俗话说∶"天有不测风云，人有旦夕祸福。"意外和疾病一样，对我们的生命健康和家庭幸福有很强的杀伤力。比起容易被察觉的疾病，意外更是防不胜防。风险管理意识强的人无不重视避免意外。意外险则应运而生。意外险是以意外伤害导致身故或者残疾进行赔付，产生的意外医疗费用，进行报销。意外险在我们的生活中非常常见。特别是在出行的时候，网购火车票、飞机票时，都会看到网页提示是否购买交通意外险或者航空意外险。这是一种对人们非常实用的基本险种。一、意外险的杠杆作用跟医疗险、重疾险相比，意外险没有那么多赔付限制条件，适用年龄也比较广泛。只要被保险人是因意外伤害而去世或残疾的，保险公司就会给付赔偿款。如果因为意外产生的意外医疗费用也可以报销。意外险的保费是最便宜的，少则几元，多则几千元，总体上跟其他产品都便宜。意外险具有很强的杠杆作用、很少的保费就能获得很高的保额。一份意外险的保额设置为50万元、保费可能只交158元，保费和保额的杠杆比例达到了3000倍。这种杠杆作用是其他险种所不具备的。也正因为如此，意外险的保障期限通常只有一年。一个人在一年中发生意外的概率很低。但购买意外险还是有必要的。因为意外不发生则已、一且发生就可能造成受伤、致残、死亡或者赔偿等情况。如果只是受了轻伤还好、而另外三种情况都会带来高昂的治疗费用或者赔偿费用。这时候、意外险的杠杆作用就能发挥最大的保障能力了。二、意外险保障责任意外身故/全残：全残/身故，赔付保额，买100万就给付100万。意外伤残：按照伤残1--10级，依据《人身保险伤残评定标准及代码》伤残等级赔付，最高赔付100%保额意外医疗：意外导致的门诊或住院产生的费用进行报销猝死：猝死赔付保额，这个是包含了疾病责任的，只有部分险种包含。住院津贴：因为意外导致住院，每天给付50-150元的住院津贴。三、意外险的种类一是按照保障范围分类，意外险可以分为综合性意外险和碎片化意外险两个类型。（1）综合性意外险。综合性意外险包含了所有外来的、突发的、非本意的以及非疾病的让身体受到伤害的客观事件。也就是说，你在人群中遇到踩踏事故、被猫狗咬了、被高空坠物砸中脑袋，都属于综合性意外险的保障范围。（2）碎片化意外险。碎片化意外险不承保所有的意外情况，只保证某一种或者某几种意外情况。比如，公共交通意外、旅游出行意外、住酒店时发生的意外、电梯意外等。碎片化意外险的保障范围很窄。二是按照保费最终结果来分类意外险可分为消费型意外险和返还型意外险两个类型。两者在保费、保障期限等方面也有明显区别。（1）消费型意外险。消费型意外险通常是那种交一年保一年的短期意外险，保费比较便宜。还有一种消费型意外险的保障期限较长，但只是人寿险或者重疾险的附加险。通常保障至70周岁。（2）返还型意外险。返还型意外险保障时间较长，是交10年保障20年或者30年。如果被保险人在保障期限内没有遭遇意外事故，保险公司最终就会返还一笔钱，通常是其所交保费的1.1～1.5倍。四、什么才算是意外我们认为意外， 跟保险公司认为的意外，可能是两码事呀~保险公司承认的"意外伤害"有须满足四个条件∶非本意的伤害、外来的伤害、突发的伤害、非疾病的伤害。只要有一个条件不符合，就不是保险公司承认的"意外"，发生合同约定的保险事故也得不到赔付款。1、非本意的伤害所谓"非本意的伤害"，指的是当事人或者被保险人无法预见的、非本人意愿的不可抗力事故造成的伤害。"非本意的伤害"必须是非本人意愿造成的，而且必须是本人无法预见的。假如被保险人是出于主观本意造成的伤害，则不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人跟别人一言不合就大打出手，结果在打斗中被对手失手打死。这种情况保险公司是不会按照意外险合同进行赔付的。因为被保险人的身故是由于自己主动打架斗殴造成的（主观本意），在出手的时候应该知道打架又如，被保险人酒后驾驶、无证驾驶、超速驾驶、驾驶不合格车辆造成的能让人受伤（可以预料）。窝外伤害，也是出于主观本意造成的伤害，原本可以预料风险并进行规避的。这种情况造成的身故或者伤残也不会得到保险公司的赔付。2、外来的伤害所谓"外来的伤害"，指的是被保险人受到伤害的原因是由被保险人自身之外的因素造成的，导致伤害的主要原因来自自身之外。假如造成伤害的主要原因是自己身体内部因素造成的，就不符合"外来的"标准，保险公司就不会进行理赔。比如，被保险人因长期熬夜而极度疲劳，在路上自己不小心摔倒而导致骨折。这种意外伤害是由于自己身体内部的原因造成的，保险公司不会赔付。如果被保险人是被外来因素（比如被失控的汽车撞到）造成的骨折，保险公司会按照约定进行赔付。此外，中暑抢救无效身亡也不会得到赔付。因为医学规定中暑是一种疾病，所以是与被保险人的健康状况有关的身体内部因素造成的，不属于"外来的伤害"。3、突发的伤害所谓"突发的伤害"，指的是人体受到猛烈撞击或者猛烈袭击而造成的伤害，伤害的原因和最终受伤的结果之间存在直接和瞬间的关系。假如被保险人的受伤跟伤害的原因不存在直接和瞬间的关系，也不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人不幸在交通事故中死伤、被高空坠物砸中造成的死伤，都是"突发的伤害"。这种情况是保险公司应该进行理赔的。但是，被保险人长期在某种危险或者恶劣的环境下作业，最终对自己的身体造成了伤害（比如"过劳猝死"）、就不属于瞬间造成的"突发的伤害"，不会得到保险公司的理赔。不过，实际的保险市场中，大部分意外险基本上是保障猝死的。五、看清意外险赔付中的隐藏限制意外险的赔付条件看似没有医疗险和重疾险那么多，但依然有隐藏的限制。如果意识不到这一点就去投保，那就是一种盲目的做法。我们在选购意外险的时候，应当重点看清以下隐藏的限制条件。1、注意除外责任综合性意外险和碎片化意外险虽然差异很大，但都有不包含在保障范围内的除外责任。跟其他险种一样，除外责任都会在合同里明确写出。现在的意外险，基本上都保障猝死，只是对猝死的理赔金额非常低，仅仅给与投保人微薄的象征性理赔金、有点像抚恤金。此外，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时发生身故或者伤残的情况，保险公司也不承担给付保险金的责任。2、注意职业类别限制发生意外的概率跟职业也有一定的关系。所以保险公司非常关心被保险人的职业类型。我们在购买意外险的时候，一定要看清保险公司承保的职业类别，否则买了也是白花钱。各保险公司一般是把几百种职业按照风险从低到高分为六大类。说到职业，很多人都会感到困惑，因为职业列表，并不能穷尽所有的职业。想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，一般金融业中的销售类职位即可。只要风险近似，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照出租车司机的职业类别去购买意外险。3、注意是全残还是伤残。看清"全残"和"伤残"。一字之差，保障范围就有天壤之别。伤残的概率更高，只赔付全残的产品要慎重购买。4、注意意外医疗险的赔付范围和免赔额当被保险人遭遇意外时，受轻伤、伤残和身故都可能需要医疗费用支出。意外险都会设定报销的范围和免赔额。比如，有些产品规定免赔额是100元，剩下的合理费用在限额内报销。也就是说，100元以内的医疗费用，保险公司不会赔付。超过了这部分的合理费用才会赔付。所谓合理费用，会在合同条款里说明，一般是符合当地社会保险报销范围内的费用。只有社保能报销的费用，意外医疗险才能报销。所以我们在选择意外险的时候，尽量选择一些社保外也可以报销，这个很关键。5、注意不理赔的意外情况除了上述内容外，我们还应该看清意外险不理赔的"意外情况"。比如食物中毒是不被保险公司视为意外事故的，但3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故，可以获得赔付。普通摔倒死亡也不会被视为意外事故，因为普通摔倒很少会致死。保险公司在意外理赔时会根据"近因原则"，把对被保险人身故起决定性作用的因素判定为被保险人自己身体有问题，摔倒诱发其本身就有的疾病发作，是疾病而非意外导致死亡，故而不属于意外。此外，高原反应和高风险活动造成被保险人身故也不会被判定故。这两者是被保险人能够事前意识到的风险，不符合"非本意的伤准。所以也不会得到意外险赔偿款。六、如何给孩子规划合适的意外险孩子活泼好动，自我保护能力又比较差，是一个容易发生意外的群体。儿童常见的意外死亡原因有溺水、道路交通伤害、高空坠落、中毒、烫烧伤、暴力等。但是，如果监护人好好照看，发生意外的概率就会很小。家长一般会为孩子买一份儿童或学生意外险，以求应对因意外造成的医疗费用。家长为孩子购买儿童或学生意外险也是有讲究的。接下来，我们就说一说给孩子选择意外险时应当注意的问题。轻意外身故，重意外医疗意外身故/伤残首要保障对象是承担家庭责任的家中顶梁柱，未成年人不承担养家责任，所以少儿意外险的不用额外在意这个。我们没必要提高意外身故的赔付标准，反而应该降低它，就不必为此多交保费了。在降低意外身故赔付额度的同时，我们应该尽可能地提高意外医疗费用的赔付责任。因为这才是给孩子买意外险最需要用钱的地方。保额应该尽量提高，给孩子真正提供实用的保障。选择平安小顽童 和大地大保镖少儿意外险一个是平安的小顽童2021，一个是大地保险的大保镖II少儿意外险。意外身故/伤残保障，两款都是20万保额。意外医疗和特色保障，它们俩各有千秋。意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。不限社保范围，0免赔，100%报销。如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。而且，理赔体验很不错。平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。再来说大保镖这款，虽然报销规则没有小顽童优秀，但也不差。扩展社保自费，100元免赔，100%报销。并且医疗保额直接给到10万，对于没有百万医疗险的宝宝，非常实用。如果宝宝住院了，还有每天100元的意外住院津贴。特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。大保镖少儿意外险，也有两个亮点。一是包含了疫苗意外身故/伤残20万，和疫苗反应医疗1万。二是可选新冠保障责任。疫情比较严重的地区，可以考虑给宝宝附加一下。总结一下：少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅。如果看中住院津贴、10万医疗保额、疫苗或新冠责任的，可以选择大保镖少儿意外险。七、成年人如何买保险成年人，尤其是家中的经济支柱是有必要购买意外险的。如果是工作繁忙、经常出行的成年人，就更有必要给自己选择合适的意外险产品了。因为意外险的杠杆作用很强，能以较少的保费获得很高的保额。我们甚至不需要像社选人寿险那样特意去做非常精细的规划，只要看到合适的意外险产品就可以授保，从而提高家庭经济的抗风险能力。当然，成年人购买意外险是有一定讲究的。只要注意以下几点，我们就能用意外险获得较好的保障。1、考虑意外险和寿险的投保意外险和寿险的保障范围有一定的重叠，两者都包含了对"被保险人身故和残疾"的赔付责任，区别在于对导致身故和残疾的原因有不同规定。寿险对被保险人的身故原因基本上没有限制，因医治无效而身故和因意外而身故都会赔付。意外险则限定了只对意外造成的身故或残疾赔付，保障范围比寿险要窄一些，但保费相对便宜。两者实际上是无法相互替代的。如果你同时投了这两种保险，那么被保险人在意外身故时就能同时获得这两个险种的叠加赔付，为受益人留下更多的赔偿款。为此，我们应该通盘考虑意外险和寿险的组合。如果被保险人已经有了充足的人寿险保障，意外险也不能忽视，因为意外伤残、意外医疗很重要。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为： 1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院； 2）江苏省的徐州市、南通市所有医院； 3）天津市的滨海、静海地区所有医院； 4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院； 5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院； 6）内蒙古赤峰肿瘤医院； 7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院； 8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院； 9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院； 10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院； 11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版优势：特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。产品链接如下：2、高风险职业也有保障保障高风险职业的产品不多，我挑了以下几款：4类职业：众安金钟罩综合意外险、大保镖II意外险综合版前者一共有4个计划，可根据自己的保额需求灵活选择。保额越高，保费也越贵。意外医疗不限社保用药，100元免赔额，报销90%。没有住院津贴但是包含救护车费用。需要注意的是，这款没有猝死保障。在意猝死保障的就可以考虑大保镖II意外险综合版。只限社保范围内报销，100元免赔额，报销80%。而且还有住院津贴，最高每天能拿150元。5-6类职业：人保1-6类职业意外险10万保额，每年299元。意外医疗每年最高报销1万，限社保范围内，报销比例90%。如果保额稍微高点，20万保额，保费就要快600元了。30万保额，保费将近1000元。这样看来，高危职业比普通职业投保意外险要贵很多。毕竟职业危险系数高，保司也怕赔穿了。八、老年人可以选择特殊意外险已经退休的老年人，体质比较弱，但生活节奏慢，也不再进行高网动，总体上发生意外的概率会大幅度下降。不过，老年人也存在个别其段少见的意外，需要意外险的"意外医疗补偿"来增加保障。最典型的产是针对老年人的意外骨折险。老年人骨质比较疏松，很容易骨折。年龄越大的老年人越经不起碰撞摔倒。这种保险一般降低了意外身故或残疾的保额，但会有针对性地提高意》伤害骨折的保额。这种特殊的意外险比普通意外险更符合老年人的实际生活需要。老人意外险推荐：众安孝欣保2020和好意保老年意外险重点介绍好意保老年意外险适用人群：50-80岁周岁投保职业：1-3类或退休人员重点说下意外医疗部分：报销不限社保，最高保额3.5万元，100免赔，经社保结算：100%报销，未用社保结算：90%报销。好意保老年意外险还包含：意外身故+伤残+住院津贴+骨折保险金等保障，老年人因骨量流失、骨质疏松，发生骨折的概率大大提高。因此好意保的意外骨折保险金对老年人非常实用。除此之外它还设有感染新冠病毒身故或伤残、救护车、住院津贴、营运交通工具等保障，可以说保障内容比较全面了。写在最后同时也帮你搜集了市面上最新的保险产品信息，只为帮你破除“信息不对称”！重疾险：2022年值得买榜单（每月更新）百万医疗险：2022年值得买榜单（每月更新）孩子保险到底应该怎么买：2022值得买榜单（每月更新）定期寿险：2022年值得买榜单（每月更新）意外险：2022年值得买榜单（每月更新）希望你能看懂保险，看清保险，不要再轻易掉坑！希望这篇文章对你有帮助！如果看完，也请你帮我点个赞吧~同时，也请将本文转发给更多有需要的人。关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：重疾险有什么用，有哪些类型，形态，注意事项消费型重疾、储蓄型重疾、分红型重疾、返还型重疾的区别重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。重疾险该如何选择？干货整理，教你看懂重疾险（附2021重疾险榜单）关于医疗险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

俗话说∶"天有不测风云，人有旦夕祸福。"意外和疾病一样，对我们的生命健康和家庭幸福有很强的杀伤力。比起容易被察觉的疾病，意外更是防不胜防。风险管理意识强的人无不重视避免意外。意外险则应运而生。意外险是以意外伤害导致身故或者残疾进行赔付，产生的意外医疗费用，进行报销。意外险在我们的生活中非常常见。特别是在出行的时候，网购火车票、飞机票时，都会看到网页提示是否购买交通意外险或者航空意外险。这是一种对人们非常实用的基本险种。一、意外险的杠杆作用跟医疗险、重疾险相比，意外险没有那么多赔付限制条件，适用年龄也比较广泛。只要被保险人是因意外伤害而去世或残疾的，保险公司就会给付赔偿款。如果因为意外产生的意外医疗费用也可以报销。意外险的保费是最便宜的，少则几元，多则几千元，总体上跟其他产品都便宜。意外险具有很强的杠杆作用、很少的保费就能获得很高的保额。一份意外险的保额设置为50万元、保费可能只交158元，保费和保额的杠杆比例达到了3000倍。这种杠杆作用是其他险种所不具备的。也正因为如此，意外险的保障期限通常只有一年。一个人在一年中发生意外的概率很低。但购买意外险还是有必要的。因为意外不发生则已、一且发生就可能造成受伤、致残、死亡或者赔偿等情况。如果只是受了轻伤还好、而另外三种情况都会带来高昂的治疗费用或者赔偿费用。这时候、意外险的杠杆作用就能发挥最大的保障能力了。二、意外险保障责任意外身故/全残：全残/身故，赔付保额，买100万就给付100万。意外伤残：按照伤残1--10级，依据《人身保险伤残评定标准及代码》伤残等级赔付，最高赔付100%保额意外医疗：意外导致的门诊或住院产生的费用进行报销猝死：猝死赔付保额，这个是包含了疾病责任的，只有部分险种包含。住院津贴：因为意外导致住院，每天给付50-150元的住院津贴。三、意外险的种类一是按照保障范围分类，意外险可以分为综合性意外险和碎片化意外险两个类型。（1）综合性意外险。综合性意外险包含了所有外来的、突发的、非本意的以及非疾病的让身体受到伤害的客观事件。也就是说，你在人群中遇到踩踏事故、被猫狗咬了、被高空坠物砸中脑袋，都属于综合性意外险的保障范围。（2）碎片化意外险。碎片化意外险不承保所有的意外情况，只保证某一种或者某几种意外情况。比如，公共交通意外、旅游出行意外、住酒店时发生的意外、电梯意外等。碎片化意外险的保障范围很窄。二是按照保费最终结果来分类意外险可分为消费型意外险和返还型意外险两个类型。两者在保费、保障期限等方面也有明显区别。（1）消费型意外险。消费型意外险通常是那种交一年保一年的短期意外险，保费比较便宜。还有一种消费型意外险的保障期限较长，但只是人寿险或者重疾险的附加险。通常保障至70周岁。（2）返还型意外险。返还型意外险保障时间较长，是交10年保障20年或者30年。如果被保险人在保障期限内没有遭遇意外事故，保险公司最终就会返还一笔钱，通常是其所交保费的1.1～1.5倍。四、什么才算是意外我们认为意外， 跟保险公司认为的意外，可能是两码事呀~保险公司承认的"意外伤害"有须满足四个条件∶非本意的伤害、外来的伤害、突发的伤害、非疾病的伤害。只要有一个条件不符合，就不是保险公司承认的"意外"，发生合同约定的保险事故也得不到赔付款。1、非本意的伤害所谓"非本意的伤害"，指的是当事人或者被保险人无法预见的、非本人意愿的不可抗力事故造成的伤害。"非本意的伤害"必须是非本人意愿造成的，而且必须是本人无法预见的。假如被保险人是出于主观本意造成的伤害，则不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人跟别人一言不合就大打出手，结果在打斗中被对手失手打死。这种情况保险公司是不会按照意外险合同进行赔付的。因为被保险人的身故是由于自己主动打架斗殴造成的（主观本意），在出手的时候应该知道打架又如，被保险人酒后驾驶、无证驾驶、超速驾驶、驾驶不合格车辆造成的能让人受伤（可以预料）。窝外伤害，也是出于主观本意造成的伤害，原本可以预料风险并进行规避的。这种情况造成的身故或者伤残也不会得到保险公司的赔付。2、外来的伤害所谓"外来的伤害"，指的是被保险人受到伤害的原因是由被保险人自身之外的因素造成的，导致伤害的主要原因来自自身之外。假如造成伤害的主要原因是自己身体内部因素造成的，就不符合"外来的"标准，保险公司就不会进行理赔。比如，被保险人因长期熬夜而极度疲劳，在路上自己不小心摔倒而导致骨折。这种意外伤害是由于自己身体内部的原因造成的，保险公司不会赔付。如果被保险人是被外来因素（比如被失控的汽车撞到）造成的骨折，保险公司会按照约定进行赔付。此外，中暑抢救无效身亡也不会得到赔付。因为医学规定中暑是一种疾病，所以是与被保险人的健康状况有关的身体内部因素造成的，不属于"外来的伤害"。3、突发的伤害所谓"突发的伤害"，指的是人体受到猛烈撞击或者猛烈袭击而造成的伤害，伤害的原因和最终受伤的结果之间存在直接和瞬间的关系。假如被保险人的受伤跟伤害的原因不存在直接和瞬间的关系，也不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人不幸在交通事故中死伤、被高空坠物砸中造成的死伤，都是"突发的伤害"。这种情况是保险公司应该进行理赔的。但是，被保险人长期在某种危险或者恶劣的环境下作业，最终对自己的身体造成了伤害（比如"过劳猝死"）、就不属于瞬间造成的"突发的伤害"，不会得到保险公司的理赔。不过，实际的保险市场中，大部分意外险基本上是保障猝死的。五、看清意外险赔付中的隐藏限制意外险的赔付条件看似没有医疗险和重疾险那么多，但依然有隐藏的限制。如果意识不到这一点就去投保，那就是一种盲目的做法。我们在选购意外险的时候，应当重点看清以下隐藏的限制条件。1、注意除外责任综合性意外险和碎片化意外险虽然差异很大，但都有不包含在保障范围内的除外责任。跟其他险种一样，除外责任都会在合同里明确写出。现在的意外险，基本上都保障猝死，只是对猝死的理赔金额非常低，仅仅给与投保人微薄的象征性理赔金、有点像抚恤金。此外，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时发生身故或者伤残的情况，保险公司也不承担给付保险金的责任。2、注意职业类别限制发生意外的概率跟职业也有一定的关系。所以保险公司非常关心被保险人的职业类型。我们在购买意外险的时候，一定要看清保险公司承保的职业类别，否则买了也是白花钱。各保险公司一般是把几百种职业按照风险从低到高分为六大类。说到职业，很多人都会感到困惑，因为职业列表，并不能穷尽所有的职业。想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，一般金融业中的销售类职位即可。只要风险近似，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照出租车司机的职业类别去购买意外险。3、注意是全残还是伤残。看清"全残"和"伤残"。一字之差，保障范围就有天壤之别。伤残的概率更高，只赔付全残的产品要慎重购买。4、注意意外医疗险的赔付范围和免赔额当被保险人遭遇意外时，受轻伤、伤残和身故都可能需要医疗费用支出。意外险都会设定报销的范围和免赔额。比如，有些产品规定免赔额是100元，剩下的合理费用在限额内报销。也就是说，100元以内的医疗费用，保险公司不会赔付。超过了这部分的合理费用才会赔付。所谓合理费用，会在合同条款里说明，一般是符合当地社会保险报销范围内的费用。只有社保能报销的费用，意外医疗险才能报销。所以我们在选择意外险的时候，尽量选择一些社保外也可以报销，这个很关键。5、注意不理赔的意外情况除了上述内容外，我们还应该看清意外险不理赔的"意外情况"。比如食物中毒是不被保险公司视为意外事故的，但3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故，可以获得赔付。普通摔倒死亡也不会被视为意外事故，因为普通摔倒很少会致死。保险公司在意外理赔时会根据"近因原则"，把对被保险人身故起决定性作用的因素判定为被保险人自己身体有问题，摔倒诱发其本身就有的疾病发作，是疾病而非意外导致死亡，故而不属于意外。此外，高原反应和高风险活动造成被保险人身故也不会被判定故。这两者是被保险人能够事前意识到的风险，不符合"非本意的伤准。所以也不会得到意外险赔偿款。六、如何给孩子规划合适的意外险孩子活泼好动，自我保护能力又比较差，是一个容易发生意外的群体。儿童常见的意外死亡原因有溺水、道路交通伤害、高空坠落、中毒、烫烧伤、暴力等。但是，如果监护人好好照看，发生意外的概率就会很小。家长一般会为孩子买一份儿童或学生意外险，以求应对因意外造成的医疗费用。家长为孩子购买儿童或学生意外险也是有讲究的。接下来，我们就说一说给孩子选择意外险时应当注意的问题。轻意外身故，重意外医疗意外身故/伤残首要保障对象是承担家庭责任的家中顶梁柱，未成年人不承担养家责任，所以少儿意外险的不用额外在意这个。我们没必要提高意外身故的赔付标准，反而应该降低它，就不必为此多交保费了。在降低意外身故赔付额度的同时，我们应该尽可能地提高意外医疗费用的赔付责任。因为这才是给孩子买意外险最需要用钱的地方。保额应该尽量提高，给孩子真正提供实用的保障。选择平安小顽童 和大地大保镖少儿意外险一个是平安的小顽童2021，一个是大地保险的大保镖II少儿意外险。意外身故/伤残保障，两款都是20万保额。意外医疗和特色保障，它们俩各有千秋。意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。不限社保范围，0免赔，100%报销。如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。而且，理赔体验很不错。平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。再来说大保镖这款，虽然报销规则没有小顽童优秀，但也不差。扩展社保自费，100元免赔，100%报销。并且医疗保额直接给到10万，对于没有百万医疗险的宝宝，非常实用。如果宝宝住院了，还有每天100元的意外住院津贴。特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。大保镖少儿意外险，也有两个亮点。一是包含了疫苗意外身故/伤残20万，和疫苗反应医疗1万。二是可选新冠保障责任。疫情比较严重的地区，可以考虑给宝宝附加一下。总结一下：少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅。如果看中住院津贴、10万医疗保额、疫苗或新冠责任的，可以选择大保镖少儿意外险。七、成年人如何买保险成年人，尤其是家中的经济支柱是有必要购买意外险的。如果是工作繁忙、经常出行的成年人，就更有必要给自己选择合适的意外险产品了。因为意外险的杠杆作用很强，能以较少的保费获得很高的保额。我们甚至不需要像社选人寿险那样特意去做非常精细的规划，只要看到合适的意外险产品就可以授保，从而提高家庭经济的抗风险能力。当然，成年人购买意外险是有一定讲究的。只要注意以下几点，我们就能用意外险获得较好的保障。1、考虑意外险和寿险的投保意外险和寿险的保障范围有一定的重叠，两者都包含了对"被保险人身故和残疾"的赔付责任，区别在于对导致身故和残疾的原因有不同规定。寿险对被保险人的身故原因基本上没有限制，因医治无效而身故和因意外而身故都会赔付。意外险则限定了只对意外造成的身故或残疾赔付，保障范围比寿险要窄一些，但保费相对便宜。两者实际上是无法相互替代的。如果你同时投了这两种保险，那么被保险人在意外身故时就能同时获得这两个险种的叠加赔付，为受益人留下更多的赔偿款。为此，我们应该通盘考虑意外险和寿险的组合。如果被保险人已经有了充足的人寿险保障，意外险也不能忽视，因为意外伤残、意外医疗很重要。1-3类意外险推荐产品：大护甲2号成人意外险其实我还是建议大家选择至尊版，因为意外医疗可以报销社保外， 被猫爪狗咬，需要打疫苗，这些都是可以报销，发生大意外啦， 需要用到自费钢钉也都可以。真到用到啦，理赔金额相差几十倍。所以还是建议大家选择不要去省这个钱。大护甲2号至尊版内容如下 ：意外身故/伤残：最高保额100万；因意外事故受伤，去医院看门诊、住院产生的医疗费，最高可报销5万元；社保范围外的费用都能报销：先经过社保报销的剩余费用，0免赔，意外医疗100%报销。若没有先拿医保卡报销，直接找保险公司报销的，医疗费用只能按80%报销。除此之外，还额外保障50万的猝死赔付保障，特定的交通工具意外情况还可以额外保障50万。100万保1年，仅需298元，保障全面，价格便宜！点击链接可以查看：大护甲2号保障内容：人保大护甲2号点击链接可以查看保障责任。目前大护甲2号至尊版做出了区域限制，不在保障区域是不能购买100万版本的。目前大护甲2号对于购买100万版本，做出了很多限制，如果购买不了大护甲2号的，可以重点考虑下小蜜蜂2号超越版小蜜蜂2号超越版（至尊版）保障很丰富，价格非常低。至尊版只要296元就能保一年，有100万的意外身故/伤残，如果乘坐民航意外身故，再额外500万，全年可以不用买航意险了。还有10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。一般意外险不保的猝死，也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。符合年龄和职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。感兴趣的朋友，可以点击下方链接了解更多详情：2、高风险职业也有保障保障高风险职业的产品不多，我挑了以下几款：4类职业：众安金钟罩综合意外险、大保镖II意外险综合版前者一共有4个计划，可根据自己的保额需求灵活选择。保额越高，保费也越贵。意外医疗不限社保用药，100元免赔额，报销90%。没有住院津贴但是包含救护车费用。需要注意的是，这款没有猝死保障。在意猝死保障的就可以考虑大保镖II意外险综合版。只限社保范围内报销，100元免赔额，报销80%。而且还有住院津贴，最高每天能拿150元。5-6类职业：人保1-6类职业意外险10万保额，每年299元。意外医疗每年最高报销1万，限社保范围内，报销比例90%。如果保额稍微高点，20万保额，保费就要快600元了。30万保额，保费将近1000元。这样看来，高危职业比普通职业投保意外险要贵很多。毕竟职业危险系数高，保司也怕赔穿了。八、老年人可以选择特殊意外险已经退休的老年人，体质比较弱，但生活节奏慢，也不再进行高网动，总体上发生意外的概率会大幅度下降。不过，老年人也存在个别其段少见的意外，需要意外险的"意外医疗补偿"来增加保障。最典型的产是针对老年人的意外骨折险。老年人骨质比较疏松，很容易骨折。年龄越大的老年人越经不起碰撞摔倒。这种保险一般降低了意外身故或残疾的保额，但会有针对性地提高意》伤害骨折的保额。这种特殊的意外险比普通意外险更符合老年人的实际生活需要。老人意外险推荐：众安孝欣保2020和好意保老年意外险重点介绍好意保老年意外险适用人群：50-80岁周岁投保职业：1-3类或退休人员重点说下意外医疗部分：报销不限社保，最高保额3.5万元，100免赔，经社保结算：100%报销，未用社保结算：90%报销。好意保老年意外险还包含：意外身故+伤残+住院津贴+骨折保险金等保障，老年人因骨量流失、骨质疏松，发生骨折的概率大大提高。因此好意保的意外骨折保险金对老年人非常实用。除此之外它还设有感染新冠病毒身故或伤残、救护车、住院津贴、营运交通工具等保障，可以说保障内容比较全面了。关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：任有才：重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。任有才：重疾险该如何选择？才能不踩坑（2022重疾险榜单+超详细选购攻略）任有才：重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）任有才：消费型重疾跟返还型重疾该如何选择，（2022年超详细重疾险避坑指南）关于医疗险可以延伸阅读：关于意外险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 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