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五项新制度解读
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五项新制度解读
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(五项新制度解读
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关于贷款五项新制度有关情况解读同志们，今天上午我们召开了全市农信社“贯彻落实贷款五项新制度”动员大会，姜主任就落实五项贷款新规做了动员讲话，讲话内涵深刻，重点突出，态度鲜明；我宣读了《邯郸市农村信用社关于落实贷款五项新制度全力以赴打好清非攻坚战活动的实施方案》，对活动组织、活动目标、活动内容、活动要求做了具体安排部署。今天参加培训的信贷部室经理都是咱们信贷战线上的“排头兵”、“先锋队”，即时落实五项贷款新规的执行者、又是落实者，所以搞好这次五项制度培训对促进我市信贷管理规范、防范化解信贷风险具有很强的现实意义。今天我主要就贷款五项新制度出台背景及要点内容制订时的考虑因素等进行重点解读。一、五项新制度的出台背景省联社成立以来，相续出台了数百项管理制度，在不良贷款管理与清收方面也印发了《河北省农村信用社不良贷款清收管理办法》、《河北省农村信用社抵债资产管理办法》、《河北省农村信用社不良贷款债权转让处置暂行办法》、《关于对不良贷款责任人责任追究的指导意见》等13项办法和制度。这些办法制度实施以来，在指导全省农村信用社加强信贷管理、推动不良贷款清收工作中发挥了重要作用，取得了明显成效。但随着时间的推移我们也发现，这些办法和制度还不够完善，仍存在一些不足。比如：因规定较粗，实际操作中对同类同质同金额的不良贷款责任追究措施差异较大，确定责任人赔偿贷款额度时就低不就高，显失公平；对新官不理旧账、不良贷款前清后增等问题缺乏有效的制度约束等。这些问题的存在直接影响了全省农村信用社不良贷款清收处置工作的真实性和有效性，造成我省不良贷款余额一直居高不下，特别是近几年随着信贷规模的快速扩张，又产生了不少新增不良贷款。以省联社、河北银监局2010年检查贷款占用形态真实性为例，共发现隐性不良贷款225亿元。信贷管理系统上线后，剔除调实的隐性不良贷款外，全省农村信用社又增加不良贷款170亿元，2011年底不良贷款余额达到619亿元。总体来看，我省农村信用社在贷款管理，特别是不良贷款清收管理方面，需要进一步完善制度，强化信贷人员风险意识和责任感，增强贷款信息的公开及透明度，提高信贷管理水平。针对以上情况，为进一步加强信贷管理，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，在2012年度全省农村信用社工作会议上，文进理事长提出了“加强信贷管理，全面推行五项信贷管理新制度”的工作要求。按照这一要求，省联社风险资产管理部负责起草贷款损失经济赔偿办法、信贷问责终身制管理办法、不良贷款清收销号管理办法和任期收贷承诺制，纪检监察室负责起草贷款发放公示办法。二、五项新制度的起草修订过程五项新制度是从今年2月份开始起草的，办法起草后，先后征求了省联社信贷管理部、人力资源部、合规部、纪检监察室、稽核部等相关部门及各办事处（市联社）、部分县级行社意见，并进行了初步修改。在此基础上，又前后5次召开座谈会，对办法进行了专题讨论（其中两次由理事长主持，省联社班子相关成员及有关部门参加；另外3次由制度起草部门组织，各办事处、市联社及部分县级行社参加）；10次进行不同范围的征求意见，共收集意见及建议273条，剔除重复及意思相近的意见外，比较集中的有54条，经讨论研究最终采纳了36条。从征求意见方式、范围和层面来看都是前所未有，其目的就是使五项新制度具有广泛的代表性和较强的可操作性。在专题座谈讨论和征求意见基础上，省联社对五项新制度进行了多次补充修改与完善，办法基本成熟后，5月24日经主任办公会研究原则通过，并对个别条款再次补充修改和完善后，5月25日又提交理事长办公会研究通过，历时4个多月时间，于6月6日正式印发。三、五项新制度的内容要点解读下面，我按照文号顺序，分别就五项新制度的内容和要点进行一下简要解读，这些内容和要点，或者是办法中的关键内容，或者是在修订过程中各市县反馈比较集中的问题，或者是容易产生歧义的内容，希望大家认真学习和研究，深入理解相关要点或条款的涵义，确保在执行中能够做到统一、规范、到位。（一）贷款损失经济赔偿暂行办法1、关于办法的适用对象和范围，见第2条和第3条。按照办法规定，贷款损失经济赔偿的适用对象为日后新发放形成的责任不良贷款责任人，只要责任人未给予开除处分或解除劳动合同处理的，在不良贷款转为岗位清收或进行核销、置换及债权转让时，要根据贷款损失情况给予责任人赔偿贷款损失处理。赔偿贷款损失后，责任人责任终止。在征求意见过程中，部分市县反馈“办法适用范围（日后新发放形成的责任不良贷款）涉及面太广，对信贷工作负面影响太大，建议适用范围改为日后或文件印发之日后”。对这个问题，省联社主任办公会和理事长办公会均进行了讨论和研究，认为自省联社成立以来，信贷管理不断加强，新放贷款质量理应较高，形成风险的责任不良贷款也理应严格问责；如果按
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& 农村信用社贷款营销工作中的问题及对策
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策
　　二、对策建议　　1、转变传统经营观念，增强贷款营销意识。要从思想上对贷款营销工作给予高度重视，将贷款营销与组织存款、清收盘活相结合。客户经理要彻底改变“衙门作风”和“官商习气”，变坐门等客为上门服务，要深入四田间地头和村组农户，搞好贷前调查和贷后服务，加强与农户的联系与沟通。在内部管理和业务考核上，要尽量克服贷款“零风险”等一些不切合实际的观念，制订科学、合理、切实可行的考核方法，最大限度的调动营销人员的积极性和主动性。　　2、建立适应农村经济发展的营销机制。一是要制定较为完善的贷款营销方案，使营销工作目标明确、有的放矢;二是要改善和强化贷款营销队伍。要通过内部机制改革，逐步缩减内勤人员，充实外勤人员，并将一部分优秀信贷员选派到客户经理岗位上，建立一支素质过硬，能征善战的营销队伍;三是大力开展组织存款资金和清收盘活工作，增强支农资金实力;四是要按照灵活、方便、安全的原则，探求适应当地实际的贷款发放新方式，改进贷款方式，简化贷款手续，使贷款销得出、销得快、销得好;五是创新支农手段，拓展发展空间。要以“信用户、信用村、信用镇”的评定工作为契机，大力弘扬诚信美德，增强农民的信用观念，优化信贷环境。积极推行农户联保贷款和小额农户信用贷款，做到敢放勤收，增加经营效益。　　3、完善贷款营销体系，提高社会信用。在现行银行信贷登记咨询系统的基础上，尽快建立农户、个体工商户和中小企业信用档案与登记咨询系统，搞好与当地政府部门和其他金融单位在制裁逃废债方面的协调与合作，逐步形成一个社会性的网络监督体系，及时对不守信用者给予暴光和现金、结算等方面的制裁。通过完善社会信用的软硬件建设，加强对贷款的全面监控，严防逃废债行为。同时，要大力开展信用村(镇)、信用户、信用企业等评定活动，加大宣传力度，提高贷款企业、贷款农户的信用意识。通过各方面共同努力，切实提高社会整体信用观念，形成重合同、守信用的良好社会风气，为贷款营销工作的开展营造良好的外部氛围。共2页，当前第2页
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xx职中XX年7月被四川省扶贫开发办公室命名为“四川省扶贫办劳动力转移培训示范基地”以来，在各级党政的领导下、在各级扶贫开发办、教育行政主管部门的具体指导下，坚持贴近产业办专业，面向市场育人才，“先定单，再培训，后就业，长短结...
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河北省农村信用社贷款操作规程
　　2、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处置抵押物收回贷款;
　　3、采取保证形式担保的，不具备展期条件的，要依法追究保证人的连带保证责任。
　　(三)实行分期还款的，连续二期或累计三期未还本付息的，应立即向借款人、担保人行使追索权。
　　(四)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置抵(质)押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。
　　第二十条 信用社贷款原则上采用货币方式进行清收，对以非货币方式清偿贷款的，按照《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行。
　　第二十一条 对人民银行专项票据置换的不良贷款的清收、保全、管理按照《河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法》执行。
　　第六章 贷款档案管理
　　第二十二条 贷款档案包括的主要内容
　　(一)贷款档案资料应包括以下内容
　　1、基本档案资料
　　(1)农户小额信用贷款
　　①农户经济档案;
　　②农户小额信用贷款证(复印件)。
　　(2)农户联保贷款
　　①农户经济档案;
　　②联保借款申请书;
　　③农户联保借款合同、联保担保合同。
　　(3)其他种类贷款
　　①企业(个人)借款申请书;
　　②贷款调查报告;
　　③借款人证、照、章程及相关资料原件或复印件(借款人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意申请借款的决议文件等);
　　④借款合同、保证担保合同、抵押担保合同、质押担保合同;
　　⑤借款人、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表(企业借款人);
　　⑥贷款项目的项目建议书、可行性报告(项目贷款);
　　⑦其他须提供的资料。
　　2、贷款管理资料
　　(1)展期还款申请书;
　　(2)借款展期协议;
　　(3)到(逾)期借款催收通知书;
　　(4)贷后检查材料;
　　(5)借款诉讼文书。
　　3、特定档案资料。对不同方式的贷款还应具备以下内容：
　　(1)保证担保贷款
　　①保证人证、照、章程及相关资料原件或复印件(保证人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意提供保证的担保意向书等);
　　②担保人会计报表(资产负债表、损益表、现金流量表);
　　③其他文件资料。
　　(2)抵押担保贷款
　　①各类权利证书原件或复印件(国有土地使用证、房屋所有权证);
　　②各类他项权利证书原件(土地他项权利证书、房屋他项权利证书、设备他项权利证书);
　　③资产评估报告书;
　　④抵(质)押物清单;
　　⑤保险单复印件;
　　⑥其他文件资料。
　　(3)质押担保贷款
　　①动产评估报告书;
　　②动产保险单复印件;
　　③动产抵押他项权利证书;
　　④抵(质)押物清单;
　　⑤质押物冻结止付手续复印件;
　　⑥其他文件资料。
　　(二)贷款重要证件(原件)应包括以下内容
　　1、各类权利证书;
　　2、各类他项权利证书;
　　3、质物止付手续;
　　4、抵押物保险单。
　　第二十三条　贷款档案管理基本原则
　　(一)档案管理人员要严守职业道德、遵守档案管理制度，不得擅自将档案复制、转让、出借，或以其他方式泄漏机密;
　　(二)有关部门(人)借阅信贷档案查询资料，须经主管领导批准，并进行借阅登记。
　　第二十四条　贷款档案管理基本要求
　　(一)贷款档案管理职责。贷款档案由信贷部门内勤人员负责资料收集、整理、分类，然后，分别由信贷、会计、出纳等部门管理。对重要原件务必严格、妥善保管。
　　(二)贷款原始资料管理。分类建档，按户编号，逐页编码，填制目录，按年装订成册。
　　1、常规资料管理
　　(1)文字资料。文件、总结、分析，贷款处理资料等要分类保管，按年装订成册;
　　(2)数据资料。逐月整理，按年分类装订成册。
　　2、贷款资料管理
　　(1)农户经济档案和小额信用贷款档案要按户建立，按村、庄、屯归档;
　　(2)农户联保贷款档案要按联保小组建立，按村、庄、屯归档;
　　(3)城镇个体工商业户联保贷款档案，要按联保小组建立，按贷款发生先后时间归档;
　　(4)其它贷款档案管理，要按贷款发生先后时间逐笔按 户建档，分贷款种类归档管理。
　　3、贷款重要证件管理
　　贷款重要证件管理人员(出纳员或专管人员)，在接到信贷员交来的贷款抵、质物(品)重要证件后，填制代保管凭证，按户装袋封存，专柜入库保管。
　　(三)贷款资料管理标准
　　1、贷款档案资料要分别立卷，分类装订，专人专柜保管，随时补充;
　　2、必备的贷款资料(贷款合同、借据等)要按统一设计的文本表格填制，做到字迹清晰、数字准确、内容完整;
　　3、贷款档案资料的内容要齐全，对另行管理的贷款重要证件，要以复印件的形式在档案中全部体现。
　　(四)贷款档案移交制度
　　贷款档案资料和重要证件移交时，管理人员要及时、完整登记，交接双方要签字登记。档案管理人员变动时，档案资料要办理交接登记手续，并由主管领导签字。
　　第七章 附则
　　第二十五条　各地可根据自己的实际情况制定相应的贷款操作实施细则，并上报一级备案。
　　第二十六条　本规程自印发之日起试行。此前的规程与本规程有抵触的，以本规程为准。
　　第二十七条　本规程由河北省农村信用社联合社负责解释和修改。
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