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我在微贷网做了汽车抵押贷款，26号是还款日
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可靠的杨小妹
可靠的杨小妹
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银行卡里面，没有钱，才会给你打，主要是回提前给发消息，要你余额打足(^_^)
我卡没有收到自动扣款这个业务的信息啊。
哦那你自己去银行取款机看看吧，我以前是用的捷信，就这样的(^_^)
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微贷网汽车抵押贷款利率是多少？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《？》 精选一讯：是多少？监管出台后，且的平台显现优势，自然是受到了无数的青睐。微贷网最大的优势就是让你能够有车就能贷款，让享受开的双重自由生活。当然，这样的生活是需要借款人支付换来的，当然别的也是如此，那么微贷网汽车？普遍都是这样的，像大平台一般来说利率就比较低，小平台利率会稍微高一些，但是安全性就会低一些。另外借款人除了支付微贷款利息外，还需要支付一些额外的费用。如费、以及利息管理费等费用。如果借款人还款的话，还要承担罚息，具体的计算公式：罚息总额=逾期本息*对应罚息率*逾期天数。罚息率根据逾期时间为0.1%，0.5%。微贷网申请微贷网，申请人要提供相应资料，微贷网工作人员对申请人车辆情况进行简单的询问以及车辆价值预估，确定好以后，打印利息及还款清单，然后签订合同，办理抵押登记手续并放款。微贷网汽是怎样的呢？大家保将为大家详细介绍。微贷网汽车1、申请人提供的资料；2、对申请人进行简单询问以及预估车辆价值；3、初步预定贷款额度；4、打印利息及还款清单，签订合同；5、暂时收押申请人的车辆登记证书；6、办理抵押登记手续；7、放款。微贷网具体可以咨询客服为准，或者到官网查看。这里要说的一点是，任何形式的，，借款者必须如数归还，否则不管是还是银行都有权处理抵押品，作为一种补偿。以上内容仅为信息传播之需要，不作为参考，文中部分来源于互联网媒体，不代表网贷天眼立场。据此操作，风险请自担。《微贷网汽车抵押？》 精选二
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致力于中服务的新型平台《微贷网汽车是多少？》 精选三想消费却差钱 有哪些可以选？时间：日 20:09:13 中财网如今，购物的渠道越来越多，支付方式也越来越便捷，但这一切的前提，是手头有可以支配的现金。如果想消费某样事物时，刚好差了那么一点点钱，有哪些方式可以帮你融到资呢?特点：门槛高 额度低“无担保、无抵押、极速放款”，低门槛、迅速便捷一直以来都是不少传统银行给自家产品打上的标记。但据媒体报道，大多数银行的消费贷产品门槛较高，且部分银行在利率上的优惠幅度并不算大，贷款额度也比较小。通常情况，这些银行只会针对信用良好、收入稳定的优质客户，有的银行为了防控风险，只针对本行代发工资客户或在本行拥有的客户。除了对的限制，有些银行则对消费用途、消费范围也有明确的限制。比如，工行、浦发银行、邮储银行、渣打银行均要求贷款不得进入证券市场、及用于、房地产市场，不得用于，不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。“银行消费贷产品的贷款利率大多都是浮动的，具体利率要视你的征信情况而定。”一位股份制人士表示，个人征信情况会影响到最终的贷款利率。而这个利率通常情况都会低于互联网贷款产品，属于相对合理的范畴内。不少申请了银行消费贷款的消费者发现，申请额度与最终发放额度之间存在差异，上述贷款部人士解释称，“确实大部分人审批下来的额度都不能达到最大额度。这主要还是由于征信情况核查结果的差异。”互联网贷款特点：放款快 额度有限前几年流行的是互联网金融、，如今流行的是互联网贷款。这不，几家大的互联网企业纷纷推出了贷款产品，主打快速放款，一般来说，当天申请，当天就能到账。目前市面上比较流行的产品主要有：、、、、、、、小狐惠花、、等。这些产品大多数对借款人要求较低，可直接在手机APP或电脑页面上申请，通过简单的几部申请，就能快速拿到贷款并提现使用。以蚂蚁借呗和微粒贷为例，可以了解一些具体的细节：蚂蚁借呗——支付宝平台上推出的互联网产品。贷款额度：500元——30万元贷款利率：日息0.02—0.05%：3、6、9、12个月逾期罚息：罚息率为日利率的1.5倍：可提前还款，不收费申请条件：支付宝实名认证用户，在600分及以上微粒贷——推出的互联产品，目前微信上可直接申请。贷款额度：500元—30万元贷款利率：日利率0.03%——0.05%(不久前，微粒贷进行过一次大范围)还款期限：5、10、20个月逾期罚息：罚息率为日利率的0.5倍提前还款：可提前还款，不收取任何费用特点：手续费较贵从本质上来说，信用卡本身也是一种，而款其实是。所谓现金分期，就是经过银行审核，把你信用卡的额度转换成现金，并打到你名下指定的内，然后你再分期还款。目前，绝大部分银行都提供信用卡“现金分期”的业务，不同的银行，审批下的额度也不同，一般银行最高的额度为5万，但个别银行如兴业最高额度可达30万元。各银行现金分期大多分为3期、6期、12期、24期、36期(每期为一个月)，申请人再分期偿还，但需要支付一定的分期手续费。每家银行的手续费各有不同，据媒体统计，分6期、12期、24期的话，招行的分期手续费最低;分3期的话，中信和兴业的最低。总的来说，光大、浦发的分期手续费相对最贵。此外，有些银行是需要用户特别注意款项用途的，比如招行规定：该款项不得用于投资(包括但不限于购房、、期货及其他性投资)，仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。现金分期在提前还款时，有些银行需要交纳违约金，比如浦发，对于手续费分期收取的，可免除提前还款款项在剩余期数内的手续费，但将一次性扣收提前还款本金部分的3%的违约金。特点：手续简便 放款快提及，大多数人的理解都停留在风险规避、出险理赔上，却很少有人知道，凭借手中的保单是可以申请贷款的，并且手续便捷、放款速度快，对于需要资金周转的人来说实用性非常高。通常情况，具有储蓄性质的、型保险以及、等都可以申请保单贷款。保单贷款相比其它手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估，额度一般要求在现金价值的70%-80%以下;保单贷款放款速度快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于;有些保单还可只还利息，贷款继续使用;除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。不过，需要注意的是，并非所有保单款。解释，判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值，“对于健康险、及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的”。此外，使用保单贷款以下三点注意事项要牢记：一，如果贷款者逾期还款，会将利息计入本金，贷款人需按进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，即中止;二，如果在保单贷款尚未还清时死亡，给付的就需减去，应获利益会显著降低;三，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。.新.华.网《微贷网汽利率是多少？》 精选四Deyin Online做一个安全有深度的金融平台贷款逾期通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款时限，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象。有的贷款人对贷款逾期认识不足，以至于对自己产生许多不良的影响！那么，贷款逾期会产生什么不良后果呢？1.产生罚息通常，贷款人与贷款机构签订贷款合同时，合同里对贷款逾期有相关规定。如果出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。罚息力度各家贷款机构不同。贷款本来就会有相应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生，这样可是十分不划算。2.产生不良信用记录若是出现了贷款逾期，这笔贷款的逾期记录将会被上传到央行的个人征信系统里，会使得借款人在征信系统里产生不良记录，留下信用污点。信用程度关系到我们生活的方方面面，如果出现了信用污点，将会对借款人以后申请贷款、信用卡造成阻碍。如果逾期情节严重，今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。3.无法享受贷款优惠借款人在银行申请贷款时，银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。通常来说，信用较好的优质借款人比较容易得到利率更低的贷款，如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损，就算是获得了银行的贷款，但想能把贷款利率变得更低，也是很难达成的。4.拉近黑名单，子女无法上重点学校而对于一些故意拖延旅行债务的“老赖”，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。5.影响个人职业生涯对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。其他贷款也是同样的道理，会影响到你就业升职。6.银行发律师函，到法院起诉若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。7.判决下来后，会强制执行判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。8.情节严重者将受到法律制裁如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。9.出境、出行都会受影响失信不仅经商干企业受限制，出行、购房同样有“门槛”。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》指出，“对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。”就算你开车出行，也上不了高速。根据此前高速执法部门与法院系统达成的联动协议，在高速路收费站附近，已经设立了卡口系统，一旦“老赖”名下车辆通过收费站，监控摄像机就会自动拍照并比对系统内的车牌号，发现吻合收费系统就会报警。10.生活中处处受到监督不还款后你随时随地都会被监督，特别包括现在的微信、QQ、支付宝只要涉及到你有钱的地方都会被发现。所以，为了避免逾期你应该get到这些管用的方法：1、牢记贷款还款日期查看自己借款合同上的还款日及还款额，或进入个人中心查询，做到“何时还款，要还多少钱”心中有数。2、用好自动还款现在很多都提供自动扣款的功能，可以绑定一张，到期前三天自动还款。前提是保证这张卡里有钱，不然自动还款失败，你又忘记还款，那么就会出现贷款逾期还款的情况了。3、留好充足的还款金额每月收到工资后建议先把一部分存入还款的账号，提前存入足够的还款额，才能避免在还款日不能足额扣款，因几块钱就造成逾期的情况。分享·交流长按识别二维码，关注我们《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》 精选五网贷天眼讯：汽车抵押贷款利息高吗？一般是多少？汽车抵押贷款利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。目前,我们主要可以通过银行、信、典当、办理。汽车抵押贷款指借款人以自有或第三者的车辆(包括轿车、suv、货车等)作抵押,用于个人综合消费并以形式还款的贷款品种。汽车抵押贷款利率指借款人向其所借资金支付的代价,也是放款人借给借款人所获得的回报。汽车抵押贷款利息高吗？一般是多少？通常情况下不同汽车抵押的利率：(1)、典当贷款典当房产抵押贷款是指当户将其汽车抵押给典当行,交付一定比例费用和利息,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、费用、偿还当金、赎回当物的行为。利息加其他各项综合费用合并约为月利率3%左右。(2)、信托汽车抵押贷款是指受托人接受委托人的委托,将委托人存入的资金,按其(或中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款,方以汽车抵押作为信托贷款的担保方式。利率加费用一般年经利率在18%左右。(3)、银行贷款借款人以所购汽车作为抵押或质押物在银行办理抵押贷款,银行办理抵押贷款必须出具汽车买卖合同、汽车按揭协议、i汽车按揭贷款合同等。年利率6%起。目前，汽车抵押大多是、典当行、P2P等办理，利息相对较高，且各有不同。汽车抵押贷款业务分为押车和不押车两种，押车类汽车抵押贷款相对无需押车类抵押贷款利率较低。举例而言，向的5万元额度，贷款半年期，抵押车比不抵押车节省了2400元，前者贷款费用为1.29万元，而后者为1.53万元。另外，不需押车类汽车抵押贷款，除利息外，还需要购买GPS仪器，大概元左右。一般而言，若是借款人用自己的汽车做抵押，贷款额度最高可达到汽车总价值的70%，如果借款人认为贷款额度不能满足融资需求，亦可以在的帮助下，申请到相对更高的贷款额度。在生活中难免会遇到资金短缺急需资金周转的问题,借钱难因此很多人会想到贷款解决,因为信用贷款难下款慢，所以一般会选择抵押贷款,汽车是人们经常喜欢用来作抵押的一种。汽车抵押贷款利息高吗？一般是多少？通常情况下不同汽车抵押贷款途径的利率也是不同，具体要咨询贷款机构。：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，文中部分来源于互联网媒体，不代表网贷天眼立场。投资者据此操作，风险请自担。《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》 精选六缺钱不要麻烦别人的时候，贷款成了优选，但有时候忘记还款日期，造成逾期，除了产生罚息损失，还可能会影响到我们的日常生活。贷款逾期一般有两种情况：一是忘了自己的还贷日期，未及时还贷而导致了贷款逾期。二是有些人觉得自己贷款之后，未按时还款不会有什么问题，并没有把它当做一回事，觉得逾期就逾期了，到时候再补上就行了。不管是以上哪种情况导致的贷款逾期，都会对贷款人产生许多不良的影响！那么，贷款逾期会产生什么不良后果呢？产生罚息贷款人与贷款机构签订贷款合同时，合同里面通常会对贷款逾期进行有关的规定，一般来说，逾期都会产生额外的罚息，不同的贷款机构各有不同，罚息金额和产生的利息也有所不同。贷款本来就会有相应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生，这样可是十分不划算。信用污点信用程度关系到我们生活的方方面面，若是出现了贷款逾期，这笔贷款的逾期记录将会被上传到央行的个人征信系统里，会使得借款人在征信系统里产生不良记录，留下信用污点。信用污点对于借款人来说十分不好，如果出现了信用污点，将会对借款人以后申请贷款、信用卡造成阻碍，严重的甚至会影响借款人搭乘飞机和高铁。1难以享受贷款优惠利率我们都知道，借款人在银行申请贷款时，银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。通常来说，信用较好的优质借款人比较容易得到利率更低的贷款，如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损，就算是获得了银行的贷款，但想能把贷款利率变得更低，也是很难达成的。2影响个人职业生涯对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。其他贷款也是同样的道理，会影响到你就业升职。3银行发律师函，到法院起诉若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了！贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。4判决下来后，会强制执行判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。5情节严重者将受到法律制裁被判刑如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。6生活中处处受到监督不还款后你随时随地都会被监督，特别包括现在的微信、QQ、支付宝只要涉及到你有钱的地方都会被发现。7拉进黑名单，子女无法上重点学校一些故意拖延债务的“老赖”将被拉入黑名单，子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。8开车上不了高速根据此前高速执法部门与法院系统达成的联动协议，在高速路收费站附近，已经设立了卡口系统，一旦“老赖”名下车辆通过收费站，监控摄像机就会自动拍照并比对系统内的车牌号，发现吻合收费系统就会报警。9出境、坐飞机、住星级宾馆，处处受限失信不仅经商干企业受限制，出行、购房同样有“门槛”。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》指出，“对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。”不过益友们请放心，的借款人和借款企业都是经由部门的严格审查，是有良好信誉的优质借款方，平台零逾期、零就是最好的体现。骄傲地摇一摇安全“容易会”融益汇是安全规范的，由中国联席会指导、国开行金融管理团队打造，总部位于北京中关村软件园。融益汇以先进的风控技术和优质的资源给您带来7—12%，期限1—12个月，有的产品。官网：www.ryhui.com长按二维码，关注融益汇微信号点击“阅读原文”免费领取258元《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》 精选七一、业务开发和营销公司一般都有自己业务团队，他们业务开发的模式大同小异，主要是他们获取业务的渠道和来源，有同行介绍，有去开发中介，也有自己插卡片，跑工厂，陌拜来获取一手的客户来源，对于公司来说，他们只在乎借款人质量，对于业务来源并不是很计较。但是如果一个分公司，如果持续的都是以中介来的单为主，那么业务员逐渐会失去信心。对于公司长久发展是不利的。二、借款人借款人在提交了借款申请的时候，业务员要充分跟借款人沟通，包括资料的准备，包括借款人的资质，包括资料、利率、期限、用途、甚至需要提供担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、以及违约逾期等相关的罚款等有关规定。对于公司的产品也要非常了解，包括车贷，房贷以及个人信贷或者的资料，不同产品所需要的资料是不一样的。不过资料本身也是随着风控的标准和流程不断改变的。业务员要非常熟悉，才能提高成交率。三、资料审核申请贷款的个人客户应具备以下基本条件：1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份;2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力;3.遵纪守法，品德优良，个人资信状况良好，没有不良信用记录;4.能够提供公司产品的相关资料并且能够接受。客户若有下列情况之一的，一般不接受其申请：1在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入“黑名单”的;(很多公司号称不看征信，其实这只是一个口号，没有不看的公司，只是根据产品不同，会有所调整)2故意骗取、套取贷款行为的;3. 有严重违法(全国法院被执行名单中)或者有过危害别人犯罪记录和行为的。经办人员应针对不同性质的借款客户(优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与公司有过贷款的老客户)，采取不同的资格审查方法。优质客户借款的乘数可以适当的提高，初次申请的要警惕，续贷的老客户可以适当放宽。但是超过一定期限，一定要重新审核，以防客户的经营状况有变化。对于符合申请条件的客户，应该后续跟进要其提供资料，而对于其不符合的，应该果断拒绝，对于资质不够的，适当情况下需要其提供担保或者抵押物。四、提交资料客户应提交的申请材料包括但不限于：1所申请贷款的借款申请书;(每个公司所制定的会有些偏差，但是都是大同小异，根据产品不同会有些调整，比如就有所不同，会的汽车登记证号码等等)2.申请人的身份证明材料，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料;3.申请人的工作单位及收入证明材料，应结合当地情况，取得能反映申请人实际还款能力的凭据，比如如果是公务员，500强企业，或者公司中高层可以提供相关证明，这样对于批款的乘数会有很大的帮助、如果在公司收入很高，可以开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、(购买汽车的购车发票)银行流水，以及财务报表，或者订单，交缴公积金证明、个体业主的营业执照及纳税凭证等;(提供资料越多越丰富，对于贷款会越有利)4.所申请的贷款要求提供担保的，还应提交担保材料;(这个包括机构担保或者个人担保，到时候会签到)5.公司要求提供的其他材料。五、审查资料风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核：1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求?2.客户及保证人、抵押人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够?是否伪造?担保机构是否有这资质?4.指定的账户是否方便后期扣款?是否真实?所有资料需要复印，备份。原件可以拿回去。对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等交人员进行贷前调查。六、贷前调查除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等(一已经详细的讲过，在此不一一的解释)贷前调查应主要包括以下内容：1. 个人基本情况调查(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的或者鹏元征信做补充了解他的征信信息(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2. 借款人的情况调查(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他情况。(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的是多少?(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。3. 贷款用途及还款来源的调查主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质七、写尽职调查报表(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(后催收)(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、需落实的、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行。八、审核风控人员要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。对尽职调查的门店风控的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;2.申请的资料是否完整，是否合理;3.贷前调查人员出具的《尽职调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。九、审批1 审批权限风控总监可以设置50万额度，风控经理可以设置20万，风控主管可以设置10万，风控专员可以设置5万，这根据风控的专业能力和技能进行相关的设置。2 审批方式审贷分离，交叉审核。十、贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。3. 贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。(的客户，应当随时跟踪GPS，分析其轨迹，是否有信号失联的情况，第一时间跟踪客户的车辆行驶情况)4. 贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。5. 对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。6.设立稽查部，对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。十一、档案管理档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等，所有档案一式三份。借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。在p2p行业风控还是过于粗糙，这是因为很多平台没有风控的意识，所有频繁出现和逾期，甚至平台经营不善的原因，风控是核心，也唯有风控，平台才能持续经营下去。希望此文有所价值。来源：互联网金融推荐阅读猪八戒才适合当领导，你知道为什么吗?你有大把时间，但你的时间值钱吗？就是因为这7个观念你才无法赚到钱！国资为盾安全为基长按关注《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》 精选八不少人有向贷款公司借钱的经历或需求，但他们中却较少有人能完全弄明白，这笔的综合成本是多少、以及各项息费都花去了哪儿。加上这个行业的参与者本就鱼龙混杂，以至于“”的骂名似乎从未远去。那事实究竟是怎样的呢？本期“愉见财经”就来庖丁解牛一个真实的借贷案例。“小牛”们的盲区”小牛向“愉见财经”出示了一份他于去年年中、与深圳市服务有限公司签署的消费贷协议，贷款分期24期（两年）。小牛正常还款不到一年，就选择违约不再还款，原因是他开始对自己曾经签下的还款息/费率产生质疑。故事还要从日说起。那天小牛去买手机，并在两款相差数百元的机型之间犹豫不决——他显然更喜欢贵的那款，但又想省点钱买台便宜的。佰仟金融的驻店销售员“帮”了小牛的忙，用分期付的方式让小牛“安心”地选了贵的那款：3900元的手机，办一个消费贷，当场只需要付首付800元，余下的分两年来还，这样每个月只需要付约265元。“爱生活，爱品质，梦想不能等过期，细水长流筑未来。”这是小牛拿到的一份分期购产品说明小贴士上的说辞。销售员还说，趁年轻时办一些、积累一些信用记录，这对未来有好处，以后买车都更方便。这些“话术”，让小牛深以为然。他盘算着自己每月有个呢，之后每月才拿个200多元来还款，感觉没压力。顿时买新手机这件事儿，就像没怎么花大钱似的，而且还能为自己积累信用记录。这名驻店销售给小牛讲解了还款方式、还款日期、还到哪个账号以后，就带小牛拍了一张两人的合影以示“面签”。小牛随后在一份申请表的末页签了字。全过程中，小牛没有细看那些“分期购服务内容”，以及另一份“分期购消费贷款三方协议”，他也没再多问那名销售问题。“愉见财经”事后问及多名借款人后发现，像小牛这样不细读借款文件的借款人比比皆是。这些借款人，考虑的是当场能少付钱，以及之后每月还款压力可接受。这也确是本身的出发点及存在意义——帮助消费者以更小的、每月可负担的压力，更早地获取他所需要的物品及生活品质，也以此刺激和拉动社会消费。小牛就这样开心地拿着当场只付了800元就买到的手机，回家了。以上是小牛对他人生第一笔贷款发生始末的自述。买完手机的次月，小牛开始还“月供”，直到这时小牛才突然意识到，265元×24期=6360元，这意味着自己借了3100元，总共却要还借款金额的两倍还多。（备注：由于佰仟金融风控体系的提升、及行业今年以来的充分竞争，该公司今年以来已大幅调降费率，而推荐给客户的贷款产品和客户本身的信用水平也相关，优质客户可获更低息费水平。此案例仅作息费结构分析之用，不代表该公司或行业头部企业当前定价水平。）在的还款方式下，小牛其实算不来自己贷款的年化综合成本是百分之几，但“两倍还多”的大概念，让小牛自以为掉进了一家高利贷公司的坑。但佰仟金融却表示贷款利率并非小牛所述。解剖小牛的还款构成，当中其实除了贷款利息，还包含各项必须要付的服务费用和可选服务费用。最高人民法院对借贷的利率划了两条红线：未超过年利率24%，请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。参照这一规定，36%的年利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。从小牛签署的协议来看，若仅算利息部分，其分期购产品利率部分的定价为月息1.75%，换算成年化利率不过21%——仅看利息的话，算不上高利贷。小牛一头雾水，因为他毕竟总额要还6360元。他强烈感觉到自己吃亏，却又说不上这“亏”吃在了哪里。小牛的思维逻辑其实有一定代表性，这是不少的“盲区”。我因为对本话题的关注，而被带进了两个所谓“佰仟用户”的微信群，其中一个群有23人、另一个则有近百人。这些群本身就由一批“逾期户”集结而成，其中不乏恶意者或“”在群中起舆论领袖的作用，因而群里许多人都会抱怨“利息过高”，或和小牛一样有着“因为对方是高利贷，所以不敢去法院起诉”这样的错误论调。可是，当被问及“你们的贷款产品利率是多少”，或“你们的月还款中有哪些组成部分”，两个群无一人能回答，因此也无人知道，自己还款的总量里其实包括了“可选服务”。换句话说，如果签约时能读一读协议，这项服务完全可以不选，这笔服务费也完全可以不付。这些群里又弥漫着一种场阈：明明私底下谁都心虚，不知道这样拖下去让罚息总额越垒越高最后会如何收场，但在群里却又互相鼓励“逃废债”，并借此形成某种暂时的安全感。他们尝试为逃废行为寻找合理性，攻击消费金融公司收高息在先，因此他们才不还款，并不觉得把数学里“负负得正”的思维变造到法律框架里有何不妥。正是在这种“逃废有理”的场阈作用下，小牛自今年3月份开始也停止了还款。但他的忧虑却没有停止。两个月后，小牛的新问题来了。“我的央行征信出问题了。”他说。他用手机端查到的央行信用报告里已经标注“信用较差”，逾期记录在案。贷款时曾想积累一些优良信用记录的他，央行征信报告已然抹上了污点。小牛听朋友说，像佰仟金融这种“民间金融公司”是没权限报送征信的。他怎么也想不通，为啥在央行征信里，给他放贷的机构摇身一变成了某北方地区。就这样，他欠了商业银行的钱不还，于是上了征信。这道计算题的答案是个谜在消费金融借钱，年化成本究竟怎么算？为什么明明是在佰仟金融借的钱，在征信报告里看见的竟是欠了某个城商行的钱？对于金融消费者有权知道、机构却不会主动告诉你答案的这些问题，“愉见财经”正在进行#有道计算题，答案是个谜#系列报道，本期以消费贷为例，庖丁解牛所有潜藏在后台的息费成本计算法。从小牛3100元贷款分期24个月、每月还款约265元的案例来看，这265元中，包含了分摊到当月的本金，以及6项息/费，后者即小牛获贷的总成本。成本第一项是贷款利息。月利率为1.75%，即年化21%。也就是说小牛每月需还上当月剩余贷款本金的1.75%。由于还款方式是“等额本息”，因此期数越靠前，还的利息越多（因贷款余额较大），还的本金越少；反之期数越靠后，还的利息越少，还的本金越多。表面上看，是佰仟金融给到小牛这笔贷款，但其背后的模式，其实是来自合作银行的，并再经由放出。因此从小牛的案例来看，在法律意义上，贷款人主体是合作，佰仟金融则是居间的服务机构；而在央行征信体现的资金来源上，这笔消费贷款是由合作银行放出。也因此，这块利息实际是由机构们根据、风控和运营，以及各自在这个模式里的话语权和议价能力，在后台进行分润。成本第二项是客户服务费，月费率为0.75%。值得注意的是，这一费率的计算方式和利率不同，不是以“当月剩余贷款本金”为基数乘以0.75%，而是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费23.25元。客户服务费，是实则作为居间服务机构的消费金融公司所收取的。所谓“客户服务”，其收费名头是因向借款人提供了纸质文档、电子文档保管、调阅服务，还款渠道维护，还款信息查询、还款提醒等服务。成本第三项是财务管理费，月费率为1.125%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费34.88元。财务管理费，也是由作为居间服务机构的消费金融公司收取的。所谓“财务管理”，其收费名头是向借款人提供了消费、将借款人推荐给实际放贷人等服务；其中还包括了一项所谓免费提供的代收代付服务。以上三项成本构成EIR（即包括利息、财务管理费、客户服务费在内的实际有效利率），是借款人无从选择而必须支付的。因其中两项服务费是以贷款初始金额为基数，因此在实际年化成本的计算上不是月费率简单乘以12，而是比这一数据更高。通过精算，21%的利率加上两项服务费率，以小牛的借贷为例，实际必须承担的综合年化成本为56%。但这还不是小牛的全部成本，因为从合同来看，他还“自选”了两项额外的服务。他的借款成本有第四项，随心还服务费：每月固定收取15元。支付这笔费用，让借款人可以享受延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等服务。这一随心还服务是一个“可选项”，小牛完全可以据协议选择不购买此服务。成本第五项是保险，这也是一项消费者可拒绝的付费服务项。从小牛的案例反推估算，每月大致是10元。这是一份为借款人在保险公司投保的“借款人”，而值得玩味的是，因人身意外伤害会导致借款人无法履行后续还款义务，因此这份第一受益人是消费金融公司佰仟金融，保险实则首要保障了借款人即使受到意外伤害，还能由财险公司偿付剩余未还款项。当然偿付完未还款项后的赔付余额，可给到其他受益人。这一份实则消费金融公司自己也跟着受益的保险，却直接带来了小牛的第六项成本：，月费率为0.7%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费21.7元。根据协议，“若佰仟金融同意为借款人投保，则借款人应向佰仟金融支付因此而产生的管理成本，即‘费’。”此外，协议上还有一条约定，即贷款人在签订合同后有15天的犹豫期，犹豫期内可以随时终止合同，在合同履行的过程中也可以申请提前还款。如果销售存在诱导欺瞒的行为，还可以拨打客服电话投诉。从“小牛”和他群友们的案例来看，以上细节显然都被忽略了。如果不去探究，这道计算题，对不少借款人而言，或许一直是个谜。消费金融公司们的定价据佰仟金融方面向“愉见财经”说明，基于销售点（POS贷，即Point-Of-Sales）的消费分期产品是业内的主要模式，经过多家头部公司的充分竞争，以及佰仟本身已完成的客户数据积累和风控系统的提升，公司自今年以来已经大幅下调了消费分期贷款的EIR（实际有效利率），多数已低至小牛贷款时定价的5~7成。佰仟金融方面自称，公司目前调整后的产品综合年化利率在26%左右。作为消费贷四大头部企业之一，因有降低资金成本、有前期客户数据及积累降低风险成本等，公司的贷款定价已有大幅调降。那么视角反过来，消费金融公司对贷款资金的定价又是怎么形成的呢？回答这个问题，恐怕首先要对行业做一个粗框架的区格：想捞一票就撤的野路子公司和想深耕行业的公司。前者的EIR讨论框架可不是超不超过年化36%的问题，100%、200%的年化定价都可能是缺乏想象力的。有业内观察称，这类公司的贷款申请过件率畸高，他们也不做用户的分层和区分，所谓“黄赌毒都可以放，利率高得吓人”。在借贷行业的灰色地带，潜匿着一套“接盘”玩法，只要能把高风险客户抛接给后一个借款平台就行。因此不少野路子公司几乎没有有效风控体系，甚至不管用户“”了多少平台都可放款。于是他们的模式，就只剩“超高利率、超高违约金等覆盖超高风险”，并佐以激进的催收方式。但对于意欲深耕行业的消费金融公司而言，贷款定价应是“事出有因”的，且理论上随着风控模式的逐渐确立，价格应该是逐年递减的。包括佰仟在内的几家头部公司，今年以来的调降费率表现就是一例。监管趋严后，事实上多家机构已将产品EIR控制在36%以内或更低。他们的一道计算题是，贷款定价=资金成本++风险成本（坏账及可能的拨备）+运营成本+利润留存（不排除有公司阶段性贴补利润追求获客）。这是一场多头有张力的平衡选择——要赚多少钱，要花多少成本提升科技及数据能力来进行反欺诈和风控，要把的底线抬高还是降低，要铺多少城市和多大的网点摊子，要先赚钱还是先获客，对外部政策风险的判断及何时因此调降费率——都可能是一场战略抉择。这其中，还有多项外部因素。比如细分领域的充分竞争会钳制产品相仿的各家公司的定价，比如社会信用体系的开放和建设、反欺诈技术的发展会降低风险成本，比如资金来源模式的监管松紧会决定他们的资金成本。而自然，各家消费金融公司本身的利润追逐程度和风控本领，也会投射在消费者背负的息费头上。最后，对于影响着贷款定价的这些公司本身的资金成本，“愉见财经”听闻了以下几种模式的估算。成本最低的资金来自股东支持，但这一模式无法放量。其次是来自银行业拆借或发放，成本约4%~5%（年化资金利率，下同），银行间市场ABS资金成本约在5%（仅在银监会持牌消费金融公司可发放），交易所ABS则稍高（5%、次级7%~8%）。在这一层面，持牌消费金融公司占优，但这部分资金在现阶段同样难以放量，ABS发行也还在试点阶段，总量不大，流程偏长。目前可放量模式中，最优选择是与商业银行的，资金成本约7%~9%，具体视放贷机构情况，也视合作模式而定。但近期来自监管的一份《关于模式征求意见的通知》，又让非持牌消费金融公司的这一模式陷入尴尬，前途未卜。余下的模式，还有依靠（成本约9%~11%）及P2P（高度非标难以一概而论，某头部消费金融公司的P2P端资金成本为13%~14%）等。对于头部消费金融公司而言，低成本资金渠道通畅与否，与真实的不良率控制水平，是两条“生命线”。在行业趋于充分竞争、贷款端定价弹性已变弱的格局下，这两条“生命线”，足以掌控他们的生杀存亡。本文系网易新闻·网易号“各有态度”签约特色内容《微贷网汽车抵押贷款利率是多少？》 精选九清流妹：掠夺性放贷被笼统地描述为“通常以不了解信贷市场、信用记录较低的弱势群体为对象并导致他们严重的个人损失，包括陷入破产、贫困和住房的赎回权被取消的一系列放贷行为”摘要：美国次贷危机爆发后，掠夺性贷款迅速成为市场、**、公众和媒体关注的焦点。掠夺性放贷的泛滥，既与放贷人追逐利益的天性和市场中的密切相关，也与金融管制及法律监管的效果相关联。次贷危机之后，美国对掠夺性贷款的监管日益严格，但现行法律框架下固有的立法缺陷存在，仍无法完全制止掠夺性放贷行为。而在我国，掠夺性贷款原本不是一个备受关注的问题，随着我国市场逐步发展，金融创新日渐活跃，加之长期以来小额贷款公司及的井喷式出现，掠夺性放贷问题必将成为我国监管层必须考虑的问题之一。关键词：掠夺性放贷
借款人保护自十八届三中全会提出要“（InclusiveFinancial System）”以来，“普惠金融”一词越来越受青睐，人们对其耳熟能详并津津乐道。似是为了响应国家号召，小额贷款公司及平台如雨后春笋出现，成为落实的重要金融载体。事实证明小额贷款模式是受大众欢迎的，人民银行今年1月26日发布的《2015年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元。不过，与这种井喷式增长不太相符的是法律法规监管的长期缺位。本文将重点讨论一种特殊的放贷活动——掠夺性放贷，并将通过分析表明：基于掠夺性放贷活动对社会的危害性，国家应当通过立法予以禁止和监管。一、何为掠夺性放贷在美国次贷危机产生之前，掠夺性放贷（Predatory Lending，也有学者译为“猎杀放贷”）对我们而言仍是一个相对陌生的词汇。次贷危机发生后，其造成的金融海啸及其惊人的破坏力引起人们的反思和讨论，掠夺性放贷问题也逐渐成为我们关注和讨论的对象。（一）掠夺性放贷的基本内涵事实上，至今并没有严格的对于掠夺性放贷的定义。美国前参议院银行委员会**Phil Gramm也指出，想从学术上定义掠夺性放贷是困难的，但“一旦现实中你遇上了，你就会明确认定这就是掠夺性放贷”。鉴于此，掠夺性放贷被笼统地描述为“通常以不了解信贷市场、信用记录较低的弱势群体为对象并导致他们严重的个人损失，包括陷入破产、贫困和住房的赎回权被取消的一系列放贷行为”；美国学者Patricia Sturdevant和William J.Brennan也尝试着将这一系列放贷行为一一列出，包括专门针对某一种族放贷、以不必要的家居装修为由放贷、放贷时附加高额费用、诱导借款人去借更高成本的贷款、诱导借款人去借超过自身偿还能力的贷款进而导致丧失抵押物赎回权等等。自然，这种列举很难真正做到毫无疏漏，因此也有学者通过对这一系列放贷行为进行对比，总结了掠夺性放贷存在的5个基本特征。当放贷行为体现出其中一个或多个特征时，这种放贷行为的“掠夺性”就比较明显了：（1）贷款条款导致借款人严重不合理的净损失，例如“按资产放贷（Asset-based Lending）”导致借款人遭受破产和失去抵押的住房；（2）贷款人寻求不正当的收益，包括收取较高的利息和费用；（3）放贷行为中涉及欺诈、欺骗。欺诈既包括对借款人的欺诈，也包括对资金提供者的欺诈，如贷款的购买方、联邦贷款保证人等；（4）放贷行为缺少，但在法律上又不确认为欺诈，如放贷行为涉及对某些法律要求提供内容的误导性疏漏；（5）放贷人要求借款人在贷款合同中放弃重要的司法救济手段，如合同条款中包含绝对强制的仲裁条款等。无论是一一列举，抑或总结基本特征，掠夺性放贷的本质体现为其“掠夺性”，即把借款人的合法利益转移到贷款人手中。从手段上，掠夺性放贷主要利用了欺诈、误导等信息不对称的情况，使借款人在对借款条件了解不充分的情况下被动接受贷款，并且多通过贷款条款的设计使借款人无法寻求司法救济。（二）掠夺性放贷的产生原因1. 主体原因在个人极其重要的国家，例如美国，信用不佳的人是无法获得优质贷款的。掠夺性贷款市场中的“最佳借款人”，正是这些由于历史信用记录、歧视以及其他的社会和经济原因而被隔离于信用市场的人。这些人的信用评级不完全相同，有的人信用评级甚至符合优质贷款的信用评级，但因为有污点信用历史，然后恰好被归类为次级借款人；有的人可以承担适度的贷款金额，但不能承担高利率的大笔贷款；而有的人是无论贷款条件怎样都不能承担任何贷款的。以上这些借款人的共同点是“求水无源”，本身也无太多专业贷款经验，他们不理解贷款条款的真实意思和相关风险，缺乏对那些复杂贷款产品的了解，也没有工具或很少有意识去自己研究这些条款，而掠夺性放贷人提供的那些前期起始利率较低、月供低甚至无首付、后期总债务越积越高的贷款产品对他们而言无异于“天上掉下的馅饼”，他们很难觉察出那实际是“饮鸩止渴”，甚至还会感谢放贷人提供的服务和向其提供贷款。对于放贷人而言，与优质贷款定的低利率相比，掠夺性放贷能为放贷机构带来高得多的收益。另外一些中介机构为赚取更多佣金也会通过欺骗方式推销贷款。放贷人利用上述信息不对称的情况，将许多规定了不公平内容的不透明条款毫无风险提示地强加给借款人。2. 客观原因掠夺性放贷在美国大面积产生的一个重要原因是的兴起，放贷人可以快速转让发放的贷款，将贷款债权的风险转移给。这样一来，放贷人的收益与贷款数量相关，而贷款质量即借款人的还款能力却与收益无关，放贷人就会放松对借款人资质的审查。例如，放贷人让借款人以比正常水平高的利率签约并将贷款打包、证券化，然后分割成各种等级的CDO出售给二级市场投资者，放贷人就很有可能不去遵守那些传统的放贷原则和准则。同时，20世纪70年代以来，在金融自由化理论的影响下，美国兴起了一场以“放松监管”为标志的金融监管法制改革，鼓励放贷人向中低收入借款人发放贷款，对层出不穷的贷款产品创新异常宽容，而这一切都为掠夺性放贷的迅速滋长提供了温床，最终难以避免地导致次贷危机的爆发。（三）发薪日贷款（PaydayLoans）中存在的掠夺性放贷掠夺性放贷行为多出现于市场，掠夺性放贷在次级房贷市场上损害的受害人最广泛，给社会带来的影响也最严重，因为借款人存在很大的失去住房的风险，失去住房且陷入贫困的借款人无疑增加了社会的不安定因素。当然，在其他贷款市场上也存在掠夺性放贷行为，例如发薪日贷款市场。发薪日贷款，即放贷人折价购买客户的。在一个典型的发薪日借贷交易中，客户开出一张支票给放贷人，后者同意持有支票一段时间，通常不到两周，并收取一定的费用。例如，一笔发薪日贷款，客户开出一张的支票，拿到手的是300美元的现金，相当于放贷人折价购买了客户的支票。这样看来，发薪日贷款机构的经营模式并不复杂，客户主要是不能获得金融服务的中低收入者或因其他社会原因被主流银行忽视的人。对于这部分不能获得主流银行服务的人而言，发薪日贷款无疑更具便利性，他们很容易就能申请到一笔发薪日贷款，一般只需要提供家庭住址、支票账户、驾照、号、工资单存根、发薪日，交易过程甚至不超过一个小时。也正因此，发薪日贷款发展迅速，很快拥有了广大客户，并被赞誉为改善中低收入家庭的生活环境的“英雄”。但与此同时，关于发薪日贷款的“掠夺性”、“剥削性”的批评也越来越多：1. 短期贷款长期化，产生高额费用在陷入财务危机而急需一笔现金时，客户贷款关心的不是贷款的年利率，而是发薪日贷款机构提供一次服务的费用，所以他们为了提前两周获得300美元的薪水，会情愿支付的费用，而这笔费用的年换算为年利率433%。如果仅从这个角度出发，简单地认为发薪日贷款费用的换算年利率是300%-1000%，因此具有掠夺性，这种观点恐怕并不周全，因为如果仅是几十美元的费用，还不足以构成对客户的称为“剥削性”的负担。真正的问题在于，如果客户不能及时还款，发薪日贷款经常滚动至下一期，尤其是在网上发薪日贷款中，通常会被设定为自动展期，除非客户在来临之前联系放贷人取消，以说明其想按时全额还款。此时，客户必须再支付一次原来的费用。如此下去，客户不得不在一年内多次支付费用，短期贷款往往长期化，最终导致客户债台高筑。例如，客户从发薪日贷款人那里以50美元的费用借款300美元，为期两周。如果客户决定在发薪日到来的时候延期还贷，其需要再支付50美元的费用。这的费用，来源于两期合计300美元的发薪日贷款。那么，不难看出，贷款费用将随着时间线性叠加：总费用=50美元+延期次数×50美元，如果延期次数不受限制，终有一天贷款的总费用会超过甚至远超贷款本金。也因此，有人批评发薪日贷款是信贷市场上的强效可卡因、“自杀陷阱”，一旦客户使用了发薪日贷款，他们可能会“上瘾”而变成者，进而无意识地就被拉入永久性负债的陷阱。2. 不全，放贷人与借款人之间信息不对称如前文所述，信息不对称的存在导致借款人居于绝对劣势，在发薪日贷款市场也是如此。为什么借款人愿意去借一笔利息高达几百甚至上千个百分点的贷款？一种解释是借款人并不充分了解此种产品的成本。例如，借款人只知道借300美元需要支付50美元的费用，却不会下意识地计算这笔贷款费用的换算年利率，也不会在此基础上对比多家信贷产品。另一种解释是借款人过高地估计了自己的还款能力，没想到一再的延期会导致费用的螺旋式上升。这两种解释能成立，前提正是借款人没有能力分析手上的财务信息，或者他们可以获得的信息并不多，放贷人也不向借款人披露贷款合同的真实风险，例如不披露贷款费用换算后的年化利率、不披露连续贷款会导致的风险等等。二、掠夺性放贷是否应被监管（一）掠夺性放贷的危害性掠夺性放贷应接受监管，这似乎是毋庸置疑的。如前所述，在掠夺性放贷多发的次级房贷市场，借款人遭受大额财产损失或失去住房后，他们的生活甚至社会的稳定性会受到影响。再者，随着住房抵押贷款证券化的流行，二级市场中贷款的购买方也可能因被欺诈而背负风险。在发薪日贷款市场，尽管借款人所受损失大部分不是失去房产，但因连续贷款而产生的高额费用，也很有可能耗尽财务脆弱家庭的财富，进而带来社会不稳定因素。（二）市场失灵（MarketFailures）有观点可能会认为，即使掠夺性放贷会引发一系列问题，但无需监管者或立法者出面，可以交由市场解决。但问题在于，掠夺性放贷产生的很大原因是存在信息不对称，放贷人及中介利用了信息不对称来诱骗借款人申请掠夺性贷款。既然有一部分市场参与者是依赖信息不对称来赚取利润的，仅靠市场自身的力量，恐怕很难完全消除信息不对称，容易导致利益相关者抵抗。其次，在次级贷款市场中，掠夺性放贷人缺少竞争对手。即使可以收取高额利息和贷款费用，银行等金融机构也很少会愿意贷款给中低收入人群；而那些合规的次级贷款放贷人，他们面向的客户多是曾有过贷款经验或积极申请合规的次级贷款、在不同放贷人间询价的借款人，他们其实并不会成为掠夺性放贷人的市场竞争对手，因为掠夺性放贷人看中的客户是那些长期被隔离于信贷市场之外、没有贷款经验、不懂询价而又急需用钱的人，这些人极容易就被掠夺性放贷人诱导或欺骗。当然，在发薪日贷款市场，放贷人是处于市场竞争中的，但这也不意味着信息不对称能被市场根除。或者说，正是信息不对称导致了市场某种程度的失灵。如果借款人有足够信息、充分理解贷款合同，向不同放贷人询价，就有机会选择向合规的次级贷款人或发薪日贷款人借款，掠夺性放贷人逐渐会被市场淘汰。因此，由**介入市场，制定一系列规则及监管措施，就显得尤为重要。以下将以美国为例，介绍目前对掠夺性放贷的法律监管，并结合发薪日贷款市场进行讨论。三、美国对掠夺性放贷的法律监管（一）对掠夺性放贷的法律监管美国对掠夺性放贷问题进行规制的法律主要分两类，第一类是传统的民商事法律体系，主要包括联邦统一商法和反欺诈法；第二类则是消费者权益保护法律体系，主要包括信息披露法、反歧视法和价格管制方面的法律。1. 传统民商事法律体系（1）美国联邦统一商法美国《统一商法典》（UniformCommercial Code）中规定了显失公平原则，在诉讼中使用该原则可以推翻合同的实体性条款。具体而言，显失公平原则规定于《统一商法典》第2-302条：“如果法院作为法律问题发现合同或合同的任何条款在缔约时显失公平，法院可以拒绝强制执行，或仅执行显失公平以外的其他条款，或限制显失公平条款的适用以避免显失公平的后果。”尽管这一条款根据该法只适用于货物交易而不适用于信用交易合同，但很多法院已将该原则扩展适用于所有合同，法院判例还主张公平原则应包括“一方当事人未能对合同内容做出有实质意义的选择却使另一方获得不合理的收益”的情形，这意味着这一原则也可以适用于掠夺性贷款合同，为受害人提供一些救济。（2）反欺诈法其一，普通法体系下的反欺诈诉讼。反欺诈法是最早的专门设计来抑制合同形成过程中的信息不对称问题的措施之一。反欺诈法为掠夺性放贷受害人提供了两条救济途径，其一是由地区检察官对掠夺性放贷人和经纪人提起刑事欺诈诉讼，其次是由受害人根据普通法提起民事欺诈诉讼。但存在一个问题，即普通法上的欺诈不包括误导性遗漏或操纵，并要求提供肯定性的证据（Affirmative Proof）和借款人信赖损害（DetrimentalReliance）的证据。这使得反欺诈法管辖的掠夺性放贷范围被极大减少，并限制了检察官提起刑事欺诈诉讼的数量。再者，除了极少数例外的州，美国刑事司法系统针对掠夺性放贷进行的欺诈诉讼都极为缓慢，再加上每个地区检察官数量有限，其他紧急案件又很多，掠夺性放贷诉讼通常不可能被优先处理。其三，刑事欺诈诉讼基本上不会给掠夺性放贷的受害人带来任何补偿。受害人想得到经济补偿只能自行提起民事欺诈诉讼，但民事诉讼也很难为受害人提供充足的司法救济。第一，如前所述，“欺诈”在普通法上的概念很狭窄，受害人受到保护的范围非常小；第二，普通法上的欺诈诉讼一般不会给受害人提供完全的债务豁免；第三，司法实践中，受害人很难找到律师帮助其起诉掠夺性放贷人；第四，在很多掠夺性贷款合同中的强制仲裁条款甚至直接阻止受害人向法院寻求救济。其二，联邦和州的反欺诈立法实践。正因普通法体系下反欺诈诉讼存在缺陷，美国国会、各州和哥伦比亚地区在20世纪通过了UDAP条例（Unfair or Deceptive Acts or Practices），禁止在贸易和商业中存在任何不公平或欺骗性的行为和做法。联邦UDAP条例授权联邦贸易委员会（FTC）执行，而州的UDAP条例通常提供给私人一个提起诉讼寻求损失赔偿的权利。然而，一些州的反不当竞争条例会排除信用和保险交易，主要是因为金融机构可以得到豁免或者信用和保险不被视为“货物和服务”，也就无法适用UDAP。而在那些UDAP条例包括了信用交易的州，条例的执行也严重依赖于州检察长的优先级选择和司法资源，通常只有少数州，例如纽约州，会积极执行UDAP，打击掠夺性放贷人。在那些司法资源有限的州，对掠夺性贷款的监管仍旧是坐冷板凳的。综上，在美国传统民商事法律体系下，掠夺性贷款的受害人受偿的机会是十分有限的，受害人个人可能无起诉权利或要付出高价的诉讼成本，即使受害人能得到救济，很大概率也得不偿失。2. 消费者权益保护法律体系其实，美国有一套较完整的信贷管制法规，其立法目的主要有三点：（1）防止金融市场的系统风险，维持经济稳定发展；（2）保护消费者；（3）达到其他一些社会福利目标，如保证低收入人群的信用供给。在上述第（2）点之下，信贷管制法规发展出了一套比较完整的消费者权益保护法律体系，该体系主要通过如下方式来保护信贷消费者的权益：（1）使贷款合同简明易懂；（2）禁止中的歧视；（3）禁止使用非法的催收欠款的方法；（4）管制利率和贷款合同条款和（5）强制的信息披露要求。而在美国消费者权益保护法律体系中，主要有3个方面与掠夺性放贷问题相关：（1）信息披露方面的法律，如《诚信放贷法（TheTruth in Lending Act，TILA）》；（2）反歧视方面的法律，如《公平信用报告法（FairCredit Reporting Act）》，其目的是使保护信用消费者的信用状况得到合理评估；以及《公平信用机会法（Equal Credit Opportunity Act）》，主要为消费者提供反歧视方面的保护；（3）价格管制方面的法律，如《住房所有权和股权保护法（Home Ownership and Equity Protection Act，HOEPA）》。以下将分别从这三个层面展开讨论：（1）要求进行信息披露的相关法规在信息披露方面，有三部联邦法律规定放贷人必须披露标准化的价格信息，以此消除信贷交易中信息不对称的影响，从而保护信贷消费者的合法权益。这三部法律分别为上文提到的TILA、HOEPA及《真实不动产处理程序法（The Real Estate Settlement Procedures Act，RESPA）》。其中，TILA为消费信贷合同建立了统一的术语，以方便消费者在购物和决策时进行比较，其要求贷款人在披露说明书中要用联邦定义的术语披露该信贷合同的一些最重要条款，包括要求放贷人向申请人披露住房抵押贷款的融资费用和年利率。RESPA使住房抵押借款人可以取得GFEs（Good Faith Estimate，可译为“诚信估算表”）和一份HUD-1交割声明，该声明会说明借款人必须支付的实际交割成本。由此，借款人至少在进行住房抵押贷款时会清楚自己所要承担的费用和风险，在此基础上再决定是否仍要贷款。RESPA还制止了抵押贷款成交结算时的不公平成本和行为。而HOEPA则是对TILA和RESPA的补充，其将年利率超过同期限8个百分点的住房抵押贷款归为“高成本”贷款，对于这些贷款要求进行特定披露，并禁止一些指定的不公平条款。违反上述三部法律将会受到监管当局的行政制裁，违反TILA和HOEPA的人还将可能受到刑事制裁。TILA、RESPA、HOEPA还授予私人提起诉讼的权利。例如根据TILA，遭受损失的借款人能以个人或集团诉讼的方式要求实际损害赔偿（Actual Damages）、法定损害赔偿（StatutoryDamages）和律师费用赔偿。然而，TILA和RESPA各有缺陷。例如根据TILA，一些重要的没有计入融资费用中，诸如调查、公证、登记等费用均不在披露范围；RESPA构建的披露体系在及时性和执行力方面也有比较多问题，导致其要求放贷人披露的信息未能真正帮助借款人进行决策。相较于TILA和RESPA，后期颁布的HOEPA虽完善，但适用范围很窄，不适用于价款抵押、反向抵押贷款，或任何类型的开放式信贷产品，而仅限于年利率超过同期限国债8个百分点的房贷，或贷款总利息和费用超过贷款总额8%或的房贷。这样一来，规避HOEPA其实不难。也正因此，有一些州在模仿HOEPA制定州法时降低了HOEPA在本州适用的触发点。例如1999年北卡罗来纳州（North Carolina）颁布NorthCarolina’s Predatory-lending Statute就是首例尝试，它降低了HOEPA规定的高成本贷款的触发点，并对个人住房抵押贷的罚金进行了规制。综上，尽管强调信息披露也是规制掠夺性放贷的一种思路，但如果仅强调信息披露而不注重贷款条件本身，对借款人的保护仍显得不足。另一方面，放贷人按照法律披露的信息难以理解，借款人不如放贷人那么专业时，借款人可能无法理解放贷人披露的大量信息的内涵。此外，放贷人还可能会通过很多营销策略来使借款人根本就不读或没时间读放贷人的信息披露文件。（2）反歧视的相关法规掠夺性放贷人往往以那些宪法上受特殊保护的人群作为放贷对象，并对这些对象造成歧视性损害，因而一些反歧视措施也可以用于规制掠夺性放贷。例如，1974年美国国会颁布的《公平信用机会法（EqualCredit Opportunity Act，ECOA）》禁止放贷人在信用交易中在种族、肤色、宗教、国际、性别、婚姻状况、年龄等方面歧视对待。[38]类似的，《公平住宅法（Fair Housing Act，FHA）》的一些条款也禁止在住房不动产融资过程中对借款人的种族、肤色、宗教、国籍、性别、残疾和家庭状况等方面歧视对待。尽管ECOA和FHA都规定了个人可以提起损失赔偿诉讼，但事实上只有很少受害者提出诉讼。由于不知道放贷人内部放贷决策评估标准，很多贷款申请人根本不知道存在歧视问题，也可能不知道放贷人的行为根据FHA、ECOA是不合法的；即使少数受害人知道放贷人违反了法律规定，但要求他们证明放贷人存在歧视行为却不那样容易；而数额不高且不确定的损害赔偿金更是进一步降低了公平借贷诉讼案件的数目。在这些因素的作用下，FHA、ECOA设计的赔偿制度也没有成为受歧视的被害人起诉的动力。当然，这不意味着ECOA和FHA未产生任何作用。自1992年美国司法部（Department of Justice，DOJ）依据ECOA提起第一个公平借贷诉讼以来，DOJ提起了很多针对放贷歧视的诉讼，大多数是起诉严重的贷款歧视行为。但公平借贷法律关注的问题毕竟是单一的，它们只关注借款人由于自己的种族、年龄或性别等而遭受的歧视，而不关注实体的掠夺性贷款条款，这也决定了它们并非专注于限制掠夺性贷款这一问题的法律。最终，还是需要一种直接地规制掠夺性放贷的核心（比如掠夺性的条款和行为）的方法才能最大化地解决掠夺性放贷问题。（3）进行价格管制的相关法规通过高利贷法（Usury Laws）对贷款的价格进行管制是一个非常古老的美国各州应对滥行放贷问题的措施。几个世纪以来，高利贷法饱受争议，有人认为应尊重个人的自由选择，由个人为自己的选择承担责任；有人则认为应该保护那些弱势的借款人。但综合而言，房贷市场中，高利贷法对美国价格的限制是逐渐放松的。20世纪70年代，随着国会颁布DIDMCA（Depository InstitutionsDeregulation and Monetary Control Act）和AMTPA（The AlternativeMortgage Transaction Parity Act）这两部法律，立法对住房抵押贷款的管制更宽松，放贷人被允许发放抵押贷款、漂浮式抵押贷款。直到1994年，国会制定了上文所述的HOEPA后，对那些高成本、封闭式抵押贷款的非利息条款施加价格管制，而没有对价款抵押进行管制。HOEPA本质上不限制名义利率，但对于那些受其管制的小部分次级贷款，HOEPA还是会限制某些其他的价格条款，包括违约时支付高利息条款、提前还款惩罚性条款等。但HOEPA很容易被规避，为弥补HOEPA管制范围太小的缺陷，一些州采取措施对住房抵押贷款的非利息条款进行限制。例如1998年德克萨斯州禁止在所有住房抵押贷款中加入提前还款惩罚性条款和漂浮式贷款条款，并对所有这些贷款无论利率是多少都施加了3%的点数（Points）上限。可以看出，掠夺性放贷问题的泛滥使很多人要求扩大HOEPA的价格管制范围，有些人甚至会要求重新对贷款利息率、点数和费用实施限制。然而，美国过去的利率管制经验表明，价格管制将会对中低等收入人群在市场上能获取的信用供给产生直接的负面影响，并抑制市场进行正常的信用评级。换言之，利率上限使中低收入者更加无途径获得贷款，因为放贷人不能收取足够的利息来补贴其高昂的放款、收款费用和可能的违约损失。在高利贷法管制很严的地方，放贷人不得不通过高首付、提高发贷费用、缩短贷款期限和限制贷款的金额来定量配给信用。而从目前的价格管制法来看，其作用的效果也不是绝对限制贷款的价格。一般而言，一部法律要绝对限制贷款的价格，可以（1）直接限制贷款的总价格，包括所有费用和利息；（2）同时限制贷款的利息率和非利息费用。但现实中，美国大多数法律限制的是非利率价格条款。这种立法的意图在于尽量避免价格管制实际影响贷款价格，又要减少贷款合同中出现太多复杂的价格条款或者出现侵害借款人的不公平价格条款。这种对价格条款的管制达到的效果其实是强行要求贷款合同具有良好的透明性，以利于借款人理解贷款条款、计算贷款总价格和合理评估自己的支付能力。问题是，这一价格管制立法目的并不容易实现，无论监管机构的立法对价格条款的限制是多么完善，放贷人似乎总会找到新的价格条款来规避监管机构的立法。综合以上，美国对掠夺性放贷问题有相对齐全的法律监管框架，但现行法律法规无可避免地存在局限性，导致不能那样周全地保护掠夺性贷款的受害人。（二）对发薪日贷款市场中的掠夺性放贷行为的法律监管鉴于掠夺性放贷多见于次级房贷市场，美国立法对掠夺性放贷的限制也多围绕次级住房抵押贷款展开。而对于其他贷款市场，例如在发薪日贷款市场之中出现的掠夺性放贷行为，美国立法对其的监管，与上述对次级房贷市场中的放贷行为的监管应当遵循一致的原则，同时也需考虑到发薪日贷款自身的特点。对于发薪日贷款，美国监管者其实存在争议，各州监管者的政策选择在于他们将发薪日贷款视为可以容忍的、高成本的、应急短期贷款，还是年利率高达三位数的高利贷，而这种认识的分歧导致了各州在立法和监管过程中的松紧程度不同，具体可以区分为完全禁止、监管严格、监管宽松三种情况：1. 完全禁止在这些州，监管者要求取缔所有的发薪日贷款。截至2006年，美国有14个州直接禁止了发薪日贷款，其中包括了纽约州，依照《纽约综合法（General Obligations Law）》、《纽约州刑法》，发薪日贷款的年化利率已高于纽约州允许的最高利率，甚至构成高利贷犯罪。在这种情形下，即使发薪日贷款不涉及掠夺性放贷，也不被允许存在。2. 监管严格在那些允许发薪日贷款存在的州，监管者承认发薪日贷款作为一种高成本的应急短期贷款，其自身有一定价值，且研究表明发薪日贷款机构运营费用与其成本相匹配，并不一定产生高额利润；同时，发薪日贷款能向借款人提供从其他市场无法获得的服务，增加家庭福利、降低财产犯罪，相比其他可替代方式成本反而更低。如前文所述，发薪日贷款可能牵涉“掠夺性”、“剥削性”的情形主要有两种，其一是贷款费用过高，包括允许无限制的连续贷款，导致短期贷款长期化，贷款费用过于高昂；也包括无限制地允许同时申请多个贷款，或允许申请贷款的数额不受限制，客观导致贷款费用过高；其二是放贷人信息披露不全，导致借款人不充分了解贷款产品的成本，以致过高估计了自己的还款能力，最终陷入长久负债的困境。那么，与此相对的，州立法者颁布法令限制发薪日贷款中的掠夺性放贷行为时，基本上也会围绕着这两点展开：（1）限制贷款费用在一般情形下，贷款次数越多、可以同时申请到的贷款数量越多、贷款数额越多，借款人要支付的贷款费用就越高，换算之后的年化率也就越高——如果允许借款人不受限制地连续借款，意味着每到发薪日，无论借款人能否及时还款，都可以支付一笔费用让发薪日贷款滚动至下一期（网上发薪日贷款甚至通常会被设定为自动展期），如此循环往复，贷款费用将随延期次数不断叠加，甚至远远超过贷款本金，借款人此时面临的是一个永久性负债的陷阱，尽管在一定程度上是借款人自身上瘾性地连续借款导致的。而允许借款人不受限制地同时申请多个贷款、申请数额大的贷款，无疑更会加剧贷款费用的叠加。为避免出现这种借款人无法自制地陷入大额负债的情形，通过限制贷款次数、贷款数量及贷款数额以限制贷款费用就有必要。于是，有的州就颁布了法令，限制一个客户可以同时获得的贷款数量、贷款数额，限制连续贷款，强制要求同一客户两次贷款之间要有一定的时间间隔，限制放贷人恶意诱导借款人连续贷款或。以美国加利福尼亚州的法律规定为例，加利福尼亚州立法将发薪日贷款的每笔贷款金额限于300美元到，同时限制了借款人经由发薪日贷款进行再融资的次数和条件，即一般情况下借款人不得进行再融资，除非借款人提交再融资申请时满足以下所有条件：（A）借款人已经偿还其贷款未偿还余额的60%以上；（B）借款人仍有未偿还贷款；（C）被许可人依据f部分的第4段落进行新的贷款；（D）原始贷款和再都是用于个人、家庭成员或者家用，之前借款人没有对未偿还贷款再融资超过一次；（E）尽管有第3段落的规定，再融资时不得订立合同约定或者收取管理费，除非借款人支付上一笔管理费的时间已经过了至少八个月。再如德克萨斯州的立法机构于2011年通过的两个议案H.B.2592和H.B.2594，在借款人收入的基础上对发薪日贷款的贷款数额做出限制，即要求贷款数额不得超过借款人月家庭收入的25%，以及不得超过借款人月收入的32%。德克萨斯州下辖的休斯顿市还制定了更为严格的规则，要求：第一，发薪日贷款的数额不得超过借款人月收入的20%；第二，展期贷款的次数不得超过3次；第三，每一次展期贷款获得的款项中的至少25%应用于偿还总的借款；第四，要求借款人提供月收入的证明文件。上述限制本质上是对发薪日贷款的贷款费用的限制，防止放贷人借由高额收费获取不正当利益。在允许发薪日贷款存续的州，有的也会直接针对放贷人收取的贷款费用制定规则。例如加利福尼亚州立法规定，经委员批准参加本项目（即加利福尼亚州立法机关实施的可偿付信用建立机会试点项目）的被许可人（即放贷人）订立合同约定或者收取费用，该笔管理费用应当在贷款后立即全额收取，金额不得超过下列标准：（A）第一笔借款本金（不含管理费）的7%或者（以较少者为准）；（B）第二笔或之后的借款本金（不含管理费）的6%或者（以较少者为准）。同时规定，放贷人不应当在四个月内收取同一个借款人多于一次的管理费。再如德克萨斯州的德州经济委员会（TheFinance Commission of Texas）在Texas FinanceCode中新增的一些针对发薪日贷款的规则，其中规定，对每一笔发薪日贷款，放贷人每月收取的费用为，即100美元的借款在两周内收取11.87美元的费用；允许展期贷款，但是必须降低费用的收取，对于一笔100美元在28天的借款，只能一共收取13.73美元的费用。（2）强制进行信息披露如前文所述，掠夺性放贷行为与信息不对称的存在有密切关联，放贷人往往利用了信息不对称，欺诈、欺骗或误导借款人签下并不合适或不公平的贷款合同。鉴于此，美国国会及各州议会通常都会强加给发薪日贷款人/机构强制信息披露义务。在大部分允许发薪日贷款存续的州，放贷人要显著地披露信息，并为借款人提供书面合同协议。这些应披露的信息可能包括有关贷款条目的信息、强调相关法规之规制的信息（information emphasizing the constraints ofthe relevant statute）甚至委托的建议。《诚信放贷法（TILA）》作为适用于传统贷款领域的法律，对于限制次级房贷市场中的掠夺性放贷行为有一定作用，2009年该法Z规则（Regulation Z）修订后还进一步改进了限额抵押贷款和房屋净值的信息披露规则，更强调借款人的知情权，要求放贷人披露借贷所需要的真实费用。而TILA及Z规则能否适用于规制发薪日贷款行业？该法将“贷款人（Creditor）”定义为签订贷款合同并发放贷款的人，定义得很宽泛。尽管发薪日放贷人曾声称他们不受TILA约束，但法院几乎一致认为发薪日贷款是由TILA管辖的。2000年，美国联邦储备委员会（FederalReserve Board）修订了Z规则的正式解释，指出由TILA规制发薪日贷款。由此，放贷人就必须如实披露TILA和Z规则所要求披露的信息。TILA及Z规则规定了两个关键的需要披露的信息：财务费用和年利率（APR，基本上，在披露标准化的年利率时所需要披露的信息将会包括财务费用和贷款期限），以保障借款人能够知悉关于放贷人的信息，确保其在充分了解信息后做出选择。Z规则主要规定了以下几类信息披露的内容：第一，Z规则要求贷款合同披露总的情况以及对细节的介绍。其同时列举了一个总情况的例子：提供给借款人的总的额度。这是对发薪日贷款中放贷人履行义务的基本要求。第二，Z规则要求贷款合同中披露借款人为这笔贷款所要支付的费用以及借款人总共需要偿还的金额。通过这些信息，借款人可以将其与其他消费者贷款进行对比。第三，Z规则要求贷款合同中披露年化率。第四，Z规则要求每一份贷款合同中都要披露每一笔借款的金额以及还款的时间，提醒借款人其需要明确自己在还款期到来时所要支付的费用。同时，依据TILA及Z规则，放贷人进行的信息披露是阶段性的。而在信息披露的形式上，Z规则要求必须以书面形式进行信息披露，借款人可以获取留存这些信息的方式；其次，进行信息披露的文件必须独立于其他的借款文件，关于费用、年化利率以及利息额的内容必须显著标明出来；其三，关键性信息的披露必须在借款人签订贷款协议之前进行，并且必须保证借款人充分了解了协议的内容以及可能承担的风险。例如德克萨斯州立法在信息披露上的要求：双方的贷款合同必须含有有资格的企业名称（放贷人名称）、交易日期、总的贷款数额、收取的费用金额（要求注明实际的费用数额和年利率）以及最早的还款日期，[54]在展期还款中还应注明还款的日期表。除了合同需要注明的基本内容之外，还要求在合同中同时注明消费者信用局办公室的名称和地址以及消费者求助热线，并且要求向借款人进行风险提示：“这份贷款并不能满足长期的资金需求，只能用于短期即时的现金需求。在还款日到临时必须还清借款额和相应的贷款费用。”（3）其他除此之外，有的州对于发薪日贷款会采取更加直接的干预措施，例如使用分区法来限制发薪日贷款机构的位置选择，限制发薪日放贷人专门对某一类弱势群体针对性地放贷。3. 监管宽松与那些对发薪日贷款严格监管、甚至针对发薪日贷款制定了专门的法令的州相比，在监管宽松的州，还没有对发薪日贷款的贷款次数、贷款额度或贷款数量加以限制，但基本上也会按照TILA及Z规则的规定，要求放贷人披露信贷交易的关键信息，例如贷款总费用以及年利率等。四、反思与借鉴掠夺性贷款及贷款证券化的立法缺陷曾经使得美国贷款市场由高峰瞬间跌入低谷，甚至成为引发次贷危机的重要原因，因而美国在此之后立法对于掠夺性放贷（主要是次级房贷市场）的监管更为全面。与美国相比，我国住房抵押贷款证券化还处于刚起步和平稳发展阶段，目前还不存在真正意义上的掠夺性贷款现象。但近年来，越来越多的贷款产品创新出现，金融创新日益活跃，加上拉开序幕后，贷款利率管制在逐步放开，掠夺性放贷的产生也正在逐渐具备各项条件，因而在专门规制掠夺性贷款的立法被正式颁布施行之前，我们有必要借鉴美国规制掠夺性放贷的经验，并吸取其立法缺陷的教训。以近年来愈加受欢迎的小额平台推出的发薪日贷款为例，在目前仍缺乏专门的监管规则时，为防止这些小额短期贷款中出现掠夺性放贷行为，参考美国监管者的做法有一定价值：其一，提高创新性贷款产品的透明度，保障借款人的知情权，明确违反信息披露义务法律责任。在信息披露方面，我们可以借鉴美国TILA及Z规则所要求的内容，由放贷人通过专门的披露文件或在贷款合同中向借款人披露贷款中的关键信息，并向借款人提示贷款中的重大风险。其二，合理适用“原则（也称为“了解你的客户”原则）”，明确放贷人违规推款产品的法律责任。美国研究掠夺性放贷问题的学者在思考立法缺陷时，曾提出应在次贷市场中借鉴联邦证券法上的“适当性原则”，即销售人员应该只建议客户购买适合的金融产品。根据这项义务，销售人员在推荐金融产品时就应首先考虑客户的偏好和个人风险承受能力。而那些通过电话或其他方式向弱势群体强制推销证券的行为，与掠夺性放贷人盯上弱势借款人并开始诱骗其签订掠夺性贷款合同有某种程度上的相似性。放贷人极端的推介手段对借款人的正确判断造成了很大妨碍——表面上看没有人逼迫借款人去申请贷款，借款人应对自己的自由选择自负责任，但事实上，掠夺性放贷人利用信息不对称及借款人的不利地位，已经妨碍了借款人的自由选择。再者，放贷人更有能力了解借款人的财务状况和金融需求。一方面，放贷人更易于判断借款人到底能承担多少贷款，放贷人可以通过专业的记录借款人过去清偿记录的数据库来预测借款人的风险承受上限和支付能力，甚至能获取较为完整的借款人的信用数据；另一方面，放贷人还能更好地了解他们提供信用可能会出现的后果。创新而复杂的贷款产品，以及贷款合同之中诸多复杂的条款，使借款人很难理解它们，而放贷人会比借款人更专业，也有更多的财力和资源，可以收集并分析某些关键问题（如违约率和利率走向）的历史记录。根据科斯的理论，放贷人应是能以最小的成本来避免借款人遭受掠夺性放贷损害的人，由其承担避免这种损害发生的责任也具有经济合理性。其三，在上述“了解你的客户”原则之下，不合格的贷款申请人就不应获得与其风险承担能力不匹配的贷款。近期事故频发导致“”再一次被推向风口浪尖，也有人指出“校园贷”是“掠夺性”的。提供的“校园贷”服务受争议的原因在于其申请门槛过低、条件限制过少，收取的利息费用却可能偏高。其面向的群体是虽已经成年但大多数尚无稳定收入的大学生，贷款用途除了短期救急之外还可能用于大额消费活动，而如果放贷人信息披露不全面或风险提示不足，加上借款人自身的自控能力和意识缺乏，无妥善的财务规划、管理、投资能力，在“校园贷”服务门槛低、办理方便快捷等诸多诱惑下，借款人很可能忽视部分贷款产品背后的高额利息带来的金融风险，对远超自己消费能力的商品进行放纵消费，最终深陷债务危机。依照我国现行《商业银行法》第35条：“，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”银监会发布的《》也规定：“六、银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。七、银行业金融机构应对人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。申请人不能满足上述条件但确有必要发卡的，银行业金融机构应对发卡适用范围做出明确规定，建立相应的发卡管理机制。申请人必须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。”可见，银行业金融机构向借款人贷款时，审批的重要前提是必须有具备合格偿还能力的还款来源方；在向时，还会积极向学生家长披露收费规则、计罚息规则等重要信息。现在诸多借贷平台在向借款人发放贷款时，也应当参照