深圳金融服务有限公司（简称大麦理财），稳健运营4年的网贷平台，专为出借人和人提供撮合服务。大麦理财始终坚持专业发展路线，严选优质资产，坚持小额分散，稳步推进合规，是出借人值得信赖的网贷平台。

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首先下载拍拍贷App，然后登录并注册，注册完成后完善相关资料，并设置完全问题，然后选择获取额度，然后根据页面提示，填写相关个人信息，完成后进行手机验证，以及上传身份证照片并绑定银行卡，然后提交审核以后等待系统审核即可。

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我投资P2P三年有余，分享一下我的投资组合和投资经验。

大平台投了PPmoney网贷、宜人贷、微贷网、团贷网、你我贷，基本上是网贷之家排名前20的平台。网贷之家排名前20的平台风险都较低，可以投的较为安心。

PPmoney在我的盘里占比最高，有41.4%。共7笔在投，其中有两笔是去年12月PP五周年庆的时候投的，各种抢标福利加上收益能比平时高两个点。最晚一笔19年12月到期。平均年化收益率11%。

每个投资网贷的人都有自己比较偏好的平台，这个平台可能是你投资的第一个平台，也有可能是你投过几个之后觉得体验最好，安全性高的平台，所以选择把大部分资金放在这里，求的不是高收益，而是稳增长。PPmoney对于我来说，就是这样的存在。

当然我也会把鸡蛋放在不同的篮子里，很多大平台都会关注投资。比如投资了8.1%的宜人贷和微贷网、8.8%的团贷网、8.3%的你我贷。这些平台大家都很熟悉，就不赘述了。

现在回过头来，投资P2P并不一定要遵循分散法则，特别是当我们的投资金额不是特别充足的时候。因为每个平头都有会员等级的划分，投资金额越多，等级会越高，收益也会越高。如果你认可一个平台，可以适当多投些。

合力贷、达人贷、爱钱帮、图腾贷等，基本上是网贷之家排名前50-100名的平台。

由于自己风格比较稳健，大小平台占比我基本上是按七三分投。资金的30%我会放到前50-100名的中小平台，谋求高一点的收益。其中爱钱帮排名63，投资比2.4%；达人贷排名65，图腾贷排名73，合力贷排名100，投资比都是4.1%。还有个别排名在一百开外的平台甚至没有排名的高息平台我也会去尝试，但不建议大家盲目照搬，风险还需自负。

挑中小平台也不是排名榜单拉到50—100就闭着眼投，起码你得进它官网看看银行存管上了没，ICP证、信息安全等级备案证书都有吗？

这些要都有了的话就一定会展示的硬指标（官网首页—信息披露板块），信息披露也是监管层要求P2P平台必须做公示的板块，可以看做是正规P2P的门槛。这些证书有就有，没有就没有，不含糊，能让我们一分钟内判断一家P2P靠不靠谱。

由于大平台安全性较高而收益较低，以及小平台安全性较低而收益较高的特性，在组合投资时，我倾向大平台投长标，一来是长标能锁住高收益，二来长标投大平台风险低更放心。

反之小平台投短标，投小平台带着投机性质，目的是拿部分小钱去薅高收益，这注定停留时间最好不超过半年，收益要求13%以上，才能平衡大平台较低收益。

此外，想要有比别人更高的收益就要比别人付出更多。这意味着平时你要多花一些精力，拿无聊时刷朋友圈的碎片化时间，关注下平台的活动，薅活动福利提高收益。

福利高的活动一般会出现在周年庆、重大节假日中，一般一个月都会有一次，放假前随便找个时间花两分钟去逛逛就好。另外如果你近几天有投资计划，最好提前几天先去探探风，很多平台连续签到三五天就会送加息券，先领几天的券再投收益也能提高。

此外，综合了监管层的硬性规定和我个人的 投资经验，我为网贷平台制定了一份“考察试卷”，给各位投资人借鉴参考。

这套试卷分判断题和简答题，总计100分。判断题错一题，马上就不及格。你投的平台拿多少分，基本就有多少的几率能备案。

① 银行存管（20分）

监管要求P2P客户资金的存放必须经过银行。也就是网贷平台为每一个投资的用户设立一个专属的合作银行存管账户，需用户的身份证验证和银行卡验证。用户进行充值、投资、提现等均需跳转至银行界面确认交易密码，每个账户资金交易情况均由银行簿记并监管资金流向。

借款人归还的本息将进入用户的这个存管账户，如果平台有其它返现、加息等的活动福利，就由平台的账户另外把奖金发到用户的存管账户。这样做的目的是从源头上杜绝平台触碰客户的资金。

银行存管信息可以通过中国互联网金融协会网站上查询。

② ICP证和信息系统安全等级保证三级证明（20分）

监管要求P2P按照通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可，也就是ICP证，全称是电信与信息服务业务经营许可证。未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

信息系统的安全保护等级共分5级，等级越高证明信息系统越安全。在现有评选标准中，非银行单位的最高评级为第三级。拿到三级证的P2P能满足用户安全需求，在技术和管理要求上满足包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项指标。这个证是平台合规化的重要证明。

ICP证可在工信和信息化部的网站进行详细的查询，三级等保证可在中国网络安全等级保护网了解。如果有明确想要了解的P2P平台，就上它官网的网页底部查看ICP证，信息披露板块查看三级等保证。

③ 小额分散（20分）

这也是个硬指标。监管条例明确：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台借款总额不超过人民币100万。同一法人在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

如果你在P2P平台上看到有单个借款人（企业）标的超过20万（100万）的，很明显就是不合规的。当然，有时候我们在一些大平台上可能会看到单个标的的数额可能会有几百万，这是因为平台开发有投标系统，由大数据系统集合多个借款人需求而成，为投资人匹配合适的借款人。并不是说有不合规的单个企业或个人在平台借款几百万。

我们应该怎么鉴别借款是否小额分散呢。出借之后，我们能查询出借明细信息，里面会显示你的钱分别借给了哪些人，再点击项目详情，就能看到这个人在平台上借了多少钱和他的基本信息、信用记录、还款计划等等。不超过20万的话，就是合规的。

① 平台的管理团队怎么样？（10分）

一定要上官网看管理团队介绍，CEO、CFO、CRO的背景，对于P2P而言，首席风控管资历尤为重要，最好有10年以上风控经验，有银行背景。如果管理团队单纯是技术牛人，资本抄手则稍显团队软实力不足。

② 平台的注册信息清晰吗？（10分）

你知道你投P2P平台的公司名称吗？许多P2P平台名称与隶属公司名称并不一样，比如PPmoney是P2P平台名称，而隶属公司名称是万惠投资。

我们可以利用“企查查”或“天眼查”查询平台工商局的登记信息。了解平台实际缴纳资本和股东背景，还有经营过程中经历的股权变更等等信息。有的平台声称有风投，我们可以上去核实股权是否有变更，说有融资的，可以看它工商局登记信息栏是否有相关显示。

③ 平台项目披露信息和平台贷后保障方式健全吗？（10分）

平台披露的标的信息越透明健全越好，最好可以通过项目详情了解到项目类型，是个人信用贷款，还是个人经营贷款，是车贷还是房贷等等信息，我们可以通过这个查看P2P借款人借钱到底是做什么去了，判断投资逻辑是否符合常识。

万一借款人逾期无法偿还债款，P2P会怎么处理？银监会提倡的贷后保障方式是第三方担保方式，我们在关注平台贷款保障时候，可以具体考察平台保障方案。

④ 第三方评价（10分）

可参考网贷之家的评级，评级越靠前，得分越高，可以按照1-10名，给10分，11-20名，给9分以次类推。

按照这个得分表推算，可以大概估算你投的平台在P2P合规化高考中所能拿的分数和备案概率。低于80分的，建议持谨慎观望态度，要投尽量投小额短期的标的，保证本金安全最为重要。

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