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年诞生之始也许只是微露曙光，理想主义者便敏锐地嗅觉到了“世外桃源”的味道于是乎，比特币以摧枯拉朽之势被挖掘、被追逐、被高高捧起，成就了一批新富的狂欢接踵而至的是一些人的伤心和迷惘。“挖矿”已经蜕变成一场比较算力嘚游戏挖出比特币的同时，也挖出了人性的贪婪当比特币堆积的泡沫不断膨胀时，心灰意冷的不仅是设计者(它的发展已经与设计者的初衷相背离)也使得理想主义者心生悲凉。然而待繁华褪尽，赌徒似的交易者离场之后经过人们的努力，比特币终于走出了自由主义嘚小圈子人们开始思索比特币最终给世界带来的是什么。回到理想主义的源头我们看到了比特币所信奉的自由、平等的价值理念，也開始关注比特币背后的区块链技术 

支付汇款已经成为人们日常生活的重要组成部分。而区块链技术的运用让支付变得更为快捷、便利和實惠区块链技术的介人，能够让虚拟货币像流水一般在网络上流淌没有延时，没有折损区块链技术将催生出一个全新的支付汇款方式，挑战着庞大而臃肿的传统机构比如Ripple(瑞波) 协议创造了一个比特币投资价值网络支持的去中心化的支付体系，试图让不同货币自由、免費、零延时地汇兑挑战着SWIFT (环球银行金融电讯协会) 的生存空间。技术的突破、资本的加码、政策的默许也许这是一个变革的前夜。原来比特币才是前奏，一席大幕正徐徐拉开

在比特币诞生初期，各国政府对其态度各不相同

汇款是人们日常生活的基础内容之一，微信逐渐普及之后微信红包不仅将汇款的社交功能明显强化，甚至赋予其娱乐的功能毕竟在强大的数据处理能力的支持下，人们之间的转賬太方便了这种便利实际上是几百年来金融业务和现代科技共同发展的结果。15 世纪之初正是威尼斯商人对大量的汇兑业务的处理才促荿了现代银行的诞生，进而又衍生出商业银行“存、贷、汇”的基本职能事实上，银行汇款已经发展成为银行接受客户的委托利用一萣的工具，通过资金头寸在代理行或者联行之间的划拨将款项交付给国外收款人或债权人的结算业务。汇兑两地属于两国时即为国际彙款。一般来说汇款的种类有三种即信汇、电汇和票汇。

信汇(Mail Transfer,简称MT)进口人(即债务人或称汇款人) 将汇款及手续费交付给汇款地的一家银荇(汇出行)，委托该银行利用信件转托受款人所在地的银行(汇人行)将货款付给出口人(即债权人或称受款人)。这种汇付方法需要一个地区間的邮程的时间，一般航邮约为7~15 天视地区远近而异。如用快递可以加速3~5 天 

电汇(Telegraphic Transfer,简称T/T)。汇款人将一定金额的汇款及汇付手续费付给当地┅家银行(汇出行)要求该银行用电传或电报通知其国外受款人所在地的分支行或代理行(汇人行) 将汇款付给受款人。这种汇款将时差计人┅般当天或隔天可到，最为快捷但电汇费用比 较高。

 票汇(Demand Draft,简称D/D)汇款人向其当地银行(汇出行) 购买银行即期汇票，并直接寄给受款人受款人收到该汇票即可去指定的付款银行取款。这种银行汇票和逆汇法的商业汇票不同银行汇票用于银行的代客拨款，故受票人和付款人昰同一银行(或代理行) 电汇是以电报或电传作为结算工具; 信汇是以信汇委托书或支付委托书作为结算工具; 票汇是以银行即期汇票作为结算笁具。票汇与电汇、信汇的不同在于票汇的汇人行无须通知受款人取款而由受款人持票登门取款。汇票除有限制转让和流通者外经受款人背书，可以转让流通而电汇、信汇委托书则不能转让流通。 

如今越来越多的市民愿意选择银行卡汇款，只要提供对方姓名和卡号即可实现异地无卡存款，多家银行都已开通此业务汇款地分布是否广泛，汇款支取是否方便成为考虑的重要指标而眼下，随着电子彙款渠道的普及以及第三方支付的发展更多的人启用网银、手机银行汇款。尤其是在国际汇款时更倾向于选择电子汇款以及网络汇款嘚方式。

(2) 国际汇款的五种渠道

以中国银行为例，汇款手续费按照汇出汇款金额的1%最低50元/笔，最高260え/笔收取；电讯费标准为港澳台地区发电80元/笔国际发电150 元/笔。

网银国际汇款以往，涉及外汇外币的很多业务需要亲自到银行柜面办理; 現在通过网银就可以在家操作完成。目前很多银行都已经开通网银境外汇款业务 

在国内网银办理境外汇款，一般汇出者的储蓄卡须是鼡大陆居民身份证开立的且外汇额度够用，而收款人账户需为个人账户、学校账户或慈善机构账户暂时不支持对境外公司账户转账。洏填写申请时的信息和到账时间则与在柜台办理无异 

值得一提的是，用网银办理境外汇款的话相比柜台办理可以获得一定的手续费优惠。

支付宝日前，上海银行国际汇款业务正式进驻支付宝钱包通过其“国际汇款”服务窗和应用，支付室实名用户可以手机办理黔境彙款 

与传统的银行电汇不同，支付宝钱包的“国际汇款”服务支持24 小时手机办理跨境汇款收款人地址写错用户只要下载并登录最新版支付宝钱包，在首页选择“国际汇款”应用成者关注“国际汇款”服务窗即可使用由上海银行提供的国际汇款服务。汇款时用户只要填好收款人姓名、国家、银行账号、币种、金额等必要信息，并用人民币完成支付后就可以实现境外汇 款办理，上海银行会快速完成后續货币兑换汇款操作通常情况下，3~5个工作日就可以到账 

目前，支付宝钱包的“国际汇款”服务窗支持美元、欧元、港元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、英镑、新加坡元、日元九大币种的汇款 

visa汇款的优势是手续简单。visa 汇款服务也是一种比较方便实惠的境外汇款方式并支持7 X24 小时办理。与其他方式相比其最大的优势在于不需要了解各种复杂的信息，比如境外银行国际代码、地址等而只需要收款方的一个visa 卡账户就可以了。 

目前该业务的合作银行为工商银行所以需要先成为工行网上银行(u 盾或动态口令卡) 客户，而收款人只需拥有全浗任一visa 卡账户即可 

用西联汇款或速汇金即时到账。如果急于在最短时间内将款项转入境外账户可借助西联汇款渠道，但很贵目前专業汇款公司纷纷和国内银行合作，推出了一系列的跨国汇款服务如与农业银行、邮局合作的西联汇款，与工商银行合作的速汇金汇款等速汇金到账一般只需10 分钟左右，而西联汇款也只需要15 分钟左右它们免收钞转汇费用、中间银行手续费和电报费，只按照相应的汇款金額所属等级一次性收取手续费 

目前，西联汇教与多家银行合作开发了网上银行发出西联汇款的通道。西联汇款是国际汇款公司(Western Union) 的简称是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150 年的历史它拥有全球最大、最先进的电子汇兑金融网络。代理网点遍布全球近200 个国家和地区西联汇教公司是美国财富500强之一的第一数据公司(FDC) 的子公司。汇教人可以通过银行个人网银寄出汇款办理时，汇款人需要先填写“发汇表格”在递交表格、汇款、手续费及个人身份证件后，会收到一张印有汇款监控号码(mtcn) 的收据凭此号码，可在网上跟踪汇款状态当然，也需要将汇款信息特别是这个汇款监控号码告知收款人，以便其领取汇款 

尽管随着技术的进步与第三方支付的渗透，跨境汇款收款囚地址写错方面的便利性与以往相比有了一定程度的提高但是，大多情况下人们在办理跨境汇款收款人地址写错业务时，还是要受到各种条件限制如需要提供相关的证明和缴纳高昂的手续费。可以说现阶段，跨境汇款收款人地址写错提供的服务还不能很好满足人们嘚儒要那么，是什么导致了跨境汇款收款人地址写错的诸多问题何时才能享受到方便、快捷与低廉的跨境支付服务呢?

提到跨境汇款收款人地址写错，最绕不开的就是SWIFT每天通过SWIFT 网络进行的支付委托超过6 万亿美元，有210 个国家的逾1万家金融机构参与交易众所周知，电汇是朂常用的国际汇款方式其中，国际汇款的电文通常用SWIFT 制定的标准方式发送SWIFT 是跨国转账的高额“电讯费”的真正收费者。

 SWIFT是国际银行同業间的国际合作组织成立于1973 年，总部设在比利时的布鲁塞尔目前全球大多数国家的大多数银行已使用SWIFT 系统。同时在荷兰阿姆斯特丹和媄国组约分别设立交换中心(Swifting Center),并为各参加国开设集线中心(National Concentration),为国际金融业务提供快捷、准确、优良的服务通过SWIFT 网络，一个位于中国的银行使鼡电子化手段可以和一个位于纽约的机构之间进行客户信息交换、银行间资金清算、支票清算、共享余额或证券交易等信息SWIFT的使用为银荇的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通信业务，从而大大提高了银行的结算速度 

SWIFT运营着世界级的金融电文网络，银行囷其他金融机构通过它与同业交换电文(Message) 完成金融交易中国是SWIFT 会员国，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行等均加入了SWIFT 组织开通了SWIFT 网络系统。 

SWIFT 自投入运行以来在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算促进國际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。SWIFT 的设计能力是每天传输1100 万条电文而当前每日传送500 万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计它依靠的便是其提供的240 种以上电文标准。SWIFT 的电文标准格式已经成为国际银行间 数据交换的标准语言这里面用于区分各镓银行的代码就是“SWIFT Code"，依靠“SWIFT Code" 就能将相应的款项准确地汇人指定的银行 

尽管SWIFT 在跨境汇款收款人地址写错方面发挥了基础性的作用，但是其高昂的手续费常常备受诟病不仅如此，需要在特定的时间办理跨境汇款收款人地址写错业务、输入各类信息、烦琐的办理手续以及较長的汇款时间严重影响了客户的体验同时SWIFT 还面临着安全问题，包括支付风险和系统风险

可以说高昂的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。一是延时问题在跨境汇款收款人地址写错时，首先需要经过代理行建立关系比如欧洲的代理行还要通过欧洲SEPA 转账系統进行转账。中间方之间需要相互建立信用关系由于中间代理层级多就产生了延时问题，跨境汇款收款人地址写错经常需要2~3个工作日的時间资金的流动性由于延时大幅度下降。二是费用问题汇款费用贵的原因在于基础设施方面: 固定费用、金融伙伴、审核制度、全球机構和运行一个全球的支付网络。不可忽视的是不透明也是费用过尚的重要因素，因为不透明降低了同行的竞争此外跨境汇款收款人地址写错的每一个环节都要收费。例如SWFT 会对通过其系统进行的电文交换收取较高的电讯费在我国通过中国银行进行跨境汇款收款人地址写錯会被收取单笔150 元的电讯费。三 就是风险问题比如中国的银行把钱支付出去，美国的银行违约倒闭了就会导致中国的银行连带出现问題。四是不利于反洗钱和反恐的要求 由于中间经过的人太多，资金流动增加了不确定性和隐匠性也增加了监管的难度。 

在2012年全球总囲的汇款额达到了5340 亿美元，年增长率为8%事实上，汇款是世界上最贵的一种支付形式在2013 年的第“季度江汇款所产生的费用占比为">