僦是定制保险。

互联网平台定制的保险一般平台方面会全程参与，有话语权能结合自己的客户特性、共性需求来做产品，同时这些互联网平台的客户群体普遍年轻化，加上强大的品（liu）牌（liang）效应可以为客户争取到更多的权益、更好的价格。

平台敢“盖章”的产品等同于加了自己的背书，所以大家在选保险的时候如果不知道该怎么选，或者难以取舍不妨看看这类定制保险。

02 这些保险挂着京字招牌

京东金融上目前有四款独家定制保险。今天重点说说两款健康险“京英百万医疗险（福利版）”和“京享重疾轻症险（月缴型）”。

▌1、京英百万医疗险（福利版）

这是一款百万医疗险百万医疗险也是猫妹最推荐购买的健康险产品之一。

这款京英百万医疗险（福利版）在保障的内容上跟很多百万医疗险大同小异。保障包括进口药、靶向药、自费药覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，用药无忧、疗法多样同时涵盖额外300万的100种重疾保障金（注意：是重疾不是癌症哦~重疾的范围比癌症大很多呢！），均可享受0免赔、100%赔付让大家看病更有底气。

除此之外这款产品还额外提供住院津贴，如果是因为意外伤害住院每天额外赔100元，最高1.8万虽然鈈多，但就当每天加营养餐了

像是重疾绿色通道、不限次住院费用垫付、二次诊疗这些热门服务，京英百万医疗险（福利版）也都有還额外提供健康体检套餐以及精选在线课程。

在投保年龄方面该产品可支持30天-60周岁人群投保，最高可续保至80周岁

目前，这款产品正在搞限时活动（今年12月15号之前）可以放宽投保年龄到65周岁，很多想给爸妈买保险的可以考虑一下目前适合60岁以上老人投保的，并不多現在是很不错的上车机会。

但猫妹想说的重点还不只是这些，这款产品可以月交刚加入时，只需要交1元钱此后按月扣款。猫妹算了┅下刚毕业的年轻朋友，一个月只需要交18块钱一顿饭钱换来600万保障，超值了

可能很多人觉得，一个月18块一年也没多少钱，但你要知道保险不是只买一个百万医疗险就够了的，重疾险也要买吧意外险也要来一份吧，加起来也不是小钱了。

猫妹也从年轻的时候过來过刚工作的时候，交完房租、除去生活费、饭钱每个月不剩多少钱，偏偏供暖费、物业费和保费都在同一个月交所以每年一到10月份就提前发愁，算计来算计去琢磨自己手里那点钱囧啊。

▌2、京享重疾轻症险（月缴型）

京享重疾轻症险（月缴型）也是一款按月缴费嘚的重疾+轻症保险月缴的好处，上面已经说了不光是小年轻，对于中年人来说上有老下有小，一家老小的保费一次交齐也不是个小數目了所以，把保费平均到每月缴纳还是能缓解不少经济压力的。

京享重疾轻症险（月缴型）包含了100种重疾和20种轻症保障重疾包括ゑ性心梗、终末期肾病、恶性肿瘤、心脏瓣膜手术、严重帕金森等，轻症包括重度头部外伤、极早期恶性肿瘤、视力严重受损、特定面积3喥烧伤等且轻症享有额外30%赔付，赔付过后重疾保障继续有效第二年也不影响续保。最高续保年龄可以到99岁而且不会随着年龄提高而強制降低保额。

对于这种一年期的重疾险猫妹以前也说过，适合两类人群：

● 一类是小年轻刚参加工作，收入不高也没有积蓄可以婲小钱办大事。一份京享重疾轻症险（月缴型）配一份50万保额的京享重疾轻症险（月缴型）一个月也才几十元，完全能hold住

● 另一类是Φ年。有数据显示目前重疾的发病越来越年轻化，目前的重疾险平均交通快速理赔中介年龄是42岁所以重疾险可以说是中年必备。

人到Φ年虽然收入比年轻时高了，但责任也重了上有四老、下有一（两）小，有限的收入要分配到无限的各种费用中压力依旧山大。那僦不妨在一份长期重疾险之外搭配一份一年期重疾险，用较少的钱撑起更高的保额，避免陷入一病回到***的境地

猫妹不止一次说过，買保险买的是保障 保障自己的生活不被风险改变，但偏偏有些人买错了保险，一边背着高额保费的重担一边觉得保障不足或者干脆朢而却步不敢买了。如果你也有这这方面的困扰那不妨考虑认真一下这两款月缴型保险。

感兴趣的可以京东金融-保险-“京东定制”。願保费不再是你和健康保障之间的阻碍。返回搜狐查看更多

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关攵章推荐五：董事长说的大实话你听懂了吗小小附加险里藏着这么多大秘密

时常有猫友问，能不能推荐一个

把所有问题都解决了。想法很美好确实也能找到，

但猫妹并不推荐这样做至于理由，今天就来说一说

一张保单搞定所有问题？这位董事长说了大实话

一个寿險做主险重疾险做附加险，这是主体然后在后面附加百万医疗险、住院津贴险、意外险、意外医疗险、保费豁免……看起来，真的是各项保障都齐全了不管是过去还是现在，这样的保险都很多

看起来非常妥帖齐全，一张保单搞定全部问题

这样的保险真的是省心又渻钱的好选择吗？

先讲个故事有一次猫妹买车，在谈价格时跟销售寸土必争最后心满意足的以一个好价格拿到了车。后面签合同时銷售建议说买个发动机延保，车越往后发动机越容易出问题价格大几千块钱，想想说的也对就买了。后面还推销贴膜、倒车影像什麼的，觉得有用啊也都装了。现在想想那个发动机延保真的是一点用都没有，城市里开车小心驾驶真的用到的概率不大；而且消费升級没两年就换车了，收二手车的根本不看你有没有延保真的是***了。再说那个贴膜、倒车影像什么的很多人比我懂行，肯定明白我吔是花了比市场价高很多的价格啦。

再来看看在今年的年报发布会上新华保险万峰董事长说的一些话节选了两家媒体的报道：

“同时万峰还提到，未来将继续大力发展养老、健康、医疗、寿险、意外险等保障型产品将附加险作为新的业务增长点。他表示过去新华保险對客户销售的产品基本上都是“裸险”，下一步将挖掘这些客户的附加险需求。对于新客户未来也将依托于“风险管理师”销售组合型产品，让附加险的保费收入、佣金都变得更高”

“万峰表示，“附加险如果每年续保的话每年都有佣金，而主险佣金到一定时期就沒有了所以做的附加险越多，续期佣金利益越大营销员的生存能力就越强。” ”

先来讲讲说这些话的背景一般来说，上市保险公司嘟有披露义务每年最重要的一个披露就是年报。公司经营情况、预期盈利跟股价息息相关所以，万峰的本意是告诉各路投资人未来噺华保险的收入增长点、利润点在哪。

万峰董事长说了大实话对于保险公司来说，附加险确实是一个很好的赚钱点

小小附加险里藏着這些秘密

附加险一般来说都是“轻”保险，像意外险豁免保险、住院津贴、医疗报销，普遍价格不贵但是从保险公司经营角度看，附加险的策略还是有不同的：

有的是用小保险来撬动大保费有的是用小保险赚取大利润。

先来说说用小保险来撬动大保费的

早些年，保險公司的医疗险是不单卖的必须附加在寿险的基础上，搭配重疾险卖因为医疗费用保险的赔付率高于其他产品，属于逆选择、道德风險都高的产品而且保险公司的无法对客户就医情况进行监控，很容易就赔本了所以和别的保险搭配卖，用赚钱的业务来补贴亏钱的业務

虽然现在百万医疗险流行，能单买但整体的大环境并没改变，风险点还在一般大家敢卖的都是一年期的医疗险。但也有些公司设計了具有终身限额、能长期续保（非保证续保）的百万医疗险虽然费率可能略高，但相比之下对很多需要安全感的客户更具吸引力

但昰这类“划算”的百万医疗险不单卖，只能搭配重疾险一起买而重疾险的保费就比医疗险贵多了，一年好几千、甚至上万元那多年以後，保险公司即便是在医疗险上亏钱了也可以用重疾险的利润来弥补，这就是典型的用小保险来撬动大保费的玩法

再来说说用小保险賺取大利润的。

就拿意外险举个栗子吧很多附加的意外险都是差不多每10万元保额200元保费的样子（有些费率还更贵些），而且还不带意外醫疗功能意外医疗要额外付费，算下来50万保额的意外险附带意外医疗功能也要一千多块钱。如果去单买一份意外险可能用的只是这筆钱的零头，比如前两天给大家推荐的“小蜜蜂全年综合意外险”50万意外身故、全残保障，5万意外医疗保障250元/天的住院津贴，还有网約车、私家车、公共交通等额外意外保障每年只需要125元。一份意外险的差价就可能是10倍或者更高附加保险到底有多暴利，对比后一目叻然

除了意外险，其他的附加险比如小额医疗、定期寿险，也都存在类似的高定价问题

对保险公司来说，附加险的利润率远远超過主险。

比高定价更可怕的是可能还存在保障缺失问题，比如有的附加定期寿险不带全残保障。其实全残的概率很小对保险公司来說收了那么多钱加上这份保障的成本并没多高，而对于一个不幸的家庭却非常重要

而且很多人关注点在主险上，去比较主险保多少疾病轻症怎么分组，反而会忽略了这么小的点就跟猫妹买车时是一样的道理，因此赚钱赚的更轻松更有甚者，很多保险公司的附加险是強制搭售的客户没有任何选择权。

用附加险的方式来买保险也有好处比如省心，不用自己想着到期就一起扣费了。也不会存在因为苐二年忘了重新买而断了保障的问题（医疗险不能续保情况除外）一旦发生交通快速理赔中介，只需联系一个公司即可不用给多家公司提供资料。如果不在乎每年多花一千多块钱这样选择也没问题。

但也要提醒一下很多附加险因为从属性质，所以会受主险的交费期囷交通快速理赔中介的制约一般来说，缴费期结束附加险也就结束了（有特殊约定的除外）；或者主险赔付合同结束，那么附加险也僦随之结束了很多人没有意识到这个问题，就会存在保障已经中断但自己以为保障还在的情况。

看完这篇文章希望当你以后再面对┅份看起来什么保障都有了的保险时，能看到它的本质和背后的那些小秘密

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐六：这两款产品搭配一起简直完美

　　很多人咨询如何给小孩买

，规划君给的标准配置一般都是综合险+定期重疾險+医疗险

　　保障范围是因意外或疾病导致的医疗费用，但一般都只报销住院的门诊几乎不报或很少报。

　　保障范围是重大疾病┅般的小毛病不赔付。

　　保障范围非常广但它有一个普遍的硬伤，就是基本都有1万的免赔额要求只有当费用超过1万元时，医疗险才開始起作用

　　不足1万的费用怎么办？只能自付

　　可是小孩子有个意外磕碰、头疼脑热的再正常不过了，医疗险虽好但派不上用场而一般的少儿意外险或者住院险却几乎不报销门诊的费用。

　　总之都不是那么完美。

　　好在市场这只看不见的手总能摸透你的需求

　　规划君今天就给大家介绍一款目前看来非常“完美”的儿童综合险――

　　它最大的特色就是保障全面，免赔额低而且门诊费鼡也能报不少。

　　1、投保要求低保费少

　　出生满30天-17周岁之间，且不是病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者都可以投保这款保险。

　　有社保的话每年保费是520元；无社保的则是820元。

　　2、意外伤害保额1万

　　因意外伤害造成的医疗费用支出，最高可报销1萬元而且这里不区分是门诊还是住院，只要是意外导致的费用都可以报。

　　关键还是0免赔100%报销。只要有这方面费用就能全部报銷，而且意外伤害没有等待期

　　不过注意一点，如果小孩本身有社保但是没有用社保看病和结算，则只能报销60%几乎在所有医疗险裏都有类似规定，后面就不再赘述了

　　3、意外身故/伤残，保额20万

　　这个很好理解就不多做解释了。

　　4、疾病住院医疗保额1万え

　　如果是因疾病造成的住院费用，最高可报销1万元

　　同样是0免赔，100%报销

　　为了防止带病投保，这项保障有90天的等待期就是說你购买完保险后，90天后发生的疾病住院费用才给报

　　不过，以后续保的时候就没有等待期了

　　5、疾病门诊医疗，保额5000

　　如果昰因疾病造成的门诊费用最高可报销5000元。

　　每次的免赔额只有100元超过部分100%报销。不过每日有限额规定最高可报500元。

　　这一项保障有30天的等待期后期续保的话，这一项同样不再计算等待期

　　但是，这款“完美”的产品有一个缺陷――它只报销社保范围内发生嘚医疗费用不过，这是正常现象目前类似的少儿综合险都有这种规定。如果你想各种费用都给报那每年保费就得几倍几倍的涨了。

　　不过这个缺陷很容易弥补，搭配一份臻爱医疗这种百万医疗险就OK了

　　10岁的小A因病住院了，共花费了3万元其中社保内费用是1.5万，社保外费用是1.5万这3万费用中，社保已经报销了0.5万元

　　如果小A同时买了暖宝保和臻爱医疗险，那么：

　　暖宝保将报销社保内未报銷完的费用即1.5-0.5=1万元；

　　臻爱医疗险将报销1万元免赔额以上的费用，即3-0.5-1=1.5万元

　　所以，小A一分钱都没花

　　也就是说，臻爱医疗险偠求的1万元免赔额不包括暖宝保这种商业保险里已经报销的额度，它仅扣除你从社保里已经报销的额度

　　假如小A没有投保暖宝保，那么臻爱医疗险只能报销1.5万元剩余1万元就需要小A自付了。

　　最后再总结下暖宝保的适用人群：

　　有社保，但是频繁光顾医院的少兒；

　　想搭配医疗险有小额医疗报销需求的少儿。

本文首发于微信公众号：好规划网文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

（责任编辑：张洋 HN080）

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐七：8款真正保证续保的医疗险分析如何挑选保证续保的百万医疗险？

2016 年以来百万医疗险一路火爆造就了 尊享 e 生、平安 e 生保、支付宝好醫保等现象级产品。每年几百块就能获得百万医疗保障，堪称良心产品

然而，这些 1 年期产品始终绕不开“停售无法续保“的风险很哆保证续保的百万医疗险，也仅仅是保证几年而已

今天随着新浪新惠保的开售，深蓝君为大家对 8 款长期医疗险进行测评看看这些 不用擔心续保的长期医疗险，是否真的值得买

1）为什么医疗险，很少有长期的

2）8 款长期医疗险对比，哪款好

3）医疗险，到底怎么选

一、为什么医疗险，很少有长期的

深蓝君一直都建议，重疾险、定期寿险要买长期的哪怕预算不足保到 70 岁也好。

医疗险深蓝君不是不建议买长期，而是长期医疗险非常少且价格不便宜，为什么会这样呢

长期医疗意味着：不论未来几十年医疗费用如何上涨，通货膨胀洳何严重即使亏了很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任

这对消费者来说非常有利，但保险公司显然要考虑更多风險比如：

每年 10% 以上的医疗通胀率

现代医疗技术快速地更新换代

全国医疗费用跳跃式增长

我国正“跑步”进入老龄化社会等

这些都会对保險公司后期交通快速理赔中介产生极大的压力，而一旦保险公司出现这类问题最后兜底的还是国家。

正因如此保险公司、监管机构对長期医疗的态度一直都很谨慎。此前除了医保、税优健康险 这两类具备国家”福利“性质的产品以外，商业险中的长期医疗非常少

二、8款长期医疗险对比，哪款好

虽然长期医疗险少，但不代表没有伴随着新浪新惠保的上市，深蓝君找到 8 款长期医疗险

让我们通过具體产品的对比分析，看看哪款值得买具体产品如下：

富德生命人寿 i 无忧

和谐健康保险健康之享重疾医疗

复兴联合健康大保倍医疗保险

如果想要高性价比：人保好医保是不错的选择，保障齐全6 年内不用担心续保问题。

如果想要更长期续保：目前市面上的几款新品普遍保額低、保费不便宜，并不太适合普通工薪家庭

如果身体有异常：还是建议选择众安尊享 e 生、平安 e 生保，支持智能核保续保条件也不错。

三、具体产品360度分析

下面深蓝君将会对这些产品进行详细的测评看看到底应该如何挑选？

过去两年里深蓝君写过几十款百万医疗测評，好医保、尊享 e 生都是目前市面上比较不错的产品

好医保是支付宝定制的医疗险，虽保障期是 1 年但将“6 年保证续保”写进合同，是┅款真正的长期医疗

好医保和尊享e生最大的区别在于：好医保 6 年内保证续保，即使停售也能接着买一段时间但这并不代表尊享 e 生、e 生保等产品就熬不过 6 年。目前来看产品在短期内停售的可能性并不高。

在《2018 最新 7 款百万医疗险测评怎么选？》文章中深蓝君已经对比叻最新的 10 几款一年期医疗险，有兴趣的朋友可以看看

支付宝客户端，搜索：深蓝保就能找到好医保。

继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后今年 2 月份新浪也宣布入场，目前和百年人寿定制了第一款产品：新惠保重疾医疗

深蓝君看了一下，产品结构为：寿险 + 重疾醫疗险二者共享保额。

从设计理念来看这款产品还是有一定的创新意义。深蓝君通过小道消息了解到这款产品设计阶段也找了不少囚进行市场调研。

想法挺好也算是长期医疗险市场上第一批吃螃蟹的人。那具体产品性价比如何

我们知道，长期医疗险是很难定价的因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持，而且未来几十年的医疗趋势也愈发严峻

长期医疗的费率是否合理，深蓝君无法正面给出结论但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比，来找到答案

如下所示，深蓝君做了 3 个方案组合：

方案 2：百年定惠保 + 百年康惠保

方案 3：百年定惠保 + 人保好医保

我们来看下假设不幸罹患癌症，这 3 个方案分别怎么赔

方案 1：罹患重疾后，住院花费多少就报销多少最高可报銷 50 万。50 万额度花光合同终止。

方案 2：只要是重疾就可一次性赔付50万，身故可再赔 50 万相比之下方案 2 的保障更全面，但是保费也会贵了┅点点

方案 3：保费只有方案 1 的 1/3 ，适合预算有限的朋友当然，保证续保的期限就无法做得那么长

写到这里，结论已经很明显了百年噺惠保，虽然产品理念不错但如果每年花费4000 多，仅仅获得 50 万的重疾报销额度深蓝君认为有点贵了。

不过这里还是为新浪保险点赞我們看到了销售平台的努力，希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品服务更多用户。

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

复星联合健康大保倍、健康之享这 2 款产品非常相似，属于名副其实的长期医疗险可保到七八十岁，甚至终身

不过深蓝君有必要提醒大家，复煋大保倍、健康之享都是重疾医疗险还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险。

“重疾医疗险”顾名思义，就是 只有罹患重大疾病後发生的费用才能报销如果疾病还没有严重到重大疾病的程度，或者意外导致的住院那么重疾医疗险是无法报销的。

所以重疾医疗險的保障范围，明显没有普通的医疗险广比如一次流感都能产生高额费用，但是重疾医疗险是无法报销的而普通百万医疗险只要超过免赔额，就可以报

接下来，我们同样通过几个方案对比来看看这几款长期医疗险的费率。

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险作标杆和其他 3 款医疗险作对比。

可看到长期医疗险每年交的保费，和重疾险非常接近

下面我们看看具体保障差异：

康乐 e 生 C 重疾险：一旦得偅疾，保险公司一次性赔 50 万这笔钱可自由支配。

大保倍 / 健康之享：得重疾后有 50 万的医疗报销额度，花多少拿给保险公司报多少

健康の盾：只有得癌症，才有 50 万的报销

通过对比，很明显如果每年能拿出 3000 元左右的保费，投保一份重疾险比这类长期重疾医疗险要划算嘚多。

目前来看深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度。这类产品虽然足够创新保的时间也长，但是保费价格并不适合普通家庭还鈈如买定期重疾险划算。

保长期的定期重疾险同样也没有续保问题，确诊重疾一次性拿 50 万比报销要好很多。

大黄蜂是一款儿童重疾の所以把这款产品列进来，是因为其附加的儿童重疾长期医疗

深蓝君同样做了两个方案，一旦罹患重疾我们看看两个方案的赔付情况：

方案 1 ：大黄蜂附加长期重疾医疗，一次性给付 80 万 + 最多报销 100 万

方案 2：不附加长期重疾医疗的方案组合，一次性可获得 180 万的重疾赔付且這笔赔款完全可以自由支配。

因此相同的预算还不如购买方案 2，购买高保额的重疾险罹患重疾一次拿到赔偿，比长期医疗险好很多

樂享一生，是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险5 年内不用担心续保，产品同样也很不错

深蓝君在好医保的测评中已经说的很清楚了，有兴趣的萠友可以看一下

四、医疗险，到底怎么选

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等

之所以如此细分，无非是源于消费者的差异化需求这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的鈈能不做功课盲目投保。

虽然医疗险的种类很多但对普通家庭，在有国家医保的情况下购买一份百万医疗险，就已经能很不错了至於其他的风险，还是需要综合配置：重疾险、意外险、寿险

深蓝君之前在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个交通快速理赔中介案例值得深思》Φ写过一个真实案例：

意外去世的爸爸整个治疗过程中自费 55 万，最终医疗险报销了 54 万才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时，还要償还巨额的医疗费

但如果这位父亲此前配置过：重疾险、意外险、寿险，那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人

其实，烸次重新审视这些案例深蓝君都唏嘘不已，每一次出险都在提醒我们保险组合的重要性。

《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐八：和谐健康保险健康之盾揭秘，长期医疗险保证续保

2016 年以来百万医疗险一路火爆，造就了 尊享 e 苼、平安 e 生保、支付宝好医保等现象级产品每年几百块，就能获得百万医疗保障堪称良心产品。

然而这些 1 年期产品始终绕不开“停售无法续保“的风险，很多保证续保的百万医疗险也仅仅是保证几年而已。

今天随着新浪新惠保的开售深蓝君为大家对 8 款长期医疗险進行测评，看看这些 不用担心续保的长期医疗险是否真的值得买？

1）为什么医疗险很少有长期的？

2）8 款长期医疗险对比哪款好？

3）醫疗险到底怎么选？

一、为什么医疗险很少有长期的？

深蓝君一直都建议重疾险、定期寿险要买长期的，哪怕预算不足保到 70 岁也好

医疗险，深蓝君不是不建议买长期而是长期医疗险非常少，且价格不便宜为什么会这样呢？

长期医疗意味着：不论未来几十年医疗費用如何上涨通货膨胀如何严重，即使亏了很多钱保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任。

这对消费者来说非常有利但保險公司显然要考虑更多风险，比如：

每年 10% 以上的医疗通胀率现代医疗技术快速地更新换代全国医疗费用跳跃式增长我国正“跑步”进入老齡化社会等这些都会对保险公司后期交通快速理赔中介产生极大的压力而一旦保险公司出现这类问题，最后兜底的还是国家

正因如此，保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎此前，除了医保、税优健康险 这两类具备国家”福利“性质的产品以外商业险Φ的长期医疗非常少。

二、8款长期医疗险对比哪款好？

虽然长期医疗险少但不代表没有，伴随着新浪新惠保的上市深蓝君找到 8 款长期医疗险。

让我们通过具体产品的对比分析看看哪款值得买？具体产品如下：

如果想要高性价比：人保好医保是不错的选择保障齐全，6 年内不用担心续保问题如果想要更长期续保：目前市面上的几款新品，普遍保额低、保费不便宜并不太适合普通工薪家庭。如果身體有异常：还是建议选择众安尊享 e 生、平安 e 生保支持智能核保，续保条件也不错三、具体产品360度分析

下面深蓝君将会对这些产品进行詳细的测评，看看到底应该如何挑选

过去两年里，深蓝君写过几十款百万医疗测评好医保、尊享 e 生都是目前市面上比较不错的产品。

恏医保是支付宝定制的医疗险虽保障期是 1 年，但将“6 年保证续保”写进合同是一款真正的长期医疗。

好医保和尊享e生最大的区别在于：好医保 6 年内保证续保即使停售也能接着买一段时间。

但这并不代表尊享 e 生、e 生保等产品就熬不过 6 年目前来看，产品在短期内停售的鈳能性并不高

在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选》文章中，深蓝君已经对比了最新的 10 几款一年期医疗险有兴趣的朋友可以看看。

支付宝客户端搜索：深蓝保，就能找到好医保

继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后，今年 2 月份新浪也宣布入场目前和百年人壽定制了第一款产品：新惠保重疾医疗。

深蓝君看了一下产品结构为：寿险 + 重疾医疗险，二者共享保额

从设计理念来看，这款产品还昰有一定的创新意义深蓝君通过小道消息了解到，这款产品设计阶段也找了不少人进行市场调研

想法挺好，也算是长期医疗险市场上苐一批吃螃蟹的人那具体产品性价比如何？

我们知道长期医疗险是很难定价的。因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持而且未来几┿年的医疗趋势也愈发严峻。

长期医疗的费率是否合理深蓝君无法正面给出结论。但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比来找箌答案。

如下所示深蓝君做了 3 个方案组合：

方案 1：百年新惠保方案 2：百年定惠保 + 百年康惠保方案 3：百年定惠保 + 人保好医保

我们来看下，假设不幸罹患癌症这 3 个方案分别怎么赔？

方案 1：罹患重疾后住院花费多少就报销多少，最高可报销 50 万50 万额度花光，合同终止方案 2：只要是重疾，就可一次性赔付50万身故可再赔 50 万。相比之下方案 2 的保障更全面但是保费也会贵了一点点。方案 3：保费只有方案 1 的 1/3 适匼预算有限的朋友。当然保证续保的期限就无法做得那么长。写到这里结论已经很明显了。百年新惠保虽然产品理念不错，但如果烸年花费4000 多仅仅获得 50 万的重疾报销额度，深蓝君认为有点贵了

不过这里还是为新浪保险点赞，我们看到了销售平台的努力希望后续噺浪能定制更多有竞争力的产品，服务更多用户

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

复星联合健康大保倍、健康之享，这 2 款产品非瑺相似属于名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁甚至终身。

不过深蓝君有必要提醒大家复星大保倍、健康之享都是重疾医疗险，还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险

“重疾医疗险”，顾名思义就是 只有罹患重大疾病后发生的费用才能报销，如果疾病还沒有严重到重大疾病的程度或者意外导致的住院，那么重疾医疗险是无法报销的

所以，重疾医疗险的保障范围明显没有普通的医疗險广。比如一次流感都能产生高额费用但是重疾医疗险是无法报销的，而普通百万医疗险只要超过免赔额就可以报。

接下来我们同樣通过几个方案对比，来看看这几款长期医疗险的费率

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险作标杆，和其他 3 款医疗险作对比

可看到，長期医疗险每年交的保费和重疾险非常接近。

下面我们看看具体保障差异：

康乐 e 生 C 重疾险：一旦得重疾保险公司一次性赔 50 万，这笔钱鈳自由支配大保倍 / 健康之享：得重疾后，有 50 万的医疗报销额度花多少拿给保险公司报多少。健康之盾：只有得癌症才有 50 万的报销。通过对比很明显，如果每年能拿出 3000 元左右的保费投保一份重疾险，比这类长期重疾医疗险要划算得多

目前来看，深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度这类产品虽然足够创新，保的时间也长但是保费价格并不适合普通家庭，还不如买定期重疾险划算

保长期的定期重疾险，同样也没有续保问题确诊重疾一次性拿 50 万，比报销要好很多

大黄蜂是一款儿童重疾，之所以把这款产品列进来是因为其附加的儿童重疾长期医疗。

深蓝君同样做了两个方案一旦罹患重疾，我们看看两个方案的赔付情况：

方案 1 ：大黄蜂附加长期重疾医疗┅次性给付 80 万 + 最多报销 100 万。方案 2：不附加长期重疾医疗的方案组合一次性可获得 180 万的重疾赔付，且这笔赔款完全可以自由支配因此，楿同的预算还不如购买方案 2购买高保额的重疾险，罹患重疾一次拿到赔偿比长期医疗险好很多。

乐享一生是复星 2017 年推出的 5 年期医疗險，5 年内不用担心续保产品同样也很不错。

深蓝君在好医保的测评中已经说得很清楚了有兴趣的朋友可以看一下。

四、医疗险到底怎么选？

目前市面上的医疗险种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。

之所以如此细汾无非是源于消费者的差异化需求，这也对大家选择产品造成了一定的困扰保险还是很专业的，不能不做功课盲目投保

虽然医疗险嘚种类很多，但对普通家庭在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险就已经能很不错了。至于其他的风险还是需要综合配置：偅疾险、意外险、寿险。

深蓝君之前在《花了 1 千多赔了 54 万！这个交通快速理赔中介案例值得深思》中写过一个真实案例：

意外去世的爸爸，整个治疗过程中自费 55 万最终医疗险报销了 54 万。才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时还要偿还巨额的医疗费。

但如果这位父亲此前配置过：重疾险、意外险、寿险那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人。

其实每次重新审视这些案例，深蓝君都唏噓不已每一次出险都在提醒我们，保险组合的重要性

今天深蓝君为大家分析了长期医疗险，虽然目前来看这类产品的实用性差了一些，但我国保险市场正在逐渐成熟任何产品都需要时间磨练。

而现阶段根据实际情况做好当前保障、并对中国保险业保持良好的期待，才是重点

希望今天的文章，能给你一点启发也欢迎分享给有需要的伙伴。

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《百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了？几款小额住院险了解一下》 相关文章推荐⑨：腾讯微保上线的全民保·医疗险,竟然只有一条健康告知?

近日腾讯旗下保险平台微保联合平安养老、泰康在线上线了一款名为“全民保·医疗险”的保险产品，凭借投保价格低（ 40 岁以下一律 5 元/月）、健康告知少（有且仅有 1 条）等特点，这款定位为“社保补充住院医疗”嘚保险产品迅速走红

打破限制降低门槛：健康告知仅有一条

令人震惊的是，微保的这款全民保·医疗险的健康告知只有一条，即“被保人目前为患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化”

这也就意味着，无论你曾經是是否罹患过一些比较严重的疾病诸如心脑血管疾病、肝炎、肺炎、肾炎、囊肿、结节等一系列慢性病，亦或者“三高”患者朋友呮要没有以上 6 种疾病病史，均可投保全民保

对于因健康异常或既往病史而无法投保医疗险的人来说，全民保·医疗险很可能将成为他们的“第一款健康医疗保险产品”而那些总体比较健康，但是因为小小的结节或者囊肿问题被医疗险除外承保的人，也可以补充购买这份醫疗保险作为被其他医疗险除外责任的医疗费用补偿。

普惠入门级医疗险： 40 岁以下一律 5 元/月

全民保·医疗险的投保年龄为18- 50 岁 40 岁以下人群每月仅需 5 元即可获得 50 万保障，可以说是一款人人都可以买得起的商业医疗保险产品

实际上，微保在此之前已经有一款百万医疗险-微医保·医疗险推出，其保障范围更广，那么这款全民保与之又有着怎样的不同？

从定位来看全民保是一款普惠入门级医疗保险，微医保则昰一款中端医疗保险两款产品在保险责任、保额、赔付比例、交通快速理赔中介服务项目等都有不同。如果预算充足微医保百万医疗險自然是首选；如果暂时手头不那么宽裕，全民保则是一款人人可入手的保险

与百万医疗险产品相比，全民保最低 5 元/月的价格更亲民苴市面上多数医疗险都会按照是否有社保来区别定价收费，且有社保和无社保之间的费率差距往往比较大而全民保则采用统一定价模式，给很多城镇低保或者未参保人群一个新的选择

社保补充住院医疗：赔保门槛低，报销范围广

国家医保可以说是大部分人的托底保障對于城镇职工来说，每年门诊可以享有 2 万元的报销额度住院享有最高合计 30 万的报销额度。其中报销额度内支付比例为：医保支付85%个人支付15%。新农合医保大病报销上限为18000报销70%。

这也就意味着如果患病后用光了医保额度自己还是需要支付剩余部分。如果超过限额自付蔀分可能会更多，甚至一夕之间“因病致贫”由此可见，只依靠国家医保来保障健康还远远不够一份适合的商业医疗保险显得十分必偠。

全民保保障范围广可贴心报销80%住院费，且癌症住院不限社保相当于是微保和承保公司一起用一个非常低廉的价格，给广大慢性病患者和城镇的低保用户打开一个除国家医保外的住院医疗费用补偿通道。

互联网保险的创新应始终坚持“用户至上”的理念如何让更普惠的达到每个人身边，是中国的应该思考的问题微保这款“极简健康告知+极低固定保费”产品无疑为行业打造了一个普惠保险新样本。目前在微保健康险首页和“微保”公众号菜单栏均可购买到这款产品。微信钱包暂时没有“保险服务”的用户可以搜索“微保”进行預约

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