借款人在申请抵押贷款时，都会选择贷款预期年化利率低的银行抵押贷款，低预期年化利率抵押贷款往往会为借款人省下不少钱，那么，2017年的银行贷款预期年化利率是多少呢？会比2016年低吗？

据了解，各个银行每年对于房屋抵押贷款的预期年化利率都会进行调整，有的时候会调高，有的时候会调低，这也直接影响着能够办理的抵押贷款的额度。

目前银行住房抵押贷款预期年化利率是以央行规定的基准预期年化利率为基础，再根据贷款人的个人综合资质情况浮动执行的，通常会上浮10%到20%左右。一般情况下，贷款人的个人信用、收入、资产等，借款人所提供的房产的面积、房龄、位置等，以及贷款的额度、期限等，都会对银行的抵押贷款预期年化利率有一定的影响。

目前银行执行的基准预期年化利率为：

一年以下(含一年)预期年化利率为4.35%;

一年至五年(含五年)预期年化利率为4.75%;

五年以上为4.90%。

另外需要注意的是，办理房屋抵押贷款，借款人提供的房屋必须是符合银行抵押贷款的要求，如果借款人的房屋不符合银行的抵押贷款条件是不能够办理的。

）公告，了解最新的住房公积金个人住房贷款利率。

　　（5）购买二手住房申请住房公积金个人住房贷款的，贷款额度不能超过二手住房最高可抵押价值。

　　借款申请人登录北京住房公积金网（），选择“政务服务”中的“常用计算器”，选择“公积金贷款计算器”，按照自身情况录入或选择具体数值进行试算。该试算结果为参考结果，最终贷款额度应以北京住房公积金管理中心审核确定的贷款额度为准。

）进入个人网上业务平台，通过北京市统一身份认证平台认证后，点击“我的贷款”，选择“变更管理”菜单中的“还款账户变更”业务，根据系统提示信息录入本人名下新扣款账号，完成校验后，点击提交按钮，操作成功。

　　四是通过贷款业务柜台办理。

　　借款人持本人身份证原件（通过人脸识别进行身份认证的或能够调用电子证照核实的，无需提供），及本人名下符合还款银行扣划要求的新银行卡账号（须是借记卡）或存折账号（须为个人结算账户），到管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理住房公积金个人住房贷款业务的银行代办点办理。

　　对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，申请人须为已预留还款账户的借款人。

　　变更还款账户业务须在还款日以外的工作日办理，通过建行还款的非自由还款方式贷款只能在每月1-24日的工作日办理。

）公告，也可登录北京住房公积金网中的“个人网上业务平台” 、“北京公积金”APP、“北京通”APP或拨打010-12329热线，查询贷款利率调整情况以及月还款额变化情况。借款人应在还款日前按新的月还款额在还款账户存入资金，并在还款日当天保持相应的存款数额，以备银行划付，避免贷款出现逾期。

），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，进入个人网上业务平台首页。在页面左侧点击“我的贷款”，选择“我要还款”菜单中的“调整月还款额”，在业务办理界面点击“偿还逾期贷款”，系统自动显示下一还款日应偿还金额。点击“提交”，核对相关信息，确认无误后点击“确认”，业务办理成功。

　　四是通过12329住房公积金热线办理。

　　（1）未进行实名认证的用户：在还款日以外的时间，拨打010-12329进入自助语音系统后，①听到“请输入身份证号码”后，输入身份证号码；②听到“个人贷款业务请按1”后，按“1”；③听到“通过电话委托系统账号查询请按1”或“通过身份证号码查询请按2”后，根据选择输入委托系统账号或身份证号；④ 听到“请输入密码”后，输入密码；⑤听到“预约还款请按1”后按“1”，输入要调整的还款额（该金额应为逾期贷款本息、罚息及最低还款额之和，如预约提前还清贷款可录入到角分，“*”代替小数点，其它情况均需录入到整数元）。

　　（2）已进行实名认证且设置过交易密码的用户：在还款日以外的时间，拨打010-12329进入自助语音系统后，①听到“输入身份证号后”，输入身份证号码；②听到“输入密码”后输入密码；③听到“个人贷款业务请按1”后，按“1”; ④听到“调整月还款额请按1”后按“1”，输入要调整的还款额（该金额应为逾期贷款本息、罚息及最低还款额之和，如预约提前还清贷款可录入到角分，“*”代替小数点，其它情况均需录入到整数元）。

　　约定成功后下月还款日按此金额扣划后贷款就不会再提示逾期。

　　五是通过政务服务便民自助终端办理。

　　在还款日以外的工作日，借款人在政务服务便民自助终端首页选择“住房置业”—“住房公积金个人住房贷款调整月还款额”功能，使用身份证及人脸识别进行身份认证，成功后点击“选择”查看贷款信息，点击“调整月还款额”进入调整界面，在调整类型中选择“偿还逾期贷款”，系统自动显示下一还款日应偿还金额，确认无误后提交即可。

　　六是通过贷款业务柜台办理。

　　在除还款日以外的工作日，借款人持本人身份证原件（通过人脸识别进行身份认证的，无需提供身份证）到北京住房公积金管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理住房公积金个人住房贷款业务的银行代办点办理。

　　对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，申请人须为已预留还款账户的借款人。逾期贷款偿还后，以后不想再按该金额继续还款，可以及时调整月还款额。如果不调整，则银行会一直按最后一次约定的金额进行扣款。借款人办理完偿还逾期贷款确认手续后，需在合同约定还款日（不含）前将款项存入还款账户中，以备银行扣收。建议实存款项大于确认的偿还逾期贷款款项，以防因银行扣收还款账户的年费等费用造成银行无法足额扣收逾期贷款款项。

），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，进入个人网上业务平台首页。在页面左侧点击“我的贷款”，选择“我要还款”菜单中的“偿还逾期贷款”，在业务办理界面选择拟偿还逾期贷款的日期，点击“请点击计算应还金额”，系统显示应还金额。点击“提交”，核对相关信息，确认无误后点击“确认”，业务办理成功。

　　二是通过北京公积金APP办理。

　　对于通过北京市统一身份认证平台认证的借款人，在除还款日以外的工作日登录北京公积金APP，在页面下方选择“服务”—“偿还逾期贷款”功能，根据自身情况选择偿还逾期贷款的日期，计算应偿还逾期贷款金额，确认无误后提交即可。

　　三是通过北京通APP办理。

　　对于通过北京通APP实名认证的借款人，在除还款日以外的工作日登录北京通APP,选择“公积金”—“偿还逾期贷款”功能，根据自身情况选择偿还逾期贷款的日期，计算应偿还逾期贷款金额，确认无误后提交即可。

　　四是通过政务服务便民自助终端办理。

　　在还款日以外的工作日，借款人在政务服务便民自助终端首页选择“住房置业”—“住房公积金个人住房贷款偿还逾期贷款”功能，使用身份证及人脸识别进行身份认证，成功后点击“选择”查看贷款信息，点击“计算偿还逾期贷款金额”进入计算金额界面，根据自身情况选择偿还逾期贷款的日期，计算应偿还逾期贷款金额，确认无误后提交即可。

　　五是通过贷款业务柜台办理。

　　借款人持本人身份证原件（通过人脸识别进行身份认证的，无需提供身份证）在还款日以外的工作日，到北京住房公积金管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理个人住房贷款业务的银行代办点办理。 对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），业务申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，业务申请人为预留还款账户的借款人。

），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，进入个人网上业务平台首页。在页面左侧点击“我的贷款”，选择“我要还款”菜单中的“提前还清全部贷款”，在业务办理界面选择拟还清贷款的日期，点击“请点击计算还清金额”，系统显示还清金额。点击“提交”，核对相关信息，确认无误后点击“确认”，业务办理成功。

　　二是通过北京公积金APP办理。

　　对于通过北京市统一身份认证平台认证的借款人，在除还款日以外的工作日登录北京公积金APP，选择“服务”—“提前还清全部贷款”功能，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　三是通过北京通APP办理。

　　对于通过北京通APP实名认证的借款人，在除还款日以外的工作日登录北京通APP,选择“公积金”—“提前还清全部贷款”功能，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　四是通过12329客服电话办理。

　　借款人在还款日以外的其他时间，拨打12329住房公积金热线，根据电话语音提示查询“下一还款日最高还款额”并将约定还款额调整为该额度，在还款日前将足额还款资金存入还款账户内以备扣划。 通过电话只能预约下一还款日全部还清，不能约定其它日期，且须在还款日的前一日完成调整。约定金额必须与最高还款额一致，约定成功后下个扣款日按此金额扣划，扣划后住房公积金个人住房贷款还清。

　　五是通过政务服务便民自助终端办理。

　　在还款日以外的工作日，借款人在政务服务便民自助终端首页选择“住房置业”—“住房公积金个人住房贷款提前还清全部贷款”功能，使用身份证及人脸识别进行身份认证，成功后点击“选择”查看贷款信息，点击“计算还清金额”进入计算金额界面，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　六是通过贷款业务柜台办理。

　　借款人持本人身份证原件（通过人脸识别进行身份认证的，无需提供身份证），在还款日以外的工作日，至北京住房公积金管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理个人住房贷款业务的银行代办点办理。

　　对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），业务申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，业务申请人为预留还款账户的借款人。

），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，进入个人网上业务平台首页。在页面左侧点击“我的贷款”，选择“我要还款”菜单中的“提前还清全部贷款”，在业务办理界面选择拟还清贷款的日期，点击“请点击计算还清金额”，系统显示还清金额。点击“提交”，核对相关信息，确认无误后点击“确认”，业务办理成功。

　　二是通过北京公积金APP办理。

　　对于通过北京市统一身份认证平台认证的主借款人，在除还款日以外的工作日登录北京公积金APP，选择“服务”—“提前还清全部贷款”功能，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　三是通过北京通APP办理。

　　对于通过北京通APP实名认证的主借款人，在除还款日以外的工作日登录北京通APP,选择“公积金”—“提前还清全部贷款”功能，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　四是通过政务服务便民自助终端办理。

　　在还款日以外的工作日，主借款人在政务服务便民自助终端首页选择“住房置业”—“住房公积金个人住房贷款提前还清全部贷款”功能，使用身份证及人脸识别进行身份认证，成功后点击“选择”查看贷款信息，点击“计算还清金额”进入计算金额界面，根据自身情况选择还清贷款的日期，计算应偿还贷款金额，确认无误后提交即可。

　　五是通过贷款业务柜台办理。

　　主借款人持身份证原件（通过人脸识别进行身份认证的，无需提供身份证）至北京住房公积金管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理个人住房贷款业务的银行代办点办理。

　　委托建行发放的贷款在每月1-24日的工作日办理，委托其他银行发放的贷款须在还款日以外的工作日办理。如果有尚未偿还的逾期贷款，则不能办理提前还清全部贷款业务，需待贷款状态转为正常后方可办理。

　　），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，进入个人网上业务平台首页。点击“我的贷款”，选择“申请贷款变更”菜单中的“借款人（抵押人）变更”业务，根据系统提示信息录入借款人变更申请信息，录入完毕后，根据系统提示拍照上传所需图片材料，并提交借款人变更申请，操作完成后，等待工作人员联系您即可。

　　第三种方式为借款人通过北京公积金APP办理。

　　对于通过北京市统一身份认证平台认证的借款人，登录北京公积金APP，选择“服务”—“申请借款人（抵押人）变更”功能，根据系统提示信息录入借款人变更申请信息，录入完毕后，根据系统提示拍照上传所需图片材料，并提交借款人变更申请，操作完成后，等待工作人员联系您即可。

　　第四种方式为借款人通过北京通APP办理。

　　对于已在北京通APP实名认证的借款人，登录“北京通”APP，选择“公积金”—“个人住房贷款业务”菜单栏中相应的变更功能，根据系统提示信息录入借款人变更申请信息，录入完毕后，根据系统提示拍照上传所需图片材料，并提交借款人变更申请，操作完成后，等待工作人员联系您即可。

33.借款人为夫妻双方，到柜台办理调整月还款额、偿还逾期、提前全部还清贷款等业务时必须一起去吗？

　　对于借款合同中，借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），业务申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，须由预留还款账户的借款人办理。

34.还款扣划金额与约定还款金额不符，是什么原因造成的？

　　对个人是否有影响？ 还款扣划时，如果还款账户内存款足以偿还约定的月还款额,按约定的月还款额扣划；不足的，按借款合同约定的月最低还款额扣划。此扣划规则是借款合同的约定，对个人无影响。

35.采用自由还款方式的借款人提前还款后，最低还款额是否会降低？后期利息是否会减少？

　　采用自由还款方式的借款人提前偿还部分款项后，最低还款额将保持不变；但由于借款人提前偿还部分款项，贷款本金总额减少，相应产生的利息总额也会减少。具体减少的数额视剩余本金、贷款利率和贷款年限等情况而定。

36.住房公积金个人住房贷款逾期记录是否会影响个人信用？

　　若住房公积金个人住房贷款信息已上报中国人民银行个人金融信用信息基础数据库，则贷款逾期会影响个人信用。 37.住房公积金个人住房贷款发放后需注意哪些事项？

　　（1）借款人在贷款发放后至银行领取借款合同等个人资料，须认真阅读借款合同条款内容，重点了解每月还款日、最低还款额，在合同约定的还款日前（不含还款日当日）足额将当月的应还款项存入还款账户内；

　　（2）注意避免由于银行规定的预留银行卡（折）年费或小额账户管理费等原因，造成出现由于卡（折）余额不足而造成住房公积金个人住房贷款逾期；

　　（3）合理安排并调整月还款额，避免一直按照最低还款额偿还贷款，导致最后一期还款额较大无力偿还而造成贷款逾期；

　　（4）关注还款情况，贷款出现逾期及时进行相关操作偿还逾期款项；

　　（5）若联系电话、通邮地址等信息发生变更，及时通知贷款经办部门及担保中心（010-）；

　　（6）在贷款存续期间不得损毁、灭失、变卖抵押物；

　　（7）如遇住房公积金个人住房贷款利率调整，按照调整后的金额执行；

　　（8）北京住房公积金管理中心贷款经办网点详细信息、乘车路线、电子地图可在北京住房公积金网首页的经办网点页面中查询。

[摘要] 临近年底，这样的房贷广告随处可见。由于各大银行房贷业务全面收紧，不仅抵押贷款没有额度，按揭贷款也很难申请，于是许多小型房屋抵押贷款公司纷纷以“拯救者”的姿态出现。

“专业房贷，房产已抵押再贷款，公房、超小面积、信用不良均可，出款快、利率低。”

临近年底，这样的房贷广告随处可见。由于各大银行房贷业务全面收紧，不仅抵押贷款没有额度，按揭贷款也很难申请，于是许多小型房屋抵押贷款公司纷纷以“拯救者”的姿态出现。

这些公司到底是谁办的？他们是否有特殊的非常规的资金渠道？记者暗访了几家公司，发现它们并没有像广告上所称的那么“神通广大”，更要警惕的是，它们有的是放高利贷的地下钱庄。

它们到底在做啥业务 帮你向银行申请房贷，还有私人借贷

据广告显示，这类公司多以投资公司的身份出现。“专业房贷咨询”、“应急借款”是这类广告最常出现的字眼。

记者拨打了5家不同公司的电话进行了解，结果发现，对于时下明令禁止的购住房用途房屋抵押贷款，这类公司均表示可以受理。他们还表示，专做房屋抵押贷款，按揭贷款一般不受理。

以下就是记者和一家公司业务员的对话。

记：我有一套房子，没有抵押过，贷款已还清。想抵押了这套房子去购房，你这里可以办理吗？

业务员：可以办理。如果你的房子没抵押过，我们可以通过关系帮助你从银行获得贷款，但要交贷款额3%的手续费；如果是公房、超小面积和信用不良的情况，银行就贷不出来了，不过我们公司可以借款给你，利率嘛，通常是银行基准利率的4倍。

记者：购房用途的抵押贷款银行不是已经禁止了吗？

业务员：我们可以通过一些关系比较好的银行帮你申请到。当然你自己去办，未必申请得到。

在交谈中，记者了解到，这类公司的资金来源一般有两种途径，或者通过银行拿贷款，或者是公司私人资金借贷。贷款金额号称可以达到房屋评估值的70%。

它们真的神通广大吗 所谓的抵押贷款，其实自己也能从银行申请到

房产新政规定，用于购房用途的消费类抵押贷款停止。面对这道银监会的禁令，这些贷款公司果真有另辟蹊径的本领？

在庆春路一家高档写字楼的22层，记者探访了一家投资公司。这家贷款公司虽然不大，约两三百平方米的规模，不过看起来“有点档次”，进门有客服人员接待，公司环境也不错。

记者表明来意后，对方表示，购房用途的抵押贷款他们可以办，但要通过“包装”走其他途径来拿到贷款。具体怎么个包装法？对方表示，可以找下名下有商铺的朋友，双方签订一个商铺买卖合同，这样就可以明正言顺地办出贷款，或者走经营用途消费贷款的路子。但这必须是本人是个体户或名下有企业。

还有一家公司还表示，如果记者名下没企业，可以将记者包装成他们公司的股东，这样就可以用经营用途贷款了。

年底银行贷款如此紧张，记者质疑他们是否真能成功拿到银行贷款时，对方显得很有自信，“拿不到你可以不付手续费啊，对你也没什么损失。”他还神秘地透露，几位股东都曾在银行工作，所以他们有门路。“如果现在马上申请，十几天就贷款下来了，很快的。”

记者随后和银行取得了联系。据银行界人士透露，购买商铺用途的抵押贷款和经营用途的抵押贷款本身就是银行允许办理范围内的业务。一位银行人士表示，其实他们能申请到的，你自己也能申请到；你自己申请不到的，他们也申请不到。

果然，记者随后以购房者身份向杭州银行某支行进行咨询。相关工作人员表示，购买商铺用途的房屋抵押贷款是可以做的，商铺不管是向开发商购买还是向个人购买都可以。

至于经营性用途的房屋抵押贷款，记者咨询的几家银行，不论国有商业银行还是股份制商业银行，表示都可以操作。

这些公司靠什么赚钱 不少实际上就是放高利贷的“地下钱庄”

采访中，记者想搞清楚的一点是：这类名目繁多的贷款公司到底是怎么赚钱的，就是靠3%的手续费吗？

根据记者了解，这种公司赚钱不外乎两种途径：一是利用与银行的熟络关系，为一些限贷限购背景下无法申请到按揭贷款的购房者作些服务，提供所谓的贷款咨询，并赚取3%的手续费。

但这种生意，购房者只要多个心眼，多打个电话，就可以明白，自己完全可以直接通过银行的信贷员都可以办到，何必要花高昂的手续费找这些贷款公司办？按照大部分公司的标价，贷款100万元手续费就要付3万元。

还有一种途径是放高利贷。这种高利贷利息很高，月利在2~6分左右，折合成年息，一年贷款利息在24%~72%。这也意味着，借100万元，每年就要偿还24万元~72万元的利息。

据这些公司业务员介绍，这种贷款只做短期。“这些客户一般在付清全款办出产权证后再做抵押贷款。借也就借一两个月。”这种解释看起来合情合理，但让记者疑惑的是，难道真有那么多的购房者冒着市场风险去借高利贷？

在采访中，记者发现，这样的小房贷公司有不少号称是房产中介。杭州某品牌中介的金融部负责人一语道破其中原委：确实有不少这一类的公司以房产中介的名头进入市场，其实他们就是“地下钱庄”。一个公司的融资规模也就几千万，普通购房者并不是它们的主要客户，它们真正赚的是那些有案底，无法从正规银行借到钱的小企业、个体工商户的钱。

“因为利息高，他们一个月只要干个一票就可以了。当然，这种放贷也是高风险的，假如碰上案底太黑的企业，即使有房产抵押，如果企业破财，银行往往是房产的受益人，放贷出去的钱也可能是追不回的。”这位负责人说。

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