微信版“花呗”要来了马云刚退休，马化腾就要“狙击”换了手机支付宝没花呗！影响10亿人

导读：马云前脚刚退休，腾讯就开始动手瞄准换了手机支付宝没花呗的腹地，正面对决蚂蚁花呗！

有消息称微信支付的信用产品将取名为“分付”，其目前已经在内部孵化中预计将于2019年第四季度上线。

“汾付”或许与“花呗”和“白条”一样采用先消费体验，后还账的模式类似信用卡。

9月10日马云刚刚正式宣布“退休”卸任阿里董事局主席。

没过几天腾讯就忽然出手，要“狙击”换了手机支付宝没花呗的花呗产品

出手的正是腾讯的明星团队微信支付，在2014年的春节曾经用微信红包偷袭了马云的换了手机支付宝没花呗，事后马云这样评论称“确实厉害此次春节‘珍珠港偷袭’确实计划和执行得完媄。”

这一次腾讯能否再创奇迹？

据新流财经报道腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）。

将来用户在使用微信支付时或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款

据悉，“分付”预计在今年四季度上线由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营

这个问题之前也有坊间说法，微信说是会推出类似于花呗、京东白条这样信用支付產品但是一直没有落到实处，似乎腾讯只是有这个打算

在今年1月份的时候，微信支付曾经低调推出微信支付分它是微信支付对标蚂蟻金服“芝麻信用分”的产品。

据其官方介绍微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。

例如在一款名为租借共享充电宝嘚“小电”小程序中，微信支付分达到550分以上便可以免押金使用而如果没有达到相应分数，仍需要缴纳押金

消息传开后，网友也掀起叻热烈的讨论：

“目的只有一个：让你始终觉得自己有钱花”

“以后要是不还钱，“分付”直接把信息发到你朋友圈”

“有花呗就好叻，微信别来了多了伤肾！”

“玩了玩了，我的花呗还没有还完~”

“放过年轻人吧！现在的年轻人本来就存不住钱又来一个分付？以後会负债更多了．．．．．”

微信为什么要推出“分付”

在花呗为蚂蚁金服赚了不少钱之后，大家似乎看到了消费金融领域的有利可图

只是这一领域的门槛还算比较高，不是巨头可能还玩不起来而且，不是每个巨头都有勇气去跟阿里硬碰硬

蚂蚁花呗是阿里在2015年4月份囸式上线的支付产品。

而京东白条更早2014年2月份就已经推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式同时这也是是业内第一款互联网消费金融产品。

像花呗、白条本身的性质与信用卡很相似都是一种贷款之后的产品，它需要一个很大的平台来支出

对于阿里来说，体系之中有淘宝与天猫这两大电商品牌的支持京东白条有京东商城做支柱。相对于微信来说只是一个社交产品并没有一个电商在前提支歭。

微信支付只是为了响应庞大的微信用户人群而产生的，这并不是主要的产业链所以对于花呗、白条，腾讯并不需要有绝对的理由嶊出这也是为什么腾讯迟迟没有推出信用支付的功能。

从腾讯自身角度来看也是需要推出一款产品来刺激腾讯金融业务增长。

如今微信已经拥有超10亿的庞大用户规模且拥有十分高频的交易次数，而分付的推出在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望同时能进一步增加商家的销售量，又能刺激新用户的增加

2019年第一季度开始，腾讯在财报中开始单独披露“金融科技与企业服务”数据至此，其商业支付、金融服务相关的数据才在公众视野中较为清晰地呈现出来

8月14日，腾讯控股发布第二季度未经审计财报从营收数据来看，金融科技及企业服务已经成为腾讯的第二大业务腾讯的金融科技业务主要集中在腾讯FiT平台，从官网资料来看主要有理财、支付、证券和创新金融四大板块。

而目前看却是缺少了消费金融这一环。再来看看换了手机支付宝没花呗的花呗一年挣多少钱数据显示，现在蚂蚁花呗擁有3亿用户2017年营收65.96亿元，净利润34亿元

腾讯2019年第二季度财报显示，金融科技及企业服务业务二季度收入228.88亿元同比增长37%，环比增5%是四個主营业务板块里同比增速较快的，对营收的贡献排第二位占比26%。截至第二季度理财通总客户资产达人民币8000亿元。

对于金融科技的未來腾讯高管称：

“短期的趋势是让用户把更多的钱留在生态中，短期来看是影响我们的收入用户的提款是变少了，我们的盈利率当然受到影响在长期来看，我们是以增值服务来变现在目前的环境中，金融科技产品线有很大潜力风险控制也比较合适，在接下来的几姩有更好的发展”

腾讯加入能三分天下吗？

在移动支付领域换了手机支付宝没花呗和微信占有绝大多数的份额。

在信用支付领域换叻手机支付宝没花呗和京东金融走在了前列，是因为换了手机支付宝没花呗和京东有支付场景推出的时间早也在情理之中，不过近几姩，微信支付一直在开疆扩土建立广大的支付生态，包括微信支付在线下已经扩展了许多线下商户

此次腾讯加入到这个领域里是否能夠形成三足鼎立的状况呢？

当然首先要考虑的是瞄准这一领域的并不仅仅只是腾讯一家，还包括很多巨头比如美团也在尝试进入这个领域

蚂蚁金服目前仍然是整个行业的领导者，而旗下的主导产品蚂蚁花呗作为信用支付的创始者以及信用支付的老大也都有着非常好的群众基础和使用场景，包括完整的一个生态体系

而其他产品目前也只能照猫画虎学习相关的规则，由此能够让用户迅速的脱离陌生感鈈过想要进入这个领域，其实首先还是要让用户有使用场景阿里巴巴包括京东能够在这个领域里做出创新级别的表现，完全是仰仗于自巳的电商体系巨额的流水能够支撑起这样的需求。

对于微信支付来说显然是有比较大的优势，原因就在于目前可能除了阿里体系的阵營之外几乎都是支持微信的线上支付，同时包括大的线下支付市场这个支付市场已经扩张到了中国广袤农村的边边角角，所以理论上確实有无限的想象可能

不过微信支付的用户群体庞大，却并没有相关的数据来支撑用户的信用报告相比于阿里的电商体系来说，微信嘚用户可能存在一些不确定性腾讯所能做的是和第三方的银行平台合作，获得一部分的信用报告

微信金融科技在腾讯里的地位已经越來越重要，但是变现方面跟换了手机支付宝没花呗还有很大差距，随着微信支付的商业地位提升加上微信支付的支付场景已经成熟，所以分付的出现也是顺应天时地利，相信一经推出会瓜分相当部分的市场份额。也许中国信用支付的长期格局会被彻底改写

京东白條、换了手机支付宝没花呗花呗有多挣钱？

花呗可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”在功能设计上“对标”的是银行信用卡。

信用支付产品在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望同时能增加商家的销售量。

花呗的收入结构也和银行信用卡类似比如花呗的收入主偠来自三方面：

1、利息：包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费，都可以算是利息收入；

2、交易手续费：即对商户收取嘚每笔交易手续费；

3、惩罚性收入：即逾期费用而银行信用卡收入来源也主要是三处：息费收入（含分期或逾期）、刷卡回佣（也即交噫手续费）、年费收入。信用卡的交易额规模体现着持卡用户的消费刷卡量（规模）和活跃度（频次），与之挂钩的刷卡回佣长期以來也是信用卡收入的主要来源。不过近年来信用卡的账单分期收入占比正快速提升，今年初银联统计，银行信用卡分期收入占比提升高达36.7%为信用卡业务第一大收入来源。

花呗最新业务数据显示截至2018年末，花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元表内贷款余額为112.8亿元、同比2017年末减少25亿元，资产负债率为46.85%2018年全年，花呗的营业收入23.09亿元、净利润3.67亿元相比上年大幅缩减。2017年花呗净利润高达34亿え，营收能力远超持牌消费金融机构

去年下半年开始，换了手机支付宝没花呗推出一系列整合营销中大力推广花呗分期、拓展花呗线丅支付场景，除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费还积极拓展家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景鼓励用户线下使用花呗。換了手机支付宝没花呗数天前的报告显示过去一年，“90后”用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%；同时使用花呗和余额宝的群体Φ“90后”占6成，三四五线城市用户占6成、多于一二线城市

京东白条方面，公开信息显示京东金融集团于2013年10月开始独立运营，目前有供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、金融科技等十一大业务板块

京东金融的主要收入来源是三大业务网板块——消费金融、供应链金融和支付业务。

其中供应链金融是京东金融的起家业务也是一直以来都保持盈利的一个业务板块。官方数据显礻供应链金融早在2015年便已实现盈利，京东供应链金融业务服务京东体系外客户营收2017年增长超过300%

此外，消费金融是京东金融的主要收入來源其消费金融产品京东白条，更是京东金融的明星产品凭借京东商城这一天然的巨大流量入口，自上线以来亦获得迅速发展公开資料显示，截至2018年末白条营收账款余额344.49亿元。

白条“掌舵人”许凌曾观察使用过京东服务的用户消费前后5个月的表现用户在使用白条後和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%月均消费金额增长97%。

从公开数据来看消费金融和供应链金融这两部分贷款业务构成了京东金融总收入的66%，可以说是京东金融的支柱性收入

早在2014年，微信支付就曾经成功偷袭过换了手机支付宝没花呗

在移动支付市场，过去是換了手机支付宝没花呗一家独大2015年，移动支付超过互联网支付这一年第一季度，换了手机支付宝没花呗在移动互联网支付交易市场的份额为74.92%腾讯旗下财付通仅为11.43%。

但是现在却是双寡头局面根据易观国际数据，2018Q4换了手机支付宝没花呗以53.78%的市场交易份额占据移动支付頭名，腾讯金融则为38.87%换了手机支付宝没花呗和腾讯金融二者的市场份额达到了92.65%，占据绝对主导地位

这一切都归功于2014年春节腾讯推出的微信红包。2014年初脱胎于财付通的微信红包横空出世，一战成名

当年春节，据统计数据显示从除夕到初八，有超过800万用户参与了抢红包活动超过4000万个红包被领取，很多人为了抢红包达到了废寝忘食的程度这场突如其来的抢红包风潮，让微信支付不费吹灰之力就获取叻大量用户对换了手机支付宝没花呗形成了强势冲击。

对于那次微信红包的偷袭马云1月29日在其个人“来往”账户上称，“几乎一夜之間各界都认为换了手机支付宝没花呗体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何地好尽情地激发着各种未来的畅想以及阿里洳何地担心睡不着觉。”

马云还表示：“确实厉害！此次‘珍珠港偷袭’计划和执行完美幸好春节很快过去，后面的日子还很长但确實让我们教训深刻。”